Gdzie po najlepszy kredyt mieszkaniowy? Najlepsze

Gdzie po najlepszy kredyt mieszkaniowy?
Najlepsze kredyty dla klientów z niskim wkładem własnym oferują Pekao SA, Bank Zachodni WBK
oraz Eurobank. Jeśli dysponujemy większą gotówką na zakup własnego lokum, to najlepszą ofertę
zaproponują BPH, BPS oraz BGŻ.
Specjaliści z Centrum Finansów Aviva przyjrzeli się najtańszym na rynku kredytom mieszkaniowym. W
przypadku osób, które dysponują 10 proc. wkładem własnym, a więc minimalnym, jaki musi posiadać
każdy potencjalny kredytobiorca, najniższy koszt kredytu proponuje Bank Pekao SA. Następne w
kolejności są Bank Zachodni WBK, Eurobank oraz PKO Bank Polski. Jednak kupujący mieszkanie z
niskim wkładem muszą pamiętać, że aby otrzymać kredyt muszą w praktyce dysponować większą
sumą niż tylko 10 proc. Banki nie kredytują prowizji od kredytu, którą trzeba zapłacić w gotówce. Jeśli
zatem kupujemy nowe mieszkanie od dewelopera, musimy dysponować w gotówce równowartością
nawet 13-14 proc. jego ceny. W przypadku rynku wtórnego, gdzie trzeba jeszcze zapłacić podatek od
czynności cywilno-prawnych (PCC) oraz prowizję dla pośrednika, może to być nawet 18 proc.
W przypadku osób dysponujących wkładem własnym w wysokości ¼ ceny mieszkania, najlepszą
ofertę ma Bank BPH. Ten bank oferuje rekordowo niskie oprocentowanie wynoszące obecnie 2,5
proc. (jest to 3-miesieczna stopa WIBOR powiększona o marżę wynosząca 0,85 proc.). Takie odsetki
są jednak dostępne tylko dla osób, które bank oceni jako wyjątkowo rzetelnych kredytobiorców, a
dodatkowo będą przez cały okres kredytowania korzystać z konta i kraty kredytowej. Jeśli klient
zrezygnuje z tego ostatniego wymogu, wtedy jego oprocentowanie będzie wyższe o 0,4 pkt. proc.
Kolejne pod względem ceny najlepsze oferty oferują Bank BPS, BGŻ oraz Citi Handlowy.
Analizując kredyty, wzięliśmy pod uwagę wszystkie najważniejsze koszty w całym 30-letnim okresie
kredytowania. Najważniejszym kosztem kredytu są odsetki. Oprocentowanie wszystkich kredytów
hipotecznych jest zmienne i stanowi sumę marży (stałej w całym okresie kredytowania) oraz
zmiennej stopy procentowej (zwykle jest to 3-miesieczna stopa WIBOR). W większości banków
oprocentowanie kredytu zmienia się co 3 miesiące, kiedy bank dokonuje nowego przeliczenia
wysokości odsetek. Drugim najważniejszym kosztem jest prowizja, którą płaci się w momencie
zaciągania kredytu. Do kosztów zaliczyliśmy także koszt ubezpieczenia pomostowego, pobieranego
przez bank do momentu wpisania hipoteki na nieruchomości do księgi wieczystej. Założyliśmy, że
bank będzie pobierał składkę za takie ubezpieczenie przez okres jednego miesiąca. Poprosiliśmy też
banki, by uwzględniły koszty innych ubezpieczeń, które są niezbędne, by otrzymać kredyt o podanych
parametrach. Banki uporządkowaliśmy w tabelach właśnie na postawie tak wyliczonych całkowitych
kosztów kredytu.
Zaciągając kredyt mieszkaniowy warto też pamiętać, że koszt to nie wszystko. Ważny jest także
poziom obsługi w banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Zanim zdecydujemy się na kredyt
mieszkaniowy, warto wiec zapytać znajomych lub poszukać w internecie opinii na temat obsługi w
wybranej instytucji.
Paweł Majtkowski, główny analityk Centrum Finansów Aviva
Aviva Sp. z o.o. NIP: 5271845338 Nr KRS 0000043360
Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy XIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego Kapitał Zakładowy: 41 085 500 zł
Kredyt na 300 tys. zł na 30 lat, wkład własny 25% (Wartość nieruchomości 400 tys. zł), raty równe
W
tym
Wysokość
marża raty (rata
banku równa)
0,85% 1 186 zł
1,60% 1 306 zł
1,55% 1 299 zł
1,60%
1 321 zł
1,69%
1 324 zł
1,64%
1 313 zł
Całkowity
koszt w
okresie
kredytowania
(30 lat)
141 578 zł
176 023 zł
176 920 zł
178 711 zł
181 809 zł
182 910 zł
Nazwa banku
Oprocentowanie
Bank BPH
2,50%
Bank BPS
3,25%
Bank BGŻ
3,21%
Citi Handlowy
3,25%
Bank Pekao
3,36%
PKO Bank Polski
3,29%
PKO Bank
Hipoteczny
3,29% 1,64%
1 313 zł
182 910 zł
BZ WBK
3,34% 1,69%
1 333 zł
184 469 zł
ING Bank
3,41% 1,75%
1 332 zł
185 259 zł
Eurobank
3,15% 1,50%
1 291 zł
186 350 zł
Deutsche Bank
3,54% 1,89%
1 354 zł
193 739 zł
Raiffeisen Polbank
3,25% 1,60%
1 312 zł
198 463 zł
mBank
3,37% 1,55%
1 325 zł
199 494 zł
Bank Millennium
3,54% 1,89%
1 354 zł
207 586 zł
Bank Pocztowy
3,85% 2,20%
1 406 zł
215 313 zł
Getin Noble Bank
4,35% 2,37%
1 497 zł
254 596 zł
Źródło: Centrum Finansów Aviva na podstawie informacji z banków, dane aktualne na 22.04.2015
Kredyt na 300 tys. zł na 30 lat, wkład własny 10% (Wartość nieruchomości 333 tys. zł), raty równe
Nazwa banku
Bank Pekao
BZ WBK
Eurobank
PKO Bank Polski
Bank BPS
Bank BGŻ
mBank
Deutsche Bank
Raiffeisen Polbank
Bank Millennium
Oprocentowanie
3,36%
3,34%
3,20%
3,46%
3,65%
3,41%
3,42%
3,64%
3,45%
3,74%
W
tym
marża
banku
1,69%
1,69%
1,55%
1,81%
2,00%
1,75%
1,60%
1,99%
1,80%
2,09%
Wysokoś
ć raty
(rata
równa)
1 324 zł
1 333 zł
1 303 zł
1 384 zł
1 372 zł
1 348 zł
1 334 zł
1 405 zł
1 345 zł
1 388 zł
Całkowity
koszt w
okresie
kredytowania
(30 lat)
183 089 zł
184 469 zł
192 026 zł
193 825 zł
200 056 zł
200 387 zł
202 599 zł
203 643 zł
210 632 zł
219 857 zł
Aviva Sp. z o.o. NIP: 5271845338 Nr KRS 0000043360
Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy XIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego Kapitał Zakładowy: 41 085 500 zł
Bank Pocztowy
3,95% 2,30% 1 424 zł
221 500 zł
Getin Noble Bank
4,45% 2,47% 1 605 zł
263 460 zł
Źródło: Centrum Finansów Aviva na podstawie informacji z banków, dane aktualne na 22.04.2015
Aviva Sp. z o.o. NIP: 5271845338 Nr KRS 0000043360
Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy XIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego Kapitał Zakładowy: 41 085 500 zł