Załączniki do regulaminu kredytowania działalności gospodarczej.

Załącznik nr I
do Regulaminu kredytowania
działalności gospodarczej
K r e d y ty o b r o t o we
I.I. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
1. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym ma charakter kredytu nieodnawialnego i przeznaczony
jest na finansowanie bieżących potrzeb związanych z działalnością Kredytobiorcy.
2. Kredyt może być udzielony jako krótko- lub średnioterminowy, a w uzasadnionych przypadkach
długoterminowy.
3. Uruchomienie kredytu następuje poprzez postawienie kredytu do dyspozycji Kredytobiorcy na
wydzielonym rachunku kredytowym, otwartym w celu ewidencjonowania wykorzystania kredytu i
jego spłaty. Wypłata kredytu może nastąpić jednorazowo lub w transzach.
4. Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej lub w szczególnych przypadkach w
formie gotówkowej na podstawie dyspozycji Klienta.
5. Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej lub gotówkowej (określonej w umowie
kredytowej). Kredytobiorca w okresie do 3 miesięcy od daty uruchomienia kredytu zobowiązany
jest do rozliczenia wykorzystania środków w wysokości min. 80% kwoty udzielonego kredytu.
Okres rozliczenia z udzielonego kredytu zawiera umowa kredytowa.
6. W szczególnie uzasadnionych przypadkach, tj. dla stałych Klientów posiadających
udokumentowaną, dobrą, wcześniejszą współpracę z Bankiem, o znanej Bankowi dobrej sytuacji
ekonomiczno – finansowej, terminowo wywiązujących się z zobowiązań wobec Banku lub nowo
pozyskanych Klientów nie jest wymagane udokumentowanie wykorzystania kredytu, o którym
mowa w ust. 1. Natomiast celowość kredytu musi ściśle wynikać z zapotrzebowania na kapitał
obrotowy wyliczony na podstawie dokumentów finansowych przedstawionych przez Klienta,
zweryfikowanych przez pracownika Banku.
7. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych lub kwartalnych, w terminach płatności
określonych w umowie kredytu, w drodze obciążenia przez Bank rachunku bieżącego
Kredytobiorcy, o ile przewiduje ten tryb umowa kredytu, na podstawie pisemnych dyspozycji
Kredytobiorcy lub na podstawie pełnomocnictwa do dysponowania rachunkiem bieżącym
udzielonego przez Kredytobiorcę, a także wpłaty gotówkowej.
8. W uzasadnionych przypadkach przy finansowaniu jednoznacznie celowo określonych transakcji
handlowych spłata kredytu może być jednorazowa.
I.II.
Kredyt w rachunku bieżącym
1. Kredyt w rachunku bieżącym jest krótkoterminowym kredytem obrotowym, przyznawanym w
złotych, przeznaczonym na pokrycie wszelkich bieżących zobowiązań Kredytobiorcy, bez
określania w umowie terminów i kwot wykorzystania kredytu.
2. Spłata całości lub części kredytu odnawia kredyt o równowartość dokonanej spłaty i umożliwia
wielokrotne wykorzystywanie kredytu w okresie obowiązywania umowy.
3. Wysokość kredytu jest uzależniona od obrotów i sald na rachunku bieżącym. Wpływy na rachunek
Klienta, stanowiące podstawę ustalenia limitu kredytowego powinny pochodzić wyłącznie z tytułu
prowadzonej działalności gospodarczej.
4. Bank może udzielić kredytu w rachunku bieżącym Klientowi (Kredytobiorcy):
1) posiadającemu w Banku rachunek bieżący od minimum trzech miesięcy i
przeprowadzającemu rozliczenia przez ten rachunek,
2) o dobrej, znanej Bankowi sytuacji ekonomiczno - finansowej,
3) posiadającemu zdolność kredytową,
4) rzetelnie i terminowo wywiązującemu się ze zobowiązań wobec Banku oraz wobec innych
banków, z którymi współpracował.
5.
Wykorzystanie kredytu w rachunku bieżącym następuje poprzez realizację dyspozycji w ciężar
rachunku w przypadku braku środków własnych Klienta na rachunku. Każde uznanie lub
6.
7.
8.
9.
10.
11.
obciążenie rachunku bieżącego jest spłatą lub wykorzystaniem kredytu do wysokości limitu
kredytowego w danym okresie.
Bank nie realizuje dyspozycji w wyniku, której zostałby przekroczony limit w rachunku bieżącym.
Wpływy na rachunek bieżący Kredytobiorcy przeznaczane są w pierwszej kolejności na
pokrycie zadłużenia z tytułu wypłat dokonanych w granicach udzielonego kredytu.
Odsetki od kredytu są pobierane w okresach miesięcznych.
Ostateczna spłata kredytu w rachunku bieżącym następuje ostatniego dnia obowiązywania
umowy kredytu.
Poza przypadkami wymienionymi w Regulaminie, kredyt w rachunku bieżącym może być
wypowiedziany przez Bank również w przypadku, gdy brak jest obrotów na rachunku bieżącym
przez kolejne dwa miesiące.
W uzasadnionych przypadkach, Bank może przedłużyć funkcjonującą umowę kredytu na
kolejny okres w formie aneksu, bez konieczności spłaty kredytu, po złożeniu przez
Kredytobiorcę wniosku z kompletem wymaganych dokumentów, co najmniej na 14 dni przed
upływem okresu ważności umowy kredytu.
I.III.
Kredyt płatniczy
1. Kredyt płatniczy udzielany jest Kredytobiorcy posiadającemu rachunek bieżący w Banku,
o stałej częstotliwości wpłat przez okres co najmniej 1 roku, utrwalonej stabilnej kondycji
finansowej, terminowo regulującym swoje zobowiązania wobec Banku, w przypadku
przejściowego braku środków finansowych na pokrycie wymagalnych prawidłowych zobowiązań,
między innymi wynikających z :
1) doraźnych potrzeb zasilania finansowego np. płace, zobowiązania z tytułu dostaw, robót,
usług, itp.,
2) pokrycia udzielonych Kredytobiorcy przez Bank gwarancji i poręczeń.
2. Kredyt płatniczy jest kredytem celowym, nieodnawialnym, realizowanym do wysokości przyznanej
kwoty.
3. Kredyt płatniczy jest udzielany do wysokości iloczynu dni kredytowania oraz średnich dziennych
wpływów, na rachunek bieżący Kredytobiorcy w miesiącu poprzedzającym udzielenie kredytu. W
przypadku działalności sezonowej przy ustalaniu dziennych średnich wpływów na rachunek
bieżący uwzględnia się okres ostatnich 3 miesięcy.
4. Kredyt płatniczy jest udzielany na okres do 30 dni.
5. Wykorzystanie kredytu następuje poprzez realizację dyspozycji Kredytobiorcy, w formie
bezgotówkowej (polecenie przelewu, czek potwierdzony) w ciężar rachunku kredytowego.
6. Wykorzystany kredyt wraz z odsetkami podlega spłacie w pierwszej kolejności z każdego wpływu
na rachunek bieżący Kredytobiorcy.
I.IV.
Kredyt rewolwingowy
1. Kredyt rewolwingowy jest rodzajem kredytu obrotowego przeznaczonego na finansowanie
bieżących potrzeb wynikających z prowadzenia działalności gospodarczej Kredytobiorcy,
szczególnie charakteryzującej się powtarzającymi cyklami gospodarczymi lub sezonowością.
Kredyt ten może być udzielony jako uzupełnienie kredytu w rachunku bieżącym lub jako kredyt
samodzielny. Udzielany jest Klientowi posiadającemu w Banku rachunek bieżący od minimum
trzech miesięcy i przeprowadzającemu rozliczenia przez ten rachunek.
2. Kredyt rewolwingowy jest kredytem krótkoterminowym. W uzasadnionych przypadkach dopuszcza
się udzielenie kredytu rewolwingowego średnioterminowego.
3. Wykorzystanie kredytu rewolwingowego następuje w formie bezgotówkowej poprzez realizację
dyspozycji Kredytobiorcy przelania części lub całości kredytu na wskazany rachunek.
4. Bank nie realizuje dyspozycji w wyniku, której zostałby przekroczony limit kredytu
rewolwingowego.
5. Każda spłata części lub całości wykorzystanego kredytu odnawia o dokonaną spłatę kwotę
przyznanego limitu kredytowego i daje możliwość wielokrotnego wykorzystywania środków w
całym okresie kredytowania.
6. Spłata kredytu następuje każdorazowo na podstawie dyspozycji Kredytobiorcy dotyczącej
przekazania środków z rachunku bieżącego na rachunek kredytowy.
7. W uzasadnionych przypadkach, Bank może przedłużyć funkcjonującą umowę kredytu na kolejny
okres w formie aneksu, bez konieczności spłaty kredytu, po złożeniu przez Kredytobiorcę wniosku
z kompletem wymaganych dokumentów, co najmniej na 14 dni przed upływem okresu ważności
umowy kredytu.
Załącznik nr II
do Regulaminu kredytowania
działalności gospodarczej
Kredyt inwestycyjny
1. Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na finansowanie projektów inwestycyjnych i rozwojowych
mających na celu stworzenie nowego, lub trwałe zwiększenie istniejącego majątku Klienta,
a w szczególności na przedsięwzięcia rozwojowe - polegające np. na zakupie maszyn, urządzeń,
środków
transportu,
nieruchomości,
materiałów
i wyrobów przeznaczonych na budowę, surowców, półproduktów na modernizację
i restrukturyzację majątku produkcyjnego, zakup udziałów lub akcji i inne oraz na sfinansowanie
środków obrotowych ściśle związanych z uruchomieniem przedsięwzięcia inwestycyjnego.
2. Kredyt inwestycyjny stanowi uzupełnienie środków własnych Kredytobiorcy.
3. Udział środków własnych Kredytobiorcy w kredytowanym przedsięwzięciu wynosi minimum 20%
wartości netto przedsięwzięcia (bez VAT). Środki własne Kredytobiorca winien zaangażować na
etapie rozpoczęcia realizacji przedsięwzięcia i udokumentować przed uruchomieniem kredytu.
Jeżeli kredyt jest uruchomiany w transzach, dopuszcza się angażowanie środków własnych
Kredytobiorcy proporcjonalnie do wysokości transzy.
4. Uruchomienie kredytu następuje poprzez postawienie kredytu do dyspozycji Kredytobiorcy na
wydzielonym rachunku kredytowym, otwartym w celu ewidencjonowania wykorzystania kredytu i
jego spłaty.
5. Wypłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach.
6. Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej lub w uzasadnionych przypadkach w
formie gotówkowej.
7. Kolejne transze kredytu uruchamiane są po udokumentowaniu przez Kredytobiorcę zgodnego
z przeznaczeniem wykorzystania uprzednio uruchomionych transz kredytu.
8. Bank prowadzący rachunek kredytowy Kredytobiorcy kontroluje sytuację ekonomiczno-finansową i
majątkową Kredytobiorcy, stan zaawansowania prac inwestycyjnych, zaangażowania środków
własnych i wykorzystania środków kredytu w trakcie realizacji i spłaty przedsięwzięcia pod
względem zgodności z harmonogramem wypłat i planem realizacji oraz realizacji biznes planu pod
kątem przyjętych założeń.
9. Okres kredytowania nie powinien być dłuższy niż okres amortyzacji majątku sfinansowanego
kredytem. W uzasadnionych przypadkach, np. przy przyspieszonej amortyzacji, okres
kredytowania może być wydłużony maksymalnie do 1,5 okresu amortyzacji.
10. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych lub kwartalnych, w drodze obciążenia przez Bank
rachunku bieżącego Kredytobiorcy, o ile przewiduje ten tryb umowa kredytu, na podstawie
pisemnych dyspozycji Kredytobiorcy lub na podstawie pełnomocnictwa do dysponowania
rachunkiem bieżącym udzielonego przez Kredytobiorcę, a także wpłaty gotówkowej.
11. W uzasadnionych przypadkach przy finansowaniu jednoznacznie celowo określonych transakcji
spłata kredytu może być jednorazowa.
12. W szczególnych przypadkach Bank dopuszcza możliwość refinansowania 70% nakładów
inwestycyjnych poniesionych maksymalnie 12 m-cy przed datą złożenia wniosku,
udokumentowanych: fakturami, wzrostem majątku trwałego w bilansie firmy, wyceną
rzeczoznawcy.
Załącznik nr III
do Regulaminu kredytowania
działalności gospodarczej
Kredyty dewizowe i denominowane
1. Bank udziela następujących kredytów dewizowych i denominowanych:
1) inwestycyjnych i obrotowych krótko- i średnioterminowych
2) rewolwingowych.
2. W uzasadnionych
przypadkach kredyty dewizowe i denominowane, przeznaczone na
finansowanie inwestycji rozwojowych, mogą być udzielane jako długoterminowe.
3. Kredyty dewizowe i denominowane mogą być udzielone w następujących walutach
wymienialnych:
1) USD - dolar amerykański,
2) EUR - euro.
4. Inwestycyjnym kredytem dewizowym lub denominowanym może być sfinansowane do 70%
nakładów netto przedsięwzięcia. Do określenia całkowitego kosztu przedsięwzięcia, w tym udziału
własnego kredytobiorcy, przyjmuje się równowartość nakładów w złotych według kursu średniego
NBP z ostatniego dnia miesiąca poprzedzającego złożenie wniosku. Środki własne Kredytobiorca
winien zaangażować na etapie rozpoczęcia realizacji przedsięwzięcia i udokumentować przed
uruchomieniem kredytu, z wyjątkiem kredytów preferencyjnych dewizowych lub denominowanych
w przypadku, których - w sytuacji gdy kredyt jest uruchamiany w transzach - dopuszcza się
angażowanie środków własnych proporcjonalnie do wysokości transzy.
5. Kredyty denominowane wypłacane są w złotych w wysokości stanowiącej równowartość kwoty
waluty liczonej według kursu kupna dewiz, oraz spłacane w złotych w wysokości wynikającej z
przeliczenia kwoty kredytu (raty kredytu) wraz z odsetkami po kursie sprzedaży dewiz.
6. Wykorzystanie i spłata udzielonego kredytu dewizowego może nastąpić w walucie kredytu, w innej
walucie wymienialnej lub w złotych polskich.
7. W przypadku wykorzystania kredytu dewizowego:
1) w walucie obcej innej niż waluta kredytu:
a) w formie bezgotówkowej – stosuje kurs kupna dewiz właściwy dla waluty kredytu
i następnie kurs sprzedaży dewiz właściwy dla waluty, w której następuje realizacja zlecenia
płatniczego,
b) w formie gotówkowej – stosuje się kurs kupna pieniędzy właściwy dla waluty kredytu i
następnie kurs sprzedaży pieniędzy właściwy dla waluty, w której następuje wypłata,
2) w złotych polskich:
a) w formie bezgotówkowej – stosuje się kurs kupna dewiz właściwy dla waluty kredytu,
b) w formie gotówkowej - stosuje się kurs kupna pieniędzy właściwy dla waluty kredytu.”
8. W przypadku spłaty kredytu dewizowego oraz odsetek:
1) w złotych polskich:
a) w formie bezgotówkowej – stosuje kurs sprzedaży dewiz właściwy dla waluty kredytu,
b) w formie gotówkowej – stosuje się kurs sprzedaży pieniędzy właściwy dla waluty kredytu,
2) w walucie obcej innej niż waluta kredytu:
a) w formie bezgotówkowej - stosuje się kurs kupna dewiz właściwy dla waluty spłaty i
następnie kurs sprzedaży dewiz właściwy dla waluty kredytu,
b) w formie gotówkowej - stosuje się kurs kupna pieniędzy właściwy dla waluty spłaty i
następnie kurs sprzedaży pieniędzy właściwy dla waluty kredytu.
9. Wypłata kredytu denominowanego następuje w sposób określony w ust. 7 pkt. 2, natomiast spłata
kredytu denominowanego następuje w sposób określony w ust. 8 pkt. 1.
10. W przypadkach, o których mowa w ust.ust. 7,8,9 mają zastosowanie kursy ogłoszone
w tabeli kursów Banku obowiązujące, odpowiednio, w chwili uruchomienia kredytu (jego transzy),
spłaty kredytu, lub realizacji płatności.
Załącznik nr IV
do Regulaminu kredytowania
działalności gospodarczej
Kredyt preferencyjny
1. Bank udziela kredytów preferencyjnych z dopłatami do oprocentowania lub z dofinansowaniem do
kapitału ze środków:
1) własnych,
2) innych banków,
3) innych instytucji finansujących,
na zasadach określonych w odrębnych regulaminach lub umowach z instytucjami finansującymi, z
zastrzeżeniem ust. 2.
2. W przypadku, gdy zasady ( w tym dotyczące oceny zdolności kredytowej) warunki i tryb udzielania
kredytów nie są uregulowane w odrębnych regulacjach, o których mowa w ust. 1, stosuje się
postanowienia Regulaminu.
Załącznik nr V
do Regulaminu Kredytowania
działalności gospodarczej
Kredytowa
linia hipoteczna
1. Bank udziela kredytowej linii hipotecznej, zwanej dalej kredytem, przeznaczonej na:
1) finansowanie bieżącej działalności gospodarczej (potrzeb w zakresie majątku obrotowego),
2) finansowanie nakładów ponoszonych w celu stworzenia lub powiększenia majątku trwałego
związanego z prowadzoną działalnością gospodarczą, w tym:
a) zakup lub modernizacja sprzętu,
b) zakup, budowa lub modernizacja obiektów,
c) refinansowanie nakładów poniesionych na cele inwestycyjne w okresie ostatnich
6 m-cy,
3) refinansowanie kredytów udzielonych przez inne banki na cele, o których mowa w pkt 1 i 2,
4) łącznie na cele określone w pkt 1- 3.
2. Bank może udzielić kredytu Klientowi, który spełnia wszystkie poniżej podane warunki:
1) posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
2) prowadzi działalność gospodarczą na terenie Polski i posiada status rezydenta,
3) prowadzi działalność gospodarczą nieprzerwanie przez co najmniej 2 lata obrotowe,
4) posiada zdolność kredytową,
5) rzetelnie i terminowo wywiązywał się ze zobowiązań wobec Banku i innych banków czy
instytucji finansowych,
6) posiada w Banku rachunek bieżący od minimum 12 miesięcy i prowadzi rozliczenia przez ten
rachunek lub przeniesie do Banku rachunek bieżący prowadzony w innym banku od co
najmniej 12 miesięcy i przedłoży historię tego rachunku,
7) generuje dodatni wynik finansowy,
8) nie posiada zaległości podatkowych lub zobowiązań zrównanych z nimi oraz zaległości w
stosunku do ZUS,
9) przynajmniej jeden z wnioskodawców (wspólników), o ile dotyczy, posiada uregulowany
stosunek do służby wojskowej.
3. Klient nie może jednocześnie korzystać z kredytu w rachunku bieżącym, dopuszczalnego debetu i
kredytowej linii hipotecznej.
4. Kredyt może być udzielony na okres do 10 lat.
5. Kwota kredytu, z zastrzeżeniem ust. 6, jest uzależniona od zdolności kredytowej Klienta oraz od
wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Maksymalna kwota kredytu zwana jest
limitem.
6. Kwota kredytu nie może przekroczyć 500.000 zł oraz 50% wartości nieruchomości będącej
przedmiotem zabezpieczenia.
7. Kredyt udzielany jest w złotych polskich.
8. Obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu jest:
1) hipoteka na nieruchomości rolnej, komercyjnej lub osobistej lub ograniczonym prawie
rzeczowym należącej/cym do Klienta,
2) przelew na rzecz Banku praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych
nieruchomości obciążonej hipoteką,
3) pełnomocnictwo rachunku/ów Klienta prowadzonych przez Bank,
4) weksel własny in blanco Klienta wraz z deklaracją wekslową.
9. Hipoteka, o której mowa w ust.8 pkt. 1 może obciążać:
1) prawo własności,
2) prawo użytkowania wieczystego,
3) własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu,
4) prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej.
10. Nieruchomość, będąca przedmiotem zabezpieczenia nie może być obciążona na rzecz innych
wierzycieli w tym innych banków.
11. Wycena nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego musi być dokonana przez
rzeczoznawcę zaakceptowanego przez Bank.
12. Uruchomienie kredytu następuje poprzez postawienie środków do dyspozycji w rachunku
bieżącym.
13. Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej lub gotówkowej w drodze dyspozycji
Klienta do wysokości przyznanego limitu.
14. Bank zastrzega sobie prawo do kontroli sposobu wykorzystania środków finansowych
pochodzących z kredytu w całym okresie kredytowania.
15. W przypadku kredytu udzielonego na sfinansowanie inwestycji budowlanej Bank zastrzega sobie
prawo do kontroli postępu robót w całym okresie realizacji inwestycji oraz wstrzymania dalszego
kredytowania, jeśli występują znaczne opóźnienia w stosunku do harmonogramu realizacji lub
przekroczenie wartości kosztorysowej.
16. Spłata kredytu następuje poprzez zmniejszenie w okresach kwartalnych, półrocznych lub
rocznych dostępnego limitu w ramach linii kredytowej.
17. Odsetki od kredytu są pobierane w okresach miesięcznych.
Załącznik nr VI
do Regulaminu Kredytowania
działalności gospodarczej
Pożyczka
1. Bank udziela pożyczek przeznaczonych na finansowanie dowolnego celu związanego z
prowadzoną działalnością gospodarczą.
2. Bank może udzielić pożyczki Klientowi, który spełnia wszystkie poniżej podane warunki:
1) posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
2) prowadzi działalność gospodarczą na terenie Polski i posiada status rezydenta,
3) prowadzi działalność gospodarczą nieprzerwanie przez co najmniej 2 lata obrotowe,
4) posiada zdolność kredytową,
5) rzetelnie i terminowo wywiązywał się ze zobowiązań wobec Banku i innych banków czy
instytucji finansowych,
6) posiada w Banku rachunek bieżący od minimum 12 miesięcy i prowadzi rozliczenia przez ten
rachunek lub przeniesie do Banku rachunek bieżący prowadzony w innym banku od co
najmniej 12 miesięcy i przedłoży historię tego rachunku,
7) generuje dodatni wynik finansowy,
8) nie posiada zaległości podatkowych lub zobowiązań zrównanych z nimi oraz zaległości w
stosunku do ZUS,
9) przynajmniej jeden z wnioskodawców (wspólników), o ile dotyczy, posiada uregulowany
stosunek do służby wojskowej.
3. Pożyczka może być udzielona na okres do 12 miesięcy.
4. Kwota pożyczki nie może przekroczyć 100.000 zł.
5. Pożyczka udzielana jest w złotych polskich.
6. Obligatoryjnym zabezpieczeniem pożyczki jest:
1) zastaw rejestrowy wierzytelności z rachunku bankowego, lub
2) wpłata środków pieniężnych na rachunek Banku (kaucja), lub
3) blokada rachunku lokaty złożonej w Banku wraz z pełnomocnictwem do pobrania środków z
rachunku lokaty oraz
4) weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową,
przy czym wartość zabezpieczenia nie może być niższa niż kwota pożyczki i odsetek za okres
trzech miesięcy.
7. Uruchomienie pożyczki może nastąpić jednorazowo lub w transzach, przy czym okres
wykorzystania pożyczki nie może być dłuższy niż 6 miesięcy.
8. Wykorzystanie pożyczki następuje w drodze dyspozycji Klienta przelania środków na wskazany
rachunek bankowy.
9. Bank zastrzega sobie prawo do kontroli sposobu wykorzystania środków finansowych
pochodzących z pożyczki w całym okresie kredytowania.
10. Spłata pożyczki następuje jednorazowo lub w ratach, w terminach ustalonych w umowie kredytu,
w drodze obciążenia przez Bank rachunku bieżącego Kredytobiorcy, na podstawie pisemnych
dyspozycji Kredytobiorcy lub na podstawie upoważnienia do dysponowania rachunkiem bieżącym
udzielonego przez Kredytobiorcę, a także wpłaty gotówkowej.