Idzie szkoła. Bankier.pl sprawdza ceny NNW dla dzieci i młodzieży

Warszawa, 2.09.2009
Idzie szkoła.
Bankier.pl sprawdza ceny NNW dla dzieci i młodzieży
Z pierwszym dniem września rozpoczyna się roczna ochrona ubezpieczycieli w ramach
NNW dla dzieci i młodzieży szkolnej. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych
wypadków możemy mieć już za kilka złotych. Na ile jednak spełni swoją rolę - czy
dziecko będzie bezpieczne i za co ubezpieczyciel na pewno nie weźmie
odpowiedzialności? Bankier.pl poddał analizie oferty szkolnego ubezpieczenia NNW.
NNW kupisz w szkole, lecz nie tylko
Podręczniki, zeszyty, bloki, farby, kredki i „pieniążki na ubezpieczenie” – z takimi
potrzebami przychodzi zwykle uczeń do domu w pierwszych dniach szkoły. By skrócić
proces kompletowania całej wyprawki, wielu rodziców decyduje się na zakup ubezpieczenia
w szkole – tak jest najprościej i najszybciej. Jest jeszcze inna, spora grupa „klientów szkół” ci, którzy nie zdają sobie sprawy z faktu, że wcale nie muszą uiścić składkę na ubezpieczenie
w szkole, lecz mogą samodzielnie wybrać jedną z rynkowych ofert.
Jednak bez względu na powód, wszyscy oni otrzymują zwykle jednorodny produkt. Zatem w
efekcie każe dziecko posiada taką samą ochronę, podczas gdy potrzeby pozostają różne.
Weźmy pod uwagę choćby zainteresowania malucha. Dziecko, które trenuje karate czy gra w
sekcji piłki nożnej, jest bardziej narażone na kontuzje i potrzebuje ubezpieczenia
przewidującego więcej wypadków niż to, które całe dnie spędza przy komputerze.
Tymczasem w sytuacji wyczynowego uprawiania sportu lub spędzania wolnego czasu w
niekonwencjonalny sposób, np. skacząc na bungee, ubezpieczyciel może nie chcieć wziąć na
siebie odpowiedzialności za zdrowie i życie nastolatka. Podobnie w kwestii zdrowia – wielu
ubezpieczycieli nie wypłaci odszkodowania za wypadek wynikły wskutek wrodzonej wady
serca czy przewlekłej choroby, na którą cierpi uczeń.
Nie oznacza to jednak, że w ten sposób postąpią wszystkie z nich. Dlatego zwyczajnie opłaca
się poświęcić chwilę na lekturę ofert kilku ubezpieczycieli, tak by wybrać najlepiej
dopasowaną do potrzeb dziecka.
Licho nie śpi
Złamanie ręki czy nogi z powodu upadku ze schodów, uraz będący wynikiem uprawiania
sportu, stłuczenie nosa podczas bójki - niejednemu rodzicowi takie sytuacje śnią się po
nocach. Do tego dochodzi jeszcze ryzyko wypadku w drodze do szkoły czy pogryzienia przez
psa. Dlatego warto mieć baczność na określony w OWU zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Poniżej zebrano najczęstsze urazy, jakim ulegają małoletni. Towarzystwa przypisują różną
wagę różnym uszczerbkom na zdrowiu, co widać i w tym zestawieniu. W Concordii złamanie
ręki oszacowano nawet na 30 proc., lecz w PZU to samo zdarzenie będzie traktowane jako
zaledwie 3-procentowy uszczerbek na zdrowiu. Podobnie ze skręceniem kostki – w Hestii
będzie to zawsze 3-procentowy uszczerbek, w Generali być może nawet 30. Warto zwrócić
uwagę na te parametry, bowiem czym większy uszczerbek, tym wyższe odszkodowanie.
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83
NNW: Procentowe uszczerbki na zdrowiu
Złamanie zębów
Złamanie kości
Złamanie
stałych
Skręcenie
ręki, której uczeń Złamanie
kości ręki,
(siekaczy
nie używa do
kostki
nogi
którą pisze uczeń
lub kłów)
pisania
Allianz
1,5%
3% *
4-10%
4-10%
2-15%
Concordia
1%
1-40%
3-30%
3-30%
5-40%
Generali
5- 30%
25%
12%
12%
12%
Hestia
0,5%
3%
zależy, której kości dotyczy
Interpolska
1%
1-4%
2-15%
2-10%
5-10%
PTU
max 200 zł
1-10 %
1-25%
1-20%
1-25%
0,5% za każdy ząb,
PZU
1-1,5%
3%
3%
1- 10,5%
maks. 5% z tytułu
złamania wielu
Uniqa
do 3%
do 5%
do 20%
do 18 %
do 60%
* 3% pod warunkiem, ze jest to uraz powodujący unieruchomienie minimum 7 dni
Prócz najpopularniejszych kontuzji, warto zapytać towarzystwo ubezpieczeniowe również o
nieco rzadsze sytuacje. Czy wypłacą odszkodowanie, gdy dziecko doznało urazu w wyniku
ataku padaczki? I co w sytuacji, gdy zostało ranne na skutek pogryzienia przez psa,
niekoniecznie na terenie szkoły?
NNW: Odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkody powstałe w nietypowych sytuacjach
podczas
skoku na
bungee
w wyniku
bójki
w wyniku
w wyniku
w wyniku
ataku
trwałej wady pogryzienia
padaczki
serca
przez psa
nie
tak*
nie
b. d.
nie
nie
w wyniku
zatrucia
przewodu
pokarmowego
nie
nie
tak
nie
nie
nie
tak
nie
nie
tak
nie
nie
nie
tak**
nie
nie
nie
tak
nie
nie
tak
tak
nie
nie
nie
tak
nie
nie
nie
tak
nie, chyba że
tak
tak
tak
tak
tak
PZU
obrona
konieczna
nie
nie
nie
nie
tak
nie
Uniqa
* z wyłączeniem wyczynowego uprawiania sportu, ** ryzyko dodatkowe, za dodatkową opłatą
Allianz
Concordia
Generali
Hestia
Interpolska
PTU
NNW niemal każdego z towarzystw uwzględnia ryzyko pogryzienia przez psa, trudno już
jednak mówić o regularnym obejmowaniu pełną ochroną ubezpieczeniową dzieci z
wrodzonymi wadami serca czy cierpiącymi na padaczkę. Ponieważ ubezpieczenie NNW z
samej swej definicji chroni przez nagłymi i nieprzewidzianymi zdarzeniami, do których
doszło bez winy ubezpieczonego, trudno będzie uzyskać odszkodowanie za złamany nos czy
rozcięty łuk brwiowy, jeśli do urazów tych doszło w trakcie bójki. Jedynie Allianz i PZU nie
wykluczają w tej sytuacji finansowego zadośćuczynienia, przy czym PZU pod warunkiem
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83
udowodnienia, że ubezpieczony wziął w niej udział w ramach obrony koniecznej. Ten fakt
może być natomiast niezwykle trudny do zweryfikowania.
I kolejna kwestia warta uwagi - czy ochrona ubezpieczeniowa dotyczy wyłącznie czasu
spędzanego na terenie szkoły, czy może również na trasie do domu? A w szerszej
perspektywie – czy dziecko, które podczas wycieczki w góry, ulegnie wypadkowi po
słowackiej stronie, aby na pewno otrzyma odszkodowanie, czy może ochrona obejmuje
wyłącznie terytorium RP?
Aż siedem spośród ośmiu towarzystw ubezpieczeniowych, które odpowiedziały na ankietę,
gwarantuje w ramach NNW ochronę zarówno w szkole, jak i na trasie do domu, przez 24
godziny na dobę. Zawsze przed podpisaniem umowy warto jednak zapytać, czy ubezpieczenie
dotyczy wyłącznie wypadków, które miały miejsce w granicach kraju, czy może dziecko
podlega ochronie bez względu na miejsce przebywania.
Wypadki chodzą po dzieciach
Żywiołowe i energiczne, ciekawe świata i pozbawione zahamowań są zwykle kilkunastolatki.
Z takimi przymiotami nie trudno o choćby niewielki wypadek. Jeśli już się zdarzy, zmienia
perspektywę postrzegania ubezpieczenia. Teraz najważniejszy staje się katalog świadczeń, na
jakie możemy liczyć w momencie nieszczęścia i tuż po nim.
Popularną praktyką jest dziś pokrywanie kosztów dotarcia ekipy medycznej do
poszkodowanego dziecka, transport do placówki medycznej, czy zwrot kosztów leczenia
(zwykle do pewnego z góry określonego pułapu). Coraz częściej jednak towarzystwa
dołączają do swojej oferty dodatkowe świadczenia - część z nich wiąże się z koniecznością
podwyższenia składki. Należy jednak przekalkulować, czy na przykład pomoc psychologa po
poważnym wypadku, zwrot kosztów zakupu urządzeń ortopedycznych lub przeprowadzenia
dodatkowych, specjalistycznych badań nie są warte zostawienia u ubezpieczyciela kilku
złotych więcej.
Wycenić bezpieczeństwo dziecka
To, ile zapłacimy za roczną ochronę, będzie zależało od przyjętej sumy ubezpieczenia. W
produktach typu NNW, gwarancja zakładu ubezpieczeń sięga zwykle od kilku do kilkunastu
tysięcy złotych. Bardzo często towarzystwa określają minimalną sumę ubezpieczenia –
czasami, jak w przypadku PZU, będzie to 1 tys. zł, innym razem (Hestia, Uniqa) nawet 5 tys.
zł. Klient ma zwykle do wyboru kilka wariantów ubezpieczenia – czym większą dają ochronę
i na czym większą sumę opiewają, tym drożej za nie zapłacimy. Lecz na ile konkretnie
możemy liczyć z tytułu ubezpieczenia NNW?
Najtańsze ubezpieczenie możemy mieć już za naprawdę niewiele - na przykład za 7 złotych,
w Allianz. Jednak suma gwarancyjna w tym przypadku sięga zaledwie 3 tys. zł. Jeśli zatem
dziecku zdarzy się wypadek, którego skutki towarzystwo oceni jako 0,5-procentowy
uszczerbek na zdrowiu, odszkodowanie będzie zaledwie kilkunastozłotowe i dla wielu
zapewne nie warte formalności. Ta sama szkoda w przypadku ubezpieczenia na 100 tys. zł
dawałaby prawo do 500-złotowego zadośćuczynienia, ale taka opcja kosztowałaby znacznie
więcej – już nie kilka, a kilkadziesiąt złotych.
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83
NNW: Wysokość składki w zależności od wariantu i sumy ubezpieczenia
Towarzystwo
ubezpieczeń
Wariant
ubezpieczenia
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Allianz
Concordia
Generali
Hestia
Minimalna suma
ubezpieczenia
3.000 zł
do uzgodnienia
7 zł
94 zł przy SU 40 000 zł
3.000 zł
do uzgodnienia
23 zł
179 zł przy SU 40 000 zł
4.000 zł
20.000 zł
od 7 zł
od 36 zł
4.000 zł
20.000 zł
od 7 zł
od 36 zł
5.000 zł
15.000 zł
13 zł
36,50 zł
5.000 zł
15.000 zł
13 zł
36,50 zł
5.000 zł
40.000 zł
16 zł
128 zł
5.000 zł
40.000 zł
w zależności od
w zależności od
rodzaju świadczeń
rodzaju świadczeń
2.000 zł
15.000 zł
3,60 zł
27 zł
2.000 zł
15.000 zł
9,40 zł
70, 50 zł
5.000 zł
50.000 zł
14 zł
140 zł
6.500 zł
65.000 zł
18 zł
162 zł
1.000 zł
100.000 zł
27 zł przy SU 7.000 zł
5.000 zł
20.000 zł
25 zł
100 zł
5.000 zł
20.000 zł
30 zł
120 zł
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Podstawowy
Składka
Podstawowy
Składka
Rozszerzony
Składka
Interpolska
PTU
PZU
Uniqa
Maksymalna suma
ubezpieczenia
Najczęściej jednak ubezpieczenie NNW dla ucznia, w podstawowym wariancie, to koszt
kilkunastu złotych. To nie dużo, ale też często na tym nie koniec. Opłata będzie się bowiem
zwiększała wraz z każdym dodatkowym świadczeniem (zwykle o kilka złotych). Niektóre
towarzystwa przewidują jednak zniżki. Przykładową grupą, której udziela się wsparcia, są
dzieci z rodzin o szczególnie trudnej sytuacji materialnej lub z rodzin wielodzietnych. Z
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83
drugiej strony, ze zwyżką składki powinni liczyć się rodzice tych dzieci, które wyczynowo
uprawiają sport.
NNW: Zniżki dla uczniów
w trudnej sytuacji materialnej
za bezszkodową
kontynuację
ubezpieczenia
nie
wnoszących składkę
jednorazowo
do indywidualnego uzgodnienia
nie
tak - do 10%
nie
Concordia
wszystkich ubezpieczonych
tak - do 10%
nie
Generali
wszystkich ubezpieczonych
tak - od 10 do 15%
nie
Hestia
wszystkich ubezpieczonych
tak
5%
Interpolska
tak
tak
PTU*
tak
nie
PZU
tak - do 10%
nie
Uniqa
wszystkich ubezpieczonych
* także dla dzieci z rodzin wielodzietnych – 50% za drugie i kolejne dziecko
Allianz
do 25%
5%
nie
20%
tak
tak
20%
Mimo to, informacji ani na temat nietypowych aktywności dziecka, ani stanu jego zdrowia nie
warto ukrywać przed ubezpieczycielem. Mimo że cena polisy mogłaby dzięki temu niższa,
cena jaką przyjdzie zapłacić za leczenie dziecka w razie, gdy ubezpieczyciel nie wypłaci
odszkodowania, będzie znacznie wyższa.
Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały dla swoich klientów ofertę w
zakresie NNW, skierowaną konkretnie do dzieci i młodzieży szkolnej. Spośród poddanych
analizie ofert, z powodzeniem można jednak dobrać produkt odpowiedni dla potrzeb dziecka.
Jak zawsze na początku roku szkolnego, tak i w tym roku kuszące będzie zapłacenie jak
najmniejszej składki, w związku z czym wielu rodziców sięgnie po ubezpieczenia z
najniższymi sumami ubezpieczenia - w ofertach niektórych towarzystw może to być nawet 1
tys. zł. Warto przestrzec przed taką decyzją. Odszkodowanie stanowi procent sumy
gwarancyjnej, dlatego w interesie ubezpieczonego jest nie zaniżanie jej. Na uwagę zasługują
też dodatkowe świadczenia, pojawiające się w rozszerzonych wariantach ubezpieczeń – w
razie poważnego urazu ciała, nieocenione okaże się pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów
specjalistycznego leczenia czy rehabilitacji. O odpowiednie NNW zadbać warto, mając na
uwadze fakt, że tryb życia dziecka jest dość beztroski, a ryzyko wystąpienia nieszczęśliwego
wypadku naprawdę znaczące.
Malwina Wrotniak
Bankier.pl
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83
Więcej informacji:
Michał Macierzyński,
Analityk Bankier.pl
[email protected],
ul. Koszykowa 54, 00-675 Warszawa, tel.: 0 503 003 386, 022 630 82 36
Bankier.pl S.A.
●
ul. Koszykowa 54
●
00-675 Warszawa
●
tel. (22) 630 82 45
●
fax (22) 630 85 83