docInformator SGB 4/159/2011 - Spółdzielcza Grupa Bankowa
download 
Reklamacja Transkrypt
Informator SGB 4/159/2011 - Spółdzielcza Grupa Bankowa
Klienci wygrywają nagrody – str 1 W cyklu z wizytą u… Bank Spółdzielczy w Czersku – str. 5-7 INFORMATOR SGB Poznań, lipiec-sierpień 2011 nr 4/159 Banki Spółdzielcze rosną na zaufaniu rusza kampania wizerunkowa – str. 24-27 Czy leci z nami pilot? S Dlaczego przyjęty plan nie zyskał ekwencja wydarzeń, obseruznania agencji Standard & Poor’s? wowanych podczas ostatnich No cóż, prężący się przed kamerami tygodni, coraz bardziej przykongresmeni starali się pomijać kilka pomina scenariusz ekonomicznego niewygodnych kwestii. Próbowano zathrillera. Pierwsza w historii obniżmieść pod dywan fakt, że zawarte poroka ratingu USA, kłopoty z rosnącym zumienie doprowadzi do wzrostu długu zadłużeniem krajów strefy euro, coUSA o kolejne biliony dolarów, a utrzyraz wyraźniejsze symptomy spowolmanie obecnego tempa zadłużania się nienia gospodarki najważniejszych sprawi, że wynegocjowany limit zadłupaństw świata przyprawiają inwestożenia zostanie ponownie osiągnięty już rów o ból głowy. Na giełdach szerzy w 2013 roku. Nikt też nie wyjaśnił, jak się panika, której nie powstrzymują można skutecznie zacieśnić politykę fidobre wyniki finansowe spółek. Trwa skalną bez podwyżek podatków, co zagorączkowe poszukiwanie aktywów, kładało wynegocjowane porozumienie. które pozwoliłyby zabezpieczyć poNie wspomniano również o skutkach siadane kapitały przed utratą warograniczania wydatków budżetowych tości, co z kolei winduje ceny metali dr Michał Jurek – Uniwersytet Ekonomiczny w Poznaniu (fot. archiwum autora) w warunkach frustrująco słabego, jak go szlachetnych i franka szwajcarskiego określił przewodniczący Rady Gubernado nieobserwowanych wcześniej, nietorów Fed, B. Bernanke, wzrostu gospodarczego. A symptomy botycznych poziomów. Mnożą się zarazem gospodarcze plotki, spowolnienia gospodarczego w USA są coraz wyraźniejsze: dotyczące możliwości obniżenia ratingu kolejnych państw (m. w II kwartale br. amerykański PKB wzrósł zaledwie o 1,3% r/r, in. Francji). czerwcowa dynamika wydatków w USA spadła o 0,2% m/m, Jak mawiał mistrz suspensu, Alfred Hitchcock, film powia indeks ISM, który pokazuje stan amerykańskiego przemysłu, nien zaczynać się od trzęsienia ziemi, potem zaś napięcie spadł z 55,3 punktów w czerwcu do 50,9 punktów w lipcu, ma nieprzerwanie rosnąć. Takim gospodarczym trzęsieniem niebezpiecznie zbliżając się do recesyjnej granicy 50 punktów. ziemi było niewątpliwie obniżenie ratingu USA z maksymalFakt, że porozumienie zawarte w Kongresie USA nie zostało nego poziomu AAA do AA+ przez agencję Standard & Poor’s odebrane przez agencje ratingowe jako zadowalające, nie po6 sierpnia br. Na iście hamletowskie pytanie: czy i do jakiego winien więc dziwić. Jak już sygnalizowałem, najostrzej oceniła poziomu zwiększyć ustawowy limit zadłużenia? politycy w USA go agencja Standard & Poor’s, obniżając ocenę wiarygodności nie znaleźli odpowiedzi, która usatysfakcjonowałaby inwekredytowej Stanów Zjednoczonych. Co więcej, analitycy tej storów i agencje ratingowe. Obowiązujący poprzednio limit agencji poinformowali, że na 33% mogą obniżyć rating po raz wynosił 14,294 bln USD (ponad 90% amerykańskiego PKB), nic kolejny w ciągu najbliższych 6-24 miesięcy. Agencja Moody’s więc dziwnego, że oczekiwano nie tylko decyzji o jego podnieInvestors Service ograniczyła się do obniżenia perspektywy sieniu, ale również projektów reform fiskalnych. Nastroje doamerykańskiego ratingu do negatywnej. Jedynie agencja Fitch datkowo pogorszyły przeciągające się polityczne targi między Ratings potwierdziła rating na poziomie AAA, ale zapowiedziaRepublikanami i Demokratami. Ci pierwsi obstawali bowiem ła, iż dokona jego dokładnego przeglądu. przy wdrożeniu niewielkich oszczędności (1,2 bln USD w ciągu Informacja o obniżeniu amerykańskiego ratingu przez 10 lat) i prowizorycznym podniesieniu limitu. Demokraci nie agencję S&P dotarły do inwestorów w pierwszy sierpniowy chcieli się na to zgodzić, ponieważ przyjęcie takiego rozwiąweekend. Kolejny tydzień upłynął pod znakiem gorączkowej zania uczyniłoby z zadłużenia główny temat nadchodzącej wyprzedaży akcji i globalnej ucieczki kapitału od ryzyka do w 2012 roku kampanii prezydenckiej. aktywów uważanych za bezpieczne. Skutki tych działań możPrzedłużające się polityczne negocjacje sprawiły, że agencje na przyrównać do przejścia ekonomicznego tornada. W ciągu Moody’s Investors Service i Fitch Ratings umieściły USA na 4 dni indeks S&P500 stracił 9%, DAX30 prawie 14%, a WIG20 liście obserwacyjnej z możliwością obniżki ratingu, jeśli limit 10%. Cena złota przewyższyła niebotyczne 1700 dolarów za zadłużenia nie zostanie podwyższony przed 2 sierpnia br. Porouncję. Bardzo silnie umocnił się też frank szwajcarski: w Polsce zumienie osiągnięto niemalże w ostatniej chwili. Kongresmeni przejściowo jego kurs przewyższył poziom 4 CHF/PLN. z dumą prezentowali jego założenia: podniesienie limitu długu Zawirowania nie ominęły też rynku długu. Trwająca ponad publicznego o ok. 2,4 bln USD połączone z redukcją deficytu dwa miesiące dyskusja nad amerykańskim długiem publiczw ciągu 10 lat. Początek cięć wydatków w wysokości ok. 1 bln nym sprawiła, że inwestorzy zaczęli baczniej obserwować USD zapowiedziano na przełom lat 2012 i 2013, czyli już po sytuację fiskalną już nie tylko w krajach PIIGS, ale także w tych wyborach prezydenckich. Zgodzono się także co do automapaństwach strefy euro, które dotychczas postrzegano jako tycznego mechanizmu redukcji wydatków, w razie gdyby nie filary unii walutowej. Silniejsze niż dotąd niepokoje zaczęły było politycznej woli do dalszych cięć. cd III str. okładki Z życia SGB VOLVO – piękna nagroda główna w lokacie SGB K olejna edycja naszej bankowej loterii promocyjnej „Lokata SGB – jesień 2010” zakończyła się najbardziej szczęśliwie dla Bożeny i Sławomira Wruszczaków z Polanowa. Główna nagroda, luksusowe Volvo S60 przypadło właśnie Im, klientom Banku Spółdzielczego w Sławnie (woj. zachodniopomorskie). Pani Bożena, zastanawiała się czy informacja o wygranej to nie żart. W związku z tym, poprosiła Dyrektora Oddziału Banku, który przyszedł z tą informacją osobiście, aby także osobiście, poinformował Pana Sławomira o wygranej. Oboje nie mogli uwierzyć w to szczęście, które ich spotkało. Niemniej, nowy samochód trafia do państwa Wruszczaków w najbardziej oczekiwanym momencie, ponieważ sympatyczna para zamierzała w najbliższym czasie wymienić dotychczas używany samochód. Daję Radość W Starostwie Powiatowym w Słupsku 26 czerwca br. wręczono honorowe wyróżnienie Starosty Słupskiego, które nosi miano „Daję Radość”. Tytuł przyznawany jest przez Stowarzyszenie Przyjaciół Niepełnosprawnych, a otrzymują je osoby, które w swoim codziennym życiu znajdują czas na wspieranie ludzi pokrzywdzonych przez los. W tym roku to szczególne wyróżnienie otrzymała Irena Klein Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Ustce, której kandydaturę zgłosił wraz z podopiecznymi, wychowawca ze Specjalnego Ośrodka Szkolno – Wychowawczego w Damnicy. Od 1998 roku Pani Prezes sprawuje opiekę nad wyjątkową grupą dzieci uczęszczających do jednej klasy. W podziękowaniu za takie wyróżnienie i szczególną nagrodę, dzieci zaproszone zostały, przez laureatkę, na wycieczkę do Parku dinozaurów w Łebie. Podobnie jak poprzednie, ta propozycja lokaty SGB spotkała się z bardzo dużym zainteresowaniem Klientów. Przypomnijmy, że zasady są bardzo proste: wystarczy założyć lokatę w banku spółdzielczym zrzeszonym w SGB i zdeponować na niej minimum 500 zł (w puli losowej stanowi to jeden udział), by uczestniczyć już w losowaniu wielu cennych nagród. Zachęcamy do udziału w rozpoczynającej się kolejnej promocji „Lokata z nagrodami – lato 2011”. Na zwycięzców czekają dwa rewelacyjne modele mitsubishi i ponad 500 innych nagród. Od lewej: M. Kłos – Dyrektor Dep. Marketingu GBW SA, Aleksandra Bukowska – Prezes Banku Spółdzielczego w Sławnie, Paweł Gut – Dyrektor Oddziału w Polanowie oraz Państwo Bożena i Sławomir Wruszczakowie Bankowy byczek B ank Spółdzielczy w Goleniowie postawił na maskotkę – Bankowego Byczka. Do tej pory była to niewielka maskotka byczka posiadająca około 20 cm wysokości. W tym roku Bank Spółdzielczy w Goleniowie zakupił również większe maskotki 75 cm, które witają klientów w Oddziałach Banku oraz strój byczka. Pierwsza prezentacja „żywej” maskotki odbyła się w dniach 29-30 lipca 2011 r. podczas Jarmarku Doberskiego w Dobrej Nowogardzkiej. Jarmark swą tradycją nawiązuje do jarmarków, które odbywały się w średniowieczu na rynku w Dobrej. Dziś jest to przedsięwzięcie łączące elementy o różnym charakterze; kulturalnym, sportowym i rozrywkowym. Bankowy Byczek zrobił prawdziwą furorę na Jarmarku – stanowił fantastyczną reklamę Banku a zarazem miłą atrakcję dla dzieci, które robiły sobie zdjęcia z Byczkiem oraz spacerowały wraz z nim uliczkami Dobrej. Byczek stanowił atrakcję również dla dorosłych, którzy z chęcią robili sobie z nim zdjęcia i z uwagą czytali ulotki reklamujące produkty Banku Spółdzielczego w Goleniowie wręczane przez niego. W trakcie imprezy zaprezentowano logo oraz nazwę Banku– balon ustawiony został zaraz przy scenie. Kilkakrotnie wyczytywani byli sponsorzy przez prowadzącego, w tym również Bank Spółdzielczy w Goleniowie. Informator SGB nr 159 1 Z życia SGB 85 – lat KDBS B arwny korowód ulicami Włocławka zainaugerował obchody jubileuszu 85 –lecia KDBS, a w Teatrze Impresaryjnym im. Włodzimierza Gniazdowskiego we Włocławku, odbyła się oficjalna część uroczystości. Wśród gości znaleźli się: Ewa Kierzkowska Wicemarszałek Sejmu, Senator Andrzej Person, Poseł Marek Wojtkowski, Jerzy Bańka Wiceprezes Zarządu ZBP oraz Ryszard Lorek Wiceprezes zarządu GBW SA oraz przedstawiciele władz samorządowych w osobach: Andrzeja Pałuckiego – Prezydenta Włocławka, Leszka Dzierżewicza – Burmistrza Ciechocinka, Sławomira Bykowskiego – Burmistrza Radziejowa, Ryszarda Dobieszewskiego – Burmistrza Dobrzynia nad Wisłą, Tadeusza Grzegorzewskiego – Wójta Gminy Bobrowniki, Jerzego Izydorskiego – Wójta Osięcin oraz Tadeusza Wiewiórskie- go – Wójta Gminy Wielgie. Obecni byli również przedstawiciele szkół wyższych, strategiczni klienci banku oraz członkowie Rady Nadzorczej KDBS Bank i Banków Spółdzielczych. Wydarzenie stało się okazją do podsumowania dotychczasowego dorobku banku oraz uhonorowania zasłużonych dla spółdzielczości medalami i odznaczeniami, które w imieniu KZBS wręczył Przewodniczący Kapituły Odznaczeń Andrzej Szwejkowski. Medal im. Franciszka Stefczyka przekazany został Urzędowi Miasta we Włocław- ku, Urzędowi Miejskiemu w Ciechocinku, Urzędowi Miejskiemu w Brześciu Kujawskim oraz Starostwu Powiatowemu we Włocławku. Złotym Krzyżem Zasługi im. Ks. Piotra Wawrzyniaka odznaczono Ludwika Bieńkowskiego, Srebrnym Krzyżem Zasługi uhonorowano Władysława Krygiera, natomiast Złotą Odznakę im. Franciszka Stefczyka otrzymali: Waldemar Drążkiewicz oraz Romuald Czerwiński. W drugi dzień obchodów KDBS Bank przygotował dla mieszkańców Włocławka niespodziankę, którą była degustacja jubileuszowego tortu oraz występ bankowej gwiazdy „Lady Pank”. Festyn 65 lat BS Wołczyn C złonkowie Banku Spółdzielczego w Wołczynie i zaproszeni goście, 25 czerwca br. świętowali 65 rocznicę powstania Banku. Ponad 400 osób – Członków Banku z osobami towarzyszącymi wzięło udział w bankowym festynie. Czesława Kosturek Przewodnicząca Rady Nadzorczej i Jacek Baldy Prezes Za- 2 Informator SGB nr 159 rządu rozpoczęli oficjalną część festynu, a następnym punktem było wręczenie odznaczeń i wyróżnień. Na koniec zaproszono wszystkich do stołu i zabawy. Miłym akcentem uroczystości i niespodzianką dla wyróżnionych, było wręczenie Złotych Odznak Spółdzielczej Grupy Bankowej dla zasłużonych pracowników Banku. Odznaki wręczał Paweł Pawłowski Prezes Zarządu GBW SA oraz Przewodnicząca Rady Nadzorczej i Prezes Zarządu BS w Wołczynie. A po oficjalnej części festynu przyszedł czas na grillowanie i zabawę, która dopełniła spółdzielczy festyn. Z życia SGB Gospodarczo-Samorządowe Hity Pomorza 2011 W Centrum Edukacji i Promocji Regionów w Szymbarku, w czerwcu wręczono HITY Pomorza: Tytuł HIT 2011 otrzymały m.in. Bank Spółdzielczy w Starogardzie Gdańskim za pilotażowe wdrożenie zintegrowanego systemu informatycznego def3000. Bank Spółdzielczy w Pruszczu Gdańskim za rozwój sieci przedstawicielstw Banku na obszarze aglomeracji trójmiejskiej i rozwój nowych technologii w zakresie obsługi klientów. Bank Spółdzielczy w Czersku za udane połączenie statutowej działalności z atrakcyjnym modelem mecenatu kulturalnego oferującego lokalnej społeczności nowe, wartościowe formy obcowania ze sztuką. Tytuł Kryształowy HIT 2011 Bank Spółdzielczy w Stegnie za społeczną wrażliwość i działalność oświatowo-kulturalną na rzecz członków spółdzielni i środowiska lokalnego. Bank Spółdzielczy w Sierakowicach za pozastatutowe działania na rzecz społeczności lokalnej. Kolejne wyróżnienia dla Banków Spółdzielczych W się pod patronatem Jego Magnificencji rektora Politechniki Poznańskiej, prof. dr Adama Hamrola. Wśród laureatów znalazły się: • Pomorski Bank Spółdzielczy z siedzibą w Świdwinie, który został Laureatem Konsumenckiego Konkursu czwartek, 30 czerwca 2011 roku, w Sali Czerwonej Pałacu Działyńskich w Poznaniu odbyła się uroczysta Gala zakończenia XV Edycji (2011) Konsumenckiego Konkursu Jakości Usług o godło „Najlepsze w Polsce”. Uroczystość odbyła Jakości Usług „NAJLEPSZE W POLSCE” XV Edycja (2011) (The Best in Poland) za usługi bankowe dla ludności i instytucji oraz przedsiębiorstw. • Powiatowy Bank Spółdzielczy w Gostyniu. A wśród wyróżnionych statuetką był Bałtycki Bank Spółdzielczy w Darłowie. Tomasz Święs i Łucja Kamińska Cichowo stolicą sikawek G igantyczny balon SGB z daleka przykuwał uwagę uczestników imprezy. Jednym ze sponsorów tej wyjątkowej, na skalę międzynarodową imprezy była Spółdzielcza Grupa Bankowa. Strażakom – ochotnikom kibicowali wicepremier i minister gospodarki Waldemar Pawlak oraz wicewojewoda wielkopolski Przemysław Pacia (fot.obok). Organizowane przez Związek Ochotniczych Straży Pożarnych RP zawody są unikatowe na skalę europejską. Uczestnicy wykorzystują historyczny sprzęt, umundurowanie oraz zaprzęgi konne. Dojazd sikawkami do zbiornika wodnego, wyprzęgnięcie koni, uruchomienie pompy wodnej i wiele innych zadań musieli wykonać uczestnicy VIII Europejskich i XI Krajowych Zawodów Sikawek Kon- nych, które odbyły się w Cichowie, w gminie Krzywiń w Wielkopolsce. Do rywalizacji przystąpiło 90 drużyn, w tym 24 kobiece. Zawody odbyły się już po raz jedenasty i były rekorPremier W. Pawlak i wicewojewoda P. Pacia Przyjechali zawodnicy z całego kraju oraz z Niemiec, Słowacji i Węgier. Niektóre sprzęty używane w rywalizacji mają ponad 180 lat i nadal są sprawne. dowe pod względem liczby uczestników jak i publiczności. W tym roku zawody połączono z jubileuszem 90 – lecia Związku OSP RP. – Z wielką przyjemnością przyjeżdżam do Cichowa. Podziwiam pasję i pracę ludzi, którzy remontują stary sprzęt i przywracają go do dawnej świetności. To ważny kawałek historii straży pożarnej w Polsce – powiedział Przemysław Pacia. Informator SGB nr 159 3 Z życia SGB Regaty Żeglarskie XXIV Regaty Żeglarskie „Na powitanie wakacji” o Puchar Starosty Słupeckiego w cyklu Pucharu Polski Jachtów Kabinowych zgromadziły 33 jachty, z obsadą łącznie 95 żeglarzy, w 7 klasach (T1, T2, T3, Omega Klasyczna, Open, Żagle 500 i debiutująca Sigma Active). Na starcie Regat w Kosewie nad Jeziorem Powidzkim, których organizatorem jest Starostwo Powiatowe w Słupcy oraz Uczniowski Klub Sportowy „Kopernik” w Słupcy pojawili się zawodnicy z całej Polski. Organizację regat finansowo wspierał Samorząd Województwa Wielkopolskiego oraz lokalni sponsorzy: Spółdzielcza Grupa Bankowa, Spółdzielnia Mleczarska Udziałowców w Strzałkowie, Bank Spółdzielczy w Słupcy, Firma Słowińscy sp.j., Szopeneria, Partner Developer. X Rekreacyjne Zawody Pływackie zgromadziły amatorów pływania, w tym liczną grupę dzieci i młodzieży. ŁK Cz. Banaszewski – Dyr. I Oddziału GBW SA i jedna ze zwycięskich załóg Amatorska Liga BSA – miejsce na podium dla GBW SA U czestnikami Ligi BSA są drużyny „firmowe”. W Lidze może występować każda firma, która posiada reprezentację złożoną z osób zatrudnionych w firmie, związanych lub zaprzyjaźnionych z firmą. Przepisy gry oraz regulamin rozgrywek nie zezwalają na uczestnictwo w Lidze BSA osób czynnie związanych ze sportem. Drużyny grają w ligach odpowiadających ich poziomowi sportowemu, a tym samym rywalizują z zespołami prezentującymi podobne umiejętności. Od lewej: D. Prostak, Ł. Koźliński, P. Kolan, P. Lechna, T. Królak Czas trwania Ligi to 11 tygodni, z założeniem rozgrywania przez jedną drużynę jednego meczu w tygodniu. Jeżeli do Ligi zgłosi się do 11 drużyn, turniej rozgrywa się systemem” każdy z każdym”. Jeżeli w lidze występuje więcej niż 12 drużyn, turniej jest rozgrywany dwoma systemami, na początku faza eliminacji w grupach, dalej systemem „play off”. Mecze rozgrywane są od poniedziałku do piątku w godzinach wieczornych. Terminarz spotkań opracowywany jest z wielotygodniowym wyprzedzeniem i uwzględnia terminy wyjazdów służbowych. W sytuacjach wyjątkowych istnieje możliwość przełożenia meczu. Amatorska Liga BSA rozgrywana jest w oparciu o standardowe przepisy gry w bowling dostosowane do rekreacyjnego charakteru meczów. Na jeden mecz składają się dwie gry. Mecze Ligi BSA rozgrywane są w Fantasy Park Poznań Plaza. W wiosennej rundzie rozgrywek reprezentacja GBW SA zajął 3 miejsce. GRATULACJE 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 TP S.A. Lech BW Gospodarczy Bank Wielkopolski SA GALIBARDI Arvato Bowling Team Eurocash Tesgas Carlsberg ASC Auto Watin Arvato ENIRO POLSKA BZ WBK www.bsa.poznan.pl/liga ŁK 4 Informator SGB nr 159 W cyklu „Z wizytą u…” O banku, sztuce, poszukiwaniu skarbów i Rolling Stonesach Rozmowa z Jolantą Fierek, prezesem zarządu Banku Spółdzielczego w Czersku Bank Spółdzielczy w regionie W przyszłym roku Bank Spółdzielczy w Czersku będzie świętował jubileusz 135 – lecia działalności. Władze banku już dziś przygotowują się do rocznicy. Dlatego też w naszym cyklu ,,Z wizytą u.... Bank Spółdzielczy w regionie’’ publikujemy rozmowę z panią prezes zarządu banku. Przypomnijmy, że w rubryce prezentujemy różne banki naszej Grupy, każdy z nich umacnia pozycję Spółdzielczej Grupy Bankowej na rynku usług finansowych. W przyszłym roku bank będzie świętował 135 – lecie działalności, do oferty wprowadził okolicznościową lokatę – Bank Spółdzielczy w Czersku został laureatem nagrody Hit Pomorza 2011. Czym dla banku jest to wyróżnienie? – W czerwcu br. w Centrum Edukacji i Promocji Regionów w Szymbarku odbył się finał kolejnej edycji plebiscytu Hit Pomorza. Do konkursu stanęło 137 firm, do finału kapituła zakwalifikowała 34, w tym nasz bank. Udało nam się zdobyć statuetkę za udane połączenie statutowej działalności banku z atrakcyjnym modelem mecenatu kulturalnego, oferującego lokalnej społeczności nowe, wartościowe formy obcowania ze sztuką. Jestem dumna, że naszą pracę dostrzegła kapituła konkursu. Cieszy również fakt, że wśród laureatów konkursu znalazły się inne banki Spółdzielczej Grupy Bankowej, mam na myśli banki w Starogardzie Gdańskim, Pruszczu Gdańskim, Sierakowicach i Stegnie. – Na czym polega ten atrakcyjny model mecenatu? – Prowadząc działalność biznesową, zawsze miałam na uwadze promowanie banku przy jednoczesnym wspieraniu osób utalentowanych artystycznie. W naszym oddziale w Chojnicach każdy może zwiedzić okoliczną wystawę tutejszego malarza Janusza Trzebiatowskiego. Ekspozycję uruchomiliśmy pod koniec ubiegłego roku. Projekt zatytułowany ,,Ptaki’’ składa się z trzech części: ,,Puste gniazda”, ,,Spełnione gniazda”, ,,Przestrzenie”. W zeszłym roku otworzyliśmy wystawę prac Marii Jasnoch Wiatrowski, która przybyła na wernisaż do Chojnic ze Stanów Zjednoczonych. W oba przedsięwzięcia zaangażowały się władze miasta i powiatu, za co im jestem bardzo wdzięczna. Z kolei z kociewskim rzeźbiarzem Michałem Ostoją-Lniskim zorganizowaliśmy warsztaty rzeźby dziecięcej w miejscowości Czarna Woda. Dzieci rzeźbiły aniołki, były bardzo zadowolone. Artysta w ramach naszej współpracy uczy młodych ludzi malować, rozwija w nich kreatywność i wyobraźnię. – Wspieracie też inne formy aktywności kulturalnej mieszkańców. – To prawda. Chcemy promować nie tylko sztukę, ale również teatr. Zaprosiliśmy do współpracy Chojnicki Teatr Amatorski, w którym udziela się jeden z naszych pracowników. Artyści dla klientów i nie tylko wystawili sztukę Leszka Talki ,,Dziecko dla początkujących”. Nasze projekty, które – mam nadzieję – będziemy rozwijać, prowadzimy w ramach przesłania ,,Sztuka cenniejsza niż perły i kamienie”. – Wspomniała Pani, że wystawy odbywają się w filii w Chojnicach. Budynek należy do jednych z piękniejszych w mieście. – Widzę, że podziela Pan zdanie wielu osób, które widziały placówkę. Od dłuższego czasu szukaliśmy odpowiedniego obiektu w Chojnicach, to znaczące miasto, liczące około 45 tysięcy mieszkańców. Mimo sporego nasycenia placówkami bankowymi chcieliśmy zaistnieć na tym rynku. Udało nam się kupić zabytkową kamienicę, dość zaniedbaną, ale położoną blisko ścisłego centrum. Rada Nadzorcza zaaprobowała nasz plan oraz wydatki na renowację kamienicy. Wspólnie z konserwatorem zabytków zadbaliśmy o każdy szczegół elewacji, a specjalistyczne ekipy remontowe wręcz z benedyktyńską dokładnością odtwarzały każdy element. – Projekt musiał dużo kosztować. Wejście do centrali banku w Czersku Informator SGB nr 159 5 W cyklu „Z wizytą u…” – Budynek kupiliśmy po bardzo okazyjnej cenie. Częściowo w kosztach remontu partycypowali mieszkańcy kamienicy, którzy zajmują jedno z pięter. Całość zamknęła się w kwocie półtora miliona złotych. Jestem przekonana, że zrobiliśmy dobry interes. Zadbaliśmy nie tylko o miejsce, ale również zaoferowaliśmy klientom konkurencyjną ofertę, a nawet parking. Zdobyliśmy znaczący udział w rynku. A nieskromnie powiem, że właśnie za odrestaurowanie kamienicy w ubiegłym roku również otrzymaliśmy nagrodę Hit Pomorza 2010. Mamy już dwie statuetki. – Wchodząc do banku zauważyłem, że już przygotowujecie się do jubileuszu 135 – lecia prowadzenia działalności. – Właśnie, w przyszłym roku w sierpniu będziemy świętować nasz wyjątkowy jubileusz. Planujemy zorganizować wielkie wydarzenie muzyczne dla wszystkich mieszkańców Czerska. Być może będzie to gwiazda muzyczna z pierwszej ligi, dziś jeszcze nie chcę zdradzać szczegółów. Nasze święto chcieliśmy połączyć z ofertą produktową. Z tej okazji wprowadziliśmy do oferty okolicznościowy produkt: ,,Promocyjną Oszczędnościową Lokatę Jubileuszową’’. Lokata jest na rok, oprocentowanie stałe wynosi 6,05 i jest bardzo korzystne, dodatkowym wabikiem będzie atrakcyjny upominek dla każdego klienta, który powierzy nam pieniądze na zadeklarowany okres jednego roku. Minimalna kwota lokaty to 3 tysiące złotych, ale klient może zdeponować także 10, 30 i 50 tysięcy. – To dość duże kwoty. Jaki segment rynku jest dla banku najważniejszy? Do jakiego klienta bank kieruje swoją ofertę? – Rynek usług finansowych jest bardzo konkurencyjny i zróżnicowany. Na przykład nasz oddział w Karsinie obsługuje przede wszystkim rolników. Większość naszych udziałowców to rolnicy. Ta grupa ceni sobie bliskość i dostępność banku oraz proste i przejrzyste zasady. Obecnie wielu rolników gospodaruje na dużych gruntach, specjalizują się, rozwijają, korzystają z dopłat unijnych. Poza tym nasze usługi kierujemy też do przedsiębiorców, wielu z nich działa w branży drzewnej, prowadzi tartaki, współpracuje z Niemcami, Holendrami czy Francuzami. Mamy szerokie spektrum klientów także tych zamożnych. – Bank ma rozbudowaną stronę internetową i oferuje bankowość elektroniczną. Czy ten kanał dystrybucji to przyszłość bankowości spółdzielczej w Czersku i okolicach? – Wychodzę z założenia, że bliskość z klientem nie musi oznaczać wyłącznie bliskości geograficznej. W obecnych czasach aby osiągnąć sukces w biznesie, Historia Banku Spółdzielczego w Czersku Bank Spółdzielczy w Czersku może pochwalić się nie tylko bogatą i długą historią, ma jeszcze to szczęście, że jednym z jego założycieli był prekursor bankowości spółdzielczej ksiądz Augustyn Szamarzewski. To właśnie duchowny wraz z najbardziej aktywnymi mieszkańcami powiatu chojnickiego utworzył w 1887 roku Ludowy Bank w Czersku. Głównym celem banku było uniezależnienie Polaków od niemieckich instytucji finansowych oraz wspieranie lokalnej, polskiej przedsiębiorczości. Wśród udziałowców najwięcej było rolników, bankiem zarządzali utalentowani ludzie, m.in. lekarz Bronisław Zieliński, będący patronem ulicy przy której obecnie znajduje się siedziba banku. Dzięki dobrej kadrze bank szybko się rozwijał aż do wybuchu I wojny światowej. Po wojnie reaktywował swoją działalność. Nieco gorszy okres przeżywał w czasie kryzysu gospodarczego w latach 1929 – 33, jednak aż do wybuchu II wojny światowej nie zniknął z rynku usług finansowych. Po wojnie dość szybko wznowił działalność. Już 17 marca 1946 roku tutejsi działacze wystąpili do Sądu Okręgowego w Chojnicach o rejestrację spółdzielni. W 1947 bank prowadzi działalność na terenie powiatu chojnickiego i zmienia nazwę na Bank Handlowy. W 1948 działa pod nazwą Gminna Kasa Spółdzielcza. W 1956 zmienia nazwę na Kasa Spółdzielcza. W późniejszych latach przyjmuje nazwę Bank Spółdzielczy w Czersku, którą posługuje się do dzisiaj. Instytucja finansowa rośnie w siłę, należy do najbardziej znaczących Banków Spółdzielczych w województwie pomorskim. Obecnie działa na terenie miasta i gminy Czersk, gminy Karsin oraz miast: Chojnic i Czarnej Wody. Obsługuje sektor rolniczy i rolno – spożywczy, firmy, małe i średnie przedsiębiorstwa, rzemieślników oraz drobny handel. Posiada rozbudowaną ofertę dla klientów indywidualnych. Od lat cieszy się niekwestionowanym zaufaniem klientów. Zarządza czterema bankomatami. 6 Informator SGB nr 159 Budynek Urzędu Miasta należy dostarczyć klientowi usługę, jakiej potrzebuje, w rozsądnej cenie i to staramy się robić. Na tle innych banków działających w okolicy wyróżniamy się tym, że indywidualnie podchodzimy do każdego klienta, mamy proste i przyjazne procedury, dostępną ofertę, szybko podejmujemy decyzje biznesowe. Mam nadzieję, że udaje nam się umiejętnie łączyć tradycję z nowoczesnością. – Czersk położony jest przy głównej trasie Poznań – Gdańsk. Czy położenie przy jednym z głównych szlaków komunikacyjnych ułatwia prowadzenie biznesu? – Moim zdaniem nie ma to aż tak dużego znaczenia, ponieważ jak wspomniałam nasycenie rynku usługami finansowymi jest bardzo duże. Czasem mówi się, że Czersk czy Chojnice to zagłębia bankowe. Na pewno lepiej oferować usługi finansowe tam, gdzie ludzie mają prace, a obszar jest atrakcyjny turystycznie. Czersk jest położony w samym środku Borów Tucholskich. Mamy przepiękne tereny, lasy, jeziora, rozwija się turystyka, powstają gospodarstwa agroturystyczne. Stosunkowo mamy niedaleko do Trójmiasta, to także pomaga. – Pani prezes, porozmawiajmy przez chwilę o Pani. Jak Pani trafiła do pracy do Banku Spółdzielczego w Czersku? – To trochę inna historia niż u wielu prezesów, o których mogę przeczytać na łamach ,,Informatora SGB’’. Otóż przez wiele lat pracowałam w Urzędzie Kontroli Skarbowej w Bydgoszczy. Wykonywałam swoje obowiązki głównie w terenie, pro- W cyklu „Z wizytą u…” szę sobie wyobrazić, że kontrolowałam również Bank Spółdzielczy w Czersku. Pewnego dnia zaproponowano mi, żeby stanęła do konkursu na dyrektora banku, nie miałam nic do stracenia. Wzięłam udział w rywalizacji, byłam jedyną kobietą i Rada Nadzorcza wybrała właśnie mnie. Tak się zaczęło. – Kieruje Pani bankiem od trzynastu lat. Co uważa Pani za swój największy sukces zawodowy? – Dobre pytanie. Mam nadzieję, że największy sukces dopiero przede mną. (śmiech – przyp. red.) ale tak naprawdę uważam, że udało mi się otoczyć bardzo sprawnymi i odpowiedzialnymi ludźmi. Siłą Banku Spółdzielczego w Czersku są jego pracownicy. W banku pracuje 50 osób, to stała i profesjonalna kadra. Zarządzam zwartą drużyną, prawie nie ma u nas rotacji. Nikt nie odchodzi, chyba że na emeryturę albo urlop wychowawczy. Z racji tego, że nie jesteśmy wielkim bankiem, wszyscy się znamy, znam sytuację rodzinną każdego pracownika, wiem, jakie ma zainteresowania, co lubi. Jesteśmy zintegrowani i przywiązani do siebie. – Czy bank inwestuje w kadrę? – Wspomniałam, że się lubimy, ale to nie znaczy, że możemy spocząć na laurach i z przymrużeniem oka traktować obowiązki. Każdy odpowiedzialny jest za swój odcinek i stara się pracować jak najlepiej. Wszyscy się ciągle uczymy, doskonalimy umiejętności. Bardzo wielu pracowników banku podnosi swoje kwalifikacje i bierze udział w szkoleniach. Zwykle korzystamy z oferty szkoleniowej Bankowego Ośrodka Doradztwa i Edukacji z Poznania. – Jak Pani godzi obowiązki domowe z zawodowymi? – Uważam, że jeśli człowiek jest dobrze zorganizowany, to może tak zarządzać czasem, iż wszystko zdąży zrobić. Obowiązków domowych nie mam już tak wiele, ponieważ mój syn Filip jest już prawie dorosły i pomaga mi w domu. Dwa razy z rzędu bank zdobył prestiżową statuetkę Hit Pomorza – Jak Pani spędza wolny czas? Jakie ma Pani hobby? – Wie pan, co to jest opencaching? – Przyznam szczerze, że coś mi się kojarzy, ale nie chcę strzelać. – To takie swoiste poszukiwanie skarbów. Zabawa polega na tym, że uczestniczą w niej chowacze i poszukiwacze. Innymi słowy – zna pan bardzo piękną polanę lub miejsce ciekawe historycznie lub społecznie, ukryte gdzieś w lesie albo trudno dostępne, ale warto pokazać je innym. Ukrywa pan specjalną skrzynkę, wodoszczelną, wkłada do niej jakieś drobiazgi, ale wartościowe. Ja na przykład w skrzynkach zostawiam gadżety związane z naszym bankiem. Informację o skrzynce wraz z jej współrzędnymi oraz innymi wskazówkami umieszcza pan na specjalnej stronie internetowej. Lokalizacja powinna być bardzo atrakcyjna. Poszukiwacze zaczynają jej szukać, a przy okazji poznawać nasz kraj i nie tylko. W tej terenowej grze uczestniczą ludzie z całego świata. Każda skrzynka ma tzw. logbook, czyli dziennik. Kto odnajdzie skrzynkę, w dzienniku pisze, kiedy ją znalazł, o której godzinie, dokłada jakieś drobiazgi i ukrywa ją ponownie. – Interesujące hobby. Jak Pani poznała opencaching? – Mój syn mnie tym zainteresował. Razem jeździmy i poszukujemy skrzynek. Większość jest zakopana w ziemi, ale niektóre są ukryte w dziuplach, pniach drzew, przyczepione magnesem do mostu, płotu, barierki. – Ile już udało się odnaleźć? – Myślę, że ponad czterysta, oczywiście ja też ukryłam kilka skrzynek i czasem w internecie obserwuję, kto je odnalazł, czy spodobało mu się miejsce, sposób ukrycia, wskazówki itp. Polecam każdemu tę grę terenową, bo dzięki niej możemy się poruszać, pojeździć na rowerze i przebywać na świeżym powietrzu. – Co jeszcze lubi Pani robić? – Lubię zwiedzać zwłaszcza nasz kraj. Polska jest tak piękna i różnorodna. Uwielbiam jeździć do Kazimierza nad Wisłą i brać udział w wydarzeniach organizowanych w ramach festiwalu Dwa Brzegi. Ostatnio jedną z wielu propozycji była prezentacja filmu Martina Scorsese ,,W blasku świateł’’, zapis koncertu The Opinie klientów Danuta Wielgosz, mieszkanka Czerska Pomagam mężowi w prowadzeniu firmy, zwykle to ja chodzę do banku i załatwiam wszystkie formalności. Za co cenię nasz bank? Przede wszystkim za bardzo miłą obsługę. Ale nie chodzi mi o to, że panie uśmiechają się do klientów, myślę o czymś więcej. Jeśli czegoś nie wiem albo mam wątpliwości, pracownicy chętnie wyjaśnią, pomogą. Nie muszę się znać na finansach, by mieć pewność, że w Banku Spółdzielczym nikt mnie nie oszuka. Nie muszę dokładnie wczytywać się w umowy, bo wiem, że to co usłyszę w banku jest prawdą. Bank nie stosuje ukrytych opłat i nie robi niemiłych niespodzianek. Ważne są dla mnie też stosunkowo niskie opłaty w porównaniu do konkurencyjnych banków. Na przykład prowizja od opłat za czynsz czy telefon wynosi tylko 0,99 groszy. Filip Talaśka, przedsiębiorca, mieszkaniec Czerska Korzystanie z usług Banku Spółdzielczego w Czersku to w mojej rodzinie tradycja. Pierwszy był mój dziadek, potem ojciec, ja jestem przedstawicielem kolejnego pokolenia. Wysoko sobie cenię współpracę z bankiem. Darzę wielkim szacunkiem panią prezes, która bardzo mi pomogła w prowadzeniu mojego biznesu. Zaczynałem ponad dwa lata temu i zawsze spotykałem się z dużym profesjonalizmem i życzliwością ze strony banku. To jest bank nie tylko dla klientów indywidualnych ale także dla drobnych przedsiębiorców, takich, jak ja. Rolling Stones w legendarnym Beacon Theater w Nowym Jorku. Zespół wydał mnóstwo znakomitych DVD, nie sądziłam, że można ich występ pokazać inaczej, a jednak reżyserowi to się udało. Fantastyczne dzieło, wyjątkowy talent. Film oglądałam na wielkim ekranie w plenerze, czułam się, jakbym brała udział w koncercie. To było niesamowite przeżycie. Może kiedyś Stonesi raz jeszcze wyjadą w trasę i będę mogła zobaczyć ich na żywo. – Tego Pani życzę i dziękuję za rozmowę. Rozmawiał: Roman Szewczyk Informator SGB nr 159 7 Leasing Samochód – dlaczego w leasingu? Sztandarowym produktem niemalże każdej firmy leasingowej jest finansowanie zakupu środków transportu dla swoich klientów. Skąd wśród przedsiębiorców popularność tej formy nabycia samo-chodu? Oczywiście powodem jest szereg korzyści, zarówno finansowych jak i nie finansowych kryjących się za słowem leasing. Każda rata kosztem Leasing operacyjny jest formą nabycia środków trwałych łączącą w sobie zalety kredytu i najmu. Z jednej strony pozwala zakupić pojazd bez angażowania swoich środków, z drugiej zaś rozliczać w poczet kosztów każdą zapłaconą ratę. To właśnie możliwość kosztowego rozliczania opłat leasingowych leży u podstaw popularności leasingu. Wygenerowanie 100% kosztów nastę-puje w okresie trwania umowy, który jest zazwyczaj znacznie krótszym od czasu jaki wynika z możliwości zamortyzowania danego środka trwałego. Dokonując odpisów amortyzacyjnych przedsiębiorca 100% kosztów osiąga odpowiednio po 60 miesiącach (20% roczna normatywna stawka amortyzacji) dla samochodów osobowych i ciężarowych oraz po 86 miesiącach (14% roczna normatywna stawka amortyzacji) dla ciągników, pojazdów specjalnych, naczep i przyczep. W przypadku leasingu operacyjnego dla samochodów o 20% stawce amortyzacji 80% kosztów można osiągnąć już w ciągu umowy zawartej na okres 2 lat, a 100% w ramach leasingu skalkulowanego 8 Informator SGB nr 159 na niecałe 3 lata. Dla pojazdów o 14% stawce amortyzacji, odpowiednio 80% kosztów generowane jest w tracie 3 letniej umowy, a 100% już dla leasingu trwającego 53 miesiące. Leasing operacyjny pozwala zatem wydatnie zwiększyć poziom kosztów w ciągu roku. Jaka jednak w tym korzyść dla przedsiębiorcy? Zaliczenie rat leasingu w koszt uzyskania przychodu w znaczący sposób umniejsza podstawę opodat-kowania, co w dalszej kolejności obniża zobowiązania podatkowe wobec państwa. Zaoszczędzone w ten sposób środki można przeznaczyć na bieżącą działalność lub rozwój firmy. Rozlicz VAT dwa razy Zgodnie z zamysłem ustawodawców do grona pojazdów, od których przysługuje 100% odliczenie podatku od towarów i usług, zaliczamy obecnie pojazdy stricte ciężarowe tj. o ładowności powyżej 3,5t, ciągniki jak również samochody typu van i pick-up oraz pojazdy których przestrzeń ładunkowa przekracza 50% wnętrza pojazdu (po szczegóły odsyłam do Ustawy o podatku od towarów i usług). W pozostałych przypadkach ani homolo-gacja ciężarowa, ani tzw. „kratka” nie daje prawa do odliczenia większej części VAT-u od nabycia jak 60% z ograniczeniem do 6 000,00 zł. Możliwość korzystniejszego rozliczenia podatku VAT przy umowie leasingu operacyjnego wynika z charakterystyki umowy. Nabycie pojazdu w leasingu podzielone jest na dwa etapy. Pierwszym z nich jest właściwa umowa o finansowanie, drugim jest opcjonalny wykup przedmiotu po zakończeniu okresu umowy. Obie te operacje są oddzielnymi czynnościami gospodarczymi i od każdej z nich przysługuje możliwość rozliczenia VAT-u. Dzięki odpowiedniej konstrukcji oferty, która zakłada odpowiednio wysoki wykup (ok. 43 500,00 zł netto), w leasingu możliwe jest uzyskanie maksymalnej, podwójnej kwoty odliczenia tj. 12 000,00 zł. Pierwsza część VAT-u rozliczna jest na podstawie faktur za raty leasingowe, druga natomiast z faktury za wykup przedmiotu umowy. Oczywiście nie przy każdym pojeździe możliwe jest ustanowienie aż tak wysokiego wykupu, jednak każda wartość przerzucona na poczet wartości końcowej pozwala na zwiększenie kwoty drugiego odliczenia. W przypadku innych form zakupu tj. kredytu bądź gotówki, odliczenie VAT-u występuje tylko raz przy fakturze zakupu. Warto przy tym zauważyć, że finansowanie w formie leasingu operacyjnego nie wymaga zapłaty całego VAT-u w dniu zakupu lecz rozkłada jego spłatę na okres trwania umowy. Osobowy na 100% Kolejnym ograniczeniem, przy którym bardzo pomocnym może być skorzystanie z leasingu jest limit odpisów amortyzacyj-nych dotyczących pojazdów osobowych. Obecnie przedsiębiorca może umniejszyć podstawę opodatkowania wynikającą z amortyzacji i kosztów użytkowania pojazdu tego rodzaju tylko do kwoty 20 000,00 € (około 80 000,00 zł). Również w tym przypadku specyfika finansowania daje możliwość przekroczenia ustalonego limitu. Umowa leasingu operacyjnego, podobnie jak najem, jest usługą. Klient nie dokonuje odpisów amortyzacyjnych, a co za tym idzie nie podlega powyższym ograniczeniom. Kosztem dla leasingobiorcy są raty, ubezpieczenie i inne opłaty leasingowe (np. koszty rejestracji), które niezależnie od ich sumy stanowią w 100% koszt uzyskania przychodu. Leasing dla wygody Usługa leasingu nie ogranicza się jedynie do nabycia wskazanego pojazdu. Obsługa ze strony SGB-TRANS-LEASING jest kompleksowa, ponieważ jako firma istniejąca od ponad 16 lat na rynku nawiązaliśmy współpracę z wieloma dostawcami, ubezpieczycielami czy usługo-dawcami. Dzięki temu jesteśmy w stanie zapewnić wsparcie i pomoc klientowi na każdym etapie. Przede wszystkim możemy wspomagać w wyborze i poszukiwaniu samochodu. Dajemy możliwość zakupu pojazdu w atrakcyjnej cenie z wykorzystaniem wypracowanych przez nas rabatów. Oferujemy możliwość wyceny pojazdów używanych. Zapewniamy atrakcyjne pakiety ubez-pieczeniowe w ramach umowy leasingu. Rejestrujemy samochody co oszczędza czas klientów. Możemy również wspomagać i doradzać w sprawie realizowanego przez nas leasingu pojazdów nowych i używanych z zagranicy. Nasz klient udaje się do salonu tylko po to by odebrać swój wymarzony samochód. Wyjeżdża autem gotowym do użytku, nie martwiąc się o jego rejestrację, ubezpieczenie i jego kontynuacje oraz zdarzenia losowe w trakcie trwania umowy. Piotr Idczak Doradca leasingowy SGB-TRANS-LEASING PTL Z życia SGB m specjalna Informator SGB nr 159 9 Aktualności Kolejne emisje obligacji organizowane przez GBW SA G storów do kupowania działek i budowania na terenie Gminy domów i zakładów przemysłowych. W chwili obecnej budowanych jest 6 nowych dużych zakładów przemysłowych w Redzikowie i Głobinie, które już niedługo pozwolą stworzyć nowe miejsca pracy, a także zwiększyć wpływy z tytułu podatku dochodowego Po podpisaniu dokumentów emisyjnych w Międzychodzie. Od lewej: Maciej Wołoszyński od osób prawnych oraz (GBW SA), Anna Andrałojć (Skarbnik Gminy), Roman Musiał (Burmistrz Międzychodu), Józef Kubanek (Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego Pojezierza Międzychodzko-Sierapodatku od nierucho- kowskiego) mości. Wartość nominalna międzychodzkich W dniu 10 sierpnia br., w siedzibie obligacji wyniosła 2,8 mln zł, a ich ostaGminy w Słupsku dokumenty emisyjne teczny wykup nastąpi w roku 2020. Środpodpisali: Mariusz Chmiel Wójt Gminy ki pozyskane z emisji Gmina zamierza oraz Barbara Dykier Skarbnik Gminy. przeznaczyć na finansowanie zadań realiDwa dni później w siedzibie Gminy zowanych z udziałem środków Unii EuMiędzychód dokumenty ropejskiej (takich jak budowa kanalizacji emisyjne podpisali Rosanitarnej i sieci wodociągowej w miejman Musiał Burmistrz scowościach Mierzyn, Międzychód i Radoraz Anna Andrałojć goszcz; budowa drogi gminnej w MiędzySkarbnik. W spotkaniu chodzie łączącej drogi wojewódzkie nr uczestniczył także Józef 160 i nr 182; budowa Centrum Turystyki Kubanek, Prezes ZarząRowerowej i Wodnej wraz ze ścieżką du Banku Spółdzielczego rowerową i zapleczem sportowo-rekrePojezierza Międzychodzacyjnym) oraz zadań realizowanych ze ko-Sierakowskiego, któśrodków własnych (budowa kanalizacji rego Bank obsługuje sanitarnej Łowyń-Głażewo-Gorzyń, przeWójt Gminy Słupsk, Mariusz Chmiel oraz Skarbnik, Barbara Dykier podpisują dokumen- Gminę Międzychód. budowa i budowa ulic i dróg). ospodarczy Bank Wielkopolski SA pełnił funkcję agenta i gwaranta dojścia emisji do skutku, dwóch emisji obligacji samorządowych. Gmina Słupsk oraz Gmina Międzychód przeprowadziły konkursy ofert celem wyłonienia podmiotu, któremu powierzona zostanie funkcja agenta emisji. W obu przypadkach za najlepszą ofertę uznano ofertę złożoną przez Gospodarczy Bank Wielkopolski SA. Gmina Słupsk wyemitowała obligacje o łącznej wartości nominalnej równej 6 mln złotych. Wykup ostatniej serii obligacji nastąpi w roku 2017. Celem emisji było pozyskanie środków finansowych na realizację inwestycji drogowych. Cel ten jest priorytetem w przyjętej przez Radę Gminy „Strategii rozwoju Gminy Słupsk w latach 2007-2015”. Drogi i chodniki budowane na nowych osiedlach i terenach inwestycyjnych mają zachęcić inwe- ty emisyjne. Trzecia emisja obligacji SGB-TRANS-LEASING J uż po raz trzeci firma SGB-TRANS-LEASING Polskie Towarzystwo Leasingowe przeprowadziła emisję obligacji. Podobnie jak w przypadku poprzednich emisji funkcję agenta i gwaranta emisji spółka powierzyła GBW SA. Wartość nominalna wyemitowanych obligacji wyniosła 5 mln złotych. Obligacje wykupione zostaną we wrześniu 2012 roku. Łączna wartość emisji obli- 10 Informator SGB nr 159 Po podpisaniu dokumentów emisyjnych. Michał Franc (prezes Zarządu SGB-TRANS-LEASING), Ryszard Lorek (wiceprezes Zarządu GBW SA) gacji wyemitowanych przez SGB-TRANSLEASING wynosi 11 mln złotych. Wysokość oprocentowania tych papierów ustalana będzie w oparciu o stawkę WIBOR w okresach półrocznych. Środki pozyskane z emisji firma przeznaczy na finansowanie bieżącej działalności. Aktualności Wirtualizacja 1 Wstęp ,,Bo tu, jak widzisz, trzeba biec tak szybko jak potrafisz, aby pozostać w tym samym miejscu.’’[1] Lewis Carroll, autor powyższego cytatu, nie przypuszczał jak trafnie jego słowa znajdą odzwierciedlenie w dzisiejszym świecie. Dynamiczny rozwój technologii spowodował, że powszechne stało się wykorzystanie terminów jeszcze nie tak dawno będących domeną głównie literatury fantastyczno-naukowej. Obecnie coraz częściej spotykamy ,,wirtualne przedmioty...’’ w dokumentacji technicznej, instrukcji obsługi czy broszurce reklamowej. Wokół nas natrafić możemy na różną ich odmianę: wirtualne konta, wirtualne maszyny i sieci. Co zatem kryje się pod hasłem ,,wirtualizacja’’? Jak wiele stref naszego życia przeniknęły wirtualne rzeczy? Termin wirtualizacji nie powinien być dla nas taki odległy. Większość z nas codziennie korzysta z kart płatniczych, dokonuje zakupów i płatności przez internet. Przyjęło się określać, że korzystamy wtedy z... wirtualnych pieniędzy. Chcąc umożliwić wszystkie te operacje, należy zbudować stosowne, bezpieczne środowisko do przechowywania i operowania wirtualnymi środkami. Aby stworzyć odpowiednie do tego warunki, należy sięgnąć do najnowocześniejszych rozwiązań technologii informatycznej. Niniejszy artykuł przybliży Państwu wirtualny świat, który został zbudowany na potrzeby wymagań rzeczywistości. Parafrazując definicję internetowej encyklopedii, wirtualizacją możemy określić proces efektywniejszego wykorzystania zasobów systemów informatycznych[2]. Samą wirtualizację dzielimy na cztery kluczowe dziedziny: wirtualizację zasobów dyskowych, sieci, stacji roboczych oraz serwerów i systemów operacyjnych. Podstawą budowy wirtualnego środowiska jest wirtualizacja serwerów i systemów operacyjnych. Omawiane typy metod wirtualizacji poparte zostały przykładami, które mają odwzorowanie w aplikacjach uruchomionych produkcyjnie w Gospo- darczym Banku Wielkopolski SA. Należy zauważyć, że jest wiele innych rozwiązań nie wymienionych w artykule firm, oferujących te same, niekiedy bogatsze w funkcjonalności, produkty. Wybór konkretnej techniki wirtualizacji uwarunkowany jest od wielu czynników. Dla administratorów systemów informatycznych GBW SA jednym z podstawowych kryteriów jest stabilność pracy i wysokie bezpieczeństwo wdrażanych i stosowanych technologii informatycznych. 2 Powody wirtualizacji W wyniku szybkiego rozwoju technologicznego, powszechne stało się wykorzystanie ułamka możliwości sprzętowych serwera, podczas zwykłego obciążenia pracą. Sytuacja taka, nawet w średniej wielkości firmie, prowadziła do marnowania sporych ilości posiadanych zasobów informatycznych. Wirtualizacja dostarcza narzędzi, które pozwalają na łączenie, wzajemnie się uzupełniające obciążenia pracą w zakresie przetwarzania danych i wykorzystania pamięci. Dzięki temu możemy zredukować liczbę fizycznych serwerów niezbędnych do obsługi wykonywanych operacji biznesowych. Proces łączenia serwerów, zwykle określany mianem konsolidacji, zmniejsza zapotrzebowanie na przestrzeń, sprzęt czy energię elektryczną wykorzystywaną do zasilania całego zespołu serwerów. Konsolidacja serwerów niesie za sobą jeszcze jedną korzyść. Redukując ilość sprzętu informatycznego, pobór energii elektrycznej, czy wielkość pomieszczenia serwerowni, w której należy zapewnić odpowiednie warunki temperaturowe i wilgotności powietrza, znacznie przyczyniamy się do zmniejszenia wywierania negatywnego wpływu na środowisko. Kolejnym czynnikiem skłaniającym do wirtualizacji jest możliwość zmniejsza czasu przestoju aplikacji biznesowych. Odpowiednio zaplanowana strategia wirtualizacji, daje możliwość nieprzerwanej pracy systemów. Technologia wirtualizacji umożliwia kontynuowanie pracy pomimo kłopotów ze sprzętem czy oprogramowaniem. Korzystając z dodatkowych funkcjonalności tej technologii, możemy w pełni zautomatyzować proces tworzenia kopii zapasowych, replikacji czy migracji serwera. Dzięki temu, obsługa serwerów może być przeprowadzana bez wpływu na funkcjonowanie zainstalowanych na nich aplikacjach. Nieocenionym z punktu widzenia biznesu jest również elastyczność rozwiązania jaką zapewnia wirtualizacja. Wzbogacenie systemu o dodatkowe zasoby czy możliwości można znacznie przyśpieszyć bądź całkowicie uniezależnić od zakupu sprzętu. Tworzenie czy modyfikacja ad hoc środowiska dla aplikacji, pozwala na znaczne skrócenie czasu testowania Rysunek 1: Powody wirtualizacji Informator SGB nr 159 11 Aktualności oprogramowania i uruchomienie go produkcyjnie. Graficznym przedstawieniem wyżej wymienionych przyczyn rozwoju wirtualizacji jest rysunek 1. Dzięki wspomnianym wcześniej dodatkowym narzędziom, dostarczanym z tą technologią, administracja takimi zasobami jest znacznie prostsza. Rysunek 3: Wirtualizacja na poziomie systemu operacyjnego 3 Typy wirtualizacji 3.1 Wirtualizacja pierwszego stopnia Polega na zarządzaniu zasobami serwera, rys. 2. W obrębie systemu operacyjnego działają różne aplikacje, które wzajemnie ,,widzą’’ się i mogą na siebie oddziaływać. Wirtualizacji podlegają natomiast zasoby serwera, takie jak proceRysunek 2: Wirtualizacja 1-go stopnia 3.4 Parawirtualizacja datkowy poziom bezpieczeństwa. Jeżeli któraś z usług nie będzie działała prawidłowo, jej awaria nie spowoduje dysfunkcji pozostałych aplikacji. Dodatkowo istnieje możliwość wyłączenia wadliwego oprogramowania, bez wpływu na funkcjonowanie pozostałych. 3.3 Wirtualne maszyny Kolejnym poziomem jest tworzenie kilku wirtualnych maszyn (ang. virtual machine, VM) w obrębie jednego fizycznego serwera. Ten rodzaj wirtualizacji pozwala już na uruchomienie wielu systemów operacyjnych nawet różnych producentów równocześnie na tej samej maszynie. Za przydział fizycznych zasobów do maszyn wirtualnych, potocznie określanych sory, pamięć operacyjna czy przestrzeń dyskowa. Każdej aplikacji możemy przypisać maksymalną liczbę procesorów czy ilość pamięci operacyjnej, w obrębie której dany program może działać. 3.2 Wirtualizacja na poziomie systemu operacyjnego Uruchamiając aplikacje pod kontrolą jednego systemu, w taki sposób, aby każda z nich nie mogła wpłynąć na działanie pozostałych, rys. 3 uzyskujemy wirtualizację na poziomie systemu operacyjnego. Programy uruchomione w obrębie różnych stref, nie mogą na siebie oddziaływać. Taka izolacja dostarcza nam do- 12 Informator SGB nr 159 mianem systemów gości (ang. guest system), odpowiedzialny jest tzw hypervisor, rys. 4. Dodatkowo kontroluje on pracę poszczególnych VM, uruchomionych pod jego kontrolą. Hypervisor instalowany jest bezpośrednio na maszynie fizycznej, następnie wszystkie zasoby maszyny są wirtualizowane dla poszczególnych systemów gości. Obecnie istnieje możliwość instalacji nie tylko różnych systemów operacyjnych ale również różnych technologii (x86 i x86_64) na tym samym serwerze fizycznym. Bardzo dynamiczny rozwój techniki pozwolił na przeniesienie tej technologii niemal do każdej serwerowni. Rysunek 4: Wirtualne maszyny Przykładem pełnej wirtualizacji jest parawirtualizacja, w którym hypervisor występuje zazwyczaj jako część oprogramowania wbudowanego w urządzenia komputera, na którym jest realizowana wirtualizacja. Polega on na przypisaniu zasobów fizycznych serwera odpowiedniej partycji systemowej. Każda z nich posiada własne elementy sprzętowe maszyny, które mogą być niewspółdzielone z innymi partycjami, rys. 5. Ten typ konsolidacji serwerów pozwala na zmianę parametrów bez konieczności wyłączania jakiejkolwiek aplikacji. Korzystając z dynamicznej zmiany konfiguracji serwera możemy zwiększyć moc obliczeniową pojedynczej partycji na czas wykonywania skomplikowanych obliczeń. Na przykład często koniec roku kalendarzowego związany jest z koniecznością zamknięcia okresu obrachunkowego w aplikacji biznesowej. W większości przypadków operacje te są niezwykle wymagające pod względem mocy obliczeniowej serwera. Dlatego zamiast kupować sprzęt, który przez 360 dni w roku będzie wykorzystywany w kilku procentach swoich możliwości, tworzymy partycję wirtualną z przypisanymi odpowiednimi parametrami wydajnościowymi. Na pozostałe 5 dni, partycji tej przydzielamy dodatkową moc (kosztem pozostałych systemów zainstalowanych na tym samym serwerze fizycznym), dzięki czemu operacja zamknięcia roku przebiega płynnie. Odpowiednio zaplanowana polityka tworzenia partycji Aktualności wirtualnych pozwala na zredukowanie całkowitego kosztu utrzymania zasobów informatycznych (ang. Total Cost of Ownership, TCO). Rysunek 5: Parawirtualizacja 4 Podsumowanie Która z wymienionych metod wirtualizacji jest najlepszą, w jakim kierunku należy kształtować informatyzację przedsiębiorstwa? Powyżej zostały wymienione cztery główne typy wirtualizacji serwerów, każda z tych technik jest odwzorowana w infrastrukturze informatycznej GBW SA. Wybór odpowiedniego rozwiązania związany jest z kilkoma czynnikami, każdy przypadek należy rozważyć indywidualnie. Jednym z czynników może być konieczność wyizolowania środowiska, bądź możliwości jego rozbudowy i przystosowania do dynamicznie zmieniających się potrzeb. Pierwszy typ wirtualizacji pod wieloma względami przypomina domowy komputer. Choć nie posiada on z reguły zaawansowanych narzędzi do zarządzania pamięcią czy procesami, możemy łatwo zrozumieć problem wynikający z instalacji oprogramowania w obrębie jednego systemu operacyjnego. Przykładem drugiego typu wirtualizacji są kontenery i strefy (ang. zone) w systemie Oracle Solaris. Zastosowanie kontenerów pozwala na wyizolowanie środowiska dla aplikacji. Dodatkowo migracja całego kontenera na inny fizyczny serwer, jest procesem uproszczonym, charakteryzującym się możliwością przeprowadzenia dodatkowych testów funkcjonalnych i wydajnościowych przy krótszym czasie niu odpowiedniego poziomu stabilności i bezpieczeństwa. Najlepszym przykładem ostatniego typu wirtualizacji, parawirtualizacji, są produkty firmy IBM. Jej rozwiązania, noszące nazwę DLPAR od angielskich słów Dynamic Logical Partitioning, są już dostępne w serwerach klasy IBM pSeries. Seria ta pozwala na wspomnianą wcześniej dynamiczną rekonfigurację poszczególnych partycji. Rysunek 6 przedstawia nakładanie się dwóch trendów: izolacja aplikacji oraz elastyczność rozwiązania. Przed wdrożeniem danego rozwiązania, zawsze należy przeprowadzić dokładne analizy, pozwalające wybrać architekturę dla danej aplikacji. Łukasz Grygiel Departament Informatyki Literatura [1] Lewis Carroll, ,,Alicja w krainie czarów’’, przeł. [2] Wirtualizacja; http://pl.wikipedia.org/wiki/Wirtualizacja; ver. 11:59, 28 maj 2010 [3] http://www.microsoft.com/poland/osci/wirtualizacja/wirtualizacja.mspx [4] http://www.citrix.com/English/NE/news/news. asp?newsID=1862195 Rysunek 6: Trendy wirtualizacji Awaria jednej z aplikacji może być przyczyną wyłączenia pozostałych usług lub też awarii całego systemu. Mimo tych niedogodności często uruchomienie systemu w ten sposób okazuje się najbardziej wydajną i zalecaną metodą instalacji. przestoju w działaniu aplikacji. Jednym z głównych dostawców oprogramowania do zarządzania i tworzenia maszyn wirtualnych jest firma VMware. Rozwiązania tej firmy są szeroko stosowane ze względu na swoją innowacyjność i elastyczność przy zapewnieInformator SGB nr 159 13 Informacje Co dalej z def3000 Trudny wybór Wszystkie zrzeszenia banków spółdzielczych poszukują rozwiązań w zakresie podstawowego systemu informatycznego dla banków spółdzielczych i banków zrzeszających. Zrzeszenie Spółdzielczej Grupy Bankowej pracuje nad systemem def3000 Firmy Asseco Poland SA. Biznesowy sposób podejścia Asseco Poland SA do przedsięwzięcia jest trudny do zaakceptowania przez banki spółdzielcze Zrzeszenia SGB. Wprowadzanie systemu def3000 w bankach spółdzielczych spotyka się z umiarkowanym tempem jego akceptacji, lub wręcz zahamowaniem decyzji o jego wprowadzeniu. Pierwotne ustalenia cenowe związane z wprowadzeniem i wdrożeniem def3000 zostały podwyższone przez jego producenta wielokrotnie. Przy takim podejściu dostawcy systemu, banki spółdzielcze wykazują zrozumiały opór przed jego wdrażaniem. Istotne jest także pytanie: co będzie, kiedy wszystkie banki zrzeszenia wdrożą system def3000? Jakie wtedy będzie stanowisko w zakresie opłat serwisowych Asseco Poland SA – autora systemu? Wspólne rozwiązanie? Zastosowanie jednolitego systemu informatycznego dla całego Zrzeszenia przynieść może konkretne efekty organizacyjne, finansowe, marketingowe i zapewne wiele innych korzyści. Zrzeszenie BPS również poszukuje rozwiązania informatycznego dla swoich banków. Wydaje się, że nie ma jeszcze rozwiązania tego problemu. Być może dobrym podejściem do zagadnienia byłyby wspólne działania obu zrzeszeń, BPS i SGB, w zakresie przygotowania odpowiedniego systemu informatycznego dla banków zrzeszających i banków spółdzielczych, poprzez utworzoną wspólnie własną firmę informatyczną. Należy jednak odpowiedzieć na pytanie: co z systemem def3000 i nakładami poniesionymi na jego przygotowanie, z wielkim wysiłkiem wielu osób współpracujących przy tworzeniu tego systemu? W przypadku ewentualnej zmiany strategii w Zrzeszeniu SGB, w zakresie jednolitego systemu informatycznego dla Banku Zrzeszającego i banków spółdzielczych, nakłady pracy pracowników GBW SA uważam za atut przy tworzeniu wspólnego systemu opierającego się na nowych, obecnie zastosowanych już rozwiązaniach. Doświadczenie zdobyte przy pracy nad def3000, można efektywnie wykorzystać we wspólnie prowadzonych pracach. Pracownicy zaangażowani w prace projektowo-wdrożeniowe dobrze poznali mocne i słabe strony takiego projektu, będą więc w stanie unikać błędów popełnianych przy tworzeniu def3000, a wykorzystywać wszystkie te doświadczenia, które mogą przyczynić się do sprawnego budowania odpowiedniego systemu informatycznego dla wszystkich banków spółdzielczych i ich zrzeszeń. Korzystanie w Zrzeszeniu z kilku systemów informatycznych generuje dodatkowe koszty związane z wprowadzaniem nowych usług, innowacyjnych rozwiązań w zakresie produktów zrzeszeniowych, czy rozwiązań organizacyjnych. Upływający czas wzmacnia konkurencję w tych obszarach a banki spółdzielcze tkwią w niezbyt efektywnej organizacji rozwiązań informatycznych. Czy banki zrzeszające i zrzeszenia banków spółdzielczych chciałyby poprowadzić wspólny projekt informatyczny, i czy są w stanie podjąć takie wyzwanie i zbudować narzędzie, jakim jest system informatyczny dla banku spółdzielczego i banku zrzeszającego, aby dorównać efektywnością innym instytucjom finansowym? Gdyby jednak nie doszło do wspólnych działań zrzeszeń SGB i BPS w zakresie jednolitego projektu informatycznego, to GBW SA i banki zrzeszone powinny doprowadzić do uzyskania od Firmy Asseco Poland SA zmiany ich obecnego stanowiska, szczególnie w zakresie wdrażania systemu w bankach spółdzielczych i proponowanych cen. Aby wdrażanie def3000 miało sens, corocznie powinien być wdrażany w co najmniej kilkunastu bankach, aby efekty skali widoczne były w ciągu kilku lat a nie kilkudziesięciu lat. Wdrożenie programu def3000 w ciągu kilku lat w Zrzeszeniu SGB, deklarowało Asseco na etapie rozmów wstępnych i podczas prezentacji programu. Takie deklaracje Asseco były podstawą aprobaty przez banki spółdzielcze wyboru programu def3000. Jako banki spółdzielcze oczekiwalibyśmy realizacji złożonych nam kiedyś deklaracji. Zbigniew Górny Prezes Zarządu GBS Międzyrzecz Najatrakcyjniejsze rachunki „Wszystko o finansach” tematyczny dodatek promocyjny WPROST zawierał informacje o najatrakcyjniejszych rachunkach bankowych, ranking banków z wysokimi miejscami banków spółdzielczych i wywiad z Krzysztofem Pietraszkiewiczem prezesem ZBP. W rankingu przedstawiono 65 rachunków, wśród nich 22 pozycje zajmowały banki SGB. 14 Informator SGB nr 159 Dla korzystających z konta w zakresie podstawowym najciekawszą propozycją jest e-direct Volkswagen Banku, potem konto RBS w Lututowie, a na miejscu trzecim konto Direct ING Banku Śląskiego. Najlepszą propozycją dla kont określanych jako aktywne i premium okazała się oferta Getin Noble Banku. Pozycja druga wśród kont dla aktywnych przypadła e-direct Volkswagen Banku, a miejsce trzecie dla konta RBS w Lututowie ROR SGB Senior. Wśród rachunków dla użytkowników z grupy „premium” miejsce drugie przypadło Kredyt Bankowi i jego kontu Profile, a pozycja trzecia dla Kapitalnego konta Banku BPH. Informacje 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 Nazwa banku Volkswagen Bank Polska S.A. Rejonowy Bank Spółdzielczy w Lututowie ING Bank Śląski S.A. BRE Bank S.A. Bank Spółdzielczy w Skórczu Bank Zachodni WBK S.A. Rejonowy Bank Spółdzielczy w Lututowie Rejonowy Bank Spółdzielczy w Lututowie Bank Pocztowy S.A. Podkarpacki Bank Spółdzielczy w Sanoku Bank Spółdzielczy w Skórczu Getin Noble Bank S.A. Spółdzielczy Bank Ludowy w Złotowie Podkarpacki Bank Spółdzielczy w Sanoku Wielkopolski Bank Spółdzielczy w Poznaniu Rejonowy Bank Spółdzielczy w Lututowie Bank BPH S.A. Bank Spółdzielczy w Gnieźnie Bank Spółdzielczy w Sandomierzu Bank Spółdzielczy w Gryficach Bank Spółdzielczy we Wschowie Rejonowy Bank Spółdzielczy w Lututowie Bank Zachodni WBK S.A. Bank Millennium S.A. Bank Spółdzielczy w Poddębicach Bank Spółdzielczy w Tychach Bank Spółdzielczy w Toruniu Bank Handlowy w Warszawie S.A. Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku Bank Spółdzielczy we Wschowie BNP Paribas Bank Polska S.A. BNP Paribas Bank Polska S.A. Bank Zachodni WBK S.A. Małopolski Bank Spółdzielczy w Wieliczce Kredyt Bank S.A. Bank Spółdzielczy w Stalowej Woli Orzesko-Knurowski Bank Spółdzielczy w Knurowie Kredyt Bank S.A. Podkarpacki Bank Spółdzielczy w Sanoku Nordea Bank Polska S.A. Bank Spółdzielczy w Skórczu Bank Spółdzielczy we Wschowie Bank Spółdzielczy w Białej Podlaskiej BNP Paribas Bank Polska S.A. Bank Spółdzielczy we Wschowie Orzesko-Knurowski BS w Knurowie Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie Bank Spółdzielczy w Skórczu Bank Spółdzielczy we Wschowie Orzesko-Knurowski Bank Spółdzielczy w Knurowie Mazowiecki Bank Regionalny S.A. w Warszawie Bank Millennium S.A. BNP Paribas Bank Polska S.A. Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. w Warszawie Volkswagen Bank Polska SA Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej Bank Spółdzielczy w Raciborzu Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku Bank Spółdzielczy w Starogardzie Gdańskim Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej Bank Spółdzielczy w Gnieźnie Bank Zachodni WBK S.A. Banki Spółdzielcze zrzeszenia SGB na zielonym tle. Nazwa konta e-direct ROR SGB Senior Plus Konto Direct ekonto Junior Konto Aktywni 50+ ROR SGB Junior ROR SGB Młodzież ROR Konto Happy Student Student ROR Uniwersalny Plus ROR Konto Happy Junior Neokonto ROR SGB Senior Kapitalne konto ROR ROR ROR M-konto ROR SGB Standard Wydajesz & Zarabiasz Konto Internetowe ROR ROR SGB24 Standard ROR Oskarkonto Atut S-konto Konto z pakietem L Konto z pakietem XL Konto <30 ROR Profile E-konto osobiste ROR MAX OK. Ekstrakonto ROR Nordea Spektrum Aktywne prestiż ROR Senior ROR Konto z pakietem S Profit Konto ROR AK Żak ROR Standard Własne konto ROR ROR Standard Unikonto Standard Dobre Konto Konto z pakietem M Pol-Konto Plus Konto Oskarkonto Partner Unikonto Studenciak ROR E-Oskarkonto Oskarkonto Lider ROR Oskarkonto Standard Unikonto Rachunek bieżący Konto 24 VIP Sieci bankomatów bez opłat wszystkie w Polsce (logo VISA) MBR, BPS wszystkie w Polsce BZ WBK, Cash4You, eCard, Euronet brak wszystkie w Polsce MBR, BPS MBR, BPS brak brak brak Euronet Spółdzielcza Sieć Bankomatów brak 26 bankomatów MBR, BPS wszystkie w Polsce brak SGB, BPS, MBR sieć BPS brak MBR, BPS wszystkie w Polsce Millenium Spółdzielcza Grupa Bankomatowa, BGŻ, Kredyt Bank ponad 4000 Spółdzielcza Sieć Bankomatów CitiHandlowy brak brak wszystkie w Polsce wszystkie w Polsce wszystkie w Polsce brak Cash4You, Euronet, BGŻ, Twoja Sieć, Invest Banku, Global Cash i KBS brak brak Cash4You, Euronet, BGŻ, Twoja Sieć, Invest Banku, Global Cash i KBS brak wszystkie w Polsce brak brak własne, Spółdzielcza Sieć Bankomatów, Twoja Sieć BNP Paribas brak brak BPS, GBW, Krakowski Bank Spółdzielczy brak brak brak Spółdzielcza Grupa Bankomatowa, BGŻ Millennium BNP Paribas, Euronet brak wszystkie w Polsce (logo VISA) brak brak Spółdzielcza Sieć Bankomatów, BPS, BGŻ, Kredyt Bank brak brak brak brak BPS, MRB, GBW, BGŻ, Kredyt Bank brak wszystkie w Polsce Źródło: Wprost Informator SGB nr 159 15 Informacje Krajowe Biuro Informacji Kredytowej rozpoczęło działalność B ardziej partnerskie relacje, lepszą jakość usług i większe bezpieczeństwo zawieranych transakcji deklaruje Zarząd Krajowego Biura Informacji Kredytowej, które w czerwcu rozpoczęło działalność operacyjną w Polsce. Większościowe udziały w KBIK objął niedawno Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA. Krajowe Biuro Informacji Kredytowej będzie pośredniczyć w wymianie informacji o kredytobiorcach pomiędzy bankami. Z jego usług mają korzystać także Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. – W pierwszym etapie działalności będziemy się przede wszystkim skupiać na tworzeniu bazy historii kredytowych firm, bo tego bankom brakuje najbardziej. Zapotrzebowanie na tego typu dane bardzo rośnie, przedsiębiorstwa bowiem coraz chętniej zaczynają inwestować, a do tego konieczne są kredyty. Równolegle oczywiście będziemy budować bazę historii kredytowej konsumentów – mówi Mirosław Sędłak, prezes Zarządu Krajowego Biura Informacji Kredytowej. Koniunktura dla inwestycji W kwietniu, jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego, znacząco wzrosła wartość kredytów udzielonych firmom i osiągnęły one wartość 229,2 mld zł, a więc o 4% więcej niż miesiąc wcześniej. To najwyższy miesięczny wzrost od września 2009 roku. Jednocześnie, jak wynika z badań „Portfel należności polskich przedsiębiorstw, przeprowadzonego przez Krajowy Rejestr Długów i Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych, maleją zatory płatnicze, które były zawsze jedną z najpoważniejszych barier ograniczających zdolności inwestycyjne firm. Z 13,5% do 17% wzrosła w I kwartale 2011 roku liczba firm, które nie odnotowują opóźnień w zapłacie od swoich kontrahentów, a u 20,6% ten problem maleje. To najlepszy wynik od 2 lat. Jednocześnie aż 43,9% firm deklaruje, że w II kwartale 2011 roku spodziewa się poprawy swojej sytuacji finansowej. To ponad 4 razy wię- 16 Informator SGB nr 159 cej niż odsetek firm spodziewających się jej pogorszenia. – To dobry klimat do inwestowania, a tym samym do wzrostu akcji kredytowej dla firm. Banki będą bardzo teraz potrzebowały informacji o przedsiębiorstwach starających się o pożyczki. Wchodzimy więc na rynek w idealnym momencie – mówi Adam Łącki, prezes Zarządu Krajowego Rejestru Długów. Do końca 2011 roku KBIK zamierza pozyskać do współpracy 250 banków, a także SKOK-i, które dostarczą łącznie 8 milionów informacji kredytowych. Po wakacjach rozpocznie się sprzedaż raportów o kredytobiorcach, zgodnie z planami do końca roku do banków trafi ich 1,5 mln. Baza informacji kredytowych zgromadzona w KBIK ma służyć głównie do budowania scoringu (oceny punktowej wiarygodności kredytowej kredytobiorcy). Konkurencja na rynku Na rynku informacji kredytowej dominowało dotychczas Biuro Informacji Kredytowej, powiązane ze Związkiem Banków Polskich. Ono jednak praktycznie nie posiada informacji o przedsiębiorstwach, co zresztą było przyczyną niższej pozycji Polski w przygotowanym przez Bank Światowy raporcie Doing Business 2011, przy ocenie łatwości zaciągania kredytów przez firmy. W średnich i dużych państwach europejskich istnienie tylko jednego biura informacji kredytowej to sytuacja rzadko spotykana, z reguły działają tam dwa lub trzy biura gromadzące dane o klientach banków. W Hiszpanii są 2, podobnie jak w znacznie mniejszej Holandii. W Niemczech, Wielkiej Brytanii i Włoszech po 3. Mirosław Sędłak podkreśla, że w tych państwach, gdzie nie ma monopolu, koszt pozyskania informacji kredytowej jest mniejszy, a jakość obsługi wyższa. Tak też stanie się w Polsce. – Nasze relacje z bankami będą też bardziej partnerskie, oparte na szacunku i obopólnych korzyściach. Oferujemy też nowatorskie rozwiązania informatyczne. Chcemy tu wykorzystać doświadczenia i wiedzę naszego głównego udziałowca – Krajowego Rejestru Długów, jak i jednego z największych w Europie biur informacji kredytowej – deklaruje Mirosław Sędłak. Krajowe Biuro Informacji Kredytowej powstało z inicjatywy banków spółdzielczych. W maju tego roku większościowe udziały objął w nim Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA. – Odnieśliśmy sukces na rynku informacji gospodarczej, budując jako jedyny BIG ogólnopolski system wymiany informacji o dłużnikach pomiędzy wszystkimi branżami gospodarki. Dostarczamy też informacji bankom, ale z racji ograniczeń ustawowych nie mogliśmy oferować im scoringu. Dlatego zdecydowaliśmy się na objęcie większościowych udziałów w KBIK. Jestem przekonany, że wykorzystując nasze dotychczasowe doświadczenia i wiedzę o rynku, także w tej dziedzinie odniesiemy sukces – mówi Adam Łącki. Gazeta Bankowa nagradza Rozpoczęcie działalności przez Krajowe Biuro Informacji Kredytowej zostało dobrze przyjęte w środowisku bankowym. Maciej Goniszewski, redaktor naczelny Gazety Bankowej przyznał KRD nagrodę specjalną Nowe Horyzonty Finansów „za tworzenie nowego oblicza informacji kredytowej w Polsce”, którą wręczył Jakubowi Kosteckiemu, wiceprezesowi Zarządu Krajowego Rejestru Długów podczas uroczystej gali Gazety Bankowej w Warszawie. Uzasadniając swój wybór, podkreślił że Krajowy Rejestr Długów ma duży wpływ na sektor bankowy dostarczając mu informacji o kredytobiorcach. Zaangażowanie KRD w tworzenie i uruchomienie Krajowego Biura Informacji Kredytowej, a tym samym złamanie monopolu Biura Informacji Kredytowej, obserwuje z sympatią, jest bowiem przeciwnikiem wszelkich monopoli. Pełna oferta Krajowego Biura Informacji Kredytowej jest dostępna na stronie www.kbik.pl. Andrzej Kulik Z życia SGB Nowoczesne oblicze informacji kredytowej MINIMALIZOWANIE ryzyka kredytowego ZAPEWNIENIE BEZPIECZEŃSTWA w obrocie gospodarczym BUDOWA scoringów zdolności i wiarygodności kredytowej WSPÓŁPRACA z Krajowym Rejestrem Długów Biurem Informacji Gospodarczej SA Krajowe Biuro Informacji Kredytowej Sp. z o.o. T: (+48) 71 77 363 77; E: [email protected]; www.kbik.pl Informator SGB nr 159 17 Informacje Kolektory słoneczne szansą dla Banków Spółdzielczych na pozyskanie nowych klientów Współpraca z instytucjami zewnętrznymi uczestniczącymi w dystrybucji środków finansowych w formie dopłat i dotacji daje szansę na pozyskanie nowych klientów, jak również na zwrócenie uwagi na bankowość spółdzielczą oraz wyjście ze stereotypu, że banki spółdzielcze obsługują tylko rolników. W ofercie Spółdzielczej Grupy Bankowej są dwa produkty oferowane przy współpracy z instytucjami zewnętrznymi, które cieszą się coraz większym zainteresowaniem – mowa o kredycie na zakup i montaż kolektorów słonecznych oraz kredycie technologicznym. Kredyt na zakup i montaż kolektorów słonecznych 2.500 zł/m2 powierzchni całkowitej kolektora słonecznego. Do współpracy z Funduszem przystąpiło w sumie 7 banków, w tym 3 banki zrzeszające w imieniu swoich zrzeszeń, 2 banki spółdzielcze samodzielnie i 2 banki komercyjne: LUKAS Bank S.A. i Bank Ochrony Środowiska S.A., co daje dużą szansę, że klient zainteresowany uzyskaniem dotacji na zakup kolektorów słonecznych uda się w tym celu do banku spółdzielczego. „Wprowadzając nowy produkt zastanawialiśmy się jak przyjmie się na rynku i w Bankach Spółdzielczych SGB. Po roku jego funkcjonowania możemy powiedzieć, że bardzo dobrze wpisał się w ofertę naszego Zrzeszenia, co więcej z uwagi na jego proekologiczny charakter znakomicie wyróżnia nas w społecznościach lokalnych” – mówi Ziemowit Stempin Dyrektor Departamentu Produktów bankowych GBW SA. W ramach SGB do umowy współpracy przystąpiło 126 Banków Spółdzielczych. Do tej pory, po rocznej akcji kredytowej do SGB, wpłynęło ponad 1,5 tys wniosków Kredyt ten przeznaczony jest na realizację inwestycji związanych z zakupem i montażem instalacji kolektorów słonecznych przeznaczonych do ogrzewania wody użytkowej oraz dodatkowo dający możliwość wykorzystania instalacji do zasilania w energię innych odbiorników ciepła np. centralnego ogrzewania w budynkach mieszkalnych. Kredytobiorcami mogą być osoby fizyczne oraz wspólnoty mieszkaniowe, którzy po zrealizowaniu przedsięwzięcia otrzymają dotacje z NarodoRozkład zrealizowanych kredytów na kolektory słowego Funduszu Ochro- neczne na terenie kraju ny Środowiska i Gospodarki Wodnej. Dotacja ta przeznaczana jest na spłatę części kapitału kredytu wykorzystanego na finansowanie zakupu i montażu instalacji kolektorów słonecznych, udzielonego przez bank. Wysokość dotacji to 45 % kosztów kwalifikowanych, z zastrzeżeniem, że jednostkowy koszt kwalifikowany nie może przekroczyć Zródło: www.nfosiw.gov.pl (stan na dzień 10-08-2011r.) 18 Informator SGB nr 159 kredytowych na łączną kwotę niespełna 22,5 mln zł, a wnioskowana kwota dotacji dla naszych klientów to prawie 10 mln zł (stan na 31.07.2011r.). Wraz z sierpniowymi wypłatami dotacji prawie 1000 naszych klientów dostało dofinansowanie z NFOŚiGW na łączną kwotę ponad 6 mln zł. Liderem w ramach SGB w ilości złożonych przez Klientów wniosków o kredyt na zakup i montaż kolektorów słonecznych jest ESBANK Bank Spółdzielczy z siedzibą w Radomsku. Wiceprezes ESBANK Banku Spółdzielczego – Pan Tomasz Kotlewski bardzo pozytywnie wypowiedział się o tym produkcie: „Jesteśmy bardzo zadowoleni z oferowanego produktu, który jest dobrym uzupełnieniem naszej oferty. Skierowany jest on do osób chcących obniżyć koszty eksploatacji domu. Kredyt na zakup i montaż kolektorów słonecznych jest kolejnym naszym działaniem zmierzającym do postrzegania nas jako Banku proekologicznego. A to wyróżnia nas na rynku.” Zgodnie z rozkładem zrealizowanych instalacji kolektorów słonecznych na terenie kraju, najwięcej udzielonych kredytów w tym zakresie obserwuje się w południowo-wschodniej części Polski. Kredyt technologiczny Kredyt technologiczny jest produktem realizowanym przy współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Do współpracy z BGK przystąpiło 20 banków, w tym GBW SA w imieniu własnym oraz zrzeszonych Banków Spółdzielczych. W ramach SGB do współpracy przystąpiły 22 Banki Spółdzielcze. BGK pełni rolę Instytucji Wdrażającej działanie 4.3 Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka, „Kredyt Technologiczny”. Ideą kredytu technologicznego jest podniesienie konkurencyjności przedsiębiorstw poprzez wykorzystanie w nich innowacyjnych rozwiązań technologicznych. Informacje Na mocy ustawy z dnia 30 maja 2008 roku o niektórych formach wspierania działalności innowacyjnej (Dz. U. Nr 116, poz. 730, z późn. zm.) przedsiębiorcy z sektora MSP wdrażający nowe technologie, mogą otrzymać wsparcie w formie premii technologicznej. Premia technologiczna jest przeznaczana na spłatę części kapitału kredytu technologicznego, udzielonego przez bank. Wsparcie finansowe przeznaczone jest na realizację inwestycji technologicznych, mających na celu wdrożenie nowej technologii stosowanej na świecie nie dłużej niż 5 lat oraz uruchomienie na jej podstawie produkcji i sprzedaży nowych lub znacząco ulepszonych towarów, procesów lub usług. Wysokość premii technologicznej jaką może uzyskać przedsiębiorca uzależniona jest od jego statusu oraz miejsca lokalizacji inwestycji i stanowi od 40% do 70% kwoty kosztów kwalifikowanych inwestycji, ale nie może przekroczyć 4 mln zł. W związku z wyczerpaniem się budżetów w większości programów związanych z dofinansowaniem dla przedsiębiorców, właściciele firm chcąc pozyskać dofinansowanie na rozwój, mogą skorzystać tylko z kredytu technologicznego. Ta właśnie sytuacja spowodowała bardzo duże zainteresowanie kredytem technolo- gicznym. Miało to swoje odzwierciedlenie w ostatnio uruchomionym przez BGK naborze wniosków, który odbył się w czerwcu br. i trwał zaledwie 2 dni. Po tak krótkim czasie wstrzymano go, ponieważ przewidywany budżet dofinansowania na ten rok został przekroczony. W czerwcowym naborze, w ramach całego Zrzeszenia przekazaliśmy do BGK 14 wniosków o dofinansowanie, ogólna kwota kredytu technologicznego to 51,9 mln zł, a wnioskowana wartość premii technologicznej to 41,2 mln zł, co klasyfikuje SGB w czołówce banków współpracujących z BGK. Lider w kredytowaniu kolektorów Rozmowa z Elżbietą Kuźmicz Prezes Banku Spółdzielczego w Pruszczu Gdańskim Bank Spółdzielczy w Pruszczu Gdańskim wysłał do BGK, w kolejnym czerwcowym naborze, najwięcej z banków spółdzielczych w Polsce, wniosków o kredyt technologiczny; czy są to wnioski stałych klientów czy nowo pozyskanych? Bank Spółdzielczy w Pruszczu Gdańskim, w czerwcowym naborze wniosków dotyczących kredytu technologicznego, przekazał do BGK zarówno wnioski klientów, z którymi współpracuje od wielu lat jak i również nowopozyskanych. Wszyscy klienci pochodzą z rejonu działania Banku Spółdzielczego. Jesteśmy blisko swoich klientów i na bieżąco badamy ich potrzeby i wychodzimy z możliwością wsparcia finansowego. Klientów pozyskujemy również dzięki współpracy z Firmą EDORADCA spółka z o.o. z siedzibą w Tczewie, która profesjonalnie świadczy usługi doradcze dla podmiotów z sektora Małych i Średnich Przedsiębiorstw, w szczególności w zakresie pozyskiwania dotacji unijnych oraz prowadzenia rozliczeń projektów, na które uzyskano dofinansowanie ze środków unijnych. Jak udało się Państwu pozyskać Klientów, planujących wdrożyć nowe technologie? Bank od wielu lat uczestniczy we współfinansowaniu inwestycji, których priorytetowym celem jest zwiększanie in- nowacyjności gospodarki realizowanych w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka 2007-2013. Niektórzy z klientów ubiegających się aktualnie o kredyt technologiczny, korzystali w latach ubiegłych ze wsparcia Banku w realizacji mniejszych przedsięwzięć inwestycyjnych w ramach programu POIG 2007-2013. Kilka współfinansowanych projektów zostało z sukcesem zrealizowanych. Najciekawsze wg Pani przedsięwzięcie – technologia innowacyjna, związane z kredytowaniem przez Bank Spółdzielczy w Pruszczu Gdańskim? Bardzo ciekawe i mające duże szanse na sukces są inwestycje wspierające nowe technologie w zakresie pozyskiwania energii ze źródeł odnawialnych. Ciekawym przedsięwzięciem jest też innowacyjna technologia produkcji pieczywa o przedłużonej trwałości, bez wykorzystania polepszaczy i konserwantów oraz innowacyjne technologie wspomagające leczenie ran. Z uwagi na tajemnicę handlową, nie możemy podać szczegółowych informacji. Mają już Państwo doświadczenie we współpracy z BGK, ponieważ w poprzed- nim naborze, zakończonym w kwietniu br., złożono 5 wniosków; jak układa się współpraca z BGK? Jakie napotkaliście Państwo problemy w tej współpracy? W związku ze zmianą przepisów (ustawa o kredycie technologicznym), część wniosków złożonych w I etapie w BGK nie została do końca rozpatrzona z przyczyn organizacyjnych w BGK (wnioski przeszły pozytywnie weryfikację na etapie formalnym). Dlatego też wystąpiła konieczność ponownego kompletowania dokumentów i ponownego złożenia wniosków. Poza tym incydentalnym wydarzeniem, współpraca z BGK układa się poprawnie. Jakie są Państwa oczekiwania co do dalszej współpracy w zakresie kredytowania nowych technologii? Z dotychczasowej naszej obserwacji wynika, iż w gronie naszych klientów jest duże zapotrzebowanie na tego rodzaju wsparcie finansowe. Wszyscy zdajemy sobie sprawę iż bez innowacyjnych projektów nasze firmy nie będą konkurencyjne. Dlatego zarówno polskie firmy jak i banki spółdzielcze jesteśmy bardzo zainteresowani realizacją tego rodzaju projektów. Informator SGB nr 159 19 Informacje Krajowym liderem wśród wszystkich banków spółdzielczych pod względem ilości klientów ubiegających się o kredyt technologiczny w ostatnim naborze wniosków został Bank Spółdzielczy w Pruszczu Gdańskim, który przekazał do BGK aż 9 wniosków. Wg oceny BGK, jednym z najciekawszych innowacyjnych projektów złożonych do BGK przed czerwcowym naborem, jest projekt finansowany przez Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie z grupy SGB. Klientem Banku jest firma z branży meblowej, która opracowała sposób wytwarzania z drewna i materiałów drewnopochodnych, konstrukcyjnych elementów wyposażenia przenośnego, jak również opracowała ciąg technologiczny do jego realizacji. Rozwiązanie to zostało opatentowane i objęte ochroną praw własności przemysłowej. BGK przewiduje wznowienie naboru wniosków w październiku br. Należy ponownie spodziewać się dużego zainteresowania tym produktem, a to z całą pewnością jest duża szansa na pozyskanie nowych klientów dla banków. Specyfika kredytu technologicznego wymaga od przedsiębiorcy prowadzenia specjalnie wyodrębnionego rachunku bankowego przeznaczonego do realizacji inwestycji, ponieważ płatności za faktury związane z realizacją celu muszą być dokonywane z odrębnego rachunku, co daje dodatkową szansę na zaoferowanie przedsiębiorcy rachunku w banku. Kredyt technologiczny jak również kredyt na zakup i montaż kolektorów słonecznych poprzez swoją specyfikę wynikającą ze współpracy z instytucjami zewnętrznymi w dystrybucji środków krajowych i unijnych w formie dofinansowania przedsięwzięć, wiąże się z częstymi interpretacjami, zmianami przepisów zewnętrznych, co przekłada się na częste zmiany w regulacjach wewnętrznych Banku. Poprzez dużą ilość pytań jakie trafiają do Departamentu Produktów Bankowych w GBW SA z Banków Spółdzielczych obserwujemy duże zaangażowanie i dokładność pracowników Banków. Pomimo tych utrudnień obserwujemy dynamikę wzrostu udzielania tych kredytów. Obowiązek zaciągnięcia kredytu w celu otrzymania dofinansowania na przedmiotowe przedsięwzięcia, daje dużą szansę na pozyskanie nowych klientów, nie tylko dla produktów kredytowych, ale również dla pozostałych produktów oferowanych przez Bank. Tomasz Jednacz Departament Produktów Bankowych GBW SA Bezpieczniej i szybciej w procesie kredytowym Kilka refleksji na temat rynku kredytowego Od dłuższego czasu rynek kredytowy podlega nieustannym zmianom. Wynika to nie tylko z bardzo dużej konkurencji, szczególnie w zakresie szybkości udzielania kredytów, ale również z konieczności ograniczenia ryzyka kredytowego. Zmiany te w pierwszym obszarze widoczne są przede wszystkim w zakresie kredytów detalicznych, gdzie szybkość decyzji ma często decydujące znaczenie dla klienta, a Regulator wprowadza coraz to nowe normy, odnoszące się do zasad udzielania kredytów. Dobrym przykładem zdecydowanych działań KNF i Ustawodawcy są zapisy Rekomendacji T i S oraz wielokrotne zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim. Same banki również doskonalą działalność w zakresie udzielania kredytów poprzez wprowadzanie automatyzacji i standaryzacji procesów kredytowych oraz zaawansowanych metod oceny zdolności kredytowej kredytobiorców. Chodzi głównie o to, by wejść na nowe rynki i w nowe segmenty oraz efektywniej obsługiwać dotychczasowych klientów. Rozwój działalności kredytowej w opar- 20 Informator SGB nr 159 ciu o nowych klientów wiąże się ze sporym ryzykiem, co niejako wymusza zastosowanie nowoczesnych narzędzi takich jak: obowiązkowe badanie klienta w zewnętrznych bazach danych, ocena klienta w oparciu o metody statystyczne (scoring), czy bardziej złożone wskaźnikowe metody oceny zdolności kredytowej. W przypadku klientów, którzy mają już relacje z bankiem, bez wątpienia należy wykorzystać, oprócz wspomnianych metod statystycznych, posiadaną wiedzę o kliencie np. poprzez analizę historii rachunku. Dzięki takiemu podejściu można zaproponować klientom z pozytywną historią dodatkowe produkty kredytowe na podstawie wstępnej oceny zdolności kredytowej, często na atrakcyjniejszych warunkach cenowych. Obserwując wszystkie te zmiany, należy stwierdzić, że proces kredytowy jest i będzie coraz bardziej rozbudowywany, chociażby poprzez rozdzielenie funkcji sprzedażowej od analitycznej, zwiększone obowiązki informacyjne wobec klienta (cena, ryzyko stopy procentowej i ryzyko kursowe), zwiększenie zakresu czynności w ramach analizy kredytowej (bufory, bazy zewnętrzne). Jednocześnie bardzo kon- kurencyjny rynek wymaga nie tylko coraz większej sprawności w obsłudze klienta, ale również odwagi w podejmowaniu decyzji kredytowych np. w miejscach, gdzie banki otwierają nowe placówki czy w zakresie stworzeniu dedykowanej oferty dla dotychczasowych klientów. Wszystko to powoduje, że istotnym elementem biznesu kredytowego staje się jego wsparcie przez stosowanie zaawansowanych narzędzi biznesowo-informatycznych. Dlaczego biznesowo-informatycznych? Ponieważ bez szczegółowej analizy potrzeb biznesowych, udoskonalenia procesów kredytowych i obsługi klienta, samo rozwiązanie informatyczne na pewno nie wystarczy. Rozwiązanie dla Banków SGB Dlatego też GBW S.A., we współpracy z Bankami Spółdzielczymi SGB, przygotowuje zrzeszeniowy system, wspierający proces udzielania kredytów. System tworzony jest we współpracy z firmą informatyczną Bonair S.A. i nosi nazwę CasePro. System opiera się na kilku założeniach. Oto najważniejsze z nich: Po pierwsze: jest to system zaawansowany. Zapewnia obsługę procesu kredyto- Informacje wego od wniosku kredytowego do podpisania umowy przez klienta. Bardzo ważną częścią tego systemu jest tzw. silnik decyzyjny, umożliwiający automatyczne rekomendacje w zakresie oceny zdolności i wiarygodności klienta. Po drugie: jest to system zrzeszeniowy. Tworzymy rozwiązanie dla wielu Banków SGB. Dzięki temu będzie można zaoferować korzystanie z systemu na atrakcyjnych warunkach, nie tyko w zakresie kosztowym, ale również w zakresie utrzymania czy rozwoju systemu. Po trzecie: jest to system elastyczny. Każdy bank może parametryzować system w oparciu o swoje potrzeby. Dotyczy to wskaźników oceny zdolności kredytowej (np. DTI – wskaźnik zadłużenia do dochodu, czy MDD – minimalny dochód dyspozycyjny), wiarygodności klienta (np. punkt odcięcia dla scoringu), czy warunków kredytowania (np. okres kredytowania, cena kredytu). Na potrzeby organizacji procesu decyzyjnego stworzyliśmy pięć poziomów kompetencyjnych, które naszym zdaniem wpisują się w większość możliwych scenariuszy w procesie analitycznym i decyzyjnym. Po czwarte: jest to system dostosowany do specyfiki rynków lokalnych. System obsługuje również zagadnienia niestandardowe – odstępstwa cenowe oraz dotyczące wskaźników oceny zdolności i wiarygodności klienta. Daje to możliwość automatyzacji procesu przy jednoczesnym zachowaniu zindywidualizowanego podejścia do niektórych klientów. Po piąte: jest to system rozwojowy. W tym zakresie możemy wyróżnić dwa podstawowe obszary: •• wprowadzanie do obsługi przez CasePro nowych produktów – tutaj w kolejce na implementację do CasePro czekają kredyt udzielany w ramach konsorcjum, kredyt hipoteczny i karta kredytowa; •• rozwój funkcjonalności – tutaj koncentrujemy się na stworzeniu zasad komunikacji z systemami centralnymi oraz implementacją wniosków zgłaszanych w ramach testowania czy później użytkowania systemu. W ramach tego obszaru chcemy również wprowadzić narzędzia integrujące proces kredytowy z procesem sprzedażowym np. podpowiedzi dla pracownika, jakie dodatkowe produkty może zaoferować klientowi np. karta kredytowa do kredytu mieszkaniowego. Po szóste: jest to system przejrzysty. Sprawy i czynności z nimi związane są rejestrowane w CasePro. Osoby posiadające dostęp do systemu mogą kontrolować przebieg procesu z różnych miejsc w dowolnym czasie i w razie potrzeby natychmiast reagować np. przekazanie sprawy z uwagi na nieobecność analityka czy decydenta. Na podstawie danych zawartych w systemie możliwe jest tworzenie różnego rodzaju raportów. Nie sposób w niniejszym artykule opisać wszystkie obszary, w których może funkcjonować ten system. Dlatego też planujemy zorganizowanie spotkania dla Graficzne ujęcie działania systemu CasePro dla kredytów gotówkowych Informator SGB nr 159 21 Informacje Banków Spółdzielczych SGB, podczas którego pokażemy jego aktualne „funkcjonalności” w oparciu o konkretne sprawy kredytowe. Wówczas możliwości, jakie daje system, widać najlepiej. Najbliższe plany Obecnie trwają ostatnie prace nad rozpoczęciem pilotażu w czterech Bankach Spółdzielczych SGB oraz GBW SA. Jako pierwsze będzie testowane na środowisku produkcyjnym rozwiązanie w zakresie kredytów gotówkowych. W październiku br. do testów zostanie oddany kolejny produkt obsługiwany w CasePro – kredyt inwestycyjny. Z uwagi na znaczące podobieństwa pomiędzy procesem udzielania kredytu gotówkowego i odnawialnego oraz inwestycyjnego do obrotowego, naturalnym działaniem będzie przygotowanie do wdrożenia tych dwóch dodatkowych produktów. Ogromnym wyzwaniem jest takie przygotowanie systemu, aby jego wdrożenie 22 Informator SGB nr 159 i stosowanie nie pogorszyło dotychczasowych relacji z naszymi Klientami. W tym zakresie niezmiernie istotne będą doświadczenia z pilotażu. Poza tym sam system zakłada dużą elastyczność w zakresie oceny wiarygodności Klienta z wykorzystaniem metod statystycznych. Wynika to z wprowadzenia w powyższym zakresie wspomnianej już parametryzacji na poziomie banku czy nawet jego placówki oraz możliwości zastosowania tzw. reguły przeglądu. Pozwala ona na wygenerowanie „podpowiedzi przez System”, iż daną sprawę należy bardzo szczegółowo przeanalizować i wyjaśnić ewentualne wątpliwości. Reasumując: w pierwszym kwartale 2012 r. chcemy być gotowi do wdrożenia w zainteresowanych Bankach Spółdzielczych SGB analizatora kredytowego CasePro w zakresie kredytu gotówkowego dla ludności, a w drugim kwartale chcemy oddać do dyspozycji Banków rozwiązania w zakresie kredytu inwestycyjnego. Do końca 2012 roku zakładamy uzupełnienie systemu o kredyt odnawialny i kredyt obrotowy. Zdajemy sobie sprawę, że rozwiązania, które będziemy testowali w pilotażu wraz z pracownikami Banków Spółdzielczych, to pierwszy krok. Jesteśmy przekonani, że to krok w dobrym kierunku, który zaowocuje wdrożeniem w Bankach SGB systemu, ułatwiającego działalność kredytową w wielu płaszczyznach. Korzystając z okazji, chciałbym podziękować Bankom Spółdzielczym, które zadeklarowały udział w pilotażu, za wzięcie na siebie trudu związanego z testowaniem nowego rozwiązania. Ziemowit Stempin Kierownik Zespołu Projektowego CasePro Departament Produktów Bankowych Ubezpieczenia Szczyty zdobyte, Pireneje czekają P aulo Coelho brazylijski pisarz często wplata w swoją twórczość Pireneje, gdzie kupił młyn wodny i przez kilka miesięcy każdego roku mieszka. Autor w prosty, serdeczny i bezpośredni sposób w jednym ze swoich wywiadów przypomina, że „trzeba umieć walczyć o swoje marzenia, ale trzeba też wiedzieć, które drogi są nie do przebycia i zachować siły na przejście innymi ścieżkami.” To wspaniałe motto do zakończonego Konkursu sprzedażowego organizowanego przez Concordię Ubezpieczenia wraz z Gospodarczym Bankiem Wielkopolski S.A. w Poznaniu, którego główną nagrodą jest wyjazd na szkolenie w Pirenejach. Trzeba umieć walczyć o swoje marzenia... pisze Coelho, a udowodniły to Banki Spółdzielcze zrzeszone z GBW S.A., współorganizatorem rywalizacji, która trwała od 1 grudnia 2010 roku do 31 kwietnia 2011 roku. Najlepszymi z Najlepszych w sprzedaży produktów ubezpieczeniowych w Bankach okazali się: Kategoria I: suma bilansowa Banku Spółdzielczego do 60 000 tys. zł I miejsce – Bank Spółdzielczy w Kaliszu Pomorskim – nagroda: udział 1 pracownika Banku w profesjonalnym szkoleniu ubezpieczeniowym w Pirenejach. II miejsce – Bank Spółdzielczy we Wronkach – nagroda: 2 laptopy. III miejsce – Bank Spółdzielczy w Łebie – nagroda: projektor multimedialny + ekran projekcyjny. Kategoria II: suma bilansowa Banku Spółdzielczego od 60 001 tys. zł do 120 000 tys. zł I miejsce – Bank Spółdzielczy w Krotoszynie – nagroda: udział 1 pracownika Banku w profesjonalnym szkoleniu ubezpieczeniowym w Pirenejach. II miejsce – Powiatowy Bank Spółdzielczy w Gostyniu – nagroda: 2 laptopy. III miejsce – Nadnotecki Bank Spółdzielczy w Białośliwiu – nagrody: projektor multimedialny + ekran projekcyjny. Kategoria III: suma bilansowa Banku Spółdzielczego powyżej 120 000 tys. zł I miejsce – Powiatowy Bank Spółdzielczy w Strzelinie nagroda: udział 1 pracownika Banku w profesjonalnym szkoleniu ubezpieczeniowym w Pirenejach. II miejsce – Kujawsko-Dobrzyński Bank Spółdzielczy we Włocławku – nagroda: 2 laptopy. III miejsce – Bank Spółdzielczy w Oławie – nagroda: projektor multimedialny + ekran projekcyjny. Kategoria IV: Debiut Sprzedaży – laureata nie wyłoniono. Tu planowano przyznanie nagrody dla Banku, który w okresie trwania Konkursu rozpoczął sprzedaż ubezpieczeń objętych Konkursem. Fundatorem nagród byli organizatorzy konkursu: Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A., WTUŻiR Concordia Capital S.A. oraz Concordia Polska Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych. Wyniki zostały zatwierdzone przez komisję konkursową w składzie: reprezentanci Concordii Ubezpieczenia: Katarzyna Kasztelan Przybylska, Dyrektor Biura Bancassurance, Pełnomocnik Zarządu oraz Agnieszka Wieczorek, Kierownik Projektu Wsparcia Sprzedaży i reprezentanci GBW SA: Dariusz Mierzejewski, Pełnomocnik Zarządu oraz Ryszard Cieślak, Kierownik Zespołu w Departamencie Produktów Bankowych. – Sprzedaż jest sercem naszej firmy – podkreśla bardzo mocno Dyrektor Katarzyna Kasztelan Przybylska. Dodając, że dla stworzenia tak zgranej grupy Pośredników, w której jest olbrzymia rzesza Banków Spółdzielczych potrzebna jest lojalność, doświadczenie, zaangażowanie, chęć rozwoju i podejmowanie wyzwań. Te cechy reprezentują sprzedawcy pracujący z produktami Concordii. W zmaganiach konkursowych, którego jednym z fundatorów był GBW S.A. brano pod uwagę łączną wysokość przypisu uzyskanego w czasie trwania Konkursu ze sprzedaży m.in. takich produktów jak: grupowe ubezpieczenie na życie kredytobiorców Bezpieczny Rachunek, grupowe ubezpieczenie na życie kredytobiorców Bezpieczny Kredyt i Bezpieczny Kredyt Plus, ubezpieczenie kredytów mieszkaniowych, kredytów konsolidacyjnych oraz pożyczek hipotecznych, ubezpieczenie nieruchomości, nieruchomości w budowie, ruchomości domowych oraz odpowiedzialności cywilnej. Do oceny działań sprzedażowych wzięto pod uwagę również przypis ze składki ubezpieczenia Pakiet Bezpieczna Karta oraz Pakiet Bezpieczny Podróżnik, ubezpieczenia Pakiet AGRO i Pakiet AGRO PREMIUM, ubezpieczenia na życie kredytobiorców Bezpieczna Spłata, ubezpieczenia niskiego wkładu kredytów mieszkaniowych oraz kredytów konsolidacyjnych, ubezpieczenia pomostowej spłaty rat kredytów udzielanych podmiotom prowadzącym działalność rolniczą, ubezpieczenia budynków, budowli i innych środków trwałych oraz Odpowiedzialności Cywilnej z tytułu posiadania nieruchomości PROFIT CESJA, a także Concordia Assistance Bank. – Cieszymy się, że Konkurs spotkał się z bardzo dużym zainteresowaniem ze strony Banków Spółdzielczych SGB. Zdrowa rywalizacja jest przecież jednym z istotnych elementów wpływających na propagowanie sprzedaży zrzeszeniowych produktów ubezpieczeniowych Klientom SGB i tym samym zwiększenia biznesu ubezpieczeniowego w SGB. Wszystkim laureatom serdecznie gratuluję, a Concordii dziękuję za znakomitą współpracę przy organizacji Konkursu – mówi Ziemowit Stempin Dyrektor Departamentu Produktów Bankowych GBW SA. Departament Produktów Bankowych GBW SA Biuro Bancassurance – Concordia Informator SGB nr 159 23 Z życia SGB wizerunkowa – film promocyjny Kampania Banki Spółdzielcze rosną na zaufaniu „Samo zwycięstwo nic nie znaczy, trzeba umieć je wykorzystać” – mawiał Napoleon Bonaparte. Historia pokazała, że cesarz Francuzów jak nikt inny był uprawniony do wypowiedzenia tej sentencji, kończąc swój pełen zwycięskich kampanii żywot w izolacji na wyspie św. Heleny. Dlatego w myśl tej zasady, by cieszyć się z długotrwałego sukcesu, Spółdzielcza Grupa Bankowa przygotowywała swoją kampanię profesjonalnie przez wiele miesięcy, precyzyjnie konstruując poszczególne jej założenia. Pierwszym ważnym krokiem były badania marketingowe wizerunku Spółdzielczej Grupy Bankowej, które przeprowadziła profesjonalna firma badawcza o uznanej w branży renomie. Badanie obejmowało klientów indywidualnych i firmy, korzystających zarówno z usług banków spółdzielczych, jak i komercyjnych. Ta analiza miała dać odpowiedź, w jakim miejscu się znajdujemy, dokąd zdążamy, co stanowi o na- 24 Informator SGB nr 159 szej sile i atrakcyjności, a na co należy mocniej zwrócić uwagę, by sprostować nowym wyzwaniom. Szczegółowe pytania, na które padały ważne odpowiedzi, pozwalające na opracowanie wniosków, dotyczyły przede wszystkim opinii na temat marki, czyli oceny wizerunku całej Grupy, działającej w konkretnej przestrzeni i otoczeniu podobnych instytucji finansowych. W badaniu chodziło także o uchwycenie tych przesłanek, które stanowią podwaliny najistotniejszej decyzji, związanej z wyborem konkretnego banku jako swego partnera biznesowego. Co o tym decyduje, czym kierują się w pierwszym odruchu potencjalni klienci, na co zwracają uwagę? Banki spółdzielcze nie funkcjonują w próżni. W ich obszarze działania coraz częściej pojawia się bezwzględna, „drapieżna” konkurencja, uznająca jedynie sukces komercyjny za największą wartość. Zmienia się również dotychczasowy klient – większość korzysta już z Internetu umożliwiającego dostęp do szerokiej oferty usług bankowych, a dzięki większej mobilności (powszechne posiadanie aut) odległość nie stanowi już problemu. Niepodważalną wartością banków spółdzielczych pozostaje 160–letnia bankowa tradycja. Wierność wartościom, które stały u podstaw powoływania kas kredytowo-pożyczkowych, najczęściej stanowiących zalążek powoływanych następnie do życia banków spółdzielczych. W różnych okresach zawirowań politycznych, w różnych sytuacjach gospodarczych nasze Banki zawsze były blisko swoich klientów, po „sąsiedzku”, i zawsze można było liczyć na ich wsparcie. Wśród badanych wielokrotnie powtarzała się opinia, jak cenne jest to, iż „w swoim Banku” traktowani są partnersko, z pełnym zrozumieniem, czują, że powierzone pieniądze są tu bezpieczne i dobrze ulokowane, a każdy indywidualny klient jest ważny. Bliskość ma w tym wypadku podwójny wymiar: fizyczny – związany z usytuowaniem placówki, i emocjonalny – oparty na zaufaniu, nigdy nie zawiedzionych Z życia SGB w otwarciu firmy lub zakupie urządzeń czy sprzętu. I tę pomoc od Banku zawsze otrzymuje. „Banki spółdzielcze rosną na zaufaniu” to myśl przewodnia filmu i zarazem hasło całej kampanii. Produkcję przygotowano w osławionej łódzkiej filmówce, dawnej „stolicy filmu polskiego”, w halach, w których powstało wiele wybitnych filmów. Scenariusz Ideą filmu są „powroty”. Powroty do miejsca, gdzie klient zawsze uzyskiwał pomoc w rozwiązywaniu swoich problemów, gdzie zawsze się spotykał z miłą i rzeczową obsługą. Wraca tam nieustannie, za każdym razem w poszerzonej grupie – gronie rodzinnym czy przyjaciół, pragnących także skorzystać z usług przyjaznego banku, który nigdy go nie zawiódł. Reżyser filmu przyznaje, iż jest to jedno z bardziej skomplikowanych przedsięwzięć, w jakich ostatnio brał udział, wymagające zgranej ekipy aktorskiej i technicznej: zmieniają się bowiem epoki, a więc zmieniają się dekoracje, stroje, fryzury itd. Dbałość o detale jest w tym filmie szczególnie ważna – rzecz dzieje się w jednym miejscu, które podlega przeobrażeniom: to zmieniająca się przez lata placówka banku spółdzielczego. Umiejętne poprowadzenie aktorów i stworzenie odpowiedniego klimatu wymagało sporego doświadczenia filmowego. Z jednej strony mamy nostalgiczne wspomnienie, z drugiej podkreślenie został drobiazgowo rozrysowany na poszczególne sceny. Każdemu ujęciu odpowiadał konkretny rysunek – to niezwykle ułatwia filmowanie: ekipa natychmiast wie, jak należy ustawić oświetlenie, pod jakim kątem przygotować kamerę, czy np. użyć tzw. wózka, by ujęcie zostało nakręcone w jednym ruchu kamery itp. profesjonalnej obsługi w nowych czasach. Przesłanie filmu jest czytelne: bank spółdzielczy z grupy SGB pomaga w spełnianiu konkretnych zamierzeń – każdy z przychodzących klientów, bez względu na czasy, w których funkcjonuje, oczekuje wsparcia w zrealizowaniu swojego projektu, pomysłu, koncepcji biznesowej, nych obejmujących swym zasięgiem terytorium całego kraju: TVP, TVP 2, Polsat, TVN, TVN 24, TVN CNBC. Premiera już 5 września br. oczekiwaniach, wzajemnych dobrych relacjach. Ta lojalność jest dla samych klientów powodem do dumy. Banki grupy SGB są często postrzegane jako szukające rozwiązań, gdzie inni nie chcą tego zrobić lub po prostu nie potrafią. Przeprowadzone badania wizerunkowe stały się podstawą scenariusza filmu promocyjnego. Ten film to najważniejszy element kampanii, mającej na celu umacnianie marki SGB. Podstawowym zadaniem jest kreowanie wizerunku nowoczesnego banku spółdzielczego, zrzeszonego w grupie SGB, mocno osadzonego w wieloletniej tradycji i który przez dziesiątki lata sprawdził się jako zaufany partner, a równocześnie potrafi perfekcyjnie sprostać wymaganiom stawianym przez XXI wiek. Przy produkcji filmu przez cały czas obecni byli przedstawiciele banku zrzeszającego GBW SA – z dyrektorem Departamentu Marketingu Markiem Kłosem. Wszelkie ostateczne ustalenia, poprawki, akceptacja przygotowanych scen mogły się zatem odbywać od razu na miejscu. W wirze pracy na planie filmowym takie merytoryczne konsultacje są wręcz niezbędne – pomagają szybko rozstrzygnąć wszelkie wątpliwości. Kolejny etap to działania w studio – elektroniczny montaż filmu, elastyczne komponowanie poszczególnych scen ze sobą, synchronizowanie obrazu z dźwiękiem, nagrywanie lektora. Emisje filmu promującego markę SGB są przewidziane w stacjach telewizyj- Informator SGB nr 159 25 Z życia SGB Fotoreportaż z planu filmowego 26 Informator SGB nr 159 Z życia SGB M. Kłos Dyrektor Dep. Marketingu GBW SA podczas konsultacji na planie Informator SGB nr 159 27 Informacje W matematyce nie ma drogi specjalnie dla królów. Euklides Bankowy Ośrodek Doradztwa i Edukacji Sp. z o.o. – laureat konkursu „Najlepsze w Polsce” zaprasza do udziału w nowoczesnych szkoleniach z obszaru zastosowania matematyki i arkuszy kalkulacyjnych w działalności banku. Szkolenia dofinansowane w 100% z Europejskiego Funduszu Społecznego kierujemy do pracowników małych i średnich Banków Spółdzielczych, dzięki udziałowi w szkoleniach uczestnicy podniosą umiejętności w zakresie wykorzystania funkcji matematycznych w procesach bankowych analizy i zarządzania ryzykiem, kredytowych i depozytowych oraz sprzedaży produktów bankowych. Korzyści z udziału w szkoleniu: yy usprawnienie pracy poprzez różnorodne zastosowania arkuszy kalkulacyjnych yy nabycie umiejętności tworzenia modeli matematycznych dopasowanych do indywidualnych potrzeb stanowiska i zakresu zadań yy nabycie umiejętności analizy i modyfikowania narzędzi systemowych wdrażanych przez Bank Zrzeszający yy usprawnienie zarządzania procesami wewnątrzbankowymi. Nasze atuty: yy wykładowcy z wieloletnią praktyką zawodową yy zajęcia stacjonarne w formie warsztatów komputerowych w całej Polsce yy kursy on-line yy jedyna taka oferta szkoleń z umiejętności matematycznych w Polsce Dwa projekty szkoleniowe realizowane będą od 1 września 2011r. pod nadzorem Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości Więcej informacji wkrótce na www.bodie.pl oraz pod nr tel. 61 85 62 366 i 61 85 62 355. Projekty współfinansowane ze środków Unii Europejskiej w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego 28 Informator SGB nr 159 dokończenie z II str. okładki budzić oficjalne prognozy (np. Komisji Europejskiej) zgodnie z którymi w latach 2011-2012 12 z 17 państw strefy euro nie będzie w stanie wypełnić kryterium konwergencji dotyczącego udziału długu publicznego w PKB, a w największych państwach unii – Niemczech i Francji – relacja ta trwale przekroczy 80%. Inwestorzy zaczęli się przy tym obawiać, że niezdolne do obsługi zadłużenia mogą okazać się Hiszpania i Włochy. Tajemnica poliszynela jest bowiem, że w razie załamania rynku papierów skarbowych w tych krajach środki w Europejskim Funduszu Stabilizacji Finansowej nie wystarczą, by pokryć zapotrzebowanie włoskiego i hiszpańskiego rządu na środki finansowe. Nic więc dziwnego, że już 5 sierpnia rentowności 10-letnich obligacji skarbowych Włoch i Hiszpanii podskoczyły do 6,031% i 6,278%. Dopiero interwencja EBC na wtórnym rynku długu sprawiła, że rentowności te spadły ok. o 70-80 punktów bazowych. Nie ukoiło to jednak skołatanych nerwów inwestorów, którzy zaczęli spekulować o możliwości obniżki ratingu Francji, puszczając mimo uszu komunikat agencji Standard & Poor’s, potwierdzający rating tego kraju na poziomie AAA. Rozprzestrzeniające się pogłoski spowodowały gwałtowną obniżkę cen akcji francuskich banków. Na rynku wciąż rządzą emocje. Analitycy prześcigają się w snuciu scenariuszy formowania się początku głębokiej bessy lub – alternatywnie – przejściowej korekty, która musi się skończyć silnym odbiciem. Fakty są jednak takie, że nikt nie jest w stanie przewidzieć, co przyniosą nadchodzące dni. Ochłodzeniu gorących głów inwestorów i podejmowaniu racjonalnych decyzji nie sprzyja również bezradność amerykańskich i europejskich polityków, którzy nie wiedzą, jak zaradzić zaistniałej sytuacji, i na razie skupiają się raczej na grożeniu palcem agencjom ratingowym oraz na tworzeniu mniej lub bardziej fantastycznych planów dotyczących utworzenia nowych agencji, które – rzecz jasna – byłyby niezależne, ale dokonywałyby bardziej obiektywnej (tj. zgodnej z poglądami polityków) oceny sytuacji gospodarczej poszczególnych krajów. Podejmowane są też w sposób wybiórczy działania doraźne, takie jak np. wprowadzenie tymczasowego zakazu krótkiej sprzedaży akcji w Belgii, Francji, Hiszpanii i Włoszech. Światowa gospodarka przypomina dziś samolot ze znanej komedii, której tytuł jest zarazem tytułem niniejszego felietonu. Piloci globalnej ekonomii najwyraźniej nie panują nad sterami, pasażerowie panikują, a maszyna wpadła w turbulencję. Czy znajdzie się ktoś, kto opanuje sytuację i wyprowadzi światową gospodarkę na prostą? Zmarła Krystyna Twarogal Z głębokim smutkiem przyjęliśmy wiadomość o nagłej śmierci Krystyny Twarogal, Prezesa Zarządu Ludowego Banku Spółdzielczego w Obornikach i członka Rady Nadzorczej Gospodarczego Banku Wielkopolski SA. Zmarł Edmund Żyłkowski Z żalem przyjęliśmy informację o śmierci Edmunda Żyłkowskiego, Wiceprezesa Zarządu Banku Spółdzielczego w Inowrocławiu, byłego długoletniego Radnego Gminy Inowrocław. INFORMATOR Spółdzielczej Grupy Bankowej nr 4/159/2011 ISSN 1429-902X nakład 1500 szt. Pismo branżowe RADA PROGRAMOWA: Ryszard Lorek (przewodniczący) wiceprezes zarządu GBW SA Józef Kubanek członek Rady Nadzorczej GBW SA prezez BS Pojezierza Międzychodzko-Sierakowskiego Czesław Banaszewski dyrektor I Oddziału GBW SA w Poznaniu Adres redakcji Bankowy Ośrodek Doradztwa i Edukacji Sp. z o.o. ul. Mielżyńskiego 20, 61-725 Poznań tel. 61 856 23 50, fax 61 856 23 67 e-mail: [email protected] Redaktor Naczelny Łucja Kamińska Wydawca Cześć Ich Pamięci Gospodarczy Bank Wielkopolski SA Szarych Szeregów 23a, Poznań tel. 61 856 24 00, fax 61 852 27 30 e-mail: [email protected] www.sgb.pl
Podobne dokumenty
Informator SGB 6/2014 - Spółdzielcza Grupa Bankowa
do osiągnięcia postawionych sobie celów i przynosił satysfakcję.
Niech wszystkie kłopoty i zmartwienia omijają Państwa,
a prawdziwi przyjaciele będą zawsze blisko.
Państwu i sobie życzymy także, ab...
