Warszawa, 30 września 2014 r. Większy wkład własny

Warszawa, 30 września 2014 r. Większy wkład własny

Warszawa, 30 września 2014 r.
Większy wkład własny i niższy kredyt to znacznie niższe koszty kredytu. Od 1 stycznia 2014
roku zgodnie z Rekomendacją S obowiązkowe jest wniesienie wkładu własnego na poziomie
5%, a już od 2015 roku wymóg ten zostanie podwyższony do 10%. Warto jednak zaangażować
środki własne na wyższym poziomie, gdyż dzięki temu uzyskamy niższe oprocentowanie oraz
ograniczymy lub unikniemy kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Większy wkład, niższa rata
Nawet w czasach, gdy banki chętnie udzielały kredytów na 100 czy nawet więcej procent wartości
nieruchomości, preferowani byli klienci dysponujący znacznym wkładem własnym. Marża dla osób
posiadających 10 procent wkładu własnego była z reguły niższa o około 0,2-0,3 p.p. niż dla osób
finansujących zakup bez wkładu własnego. Również dzisiaj, gdy wymagane jest minimum 5%
środków własnych, osoby wnoszące większy wkład własny mogą uzyskać korzystniejsze
oprocentowanie. Marża niższa o 0,2 p.p. dla kredytu zaciąganego na 30 lat, oznacza ratę niższą o
około 10 złotych na każde 100 tysięcy złotych.
Brak ubezpieczenia
Większość banków wymaga standardowo wniesienia minimum 20% wkładu własnego. Część
instytucji udzieli kredytu z mniejszym wkładem (5% w 2014 roku) tylko pod warunkiem skorzystania z
ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub innego zabezpieczenia o podobnym charakterze. W
przypadku zaciągania kredytu na zakup nieruchomości o wartości 300 tysięcy złotych bez
ubezpieczenia, możemy zadłużyć się na maksymalnie 240 tysięcy. Jeśli chcemy jednak zaciągnąć
kredyt w wyższej wysokości, to konieczne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.
Pożyczając 285 tysięcy będziemy musieli zapłacić około 1600 złotych składki ubezpieczeniowej. Co
ważne, opłata ta obejmuje od 3 do 5 lat okresu ubezpieczenia i jeśli po tym czasie saldo zadłużenia
nie spadnie poniżej 240 tysięcy, wówczas konieczne będzie odnowienie na kolejny okres. Jeśli nie
będziemy dokonywać nadpłat kredytu, to przy 30 letnim okresie spłaty ubezpieczenie będzie musiało
być odnowione co najmniej dwukrotnie. W wielu bankach tego typu zabezpieczenie jest uwzględnione
w miesięcznej racie – do czasu uzyskania wymaganego poziomu wkładu własnego oprocentowanie
kredytu jest podwyższone i w konsekwencji miesięczna rata także wzrasta o kilkadziesiąt złotych.
Niezależnie zatem od formy naliczania tych opłat w ciągu całego okresu spłaty, koszt może wynosić
nawet kilka tysięcy złotych. Warto zatem wnieść większy wkład własny, aby takich opłat w miarę
możliwości uniknąć lub co najmniej je ograniczyć.
Większy wkład własny to korzyść dla kredytobiorcy w wielu obszarach. Dzięki temu uzyskać możemy
tańszy, niżej oprocentowany kredyt oraz uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W skali
całego okresu spłaty oszczędności mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Warto zatem
zaangażować środki własne wyższe niż wymagany przez bank poziom.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
Kontakt dla mediów:
Katarzyna Frankowska
PR Manager
tel. 667 965 173; e-mail: [email protected]
Dom Kredytowy NOTUS S.A., 00-515 Warszawa, ul Marszałkowska 76
Powyższe opracowanie jest wyrazem osobistych opinii i poglądów autora i nie powinno być traktowane, jako rekomendacja do
podejmowania jakichkolwiek decyzji związanych z opisywaną tematyką. W szczególności nie stanowi analizy inwestycyjnej, ani
analizy finansowej, ani rekomendacji w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r.
w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców
(Dz.U.2005, poz. 206 nr 1715) oraz Ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U.2005, Nr 183,
poz. 1538 z późn. zm.).
Dom Kredytowy NOTUS S.A. ani jego pracownicy nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na
podstawie niniejszego opracowania, ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie
niniejszego opracowania.
Kontakt dla mediów:
Katarzyna Frankowska
PR Manager
tel. 667 965 173; e-mail: [email protected]
Dom Kredytowy NOTUS S.A., 00-515 Warszawa, ul Marszałkowska 76