Pocz¹tki ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk

Początki ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk (zwanych all risks), przypadają na lata 20. XX
wieku, jednak ich szczególny rozwój i popularność przypada na lata 80. Pojęcie „od wszystkich ryzyk”
jest jednak dość mylące dla zwykłego zjadacza chleba, gdyż żaden Ubezpieczyciel nie odpowiada za
wszystkie mogące wystąpić zdarzenia, których konsekwencją są szkody majątkowe. Stąd pojawiały się
już próby nazwania tego ubezpieczenia nazwą precyzyjniej oddającą rzeczywisty zakres ochrony, ale
nie znalazły one swoich zwolenników i nadal funkcjonuje na rynku nazwa ubezpieczenie mienia od
wszystkich ryzyk, popularnie zwane all risks.
W ubezpieczeniach opartych o zasadę ryzyk nazwanych istnieje zasada, na podstawie której aby
ubezpieczony mógł liczyć na odszkodowanie, musi zajść jedno z określonych w ogólnych warunkach
ubezpieczenia zdarzenie. W systemie ubezpieczenia od wszystkich ryzyk istnieje odwrotna zasada
ustalania odpowiedzialności Zakładu Ubezpieczeń za zaistniałą szkodę – Ubezpieczyciel odpowiada za
każdą szkodę pod warunkiem, że nie jest ona literalnie wymieniona jako wyłączona z zakresu ochrony
w ogólnych warunkach ubezpieczenia i to Ubezpieczyciel musi udowodnić, że nie jest za daną szkodę
odpowiedzialny, w przeciwnym wypadku musi wypłacić odszkodowanie.
Wybierając ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk trzeba dokładnie zapoznać się z katalogiem
wyłączeń. Może się bowiem zdarzyć, że zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia wyłączenie
powoduje brak ochrony dla jednego z ważniejszych zagrożeń ubezpieczającego się podmiotu.
Należy jednak dodać, że istnieją określone warunki, których spełnienie jest podstawą do uznania
roszczenia przez ubezpieczonego – np. jeśli w szkodzie polegającej na kradzieży z włamaniem
Ubezpieczony nie posiadał w ubezpieczonej lokalizacji minimalnych wymaganych zabezpieczeń
przeciwkradzieżowych, Ubezpieczyciel może zmniejszyć kwotę odszkodowania lub nawet odmówić
całkowicie jej wypłaty. Ta zasada jest istotna w każdym sposobie ubezpieczania, jednak w
ubezpieczeniu od wszystkich ryzyk działa to jako jedno z wyłączeń, a w ubezpieczeniu od ryzyk
nazwanych mimo, że zdarzenie należy do kategorii, za które zgodnie z definicją odpowiadał
Ubezpieczyciel, odszkodowanie nie będzie przyznane.
Największą zaletą ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk jest możliwość ujęcia ryzyk pominiętych
w ryzykach nazwanych, których wystąpienia nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Ma to znaczenie
zwłaszcza w przedsiębiorstwach, które stosują nowoczesne a nawet nowatorskie rozwiązania i w
związku z tym określenie wszystkich możliwości wystąpienia szkody jest po prostu niemożliwe.
Odczuwalnym minusem ubezpieczeń od wszystkich ryzyk jest po prostu wyższa składka niż w
ryzykach nazwanych, standardowo także stosuje się wyższe udziały własne w szkodzie (czyli część
odszkodowania, jaką musi pokryć sam poszkodowany). Poza tym ograniczeniem Ubezpieczyciele
stosują także limity dla niektórych ryzyk – chodzi tu głównie o kradzież z włamaniem, rabunek,
wandalizm oraz zbicie szyb i innych przedmiotów szklanych.