Kredyt hipoteczny w jenach tylko w Open Finance

Ile pracy kosztuje nas rata kredytu hipotecznego?
Trzy i pół dnia – tyle w miesiącu pracują mieszkańcy Lublina, klienci Open Finance,
aby zapłacić ratę kredytu hipotecznego zaciągniętego we franku szwajcarskim. Za to
najwięcej czasu zajmuje to poznańskim singlom – aż 6,7 dnia. Gdyby nie kredyty
walutowe, na spłatę raty pracowalibyśmy przeciętnie blisko pół miesiąca.
Ceny mieszkań w polskich miastach bardzo różnią się od siebie. Podobnie zarobki. Nie ma w tym
oczywiście nic odkrywczego. Ciekawym obiektem analizy jest jednak relacja zachodząca pomiędzy
zarobkami a obciążeniami gospodarstw domowych z tytułu spłacanych co miesiąc rat kredytu
hipotecznego. Dane naniesione na mapę Polski obrazują, ile przeciętnie spędzamy dni roboczych
w pracy tylko po to, aby zarobić na ratę na mieszkanie, która – jak już się pojawia – w budżetach
domowych zajmuje zazwyczaj, niechlubne w tej sytuacji, pierwsze miejsce.
Krakowianie pracują najkrócej
Z danych zebranych w maju 2008 r. z wniosków kredytowych złożonych za pośrednictwem Open
Finance wynika, że kredytobiorcy zadłużający się we frankach szwajcarskich (zdecydowana
większość), deklarujący, że prowadzą jednoosobowe gospodarstwa domowe, czyli tzw. single,
na miesięczną ratę kredytu pracują średnio 6,1 dnia (przyjmujemy, że miesiąc ma przeciętnie 21 dni
roboczych). Najkrócej – nieco ponad 5 dni w miesiącu, poświęcają na to mieszkańcy Krakowa.
Na przeciwnym biegunie są mieszkańcy Poznania, którzy na ten cel muszą pracować blisko 7 dni.
Ci drudzy, których racjonalne podejście do finansów jest czasem przedmiotem żartów, pożyczają
na krótszy czas, stąd raty są wyższe, w efekcie jednak płacą bankowi mniejsze odsetki.
ile dni pracy
kosztuje nas
rata kredytu w
PLN
miesięczna
rata do
dochodu
ile dni pracy
kosztuje nas rata
kredytu w CHF
miesięczna
rata do
dochodu
Warszawa
9,2
44%
6,3
30%
Kraków
7,3
35%
5,1
24%
Wrocław
9,5
45%
6,6
31%
Poznań
9,4
45%
6,7
32%
Gdańsk
8,5
40%
5,9
28%
Gdynia
9,2
44%
6,5
31%
Katowice
8,3
40%
5,9
28%
Lublin
8,1
38%
5,6
27%
ŚREDNIE
8,7
41%
6,1
29%
Analiza gospodarstw jednoosobowych
Wyliczenia na podstawie wniosków kredytowych złożonych za pośrednictwem Open Finance
Mieszkańcy Warszawy uplasowali się tuż powyżej średniej (6,3 dnia). Zadłużają się oni na najdłuższy
czas (ponad 35 lat) i na zdecydowanie największe kwoty, co oczywiście wynika z najwyższych cen,
jakie zmuszeni są płacić za metr kwadratowy lokalu (ponad 8700 złotych). Ich sytuację poprawiają
najwyższe dochody, w relacji do których rata kredytu w CHF stanowi 30 proc. (w PLN 44 proc.).
Krakowianom, którzy jednak zdecydowali się pożyczyć w rodzimej walucie, zarobienie na ratę zajmuje
7,5 dnia, zaś poznaniakom – prawie 9,5 dnia (średnia dla ośmiu miast wyniosła 8,7 dnia, czyli ponad
40 proc. więcej niż w przypadku kredytów w CHF). Jak widać, popularność kredytów we frankach
szwajcarskich nie bierze się znikąd. Przeciętny stosunek wysokości raty do osiąganych miesięcznych
dochodów w przypadku CHF to tylko 29 proc., podczas gdy w PLN jest to aż 41 proc. Pamiętajmy
jednak, że to tylko jeden wydatek, do którego należy przecież doliczyć szereg innych stałych opłat,
jak czynsz za mieszkanie czy rachunki za prąd, telefon, telewizję, itd. Po ich uwzględnieniu okazałoby
się zapewne, że stałe obciążenia domowych budżetów niebezpiecznie zbliżają się, a w niektórych
przypadkach przekraczają, 50 proc. - czyli poziom, który uznaje się za górny limit dla zachowania
osobistej równowagi finansowej.
We dwójkę raźniej…
…spłacać kredyt mieszkaniowy. Klienci Open Finance, deklarujący, że żyją w dwuosobowych
gospodarstwach domowych, na spłatę miesięcznej raty kredytu hipotecznego w CHF pracują
przeciętnie 4,9 dnia. W zdecydowanie najlepszej sytuacji są mieszkańcy Lublina – tam na spłatę
kredytu pracuje się najkrócej, bo tylko 3,4 dnia. Niestety nie ma nic za darmo. Niskie raty biorą się
z najniższych kredytów, a te z kolei – po uwzględnieniu średniej ceny metra kwadratowego –
wystarczają na mieszkania o przeciętnej powierzchni 45,5 mkw.
Ile dni pracy
kosztuje nas
rata kredytu w
PLN
Miesięczna
rata do
dochodu
Ile dni pracy
kosztuje nas rata
kredytu w CHF
Miesięczna
rata do
dochodu
Warszawa
8,0
38%
5,6
26%
Kraków
6,8
32%
4,8
23%
Wrocław
7,6
36%
5,4
26%
Poznań
6,1
29%
4,3
21%
Gdańsk
6,4
30%
4,5
22%
Gdynia
8,9
42%
6,3
30%
Katowice
5,5
26%
4,0
19%
Lublin
4,9
23%
3,4
16%
Olsztyn
7,9
37%
5,5
26%
ŚREDNIE
6,9
33%
4,9
23%
Analiza gospodarstw dwuosobowych
Wyliczenia na podstawie wniosków kredytowych złożonych za pośrednictwem Open Finance
Najwięcej czasu na zarobienie na ratę poświęcają mieszkańcy Gdyni – aż 6,3 dnia. Zadłużają się przy
tym przeciętnie na kwotę dwa razy wyższą niż wspomniani lublinianie, starcza im to jednak na
znacząco większe mieszkania (66 mkw). Gdynianie muszą wysoko cenić sobie komfort, rozumiany
jako większy metraż, bo ich przeciętny deklarowany dochód przewyższa dochód mieszkańca Lublina
jedynie o 8 proc. Przekłada się to oczywiście na sporo wyższą relację raty do dochodów, która
w Gdyni sięga 30 proc., podczas gdy w Lublinie to tylko 16 proc. Lekko z pewnością nie mają
zwłaszcza ci mieszkańcy Gdyni, którzy zaciągnęli kredyt w złotym. Na miesięczną ratę muszą
pracować aż 8,9 dnia.
Większe dochody dwuosobowych gospodarstw w oczywisty sposób pomagają lepiej zbilansować
domowe budżety. Przy kredycie w CHF rata kredytu stanowi bowiem 23 proc., zaś w PLN 33 proc.
Bernard Waszczyk, analityk Open Finance
KOMENTARZ HOME BROKER – DORADCY NIERUCHOMOŚCI
A gdyby tak wynajmować?
Nie wszyscy decydują się na zakup własnego mieszkania, m.in. ze względu na
brak zdolności kredytowej lub obawę przed spłatą długoterminowego kredytu.
W tej sytuacji pozostaje wynajmować mieszkanie. Home Broker, na podstawie
szacunków średnich stawek najmu oraz danych Open Finance, obliczył, ile dni na
czynsz muszą pracować najemcy
średnia
wielkość
mieszkania
(m2)
miesięczny
koszt
wynajmu
ile dni pracy
kosztuje nas
miesięczny
czynsz
czynsz/
dochód
średnia
cena najmu
1 mkw.
Warszawa
55,9
2 851 zł
8,9
42%
51 zł
Kraków
48,2
1 733 zł
6,2
29%
36 zł
Wrocław
50,7
2 078 zł
9,5
45%
41 zł
Poznań
58,4
1 811 zł
7,3
35%
31 zł
Gdańsk
51,6
2 014 zł
8,7
41%
39 zł
Katowice
69,5
2 223 zł
10,8
51%
32 zł
ŚREDNIE
55,7
2 118 zł
8,5
41%
38 zł
Analiza gospodarstw jednoosobowych
Dane na podstawie szacunków Home Broker. Ceny najmu na podstawie danych REAS (maj 2008)
Porównując wynajem do zakupu własnego mieszkania okazuje się, że średnio w miesiącu na czynsz
pracujemy nieznacznie krócej niż na ratę kredytu, ale tylko w przypadku kredytów w PLN. Znaczące
różnice, przemawiające na korzyść kredytu, ujawniają się dopiero w przypadku kredytów
zaciągniętych w CHF. Średnio w przypadku gospodarstw jednoosobowych korzyść wynosi 2,4 dnia,
a w przypadku gospodarstw dwuosobowych 1,5 dnia.
Przykładowo przeciętny klient Open Finance, mieszkający w Katowicach, któremu zaciągnięty kredyt
wystarcza na mieszkanie o powierzchni blisko 70 mkw, na ratę kredytu we franku pracuje 5,9 dnia,
a gdyby je wynajmował, to na czynsz musiałby pracować aż 10,8 dnia!
średnia
wielkość
mieszkania
(m2)
miesięczny
koszt
wynajmu
ile dni pracy
kosztuje nas
miesięczny
czynsz
czynsz/
dochód
średnia
cena najmu
1 mkw.
Warszawa
63,9
3 257 zł
7,7
37%
51 zł
Kraków
51,1
1 841 zł
5,6
27%
36 zł
Wrocław
61,4
2 516 zł
7,4
35%
41 zł
Poznań
50,5
1 565 zł
4,8
23%
31 zł
Gdańsk
54,8
2 138 zł
6,3
30%
39 zł
Katowice
57,9
1 853 zł
6,7
32%
32 zł
ŚREDNIE
56,6
2 195 zł
6,4
31%
38 zł
Analiza gospodarstw dwuosobowych
Dane na podstawie szacunków Home Broker. Ceny najmu na podstawie danych REAS (maj 2008)
Z naszego porównania jasno wynika, że wynajem mieszkania powinien być raczej ostatecznością.
Nawet, gdy spłacamy droższy kredyt w złotych, na jego ratę będziemy pracować krócej, niż na czynsz
za wynajem. Warto mieć też na uwadze fakt, że spłacamy kredyt za swoje mieszkanie, które
w ostateczności zawsze możemy sprzedać.
Grzegorz Baciński, analityk rynku nieruchomości