na to uwaŻaj!

więcej na
www.superexpress.pl
Środki na zakupowe szaleństwo
możesz zdobyć bez specjalnego wysiłku. Jednak lepiej unikaj ofert podmiotów reklamujących się na przystankach, słupach ogłoszeniowych czy
poprzez natarczywe e-maile. Firmy te
kuszą wygodą, oferują szybki i łatwy
dostęp do gotówki od ręki, bez zabezpieczeń czy weryfikacji naszej historii finansowej w Biurze Informacji
Kredytowej (BIK), nawet z dowozem
do domu. Na ogół są to tylko obietnice,
za którymi coś się kryje. Tak naprawdę im szybsze procedury uzyskania
kredytu, tym wyższy jest jego koszt.
Coś za coś. Nawet jeśli pożyczkodawca
oferuje ci wyjątkowe warunki, np. bardzo niskie oprocentowanie, to znacznie
podwyższa inne koszty, „ukrywając
je” np. w prowizji. Na czymś w końcu
musi zarobić.
Dlatego zanim podpiszesz umowę,
sprawdź wiarygodność firmy, w której
zamierzasz się zadłużyć. Zwróć szczególną uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na całkowity koszt
kredytu, który może sięgać kilkuset,
a nawet kilku tysięcy procent w skali roku. Nie daj się też zwieść ratami
„0 proc.”. Często podmioty udzielające pożyczek pod tym hasłem ukrywają dodatkowe koszty. Pamiętaj też, że
niebankowe firmy pożyczkowe nie
są objęte kontrolą Komisji Nadzoru
Finansowego (KNF).
Szukaj najkorzystniejszej opcji
Banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) znajdują się pod państwowym nadzorem
sprawowanym przez KNF. To zwiększa bezpieczeństwo zawierania z nimi
umów pożyczkowych. W bankach
i SKOK-ach możesz zaciągnąć pożyczkę gotówkową, skorzystać z karty
kredytowej lub odnawialnej linii
kredytowej w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Zanim
zdecydujesz się na jedną z tych możliwości, rozważ, która forma zadłużenia
będzie dla ciebie najkorzystniejsza.
Powinieneś ją dopasować nie tylko
do swoich potrzeb, ale przede wszystkim do możliwości terminowej spłaty
długu. Na początku oceń realnie swoje potrzeby i zastanów się, jaka kwota
jest ci niezbędna. W okresie świątecznych zakupów łatwo przecenić możliwości spłaty zadłużenia. Nie pożyczaj na zapas, bo wówczas będziesz
ul .
x pr
04 -1 Dę bliń s es s ”
ka 6
87 W
P r ze z d o p i a r s z a w
s
a
wo d
nik k ie m :
Fina
lub
n
so
e
fina
n se @-mail: w y I I
se.c
om .
pl
foto shutterstock
Ś
ODCINEK 4
13 grudnia 2013
m
py t a sz
dot ania
yc z
te m
ąc
napatu, e
isz
„ Su
per
:
E
Groźna
spirala długów
więta Bożego Narodzenia to
zwykle ogromne obciążenie
dla naszych portfeli. Jeśli
jednak myślisz o pożyczce na prezenty czy organizację świąt, dobrze się zastanów.
Popaść w pułapkę długów jest
łatwo, trudniej się z niej wydostać. Dlatego, pożyczając pieniądze, musisz wykazać się maksymalnym rozsądkiem.
finanse | 19
NA to uwaŻaj!

S prawdź RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, bo to ona, a nie
oprocentowanie nominalne, pokaże całkowity koszt
pożyczki w ujęciu rocznym.

Zawsze porównuj oferty kilku banków.

Policz wszystkie swoje miesięczne wydatki i upewnij się,
jaką ratę możesz spłacać.

Wybierz okres spłaty na tyle
długi, żeby kwota raty nie
obciążała nadmiernie twojego domowego budżetu.

N i e bi e r z w i ę c ej , n i ż
potrzebujesz.
Pożyczki warto
zaciągać tylko
wtedy, gdy stać
nas na regularne
spłacanie rat
Rozmowa z robertem jagieŁŁo, doradcą w Departamencie Systemu Finansowego NBP
Kiedy sięgać
po pożyczkę?
W okresie przedświątecznym naszą uwagę przykuwają reklamy banków, SKOK-ów
i niebankowych firm
pożyczkowych. Zachęcają one do
zaciągnięcia kredytu konsumpcyjnego lub pożyczki gotówkowej. Wyjątkowa atmosfera świąt Bożego
Narodzenia sprawia, że poszukując środków na zakup prezentów czy
przygotowanie wieczerzy wigilijnej,
możemy ulec pokusie zaciągnięcia
pożyczki. Zanim jednak podpiszemy umowę, weźmy ołówek, kalkumusiał zapłacić odsetki od większej,
a niewykorzystanej kwoty.
Pożyczka gotówkowa
Zanim zdecydujesz się na jedną
konkretną pożyczkę, sprawdź oferty wielu banków i wybierz ten, który zaproponuje ci najkorzystniejsze
warunki. Przegląd zacznij od banku, w którym masz konto osobiste.
Bank, znając twoją historię finansową, może przygotować dla ciebie specjalną ofertę pożyczki gotówkowej.
Przy wyborze ofert nie kieruj się tylko oprocentowaniem, bo procenty to
nie wszystko. Ważne są też pozostałe
koszty kredytu, czyli prowizje, różne dodatkowe opłaty i ewentualnie
koszty ustanowienia zabezpieczenia,
np. w formie ubezpieczenia pożyczki. To wszystko daje nam całkowity
koszt kredytu, który przyjdzie nam
spłacać. Istotna będzie też wysokość
Wszelkie prawa, w tym Autora i Wydawcy, zastrzeżone. Jakiekolwiek dalsze rozpowszechnianie artykułów zabronione.
lator i odpowiedzmy sobie na pytanie, czy możemy sobie pozwolić na
zaciągnięcie pożyczki, a jeżeli tak,
to na jaką kwotę. Zaciąganie kredytów jest uzasadnione tylko wtedy,
gdy będziemy w stanie udźwignąć
dodatkowe obciążenie, jakim będzie
terminowa spłata rat kredytowych.
Dlatego decydując się na zaciągnięcie pożyczki, zwracajmy szczególną uwagę na harmonogram spłat
kredytu, tak aby miesięczne płatności rat nie zrujnowały naszego domowego budżetu. Sprawdźmy też
wszystkie koszty pożyczki. Jak to zrobić? Powinny być one wyszczególnione nie tylko w umowie, ale także
miesięcznej raty. Upewnij się, jaką
ratę możesz spłacać, by nie obciążała nadmiernie twojego budżetu. Nie
powinna ona przekraczać połowy
twoich dochodów. Tak przygotowany
możesz poprosić o umowę. I najważniejsze – pamiętaj, aby przed podpisaniem uważnie przeczytać wszystkie jej punkty, a jeśli coś jest niejasne,
dopytuj i proś o wyjaśnienia. Lepiej
poświęcić trochę czasu na przeczytanie i zrozumienie wszystkich warunków umowy przed jej podpisaniem,
niż być negatywnie zaskakiwanym
obowiązkami z niej wynikającymi,
kiedy przyjdzie nam spłacać kredyt.
Kredyt w koncie
Żeby podreperować swój budżet przed
świętami, możesz wykorzystać limit
w koncie osobistym. Linia kredytowa
w koncie ma tę zaletę, że raz przyznane przez bank pieniądze cały czas są
w formularzu informacyjnym. W dokumentach tych powinna się znaleźć
także informacja o całkowitej kwocie
do zapłaty i tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
czyli całkowity koszt pożyczki wyrażony w procentach w ujęciu rocznym. Znając poszczególne składniki kosztów pożyczki i harmonogram
jej spłaty, możemy obliczyć RRSO,
korzystając z kalkulatora na stronie
www.zanim-podpiszesz.pl. Stosując
zaprezentowane tam cztery zasady
bezpiecznego zaciągania pożyczek
i zachowując rozsądek, uchronimy
się przed problemami ze spłatą, gdy
minie magia świąt.
do twojej dyspozycji. Kredyt w koncie
jest z reguły niżej oprocentowany niż
pożyczki gotówkowe i karty kredytowe. Co ważne, odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty
kredytu. Każda wpłata na rachunek
automatycznie zmniejsza twoje zadłużenie i odnawia limit dostępnych środków. Przy kredycie w koncie musisz
wykazać się samodyscypliną, ponieważ bank nie narzuca rygoru spłat.
By nie wpaść w pułapkę i nie być stale na minusie, musisz systematycznie
spłacać dług.
Karta kredytowa
To sposób na kredyt z banku na krótki okres. Zaciągamy go w momencie
dokonywania płatności za zakupy
kartą kredytową. Oprocentowanie
takiej karty może być jednak wyższe niż pożyczki. Ale przy rozsądnym
zarządzaniu środkami, zdyscyplino-

Z anim podpiszesz umowę,
przeczytaj ją uważnie, szczególną uwagę zwróć na punkty napisane drobnym druczkiem lub oznaczone gwiazdką.

Jeśli masz już kilka pożyczek,
zastanów się nad ich zamianą
w jeden kredyt konsolidacyjny, który poprzez odpowiednie dostosowanie harmonogramu spłat może zmniejszyć
twoje bieżące obciążenia i ułatwić ich spłatę.

S płacaj pożyczkę w terminie. Pamiętaj, że liczy się
data wpływu pieniędzy na
rachunek banku, w którym
ją wziąłeś.

U ważaj na prywatne firmy finansowe nieposiadające osobowości prawnej, nie
obowiązują ich bowiem dość
rygorystyczne zapisy ustawy
o kredycie konsumenckim.
wanym rozliczaniu się z bankiem
karta kredytowa może okazać się
najtańszym rozwiązaniem. Jej dużą
zaletą jest bowiem możliwość skorzystania z tzw. okresu bezodsetkowego. W zależności od banku wynosi on
50–60 dni. Jeśli spłacisz pożyczoną
kwotę w określonym przez bank terminie, odsetek nie zapłacisz. Musisz
jednak pamiętać, by nie wypłacać
pieniędzy z karty kredytowej w bankomatach ani nie robić z niej nieuzgodnionych z bankiem przelewów.
W takim wypadku nie obowiązuje
wyznaczony przez bank okres bezodsetkowy i od wypłaconej kwoty od
razu naliczane jest oprocentowanie.
Jeżeli nie masz szans na spłatę całego zadłużenia, oddaj tyle, ile możesz,
a co najmniej kwotę minimalną określoną przez bank. Inaczej oprócz odsetek bank naliczy ci również karę za
nieterminową spłatę.