Vademecum mieszkaniowe Fortis Banku

Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
KREDYTY MIESZKANIOWE
W razie pytań: Małgorzata Zimnicka
Fortis Bank Polska SA
Ul. Wesoła 33
25-353 Kielce
Tel. (41) 343-30-06
0609-511-820
mailto:[email protected]
T
RAINING
1
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
Mocne strony Kredytów Hipotecznych Fortis Bank Polska:
•
Przy ratach malejących brak wymaganego wkładu własnego!
•
Wymagamy tylko 3-miesięcznego stażu pracy!
•
Minimalny wkład własny: 10% dla kredytu w PLN oraz 15% dla CHF i EUR
•
Specjalna oferta dla Zawodów Zaufania Publicznego: kredytu udzielamy
wyłącznie na podstawie oświadczenia! (wysokie LTV – 75%)
•
Chętnie finansujemy 100% nieruchomości!
•
Długie wakacje kredytowe, przyznawane bez dodatkowych formalności!
•
Długi okres kredytowania – do 35 lat!
•
Finansujemy koszty związane z zaciąganiem kredytu!
•
Kredyt dostępny dla obcokrajowców! (bez wymogu karty stałego pobytu)
•
Elastyczne podejście do wysokości dochodów klienta, źródeł dochodów oraz
wieku kredytobiorcy!
•
Jesteśmy elastyczni przy ustalaniu transz kredytu!
•
W większości przypadków w ogóle nie wymagamy wyceny nieruchomości!
•
Możliwość
uruchomienia
33%
kwoty
kredytu
bez
konieczności
dokumentowania fakturami (w przypadku kredytu na budowę domu i na
remont)
T
RAINING
2
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
KREDYTOBIORCA
1. Osoby fizyczne:
a. Obywatele polscy
b. Cudzoziemcy bez karty pobytu
• Obywatele UE (Austria, Belgia, Dania, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia,
•
•
•
Irlandia, Luksemburg, Niemcy, Portugalia, Szwecja, Wielka Brytania, Włochy, Cypr,
Czechy, Estonia, Słowenia, Węgry, Litwa, Łotwa, Malta, Słowacja)
Obywatele OECD (Australia, Austria, Belgia, Kanada, Czechy, Dania, Finlandia, Francja,
Niemcy, Grecja, Węgry, Islandia, Irlandia, Włochy, Japonia, Korea, Luksemburg, Meksyk,
Holandia, Nowa Zelandia, Norwegia, Portugalia, Słowacja, Hiszpania, Szwecja,
Szwajcaria, Turcja, Wielka Brytania, USA)
Obywatele innych krajów za zgodą banku i po udokumentowaniu stałego związku z
Polską;
c. uregulowany stosunek do służby wojskowej;
d. brak zaległości w spłatach zobowiązań finansowych dłuższych niż 30 dni w okresie ostatnich
2 lat – wg raportu BIK;
e. brak zaległości w US i ZUS;
f. wiek w momencie zakończenia okresu kredytowania nie przekroczy 75 lat, ale do 65 roku
życia klient spłaci min. 50% kwoty kredytu;
g. nie znajdująca się w okresie wypowiedzenia umowy o pracę,
2. Kredytobiorcami
– mogą być:
a. osoby nie spokrewnione ze sobą
– muszą być:
b. wszyscy, docelowi właściciele nieruchomości,
c. małżonkowie (chyba że istnieje rozdzielność majątkowa)
3. Dochody
ZAWODY ZAUFANIA PUBLICZNEGO I OSOBY PUBLICZNE (notariusz, radca prawny, adwokat,
prokurator, architekt, rzeczoznawca majątkowy, lekarz, aptekarz, weterynarz, inne wolne zawody):
Wymagamy tylko oświadczenia o możliwości spłaty kredytu (raty
określonej przez Kredytobiorcę).
Maksymalny kwota kredytu wynosi wtedy 75% wartości nieruchomości.
T
RAINING
3
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
Pozostałe przypadki na następnej stronie.
AKCEPTUJEMY 100% UDOKUMENTOWANYCH DOCHODÓW NETTO ZE WSZYSTKICH
ŹRÓDEŁ UZYSKIWANIA DOCHODÓW
Dochód netto = dochód brutto – składki na ubezpieczenie społeczne – podatek – alimenty.
źródło dochodu
Umowa o pracę na
czas nieokreślony i
określony
staż
3 miesiące
Działalność
gospodarcza
12 miesięcy
Ryczałt
j.w.
Kontrakt menadżerski
3 miesiące
Emerytura/zasiłek
przedemerytalny/renta
na czas nieokreślony
Najem nieruchomości
3 miesiące
Ze źródeł
zagranicznych
3 miesiące
Kontrakty marynarskie
3 miesiące
Dywidenda
3 miesiące
Umowa o dzieło/
umowa zlecenie
3 miesiące
Renta na czas
określony
Alimenty
3 miesiące
Zasiłek pielęgnacyjny
3 miesiące
3 miesiące
3 miesiące
dokumenty dotyczące dochodów
Zaświadczenie na formularzu bankowym,
PIT za ostatni rok (gdy wkład własny <40% i
gdy okres zatrudnienia pozwala na dostarczenie
PIT)
KRS/wypis z ewid. dział. gosp; REGON, NIP,
zaśw. o niezaleganiu w US w ZUS;
ponadto patrz *
j.w. (uwaga: do liczenia zdolności kredytowej
uwzględniamy 50% dochodu netto)
Zaświadczenie na formularzu bankowym,
PIT za ostatni rok (gdy wkład własny <40% i
gdy okres zatrudnienia pozwala na dostarczenie
PIT)
Decyzja o przyznaniu i ostatni odcinek
Aktualne umowy najmu zarejestrowane w US,
PIT za ostatni rok (gdy wkład własny <40% i
gdy okres wynajmowania lokalu pozwala na
dostarczenie PIT)
Przetłumaczona przez tłumacza przysięgłego
umowa/kontrakt/ decyzja o przyznaniu
emerytury/renty (jeśli jest to dział. gosp., to
zaśw. z US o wysokości przychodu, kosztu i
dochodu za ostatni i za aktualny rok podatkowy
– jeżeli okres zatrudnienia na to pozwala)
Książeczka żeglarska, przetłumaczone umowy o
pracę, zaśw. z US o niezaleganiu z podatkami
PIT za ostatni rok albo zaśw. z US o wysokości
dochodu
Dokumenty świadczące o wykonywanym
zawodzie np. koncesje; PIT za ostatni rok (jeśli
okres zatrudnienia na to pozwala), r-ki i faktury
za wykonywane zlecenia w bieżącym roku
podatkowym; zaśw. o niezaleganiu z US i ZUS,
jeśli samodzielnie opłaca podatek i składkę
Decyzja przyznania + ostatni odcinek
Wyrok sądu lub protokół ugody; wyciąg z r-ku,
na który wpływa kwota lub przekazy pocztowe (z
ostatnich 3 m-cy)
Decyzja przyznania + ostatni odcinek
*dokumenty przy działalności gospodarczej w zależności od metody rozliczania się przez klienta:
a)
rozlicza się na podstawie księgi przychodów i rozchodów
i.
roczny PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto),
T
RAINING
4
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
ii.
b)
PIT–5 za ostatni miesiąc podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto) --- nie dotyczy Kredytobiorców, którzy dokonują wpłaty podatku w formie zaliczek
rozlicza się w formie ryczałtu ewidencjonowanego:
c)
i.
roczny PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu),
ii.
księga przychodów/zestawienie przychodów za bieżący rok;
rozlicza się w formie pełnej księgowości:
d)
i.
roczny PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto),
ii.
PIT–5 za ostatni miesiąc podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto) --- nie dotyczy Kredytobiorców, które dokonują wpłaty podatku w formie zaliczek
rozlicza się na zasadach ogólnych:
i.
roczny PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto),
ii.
PIT–5 za ostatni miesiąc podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i
dochodu netto) ---- nie dotyczy Kredytobiorców, które dokonują wpłaty podatku w formie zaliczek,
4. Wyliczenie zdolności kredytowej:
a. suma miesięcznych zobowiązań finansowych Kredytobiorcy (raty spłat posiadanych kredytów, rata
wnioskowanego kredytu) (DTI) nie może przekroczyć:
33%
40%
50%
gdy dochody do 1.500,- zł
gdy dochody od 1.500,- zł do 4.000,- zł
gdy dochody od 4.000,- zł (od 1.500,- zł, jeżeli wkład własny = 20%)
b. nie bierzemy pod uwagę ilości osób w gospodarstwie domowym ani kosztów utrzymania
nieruchomości,
5. Kalkulator kredytowy
Dostępny na stomach www.fortisbank.com.pl
Zakładka: finanse osobiste.
Link: Twoje mieszkanie
6.
Maksymalna kwota kredytu:
100% w PLN, CHF i EUR
•
•
bez ubezpieczania niskiego wkładu własnego, gdy raty malejące
z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, gdy raty równe (ubezpiecza
się 10% kwoty kredytu w PLN oraz 15% kwoty kredytu w CHF i EUR).
Wyjątek: REMONT jako samoistny cel kredytowania
A.
w ratach malejących: 80% w PLN, CHF i EUR
B.
w ratach równych: 80% w PLN, 75% w CHF i EUR
T
RAINING
5
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
7.
Maksymalny okres kredytowania (obejmujący karencję):
•
•
•
35 lat
15 lat remont jako samoistny cel kredytowania
7 lat zakup działki
Karencja: max. 6 miesięcy w przypadku kredytu hipotecznego
max. 24 miesiące w przypadku kredytu budowlano – hipotecznego (okres wypłaty
transz)
8. Wycena nieruchomości
a. Nie jest wymagana, gdy kredyt przeznaczony jest na:
• zakup nieruchomości na rynku pierwotnym od inwestora zastępczego
• przekształcenie lokatorskiego prawa w prawo spółdzielcze własnościowe
• nabycie ekspektatywy prawa własności/spółdzielczego
• nabycie wierzytelności z umowy o budowę przez inwestora zastępczego
• pozostałe cele – jeśli LTV wynosi max. 60% lub za indywidualną zgodą
banku
b. rzeczoznawca dowolny, wybrany przez klienta (licencjonowany)
9. Minimum 50% powierzchni kredytowanej nieruchomości musi być przeznaczone na cele
mieszkaniowe wykorzystywane przez Kredytobiorcę. Oznacza to, że pozostała powierzchnia
nieruchomości (maksimum 50%) może być wykorzystana na inne cele np. związane z
prowadzeniem działalności gospodarczej.
10. Przeznaczenie kredytów:
a. kredyt hipoteczny: (gotowa nieruchomość, inwestycja odebrana)
i. zakup nieruchomości na rynku wtórnym,
ii. zamianę posiadanej nieruchomości na inną nieruchomość,
iii. zakup wybudowanej nieruchomości od Inwestora zastępczego (na rynku
pierwotnym) – akt notarialny przed uruchomieniem kredytu,
iv. zakup nieruchomości na rynku wtórnym bezpośrednio od Spółdzielni
mieszkaniowej,
v. remont (modernizację), wykończenie nieruchomości nie wymagający pozwolenia
na budowę zgodnie z Prawem budowlanym,
vi. przekształcenie lokatorskiego prawa do nieruchomości w spółdzielcze
własnościowe prawo do nieruchomości/prawo odrębnej własności,
vii. wykup nieruchomości (w formie przetargu albo w formie bezprzetargowej),
viii. spłatę kredytu/pożyczki przeznaczonej na cel mieszkaniowy.
b. kredyt budowlano-hipoteczny: (nieruchomość w trakcie inwestycji budowlanej)
i. zakup budowanej nieruchomości na rynku pierwotnym (od Inwestora
zastępczego),
ii. budowę domu jednorodzinnego przez Kredytobiorcę,
iii. przebudowę (rozbudowę, nadbudowę) nieruchomości,
iv. remont (modernizację) nieruchomości wymagające pozwolenia na budowę
zgodnie z ustawą Prawo budowlane,
v. adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na cele mieszkalne,
vi. zakup działki budowlanej wraz z rozpoczętą inwestycją oraz dokończenie budowy
domu jednorodzinnego przez Kredytobiorcę,
T
RAINING
6
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
vii. nabycie ekspektatywy prawa własności do nieruchomości/spółdzielczego
własnościowego prawa do nieruchomości,
viii. nabycie wierzytelności wynikającej z umowy o budowę nieruchomości zawartej
pomiędzy osobą trzecią a Developerem.
11. Dodatkowo Bank umożliwia sfinansowanie kredytem:
a. kosztów pomieszczeń przynależnych (pomieszczenie gospodarcze, miejsce garażowe,
miejsce postojowe, miejsce parkingowe, garaż, piwnica, komórka lokatorska),
b. innych celów nie związanych bezpośrednio z kredytowaną nieruchomością
(np. spłata innych zobowiązań finansowych Kredytobiorcy) --- maksymalnie
25% kwoty kredytu.
12. NOWY CEL KREDYTOWANIA:
REFINANSOWANIE
a. pożyczki hipotecznej zabezpieczonej hipoteką (gdy min.50% przeznaczone było
na cel mieszkaniowy)
b. kosztów poniesionych na zakup/budowę/wykończenie/remont posiadanej
nieruchomości (poniesionych w ciągu ostatnich 24 miesięcy)
c. wniesionego wkładu własnego
d. kosztów wyceny nieruchomości
13. Minimalna kwota kredytu:
Kwota kredytu do kosztów/wartości
nieruchomości (LTV)
(0%-50%>
(50%-100%>
Minimalna kwota kredytu
30.000,- PLN albo równowartość w walucie obcej
50.000,- PLN albo równowartość w walucie obcej
14. Spłata kredytu:
a. miesięczne raty spłat są wymagalne na 5-ty dzień każdego miesiąca. Pierwsza rata
kapitału jest wymagalna 5-go dnia drugiego miesiąca po uruchomieniu kredytu.
b. spłata poprzez automatyczne pobranie z Konta Kredytobiorcy, w dniu wskazanym w
umowie (a jeżeli jest to dzień wolny od pracy, to w pierwszym dniu roboczym
następującym po tym dniu),
c. w przypadku kredytów w walutach obcych, raty spłaty są przeliczane na złote według
ostatniej tabeli kursów ogłoszonej przez Bank w dniu jej wymagalności, przy
zastosowaniu kursu sprzedaży walut.
d. istnieje możliwość spłaty w walucie zaciągniętego kredytu (na otwarty rachunek
walutowy w walucie udzielonego kredytu)
15. Przedterminowa spłata części lub całości kredytu:
Ogólna zasada: kwota wcześniejszej spłaty nie może być niższa niż jednokrotność:
•
raty kapitałowej, jeżeli kredyt jest spłacany w ratach malejących,
•
raty kapitałowo-odsetkowej, jeżeli kredyt jest spłacany w ratach równych,
T
RAINING
7
Kredyty hipoteczne dla Klientów indywidualnych
a.
przedterminowa częściowa spłata kredytu: 0% kwoty nadpłaty.
b.
przedterminowa całkowita spłata kredytu: 0% kwoty nadpłaty.
16. Składki ubezpieczenia kredytu:
a. Nie wymagamy polisy na życie
b. Ubezpieczenie spłaty kredytu w Towarzystwie Ubezpieczeniowym kosztuje 0,96% kwoty
kredytu za okres 12 miesięcy
c. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w Towarzystwie Ubezpieczeniowym na czas
nieokreślony - składka jednorazowa w wysokości 3,50% kwoty ubezpieczanego wkładu
własnego na 3 lata, potem 1,16% kwoty pozostałego wkładu własnego za każdy kolejny
rok
17. Przewalutowanie:
•
•
z CHF/EUR na PLN = 0%
pozostałe = 0,50%
18. Wakacje kredytowe:
Kredytobiorca może zawiesić spłatę kredytu na okres od 1 do 3 miesięcy raz w roku.
• Jeżeli kredyt nie jest zaciągnięty na max. okres kredytowania, wakacje kredytowe powodują
wydłużanie okresu kredytowania.
• Jeżeli kredyt jest zaciągnięty na max. okres kredytowania, pozostały do spłaty kapitał rozkłada
się proporcjonalnie na pozostały do końca okres kredytowania (wtedy w całym okresie
kredytowania max. liczba miesięcy ‘wakacyjnych’ może wynosić 15).
T
RAINING
8