rynek pożyczek gotówkowych

22
RYNEK POŻYCZEK
GOTÓWKOWYCH
10–16 kwietnia 2015 r.
Firma
pożyczkowa to
nie parabank
Czasy, w których monopolistą na rynku
pożyczek były banki, bezpowrotnie minęły.
Do walki o klientów dołączyły nie tylko firmy
pożyczkowe, ale i parabanki. Mimo coraz
większej popularności tych pierwszych,
udzielających krótkoterminowych pożyczek
gotówkowych, konsumenci nadal mylą
je z parabankami, choć różnice pomiędzy
obiema instytucjami są fundamentalne.
Co prawda, obie oferują swoim klientom
szybką gotówkę na określony czas, jednak
jest ona pozyskana z zupełnie innych źródeł.
Dodatkowo, wymienione podmioty różnią
się od siebie charakterem prawnym.
Trendy na rynku na wiosnę
i lato
r.
Zadłużenie klientów firm pożyczkowych szacuje się na 4 mld zł wobec
2,15 mld zł w 2012 r. Wzmożone zainteresowanie pożyczkami przez
internet wpływa na wzrost tego sektora. Polacy pożyczają coraz
częściej, coraz wyższe kwoty. Jak wynika z danych zebranych przez
Skopos dla Kreditech Polska, ponad 30 proc. pożyczających w sieci
to średniozamożni Polacy, posiadający stałe dochody pomiędzy
2 a 5 tys. zł, o ustabilizowanej sytuacji życiowej i zawodowej,
pożyczający nie więcej niż 2 tys. zł.
Aleksander
Rutkowski
Na taki profil
klienta bez wątpienia wpływ ma
dostępność pożyczek – z internetu
korzystają przede
wszystkim osoby
pracujące, w wieku
produkcyjnym. Dane Kreditechu podważają obiegową opinię, że klienci chwilówek
to osoby w trudnej sytuacji życiowej, nieposiadające zdolności kredytowej ani stałych
zarobków. Sektor przestaje być kojarzony
z lichwą, a szybkie pożyczki są propozycją
dla tych, dla których liczy się szybkość i prostota dostępu do pieniędzy.
Odnawialna linia kredytowa
Konsumencka potrzeba dostępu do środków 24 godziny na dobę, 100 proc. online i bez papierkowych formalności
spowodowała, że na rynku zarysował się
nowy kierunek, w którym pójdą firmy
pożyczkowe. Chodzi o odnawialną linię
kredytową. To przełom w ofercie firm
pożyczkowych. Mechanizm łączy bowiem cechy bankowego kredytu i poza-
bankowej pożyczki. Klient weryfikowany
jest tylko raz, udostępniane mu są środki
na internetowym koncie, dokonuje minimalnych spłat (10 proc. wykorzystanej
kwoty plus odsetki), a w toku korzystania z limitu oprocentowanie może maleć,
a limit rosnąć. Gdy terminowo reguluje
minimalną spłatę, zawsze ma dostęp do
już przyznanej kwoty. Pokrewne rozwiązanie oferuje fiński Tact Group (pod nazwą Saldo).
Pożyczka w 15 minut
Banki coraz chętniej udzielają kredytów
konsumpcyjnych na bieżące potrzeby,
jednak rozluźnienie w sektorze bankowym nie wpływa znacząco na zmiany
popytu na mikropożyczki. Sektor firm
pożyczkowych i sektor kredytów bankowych nie są wobec siebie konkurencyjne.
Mikropożyczka to niska kwota na krótki
okres – decyzja kredytowa i przelew środków następuje nawet w 15 minut. A takiej
oferty w żadnym banku nie ma. Firmy
pożyczkowe, skupiając się na udzielaniu
pożyczek o najkrótszym terminie zapadalności i najniższych kwotach, uzupełniają ofertę banków, które często nie są
aktywne w tym segmencie rynku.
Nowelizacja prawa bankowego
Rozważając kierunki rozwoju branży
w 2015 r., nie można pominąć dobiegających końca prac Ministerstwa Finansów nad
nowelizacją prawa bankowego i przepisów
o nadzorze bankowym. Zmiany mogą mieć
wpływ na działalność firm mikropożyczkowych. O ile sama inicjatywa jest słuszna, to
w toku konsultacji publicznych nad projektem ustawy zastrzeżenia zgłosiło szereg
podmiotów i instytucji. Wątpliwości wzbudził brak precyzji – choćby w sposobie definiowania „instytucji pożyczkowej”. Mimo
szerokiego poparcia branży, z projektu usunięto publiczny rejestr firm pożyczkowych.
Ogromne emocje budzi również limit na
koszty pozaodsetkowe pożyczek. Ministerstwo Finansów chce, aby składał się on z części stałej i zmiennej, zależnej od czasu na jaki
udzielana jest pożyczka. Projektowany limit
może okazać się nieskuteczny i nie ochroni
faktycznie konsumentów przed zjawiskiem
tzw. rolowania pożyczek, czyli refinansowania poprzedniego zobowiązania kolejną
pożyczką. Wszystko za sprawą reguły „120
dni”, która umożliwia trzykrotne rolowanie
pożyczki w ciągu roku, czego skutkiem jest
możliwość obciążania konsumentów opłatami przewyższającymi ustawowy limit. Celem nowej regulacji miało być udzielenie
konsumentom ochrony przed takimi zjawiskami – być może odpowiednie zapisy jeszcze zostaną zaproponowane. Nadchodzące
zmiany w przepisach spowodują zmiany dostosowawcze do nowych warunków, jednak
główne kierunki zmian już są znane.
Autor jest dyrektorem zarządzającym Kreditech Polska
Monika Krawczyk
Zanim konsument podejmie decyzję o zaciągnięciu szybkiej, krótkoterminowej pożyczki, ważne jest aby zapoznał
się z różnicami pomiędzy pozabankowymi instytucjami
finansowymi. Mianem firmy pożyczkowej określane są
podmioty, których fundusze przeznaczone na pożyczki
konsumenckie pochodzą z własnego kapitału oraz środków akcjonariuszy. Parabanki z kolei oferują klientom wysokooprocentowane depozyty pieniężne kuszące szybkim
i łatwym zarobkiem, po czym wykorzystują je do udzielania krótkoterminowych pożyczek. W pierwszym przypadku, ryzykiem utraty kapitału obarczona jest tylko
i wyłącznie firma pożyczkowa i to ona ponosi wszelkie
konsekwencje finansowe w sytuacji, gdy np. klient indywidualny nie jest w stanie spłacić swojego zobowiązania.
W przypadku parabanku wygląda to nieco inaczej. Ryzykiem utraty swoich środków zagrożeni są konsumenci,
którzy wpłacili depozyt pieniężny. Niestety, ze względu
na to, że parabanki nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego oraz regulacjom prawa bankowego,
nierzadko zdarza się, że utracone środki nigdy nie wracają do swoich prawowitych właścicieli.
Jak nie dać nabić się w butelkę
Warto zapoznać się z działalnością Komisji Nadzoru
Finansowego, która na bieżąco aktualizuje tzw. Listę Ostrzeżeń Publicznych, zawierającą nazwy parabanków, wobec których zachodzi podejrzenie, że działają
poza granicami prawa. Każdy konsument, który ma
w planach ulokowanie swoich oszczędności na wysokooprocentowanym depozycie czy lokacie, najpierw powinien zapoznać się z listą KNF, aby uchronić się przed
nierzetelną instytucją pozabankową.
Pożyczki zgodne z prawem
Istnieje kilka uregulowań prawnych, pozwalających
stwierdzić, że firmy pożyczkowe działają według ustalonych i odgórnie narzuconych zasad. Kontroluje to
Związek Firm Pożyczkowych, który czuwa nad ich
działalnością, a także skupia coraz szersze grono instytucji pozabankowych, oferujących swoim klientom bezpieczne usługi finansowe. Korzystanie z nich
nie jest obciążone jakimkolwiek ryzykiem dla pożyczkobiorcy, w przypadku gdy będzie on zdolny spłacić
swoje zobowiązanie w ustalonym wcześniej terminie.
Zwiększanie świadomości na temat różnic pomiędzy firmami pożyczkowymi i parabankami pozwoli
konsumentom wybrać uczciwą instytucję finansową,
z którą współpraca będzie opierała się na przejrzystych, uregulowanych prawnie zasadach, a co za tym
idzie – nie zostaną oni narażeni na utratę zgromadzonych oszczędności.
Autorka jest zastępcą dyrektora zarządzającego
w firmie NetCredit
RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 23
10–16 kwietnia 2015 r.
Przez internet – wygodnie i bezpiecznie
Jeszcze kilka lat temu całkowicie
nowy, a dziś cieszący się dużą
popularnością i zaufaniem sposób
na wygodne pożyczanie pieniędzy.
Pożyczki online stały się dobrze
rozpoznawalną częścią rynku
pozabankowego, z usług którego
korzystają zarówno osoby mające
utrudniony dostęp do oferty
kredytowej banków jak i te, które
cenią sobie uproszczone procedury
i krótki czas oczekiwania na
gotówkę.
Michał Gębała
Wiele codziennych
czynności wykonujemy
coraz szybciej, co jest
znakiem czasów i postępującego rozwoju
technologicznego.
Dostęp do finansów
także podąża za tym
trendem, jest szybszy,
łatwiejszy i poręczniejszy, a doskonałym przykładem tego są właśnie pożyczki przez internet.
Bezpiecznie jak w realu
W dobie rosnącego zainteresowania transakcjami dokonywanymi przez internet kwestią
priorytetową staje się bezpieczeństwo. Narosło wokół tego tematu wiele mitów i wciąż nie
wszyscy konsumenci wiedzą, na jakie aspekty
należy zwracać uwagę, aby uzyskać potrzebne
środki finansowe, a przy tym mieć pewność,
iż dana pożyczka jest bezpieczna. Wielu z nich
o tym zapomina, skupiając się wyłącznie na znalezieniu jakiejkolwiek firmy, która zaoferuje im
najtańszą ofertę pożyczki. Samo korzystanie
z pożyczek online jest całkowicie bezpieczne i,
o ile będziemy pamiętać o kilku podstawowych
kwestiach, nie różni się niczym od bezpieczeństwa zawierania klasycznych produktów finansowych udzielanych „w okienku”.
Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy
Podstawową kwestią i fundamentem bezpiecznej transakcji jest sprawdzenie wiarygodności
pożyczkodawcy i korzystanie z usług wyłącznie profesjonalnych podmiotów, których ofertę
zweryfikowało już tysiące konsumentów. Warto
w tym celu sprawdzić, czy taka instytucja figuruje w Rejestrze Firm Pożyczkowych, który ma
na celu ułatwienie konsumentom wyszukiwania
rzetelnych informacji na temat zaufanych firm
pożyczkowych.
Zapoznaj się z warunkami umowy
Ponadto, zawsze należy dokładnie zapoznać się
z warunkami umowy – szczególnie z zapisami
dotyczącymi kwoty i terminu spłaty, a także
ewentualnymi konsekwencjami w przypadku
spłaty nieterminowej. Istotne jest, aby nie podpisywać umów zawierających niezrozumiałe
zapisy, gdyż ich błędna interpretacja może skutkować poważnymi problemami. Każda rzetelna
firma dba jednak o to, aby sporządzona przez
nią umowa była w całości zrozumiała. Jeśli coś
nie będzie dla nas jednak jasne, można skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą bądź
ze Związkiem Firm Pożyczkowych, który prowadzi bezpłatną infolinię konsumencką i pomaga w wyjaśnieniu takich wątpliwości.
Przemyśl ofertę
Korzystanie z usług renomowanych firm pożyczkowych, które kierują się jasnymi zasadami
udzielania finansowania i które zapewniają
pełną transparentność informacji na swojej
stronie internetowej, powinno być więc jedną
z podstawowych zasad odpowiedzialnego pożyczkobiorcy. Istotne jest również, aby nie podejmować decyzji pod wpływem chwili. Warto
dać sobie czas na przenalizowanie danej oferty.
Sprawdźmy też, czy firma pożyczkowa pobiera
Reklama
dodatkowe opłaty za rozpatrzenie wniosku
– takie działanie może świadczyć o jej wątpliwej rzetelności.
Dodatkowo, powierzając nasze dane innemu
podmiotowi dobrze jest zwrócić uwagę na to,
czy jego witryna jest szyfrowana, tzn. przy adre-
sie internetowym konkretnej firmy pożyczkowej
powinna widnieć kłódka, a sam adres powinien
zaczynać się od https:// oraz być oznaczony kolorem zielonym.
Autor jest członkiem zarządu MiniCredit Sp. z o.o.
24 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH
10–16 kwietnia 2015 r.
Mądry wybór z pomocą doradcy
Początki sektora doradztwa
i pośrednictwa kredytowego datują
się na przełom lat 90. i następnej
dekady. To początkowy okres
detalicznego rynku kredytowego,
produktów masowych – consumer
finance w Polsce. Sektor ten szybko
osiągnął istotną rolę w zwiększeniu
dostępności klientów do kredytu.
Odpowiadał praktycznie na
europejskie tendencje tzw.
demokratyzacji kredytu.
Andrzej Roter
Już w tamtym czasie powstawały firmy
o zasięgu ogólnopolskim, o wysokiej
kulturze korporacyjnej. Do tego grona
z pewnością zaliczały
się najbardziej znane
i największe ówcześnie Lukas, Best czy Dominet. Ich przewaga
konkurencyjna polegała na dbałości o wysoki
poziom kompetencji własnych służb sprzedażowych; oferowały produkty kredytowe wielu
banków. W ten sposób dokonywał się proces
segmentacji klientów, profilowania produktów,
scoringu, który w bardzo krótkim czasie uczynił sektor kredytowy istotnym moderatorem
wzrostu gospodarczego, narzędziem dla gospodarstw domowych do szybkiej poprawy jakości
ich życia w naszym kraju.
Te firmy zapoczątkowały proces profesjonalizacji działalności doradztwa. Utrwaliło i wzmocniło go stworzenie ponad 15 lat temu własnej
organizacji samorządowej – Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (KPF).
Elementem przewagi sektora doradztwa było
także i to, że produkty kredytowe udostępniono
w sieci sprzedaży doradców i pośredników, opartej o stałe oddziały, zwane dziś tradycyjnymi.
Oferowanie kredytów przez pośredników od-
Ranking najlepszych ofert pożyczek i kredytów bankowych (wg całkowitego kosztu
kredytu) Kwota kredytu: 10 tys. zł., Okres kredytu: 12 mies.
Lp.
Nazwa instytucji
Nazwa kredytu/pożyczki
1
2
3
4
5
Tani kredyt z kontem
Kredyt Bezpieczny Korzystny
Kredyt plus
Kredyt gotówkowy
Pożyczka gotówkowa
6
Eurobank
Raiffeisen Polbank
Volkswagen Bank direct
Getin Noble Bank
T-Mobile Usługi
Bankowe
Alior Bank
7
8
Bank SMART
Bank BGŻ
9
10
Deutsche Bank Polska
PLUS BANK
11
12
13
14
Meritum Bank
ING Bank Śląski
Inteligo
Bank BPS
15
Bank BPH
16
17
18
19
BNP Paribas
Bank Zachodni WBK
Bank Pekao
Bank Pocztowy
20
mBank
21
PKO BP
22
23
CitiHandlowy
Millennium
24
Crédit Agricole
Pożyczka gotówkowa z
gwarancją najniższej raty
„SMART Kredyt Gotówkowy”
Pożyczka gotówkowa
z ubezpieczeniem
db Kredyt Gotówkowy
Kredyt na urodziny oferta promocyjna
Kredyt gotówkowy
Pożyczka Standardowa
„Pożyczka Inteligo”
Bezpieczna gotówka
(bez ubezpieczenia)
Kredyt konsolidacyjny
"Bez napinki"
Kredyt gotówkowy
Kredyt "Na klik"
Pożyczka Ekspresowa
Kredyt Gotówkowy
Raz Dwa (dla ZOR)
Kredyt gotówkowy (z
ubezpieczeniem)
MINI RATKA - oferta
promocyjna z zabezpieczeniem
Pożyczka gotówkowa
Pożyczka Gotówkowa dla najlepszych nowych
klientów banku
Kredyt gotówkowy
Całkowity koszt
kredytu (w zł.)
10494,18
10549,91
10605,24
10785,52
10814,40
Rata (w zł.)
874,51
879,16
883,77
898,79
901,20
RRSO
(w proc.)
9,38
10,47
11,56
15,16
15,74
Prowizja
(w proc.)
0
0
0
4,99
4,99
10865,83
905,49
16,78
0
10866,40
10971,90
905,53
914,33
16,79
18,95
3
4
11043,64
11071,36
920,30
922,61
20,43
21,01
3
5,5
11071,54
11077,40
11077,40
11077,40
922,63
923,12
923,12
923,12
21,01
21,13
21,13
21,13
5
5
5
5
11078,52
923,21
21,16
7,9
11087,26
11181,85
11182,90
11241,40
923,94
931,82
931,91
936,78
21,34
23,32
23,34
24,57
3,99
5,99
6
8,85
11424,87
952,07
28,5
5,99
11430,33
952,53
28,61
8,99
11499,40
11541,93
958,28
961,83
30,11
31,04
9
9,99
11593,73
966,14
32,17
9,9
Źródło: kalkulator comperia.pl
bywało się w sieci podobnej do bankowej. I co
niezwykle wtedy istotne, obejmowała ona także
te miejscowości, w których prowadzenie biznesu
bankowego nie było ówcześnie opłacalne.
Ten syntetyczny rys historii doradztwa kredytowego w Polsce niesie ze sobą kilka rekomendacji, z których warto skorzystać dziś.
Rozważne finansowanie
Każdy z nas ma wiele planów, aspiracji życiowych. Zaplanowanie ich realizacji, łącznie ze sposobem ich sfinansowania to równie
trudny proces, jak podejmowanie decyzji co
do życiowych priorytetów. Brak rozwagi w tym
względzie, w szczególności co do sposobu ich
finansowania, może prowadzić, w skrajnym
scenariuszu, nawet do wykluczenia z rynku
finansowego, nadmiernego zadłużenia czy
niewypłacalności.
Wyniki badań, prowadzonych przez KPF i IRG
SGH, mogą posłużyć za przestrogę – ponad
53 proc. respondentów w odpowiedzi na pytanie, co jest przyczyną nieterminowej obsługi
zobowiązań kredytowych zauważa, że wynika
to z lekkomyślnego zaciągania przez Polaków
zobowiązań, na granicy zdolności własnego
budżetu. Dlatego ważne, by korzystać z usług
doradcy, który pomoże w dostosowaniu do naszych możliwości, sytuacji, sposobu sfinansowania naszych życiowych planów. I to bez względu
na to, czy chodzi o zakup mieszkania, samochodu, wyposażenia, specjalistycznego kursu
językowego czy studiów zagranicznych dziecka.
W jeszcze większym stopniu dotyczy to finansowania kosztów nieprzewidzianych zdarzeń jak
leczenia lub kosztów bieżącego życia w związku
z utratą części dochodów. Sami, czasem pod
wpływem emocji, możemy zlekceważyć ryzyka naszej sytuacji finansowej czy perspektyw
uzyskiwania dochodów w przyszłości. Wiedza
doradcy, nie zaś prosta usługa pośrednictwa,
okazuje się kluczowa do tego, by uniknąć istotnych ryzyk pogorszenia naszej jakości życia.
W potrzebie do doradcy
Życie niesie wiele niespodzianek, wymagających
zaangażowania finansowego. Nie wszystko da
się sfinansować z bieżących środków własnych
czy z oszczędności. Kwartalne badania KPF
i IRG SGH pokazują, że w przypadku nagłej
potrzeby znalezienia 2 tys. zł na sfinansowanie
niespodziewanych wydatków, jedynie niespełna
18 proc może sobie z tym problemem poradzić
z łatwością. Z drugiej strony, ponad 40 proc. gospodarstw domowych w Polsce nie jest w stanie
podołać takiej sytuacji bez pomocy finansowej
z zewnątrz. Oznacza to, że ogromna liczba gospodarstw domowych w naszym kraju nie jest
w stanie sfinansować kosztów związanych z nieprzewidzianą wcześniej sytuacją w kwocie, która
nie wydaje się być nadzwyczajnie wysoka. Szczególnie zatem w przypadku potrzeby sfinansowania pilnej potrzeby, pomoc doradcy wydaje
się wskazana. Jest on w stanie zweryfikować dostępne na rynku oferty w specyficznej sytuacji,
w jakiej znalazł się konsument. Co więcej, spośród dostępnych ofert, doradca jest w stanie
oszacować najlepszą z punktu widzenia kosztów.
Członkostwo zobowiązuje
Dokonując wyboru doradcy, warto go zweryfikować, korzystając z kilku źródeł. Najłatwiej sporządzić przegląd wpisów z opiniami
o konkretnych firmach na portalach społecznościowych. Jednak może to nie wystarczyć.
Niezwykle istotnym, a wciąż niedocenianym,
jest przynależność przedsiębiorstwa do branżowego samorządu. To organizacje, które prowadząc działalność statutową, potwierdzają
wolę transparentnego działania także swoich
członków. Warto zatem przeanalizować strony
internetowe takiej organizacji pod kątem posiadania kodeksu etyki, którego stosowanie
w praktyce biznesowej jest obowiązkiem statutowym każdej firmy członkowskiej.
Warto również sprawdzić, czy w jej ramach
funkcjonuje komisja etyki, arbitraż, pozwalający złożyć wniosek o zbadanie, czy praktyka biznesowa danej firmy jest zgodna
z dobrymi praktykami organizacji. Zarówno
kwestia członkostwa, jak i branżowych dobrych praktyk pozostaną aktualne nawet po
wdrożeniu do polskiego porządku prawnego
nowych przepisów, zawartych w dyrektywie
hipotecznej, obejmującej m.in. obowiązek
rejestrowania działalności pośrednictwa kredytowego w zakresie kredytów hipotecznych.
Nawet wtedy wyższą jakość usług winniśmy
uzyskać w firmie, która poprzez zasady dobrych praktyk, wykraczające poza obowiązki
wynikające z przepisów prawa, jest w stanie
zaoferować nam wyższy standard i większe
bezpieczeństwo. W ten sposób dokonamy
mądrego wyboru.
Autor jest dyrektorem generalnym
Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych
RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 25
10–16 kwietnia 2015 r.
W sprawdzonej firmie
zamiast w banku
Coraz częściej uwagę konsumentów przyciągają pozornie atrakcyjne szybkie
kredyty oferowane przez banki na zasadach zbliżonych do tych, stosowanych
przez firmy pożyczkowe. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że takie
rozwiązanie jest najdogodniejsze dla klientów. Okazuje się jednak, że
bankowa oferta obciążona jest wszystkimi patologiami kredytów-chwilówek
oferowanych przez nieznane firmy: dodatkowe opłaty operacyjne, ukryte
koszty powiadomień oraz wysokie oprocentowanie.
Jarosław Chęciński
Dziś wartość kredytów gotówkowych
w bankach szacuje się
na 126,6 mld zł, a rynek pożyczek pozabankowych to zaś
zaledwie 4 mld zł. Nic
więc dziwnego, że najpopularniejszym rozwiązaniem w momencie zapotrzebowania na
dodatkową gotówkę, jest kredyt w banku. Takie
rozwiązanie jest postrzegane jako najbezpieczniejsze ze względu na zaufanie, jakim cieszą się
największe instytucje finansowe i faktycznie najlepiej sprawdza się w przypadku wysokich kredytów, takich jak np. kredyt hipoteczny. Warto
jednak pamiętać, że kredyty o niższej wartości
nie są już tak atrakcyjne: banki skupiają się na
tradycyjnych segmentach kredytów konsumpcyjnych, które generują znacznie wyższe zyski.
Szybkie kredyty gotówkowe przez nie udzielane
mogą więc zupełnie nie spełniać oczekiwań konsumentów i w wielu przypadkach bardziej opłacalne jest skorzystanie z usług sprawdzonej firmy
pożyczkowej.
z nich. Na szczęście, konsumenci coraz częściej
zdają sobie sprawę z zawiłości podpisywanych
umów kredytowych i poświęcają więcej czasu
na ich dokładne zrozumienie. W przypadku
szybkich kredytów gotówkowych dla konsu-
mentów liczy się przede wszystkim czas, dlatego tak popularne są pożyczki internetowe,
które mają zapewnić minimum formalności.
Jednocześnie, mimo rozluźnienia zasad przydzielania kredytów przez banki, w dalszym
ciągu wymogi są dość restrykcyjne, nawet
w przypadku niskich kwot i np. osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych w dalszym ciągu spotykają szereg trudności w trakcie
prób uzyskania takiego kredytu. W takim przypadku, najszybszym i najpewniejszym rozwiązaniem jest pożyczka w pewnej firmie, a nie
„błyskawiczna” usługa bankowa.
Bankowe chwilówki w dalszym
ciągu nie dla wszystkich
Popyt na pożyczki niebankowe ściśle wiąże się
z dostępnością produktów bankowych, a zatem z zasadami, na jakich banki obliczają zdolność kredytową klientów i ryzyko związane
z pożyczaniem im pieniędzy. Mając na uwadze
interes społeczny, można zauważyć, że obowiązujące dziś regulacje w tym zakresie są rozsądne.
Wątpliwości budzi natomiast istotny problem,
bezpośrednio oddziałujący na podejmowanie kredytów bądź pożyczek, a więc prawna
struktura zatrudnienia, w której najpopularniejsze są umowy cywilnoprawne. Branża pożyczkowa cechuje się w tym przypadku o wiele
większą elastycznością i wyrozumiałością niż
banki. Produkty finansowe oferowane przez takie firmy są z założenia przystosowane do potrzeb i możliwości „statystycznego Kowalskiego”
i są głównym elementem ich oferty, a nie tylko
dodatkiem, jak ma to miejsce w przypadku instytucji bankowych.
Obietnice nie do spełnienia
Kredyty oferowane przez banki na zasadach
podobnych do tych stosowanych przez firmy
pożyczkowe są więc obciążone wszystkimi zagrożeniami chwilówek oferowanych przez niesprawdzone firmy, a więc np. nakładaniem
na klientów dodatkowych opłat operacyjnych. Wielokrotnie okazuje się, że zabezpieczenie związane ze współpracą ze znaną i dużą
instytucją finansową w przypadku szybkich kredytów gotówkowych jest tylko pozorne, a obietnice przedstawiane na plakatach reklamowych
– nie do spełnienia. W wielu przypadkach, konsumenci mają możliwość uzyskania bardziej
elastycznych warunków oraz dokładniejszych
informacji od sprawdzonej firmy pożyczkowej
z wieloletnim doświadczeniem.
Błyskawiczny kredyt w… 7 dni
Banki, starając się o nowych klientów i wierzycieli, prześcigają się w ofertach promocyjnych,
innowacyjnych rozwiązaniach i obietnicach
bez pokrycia. Weryfikacja przez media społecznościowe, pożyczka w 30 sekund czy dostęp do
10 tys. zł na dowód osobisty, to tylko niektóre
Autor jest dyrektorem wykonawczym w Profi Credit
Pożyczanie za zero może się nie opłacić
„Pożyczka za zero” – coraz
częściej widzimy i słyszymy tego
typu reklamy. Można poważnie
traktować takie oferty?
Trzeba spojrzeć na nie z poważnym dystansem. Pozornie wydaje się, że to świetna
propozycja. Warto jednak przyjrzeć się szczegółom takiej oferty – zwłaszcza sprawdzić
czy taką pożyczkę oddaje się w ratach czy
w całości. Aby rzeczywiście tak tanio pożyczyć, musimy być też pewni na sto procent,
że jesteśmy w stanie spłacić dług w wyznaczonym umową okresie. W reklamach zaciągnięcie pożyczki wydaje się często czymś
prostym, łatwym i przyjemnym, ale w rzeczywistości to poważne zobowiązanie.
Rozmowa z Patrycją
Rogowską-Tomaszycką, dyrektorem
ds. korporacyjnych oraz członkiem
zarządu Provident Polska
Gdzie jest więc ten element
ryzyka dla pożyczającego?
Może zdarzyć się tak, iż pożyczając nawet
niedużą kwotę na 30 dni za zero, po upływie tego czasu wciąż pożyczka będzie niespłacona. Życie może bowiem przynieść
nam nieprzewidziane problemy – dłuższą
chorobę, wypadek, utratę pracy czy niespodziewany większy wydatek. Należy wiec
dobrze przemyśleć, czy jeżeli dzisiaj pożyczę 1000 zł, to czy za 30 dni będę w stanie
zwrócić całą kwotę? Jeżeli mamy wątpliwości, to przede wszystkim musimy wiedzieć,
na jakich warunkach przyjdzie spłacać pożyczkę po takim promocyjnym okresie. Są
firmy, które naliczają sobie ok. 100 zł za przedłużenie spłaty o tydzień! To jest pierwszy
krok do wpadnięcia w kłopoty i pętlę zadłużenia. W niedawnym raporcie Federacja
Konsumentów przestrzegała, że tzw. „chwilówka”nie jest właściwym rozwiązaniem dla
osoby, która ma problemy z regularnym płaceniem zobowiązań.
większa powszechność darmowych pożyczek stwarza nieprawdziwy obraz przyszłych zobowiązań. Grozi to wspomnianą
przeze mnie pętlę kredytową, z uścisku
której trudno będzie się wyswobodzić.
Eksperci mówią tu o mechanizmie tzw.
rolowania długu, czyli spłacamy jedno zobowiązanie, zaciągając kolejną pożyczką.
Prawdę mówiąc, jest to najgorsze, co możemy zrobić. Nawet mały dług zaczyna
wtedy dosłownie „puchnąć”, głównie
z powodu opłat za przedłużenie pożyczki,
a klient nie rozwiązuje swojej trudnej sytuacji, tylko ją pogarsza.
Są tacy, którzy mówią, że ta pierwsza
darmowa pożyczka jest jak pierwsza
darmowa „działka” dla narkomana.
To nie jest przesadzone porównanie?
Chyba nie. Problem w tym, że „pożyczki za
zero” to nie zawsze są w pełni przejrzyste
oferty. Decyzje o jej wzięciu klienci podejmują często pod wpływem impulsu, nie
analizują wszystkich informacji o takim
produkcie, nie zawsze w pełni rozumieją,
na co się decydują. Obawiam się, że coraz
Czasem jednak pożyczyć trzeba.
Jak to zrobić rozważnie?
Trzeba dokładnie przeczytać umowę i dowiedzieć się jakie są koszty ewentualnego
przedłużenia spłaty pożyczki. Należy brać
pod uwagę czarny scenariusz i oszacować,
czy stać nas na dłuższe i droższe spłacanie.
Decyzja zazwyczaj nie musi być podejmowana natychmiast, lepiej na spokojnie przeczytać umowę i skonsultować się z rodziną
czy przyjaciółmi.
26 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH
10–16 kwietnia 2015 r.
Czy korzystanie z pożyczek
online jest bezpieczne?
Pożyczki online stały się zupełnie nowa kategorią usług finansowych.
Klienci korzystający z takich rozwiązań doceniają w ofercie te cechy, które
odpowiadają internetowej rzeczywistości: szybkość, wygodę uzyskania
pieniędzy i minimum formalności. Choć coraz pewniej i częściej poruszamy
się w wirtualnej rzeczywistości kwestie bezpieczeństwa w sieci budzą zwykle
największą obawę. Pamiętajmy o kilku zasadach, które pozwolą ze spokojem
korzystać z pożyczek internetowych.
Ewa Wernerowicz
Na stronie wiarygodnego pożyczkodawcy
powinny znaleźć się
szczegółowe informacje o całkowitym koszcie pożyczki, terminach
spłaty oraz opłatach dodatkowych za wszelkie
operacje związane z zaciągnięciem pożyczki. Zwykle takie informacje
przedstawiane są za pomocą dwóch suwaków
– suma pożyczki i okres spłaty, po ustawieniu
których pojawiają się informacje o kwocie, którą
musimy zwrócić, wysokości RRSO oraz o możliwości przedłużenia pożyczki lub ewentualnej
deklaracjimacji.
Jednocześnie na stronie musi być przedstawiony regulamin pożyczania oraz wzór
umowy –koniecznie je sprawdzajmy! Warto
także zwrócić uwagę na kwotę, której pożyczkodawca wymaga w ramach opłaty we-
ryfikacyjnej. Na ogół firmy pożyczkowe
proszą o przelanie od 1 gr do 1 zł, natomiast jeśli ta kwota jest większa, powinniśmy wzmóc czujność i sprawdzić dokładnie
danego pożyczkodawcę. Dodatkowo, dobrze
kiedy firma może pochwalić się certyfikatami i nagrodami potwierdzającymi rzetelność, oczywiście jeśli zostały wystawione
przez wiarygodne instytucje.
Bezpieczne połącznie (szyfrowanie SSL)
Decydując się na zaciągnięcie pożyczki online, korzystajmy tylko ze sprawdzonego
sprzętu komputerowego oraz bezpiecznego
i szyfrowanego połączenia sieciowego SSL
– w pasku przeglądarki gdzie wpisujemy adres strony internetowej, powinna pojawić się
kłódka, a adres powinien rozpoczynać się od
https://. Radzę nie wykonywać operacji finansowych, podczas korzystania z internetu
w kawiarenkach internetowych lub sieci publicznej – hot spot.
Dane do logowania
Wszystkie informacje (hasło, login), za pomocą
których logujemy się w danym serwisie, należy
przechowywać w miejscu trudno dostępnym
dla osób trzecich. Nie zapisujmy ich na kartce
lub w pamięci telefonu czy komputera. Dodatkowo pamiętajmy, aby po zakończeniu działań
wylogować się z naszego konta.
Pomoc w weryfikacji firmy pożyczkowej
Najlepszą metodą na znalezienie uczciwego, rzetelnego pożyczkodawcy, jest odwiedzenie strony
internetowej Związku Firm Pożyczkowych i zapoznanie się z dostępnym tam publicznym Rejestrem Firm Pożyczkowych. Znajdziemy tam
podmioty, które zostały zweryfikowane pod
kątem stosowania procedur i praktyk nienarażających pożyczkobiorców na straty wynikające między innymi z niepoinformowania
o wszystkich kosztach zaciąganego zobowiązania. Jeśli więc firma, w której zamierzamy wziąć
pożyczkę, nie znajduje się w Rejestrze, istnieje
podejrzenie, że możemy zostać oszukani. Zawsze więc weryfikujmy naszych pożyczkodawców, szczególnie jeśli ofertę znaleźliśmy gdzieś na
słupie ogłoszeniowym lub ulotce – firmy zrzeszone w ZFP zwykle nie stosują tego rodzaju
praktyk reklamowych.
Autorka jest dyrektorem do spraw operacyjnych
w firmie Vivus Finance Sp. z o.o.
Zestawienie najlepszych ofert pożyczek do 30 dni (wg maksymalnego okresu pożyczki)
Nazwa instytucji Nazwa pożyczki
Maksymalny
kwota
4 000
Net Credit
Szybka pożyczka (Pierwsza pożyczka)
Vivus.pl
Szybka pożyczka w 15 minut!
(Pierwsza pożyczka)
3 500
Filarum
Filarum.pl
3 000
Kredito24.pl
Pożyczka
3 000
Kyzoo
Szybka pożyczka
3 000
Lendon
Pożyczka na co chcesz
3 000
ŁatwyKredyt
Pożyczka
3 000
MiniCredit
Pierwsza Pożyczka
3 000
OK Money
Mikropożyczka 30 - dniowa
3 000
SMS365
Pożyczka na 15 dni
3 000
SOHO CREDIT
Soho Credit
3 000
Szalona
Pożyczka
VIA SMS PL
Szalona pożyczka
3 000
Pierwsza Pożyczka 0 proc.
3 000
Pandamoney
Pożyczka
1 800
KASOMAT.PL SA
KREDYTY
– Chwilówki
Profinet
Szybka pożyczka przez internet
Chwilówka
1 000
1 000
Pożyczka z okresem spłaty 1 miesiąc
900
Optima SA
Optima Mini
700
Opis oferty
Pożyczka bez zabezpieczeń i dokumentów. W zależności od wypłacalności można otrzymać
pożyczkę w kwocie od 150 do 4000 zł. Kwota pierwszej pożyczki może wynosić do 1500 zł.
Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 1400 zł. Maksymalnie, w ramach kolejnych wniosków,
pożyczyć można do 3500 zł. Pierwsza pożyczka za darmo - bez żadnych dodatkowych opłat i prowizji.
Zawsze można przedłużyć termin spłaty. Gotówka dostępna już w 15 minut na rachunku bankowym.
Pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo. Wysokość kwoty pożyczki nie może przekroczyć: 1000 zł
w odniesieniu do pierwszej pożyczki, 1500 zł w odniesieniu do drugiej, 2000 zł w odniesieniu do
trzeciej, 2500 zł w odniesieniu do czwartej oraz 3000 zł w odniesieniu do piątej i każdej kolejnej.
Maksymalna kwota pożyczki wzrasta z każdą koleją pożyczką i może wynieść 3000
zł. Dostępna jest aplikacja na facebook, android, iOS. Pożyczka jest darmowa, jeśli
zostanie spłacona w 7 dni. Kolejne pożyczki dostępne są przez SMS.
Dla nowych klientów pożyczki udzielane są do 500 zł. Wyższe kwoty dostępne będą
dla kolejnych pożyczek, przy czym możliwe wymaganie dodatkowych dokumentów
w celu identyfikacji. Pożyczka może być udzielona na 15 dni lub 30 dni."
Pierwsza pożyczka udzielana jest do 500 zł za darmo, a następne do 3000 zł. Istnieje
możliwość przedłużenia terminu spłaty na okres od 5 do 30 kolejnych dni.
W każdej chwili można przedłużyć termin spłaty pożyczki o 7, 14 lub 30 dni.
Pierwsza pożyczka w kwocie do 1000 zł, każda kolejna do 3000 zł.
Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30
dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł.
Pierwsza pożyczka może wynosić od 200 zł do 500 zł, kolejne maksymalnie do 3000 zł.
Spłaty pożyczonej kwoty należy dokonać w terminie wyznaczonym na fakturze.
Pierwsza pożyczka może wynosić: 200, 300 lub 600 zł. Przy powtórnych wnioskach możliwość uzyskania
do 3000 zł. Zwrot pożyczki możliwy w każdej chwili od momentu jej otrzymania do czasu zakończenia
okresu spłaty całkowitej kwoty pożyczki. Możliwość przedłużenia okresu spłaty o kolejne 15 lub 30 dni.
Pierwsza pożyczka może wynieść od 250 zł do 500 zł. W ramach kolejnych wniosków pożyczyć można do
3000 zł. Brak wymoga przedstawiania zaświadczeń o zatrudnieniu. Firma sprawdza klienta w BIG i KRD.
Możliwość udzielenia pierwszej pożyczki za darmo. Szalonapozyczka.pl nie jest pożyczkodawcą, lecz
brokerem, który dopasowuje profil klienta do kryteriów pożyczkodawcy tak, aby klient otrzymał pożyczkę.
Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30
dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł.
Maksymalna kwota pożyczki wynosi 1800 zł. Pożyczkę można uzyskać
elektronicznie. Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki.
Maksymalna kwota pożyczki do 1000 zł. Zabezpieczeniem pożyczki jest gwarancja bankowa lub poręczenie.
Oferta dostępna dla osób z zajęciami komorniczymi, sądowymi, alimentacyjnymi oraz administracyjnymi.
Bez zgody współmałżonka. Do spłaty wystarczy jedynie dokument tożsamości. Obsługa w oddziałach.
Pożyczki udzielane w domu. Bez limitu wieku. Spłata zadłużenia składana
jest po miesiącu na ręce przedstawiciela Profinet.
Wystarczy dowód osobisty, klient od razu otrzymuje gotówkę. Spłata następuje
jednorazowo dopiero po 30 dniach. Maksymalna kwota pożyczki do 700 zł.
Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własnea
Spłaty można
dokonać
w kapciach
Korzystanie z pożyczek online może
być bezpieczne pod warunkiem
rzetelnego zapoznania się
z warunkami pożyczki. Pożyczanie
za pośrednictwem internetu może
dawać wiele korzyści, jeśli przyszły
pożyczkobiorca dogłębnie zapozna
się ze szczegółowymi zapisami
umowy.
Margita Kaczmarek
W szczególności nie
powinno łakomić
się na tzw. darmowe
oferty. Warto uświadomić sobie, że żaden
pożyczkodawca nie ponosiłby ryzyka utraty
własnych środków za
darmo. Stąd niezmiernie ważne jest sprawdzenie maksymalnych kosztów pożyczki, jeszcze przed podjęciem decyzji
o wyborze firmy pożyczkowej. Najistotniejsze
to ocena produktu w tzw. wariancie pesymistycznym, czyli porównanie kosztów od zadłużenia przeterminowanego, gdy zdarzy się gorszy
moment. Warto sprawdzić również jakie są warunki – koszty i procedury przedłużenia spłaty
pożyczki.
Istotnym elementem w wyborze firmy pożyczkowej jest jakość weryfikacji danych klienta. Im
szybsza decyzja o przyznaniu pożyczki, tym bardziej pobieżna. Musimy pamiętać, że pożyczki
udzielane w kanale online opierają się wyłącznie o oświadczenia klientów oraz na podstawie
zgromadzonej dokumentacji, która zastępuje
tradycyjne spotkanie w instytucji pożyczkowej.
Rzetelna weryfikacja danych osobowych, finansowych, danych o zatrudnieniu przez pożyczkodawcę oznacza racjonalne i zdroworozsądkowe
partnerstwo z klientem. Im więcej danych
klientów weryfikuje pożyczkodawca, tym bardziej ma rozbudowany system oceny kondycji
finansowej i może dobrać optymalny poziom
pożyczki. Tego typu procedury ostrożnościowe
dają klientom poczucie bezpieczeństwa oraz indywidualizmu. W takich strukturach jakość
portfela pożyczek jest lepsza, więc realne koszty
pożyczki niższe.
Ponieważ weryfikacja klientów dotyczy danych
wrażliwych, w procesie wyboru firmy pożyczkowej ważne jest, by korzystać ze znanych firm,
certyfikowanych przez instytucje branżowe.
Warto sprawdzić umowę pod kątem siedziby
pożyczkodawcy (czy jest to firma polska), tak
by łatwo było przeprowadzić procedurę reklamacyjną czy ugodową.
Roztropnie wybrana pożyczka w kanale online
jest przede wszystkim tańsza, ponieważ koszty
struktur tych firm są niższe w utrzymaniu.
Mniej jest tzw. opłat dodatkowych, jak choćby
koszty doradcy, ubezpieczeń, assitance itd.
Nieodzowna zaletą takiej pożyczki jest anonimowość. Otrzymanie takiej pożyczki odbywa
się bez konieczności osobistych wizyt w punktach kredytowych. Nadto obsługa takiej pożyczki jest łatwa, w dogodnych warunkach
domowych, no i z pominięciem osobistych wizyt pracowników firm pożyczkowych. Spłaty
można dokonać w kapciach i pidżamie z kubkiem porannej kawy – tego nie zaoferuje nam
żaden „naziemny” pożyczkodawca.
Autorka jest prezesem zarządu Surat Sp. z o.o.,
operatora serwisu KASOMAT
RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 27
10–16 kwietnia 2015 r.
Musisz to wiedzieć
Zaciągnięcie pożyczki wcale
nie musi być dla klientów
skomplikowane i stresujące. Jeśli
nagle pojawi się potrzeba szybkiego
zasilenia budżetu domowego,
zastosowanie kilku technik zapewni
bezpieczeństwo nam i naszym
finansom.
informacji o pożyczkodawcach są wizyty w oddziałach, które pomogą nam skutecznie porównać dostępne na rynku oferty. Powinniśmy brać
pod uwagę takie czynniki jak wysokość oprocentowania czy częstotliwość spłat kolejnych
rat pożyczki. Inną możliwością jest skorzystanie z kalkulatorów kredytowych. Wiele portali
finansowych oferuje swoim użytkownikom takie narzędzie do obliczania kosztów pożyczki czy
kredytu. Należy jednak pamiętać, że uzyskane
w ten sposób dane nie zawsze są w pełni rzetelne,
gdyż mogą nie uwzględniać wielu innych czynników mających wpływ na wysokość raty. Kiedy
sami dokonujemy wyboru pożyczkodawcy, należy bezwzględnie sprawdzić czy nie widnieje on
na liście ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego, gdzie znajdują się instytucje
działające bez wymaganego zezwolenia.
Paweł Kosmala
Po pierwsze, warto odnotować, że kredyt
i pożyczka nie są terminami bliskoznacznymi, jak zwykło się
sądzić. Kredyt może
być udzielany wyłącznie przez banki, lub
w szczególnych przypadkach przez SKOK-i, a warunki jego przyznania są definiowane przez prawo bankowe.
To oznacza, że wiążą się z nim ograniczenia narzucane na przykład przez Komisję Nadzoru
Finansowego, które określają, jaką zdolnością
kredytową musi wykazać się klient lub wskazują
maksymalne stawki prowizji czy formy zabezpieczenia kredytu. Jest on udzielany wyłącznie
na podstawie umowy pisemnej. W przypadku
pożyczki, umowa zawierana jest pomiędzy pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą, z czego stroną
może być zarówno bank, firma specjalizująca się
w udzielaniu szybkich pożyczek, jak i osoba fizyczna. Zaletą tej formy jest uproszczona procedura, dzięki której pieniądze mogą do nas
trafić w ekspresowym tempie, bez przechodzenia przez wiele długotrwałych procedur.
Doradca finansowy
Innym sposobem przygotowania się do zaciągnięcia pożyczki jest skorzystanie z doradztwa finansowego. Taka instytucja wskaże
najbardziej korzystną dla nas ofertę i poprowadzi przez cały proces – od wspólnego wypełnienia i złożenia wniosku, aż po podpisanie
umowy. Profesjonalny doradca pożyczkowy
wyjaśni nam także wszelkie zawiłości prawne.
W ten sposób będziemy mogli czuć się pewni,
że nie zostaniemy oszukani i wykorzystani
przez instytucję udzielającą pożyczki. Dokonując wyboru firmy doradztwa finansowego
możemy kierować się wieloma wskaźnikami,
takimi jak czas obecności na rynku oraz portfolio klientów, jeśli działają także na rynku
instytucjonalnym.
Pełna informacja
Przed podpisaniem umowy pracownik firmy
pożyczkowej ma obowiązek udzielić wyczerpującej odpowiedzi na każde pytanie oraz
przedstawić informacje o wszystkich opłatach
i warunkach udzielenia pożyczki. Ponadto powinniśmy wiedzieć, że mamy prawo odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej
podpisania bez podawania przyczyn. Możemy
również dokonać wcześniejszej spłaty bez uiszczania dodatkowej prowizji, ten przypadek jednak nie dotyczy pożyczek długoterminowych.
Rynek pożyczek w Polsce często jest przedstawiany w złym świetle. Okazuje się jednak,
że wystarczy odpowiedni wybór instytucji
udzielającej pożyczek oraz skuteczna pomoc
doradców, aby pomimo zaciągniętego zobowiązania czuć się komfortowo i bezproblemowo wytrwać do końca obowiązującej
umowy.
Wybór odpowiedniej firmy
Zanim udamy się do po pożyczkę, dobrze jest się
wcześniej przygotować. Jedną z form uzyskania
Autor jest prezesem zarządu Górnośląskiego Towarzystwa
Finansowego GTF Sp. z o.o.
Rozwiązanie idealne dla MSP
Do realizacji nawet najlepszego pomysłu biznesowego potrzebny jest kapitał.
Przedsiębiorstwa z sektora MSP nierzadko mają trudności z dostępem do
finansowania zewnętrznego, m.in. ze względu na brak historii kredytowej lub
zbyt wyśrubowane koszty kredytów bankowych. Dlatego w Polsce od ponad
20 lat rozwijany jest system funduszy pożyczkowych, którego zadaniem
jest dostarczanie sektorowi MSP kapitału, budowanie historii kredytowej
przedsiębiorstw, a także szeroko rozumiana edukacja finansowo-biznesowa.
Marek Mika
Wyobraźmy sobie Jana
Kowalskiego. Przeżywa
trudny okres na rynku
pracy, nie może znaleźć
pracy (a dotacje z PUP
w danym roku już się
rozeszły), posiada za to
dobry pomysł biznesowy i szuka środków,
za pomocą których zamierza rozpocząć działalność. Istnieje niestety duże ryzyko, że bank komercyjny odmówi mu kredytu. Pan Kowalski
może natomiast zgłosić się do funduszu pożyczkowego, a więc organizacji non profit (fundacje, stowarzyszenia, spółki przeznaczające zyski
na działalność statutową), której kapitał pożyczkowy pochodzi w znakomitej większości ze środków publicznych (przede wszystkim unijnych).
Oprocentowanie niższe niż w bankach
Obecnie funkcjonuje ponad 80 funduszy i są
one zlokalizowane we wszystkich województwach. Pan Kowalski nigdy nie prowadził firmy,
nie ma doświadczenia z księgowością czy też pi-
saniem biznesplanu. Pracownicy funduszu pomogą mu przelać pomysł biznesowy na papier
i dokonać analiz finansowych, a w toku aplikowania o pożyczkę zadbają o szkolenia dotyczące
np. księgowości czy też marketingu. W początkowym okresie o zyski może być trudno, a pożyczka jest zobowiązaniem. Panu Kowalskiemu
zostanie więc zaproponowana karencja (nawet
półroczna) w spłacie pożyczki. Jej koszt może
być zróżnicowany, w zależności od funduszu.
Jednak nie ma problemu ze znalezieniem oferty,
gdzie oprocentowanie w skali roku będzie wynosić 2,0 proc., 1,8 proc., a nawet 0 proc. (przy
pożyczkach z zastosowaniem pomocy de minimis), czy też 4 – 7 proc. w skali roku, a więc
także niższe niż ma to miejsce w bankach.
Bez opłat manipulacyjnych
Fundusz nie pobierze żadnych opłat manipulacyjnych, prowizja występuje w wyjątkowych
sytuacjach, nie ma także mowy o np. dodatkowych ubezpieczeniach. Pan Kowalski, jako tzw.
starter będzie mógł, w większości funduszy, pożyczyć w zależności od funduszu i projektu, jaki
ten fundusz realizuje, nawet do 500 tys. zł i spła-
cać pożyczkę przez okres sięgający 5 lat. Może ją
przeznaczyć na cele inwestycyjne, obrotowe oraz
inwestycyjno-obrotowe. Dostęp do kapitału jest
więc tani i obudowany dodatkowym wsparciem. Pan Kowalski zastanawia się czy nie ma
tu gdzieś drugiego dna. Nie ma i być nie może.
Fundusze pożyczkowe podlegają stałemu nadzorowi, m.in. ze strony urzędów marszałkowskich,
urzędów kontroli skarbowej, czy też Komisji Europejskiej. Współpracują m.in. z PARP i Ministerstwem Gospodarki. Zarządzają publicznymi
pieniędzmi i dbają o to, aby były one wydatkowane właściwie.
Brak nastawienia na zysk
Powyższy przykład pokazuje zalety oferty funduszy pożyczkowych, jako rozwiązania dla sektora MSP. Oferują tani kapitał na różne cele,
wraz ze wsparciem doradczym i pomocą na każdym etapie aplikowania o pożyczkę. Nie można
także zapominać o tym, że mówimy o podmiotach doświadczonych z eksperckimi kadrami.
Brak nastawienia na zysk wprowadza jednocześnie dobrą atmosferę współpracy.
Również dla firm już działających
Dotychczas była mowa o działalności funduszy w kontekście nowo utworzonych przedsiębiorstw. Jednak zdecydowana większość
pożyczek jest kierowana do już działających
firm, których znaczna część także nie jest obsługiwana przez bank. Przedsiębiorcy sektora MSP
otrzymują dzięki funduszom pożyczkowym do-
stęp do podobnie taniego kapitału na inwestycję, obrót lub jedno i drugie, a kwota pożyczki
może sięgać również kilkuset tysięcy złotych (do
500 tys. zł). Oczywiście przedsiębiorca uzyska
dostęp do pieniędzy, o ile jego firma nie generuje
strat, planowane przedsięwzięcie biznesowe ma
sens i nie ma mowy o figurowaniu w rejestrach
nierzetelnych dłużników. Dwa ostatnie kryteria
dotyczą także tzw. starterów.
Zabezpieczenie pożyczki
Potencjalni pożyczkobiorcy postrzegają niekiedy
jako wadę oferty funduszy konieczność zapewnienia zabezpieczenia pożyczki. Stosowane są tu
klasyczne instrumenty rynkowe, takie jak np.
poręczenia komercyjne, zastaw na rzeczy ruchomej, hipoteka, cesja wierzytelności, poręczenia osób fizycznych. Musimy jednak pamiętać
o tym, że pożyczki pochodzą ze środków publicznych, co w naturalny sposób rodzi konieczność szczególnej dbałości o ich bezpieczeństwo.
O zaletach funduszy świadczą liczby. W latach
2010-2014 fundusze udzieliły ponad 40 tys. pożyczek o łącznej wartości 2,6 mld zł. Fundusze
dysponują ponad 2 mld kapitału i stale rozwijają
swoje usługi, a wzajemna konkurencja wymusza
wysoką jakość pracy. Ważne jest to, aby o możliwości pozyskania taniego kapitału w bezpieczny
sposób dowiadywało się jak najwięcej przedsiębiorstw i osób zamierzających rozpocząć działalność gospodarczą.
Autor jest prezesem Polskiego Związku Funduszy Pożyczkowych
28 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH
10–16 kwietnia 2015 r.
Zasady bezpiecznego pożyczania
Dochód rozporządzalny
przeciętnego Polaka
w gospodarstwie domowym to
tylko 1340 zł (netto). Za tę kwotę
trzeba opłacić rachunki, zakupić
jedzenie, ubrać się, wykształcić
i jeszcze czasem przeznaczyć
coś na rozrywkę. Im mniejsze
mamy zasoby gotówki, tym
bardziej maleje nam zdolność do
odkładania pieniędzy.
500 zł to całkiem spora kwota gotówki odłożonej na czarną godzinę. W tej sytuacji nikogo nie powinno dziwić, że ponad 2 mln
ludzi korzystało lub korzysta systematycznie
z kredytu konsumenckiego, czyli pożyczek
udzielanych przez firmy pożyczkowe.
Kieruj się zasadą zaufania
Naprawdę, wymiana zepsutej pralki to dla
wielu Polaków wydatek ponad ich możli-
wości finansowe. Tzw. „chwilówki” często
są demonizowanym w mediach produktem
– w wielu przypadkach słusznie, bo nie da
się ukryć, że część rynku nie ma nastawienia prokonsumenckiego, tylko wyraźnie wykorzystuje brak wiedzy i trudne położenie
finansowe klienta do niekorzystnego dysponowania przez niego majątkiem. Niemniej,
na rynku znajdziemy też firmy, które spełniają określone standardy i podpisywanie
koniec pozostaje weryfikacja firmy pożyczkowej – sprawdźmy czy posiada numer KRS,
gdzie ma siedzibę oraz jak wysoki kapitał zakładowy posiada (najlepiej ponad 1 mln zł).
z nimi umów o kredyt konsumencki jest
w miarę bezpieczne. Jak nie dać się oszukać? Szyldy firm się zmieniają, dlatego bezwzględnie stosujmy zasadę ograniczonego
zaufania. Przydaje się ona nie tylko w kontaktach z pożyczkodawcami, ale praktycznie
z każdym podmiotem obrotu gospodarczego, np. osiedlowym sklepem.
wych – na razie jest to jedyne miejsce w sieci,
które gromadzi tego typu informacje, ale pamiętajmy, że jest to oddolna inicjatywa samych pożyczkodawców, a nie instytucja
publiczna. Sprawdzenie pożyczkodawcy
w rejestrze daje przesłanki na to, że dane
przedsiębiorstwo jest rzetelne. To jednak nie
zwalnia nas od odpowiedzialności i myślenia
– porównujmy oferty w internecie, czytajmy
dokładnie umowy i nigdy nie podpisujmy
żadnych weksli. Jeśli naszą motywacją do zaciągnięcia kredytu konsumenckiego jest chęć
spłaty poprzednich zobowiązań – nie róbmy
tego. To najprostszy sposób by wpaść w tzw.
pętlę zadłużenia i jeszcze większego pogorszenia naszej sytuacji finansowej.
W tym wypadku najrozsądniejszym wyjściem jest kontakt z pożyczkodawcą i negocjowanie warunków spłaty. Dobre
i renomowane firmy pomagają klientom
znaleźć sposób na rozwiązanie tej trudnej
sytuacji. Starają się nie obciążać ich zbyt
mocno – dla nich najważniejsze to odzyskać pieniądze i wbrew pozorom – nie stracić klienta. Z kolei gdy czujemy się oszukani
– nie czekajmy aż przyjdzie do nas komornik lub inny windykator. Sprawę zgłośmy do
UOKiKU oraz skontaktujmy się z prawnikiem. Przestrzeganie tych kilku prostych zasad powinno wystarczyć, by się zabezpieczyć
przed przykrymi niespodziankami.
Nie zaciągaj pożyczek na
spłatę innych kredytów
Warto zapoznać się z opiniami na temat pożyczkodawcy w internecie. Firmę można
sprawdzić też w Rejestrze Firm Pożyczko-
Łukasz Piechowiak
Zdolności nie można
mylić ze skłonnością, bo w społeczeństwie znajdziemy
bardzo bogate jednostki, które nie potrafią odłożyć nawet
najmniejszej sumy
pieniędzy. Bez trudu
znaleźlibyśmy też przykłady niezwykle biednych ludzi, którzy nawet pomimo bardzo
niskiego dochodu potrafią odłożyć pewną
sumę pieniędzy. Matematyki jednak nie
oszukamy – im mamy mniejszy dochód, tym
nasza krańcowa zdolność do comiesięcznego
oszczędzenia określonej sumy pieniędzy ma
mniejszy limit.
Odłożyć 500 zł…
W przypadku Polski, która wciąż jest stosunkowo biednym państwem, suma oszczędności obywateli jest zatrważająco niska.
Z danych Banku Światowego wynika, że
odkładamy tylko 3 proc. naszych dochodów. Z danych GUS-u wynika, że mniej
niż 5 proc. Polaków ma więcej niż 10 tys. zł
oszczędności. Niestety, ponad połowa naszych rodaków nie ma absolutnie żadnych
oszczędności. Za te rozsądne należy uznać
kwotę, która stanowi co najmniej 10 proc.
jednej pensji. Z praktyki wynika, że już
Ranking najlepszych ofert pożyczek (od roku do dwóch lat)
Lp. Nazwa instytucji Nazwa pożyczki
1
1
2
3
4
5
5
6
6
7
Provident Polska
Pożyczka z
tygodniową ratą
Provident Polska Pożyczka dla Firmy
Incredit
incredit.pl
Optima
Optima Comfort
BOCIAN POŻYCZKI Pożyczka pieniężna
Zaimo
Zaimo
Aasa
Pożyczka
konsumencka
Zaplo
Elastyczna
pożyczka ratalna
Novum
Pożyczka na
dowolny cel
Profinet
Pożyczka z okresem
spłaty 12 miesięcy
Maksymalny Maksymalna Punkty
okres (w mies.)
kwota
23
10 000
19
23
24
16
15
12
18
10 000
5 000
10 000
6 000
6 000
2 000
19
15
14
9
7
7
12
4 000
5
15
2 500
5
12
3 000
4
Maksymalny
okres
(w mies.)
– punkty
Maksymalna
kwota
– punkty
Do 12 – 1
Do 2000 – 1
Do 15 – 3
Do 2500 – 2
Do 16 – 4
Do 3000 – 3
Do 18 – 6
Do 4000 – 4
Do 23 – 9
Do 5000 – 5
Pow. 23 – 10
Do 6000 – 6
Do 9000 – 9
10000 – 10
Źródło: kalkulator comperia.
pl, oprac. własne
Ranking najlepszych ofert pożyczek długoterminowych
20
Maksymalny
okres
(w latach.)
– punkty
Maksymalna
kwota
– punkty
50 000
14
3 lata – 7
5500 – 2
3 lata
10 000
11
4 lata – 8
9000 – 3
Pożyczka na
zaświadczenie
4 lata
9 000
11
Pożyczka Odnawialna
4 lata
Lp. Nazwa
instytucji
Nazwa pożyczki
1
Motopożyczka
Motopożyczka
6 lat
100 000
2
Lendico
Lendico
5 lat
3
Takto
TAKTO Pożyczka
gotówkowa
3
PROFI CREDIT
4
Vanquis Bank
Maksymalny Maksymalna Punkty
okres
kwota
5 500
10
5 lat – 9
10000 – 4
6 lat – 10
50000 – 5
100000 – 10
Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne
Uważaj na opłaty za
rozpatrzenie wniosku
W przypadku umowy o kredyt konsumencki
w pierwszej kolejności należy uważać na
opłaty za rozpatrzenie wniosku. Dobre firmy
nigdy nie pobierają tego typu opłat lub mają
one symboliczny charakter np. 1 zł. Nigdy
też nie podpisujmy weksli ani innych zobowiązań niewspółmiernych do wnioskowanej
kwoty, np. wpis do hipoteki w ramach zabezpieczenia za 1 tys. zł pożyczki. Na przygotowanej umowie musi być jasno wskazana
kwota jaką należy oddać oraz termin spłaty.
Innymi słowy – firma pożyczkowa powinna
poinformować dokładnie klienta o warunkach udzielenia kredytu konsumenckiego,
łącznej sumie do spłaty i jej harmonogramie, a także o kosztach ewentualnej windykacji lub przedłużenia terminu oddania
pożyczki. Wszystkie te informacje najlepiej
dostać na piśmie przed podpisaniem umowy
(może być e-mail). Nigdy nie wolno podpisywać umowy, której się nie rozumie – dotyczy to każdego zawartego w niej zapisu. Na
Autor jest ekspertem Fundacji Krakowskie Przedmieście