UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIAŁNOŚCI CYWILNEJ Z TYTUŁU

UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIAŁNOŚCI CYWILNEJ Z TYTUŁU PROWADZONEJ
DZIAŁALNOŚCI.
Mając pomysł na załoŜenie własnego biznesu, zastanawiamy się nad szeregiem czynności,
które musimy wykonać aby rozpocząć działalność gospodarczą. Zastanawiamy się nad
branŜą, formą prawną firmy, układamy biznes plan, rejestrujemy firmę, zakładamy konto w
banku, zakupujemy niezbędne wyposaŜenie, zatrudniamy ludzi etc. W całym natłoku spraw
w którymś momencie ocieramy się o kwestię ubezpieczeń. Dochodzimy do etapu w którym
mamy świadomość poniesionych kosztów na zakup mienia niezbędnego do prowadzenia
działalności. Łatwo jest nam wyobrazić sobie stratę jaką moŜemy ponieść w wyniku
zniszczenia bądź utraty naszego majątku. Ubezpieczamy więc samochody, meble, sprzęt
komputerowy, maszyny, towary itp. Brakuje nam niestety często świadomości i wyobraźni
jakie szkody moŜemy wyrządzić osobom trzecim z którymi jesteśmy związani poprzez
prowadzenie takiej czy innej działalności. Myślę tu nie tylko o kontrahentach dla których
wykonujemy określone usługi lub sprzedajemy towary ale takŜe o własnych pracownikach, a
takŜe osobach nie związanych bezpośrednio z procesem gospodarczym.
Coraz częściej w wielu zawodach i branŜach nakładany jest obowiązek ustawowy bądź teŜ
zwyczajowy posiadania ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej. Bez ubezpieczenia OC
nie moŜna podjąć określonej działalności nie otrzymując np. wymaganej licencji, bądź nie
mogąc podpisać umowy z kontrahentem, który wymaga od nas takiego ubezpieczenia.
Mając kilkunastoletnie doświadczenie ubezpieczeniowe moŜna wymieniać szereg
przykładów, które pokazują jak waŜne w prowadzeniu działalności gospodarczej jest
posiadanie dobrze skonstruowanego ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej. Jak waŜne
jest to z punktu widzenia nie tylko bankructwa firmy jak i poniesienia powaŜnych
konsekwencji finansowych skutkujących utratą majątku prywatnego, a takŜe wieloletnich
obciąŜeń finansowych.
Aby zobrazować konsekwencje jakie mogą wyniknąć z braku takiego ubezpieczenia posłuŜę
się przykładem znajomego instalatora, który w 2003r. podjął się prowadzenia własnej
działalności w zakresie usług instalacyjnych. Początek działalności zapowiadał się bardzo
obiecująco - dwóch doświadczonych pracowników i pierwsze znaczące zlecenia. W oparciu
o kilka referencji na wykonanie instalacji wod.-kan. przyjął zlecenie na wymianę instalacji w
budynku mieszkalnym, którego właściciel zamierzał przeprowadzić remont kapitalny wraz
modernizacją w celu przeznaczenia go pod wynajem. W kilka dni po zakończeniu prac
znajomy instalator otrzymał informację o awarii, która spowodowała zalanie części
pomieszczeń w remontowanym budynku. Jadąc na miejsce zdarzenia nie spodziewał się, Ŝe
ten dzień będzie początkiem końca jego działalności. Okazało się, Ŝe powodem awarii był
pęknięty węŜyk doprowadzający wodę do kompaktu. Wyciekająca otwartym strumieniem
przez kilka dni woda spowodowała zalanie pomieszczeń piwnicy, podmywając część
fundamentów. W konsekwencji doprowadziło to do zarysowania ściany budynku. Jak orzekli
powołani biegli przyczyną awarii było niewłaściwe dokręcenie węŜyka, które spowodowało
jego uszkodzenie a następnie pęknięcie. Przeprowadzona ekspertyza stanu budynku
wypadła na tyle korzystnie, Ŝe uszkodzenia budynku wymagały naprawy. Niestety roszenie,
które właściciel budynku skierował do instalatora o pokrycie kosztów naprawy opiewało na
kwotę ponad 90 tys. złotych. Za zbliŜoną kwotę, rok wcześniej przy zgodnej pomocy
rodziców nabył on pierwsze swoje mieszkanie. Nie mając ubezpieczenia OC, które pokryło
by straty w wyniku zaistniałej szkody zmuszony był do sprzedania samochodu i zaciągnięcia
poŜyczki hipotecznej, której zabezpieczeniem jest owe mieszkanie. Obecnie pracuje w jednej
z wielu firm budowlanych płacąc co miesiąc ponad 600 zł raty. Mniej więcej tyle ile wynosi
roczny koszt ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia takiej działalności przy sumie
gwarancyjnej 100 000 zł Do dzisiaj nie moŜe wybaczyć sobie braku wyobraźni, która
zaprzepaściła moŜliwość posiadania własnej dobrze prosperującej firmy.
Opisany przypadek powinien skłonić nas do powaŜnego zastanowienia się nad wykupieniem
polisy ubezpieczenia OC, która maksymalnie zabezpieczy nas przed podobnymi
konsekwencjami.
Ubezpieczenie OC uwaŜane jest przez ubezpieczeniowców za jedno z najtrudniejszych
ubezpieczeń, nie tylko ze względu na konstrukcję prawną ale i na szeroki zakres wiedzy
interdyscyplinarnej jaki musi posiadać osoba dokonująca oceny ryzyka przyjmowanego do
ubezpieczenia. Dokonując wyboru ubezpieczenia spośród oferowanych na rynku ofert
musimy przede wszystkim sami zastanowić się nad zagroŜeniami jakie moŜe spowodować
nasza działalność. Przy wyborze ubezpieczenia musimy zwrócić uwagę na następujące
elementy umowy ubezpieczenia zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia:
1. Zakres ubezpieczenia – jakie są wyłączenia i jakie są moŜliwe rozszerzenia ochrony
ubezpieczeniowej. Lista wyłączeń zawarta jest w części zatytułowanej: wyłączenia
odpowiedzialności. Zakres rozszerzeń odpowiedzialności ujęty jest w formie klauzul
dodatkowych, które moŜna włączyć do umowy w zaleŜności od zakresu prowadzonej
działalności i posiadanego mienia.
Najczęściej stosowane przez ubezpieczycieli klauzule to:
- klauzula rozszerzająca zakres ochrony poza terytorium RP
- klauzula OC kontraktowe – obejmuje szkody powstałe wskutek niewykonania lub
nienaleŜytego wykonania umowy
- klauzula OC najemcy nieruchomości – obejmuje szkody powstałe w
nieruchomościach
- klauzula OC najemcy ruchomości – obejmuje szkody powstałe w ruchomościach
- klauzula OC pracodawcy – obejmuje szkody wyrządzone pracownikowi przez
pracodawcę
- klauzula OC za szkody powstałe w środkach transportu podczas prac za i
wyładunkowych
- klauzula OC za szkody wyrządzone w środowisku
- klauzula OC za wady produktu – wraz z klauzulami dodatkowymi obejmuje szkody
wyrządzone przez wprowadzony do obrotu produkt nie tylko przez jego producenta
ale takŜe sprzedawcę – pośrednika
- klauzula OC podwykonawców – obejmuje szkody wyrządzone przez
podwykonawców z którymi zawieramy umowy
- klauzula OC w mieniu przyjętym w celu wykonania usługi np. naprawy, serwisu,
czyszczenia itp.
Oprócz najczęściej występujących klauzul, ubezpieczyciele stosują klauzule typowo
branŜowe związane np. z budownictwem, działalnością hotelarską, organizacją
imprez masowych itp.
Przy ustalaniu zakresu ochrony musimy zwrócić uwagę na fakt iŜ, w zaleŜności od
ubezpieczyciela część klauzul jest zawarta w zakresie podstawowym a część
podlega rozszerzeniu.
2. Suma gwarancyjna – kwota do jakiej ubezpieczyciel odpowiada w ramach umowy
ubezpieczenia. Oddzielnie mogą być ustalone limity na jedno zdarzenie, bądź na
poszczególne klauzule.
3. Udział własny, franszyza redukcyjna, franszyza integralna – część ryzyka jakie
musimy ponieść przy szkodzie. Ma to za zadanie zwiększyć naszą dbałość i
odpowiedzialność przy prowadzeniu działalności.
4. Składka ubezpieczeniowa. Najczęściej stosowana obecnie przez ubezpieczycieli
kalkulacja składki oparta jest na planowanym obrocie firmy i sumie gwarancyjnej.
Przy ocenie wysokości składki musimy przede wszystkim zwrócić uwagę na zakres
ubezpieczenia. Dobrze skonstruowana polisa wcale nie musi być droga.
Podsumowując powyŜsze rozwaŜania chciałbym jeszcze raz podkreślić wagę problemu
jakim jest ryzyko prowadzenia jakiejkolwiek działalności gospodarczej bez właściwej ochrony
ubezpieczeniowej w zakresie odpowiedzialności cywilnej. Prawdopodobieństwo wystąpienia
szkody jest z reguły znacznie większe niŜ podpowiada nam to nasza wyobraźnia.
Ewentualne konsekwencje braku ubezpieczenia lub posiadania źle skonstruowanego
ubezpieczenia mogą skutkować powaŜnymi i długookresowymi stratami finansowymi łącznie
z bankructwem firmy, jak choćby w opisanym przykładzie. Zaufajmy więc sprawdzonym
wzorcom europejskim – zminimalizujmy negatywne skutki swojej działalności gospodarczej,
zabezpieczmy swój majątek i swoją rodzinę.
Remigiusz Szymaniak
BROKER UBEZPIECZENIOWY