Underwriting w ubezpieczeniach
Transkrypt
Underwriting w ubezpieczeniach
Maciej Ciesielski Analityk działu B+R Underwriting w ubezpieczeniach Czym jest underwriting w ubezpieczeniach? Jak praca underwriterów wpływa na składki ubezpieczeniowe? Jakie są perspektywy rozwoju systemów do underwritingu ubezpieczeniowego? Spróbujmy bliżej przyjrzeć się tym zagadnieniom. Underwriting ubezpieczeniowy to nic innego jak tworzenie produktów wyspecyfikowanych dla wąskiej grupy odbiorców, a w konsekwencji obniżenie składek ubezpieczeniowych. Zanim jednak dojdzie do obniżenia składek ubezpieczeniowych, underwriterzy muszą wykonać ciężką obliczeniową pracę, bazując na modelach matematycznych i swoim doświadczeniu. Nie zawsze mamy do czynienia z sytuacją, w której underwriter stwierdzi, iż ewentualne ryzyko ubezpieczeniowe jest niższe i można opuścić nieco cenę polisy. Zdarzają się sytuacje, w których underwriter podniesie składkę ubezpieczeniową ze względu na większe niż zakładane ryzyko ubezpieczeniowe. W Polsce najczęściej underwriterzy biorą udział w procesach oceny ryzyka ubezpieczeniowego w dużych kontraktach (np. ubezpieczenia majątku fabryki). Przez szereg lat underwriterzy pracowali na arkuszach kalkulacyjnych i bazowali na własnej wiedzy i doświadczeniu. Dzisiaj doświadczenie i wiedza są nadal kluczowe, ale oprócz tego analitycy ryzyka ubezpieczeniowego mają do dyspozycji systemy informatyczne np. implementujące reguły biznesowe, pozwalające im na podjęcie właściwej decyzji lub na reakcję w odpowiednim momencie na zmieniające się warunki. Obecnie underwriting nabiera dodatkowego znaczenia w obliczu zmieniających się wymagań klientów. Znaczna cześć towarzystw ubezpieczeniowych rozpoczyna prace nad zindywidualizowaniem taryf ubezpieczeniowych pod kątem konkretnego „Kowalskiego”, potrzeba zatem coraz nowocześniejszych aplikacji do modelowania ryzyka ubezpieczeniowego w czasie rzeczywistym. W perspektywie kilku lat oferta ubezpieczenia, jaką otrzymają np. 30-latkowie z Krakowa posiadający ten sam model samochodu i mający tę samą zniżkę ubezpieczeniową, będzie się różnić od siebie. Jeden trzydziestolatek otrzyma kwotę składki nawet kilkaset złotych niższą niż drugi np. ze względu na różne ryzyko kradzieży pojazdu w dzielnicach miasta, które zamieszkują. Będzie to spowodowane zastosowaniem nowoczesnych narzędzi underwri- tingowych i integracji tych narzędzi z systemami sprzedażowymi ubezpieczycieli. Dostępne aktualnie narzędzia wspomagające pracę underwriterów pozwalają na półautomatyczną ocenę ryzyka ubezpieczeniowego, a podjęta wiele lat temu wojna cenowa pomiędzy towarzystwami i przyzwyczajenia klientów powodują, iż zakłady ubezpieczeń wolno wprowadzają nowinki. Przyspieszenie we wdrażaniu nowoczesnych rozwiązań informatycznych może przynieść nowa dyrektywa unijna Solvency 2, na mocy której zakłady ubezpieczeniowe powinny automatyzować procesy informatyczne. Jednym z narzędzi, które wspomaga pracę underwriterów poprzez możliwość implementacji skomplikowanych modeli matematycznych jest BAS (Business Algorithms System) – rozwiązanie mogące być częścią sprzedażowego systemu informatycznego, mogące też zostać rozbudowane o VSoft Early Warning, co spowoduje, że na skutek zaprogramowanych sygnałów wejściowych system będzie podejmował automatyczną decyzję o przydzieleniu klienta do konkretnej grupy ryzyka. Takim sygnałem wejściowym może być np. informacja o dużej liczbie wypadków w Warszawie na ulicy Puławskiej, gdy nasz klient zamieszkuje okolice tej ulicy. Sygnały wejściowe możemy dowolnie konfigurować i przyporządkowywać im wagi, dzięki którym aplikacja jest w stanie bardzo dokładnie określić ryzyko ubezpieczeniowe klienta. System składający się z opisanych wyżej elementów to przyszłość ubezpieczeń nie tylko na polskim rynku, niemniej na upowszechnienie tego rodzaju rozwiązania przyjdzie nam jeszcze zaczekać. Do postawienia tej tezy skłania mnie choćby obserwacja zachowań konsumenckich czy utartych społecznie schematów myślowych (np. mocne przeświadczenie o tym, że człowiek lepiej niż system informatyczny określi ryzyko, bazując na swoim wieloletnim doświadczeniu, czy też brak zaufania do decyzji podejmowanych przez narzędzie informatyczne). Jestem jednak przekonany, że gdyby to automaty podejmowały decyzje, określając ryzyko ubezpieczeniowe, mielibyśmy o wiele tańsze niż obecnie polisy ubezpieczeniowe, a zakłady ubezpieczeń miałyby się co najmniej tak samo dobrze jak teraz. Maciej Ciesielski Ekspert w zakresie analizy biznesowej i systemowej w projektach IT dedykowanych branży ubezpieczeniowej. strona 1 vsoft business improvement Podstawą efektywnej działalności ubezpieczeniowej jest właściwa selekcja ryzyk przyjmowanych do ochrony, dlatego każde towarzystwo ubezpieczeń posiada dział underwritingu zwany również działem oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Underwriting jest elementem procesu zawierania umowy ubezpieczenia i oznacza całość czynności wykonywanych w celu oszacowania, zaakceptowania lub odrzucenia możliwości zawarcia ubezpieczenia ze względu na występujące ryzyko ubezpieczeniowe. Głównym celem oceny ryzyka ubezpieczeniowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno towarzystwom ubezpieczeń, jak i ich klientom, które realizowane jest poprzez zrównoważenie ryzyka wystawcy polisy do wysokości naliczanej dla ubezpieczającego składki. Korzyści, jakie wypływają dla obu stron z underwritingu to m.in: zmniejszenie kosztów działalności towarzystw ubezpieczeniowych, zwiększenie rentowności gromadzonych środków i konkurencyjności, poprawa bezpieczeństwa powierzonego kapitału oraz zabezpieczenia przed oszustwami i nadużyciami ze strony klientów.