docInformator SGB 3/152/2010 - Spółdzielcza Grupa Bankowa
download 
Reklamacja Transkrypt
Informator SGB 3/152/2010 - Spółdzielcza Grupa Bankowa
Skuteczna konkurencja na rynku usług finansowych – konferencja – str. 1 Graffiti w Banku – str. 4 Czy ze sprzedażą można się zaprzyjaźnić? – str . 10 INFORMATOR SGB Poznań, maj-czerwiec 2010 nr 3/152 W cyklu z wizytą u… LBS w Stałkowie -str. 7-9 Miliard na lokacie str. – 14-16 Inicjatywa JEREMIE – str. 20 Od Redakcji Konkurencyjność sektora bankowego: Wizerunek i promocja W zmożona walka o klienta, powoduje, że dużą rolę w działalności bankowej odgrywają działania promujące bank i tworzące jego pozytywny wizerunek. Marketing Obecnie marketing wpływa na każdą osobę i firmę. Z przedmiotu marketingu korzystają i kupują zarówno pojedyncze osoby, jak i organizacje. W wolnorynkowym społeczeństwie są trzy określone grupy, które korzystają ze skutecznego marketingu: konsumenci, którzy kupują, firmy sprzedające i społeczeństwo jako całość. Autentyczna konkurencja pomiędzy produktami i usługami na rynku sprawia, że konsumenci mogą odnajdywać wartość w najlepszych produktach, najniższych cenach lub unikatowych produktach. Dostarczanie różnych możliwości wyboru prowadzi do wzrostu satysfakcji konsumenta i jakości życia, których oczekujemy, wdrażając nasz system gospodarczy. Wreszcie skuteczny marketing oznacza korzyści dla całego społeczeństwa. Pobudza konkurencję, a także poprawia jakość towarów i usług oraz obniża ich ceny. Marketing usług bankowych To zintegrowane działania banku mające na celu identyfikowanie, przewidywanie i zaspokajanie potrzeb klientów – nabywców usług bankowych oraz prowadzące do osiągnięcia przez bank zysku na odpowiednim poziomie. Wymiary marketingu Nowoczesny Marketing ma trzy wymiary: operacyjny, taktyczny i strategiczny. – marketing operacyjny obejmuje reklamę, promocję sprzedaży, dystrybucję, sprzedaż i kierowanie tymi poszczególnymi odcinkami; – marketing taktyczny skupia się na rozwijaniu szczegółowych planów marketingowych, zapewnieniu odpowiednich środków ich realizacji, określeniu skali działania oraz planowaniu i zarządzaniu przedsięwzięciami marketingowymi; – marketing strategiczny dotyczy takich działań, jak: wytyczanie przyszłych celów, rozpoznawanie przyszłych warunków i możliwości rozszerzenia rynku, rozwoju czy doskonaleniu struktury firmy umożliwiającej sukces rynkowy. Kontakty z otoczeniem Cechą charakterystyczną pracy w marketingu jest jej różnorodność, niepowtarzalność i brak nudy. A efekty tej pracy są bardziej widoczne na zewnątrz niż wewnątrz. Praca marketingowca związana jest z reklamą, promocją i budowaniem wizerunku w otoczeniu. Specjaliści od marketingu w zakresie swoich obowiązków mają m.in. komunikację i kontakty z agencjami reklamowymi, mediami czy organizatorami różnego rodzaju imprez. Banki Spółdzielczej Grupy Bankowej realizując strategię marketingowo-handlową systematycznie budują swój obraz banków solidnych, godnych zaufania i pewnych. Działania promocyjne prowadzone przy realizacji kampanii promującej depozyty „Lokata z nagrodami”, która trwała w okresie styczeń – kwiecień br. spowodowały, że Banki zgromadziły rekordowo wysoką wartość – miliard złotych – złożonych przez klientów depozytów. O kampanii piszemy na str. Łucja Kamińska Promocja ,,Wielkie losowanie 2’’ – nagrody wręczone Mercedes pojechał do Gryfic W Poznaniu, odbyło się uroczyste wręczenie nagrody głównej – luksusowego Mercedesa klasy C w loterii promocyjnej „Wielkie losowanie 2”. Tym razem szczęście uśmiechnęło się do pana Andrzeja, klienta Banku Spółdzielczego w Gryficach. – Cieszę się, że główna nagroda - luksusowy mercedes trafiła do klienta naszego banku. Jest mi bardzo miło, że osobiście mogę Panu pogratulować wygranej i mam nadzieję, że samochód będzie Panu dobrze służył. Zachęcam do korzystania z usług naszego banku i brania udziału w kolejnych promocjach – powiedział Krzysztof Michalczyk, prezes zarządu Banku Spółdzielczego w Gryficach wręczając laureatowi kluczyki do samochodu. Bank w niestandardowy sposób powiadomił klienta o wygranej. W lokalnym tygodniku „Gryfickie Echa” ukazało się duże ogłoszenie informujące, że główna nagroda w loterii promocyjnej „Wielkie losowanie 2” trafi do klienta Banku Spółdzielczego w Gryficach. Informacja była też powielana w spocie reklamowym emitowanym na antenie Radia Vox – lokalnej, miejskiej rozgłośni. Do banku zaczęli telefonować klienci i pytać czy czasami oni nie są zwycięzcami. Wielu osobiście przyszło do placówki, by na miejscu dowiedzieć się do kogo uśmiechnęło się szczęście. Jednym z nich był także pan Andrzej. – Gdy w centrali banku pojawił się klient zaprosiliśmy go do gabinetu prezesa i oficjalnie poinformowaliśmy o wygranej. Klient nie ukrywał radości, muszę przyznać, że ze wzruszenia miał łzy w oczach – wspomina Sławomir Sidor z BS Gryfice Świeżo upieczony właściciel luksusowego Mercedesa był bardzo szczęśliwy. Lubi jeździć samochodem, a prowadzenie luksusowego auta będzie dla niego nie lada atrakcją. Przypomnijmy, że w loterii promocyjnej „Wielkie losowanie 2” było do wygrania 850 nagród. Laureaci poza korzystnym oprocentowaniem depozytu zostali nagrodzeni skuterami, telewizorami, rowerami oraz zegarkami. Wszystkim Klientom serdecznie dziękujemy za złożone depozyty w bankach SGB. Już w drugiej połowie lipca rozpocznie się nowa promocja lokat. Szczegóły na stronie www.sgb.pl Departament Marketingu GBW Aktualności Konferencja Skuteczna konkurencja na rynku usług finansowych – strategie i narzędzia dla banków spółdzielczych w zakresie bankowości detalicznej O twarcia Konferencji dokonali: Maciej Wojtaszek, Prezes BODiE, Rüdiger Meister, Bereichsleiter ADG Wykład wprowadzający o Sytuacji banków spółdzielczych na tle obecnej sytuacji na rynku usług finansowych oraz trendów w bankowości detalicznej przedstawił Aleksander Nefedov, Dyrektor Zarządzający zeb/Kijów W dyskusji panelowej uczestniczyli: • Adam Skowroński, Wiceprezes Gospodarczego Banku Wielkopolski SA • Jerzy Różyński, Prezes Krajowego Związku Banków Spółdzielczych • Krzysztof Pietraszkiewicz, Prezes Związku Banków Polskich • Karol Sachs, Crédit Coopératif, Francja Cena i jakość w bankowości detalicznej była tematem prezentacji Frithjof Grande, członka Zarządu Banku Spółdzielczego Remscheid-Solingen Eg, który wystąpił wspólnie z partnerem z firmy consultingowej 4P Consulting GmbH, Prof. Bernd Nolte, Dyrektorem Zarządzającym. O tym jak zwiększyć dochodowość dotychczasowych Klientów, a jak pozyskać nowych? Mówili Dietmer Pitzen, Volksbank RheinAhrEifel O prócz innych ciekawych wystąpień na temat przyszłości sektora bankowego, koncepcję dotyczącą budowania przewagi konkurencyjnej na bazie oferty bankowo-ubezpieczeniowej pod hasłem Mądry Polak przed szkodą? Bancassurance – partnerstwo doskonałe“, przedstawiła Katarzyna Kasztelan Przybylska, dyrektor biura bancassurance Grupy Concordia. Najważniejszym aspektem prezentacji było przekonanie, że partnerstwo między Bankami Spółdzielczymi a Concordią wynika z wzajemnego poczucia odpowiedzialności za Klientów, zrozumienia ich potrzeb i dopasowania do nich produktów ubezpieczeniowych. Concordia pokazała, jak ważne na tym etapie współpracy są wspólne działania Eg, Paweł Dziekoński z Deloitte oraz Jacek Miotke, DDS Poland, który prezentował system komunikacji multimedialnej w placówkach bankowych. W drugim dniu konferencji odbyła się dyskusja panelowa, której głównym te- matem był: Bank Spółdzielczy wobec wyzwań konkurencyjnego rynku Warto podkreślić, iż jednym ze sponsorów konferencji była Grupa Concordia, a ciekawą prezentację Katarzyny Kasztelan Przybylskiej, Dyrektora Biura na temat Bancassurance – partnerstwo doskonałe uczestnicy konferencji wysłuchali z wielką uwagą. Dla uczestników konferencja była bezpłatna dzięki współpracy BODiE, GBW SA, BIK S.A., CONCORDII i Union Investment. ŁK i partnerstwo. W obliczu zdarzeń w ostatnim czasie nawiedzających znaczne obszary kraju, ważna jest solidna ochrona ubezpieczeniowa, a także to, abyśmy zabezpieczali się przed nachodzącymi zagrożeniami a nie w trakcie – przekonywała Katarzyna Kasztelan Przybylska. Concordia zwróciła uwagę banków na obszary, w których konkurencja na rynku bankowym praktycznie nie istnieje – to usługi uebzpieczeniowe dla rolników oraz sektor małych iśrednich firm. – Partnerstwo banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi – mówi Katarzyna Kasztelan Przybylska – polega na oferowaniu wspólnym Klientom produktów finansowych i ubezpieczeniowych w bankach. Jest to rozwiązanie korzystne dla wszystkich stron. Klienci cenią sobie łatwy dostęp do ubezpieczeń przy okazji załatwiania spraw finansowych w banku. To szczególnie istotne w małych miejscowościach, gdzie sieć pośredników nie jest tak liczna jak w dużych. Bliskość przedstawiciela Concordii w ramach Bancassurance pozwala pracownikom banków na akytwną sprzedaż produktów ubezpieczniowych Klientom odwiedzającym bank. Banki Spółdzielcze coraz bardziej doceniają tę formę współpracy z Grupą Concordia, co dało się odczuć także podczas spotkania w Tarnowie Podgórnym. Informator SGB nr 152 1 Aktualności Trzecia emisja obligacji gminy Mieścisko za pośrednictwem Gospodarczego Banku Wielkopolski SA w Poznaniu A ndrzej Banaszyński wójt gminy Mieścisko, oraz skarbnik Teresa Samarzewska, 1 czerwca br. w Poznaniu, w siedzibie Gospodarczego Banku Wielkopolski SA podpisali dokumenty związane z emisją obligacji komunalnych. GBW SA reprezentował Ryszard Lorek Wiceprezes Zarządu. W uroczystości uczestniczył także Wiesław Zyk, prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Gnieźnie, który prowadzi obsługę finansową gminy Mieścisko. Gmina Mieścisko wyemituje w bieżącym roku obligacje o łącznej wartości nominalnej 1,3 mln złotych. Ich ostateczny wykup nastąpi natomiast w roku 2019. Wysokość oprocentowania obligacji określana będzie w oparciu o stawkę WIBOR. Celem emisji obligacji jest pozyskanie środków na finansowanie gminnych inwestycji, m.in. takich jak sala gimnastyczna wraz z salami dydaktycznymi w gimnazjum w Mieścisku, przebudowa dróg i chodników, budowa parkingu. Wśród planowanych inwestycji są także: rozbudowa oczyszczalni ścieków w Mieścisku, budowa kanalizacji sanitarnej wraz z przyłączami w Żabiczynie, Popowie Kościelnym i Mieścisku oraz remont obiektów użyteczności publicznej na terenie gminy. GBW SA już po raz trzeci pełnić będzie funkcję agenta emisji obligacji komunalnych emitowanych przez gminę Mieścisko. Jubileusz 135 lecia Banku Spółdzielczego we Wronkach N a przestrzeni lat Bank, tak jak inne banki spółdzielcze w Polsce, funkcjonował w zmiennych warunkach polityczno-gospodarczych. Zawsze jednak był lokalnym bankiem, finansującym działalność rolnictwa, handlu i rzemiosła. Jubileusz stał się okazją do uhonorowania ludzi związanych z Bankiem, zasłużonym działaczom i pracownikom wręczono odznaczenia i medale 2 Informator SGB nr 152 Aktualności SGB patronem wydarzenia Laury Gospodarności przyznane! W sobotni wieczór 5 czerwca br. odbyła się na Zamku Królewskim w Warszawie, uroczysta gala z okazji rozstrzygnięcia konkursu „Laur Gospodarności”. Był on przeznaczony dla organizacji pozarządowych oraz gmin wiejskich i miejskowiejskich, które w ciągu ostatnich pięciu lat, przy realizacji projektów z zakresu infrastruktury społecznej i technicznej, korzystały z zewnętrznego wsparcia finansowego. Gospodarzem uroczystości była fundacja Europejski Fundusz Rozwoju Wsi Polskiej – organizator konkursu, która w tym roku obchodzi 20-lecie swojej działalności. Patronem wydarzenia była Spółdzielcza Grupa Bankowa. Na Galę przybyło kilkuset gości z całej Polski. Byli wśród nich przedstawiciele nominowanych w konkursie gmin i organizacji pozarządowych. Wyjątkową rangę nadali wydarzeniu Patroni Honorowi konkursu. Na uroczystość ogłoszenia wyników „Lauru Gospodarności”, specjalnie z Brukseli, przybył Przewodniczący Parlamentu Europejskiego – prof. Jerzy Buzek. Uczestników Gali zaszczycił również swoją obecnością Minister Rolnictwa i Rozwoju Wsi – Marek Sawicki. Galę prowadziła Magda Mołek – znana osobowość telewizyjna, a wspierał ją Marek Zagórski – członek zarządu Fundacji Europejski Fundusz Rozwoju Wsi Polskiej oraz przedstawiciel Kapituły Konkursu „Laur Gospodarności”. Statuetki i gratulacje przedstawicielom gmin składały osobistości życia społeczno – politycznego w Polsce m.in. prof. Jerzy Buzek. W kategorii Rozwój Przedsiębiorczości Wiejskiej nagrodę wręczał Ryszard Lorek, wiceprezes zarządu GBW. Zwycięska statuetka przypadła gminie Czerwieńsk z województwa lubuskiego. Laureatami w pozostałych kategoriach zostali: Rozwój infrastruktury technicznej – gmina Ciasna z województwa śląskiego Rozwój kultury i dziedzictwa kulturowego – gmina Świnna z województwa śląskiego Rozwój kapitału społecznego – gmina Śmigiel z województwa wielkopolskiego, Harmonijny rozwój – gmina Duszniki z województwa wielkopolskiego Zainspirowana gmina – gmina Bukowsko z województwa podkarpackiego. W konkursie nagrodzono również organizacje pozarządowe. W kategorii Inspi- Na zakończenie wręczania nagród, Przewodniczący Parlamentu Europejskiego podziękował wszystkim gminom za udział w konkursie oraz zaangażowanie i aktywną działalność na rzecz rozwoju lokalnego. Podkreślił znaczenie i wkład konkursu „Laur Gospodarności” w promocję osiągnięć polskich gmin, które w ciągu 20 lat przeszły długą i często trudną drogę, by osiągnąć sukces. Po krótkim przemówieniu prof. Jerzego Buzka przyszedł czas na sesję zdjęciową oraz wspólne zdjęcie wszystkich laureatów z gośćmi specjalnymi Gali. Artystyczne wrażenia zapewnił uczest- rujący Projekt Roku Grand Prix otrzymał Nidzicki Fundusz Lokalny za inicjatywę Garncarska Wioska – Wiejskie Centrum Edukacji. Ostatnią nagrodę w konkursie wręczał Przewodniczący Parlamentu Europejskiego Jerzy Buzek. Została ona przyznana Krajowemu Stowarzyszeniu Sołtysów za całokształt działalności. Ostatnią nagrodę w konkursie wręczał gość specjalny Gali – Pan prof. Jerzy Buzek. Została ona przyznana Krajowemu Stowarzyszeniu Sołtysów za całokształt działalności. Laur Honorowy, wraz z wyróżnieniem pieniężnym w wysokości 30 tys. zł, odebrał w imieniu organizacji Pan Senator Ireneusz Niewiarowski, Prezes Stowarzyszenia. nikom Waldemar Malicki – jeden z najbardziej wszechstronnych pianistów polskich, który koncertuje w Europie, Ameryce Południowej i Północnej, a także w Rosji i Japonii. Podczas Gali wykonał własny, autorski program pełen muzycznego humoru i wirtuozerii, rozbawiając zgromadzoną publiczność. Departament Marketingu GBW Informator SGB nr 152 3 Z życia SGB Bank Spółdzielczy w Środzie Wielkopolskiej należy do grupy najstarszych banków w Polsce Ś redzki Bank, który powstał jako Kasa Oszczędności i Pożyczki Towarzystwa Rzemieślniczego im. Św. Józefa, jest i był obecny w życiu gospodarczym i społecznym miasta i okolicy, ciesząc się dużym społecznym zaufaniem. Udziałowcy Banku angażowali się w prace organów statutowych, Bank służył pomocą i był źródłem wsparcia finansowego swoich członków. Aktualnie Bank przygotowuje się do kolejnej, przypadającej w przyszłym ro- ku 145 rocznicy powołania Kasy. Trwają prace organizacyjne dotyczące jubileuszu i prace budowlane związane z remontem kamienicy, w której ma siedzibę Bank oraz jego oddział operacyjny. W rozmowie ze mną Wanda Bartkowiak, prezes zarządu powiedziała m.in. „prace modernizacyjne siedziby Banku Spółdzielczego w Środzie usytuowanej przy Rynku, mają na celu przede wszystkim dostosowanie placówki banku w zakresie obsługi klienta. Mówiąc o tym, głównie mam na myśli przygoto- Z dziejów 145 letniej historii Towarzystwo Rzemieślnicze im. Św. Józefa powstałe w roku 1862, cztery lata później w styczniu roku 1866, powołało w swojej strukturze kasę oszczędności. Pomysłodawcą przedsięwzięcia i pierwszym Dyrektorem był ks. Augustyn Szamarzewski, wielki patriota i społecznik, ówczesny wikary kościoła parafialnego i mieszkaniec Środy. Historyczne dokumenty Towarzystwa oraz kasy oszczędności z podpisem księdza dyrektora, przechowywane są z wielką starannością, w także mającej swoją historię, szafie. wanie wygodniejszych pomieszczeń do prowadzenia rozmów biznesowych, wydzielonych dla wymagających dyskrecji spraw finansowych i potrzeb klientów. Zmieni się funkcjonalność sali obsługi kasowej wraz ze zmianą wystroju i wyglądu placówki. W realizowanych działaniach inwestycyjnych przeprowadzono już modernizację sieci telekomunikacyjnych i informatycznych. Muszę powiedzieć, że także nasz back office, zajmować będzie znacznie wygodniejsze i przyjemniejsze pokoje biurowe”. Działalność i funkcjonowanie Banku to nie tylko usługi i produkty bankowe, ale także angażowanie się w życie lokalnej społeczności. To m.in. wspieranie lokalnych organizacji, stowarzyszeń i instytucji oraz przedsięwzięć o charakterze społecznym, kulturalnym czy sportowym. Bank Spółdzielczy w Środzie Wielkopolskiej, tak jak inne banki sektora spółdzielczego, działa w oparciu o elementy CSR*. ŁK Otwarcie kolejnej placówki Banku Spółdzielczego w Jarocinie „Misją Banku Spółdzielczego w Jarocinie jest m.in.świadczenie usług finansowych na rynku lokalnym jak również podejmowanie i wspieranie inicjatyw mających na celu rozwój środowiska lokalnego i jego społeczności”. Realizując Misję, Zarząd Banku Spółdzielczego w Jarocinie 15 czerwca 2010r uruchomił 10 placówkę na terenia swojego działana a 5 na terenie miasta Jarocina. Uroczystość otwarcia zaszczycili swoją obecnością m. in. Dyrektor Departamentu Marketingu Gospodarczego Banku Wielkopolski SA Marek Kłos, Burmistrz Miasta 4 Informator SGB nr 152 Jarocina Adam Pawlicki, por. Radosław Staszak z Jednostki Wojskowej 16 Jarocińskiego Batalionu Remontu Lotnisk, proboszcz Parafii p.w. św. Antoniego z Padwy ks. O. Marek Janus oraz dyrektorzy Zespołów Szkół Ponadgimnazjalnych nr 1 i 2 w Jarocinie, prezesi zaprzyjaźnionych Banków Spółdzielczych, projektanci i wykonawcy nowej placówki Banku a także Rada Nadzorcza i Zarząd Banku Spółdzielczego w Jarocinie. Prezes Zarządu Banku Jan Grzesiek witając gości zwrócił uwagę na nowy i nowoczesny wizerunek placówki, dostosowany do potrzeb środowiska. Osiągane wyniki Banku pozwalają realizować kolejne zadania i tworzyć przyjazny świat finansów na lokalnym rynku dla swoich klientów. Dla zwiększania świadomości „marki” Banku Spółdzielczego w Jarocinie oraz kształtowania jego wizerunku, Filia Banku oferuje nowoczesne i konkuren- cyjne formy obsługi klienta. Wyposażona jest w bankomat (24h) oraz kiosk internetowy, z którego można bezpłatnie korzystać w godzinach pracy placówki. Placówka Banku zapewnia klientom szeroką gamę konkurencyjnych i bezpiecznych oraz łatwych w użytkowaniu produktów bankowych. Uroczystość uświetniała oprawa muzyczna w klimacie Hip Hop, malowanie „na żywo” obrazów techniką graffiti a dla przybyłych klientów i obserwatorów Bank ufundował pizzę. Z życia SGB Pół wieku Banku Spółdzielczego w Pszczółkach N iecodziennym wydarzeniem wiosny 2010 roku w Pszczółkach były obchody 50 – lecia Banku Spółdzielczego. Z tej okazji odbyła się uroczystość w której uczestniczyli członkowie spółdzielni, przedstawiciele instytucji współpracujących oraz klienci Banku Spółdzielczego, pracownicy i wielu zaproszonych gości: Jan Kulas – Poseł na Sejm RP, Jerzy Różyński – prezes KZBS, Adam Skowroński – wiceprezes zarządu GBW SA w Poznaniu, prezesi zaprzyjaźnionych Banków Spółdzielczych. Nie zabrakło władz samorządowych gminy w osobie wójtów Hanny Brejwo i Sławomira Kaźmierskiego a także starosty powiatu Cezarego Bieniasz-Krzywiec i Bogdana Dombrowskiego członka rady 32 osoby doprowadziły do rejestracji 23 marca 1960 roku „Kasy Spółdzielczej w Pszczółkach”. Celem jej było „ udzielanie pożyczek w ramach państwowych planów kredytowych, zaliczkowanie kontraktacji, wypłaty za dostawy płodów rolnych, a także przyjmowanie i wypłacanie wkładów oszczędnościowych” do celów powołanej instytucji należało także propagowanie oszczędzania wśród młodzieży szkolnej. Obecnie Bank skutecznie rywalizuje na lokalnym rynku bankowym oferując uniwersalną i kompleksową obsługę bankową. powiatu. Wszystkich przywitał Henryk Schulz prezes zarządu Banku, i przedstawił okolicznościowy referat. Miłym akcentem jubileuszowych uroczystości było przyznanie przez Kapitułę Krajowego Związku Banków Spółdzielczych Złotego Krzyża Za Zasługi w Rozwoju Spółdzielczości Bankowej im. ks. Piotra Wawrzyniaka Janowi Błędowskiemu i Henrykowi Schulz. ŁK Wręczanie Odznaki SGB: Schulz Henryk, Gołyńska-Stelmach Marzena Katarzyna, Bartków Jolanta Anna, Mikołajczuk Alicja, Wojtoń Jolanta Joanna, Jocz Anna Violetta, Murawska Emilia, Szozda-Balde Joanna Barbara, Fiałek Zbigniew Tadeusz, Falkowska Katarzyna Anna, Świeczkowska Gabriela, Reszka Teresa Elżbieta, Makiej Danuta Losowanie nagród w Gdyni W loterii promocyjnej „Lokata SGB. Wielkie losowanie II” do wygrania oprócz samochodu mercedes, były telewizory, skutery, rowery i zegarki. W Oddziale w Gdyni, 5 maja br. nagrodę drugiego stopnia w postaci motoroweru Keeway Hurricane 50 wręczono przedstawicielowi Spółdzielni Mieszkaniowej Karwiny z Gdyni. SM, to długoletni klient GBW SA. Jest to już kolejna nagroda jaką Spółdzielnia wygrała, podczas losowania w poprzedniej edycji lokaty promocyjnej SM Karwiny otrzymała cyfrowy aparat fotograficzny marki Sony. Z dużą radością przyjęto kolejną wygraną, która przyda się w działalności Spółdzielni, ponieważ motorower będzie służył konserwatorom zajmującym się Rower otrzymał klient Oddziału w Poznaniu zabezpieczeniem technicznym budynków mieszkalnych. Prezes Spółdzielni Mieszkaniowej Karwiny Zbigniew Szymański odbiera kluczyki i akt własności z rąk dyrektora GBW SA Oddział w Gdyni Mariusza Mikuś. Informator SGB nr 152 5 Z życia SGB XI Międzynarodowe Targi Agroturystyczne i Turystyczne w Złotowie N a obiektach sportowych MLKS Sparta w Złotowie w dniach 8-9 maja 2010 roku, odbyły się XI Międzynarodowe Targi Agroturystyczne i Turystyczne. Organizatorami imprezy był Zarząd Powiatu Złotowskiego oraz Stowarzyszenie Gospodarstw Agroturystycznych Północnej Wielkopolski „Krajna”. W targach udział wzięło wielu wystawców, natomiast branżę finansową reprezentował Ludowy Bank Spółdzielczy w Złotowie, wspólnie z Gospodarczym Bankiem Wielkopolski SA. Głównym zadaniem złotowskich Targów jest aktywna prezentacja i promowanie bogatych walorów przyrodniczych Ziemi Złotowskiej oraz rzemiosła ludowego. Warto również wspomnieć, iż w czasie Targów odbywa się wiele konkursów i imprez towarzyszących, jak również pokazy ciągników i koni, wystawy maszyn, narzędzi oraz mebli ogrodowych i krzewów ozdobnych. Doskonałej zabawie sprzyjała bar- dzo dobra pogoda, która w pełni pozwalała, by XI Międzynarodowe Targi Agroturystyczne i Turystyczne w Złotowie dały mieszkańcom całego powiatu możliwość wyśmienitego, weekendowego wypoczynku połączonego z dobrą zabawą. Jeśli zaś chodzi o wystawców, na Sparcie poja- Irena Klein, to jedna z tegorocznych laureatek Honorowej Nagrody Ambasadora Miasta Ustka W ładze Ustki po raz 12 uhonorowały osoby, których postawa i działalność przyczyniły się do wizerunku miasta. Statuetkę wręczał burmistrz Jana Olech i przewodniczący Rady Miasta Adam Brzóska. Kapituła Nagrody po raz pierwszy przyznała wyróżnienie w dziedzinie gospodarka i w tej kategorii historyczną statuetkę otrzymała Irena Klein, prezes Banku Spółdzielczego w Ustce. Gratulujemy! 6 Informator SGB nr 152 wiło się ich aż 38 z różnych części kraju w tym powiatów województwa wielkopolskiego i zachodniopomorskiego. Tegoroczna edycja Targów była ze wszech miar wyjątkowa, zarówno ze względu na bardzo urozmaiconą i liczną grupę wystawców jak i przez wzgląd na niezwykle atrakcyjną ofertę imprez rozrywkowych z prawdziwym hitem – sobotnim koncertem zespołu Golec uOrkiestra. Popularni Golcowie przyciągnęli na stadion złotowskiej Sparty ogromną liczbę widzów – szacuje się nawet, że mogło być to 5-6 tys. osób! Oprócz tego koncertu wystąpiły również inne, niemniej atrakcyjne zespoły takie jak Trzy Gitary, Soulgeneration czy Trubadurzy. Nie sposób jednak wymienić wszystkich, którzy swoimi popisami urozmaicili tegoroczną edycję Targów. W cyklu „Z wizytą u…” Bank lokalnie zaangażowany Rozmowa z Tadeuszem Krotoszyńskim, prezesem Zarządu Ludowego Banku Spółdzielczego w Strzałkowie Bank Spółdzielczy w regionie W cyklu „Z wizytą u.... Bank Spółdzielczy w regionie” redakcja „Informatora SGB” wybrała się do Strzałkowa znajdującego się między Wrześnią a Koninem. Przypomnijmy, że w naszym cyklu prezentujemy banki z różnych regionów kraju. Wszystkie pracują na obecną pozycję SGB. – Mówiąc o zaangażowaniu mam na myśli te wszystkie statuetki i dyplomy wiszące na ścianie, które są wyrazem zaangażowania Banku w życie lokalnego środowiska. Z najnowszą datą (Słupca, 18 maja 2010 r.) dumnie prezentuje się Dyplom uznania w Konkursie „Kultura 2009”, w kategorii: Firmy lokalne na rzecz kultury, za niezwykle kreatywną postawę na niwie propagowania, krzewienia powiatowych imprez kulturalnych z życzeniami nieustających imperatywów twórczych i wrażliwych odbiorców Państwa nietuzinkowych projektów. To na pewno miłe uznanie, które podpisał Starosta Słupecki i Prezes Stowarzyszenia Kulturalnego Powiatu Słupeckiego? O, tak, bardzo miłe. Doświadczenie i historia uczy, że w życiu należy pomagać. Prezes Tadeusz Krotoszyński Ludowy Bank Spółdzielczy w Strzałkowie laureatem Tytułu Jakości Najlepsze w Polsce Strzałkowo to spora 5 tysięczna wieś położona pomiędzy Wrześnią a Koninem tuż koło Słupcy. Jesteśmy w centrum Wielkopolski – mówi prezes zarządu Tadeusz Krotoszyński. Wjeżdżając do Strzałkowa z kierunku Wrześni, można niestety nie zauważyć wspaniałego budynku siedziby centrali Banku Spółdzielczego. Angażujemy się w działalność społeczno-kulturalną, wspieramy organizacje i instytucje działające na obszarze naszego działania, takie jak szkoły, przedszkola, kluby sportowe zwłaszcza pracujące z dziećmi i młodzieżą. – Działania takie są modne, firmy i korporacje budują swój wizerunek – firm odpowiedzialnych społecznie. Firmy no i oczywiście banki, aby się wyróżnić, próbują działać w obszarze Społecznej Odpowiedzialności Biznesu. Owszem, ale niewielu klientów jednak wie, że prekursorami tej wspaniałej idei były banki spółdzielcze. Banki spółdzielcze od początku swojej działalności nie tylko prowadzą biznes, ale dzielą się swoim zyskiem ze społecznościami w których działają. Robią to bez specjalnego medialnego rozgłosu. Ale taka działalność jest dostrzegana, czego wyrazem są m.in. te dyplomy. – To świadczy o tym, że Bank ma dobry wizerunek w środowisku Okazały budynek, przy ulicy Kolejowej, dumnie się prezentuje, ale z głównej trasy widoczny nie jest. Od razu zauważany jest nowoczesny design przed i wewnątrz budynku. Parter to sale obsługi klienta z doskonałym oznakowaniem stanowisk bankowców, na ścianach plakaty informujące o nowych promocjach i akcjach prowadzonych przez bank. LBS ma liczną 102 osobową kadrę, prezes Tadeusz Krotoszyński ma „rękę do ludzi” i potrafi otoczyć się dobrymi pracownikami. Na wyniki i sukces banku składa się praca i zaangażowanie wszystkich pracowników. Naszym głównym kryterium jest wspólne angażowanie się w sprawy banku, staramy się, aby to zaangażowanie było nie większe, niż to konieczne – mówi prezes Krotoszyński. Na swój wizerunek pracujemy od ponad 100 lat. Pracujemy, aby traktowano nas jako dobrego, rzetelnego partnera w prowadzeniu biznesu. Lojalności i zaufania klientów nie można zapisać, trzeba je budować poprzez długotrwałą więź z klientem. No właśnie, w lipcu mija 110 lat od powstania Banku Tak, niedziela 27 czerwca jest dniem uroczystości jubileuszowych, przygotowaliśmy festyn dla naszych klientów, członków i sympatyków. Festyn z niespodziankami m.in. losowanie nagród (samochodu, motorynek, laptopów, aparatów fotograficznych), związanych z lokatą jubileuszową, rozstrzygnięcie konkursu dla dzieci i młodzieży. Po prostu święto dla mieszkańców. – Jednak, żeby pomagać, trzeba wypracowywać zyski, zdobywać nowe rynki. Zysk tak, bo każda firma, a bank, to przecież także firma, powołana jest do Informator SGB nr 152 7 W cyklu „Z wizytą u…” przynoszenia zysków, ale w przypadku spółdzielni nie za wszelką cenę. Moim zdaniem, rozwój powinien być rozwojem zrównoważonym. – A’ propos nowych rynków, obecny Bank to połączona struktura kilku małych banków, który pierwszego łączenia dokonał w roku 1995. Rzeczywiście, byliśmy bankiem przyłączającym dla Rzgowa, Świnic, Orchowa Opinie klientów Sławomir Mądry – klient – jestem zadowolony z oferty Banku. Mam tutaj rachunek wspólnie z żoną Barbarą, która na co dzień zajmuje się naszymi finansami, a ja dzisiaj jestem wyjątkowo, więc naprawdę ma Pani szczęście zapytać o jakość obsługi, osobę która tak naprawdę rzadko bywa w placówce Banku. Maria Wójcik – główna księgowa SOR „Farmer” – bardzo dobra współpraca z Bankiem w zakresie prowadzenia naszego rachunku bieżącego. Jesteśmy tradycyjną firmą z tradycyjnymi przyzwyczajeniami i posiadamy również tradycyjny rachunek bankowy. i Koła. Banków, które w społeczeństwie funkcjonowały, jednak miały pewne trudności w nowej gospodarczej rzeczywistości początków lat 90– tych XX wieku. Udało się nam na tych rynkach utrzymać i jako oddziały nasze placówki funkcjonują, obsługując coraz liczniejszą grupę klientów. Teren naszego funkcjonowania jest zróżnicowany, ale mamy taką ofertę, która jest dostosowana do wymagań klientów. Przewodniczący Rady Nadzorczej Bernard Pieszak – Proszę powiedzieć, w jaki sposób rozpoczęła się Pana współpraca z bankiem? Z bankowością związałem się w roku 1971, zaś pracę w Strzałkowie podjąłem 16 lipca 1900 roku powstał Bank Ludowy – spółka w Strzałkowie. Do roku 1939 Bank niezmiennie prowadził spoją działalność, którą przerwało przejęcie przez okupanta. 30 czerwca 1945 roku reaktywowano Bank . W kolejnych latach gospodarki centralnie sterowanej, funkcjonował tak jak wszystkie banki spółdzielcze w Polsce. W roku 1975 Bank uzyskał większą samodzielność w prowadzeniu swojej działalności 1989 wolny rynek i gospodarka stają się wyzwaniem dla Banku. 1995 przyłączenie BS Rzgów 1996 przyłączenie BS Świnice Warckie 1998 przyłączenie BS Orchowo 2000 przyłączenie BS Koło Obecnie LBS w Strzałkowie zatrudnia 102 osoby pracujące w 13 nowoczesnych placówkach. Bank należy do największych banków Spółdzielczej Grupy Bankowej. Informator SGB nr 152 – Jakie wartości przyświecają Panu w kierowaniu bankiem? Przede wszystkim odpowiedzialność, rzetelność i uczciwość. Kierując się tymi wartościami, jesteśmy bardziej wrażliwi – Bank nadal będzie dużą wagę przywiązywał do obsługi samorządów lokalnych? Tak. Obsługujemy niemal wszystkie jednostki samorządu terytorialnego funkcjonujące na terenie działania banku. A jak nam się to udało? Uważam, że złożyło się na to kilka czynników. Zaproponowaliśmy bardzo szeroki wachlarz nowoczesnych usług bankowych za korzystną cenę. Innymi słowy wygraliśmy ceną i jakością oferowanych usług. Historia Banku Spółdzielczego w Strzałkowie 8 w 1976 roku, kiedy Bank prowadził działalność w oparciu o odgórne plany, gospodarki sterowanej centralnie. Czyli już trochę czasu w tej instytucji spędziłem, w tym głównie jako dyrektor i prezes. na potrzeby innych i z należytym szacunkiem traktujemy naszych pracowników i partnerów biznesowych. – Dojeżdżając do Banku zauważyłam prace remontowe, jakieś dodatkowe prace? Nasz budynek co prawda wybudowany został trochę ponad 20 lat temu, niemniej jednak oprócz tego, że dokonaliśmy gruntownej modernizacji wnętrza oraz otoczenia budynku, wygląd zewnętrzny także wymagał już pewnej poprawy, więc zdecydowaliśmy o dokonaniu nowej elewacji. – Wnętrze jest bardzo przyjazne, gratuluję i życzę sukcesów Rozmawiała: Łucja Kamińska W cyklu „Z wizytą u…” We wspólnym interesie Rozmowa z Dariuszem Grzywińskim, wójtem Strzałkowa – Panie Wójcie, obsługę finansową gminy prowadzi Ludowy Bank Spółdzielczy w Strzałkowie? Tak, chociaż dobra oferta przetargowa zaproponowana przez bank to nie wszystko. Gmina i bank współpracują ze sobą dla dobra lokalnej społeczności, działają we wspólnym interesie. Współpraca między samorządem gminy a władzami banku układa się doskonale. Muszę powiedzieć, że bank zawsze aktywnie uczestniczy w wydarzeniach, które organizujemy, najczęściej jest jednym ze znaczących sponsorów różnych lokalnych imprez. Jako gospodarzowi gminy zależy mi na jej rozwoju oraz rozwoju firm, które na tym terenie prowadzą swój biznes. Bank jest także firmą, która dynamicznie się rozwija, a ja, jako wójt jestem zainteresowany rozwojem lokalnego biznesu, bo ekonomicznie dobre firmy to źródło dochodów gminy poprzez podatki. – Jakimi kryteriami kierował się samorząd przy wyborze banku do obsługi budżetu? Przy wyborze banku braliśmy pod uwagę solidność, pozycję na rynku, możliwość spełnienia naszych potrzeb. Przede wszystkim o wyborze zadecydowała oferta cenowa. Bank spełniał te kryteria. Bank jest ważnym elementem życia lokalnej społeczności, skupiającym spółdzielców, udziałowców, którzy są naszymi mieszkańcami, którzy są potomkami jego twórców. Bank w świadomości lokalnego społeczeństwa jawi się jako instytucja „własna”, nie wolno tego lekceważyć. – Zarządzanie gminą to proces długofalowy. inwestorom (w tym roku staramy się o jego kontynuację). Jesteśmy zainteresowani pozyskaniem nowych inwestorów, przygotowujemy nowe tereny na lokalizacje np. firm logistycznych. Do zaoferowania będą już wkrótce tereny położone w pobliżu ważnych szlaków komunikacyjnych, co jest dobrym atutem do usytuowania tego rodzaju działalności w naszej gminie. Tak. Piastuję urząd wójta drugą kadencję, myślę, że dobrze oceniono moje inicjatywy gospodarcze w pierwszej kadencji i pozwolono mi je realizować w obecnej, kończącej się zresztą w tym roku, kadencji. Mieszkańcy mnie znają, obdarzyli zaufaniem i pokładają we mnie pewne nadzieje. Ja staram się tego zaufania nie zawieść, tłumaczę, że wielu z pomysłów i zamierzeń gospodarczych, w miesiąc czy kilka zrobić się nie da, że potrzebny jest czas. Wśród zrealizowanych inwestycji wymienić należy, m.in.: 90 km szlaków rowerowych, kompleks sportowy ORLIK w Strzałkowie, korty tenisowe i hala sportowa, budynek gimnazjum, wodociągi, oczyszczalnię ścieków, nowe oświetlenie wspólnie z firmą Energa Kalisz. Jesteście gminą Fair Play. Tak, mogę powiedzieć jedno, nasz sukces to tytuł otrzymany w 2005 roku – „Gmina Fair Play”, czyli gmina przyjazna – Miejscowość pięknie wygląda, a co ciekawego oferujecie mieszkańcom? Dziękuję, rzeczywiście czystość, schludność i dbałość mieszkańców jest zauważalna. Gmina ma charakter rolniczy, ale z uwagi na bliskość autostrady, swoje siedziby usytuowało tutaj kilka firm związanych z jej eksploatacją, tworząc nowe miejsca pracy. Z uwagi na położenie i walory środowiska do Strzałkowa sukcesywnie przybywają nowi mieszkańcy, budują swoje siedliska i przeprowadzają się tutaj z większych miast. Cieszy mnie to, że ludzie chcą tu żyć. Czyste i zdrowe powietrze, dbałość o środowisko naturalne m.in. poprzez segregację odpadków, oczyszczalnie ścieków, ale także dobrze rozwiązany system oświaty przedszkolnej i szkolnej, są dodatkowymi atrybutami uatrakcyjniającymi Strzałkowo jako miejsce zamieszkania. Poza tym, w celu poprawy warunków życia, realizujemy kolejne gminne inwestycje do których należą dwa etapy kanalizacji na którą 16,7 mln złotych pozyskaliśmy ze środków unijnych (PROW, WRPO). Dzięki pieniądzom pochodzących z różnych programów pomocowych modernizujemy sale sportowe i sale wiejskie, a także remontujemy i prowadzimy modernizacje istniejących dróg. – Czego Panu życzyć w jubileuszowym dla wszystkich samorządów roku? Życzyłbym sobie i gminie, aby funkcjonowało tu więcej firm, które dałyby zatrudnienie mieszkańcom. – Tego Panu życzę i dziękuję za rozmowę Rozmawiała: Łucja Kamińska Fot. Autor Informator SGB nr 152 9 Informacje Czego uczy nas sprzedaż? C zy ze sprzedażą można się zaprzyjaźnić? Podczas sprzedaży skupiamy się na tym, żeby nie utracić żadnego Klienta, a wręcz pozyskać kolejnego, nowego, sprawić, aby skorzystał z oferty. Należy dążyć do tego, aby Klient był jak najbardziej zadowolony z obsługi, proponować mu jak najlepsze dla niego rozwiązania, będące odpowiedzią na jego indywidualne potrzeby. Tajemnica sukcesu polega na odpowiednim rozpoznaniu potrzeb Klienta. Niełatwo przełamać nieśmiałość lub obawę przed byciem posądzonym o wścibstwo lub nachalność. Ale kiedy już się uda, okazuje się, że nie ma głupich pytań, że warto badać potrzeby Klientów, że wówczas pracownik obsługi ma poczucie bycia kompetentnym doradcą, a nie akwizytorem, a Klient – jest zadowolony. Rola „doradców” to rola bardzo dobrze znana części pracowników obsługi Banków Spółdzielczych, którzy doskonale znają swoich stałych Klientów i dzięki temu znają ich potrzeby. Pracując w małych, lokalnych społecznościach wiedzą, kto marzy o własnym mieszkaniu, a kto chce zmienić samochód. Wiedzą, co się dzieje w ich gminie lub powiecie, jakie inwestycje są prowadzone lub planowane. Znają firmy działające w sąsiedztwie i ich specyfikę. Banki Spółdzielcze osiągają dobre wyniki, ponieważ dzięki prawdziwej znajomości swoich Klientów są ich dobrym sąsiadem, powiernikiem, doradcą, a swoje związki z Klientami opierają na wzajemnej lojalności i długoterminowej współpracy. Budują wizerunek sprzedawcy, który jest przyjacielem Klienta i relacje, które warto rozwijać. Zdarza się jednak, że zapominamy badać potrzeby swoich obecnych Klientów. Wynika to z poddania się rutynie obsługi. Często zakładamy, że skoro dana osoba nie miała zdolności kredytowej pół roku temu, to tym razem nie warto proponować jej produktów kredytowych, albo że skoro nie miała dodatkowych środków na oszczędzanie, to nie ma sensu informować jej o lokacie promocyjnej (a przecież jej kondycja finansowa mogła się zmienić). Bywa, że przedstawiciel firmy wygląda na osobę, która wiecznie się spieszy i przychodzi tylko po wyciągi, a potem okazuje się, że jednak znalazł czas na skorzystanie z dodatkowych usług w konkurencyjnym banku. Nie zapominajmy więc o badaniu potrzeb stałych Klientów, po to, aby korzystali z naszej oferty zamiast oferty innych banków. Warto zadać sobie pytanie, czy pracownicy Banków Spółdzielczych z równym zaangażowaniem budują relacje z nowymi Klientami? Czy nową osobę w kolejce traktują jak obcego, który musi sobie zasłużyć na zaufanie Banku, czy też starają się rozpoznać kim jest, czego potrzebuje i odpowiednio dopasować do niego ofertę? Drugim ważnym elementem sprzedaży jest stosowanie języka korzyści. Aby stosować się do tej zasady przygotowując się do rozmowy o ofercie swojej firmy, należy zadać sobie pytania: „Na jakim elemencie tej oferty mój Klient skorzysta? Jakie są największe atuty tej oferty? Dlaczego warto skorzystać z tego produktu akurat w naszym Banku?”. Po ułożeniu sobie atutów oferty i argumentów za skorzystaniem z niej, okaże się, że zbijanie obiekcji i wątpliwości Klientów nie jest trudne, a przede wszystkim, że doradcy nabędą pewności siebie i nabiorą większego przekonania do oferty Banku. Pytając Wiceprezesa Ryszarda Lorka, co oznacza bycie dobrym sprzedawcą, usłyszeliśmy: „Bycie dobrym sprzedawcą to milowy krok w karierze zawodowej każdego doradcy, pracownika obsługi, ponieważ stawiając sobie za cel zorientowanie na Klienta utożsamiamy swoje cele z celami swojej firmy. A wtedy jesteśmy już o krok od zrozumienia mechanizmów prowadzących do indywidualnych sukcesów i sukcesów całych przedsiębiorstw. Dlatego wszystkich zachęcam do zorientowania na relacje z Klientami, analizowanie ich potrzeb, a w efekcie sprzedaż, wierząc, że za tą postawą idzie zorientowanie na sukces.” Pan Wiceprezes Ryszard Lorek zauważa, że wciąż musimy mieć oczy szeroko otwarte na kroki konkurencji i na oczekiwania Klientów. A niektóre umiejętności sprzedażowe, takie jak umiejętność aktywnego słuchania, podsumowania ustaleń, czy przywiązanie do wyznaczania i dotrzymywania terminów (które nie ograniczają się tylko do umówionych spotkań i telefonów z Klientami w sprawie podjęcia decyzji zakupowej, czy przejścia do formalności związanych z produktem lub usługą bankową) są nieodzowne podczas wszelkiego rodzaju spotkań, tych zawodowych i osobistych. Zatem sprzedaż to nie tylko proces, dzięki któremu realizowane są cele firmy, ale też satysfakcja, dobra zabawa, sukces. Dzięki postawie sprzedażowej możemy zyskać nowy pogląd na swoją pracę, a także na otaczającą nas rzeczywistość. Grażyna Nader Departament Sieci i Sprzedaży 10 Informator SGB nr 152 Informacje Rozwój kadr Banku Spółdzielczego w Sztumie podstawą budowania przewagi konkurencyjnej W czerwcu br. Bank Spółdzielczy w Sztumie kończy realizację projektu szkoleniowego pt. „Rozwój kadr Banku Spółdzielczego w Sztumie podstawą budowania przewagi konkurencyjnej”, współfinansowanego przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego. Projekt był realizowany w ramach Programu Operacyjnego Kapitał Ludzki, Priorytet VIII – Regionalne Kadry Gospodarki, Działanie 8.1 – Rozwój pracowników i przedsiębiorstw w regionie, Poddziałanie 8.1.1 – Wspieranie rozwoju kwalifikacji zawodowych i doradztwo dla przedsiębiorstw. Celem podstawowym projektu było podniesienie konkurencyjności Banku Spółdzielczego w Sztumie poprzez przeszkolenie i doradztwo łącznie dla 110 pracowników. Projekt realizowano od marca 2009 r. do czerwca 2010 r. Ocena przebiegu realizacji Projektu wykazała, że zostały osiągnięte założone cele szczegółowe w tym: • poprawa skuteczności zarządzania, • poprawa jakości obsługi klienta, • podniesienie kwalifikacji merytorycznych pracowników działu kredytów i obsługi rachunków, • wdrożenie strategii sprzedaży produktów i usług bankowych, • usprawnienie procedury zarządzania zasobami ludzkimi, stworzenie systemu kompetencji i wypracowanie procedury audytu kadr. Wykazały to badania ankietowe odzwierciedlające wskaźniki realizacji celów, które potwierdzały podniesienie umiejętności menedżerskich kadry zarządzającej oraz umiejętności sprzedażowych pracowników bezpośredniej obsługi klienta. W ciągu 16 miesięcy realizacji projektu przeprowadzono 50 dwudniowych zjazdów szkoleniowych dla 15 dziesięcioosobowych grup. Wszystkie szkolenia zostały przeprowadzone w oparciu o nowoczesne metody dydaktyczne, z wykorzystaniem pomocy multimedialnych. Przeszkoleni pracownicy poprawili efektywność pracy przez praktyczne stosowanie nabytej na szkoleniach wiedzy, podnieśli swoją samoocenę jako osoby posiadające potencjał zawodowy, zwiększyła się też ich świadomość o potrzebie kształcenia przez całe życie. Korzyści odniesione przez Bank z tytułu realizacji Projektu charakteryzują się trwałością, gdyż wiedza zdobyta na szkoleniach oraz wypracowany standard obsługi klienta, strategia sprzedaży, system kompetencji i procedury audytu kadr będą wykorzystywane w codziennej pracy. Wszystkim osobom zaangażowanym w realizację Projektu składamy serdeczne podziękowania. Zarząd Banku Spółdzielczego w Sztumie Projekt współfinansowany przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego. Tańsza energia słoneczna Kredyt na kolektory wkrótce w bankach SGB U mowa o współpracy między Gospodarczym Bankiem Wielkopolski S.A. a Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW) w zakresie udzielania kredytów na zakup i montaż kolektorów słonecznych, podpisana 17 czerwca br. Fot. J. Ruszkowski NFOŚiGW w Warszawie umożliwi klientom SGB wykorzystać kredyt bankowy na sfinansowanie ekologicznych urządzeń do ogrzewania wody. Produkt adresowany jest do osób fizycznych oraz wspólnot mieszkaniowych, inwestujących w zakup i montaż kolektorów słonecznych do ogrzewania wody w budynkach wykorzystywanych na cele mieszkaniowe. K re d y t o b i o rc a będzie mógł uzyskać dotację z NFOŚiGW w wysokości 45% poniesionych kosztów. Dotacja będzie przeznaczona na spłatę kapitału kredytu bankowego. Program dotyczący kredytowania kolektorów słonecznych stworzony przez NFOŚiGW we współpracy m.in. z GBW SA. daje klientom wiele korzyści – przede wszystkim oszczędności finansowe. Koszt inwestycji zrealizowanej z dopłatą Narodowego Funduszu mogą zwrócić się już po 5 – 6 latach. Na wykorzystaniu energii słonecznej zyska także środowisko naturalne, zmniejszy się bowiem emisja CO2. Oferowany kredyt na zakup i montaż kolektorów słonecznych jest produktem innowacyjnym, proponowanym dużej liczbie odbiorców – głównie osobom fizycznym. Produkt już wkrótce znajdzie się w ofercie banków Grupy SGB. Informator SGB nr 152 11 Leasing wie, oraz Kaszubski Bank Spółdzielczy w Wejherowie, które ostatnio zdecydowały się wprowadzić bs-leasing do puli swoich produktów. Konkur s tr wa! Fir ma XXI wieku chce leasingu! Nowoczesny klient, zwłaszcza instytucjonalny, wymaga kompleksowej obsługi, a w swoim banku chce mieć możliwość skorzystania z pełnej gamy produktów finansowych. Wychodząc naprzeciw tym oczekiwaniom stworzyliśmy bs-leasing, tak aby dopełnić gamy produktów oferowanych w bankach spółdzielczych. Z satysfakcją odnotowujemy coraz większe zainteresowanie banków naszym produktem. bs-leasing dla Twojego banku! Oto gotowy produkt – wypracowane procedury sprzedaży i obsługi klienta, pełne wsparcie marketingowe, sprzedażowe i motywacyjne banków oraz systematyczna współpraca z dedykowanymi doradcami leasingowymi w naszej firmie. W ramach naszej firmy działa Akademia Leasingu TL szkoląca pracowników bankowych w zakresie produktu i sprzedaży. Kor zystne umowy z dostawcami! Dzięki współpracy ze stałymi dostawcami możemy oferować naszym klientom profity takie jak dodatkowe rabaty przy zakupie oraz korzystniejsze warunki serwisu. Możemy również negocjować z dostawcą lepsze warunki dostawy przedmiotów takich jak samochody, maszyny czy inne urządzenia. Warto wspomnieć o tym klientowi szukającemu korzystnych rozwiązań – leasing to nie tylko źródło finansowania inwestycji ale też wiele udogodnień i opieka przez cały okres trwania umowy. Banki XXI wieku potr zebują leasingu! bs-leasing na dobre wrósł już w ofertę ponad 50 banków spółdzielczych. Ciągle pracujemy jednak nad nawiązaniem współpracy z kolejnymi. Serdecznie witamy Bank Spółdzielczy w Grodzisku Wlkp., Piastowski Bank Spółdzielczy w Janiko- 12 Informator SGB nr 152 Przypominamy, że ciągle przyjmujemy zgłoszenia udziału pracowników banków w naszym corocznym konkursie na Najlepszego Doradcę Leasingowego w bankach SGB. Warunkiem przystąpienia do konkursu jest zawarcie minimum jednej umowy leasingu we własnym banku. Dla Zwycięzców – jak zawsze – przewidziane są atrakcyjne nagrody! Regulamin konkursu oraz formularze zgłoszenia dostępne są na naszej stronie www.tl.com.pl w strefie banków. Zapraszamy! Zainteresowane szczegółami Zarządy Banków Spółdzielczych zapraszamy na naszą stronę: www.tl.com.pl oraz do bezpośrednich rozmów z panią dyrektor Magdaleną Rurą. Aktualności Informator SGB nr 152 13 Informacje Miliard na lokacie Banki SGB pobiły rekord, zebrały najwięcej depozytów w historii promocji Lokat Z wykle na początku roku niewiele się dzieje w świecie reklamy. Największe kampanie kończą się najczęściej pod koniec roku, a inne planowane są dopiero na wiosnę. Oczywiście marketing to niestandardowe rozwiązania, kreatywne idee i nieszablonowe działania, które dobrze zaplanowane mogą przynieść znakomite wyniki. Tak było z kampanią promocyjną „Lokata z nagrodami”. Strategia komunikacji została od początku do końca wnikliwie przemyślana i zaplanowana. Autorom projektu przyświecał główny cel: zebrać jak najwięcej depozytów oraz cel pośredni: budować wizerunek Grupy SGB jako silnego, wiarygodnego banku na rynku depozytów. Dlatego też wybór terminu w okresie tzw. „ciszy reklamowej” nie był przypadkowy. SGB na You Tube W mroźny poniedziałek 11 stycznia br. rozpoczęła się zimowa ofensywa Grupy SGB i zrzeszenia Mazowieckiego Banku Regionalnego. Była to pierwsza w 2010 roku kampania reklamowa w sektorze finansowym. Zainaugurowały ją działania public relations, które były początkiem kampanii reklamowej. Środki masowego przekazu otrzymały specjalne komunikaty o nowej kampanii. – Media podzieliliśmy na kilka kategorii i w zależności od branży, tematyki jaką się zajmują jak i przestrzeni w której komunikują się z odbiorcami. Na przykład inny komunikat otrzymali dziennikarze prasy ekonomicznej a inny prasy regionalnej – tłumaczy Roman Szewczyk, specjalista ds. kontaktów z mediami z GBW. Dziennikarzom przekazano także zdjęcia ze spotu reklamowego oraz grafikę wykorzystywaną w materiałach promocyjnych. Tego samego dnia informację o promocji podały serwisy internetowe m.in. bankier.pl, gb.pl, mediarun.pl. W kilka dni później telewizja TVN 24 sporo miejsca poświęciła Lokacie w sztandarowym programie „Portfel” traktującym o inwestycjach dla przeciętnego Kowalskiego. Z kolei „Gazeta Wyborcza” na stronach gospodarczych i w serwisie internetowym wyborcza.biz nazwała nasz projekt „Największym bankowym konkursem od czasów zeszłorocznej loterii BZ WBK”. 14 Informator SGB nr 152 Owocem kampanii informacyjnej było kilkadziesiąt publikacji na łamach prasy, w telewizji i na portalach internetowych. A momentem kulminacyjnym było umieszczenie filmu promującego lokatę w serwisie społecznościowym You Tube. Już pierwszego dnia film obejrzało 400 internautów. Wzmocnieniem ogólnopolskich działań PR, były akcje regionalne i lokalne prowadzone przez banki SGB. Banki zostały wyposażone w profesjonalne materiały dla mediów – wywiady, informacje dedykowane „Lokacie z nagrodami”. Lokata w największych telewizjach W pierwszym etapie kampanii w placówkach SGB eksponowane były m.in. plakaty i ulotki. Wiele placówek przyciągało klientów interesującymi materiałami graficznymi widocznymi na witrynach i ścianach obiektów bankowych. Zgodnie z założeniami media planu, promocyjna sprzedaż lokat otrzymała wsparcie medialne w drugim tygodniu kampanii. – Głównym celem strategicznym kampanii był wzrost sprzedaży depozytów terminowych. Natomiast celem pośrednim – budowanie wizerunku banków SGB, jako nowoczesnej, grupy bankowej posiadającej bardzo dobrą ofertę produktową oraz szero- ką sieć placówek – tłumaczy Krzysztof Kilanowski, główny specjalista ds. promocji sprzedaży produktów z GBW – Aby zrealizować cele niezbędne było poinformowanie jak największej liczby potencjalnych klientów, którzy charakteryzują się dużą skłonnością do lokowania posiadanych pieniędzy na lokatach. Najbardziej odpowiednim medium o największym zasięgu jest telewizja. Dość powiedzieć, że ponad połowa budżetów przeznaczonych na reklamę inwestowana jest w emisję spotów w telewizji. Praktycznie wszystkie stacje komercyjne w kraju sprzedają dostępny czas antenowy. I nie ma się czemu dziwić, ponieważ według badań nadal statystyczny Polak spędza przed ekranem ponad cztery godziny dziennie. Największą oglądalnością cieszą się programy nadawane między 18.30 a 22.30. Zwykle o tej porze emitowany też był 30 sekundowy, który zachęcał do zakładania lokat. Film reklamowy pojawił się na antenie ogólnopolskich stacji: TVP, TVN, Polsatu oraz w kanałach informacyjnych (TVN24 i TVP INFO). Natężenie kampanii Spółdzielczej Grupy Bankowej było na tyle silne, że spośród kilkuset innych prowadzonych w tym okresie znalazła się ona w pierwszej dwudziestce. Na uwagę zasługuje fakt, że film reklamowy obejrzało przynajmniej raz 31,5 miliona Polaków. Nato- Informacje miast w grupie docelowej, a więc wśród potencjalnych klientów było to prawie 10 milionów ludzi. Warto dodać, że prowadzenie kampanii o tak dużym natężeniu w kwietniu lub maju kosztowałoby dwukrotnie. 2,5 miliona odsłon w Internecie Uzupełnieniem reklamy w telewizji była emisja reklam prowadzona przez największe stacje radiowe w Polsce: RMF i Programie 1 Polskiego Radia. Kampania „Lokata z nagrodami” pojawiła się 25 stycznia i trwała do 7 lutego br. – Słuchalność radia wśród Polaków wciąż utrzymuje się na tym samym poziomie. Wydatki na to medium w kampaniach reklamowych stanowią zwykle 10 % budżetów. Radio jest bardzo dobrym uzupełnieniem tzw .„media miksu”. – tłumaczy Katarzyna Ozuch z Domu Mediowego Media Concept, który zajmował się planowaniem mediów do kampanii. Dodatkowo kampania wspierana była przez działania w Internecie. Z roku na rok wzrasta znaczenie tego medium. Już połowa społeczeństwa deklaruje korzystanie z sieci. Kampania „Lokata z nagrodami” prowadzona była na głównych stronach dwóch największych portali: Onet i Wirtualna Polska. Zanotowano ponad 2,5 miliona odsłon, przy czym jeden internauta mógł zobaczyć reklamę nie więcej niż trzy razy. Kampania internetowa stanowiła istotne dopełnienie aktywności telewizyjnej i radiowej. Najlepsze praktyki banków SGB – warunkiem pełnego sukcesu kampanii Kampania „Lokata z nagrodami” była prowadzona z rozmachem, jednak bez lokalnych i regionalnych działań banków SGB trudno byłoby osiągnąć tak duży sukces. Wiele banków SGB mocno zaangażowało się w promocję na rynkach, na których prowadzą aktywność biznesową. Banki doskonale znają swoich klientów oraz ich upodobania i potrzeby. Potrafią dostosować narzędzia reklamy do lokalnych rynków, co przynosi bardzo dobre efekty. Wiele banków postawiło na reklamę zewnętrzną. Billboardy promujące lokatę można było spotkać w licznych miastach i miasteczkach Polski. Wielkie tablice reklamowe przyciągały uwagę na przykład przy wjazdach do Pruszcza Gdańskiego. Nie inaczej było w innych regionach kraju, na przykład w województwie Kujawsko – Pomorskim. – Duże znaczenie dla naszego banku mają działania outdoorowe, zwłaszcza umieszczanie reklam wielkoformatowych w najbardziej ruchliwych punktach miasta – tłumaczy Norbert Wyciechowski, młodszy specjalista ds. marketingu z Kujawsko – Dobrzyńskiego Banku Spółdzielczego we Włocławku. Jedną z reklam o powierzchni 108 m2 bank umieścił w samym centrum miasta przy ul. Starodębskiej. Na podobne rozwiązania reklamowe zdecydował się Po- morski Bank Spółdzielczy w Świdwinie, który regularnie bierze udział w promocji lokaty już od 2003 roku. Tym razem bank wykorzystał tzw. potykacze z plakatami, naklejki na witryny i okna siatki wielkoformatowe oraz naklejki. – Nie musieliśmy wynajmować drogich powierzchni reklamowych na budynkach. Wykorzystaliśmy własne obiekty oraz budynki zaprzyjaźnionych firm. Na podobnej zasadzie prowadziliśmy kampanię w internecie. Informacja o lokacie pojawiała się na stronach internetowych naszych partnerów biznesowych oraz lokalnych organizacji współpracujących z bankiem – mówi Tomasz Święs, Wiceprezes Zarządu PBS w Świdwinie. Bank wzmocnił kampanię także w prasie lokalnej. W kilkunastu tytułach pojawiły się wywiady i artykuły dedykowane kampanii. Wykorzystano także tytuły wydawane przez gminy oraz organizacje pożytku społecznego. – Jesteśmy bardzo zadowoleni z kampanii. Podjęte przez nas działania reklamowe, jako uzupełnienie ogólnopolskiej kampanii wzmocniły także wizerunek naszego banku na lokalnym rynku i w lokalnej społeczności. Mimo, że kampania już się zakończyła, Informator SGB nr 152 15 Informacje 16 Waldemar Rutkowski z Zespołu Polityki Handlowej i Marketingu w BS Toruń. – Kampania „Lokata z nagrodami” była pierwszą, od dłuższego czasu, akcją promocyjną w mediach, której zasięgiem został objęty nasz Bank, to spotkało się z bardzo dobrym oddźwiękiem wśród naszych klientów – mówi Andrzej Gembara, specjalista ds. marketingu w Banku Spółdzielczym w Wołczynie. nadal widzimy jej pozytywny wpływ na postrzeganie banku i sprzedaż produktów – mówi Tomasz Święs, wiceprezes zarządu PBS w Świdwinie. Niektóre banki do promocji wykorzystały rozgłośnie radiowe. We Włocławku korzystano z lokalnego radia, na antenie którego wywiadów udzielał wiceprezes banku ds. handlowych Mirosław Gniady. Działania reklamowe na wielu płaszczyznach prowadził też Bank Spółdzielczy w Koronowie. – W tej kampanii postawiliśmy m.in. na mailing. Ulotki były rozsyłane do naszych klientów pocztą oraz przez firmy W sumie na potrzeby kampanii wyprodukowano dziesiątki tysięcy ulotek, pla- kolporterskie. Równocześnie prowadziliśmy w mediach mini kampanię PR w której eksponowaliśmy informację, że w poprzednich promocjach laureatami byli klienci naszego banku – mówi Małgorzata Litewka, z Zespołu Marketingu Banku Spółdzielczego w Koronowie. Bank dla swoich klientów zakupił dodatkową nagrodę samochodową – Toyotę Yaris. Auto było eksponowane przed bankiem i oklejone hasłem: „Zarabiaj i wygrywaj” oraz wysokością oprocentowania lokaty. Jednak najbardziej nowatorskim rozwiązaniem marketignowym zastosowanym przez bank z Koronowa była reklama mobilna. Służbowe samochody miały na karoseriach kolorowe naklejki zachęcające do udziału w promocji. Wiele banków wykorzystało Internet oraz pocztę elektroniczną. Z nowoczesnych technologii skorzystał m.in. Bank Spółdzielczy w Toruniu. – Podjęte przez nas działania reklamowe nie były prowadzone na szeroką skalę, ponieważ kampania zorganizowana przez GBW była bardzo silna i widoczna – tłumaczy katów, standów itp. Wyemitowano setki spotów. Tym razem w projekcie aktywnie uczestniczyło 126 banków SGB. Każdy z nich w odpowiedni dla siebie sposób prowadził działania marketingowe. Bez wątpienia strategia reklamowa przełożyła się na zainteresowanie klientów samym produktem – Lokatą, odpowiadały im również zasady promocji które różnią się od wielu innych organizowanych przez banki. Przede wszystkim, żeby wziąć udział w loterii wystarczyło ulokować tylko 500 złotych, to już dawało szansę na wygranie luksusowego BMW. W sumie do wygrania było ponad 600 nagród o łącznej wartości ponad 1,3 mln złotych. – W trakcie trwania promocyjnej sprzedaży lokat, byliśmy bardzo ciekawi czy klienci przynoszą swoje środki do placówek SGB. Zapytaliśmy wyrywkowo banki o rezultaty sprzedaży. Informacje płynące z banków były bardzo optymistyczne, wówczas już wiedziałem, że mamy szansę na zebranie dużej kwoty – uśmiecha się Krzysztof Kilanowski, główny specjalista ds. promocji sprzedaży produktów SGB. Informator SGB nr 152 Rekord pobity! Wiele banków również zauważyło, że kampania cieszy się większym zainteresowaniem. – Zawsze produkt Lokata SGB cieszył się powodzeniem wśród naszych klientów, świadczyły o tym wyniki. Tym razem liczba i wartość lokat dały nam najwyższą dynamikę wzrostu na poziomie 303 % w stosunku do analogicznego okresu roku ubiegłego – informuje wiceprezes Tomasz Święs z PBS Świdwin. Podobnie było w innych regionach kraju, na przykład na południu. – Pozyskana kwota i liczba Klientów była znacząco większa od uzyskanych w poprzednich promocjach, w naszym banku dynamika przyrostu lokat wyniosła ponad 300 procent – mówi Andrzej Gembara z Banku Spółdzielczego w Wołczynie. Już nazajutrz po zakończeniu promocji, to Departamentu Marketingu GBW zaczęły napływać pierwsze sprawozdania z banków dotyczące wartości zebranych depozytów. Po kilku dniach szczegółowych analiz i weryfikacji danych, wreszcie można było potwierdzić, że banki SGB zebrały miliard złotych depozytów. W analogicznym okresie 2009 roku banki SGB pozyskały 338 milionów, a więc zanotowały trzy krotny wzrost. – Po cichu liczyliśmy, że będzie sukces, ale nie przepuszczaliśmy, że padnie rekord, że zbierzemy miliard złotych. Zrealizowaliśmy zamierzone cele. – mówi z entuzjazmem K. Kilanowski. Informację o sukcesie SGB podał serwis ekonomiczny Polskiej Agencji Prasowej. Po nim wiadomość o rekordowej lokacie zamieściły popularne serwisy internetowe poświęcone finansom m.in. bankier. pl, forsal.pl. Szerszą informację zamieściły media piszące o polskim sektorze bankowości spółdzielczej. Pierwszy raz w historii banki SGB zebrały w promocji Lokaty miliard złotych depozytów. Departament Marketingu GBW Oferta Nowe regulacje produktowe w SGB – wdrożenia w Bankach Spółdzielczych P rzejrzyste i nieskomplikowane procedury obsługi klientów, obok atrakcyjnej oferty produktowej i profesjonalnego podejścia do obsługi, są kluczowym elementem zadowolenia klientów z oferowanych im usług. Dlatego jednym z elementów wdrożenia tzw. Platformy Produktowej mających poprawić konkurencyjność usług Spółdzielczej Grupy Bankowej są wprowadzane w Bankach Spółdzielczych SGB nowe regulacje produktowe, opracowane przez GBW SA. Wdrożenie nowych regulacji produktowych poprzedzone było konsultacjami z Bankami Spółdzielczymi. Wypracowane wzorcowe rozwiązania dla klientów indywidualnych i instytucjonalnych, odpowiadają ich potrzebom, a także są zgodne ze stosowanymi na rynku bankowym standardami i dostosowane do aktualnych przepisów prawa oraz wymagań regulatorów rynku. Głównym założeniem, leżącym u podstaw przygotowania nowych regulacji było uproszczenie zbioru obowiązujących regulacji produktowych poprzez zgrupowanie dotychczasowych dokumentów w pojedyncze regulaminy/instrukcje. Takie działanie, nie tylko usprawni i skróci czas potrzebny do obsługi klienta, ale też pozwoli klientom łatwiej odnaleźć się w otrzymywanych z banku materiałach. Nowopowstałe regulaminy (tzw. Multiregulaminy) obejmują całe grupy produktów tworzących logicznie powiązane obszary, np. rachunki bankowe, karty do rachunków oraz usługi bankowości elektronicznej. Dzięki temu Klient zakładając konto, do którego ma dostęp przez internet oraz kartę do tego konta, zamiast trzech regulaminów otrzyma jeden, a Pracownik Banku obsłuży te wszystkie produkty wspomagając się tylko jedną instrukcją zamiast kilku. Jakie korzyści wynikają z nowych regulacji dla Klientów? Przede wszystkim nie muszą oni wypełniać zbędnych wniosków – większość wniosków została zlikwidowana, przez co Klient nie musi już podpisywać wielu dokumentów. Dane Klienta znajdują się w umowie, którą przygotowuje pracownik, podczas sprzedaży produktu. Podpisanie Multiumowy otwiera przed Klientem możliwość prostego na- bywania kolejnych produktów – otwarcie lokaty lub rachunku oszczędnościowego nie wymaga od tej chwili podpisywania kolejnych umów, wystarczy wpłata środków na rachunek, na dowód otwarcia rachunku Klient otrzymuje Potwierdzenie. Multiumowa daje zatem możliwość nawiązania z Klientem długotrwałej, wielopłaszczyznowej współpracy. Proces wdrażania nowych regulacji produktowych w Banku Spółdzielczym oraz dostosowania ich do indywidualnej specyfiki Banku może być dużym przedsięwzięciem, dlatego też Gospodarczy Bank Wielkopolski we współpracy z BODIE przygotował szereg rozwiązań mających ułatwienie Bankom przejście na nowe regulacje. W poprzednim numerze Informatora zamieściliśmy artykuł pt. „Nowe regulacje produktowe SGB”. W niniejszym numerze przekazujemy informację o efektach wdrożeń nowych regulacji w bankach SGB. – Jakiego rodzaju wsparcie dla Banków Spółdzielczych oferuje GBW SA w zakresie nowych regulacji? – Poza udostępnionymi wzorcami regulacji oraz pakietami wdrożeniowymi GBW SA oferuje wsparcie w postaci warsztatów produktowych organizowanych w siedzibach poszczególnych Banków Spółdzielczych. Wspólnie z osobami odpowiedzialnymi za wdrożenie regulacji omawiamy ich zakres i zwracamy szczególną uwagę na indywidualne rozwiązanie produktowe stosowane w Banku, które w mogą dotyczyć np. bankowości elektronicznej czy depozytów. Spotkania pokazują, że na bazie wzorców regulacji każdy Bank Spółdzielczy może dostosować poszczególne moduły do swojej indywidualnej oferty produktowej – mówi Ryszard Cieślak Kierownik Zespołu w Departamencie Produktów Bankowych GBW SA. Zapytaliśmy również przedstawicieli Banków Spółdzielczych, w których odbyły się warsztaty produktowe o opinię na temat nowych regulacji i procesu ich wdrożeń. – Jak Banki Spółdzielcze oceniają przygotowane przez GBW SA nowe regulacje produktowe? Nowe regulacje oceniamy pozytywnie, tym bardziej że na tego typu regulacje było w Zrzeszeniu SGB duże zapotrzebowanie. Potrzebujemy regulacji spójnych i przejrzystych, zapewniających prosty i szybki proces obsługi klienta, i to nam właśnie umożliwiają nowe regulacje produktowe – mówi Józef Szmelter Prezes Zarządu Kujawskiego Banku Spółdzielczego w Aleksandrowie Kujawskim, który wdrożył nowe regulacje produktowe. Nowe regulacje to również bardziej przejrzysta i prostsza procedura obsługi przez pracownika – w szczególności zmniejszenie liczby dokumentów zawartych w instrukcjach i brak wniosków. – Czy Klienci są zadowoleni z nowego, prostszego procesu obsługi? Daje się zauważyć, iż Klienci są zadowoleni z faktu, że nie muszą wypełniać wniosków i za każdym nabywaniem nowego produktu przekazywać bankowi tych samych danych osobowych. Z zadowoleniem przyjmowana jest informacja, że po zawarciu „multiumowy” Klient nabywający kolejne produkty depozytowe będzie podpisywał tylko krótkie potwierdzenia. Szczególnie zadowoleniu są ludzie starsi, którzy obawiają się podpisywania za każdym razem „zawiłych” umów. – Czy wsparcie wdrożeniowe zapewnione przez GBW SA spełnia oczekiwania Banków Spółdzielczych? Bardzo pozytywną rolę odgrywają warsztaty, które prowadzone są przez dobrze przygotowanych specjalistów GBW SA, zarówno pod kątem samej prezentacji jak i posiadanej wiedzy merytorycznej i praktycznej. Mówią językiem prostym i zrozumiałym a także zwracają uwagę na istotne aspekty nowych regulacji. Zapytany o to Norbert Klimek – Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Lipce, który przygotowuje się do wdrożenia, również pozytywnie ocenia proces obsługi klienta na bazie nowych regulacji – Spodziewamy się, że klienci naszego Banku będą z takiego podejścia bardzo zadowoleni. Ważne jest, że praca na nowych regulacjach pozwoli pracownikom obsługującym klienta poświęcić więcej czasu na sprzedaż i przekazanie informacji o produkcie. Taką opinie wyrażają również pracownicy Banku Spółdzielczego w Lipce, którzy uczestniczyli w warsztatach produktowych organizowanych w naszym banku, w tym również osoby na co dzień obsługujące klientów – jesteśmy Informator SGB nr 152 17 Oferta przekonani do nowego podejścia w zakresie obsługi klienta. Odnosząc się do pytania dotyczącego wsparcia wdrożenia i przeprowadzonych warsztatów, mogę stwierdzić, iż był do dobry sposób na rozwianie wszelkich wątpliwości jakie mieli pracownicy odpowiedzialni za wdrożenie regulacji w naszym banku. Wyjaśnienie tych wątpliwości dodatkowo zmobilizowało naszych pracowników do szybszego wdrożenia nowych regulacji. Skorzystaliśmy również z wzorców przekazanych przez GBW SA dotyczących pakietów do rachunków w taryfie opłat bankowych oraz usług assistance dla klientów naszego banku. Biorąc pod uwagę opinie innych Banków Spółdzielczych, które wdrożyły lub wdrażają nowe regulacje jesteśmy przekonani, iż wdrożenia Multiregulacji, które na pozór mogą wydawać się dość obszer- ne, dzięki konsultacjom telefonicznym i warsztatom zostaną z powodzeniem wprowadzone również w kolejnych Bankach Spółdzielczych SGB. Na dzień 15 maja 2010 r. kontaktowały się bezpośrednio z nami 75 Banków Spółdzielczych, z czego 45 Banków zadeklarowało wdrożenie co najmniej jednej z nowych regulacji produktowych, a do końca czerwca planowane jest zakończenie 23 wdrożeń . Dotychczas pracownicy Departamentu Produktów Bankowych spotkali się z przedstawicielami 24 Banków Spółdzielczych w ich siedzibach, organizując praktyczne warsztaty dotyczące nowych regulacji, przekazując informacje o ich zakresie a także dzieląc się praktycznymi aspektami ich wdrożenia, i planowane są kolejne. Dokonane do tej pory wdrożenia w Bankach Spółdzielczych pozwalają stwierdzić, że pomimo wymaganego zaangażowania Banków wdrożenie nowych regulacji produktowych jest przedsięwzięciem przynoszącym wymierne efekty. Zarówno w zakresie poprawy ergonomii obsługi jak i możliwości zacieśniania relacji z Klientami. Bankowy Ośrodek Doradztwa i Edukacji sp. z o.o. oferuje pakiet wdrożeniowych szkoleń e-learningowych wraz z ofertą szkoleń praktycznych organizowanych stacjonarnie w dotychczasowych lokalizacjach szkoleniowych i na indywidualne życzenie w siedzibach banków. już wszystkie działające w Polsce instytucje, świadczące usługi inwestycyjne. Dotyczy to biur maklerskich, banków prowadzących działalność maklerską, towarzystw funduszy inwestycyjnych. Podstawy zapisów dyrektywy MiFID znalazły się w Ustawie o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U. 2005 nr 183 poz. 1538 późn. zm.) oraz w aktach wykonawczych do ustawy. Banki, świadczące usługi inwestycyjne wprowadzenie MiFID winny rozpocząć od lektury dwóch rozporządzeń: Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 23 listopada 2009 r. w sprawie określenia szczegółowych warunków technicznych i organizacyjnych dla firm inwestycyjnych, banków, o których mowa w art. 70 ust. 2 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, i banków powierniczych oraz warunków szacowania przez dom maklerski kapitału wewnętrznego oraz Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 20 listopada 2009 r. w sprawie trybu i warunków postępowania firm inwestycyjnych, banków, o których mowa w art. 70 ust. 2 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, oraz banków powierniczych. Jest to jednak dopiero początek wdrożenia MiFID. Kolejne rozporządzenia dokładają i precyzują obowiązki firm inwestycyjnych, banków w różnych obszarach ich działania. W przypadku banków często są to dodatkowe obowiązki sprawozdawcze np. wobec Komisji Nadzoru Finansowego. O Dyrektywie MiFID Klient jest najważniejszy R óżnorodność produktów rynku finansowego, zasad funkcjonowania instytucji finansowych, a tym samym różne podejście do klienta spowodowało powstanie idei równych zasad dla wszystkich instytucji rynku finansowego działających w Unii Europejskiej. Markets in Financial Instruments Directive (MiFID) jest dyrektywą w sprawie rynków instrumentów finansowych, która z dniem 1 listopada 2007 r. objęła 27 państw członkowskich Unii Europejskiej, a także Norwegię, Islandię i Liechtenstein. Podstawowym celem Dyrektywy MiFID jest ochrona interesów klientów oraz zwiększona przejrzystość rynku. Przedsiębiorstwa inwestycyjne zobowiązane są działać uczciwie, sprawiedliwie i profesjonalnie, zgodnie z najlepiej pojętymi interesami klientów. Informacje kierowane przez przedsiębiorstwo inwestycyjne do klientów powinny być rzetelne, niebudzące wątpliwości i niewprowadzające w błąd. W Polsce przepisy dyrektywy MiFID zostały wprowadzone z opóźnieniem – 17 czerwca 2010 roku jest datą, od której przepisy dotyczące MiFID obowiązują 18 Informator SGB nr 152 Ustawa o obrocie definiuje szczegółowo czynności oraz instrumenty finansowe, które podlegają regulacjom MiFID. Nowością na naszym rynku finansowym jest objęcie takimi samymi zasadami biur maklerskich, banków prowadzących działalność maklerską oraz „zwykłych” banków działających na rynku papierów wartościowych i instrumentów finansowych niedopuszczonych do rynku zorganizowanego. Nowelizacja ustawy o obrocie instrumentami finansowymi „zwykłe” banki, działające dotychczas w zakresie rynku kapitałowego w oparciu o przepisy prawa bankowego, zobligowała do dostosowania działalności do nowych regulacji. Dostosowanie to polegało na obowiązku przedstawienia przez bank Komisji Nadzoru Finansowego określonego zapisami ustawy zestawu dokumentów i procedur. Banki, które nie zrobiły tego do 21 kwiet- Oferta nia br. nie mogą uczestniczyć na rachunek własny w transakcjach rynku kapitałowego i nie dotyczy ich wdrożenie i stosowanie procedur MiFID. Wszystko co zostało zawarte w przepisach MiFID „zmusza” banki do wprowadzenia procedur, które w szczególny sposób regulować będą ich postępowanie i chronić będą przede wszystkim interesy klientów. Banki dostosowanie do wymogów MiFID rozpoczęły od zdefiniowania zakresu wykonywanych czynności maklerskich na rzecz klienta. Od zakresu tych usług zależała ilość zmian, które bank zobligowany był wprowadzić. Praktycznie zmiany można umieścić w dwóch obszarach: „wewnętrzna działalność banku” oraz „postępowanie banku wobec klienta”. Dotychczasowa struktura organizacyjna banku przy świadczeniu usług dla klienta z rynku finansowego angażowała część wewnętrznej struktury banku. Regulacje MiFID w tym zakresie zaangażowały cały bank. Banki dostosowały lub wprowadziły nowe regulacje, które dotyczyły usług inwestycyjnych i objęły m.in. regulamin inwestowania przez osoby powiązane, zarządzanie konfliktem interesów, ochronę informacji poufnych oraz compliance. Niektóre z tych regulacji nigdy nie funkcjonowały w bankowości, natomiast od dawna sprawdzały się w biurach maklerskich. Niestety ze względu na specyfikę działalności banku, która zasadniczo różni się od biur maklerskich, proste przeniesienie zapisów regulacji okazało się bardzo trudne. Dodatkowo banki w swojej „wewnętrznej działalności” musiały uwzględnić zasady wynikające z rozporządzeń, a które dotyczyły np. archiwizacji, zasad skarg i wniosków, wymogów systemu informatycznego, systemu kontroli wewnętrznej. Niekiedy wprowadzone zmiany różniły się od obowiązujących dotychczas procedur. Największe jednak zmiany zostały wprowadzone w zakresie postępowania banku wobec swoich klientów. Dyrektywa MiFID nakazała przed rozpoczęciem obsługi klienta w zakresie rynku kapitałowego wypełnienia przez bank wielu dodatkowych warunków i formalności. Obecnie bank wobec klienta nie może ograniczyć się do przekazania regulacji i podstawowych informacji o produkcie. Bank musi dołożyć wszelkiej staranności w obsłudze klienta, ocenić jego skłonność do ryzyka. Obecnie pierwszym krokiem w kontakcie z klientem jest dokonanie jego klasyfikacji do jednej z trzech kategorii: klienta detalicznego, klienta profesjonalnego oraz uprawnionego kontrahenta. Warunki klasyfikacji klientów określiła Ustawa o obrocie instrumentami finansowymi. Przypisanie klienta do jednej z kategorii determinuje dalsze postępowanie banku w zakresie praw klienta i obowiązków banku wobec niego. Najprościej rzecz ujmując klientowi detalicznemu przysługuje najwyższy poziom ochrony jego interesów, co przejawia się w specjalnym postępowaniu banku. Kolejne kategorie zakładają, iż klienci profesjonalni lub uprawnieni kontrahenci znają zasady funkcjonowania rynku i są traktowani jako jego równorzędni uczestnicy. W takim przypadku bank z części swoich obowiązków jest zwolniony. Każdy z klientów, po otrzymaniu klasyfikacji, ma prawo zwrócić się do banku o dokonanie zmiany jego kategorii z niższej na wyższą lub odwrotnie. Jednakże ostatecznie o przyznaniu zmienionego statusu decyduje bank. Obecnie podpisanie umowy o świadczenie usług inwestycyjnych, szczególnie z klientem detalicznym, poprzedzone musi być dodatkowymi procedurami, wynikającymi z nałożonych na banki obowiązków. Jednym z takich obowiązków jest przekazanie klientowi szczegółowych informacji dotyczących banku oraz usługi, która ma być świadczona na podstawie umowy. Klient detaliczny otrzymuje również opis instrumentów finansowych wraz z identyfikacją ryzyk z nimi związanych. Bank wobec takiego klienta dodatkowo zobowiązany jest do sprawdzenia czy usługa świadczona przez bank lub instrument finansowy będący przedmiotem usługi jest odpowiedni dla klienta. Odbywa się to poprzez wypełnienie przez klienta ankiety przygotowanej przez bank. Ankieta ta ma ujawnić bankowi stopień znajomości przez klienta rynku finansowego i zasad jego funkcjonowania. Negatywny wynik ankiety – brak znajomości rynku i jego zasad, niezrozumienie produktów lub ryzyk z nim związanych – nie powoduje odmowy świadczenia przez bank usługi, wymaga natomiast ostrzeżenia klienta o nieodpowiedniości usługi lub instrumentu. Podobnie dzieje się w sytuacji, kiedy klient odmówi odpowiedzi na pytania zawarte w ankiecie. Wyjątkiem od tej zasady jest świadczenie przez bank usługi doradztwa inwestycyjnego lub zarządzania portfelem. Brak odpowiedzi klienta na pytania z ankiety upoważnia bank do odmowy świadczenia usługi. W ramach informacji przekazywanych przez bank klientowi jest również wymóg przekazania klientowi informacji o istniejących w banku konfliktach interesów związanych ze świadczeniem usługi inwestycyjnej. Przez konflikt interesów rozumie się znane firmie okoliczności, które mogą doprowadzić do powstania sprzeczności interesów między bankiem, osobą powiązaną oraz obowiązkiem działania przez bank w uwzględnieniem najlepiej pojętego interesu klienta. Informacja o występującym konflikcie musi pozwolić klientowi na podjęcie świadomej decyzji co do zawarcia umowy i korzystania z niej. Jeżeli jednak bank może zapewnić, iż występujący konflikt nie naruszy interesu klienta, bank może wtedy ograniczyć przekazywaną informację do zapewnienia o efektywnym zarządzaniu konfliktem. Klient może jednak w dowolnym momencie poprosić bank o ujawnienie istniejących konfliktów oraz opisu metod stosowanych przez bank do ich zarządzania. Bardzo ważnym elementem postępowania banku wobec klientów jest to, iż wszystkie materiały przekazywane klientowi muszą zostać doręczone przy użyciu trwałego nośnika informacji (np. w postaci papierowej). Równocześnie klient każdą swoją świadomą decyzję musi poświadczyć bankowi, w formie podpisu lub elektronicznie. Ma to na celu udokumentowanie prawidłowości postępowania banku wobec klienta i może w pewien sposób zabezpieczyć bank przed roszczeniami, w przypadku nietrafionych inwestycji podejmowanych przez klienta. Okres funkcjonowania zasad MiFID na naszym rynku jest bardzo krótki. Z czasem wypracowane zostaną standardy rynku finansowego i wtedy należy oczekiwać wzrostu świadomości klientów co do ich praw, ale też wiedzy o rynku, instrumentach. Departament Skarbu Informator SGB nr 152 19 Informacje Inicjatywa JEREMIE – produkty dla banków spółdzielczych T siębiorcy mając najbardziej znacznym udziale instytucji ograniczony dostęp do zepośredniczących, w tym rówwnętrznych źródeł finansowanież banków spółdzielczych. nia, poszukują możliwości alJej specyfiką i innowacją ternatywnego wsparcia swojest odejście od tradycyjnej jego biznesu. Niedobór podaży dotacyjnej formy wsparcia kapitału dla niektórych z nich na rzecz mechanizmu odnaprzejawia się występowaniem wialnego, rewolwingowego luki finansowej, w szczegól(wsparcie zwrotne). Ideą przyności w początkowym etapie świecającą pomysłodawcom, działalności. było zwiększenie absorpcji Kluczem do rozpoczęcia środków unijnych oraz liczby dr Przemysław Pluskota funkcjonowania Inicjatywy JEREMIE było beneficjentów objętych wsparciem powyodrębnienie przez poszczególne Instyprzez zwielokrotnienie zainwestowanych tucje Zarządzające (Urzędy Marszałkowśrodków. Instrumenty rewolwingowe skie) w ramach Regionalnych Programów poprzez fakt wielokrotnego dofinansoOperacyjnych (RPO) puli środków przeznawania ostatecznych beneficjentów mają czonych na wsparcie MSP w formie instruzwiększyć zarówno zakres, jak i wartość mentów pozadotacyjnych (zwrotnych). wsparcia przedsiębiorców. Oznacza to, że Kolejnym krokiem był wybór Menadżera środki przekazane przez każde wojewódzFunduszu w drodze otwartego konkursu two Menadżerowi Funduszu zostaną udoi utworzenie Funduszu Powierniczego stępnione pośrednikom finansowym oraz (FP), który uruchamia i udostępnia środki przedsiębiorcom co najmniej dwukrotnie, zgodnie z przygotowaną Strategią Inweczyli ten sam 1 zł do 2015 roku powinien stycyjną. W Strategii Inwestycyjnej zatrafić do sektora przedsiębiorstw co najwarte są formy i rodzaje wsparcia przedmniej dwa razy, zwiększając ilość podmiosiębiorstw w ramach JEREMIE. Inicjatywę tów objętych wsparciem oraz jego skumuw naszym kraju postanowiło wdrożyć lowaną wartość. pięć województw2, które w okresie od lipZadaniem JEREMIE jest wypełnienie luki finansowej w zakresie instrumentów ca do września 2009 roku podpisały umowparcia sektora MSP, zwiększenie podaży wy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego kapitału, w tym również kapitału ryzyodnośnie prowadzenia i zarządzania Funka. Wsparcie powinno zostać skierowane duszem Powierniczym JEREMIE. w szczególności na obszary charakteryRola Menadżera Funduszu Powiernizujące się występowaniem znacznych czego (MFP) jest kluczowa w skutecznym niesprawności rynku. Najmniejsi przedi efektywnym funkcjonowaniu Inicjaty- o już trzeci artykuł z serii dotyczącej Inicjatywy JEREMIE, jednak w odróżnieniu od dwóch poprzednich, będzie on zawierał informacje dotyczące pierwszych zakończonych konkursów skierowanych do funduszy pożyczkowych i poręczeniowych. Po raz pierwszy możemy zapoznać się z zainteresowaniem pośredników finansowych Inicjatywą oraz wyciągnąć wstępne wnioski. Również z uwagi na fakt przygotowywania konkursów dla sektora bankowego, w tym również banków spółdzielczych, scharakteryzowane zostaną wstępne założenia produktów będących przedmiotem kolejnych konkursów1. Przedstawione wersje są założeniami przygotowanymi przez Menadżera Funduszu Powierniczego po konsultacjach z bankami. Ostateczna wersja będzie dostępna po zaakceptowaniu całej dokumentacji konkursowej przez Rady Inwestycyjne oraz Zarządy poszczególnych województw. Inicjatywa JEREMIE (Joint European Resources for Micro-to-Medium Enterprises), czyli wspólne europejskie zasoby dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Jest to ustanowiony przez Komisję Europejską, nowy mechanizm pozadotacyjnego wsparcia sektora przedsiębiorstw ze środków publicznych. Istotą JEREMIE jest powstanie Funduszu Powierniczego, którego zadaniem jest stworzenie oraz udostępnienie wachlarza instrumentów finansowych wspierających MSP przy Tabela 1. Wysokość limitów oraz kwoty aplikowane przez Wnioskodawców w ramach pierwszych konkursów dla funduszy doręczeniowych i pożyczkowych Województwo Wielkopolskie Województwo Pomorskie Województwo Zachodniopomorskie Województwo Dolnośląskie Województwo Łódzkie Wartość środków w ramach konkursu Łączna kwota aplikowana przez Wnioskodawców Wartość środków w ramach konkursu Łączna kwota aplikowana przez Wnioskodawców Wartość środków w ramach konkursu Łączna kwota aplikowana przez Wnioskodawców Wartość środków w ramach konkursu Łączna kwota aplikowana przez Wnioskodawców Wartość środków w ramach konkursu Łączna kwota aplikowana przez Wnioskodawców Reporęczenie 120 mln zł 144 mln zł 50 mln zł 30 mln zł 80 mln zł 43 mln zł 80 mln zł 73,919 mln zł 20 mln zł 16 mln zł Pożyczka globalna 80 mln zł 46 mln zł 25 mln zł 26 mln zł 60 mln zł 40 mln zł 32,5 mln zł 29,5 mln zł 75,5 mln zł 20 mln zł % udział kwoty aplikowanej w całkowitej wartości środków w ramach konkursu % udział kwoty aplikowanej w całkowitej wartości środków w ramach konkursu % udział kwoty aplikowanej w całkowitej wartości środków w ramach konkursu % udział kwoty aplikowanej w całkowitej wartości środków w ramach konkursu % udział kwoty aplikowanej w całkowitej wartości środków w ramach konkursu Reporęczenie 120% 60% 53,75% 92,4% 80% Pożyczka globalna 57,5% 104% 66,67% 90,77% 26,5% Średnio dla wszystkich województw Reporęczenie 81,23% Pożyczka globalna 69,09% Źródło: opracowanie własne. 20 Informator SGB nr 152 Informacje wy, gdyż to na nim spoczywa obowiązek przygotowania dokumentacji konkursowej oraz skutecznego przeprowadzenia konkursów dla pośredników finansowych. MFP odpowiedzialny jest również za monitorowanie pośredników finansowych i rozliczenie projektu na koniec okresu programowania. Organizowane przez MFP konkursy odbywają się przy znacznym udziale Instytucji Zarządzającej (IZ), która akceptuje dokumentację. Przyjęte w Strategiach Inwestycyjnych produkty będące przedmiotem konkursów to: • Reporęczenie dla funduszy poręczeniowych • Pożyczka globalna dla funduszy pożyczkowych • Poręczenie portfelowe dla banków (spółdzielczych, sieciowych) • Pożyczka globalna dla banków (spółdzielczych, sieciowych), • Wsparcie kapitałowe funduszy transferu technologii, • Wsparcie kapitałowe funduszy typu mezzanine. Konkursy odnośnie dwóch pierwszych produktów we wszystkich województwach zostały już zakończone. Całkowita wartość środków przeznaczona przez poszczególne regiony oraz kwoty aplikowane przez Wnioskodawców przedstawia tabela 1. W większości regionów kwota aplikowana przez Wnioskodawców była niższa od wartości środków dostępnych w ramach konkursów. W odniesieniu do reporęczenia tylko w Wielkopolsce kwota zapotrzebowania przewyższyła kwotę alokowaną. W ramach pozostałych Funduszy Powierniczych JEREMIE popyt niestety był niższy od podaży środków. Poszczególne Fundusze łącznie na konkursy w ramach reporęczenia przeznaczyły 350 mln zł, na co instytucje poręczeniowe odpowiedziały zapotrzebowaniem niespełna 307 mln zł. W przypadku pożyczki globalnej skierowanej do funduszy pożyczkowych różnica pomiędzy kwotą dostępną w konkursach (273 mln zł) a zapotrzebowaniem (161,5 mln zł) była jeszcze większa. Fundusze pożyczkowe aplikowały średnio w granicach 70 % kwoty przeznaczonej do konkursów. Największe zainteresowanie konkursami odnotowano w województwie dolnośląskim, gdzie w ramach Dolnośląskiego Funduszu Powierniczego pośrednicy w każdym z produktów aplikowali o ponad 90 % środków konkursowych. Największe zainteresowanie reporęczeniem było w województwie Rysunek 1. Schemat funkcjonowania poręczenia portfelowego Źródło: opracowanie własne wielkopolskim (120 %), natomiast pożyczką globalną w Funduszu Powierniczym JEREMIE Województwa Pomorskiego (104 %). Zainteresowanie konkursami wśród pośredników finansowych z pewnością odbiega od oczekiwań Instytucji Zarządzających oraz Menadżera Funduszu Powierniczego. Jednym w powodów może być innowacyjność wsparcia. Dotychczas zarówno fundusze poręczeniowe jak i pożyczkowe aplikowały o wsparcie kapitałowe, które było udzielane w formie dotacji, a nie instrumentów zwrotnych. Również Inicjatywa JEREMIE jest nowatorskim podejściem do wspierania sektora przedsiębiorstw, co może wywoływać wśród pośredników finansowych pewne obawy. Wydaje się, że kompleksowo zarówno Inicjatywę, jak i efektywność wsparcia będzie można ocenić po przeprowadzeniu wszystkich konkursów oraz po pierw- szych okresach jej funkcjonowania. Kolejnymi produktami będącymi przedmiotem procedury konkursowej będą poręczenie portfelowe oraz pożyczka globalna. Celem poręczenia portfelowego jest zabezpieczenie spłaty przyszłych zobowiązań wynikających z udzielanych kredytów i pożyczek mikro, małym i średnim przedsiębiorstwom (rys. 1). Instytucjami uprawnionymi do wzięcia udziału w procedurze konkursowej będą banki spółdzielcze, banki sieciowe (komercyjne), SKOK-i, inne podmioty finansujące działalność sektora MSP (z wyłączeniem funduszy pożyczkowych i poręczeniowych), banki zrzeszające banki spółdzielcze oraz konsorcja składające się co najmniej z dwóch podmiotów zajmujących się finansowaniem działalności mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Podmioty te, powinny aktywnie udzielać Tabela 2. Cechy poręczenia portfelowego Cecha Charakterystyka – 12 miesięcy; – okres ważności poręczenia biegnie po wpisaniu przez Pośrednika Finansowego (np. Okres budowy portfela poręczeń bank) umowy kredytu udzielonego przedsiębiorstwu do rejestru poręczeń; – wygaśnięcie poręczenia przed zakończeniem budowy portfela przez pośrednika nie zwiększa automatycznie limitu poręczeniowego; Poziom jednostkowego poręczenia Od 50% do 80% w zależności od kwoty kredytu/pożyczki (im niższa kwota kredytu/ pożyczki tym większa wartość jednostkowego poręczenia) Okres ważności poręczenia – okres kredytowania plus 3 miesiące, jednak nie dłużej niż czas obowiązywania umowy; – umowa maksymalnie do 5 lat; Zasady udzielenia poręczenia przedsiębiorstwu – poręczeniem nie może zostać objęty kredyt/pożyczka już uruchomiony/na; – poręczenie obejmuje tylko kwotę kapitału; Warunki udzielenia poręczenia – na warunkach rynkowych; – na warunkach korzystniejszych niż rynkowe (zgodnie z zasadą pomocy de minimis); Cel finansowania kredytu/pożyczki objętych poręczeniem – zakup, budowa lub modernizacja obiektów produkcyjnych, usługowych, handlowych; – tworzenie nowych miejsc pracy; – zakup maszyn, urządzeń, środków transportu związanych z realizowanym przedsięwzięciem; – inne cele gospodarcze przyczyniające się do rozwoju przedsiębiorstwa; Koszty zarządzania Monitoring, sprawozdawczość Windykacja należności – pośrednikowi przysługuje prawo do pokrywania kosztów związanych z realizacją poręczeń; – poziom kosztów będzie poddany grze rynkowej; – maksymalny poziom kosztów – 2% rocznie (im niższy poziom tym więcej punktów podczas oceny); Pośrednik będzie zobowiązany m.in. do: – raportowania działalności poręczeniowej; – monitorowania sytuacji ekonomiczno-finansowej poręczeniobiorcy; – informowania MFP o wcześniejszej spłacie kredytu objętego poręczeniem; – czynności windykacyjne prowadzi PF w imieniu MFP; – wszelkie straty ponoszone są proporcjonalnie do wartości poręczenia zgodnie z zasadą pari-passu; – odzyskane kwoty proporcjonalnie zmniejszają straty ponoszone przez PF i MFP; – koszty windykacji stanowią koszty kwalifikowane projektu; Źródło: opracowanie własne na podstawie www.bgk.pl Informator SGB nr 152 21 Informacje pożyczek i kredytów MSP oraz prowadzić aktywną działalność na terenie województwa dla którego organizowany jest konkurs. Poręczeniem mogą zostać objęte kredyty i pożyczki przeznaczone na finansowanie działalności mikro, małego i średniego przedsiębiorstwa. W szczególności powinny to być kredyty inwestycyjne, tworzące nowe miejsca pracy, finansujące wdrażanie nowych rozwiązań technicznych i technologicznych, zakup maszyn i urządzeń oraz finansujące inne cele przyczyniające się do rozwoju sektora przedsiębiorstw. Kredyty i pożyczki objęte poręczeniem nie mogą być przeznaczone na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej (m.in. kredyty obrotowe) oraz na cele konsumpcyjne (tab. 1). Menadżer Funduszu w celu zdynamizowania oraz zmaksymalizowania działalności Pośredników Finansowych przewidział dla najbardziej aktywnych pewną formę zachęt wypłacaną po zbudowaniu portfela poręczeniowego. Bank może otrzymać zachętę wyrażoną jako procent wykorzystanej kwoty limitu, pod warunkiem że limit został wykorzystany w minimum 80% jego wartości. Nagrodę można również uzyskać po 2 latach od zakończenia budowy portfela, jak i po upływie 5 lat, jednak pod warunkiem niskiego poziomu niespłacanych kredytów/pożyczek przez przedsiębiorców (niskiej szkodowości posiadanego portfela). Oprócz nagród MFP przewidział również pewne kary dla banków opieszałych, w sytuacji gdy poziom wykorzystania kredytu nie przekroczy 80% (Tabela 2). Produktem skierowanym między innymi do banków spółdzielczych będącym przedmiotem kolejnych konkursów będzie również Linia finansowa ze środków JEREMIE – Pożyczka globalna. Poza bankami spółdzielczymi skorzystać z niej będą mogły również banki sieciowe oraz zrzeszeniowe. Linia finansowa jest produktem z którego banki powinny zwiększyć liczbę i wartość udzielanych kredytów lub po- Tabela 3. Cechy kredytu/pożyczki udzielonych w ramach Linii Kredytowej Cecha Charakterystyka Okres budowy portfela – 24 miesiące; – środki w ramach limitu będą udostępniane pośrednikowi w formie pożyczki; – przyznany pośrednikowi limit będzie wypłacany w transzach; – wygaśnięcie jednostkowego kredytu/pożyczki udzielonego MSP przed zakończeniem budowy portfela nie uwalnia limitu Linii Finansowej; Okres ważności kredytu/pożyczki – jednostkowy kredyt/pożyczka udzielane mogą być maksymalnie na okres 5 lat; Poziom wkładu własnego Banku Im niższy kredyt, tym mniejszy wkład własny banku np.: – kredyt/pożyczka poniżej 100 tys. wkład własny 10%, – kredyt/pożyczka 100 tys.– 250 tys. wkład własny 20%, – kredyt/pożyczka 250 tys.– 400 tys. wkład własny 30%, – kredyt/pożyczka powyżej 400 tys. wkład własny 50%; Zasady udzielenia kredytu/pożyczki przedsiębiorstwu – maksymalna wartość kredytu/pożyczki udzielonego jednemu przedsiębiorstwu nie może przekroczyć 1 mln zł, jednak nie więcej niż 5% wartości Limitu; – kredyt/pożyczka udzielony po uprzednim ustanowieniu zabezpieczenia; Warunki udzielenia kredytu/ pożyczki – na warunkach rynkowych; – na warunkach korzystniejszych niż rynkowe (zgodnie z zasadą pomocy de minimis); Cel finansowania kredytu/ pożyczki – zakup, budowa lub modernizacja obiektów produkcyjnych, usługowych, handlowych; – tworzenie miejsc pracy; – zakup maszyn, urządzeń, środków transportu związanych z realizowanym przedsięwzięciem; – inne cele gospodarcze przyczyniające się do rozwoju przedsiębiorstwa; Zabezpieczenie – pełnomocnictwo do rachunku bankowego udzielone przez bank na rzecz MFP lub IZ; – weksel własny in blanco z deklaracją wekslową wystawiony przez bank na rzecz MFP; – weksel własny in blanco z deklaracją wystawiony przez MSP; – zabezpieczenie warunkowe – cesja praw z zabezpieczeń ustanowionych przez MSP na rzecz banku; Opłaty – wariant I – MFP nie pobiera opłaty za przyznanie Limitu, bank proporcjonalnie dzieli się z MFP przychodami z udzielonych kredytów/pożyczek; – wariant II – MFP pobiera opłatę za przyznanie Limitu, MFP otrzymuje połowę przychodów uzyskanych przez bank z tytułu finansowania MSP Linią Kredytową Koszty zarządzania – pośrednikowi przysługuje prawo do pokrywania kosztów związanych z udzielaniem kredytów/pożyczek; – maksymalny poziom kosztów – 3% rocznie poddany grze rynkowej; Monitoring, sprawozdawczość Pośrednik będzie zobowiązany m.in. do: – raportowania wykorzystania Linii Kredytowej; – monitorowania sytuacji ekonomiczno-finansowej kredytobiorcy; – informowania MFP o wcześniejszej spłacie kredytu/pożyczki udzielonego w ramach limitu; Windykacja należności – czynności windykacyjne prowadzi PF w imieniu MFP; – wszelkie straty ponoszone są proporcjonalnie zgodnie z zasadą pari-passu; – odzyskane kwoty proporcjonalnie zmniejszają straty ponoszone przez PF i MFP; Źródło: opracowanie własne życzek mikro, małym i średnim przedsiębiorstwom. Jej istota polega na uzyskaniu pożyczki globalnej przez banki, w ramach której będą one mogły udzielać kredytów i pożyczek mikro, małym i średnim przedsiębiorstwom (rys. 2). Pożyczka globalna będzie przedmiotem konkursu we wszystkich województwach uczestniczących w JEREMIE, za wyjątkiem województwa zachodniopomorskiego. Całkowita pula środków przeznaczona w ramach czterech województw wynosi ponad 380 mln zł. Również w tym przypadku preferowane będą projekty finan- Rysunek 2. Schemat funkcjonowania pożyczki globalnej Źródło: opracowanie własne 22 Informator SGB nr 152 sujące inwestycje, kreujące nowe miejsca pracy, wdrażające nowe rozwiązania techniczne i technologiczne. Banki nie będą mogły z tej puli udzielać kredytów/ pożyczek finansujących bieżące potrzeby przedsiębiorcy oraz celów konsumpcyjnych. W Linii Kredytowej aktywni pośrednicy będą mogli liczyć na nagrody, podobnie jak przypadku poręczenia. Pierwsza zachęta będzie przyznawana po zbudowaniu portfela pożyczek i kredytów i uzależniona będzie od stopnia wykorzystania przyznanego limitu. Im więcej pożyczek lub kredytów udzieli dany bank, tym większą zachętę otrzyma. Kolejna nagroda będzie mogła zasilić bazę kapitałową banku po upływie ok. 2 lat od zakończenia budowy portfela. Będzie ona uzależniona od poziomu szkodowości tego portfela. Im niższa szkodowość tym na większą zachętę może liczyć pośrednik. Oczywiście oprócz zachęt MFP może również bankom, które nie wykorzystują przyznanych limitów, przyznawać kary, których wysokość będzie również uzależniona od stopnia zbudowania portfela (Tabela 3). Prawnik radzi Oba produkty przeznaczone dla sektora bankowego, w tym również dla banków spółdzielczych oraz banków je zrzeszających są pierwszym przykładem bezpośredniego zaangażowania tego sektora w funkcjonowanie Inicjatywy JEREMIE oraz wsparcia mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Czy konkursy będą cieszyły się powodzeniem, okaże się niebawem. Jednak zanim poznamy zainteresowanie sektora bankowego możemy stwierdzić, iż udział i wykorzystanie środków, może być źródłem korzyści, w szczególności dla banków regionalnych i lokalnych. Banki spółdzielcze wraz z bankami zrzeszeniowymi mogą stanowić grupę instytucji, które wykorzystają zalety Inicjatywy, do których zaliczyć można m.in. zwiększenie skali i zakresu prowadzonej działalności, zwiększenie akcji kredytowej skierowanej do najmniejszych przedsiębiorstw, pozyskanie nowych klientów oraz pozyskanie w miarę „taniego pieniądza” w przypadku Linii Kredytowej. Instytucje korzystającej w poręczenia portfelowego mogą również uzyskać poprawę wskaźnika rezerw, z tytułu uzyskania zabezpieczenia (poręczenia) charakteryzującego się niskim ryzykiem (waga 0%). Wydaje się, że Inicjatywa JEREMIE może stać się szansą dla sektora banków spółdzielczych na wzmocnienie swojej pozycji na regionalnym rynku finansowym, jako instytucji znajdującej się blisko klientów i rozumiejącej ich potrzeby. dr Przemysław Pluskota Uniwersytet Szczeciński Przypisy: Menadżer Funduszu Powierniczego planuje przeprowadzić pierwszy konkurs dotyczący poręczenia portfelowego w III kwartale 2010 roku. 2 Województwo dolnośląskie, łódzkie, pomorskie, wielkopolskie oraz zachodniopomorskie. 1 Zasady zaspokojenia wierzycieli zabezpieczonych rzeczowo w postępowaniu upadłościowym N a skutek ogłoszenia upadłości majątek upadłego staje się masą upadłości, która służy zaspokojeniu wierzycieli upadłego. W związku z tym należy przeprowadzić postępowanie w celu ustalenia składu masy upadłości. Ustalenie składu masy upadłości następuje przez sporządzenie spisu inwentarza. Składniki mienia nienależące do majątku upadłego podlegają wyłączeniu z masy upadłości. Ruchomości, wierzytelności i prawa przewłaszczone na zabezpieczenie Zasady wyłączenia składników mienia upadłego z masy upadłości nie stosuje się w przypadku rzeczy, wierzytelności i innych praw majątkowych przeniesionych przez upadłego na wierzyciela w celu zabezpieczenia wierzytelności. W takim przypadku wierzycielowi nie przysługuje roszczenie o wyłączenie z masy upadłości przedmiotu przewłaszczenia na zabezpieczenie. W kontekście obecnie obowiązujących przepisów wierzytelność zabezpieczona przewłaszczeniem na zabezpieczenie traktowana jest tak jak wierzytelność zabezpieczona zastawem.1 Przed dniem wejścia w życie ustawy nowelizującej Prawo upadłościowe i naprawcze z dnia 6 marca 2009r. wierzycielowi przysługiwało roszczenie o wyłączenie przedmiotu przewłaszczonego na zabezpieczenie z masy upadłości. Nowa regulacja obowiązuje w sprawach, w których ogłoszenie upadłości nastąpiło po wejściu w życie wskazanej nowelizacji, tj. począwszy od dnia 2 maja 2009r. Wprowadzona zmiana miała na celu skuteczniejsze przeprowadzenie postępowania upadłościowego oraz wyeliminowanie długotrwałej procedury wyłączenia składników majątkowych z masy upadłości. Zdaniem ustawodawcy takie rozwiązanie usprawni likwidację majątku upadłego, jako że wyłączenie poszczególnych składników, np. maszyn z przedsiębiorstwa utrudnia likwidację majątku z drodze sprzedaży przedsiębiorstwa jako całości, co wydłuża postępowanie i ogranicza możliwości zaspokojenia wierzycieli. Zaznaczyć przy tym należy, iż przedmiotowa regulacja dotyczy sytuacji, w której przedmioty przewłaszczone fizycznie znajdują się w masie upadłości. „Zasada wyrażona w treści art. 701 Prawa upadłościowego i naprawczego jest bezprzedmiotowa w stosunku do sytuacji, w której (przyszły) upadły dokonał przewłaszczenia na zabezpieczenie na dobro wierzyciela, a przedmiot zabezpieczenia nie znajduje się w masie upadłości, tzn. jest we władaniu samego wierzyciela (i gdy jest we władaniu osoby trzeciej na mocy odpowiedniego stosunku pomiędzy wierzycielem a osobą trzecią).”2 W tego rodzaju sytuacjach powyższa regulacja nie znajdzie zastosowania, jako że wierzyciel może samodzielnie zaspokoić się z przedmiotu zabezpieczenia poprzez jego sprzedaż. „W takim przypadku syn- dyk jest obowiązany do kontroli czynności wierzyciela w zakresie prawidłowości zaspokojenia z przedmiotu przewłaszczenia. W sytuacji uzyskania przez wierzyciela nadwyżki (w związku z faktem, iż cena sprzedaży jest wyższa niż wysokość wierzytelności) wierzyciel będzie miał obowiązek przekazania owej nadwyżki do masy upadłości.”3 Stosowanie wskazanego odwołania do regulacji dotyczących zastawu winno mieć miejsce w toku postępowania upadłościowego. W przypadku natomiast jego umorzenia sytuacja wierzyciela, na rzecz którego dokonano przewłaszczenia wraca do stanu sprzed wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Nadto, podkreślić należy, iż skuteczność umowy przewłaszczenia na zabezpieczenie w stosunku do masy upadłości zależy od zachowania odpowiedniej formy tej umowy. Przepisy ustawy przewidują bowiem, że umowa przeniesienia własności rzeczy, wierzytelności lub innego prawa zawarta w celu zabezpieczenia wierzytelności jest skuteczna wobec masy upadłości, jeżeli została zawarta w formie pisemnej z datą pewną.4 Forma szczególna pisma z datą pewną będzie zachowana jeżeli zawarta na piśmie umowa zostanie uzupełniona urzędowym poświadczeniem daty jej dokonania (np. przez notariusza), a nadto również w razie Informator SGB nr 152 23 Prawnik radzi stwierdzenia dokonania czynności w jakimkolwiek dokumencie urzędowym (od daty sporządzenia dokumentu urzędowego), w razie umieszczenia na obejmującym czynność dokumencie jakiejkolwiek wzmianki przez organ państwowy, organ jednostki samorządu terytorialnego albo przez notariusza (od daty wzmianki) lub w przypadku śmierci jednej z osób podpisanych na dokumencie obejmującym treść czynności prawnej datę złożenia przez tę osobę podpisu na dokumencie uważa się za pewną od daty śmierci tej osoby. Zastrzeżenia dotyczące formy prawnej umowy przewłaszczenia dotyczą jedynie sytuacji, w której przewłaszczającym jest upadły. W pozostałych bowiem przypadkach stosuje się zasady ogólne. Zasady zaspokojenia roszczeń wierzycieli zabezpieczonych rzeczowo na składnikach majątku upadłego Odpowiednie zastosowanie zasad zaspokojenia wierzycieli przewidzianych w ustawie dla zastawu i wierzytelności zabezpieczonych zastawem do rzeczy, wierzytelności i praw będących przedmiotem przewłaszczenia oznacza, że sumy uzyskane z likwidacji tych składników majątkowych przeznacza się na zaspokojenie wierzycieli, których wierzytelności były zabezpieczone na tych rzeczach lub prawach z zachowaniem pozostałych przepisów. Natomiast kwoty pozostałe po zaspokojeniu tych wierzytelności wchodzą do funduszów masy upadłości. Środki uzyskane ze sprzedaży obciążonych rzeczowo ruchomości, wierzytelności lub praw są pomniejszone o koszty likwidacji oraz inne koszty postępowania upadłościowego, jednak do określonej wysokości. W przedmiocie określenia kosztów likwidacji ruchomości, prawa lub wierzytelności obciążonych rzeczowo wypowiedział się Sąd Najwyższy w uchwale z dnia 7 czerwca 2006r. (III CZP 34/06, OSNC 2007, Nr 4, poz. 50), wyjaśniając, że „koszty związane ze sprzedażą” obejmują m.in. koszty transakcji, koszty oszacowania, podziału geodezyjnego, obwieszczeń, koszty obsługi prawnej transakcji poniesione przez masę upadłości oraz koszty przetargu; nie obejmują natomiast wydatków na utrzymanie rzeczy w toku postępowania, na pokrycie opłat za użytkowanie wieczyste gruntu, zobowiązań z tytułu podatku od nieruchomości oraz kosztów ubezpieczenia i ochrony mienia”. 24 Informator SGB nr 152 Przy czym, suma potrąceń nie może przekroczyć wysokości jednej dziesiątej części sumy uzyskanej z likwidacji, nie więcej jednak niż taka część kosztów postępowania upadłościowego, która wynika ze stosunku wartości obciążonego przedmiotu do wartości całej masy upadłości. W równym stopniu z wierzytelnością zaspokaja się odsetki objęte zabezpieczeniem oraz koszty postępowania, związane z dochodzeniem wierzytelności, jednak do wysokości nie wyższej niż dziesiąta część kapitału. Wskazać należy, iż przedmiotowe wierzytelności i prawa są zaspokajane w kolejności przysługującego im pierwszeństwa wynikającego w przepisów prawa cywilnego tj. na przykład kolejności wpisu hipoteki5. Zaspokojenie wierzycieli, których wierzytelności zostały zabezpieczone ograniczonym prawem rzeczowym lub przewłaszczeniem na zabezpieczenie realizowane jest w odrębnym trybie, na podstawie osobnego planu podziału sum uzyskanych ze sprzedaży rzeczy, wierzytelności lub praw. Zasadniczo kolejność zaspokajania wierzytelności w postępowaniu upadłościowym odbywa się według przynależności każdej z wierzytelności do określonej kategorii. Wierzytelności zostały podzielone na pięć kategorii, z czego; do pierwszej zalicza się koszty postępowania upadłościowego, przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości należności alimentacyjne oraz renty za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci oraz z tytułu zamiany uprawnień objętych treścią prawa dożywocia na dożywotnią rentę, należności z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia masy upadłości, należności z zawartych przez upadłego przed ogłoszeniem upadłości umów, których wykonania zażądał syndyk, należności powstałe z czynności syndyka albo zarządcy oraz należności, które powstały z czynności upadłego dokonanych po ogłoszeniu upadłości, niewymagających zgody nadzorcy sądowego lub dokonanych za jego zgodą, do kategorii drugiej zalicza się przypadające za czas przed ogłoszeniem upadłości należności ze stosunku pracy, należności rolników z tytułu umów o dostarczenie produktów z własnego gospodarstwa rolnego, należności alimentacyjne oraz renty za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci i renty z tytułu zamiany uprawnień objętych treścią prawa dożywocia na dożywotnią rentę, przypadające za dwa ostatnie lata przed ogłoszeniem upadłości należności z ty- tułu składek na ubezpieczenia społeczne, wraz z odsetkami i kosztami egzekucji, do kategorii trzeciej włączono podatki i inne daniny publiczne oraz pozostałe należności z tytułu składek na ubezpieczenia społeczne, wraz z odsetkami i kosztami egzekucji, a do kategorii czwartej inne należności, jeżeli nie podlegają zaspokojeniu w kategorii piątej, wraz z odsetkami za ostatni rok przed datą ogłoszenia upadłości, z odszkodowaniem umownym, kosztami procesu i egzekucji. Do ostatniej piątej kategorii ustawodawca zaliczył odsetki, które nie należą do wyższych kategorii w kolejności, w jakiej podlega zaspokojeniu kapitał, a także sądowe i administracyjne kary grzywny oraz należności z tytułu darowizn i zapisów. Syndyk dokonuje zaspokojenia należności należących do dalszej kategorii dopiero po zaspokojeniu należności zaliczonych do kategorii wcześniejszej. Jeżeli jednak funduszy z likwidacji masy upadłości nie wystarcza nawet na zaspokojenie w całości jednej kategorii należności te zaspokajane są stosunkowo do wysokości każdej z nich. Zatem w przypadku likwidacji przedmiotów, wierzytelności lub praw obciążonych rzeczowo kwoty uzyskane z ich likwidacji przeznaczane są w pierwszej kolejności na zaspokojenie wierzycieli, których wierzytelności zostały zabezpieczone na tych przedmiotach, wierzytelnościach lub prawach. Syndyk sporządza oddzielny plan podziału dla środków uzyskanych ze sprzedaży tych przedmiotów, wierzytelności lub praw. Dopiero środki pozostałe ze sprzedaży określonych przedmiotów po zaspokojeniu zabezpieczonej wierzytelności przekazywane są do funduszów masy upadłości, z której pozostałe wierzytelności zaspokajane są według kolejności poszczególnych kategorii. Opisany sposób zaspokojenia wierzycieli rzeczowych stanowi wyłom z zasadzie zaspokojenia wierzycieli według kategorii, do której zaliczane są ich wierzytelności. Nadto, wierzytelności zabezpieczone rzeczowo w postępowaniu upadłościowym zaspokajane są w sposób odmienny niż w postępowaniu egzekucyjnym, w którym w pierwszej kolejności z kwoty uzyskanej ze sprzedaży przedmiotu, wierzytelności lub prawa obciążonego rzeczowo w pierwszej kolejności zaspokajane są koszty egzekucyjne, należności alimentacyjne, należności za pracę Prawnik radzi za okres 3 miesięcy i pozostałe, według kolejności wymienionej w przepisie art. 1025 Kodeksu cywilnego. Nieco inaczej sytuacja kształtuje się w przypadku sprzedaży nieruchomości, prawa użytkowania wieczystego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub statku morskiego wpisanego do rejestru okrętowego obciążonych na rzecz wierzyciela upadłego. W takim przypadku przed zaspokojeniem wierzytelności zabezpieczonych hipoteką albo hipoteką morską oraz innych praw, w tym praw i roszczeń osobistych, które ciążyły na przedmiocie sprzedaży i które w wyniku sprzedaży wygasły zaspokaja się należności alimentacyjne przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości do dnia sporządzenia ostatecznego planu podziału dla każdego uprawnionego w kwocie nie wyższej niż minimalne wynagrodzenie za pracę oraz przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości renty za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci i renty z tytułu zamiany uprawnień objętych treścią prawa dożywocia na dożywotnią rentę, jak też wynagrodzenia za pracę pracowników wykonujących pracę na nieruchomości, statku lub w lokalu za okres ostatnich trzech miesięcy przed sprzedażą, jednakże tylko do wysokości trzykrotnego minimalnego wynagrodzenia za pracę. Wymienione wierzytelności osobiste korzystają zatem z bezwzględnego pierwszeństwa zaspokojenia, jednakże wyłącznie w przypadku likwidacji składników majątkowych wskazanych powyżej. Jak wskazano powyżej, nie dotyczy to wierzytelności zabezpieczonych zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym oraz zabezpieczonych przez przeniesienie na wierzyciela prawa własności rzeczy, wierzytelności i innego prawa. Joanna Cichowicz Kancelaria A. Pieścik W. Pietrzykowski W. Wolniewicz Spółka Komandytowa z siedzibą w Poznaniu Przypisy: Art. 701. [Odesłanie do przepisów o zastawie] Przepisów o wyłączeniu z masy upadłości nie stosuje się do rzeczy, wierzytelności i innych praw majątkowych przeniesionych przez upadłego na wierzyciela w celu zabezpieczenia wierzytelności. Do przedmiotów tych oraz do zabezpieczonych w ten sposób wierzytelności stosuje się odpowiednio przepisy ustawy dotyczące zastawu i wierzytelności zabezpieczonych zastawem. 2 Dr R. Adamus, Upadłość a przewłaszczenie na zabezpieczenie. Komentarz, C.H. Beck 2010, wyd.1 3 J. Górecki, Niektóre następstwa i skutki umowy przewłaszczenia na zabezpieczenie, Rej. 1997, Nr 4, s. 163 1 4 Art. 84. [Bezskuteczność czynności prawnej] 1. Postanowienie umowy, której stroną jest upadły, uniemożliwiające albo utrudniające osiągnięcie celu postępowania upadłościowego jest bezskuteczne w stosunku do masy upadłości. 2. Umowa przeniesienia własności rzeczy, wierzytelności lub innego prawa zawarta w celu zabezpieczenia wierzytelności jest skuteczna wobec masy upadłości, jeżeli została zawarta w formie pisemnej z datą pewną. 5 Art. 345. [Zaspokojenie z likwidacji przedmiotu] 1. Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, wierzytelności zabezpieczone hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym i hipoteką morską, a także wygasające według przepisów ustawy prawa oraz skutki ujawnienia praw i roszczeń osobistych ciążące na nieruchomości, użytkowaniu wieczystym, spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub statku morskim wpisanym do rejestru okrętowego, podlegają zaspokojeniu z sumy uzyskanej z likwidacji obciążonego przedmiotu, pomniejszonej o koszty likwidacji tego przedmiotu oraz inne koszty postępowania upadłościowego w wysokości nieprzekraczającej dziesiątej części sumy uzyskanej z likwidacji, nie więcej jednak niż o taką część kosztów postępowania upadłościowego, która wynika ze stosunku wartości obciążonego przedmiotu do wartości całej masy upadłości. 2. W ierzytelności i prawa, o których mowa w ust. 1, są zaspokajane w kolejności przysługującego im pierwszeństwa. 3. W równym stopniu z wierzytelnością zaspokaja się odsetki objęte zabezpieczeniem oraz koszty postępowania, związane z dochodzeniem wierzytelności, w wysokości nieprzekraczającej dziesiątej części kapitału. Wydzieloną zabezpieczonemu wierzycielowi sumę zalicza się przede wszystkim na sumę dłużną, następnie na odsetki, a w końcu na koszty postępowania. Bancassurance – Partnerstwo doskonałe Rozmowa z Katarzyną Kasztelan Przybylską, dyrektorem biura bancassurance Grupy Concordia Co to jest bancassurance? – To francuskie słowo określające współpracę Banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi polegającą na oferowaniu wspólnym Klientom produktów bankowych i ubezpieczeniowych w Bankach. Bancassurance przysparza korzyści trzem stronom: Klientowi – wygodną kompleksową obsługę, atrakcyjne produkty i dobre ceny; Bankowi – lojalność, i zadowolenie Klientów, solidne zabezpieczenie wierzytelności Bankowych, przychody; Towarzystwu ubezpieczeniowemu – dostęp do nowych Klientów. Jak to się zaczęło ? – Pierwszy etap bancassurance Grupy Concordia można nazwać akwizycyjnym. Głównym celem było pozyskanie Banków jako partnerow do współpracy i przygotowanie oferty produktowej do sprzedaży poprzez Banki, czyli dostosowanie produktów ubezpieczeniowych do potrzeb Klientów Banków. Współpraca z Bankami Spółdzielczymi to długotrwały proces wymagający nakładów oraz dostosowania sieci sprzedaży do rodzajów kanałów dystrybucji. Taka decyzja zapadła w 2005 roku a przekształcenie, reorganizacja firmy nastąpiła w 2006 roku. Od tego momentu powstały stanowiska dla osób, które zajmowały się tylko i wyłącznie współpracą z Bankami Spółdzielczymi – dziś 42 osobowy zespół profesjonalnych menadżerów cenionych przez Banki. Kolejnym ogromnym wyzwaniem dla bancaassurance był rok 2008 i 2009, kiedy to najpierw opracowaliśmy wspólnie z naszym Partnerami, a następnie wdrożyliśmy projekt Lider. To już czas dojrzałego bancassurance – etap, kiedy zakończyliśmy akwizycję, a rozpoczęliśmy partnerskie rozmowy o wspólnym biznesie. W 2008 roku na rynku bankowym i finanInformator SGB nr 152 25 Bancassurance sowym zaczął się kryzys, ten czas zgodnie z pochodzeniem słowa (kryzys z łac zmiana) stał się czasem szansy, czasem w którym okazało sie, że można osiągnąć wiele patrząc szerzej. W tym czasie oferowaliśmy Bankom dodatkowe istotne przychody. Przygotowany przez nas wcześniej projekt Lider trafił na podatny grunt. 2009 to rok, w którym jest wdrażany. Wprowadzenie tego projektu wiązało się z podjęciem wielu strategicznych decyzji. Grupa Concordia, w związku z tym projektem podjęła szereg decyzji biznesowych. Zorganizowala m.in. dofinasowanie do edukacji dla ponad 100 pracowników Banków w ramach projektu EFS. W tym momencie nie ma mowy już o akwizycji. Jesteśmy poważnym partnerem biznesowym. Mamy wyedukowaną kadrę, mamy komplet narzędzi, czyli wszystko to, co jest potrzebne do dobrego współdziałania. Do tego Banki potrzebują dodatkowych środków, a po tylu latach wiedzą już doskonale, co to jest bancassurance. Kilka, a już na pewno kilkanaście lat temu my byliśmy tą firmą, która zainwestowała i podjęła konkretne kroki w celu doprowadzenia do sukcesu idei, czyli obecności bancassurance w Bankach Spółdzielczych. i wzajemnego zainteresowania. Teraz jesteśmy w takim punkcie, że wiemy, czego chcemy i możemy powiedzieć – rozumiemy potrzeby drugiej strony. Zawsze było nam blisko do siebie i mieliśmy wiele wspólnego z Bankami Spółdzielczymi, ale teraz jakby to rozumienie poszło dalej, stało się głębsze. Teraz wspólnie potrafimy zauważyć nie tylko swój biznes, ale też coś więcej. Zabrzmi to górnolotnie, ale jest prawdziwe – misję, którą każda z naszych instytucji powinna pełnić. Banki Spółdzielcze działają w interesie budowy silnej lokalnej społeczności, a Grupa Concordia jest organizacją zaangażowaną społecznie w promowanie świadomości zapobiegania skutkom zdarzeń takich jak np. te, które wiele rodzin w Polsce w ostatnim czasie pozbawiły rezultatów pracy całego życia. Powiem kontrowersyjnie – wiele instytucji oraz każdy z nas mogliśmy i możemy mieć wpływ na zapobieganie takim zdarzeniom. Wiele mądrych bajek dla dzieci uczy jak zadbać o przy- Concordia oznacza zgodę, dla nas to patnerstwo Grupy Concordia i Banków Spółdzielczych. – Cały czas działamy wspólnie. Jesteśmy obecni na wszystkich wydarzeniach Bankowych. Mamy już zespół, który liczy ponad łącznie z Centralą blisko 50 osób dedykowanych Bankom, Zespół, zaangażowanie pracowników, Zarządu, relacje, to nasz wspólny ogromny kapitał, wypracowany przez te lata. Tak naprawdę jest to jeden z ważniejszych elementów, który powoduje, że Concordia jest firmą lubianą przez Banki Spółdzielcze. Jesteśmy przez Banki kojarzeni i dobrze postrzegani, bo mając taki zespół możemy być na codzień obecni w życiu Banków. Można nawet powiedzieć, że żyjemy w rytmie bankowym. Jakie wyzwania stają w najbliższych latach przed bancassurance ? – Myślę, że zarówno dla nas, ale i dla Banków Spółdzielczych najważniesze jest to, żeby wykorzystać potencjał, który tkwi w tym segmencie. My dopiero rozpoczęliśmy tę drogę, a już jesteśmy dobrze postrzegani, współpracujemy z ponad 450 Bankami Spółdzielczymi. Ale tak naprawdę to początek, bo wspólnie jesteśmy w stanie dopiero dotknąć wierzchołka góry lodowej. To wszystko, co jest poniżej jest jeszcze do odkrycia. To ogromny potencjał do wykorzystania. Klucz do osiągnięcia sukcesu tkwi w poprawie organizacji bancassurance i wzajemnego rozumienia tego, że to, co robimy to nie tylko biznes, ale to także nasz obowiązek. Banki Spółdzielcze mogą dostarczyć usługi, które są potrzebne na terenach, gdzie dostęp do niej jest utrudniony. Mają one ponad 5 tysięcy placówek na terenie całego kraju i mogą stać się siecią dystrybucyjną dla sprzedaży najpotrzebniejszych produktów ubezpieczeniowych. Dzisiaj to się już dzieje, ale można powiedzieć, że Czyli teraz zaczał się okres zrozumienia potrzeb drugiej strony i partnerstwa? – Myślę, że wcześniej byliśmy trochę takim kawalerem starającym się o względy. To był taki etap wczesnego narzeczeństwa. Później nastąpił etap akceptacji 26 Informator SGB nr 152 wiele jeszcze zostało do zrobienia. Wiele pracy czeka nas przy organizacji sprzedaży w samych placówkach Bankowych. Nad tym musimy pracować wspólnie. Tak jak nad edukacją i świadomoscią Klientów, ale też i pracowników Banków, którzy powinni być przekonani, że to co robią jest działaniem dla dobra Klienta i Banku, a nie złem koniecznym. W tym wypadku można posłużyć się przykładem z ostatnich tygodni. Gdybyśmy razem zadbali wcześniej, żeby zabezpieczyć majątek osób, który uległ zniszczeniu podczas powodzi, skala tragedii byłaby dużo mniejsza. Trzeba zrozumieć, że to co robimy jest dobre i potrzebne Klientom, ale też i lokalnej społeczności i choni także nasze miejsca pracy. Przykładowo jeżeli Klient biorący kredyt nie wykupi ubezpieczenia na życie, czy ubezpieczenia majątku, na który wzięta jest hipoteka, to w przypadku tragedii, konsekwencje ponosi każda ze stron, także Bank. Ubezpieczenie jest jak koło zapasowe w samochodzie, nie chcemygo używać ale musimy je posiadać a co wiecej musimy wiedzieć że zadziała w razie potrzeby. Czy oferta produktów bancassurance jest bardzo szero- szłość, jak zrezygnować z czegoś po to, by zadbać o solidne zabezpieczenie. ka? Naszym zdaniem jest adekwatna do potrzeb Banków i ich Klientów, tworzymy produkty dla Klienta Indywidualnego, Rolnika, oraz nowość Produkty dla Małych i Średnich firm. Wypracowaliśmy wspólnie ze Zrzeszeniem SGB 12 wspólnych produktów, dzielimy je tak, aby odpowiadały potrzebom wyżej wymienionych grup Klientów oraz dedykujemy je odpowiednim produktom bankowym. Dodatkowo oferujemy Klientom Banków specjalistyczne ubezpieczenia na przykład ubezpieczenia upraw z dopłatami budżetu państwa. W oparciu o nasze produkty Banki mogą wyróżnić się na rynku lokalnym szczególnie jeśli ważnym Klientem dla Banku jest Mała i Średnia Firma oraz Rolnik. Najnowasza oferta assistance pozwala na kreowanie nowoczesnych produktów bankowych nawet mniejszym bankom. Wszystkie szczegóły można znaleźć na naszej stronie internetowej www.grupaconcordia.pl oraz dedykowanej Bankom Strefie Bankowca – Zapraszamy do efektywnej i pożytecznej dla wszystkich stron współpracy. Aktualności Klienci indywidualni: jak zwiększyć dochodowość dotychczasowych Klientów, a jak pozyskać nowych? – biznes i zarządzanie ryzykiem S zukając odpowiedzi na pytanie wskazane w tytule, należy przede wszystkim przeanalizować rynek, na którym działamy i naszą rolę na tym rynku. Zwiększanie dochodowości, a w szczególności dochodowości skorygowanej o ryzyko, musi być bowiem działaniem świadomym i ukierunkowanym na osiągnięcie celu długoterminowego. Dlatego też trzeba wcześniej znaleźć odpowiedź na poniższe pytania: • Czego oczekują od banków dziś klienci indywidualni? • Jakie czynniki w największym stopniu decydują o tym, czy klienci są zadowoleni z usług bankowych? • Czy czy potrafimy odpowiedzieć na te potrzeby w segmentach klientów, którymi jesteśmy zainteresowani? • Czy akceptujemy i jesteśmy w stanie ponieść ryzyko związane ze współpracą z tymi klientami? Wyniki badań przeprowadzonych w bieżącym roku przez Deloitte i Pentor International Research wskazują na relatywnie częste korzystanie przez klientów indywidualnych z sieci oddziałów bankowych i przewagę tego kanału dystrybucji usług bankowych nad bankowością internetową lub telefoniczną. Jako jeden z głównych powodów odwiedzania oddziałów respondenci podawali chęć skorzystania z doradztwa finansowego, możliwość zadania pytań kompetentnemu pracownikowi banku. i szybkość reakcji Banku w załatwieniu sprawy, z którą klient przyszedł do oddziału. Wyniki tych badań pokrywają się z opiniami ekspertów, że jednym z najważniejszych czynników wyróżniających bank może być jakość kadry pracowników oddziałów i jakość narzędzi analitycznych wykorzystywanych do analizy potrzeb klienta czy też oceny wiarygodności kredytowej. Tradycyjne banki, a do takich można zaliczyć w zdecydowanej większości banki spółdzielcze, cieszą się i będą się cieszyć dalszym zainteresowaniem ze strony klientów, o ile uda im się utrzymać wysoki standard obsługi przy zachowaniu atrakcyjności produktów. Potrzebą banków spółdzielczych jest możliwość dotarcia do szerszej gamy klientów, przy jednoczesnej akceptacji, że rachunek w banku spółdzielczym często nie będzie jedynym rachunkiem klienta. Dlatego oferta banków spółdzielczych powinna być opracowywana z uwzględnieniem oferty banków komercyjnych, a jednocześnie wartość dodaną dla klienta i odróżnienie się od Banku komercyjnego może zostać osiągnięte właśnie w sferze doradczej, poprzez alokację czasu doradców w większym stopniu do klientów generujących dochody dla banku. alokowanych kosztów ryzyka i kapitału. W ten sposób możliwe będzie skoncentrowanie się na współpracy z klientami, którzy w długim terminie zapewnią wzrost bankowi, przy jednoczesnym utrzymaniu pozycji bezpiecznego banku. Paweł Dziekoński Senior Manager Deloitte Advisory Sp. z o.o. (P. Dziekoński był jednym z prelegentów Konferencji o której piszemy na str.1) Banki spółdzielcze w coraz większym stopniu wprowadzają narzędzia oceny ryzyka, które pozwalają ocenić zdolność kredytową w sposób obiektywny i szybki. Kolejnym krokiem powinna być analiza dochodowości skorygowanej o ryzyko, je ocena dochodu, który bank spółdzielczy realizuje ze współpracy z klientem do Informator SGB nr 152 27 Pod osłoną Aktualności polskiego kapitału 150 l at tradycj i, 151banków, 1300 placówek Polski Bank, bezpieczny. 28 Informator SGB nr 152 Konkurs „Najlepsze Banki 2010” 17 czerwca w Galerii Freta, redakcja „Gazety Bankowej” po raz osiemnasty przyznala laury najlepszym bankom G azeta Bankowa po raz osiemnasty ogłosiła wyniki rankingu „Najlepsze Banki” w trzech kategoriach: Banki Duże, Banki Małe i Średnie oraz Banki Spółdzielcze. Ranking stanowi syntezę wyników finansowych z roku 2009. Instytucje bankowe uszeregowano według kryteriów: aktywa/ pasywa, rachunek wyników, Wskaźnik Gazety Bankowej, dynamika i efektywność pozycji rynkowej, struktura portfela oraz poziom zysków osiągniętych w roku ubiegłym. Na ankietę Gazety Bankowej odpowiedziało 46 banków dużych i średnich oraz 57 banków spółdzielczych. W tym roku konkurs został przygotowany wspólnie z PricewaterhouseCoopers i przy udziale niezależnego jury. Banki Duże: I miejsce – PKO BP, II miejsce – Nordea Bank Polska • Najwyższa dynamika – Getin Noble Bank • Najlepsza struktura portfela – ex aequo: Santander Consumer Bank i Bank DnB Nord Polska • Najlepsza efektywność – Deutsche Bank Polska Banki Małe i Średnie: I miejsce – Bank Polskiej Spółdzielczości, II miejsce – Gospodarczy Bank Wielkopolski • Najwyższa dynamika – Gospodarczy Bank Wielkopolski • Najlepsza struktura portfela – BRE Bank Hipoteczny • Najlepsza efektywność – Bank of Tokio Mitsubishi UFJ (Polska) Banki Spółdzielcze: I miejsce – Bank Spółdzielczy w Oławie, II miejsce – Wielkopolski Bank Spółdzielczy w Poznaniu • Najwyższa dynamika – Wielkopolski Bank Spółdzielczy w Poznaniu • Najlepsza struktura – PołudniowoMazowiecki Bank Spółdzielczy w Jedlińsku • Najlepsza efektywność – LubuskoWielkopolski Bank Spółdzielczy w Drezdenku (informacja własna oraz Gazeta Bankowa –gp.pl) Ryszard Lorek odbiera tytuł fot. Ewelina Szypowska INFORMATOR Spółdzielczej Grupy Bankowej nr 3/152/2010 ISSN 1429-902X nakład 1500 szt. Pismo branżowe RADA PROGRAMOWA: Ryszard Lorek (przewodniczący) wiceprezes zarządu GBW SA Stanisław Ormiński członek Rady Nadzorczej GBW SA przewodniczący RN BS Koronowo Janusz Pawlak członek Rady Zrzeszenia prezes BS Biała Grzegorz Poniatowski członek Rady Zrzeszenia prezes BS Ziemi Kaliskiej Mirosław Stachowiak członek Rady Zrzeszenia prezes NBS Rakoniewice Czesław Banaszewski dyrektor I Oddziału GBW SA w Poznaniu Adres redakcji Bankowy Ośrodek Doradztwa i Edukacji Sp. z o.o. ul. Mielżyńskiego 20, 61-725 Poznań tel. 061 856 23 50, fax 061 856 23 67 e-mail: [email protected] Redaktor Naczelny Łucja Kamińska Wydawca Gospodarczy Bank Wielkopolski SA Szarych Szeregów 23a, Poznań tel. 061 856 24 00, fax 061 852 27 30 e-mail: [email protected] www.sgb.pl
