Arkusz informacyjny_uwagi_KNF.rtf

Uwagi dot. „Projektu Arkusza Informacyjnego dotyczącego kredytu hipotecznego”,
stanowiącego propozycję załącznika do ustawy implementującej Dyrektywę o kredycie
konsumenckim
W opinii DSF źródłem standardów określających treść umowy kredytu hipotecznego oraz jej
załączników powinna być Rekomendacja S II opracowana przez Komisję Nadzoru
Finansowego.
Zaproponowany „Projekt Arkusza Informacyjnego” nie uwzględnia kilku istotnych zaleceń
KNF skierowanych do banków udzielających kredytów zabezpieczanych hipotecznie,
zawartych w rekomendacjach nr 19 i nr 20 Rekomendacji S II.
W opinii DSF informacje zawarte w Arkuszu naleŜałoby uzupełnić o następujące dane:
1. W punkcie 3 – Oprocentowanie nominalne: NaleŜy podać:
• Wartość maksymalnego i minimalnego poziomu referencyjnej stopy procentowej
oraz róŜnicy pomiędzy nimi za okres ostatnich 12 miesięcy,
2. W punkcie 4 – Obowiązująca roczna stopa oprocentowania: Do wyliczenia rocznej stopy
oprocentowania kredytu naleŜy uwzględnić, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim i
Rekomendacją S, koszty znane w dniu udzielania kredytu, m.in. koszty związane z
zabezpieczeniem ryzyka kredytowego, w tym koszty ustanowienia hipoteki, zastawu
rejestrowego, ubezpieczenia kredytu, ubezpieczenia składników majątkowych związane z
udzieleniem kredytu, opłaty za udzielenie pełnomocnictwa do rachunku bankowego,
3. W punkcie 5 – Kwota i waluta udzielonego kredytu: NaleŜy podać:
• Zasady ustalania przez kredytodawcę wartości spreadu walutowego
• Wartość minimalnego i maksymalnego kursu wymiany waluty kredytu oraz
róŜnicy pomiędzy nimi w okresie ostatnich 12 miesięcy
• Wartość maksymalnego i minimalnego spreadu walutowego oraz róŜnicy
pomiędzy nimi róŜnicy w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
4. W punkcie 14 – Poglądowa tabela amortyzacji: Sumaryczna tabela amortyzacji powinna
być uzupełniona o tabele uwzględniające uwarunkowania niekorzystne dla kredytobiorcy,
wskazane przez Rekomendację SII, tj. przy załoŜeniu, Ŝe:
• Stopa procentowa dla ekspozycji kredytowej jest równa stopie procentowej dla
złotego, a kapitał ekspozycji kredytowej jest większy o 20%,
• Deprecjacja kursu złotego do waluty ekspozycji kredytowej w skali odpowiada
róŜnicy pomiędzy maksymalnym a minimalnym kursem złotego do waluty
ekspozycji kredytowej w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a stopy procentowe nie
ulegają zmianie,
• Spread walutowy wzrasta o róŜnicę pomiędzy maksymalnym a minimalnym
spreadem w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a stopy procentowe i kursy walutowe nie
ulegają zmianie
• Stopa procentowa wzrasta o 400 pb,
• Stopa procentowa wzrasta o róŜnicę pomiędzy maksymalnym i minimalnym
poziomem stopy procentowej w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
5. Treści zawarte w Arkuszu w kolumnach: „Pozycja” i „Opis” powinny być sformułowane
przejrzyście i jednoznacznie oraz wykorzystywać terminologię finansową i nazwy
produktów stosowane w Polsce. Odnosi się to szczególnie do pozycji:
a. Poz. 2 – w opisie sprecyzować, jaki produkt rozumiany jest przez „kredyt typu
tylko odsetki”
b. Poz. 3 – w opisie sprecyzować, w jaki sposób zdefiniowana jest stopa
oprocentowania i co rozumiane jest przez informację, Ŝe „stopa odsetek jest
indeksowana”,
c. Poz. 12 – w opisie jednoznacznie przedstawić system spłacania kredytu oraz
system naliczania karnych prowizji, tj. czy kilkudniowe wcześniejsze spłacenie
raty podlega ww. karze,
d. poz. 5 – tytuł pozycji zmienić na: „Kwota, całkowity koszt i waluta
udzielanego kredytu”,
e. Poz. 6 - w opisie zawrzeć informacje dotyczące okresu karencji i sposobu
kapitalizacji odsetek w tym okresie,
f. Poz. 10 – z opisu naleŜy wyeliminować koszty operacji, jakie kredytobiorca
zobligowany jest dokonać dla uzyskania kredytu, m.in. koszt ubezpieczenia,
koszt ustanowienia zabezpieczenia. Te koszty, zgodnie z ustawą o kredycie
konsumencki, wchodzą w skład „kosztów związanych z udzieleniem kredytu”
g. Poz. 11 – Koszty związane ze wznawianiem wymaganych przez bank polis
ubezpieczeniowych oraz zawieranych za pośrednictwem banku udzielającego
kredyt hipoteczny powinny być wyeliminowane z opisu poz. 11 i włączone do
kosztów związanych z udzielaniem kredytu, uwzględnianych przy wyliczaniu
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu.
Uzasadnienie:
Intencją Rekomendacji SII jest zrozumiałe, jednoznaczne i przejrzyste przekazanie przez bank
klientowi informacji pozwalających na ocenę poziomu ryzyka i kosztów związanych z
zawarciem umowy kredytowej, w szczególności informacji nt. ryzyka walutowego, ryzyka
stopy procentowej oraz wpływu zmian spreadu walutowego na całkowity koszt kredytu.
Zasygnalizowanie moŜliwości zwiększenia obciąŜeń kredytobiorcy z tytułu kredytu
wyłącznie poprzez poinformowanie, Ŝe zmiana oprocentowania referencyjnego i/lub zmiana
kursu walutowego spowodują zmianę ekspozycji kredytowej wydaje się w naszej opinii za
zbyt lakoniczne i niewystarczające.
Brak świadomości o moŜliwych konsekwencjach, jakie wprowadzają zmiany warunków
kredytowania moŜe prowadzić do pochopnego podjęcia przez kredytobiorcę decyzji o
zaciągnięciu wieloletniego kredytu mieszkaniowego, prowadzącej w konsekwencji do
wzrostu ryzyka jego niespłacenia. Proponowane zamieszczenie dodatkowych tabel
amortyzacyjnych w sposób poglądowy przedstawia skutki realizacji ryzyka walutowego i/lub
ryzyka stopy procentowej związanego z rozpatrywanym kredytem. NiezaleŜnie od oceny
zdolności kredytowej dokonywanej przez bank, znajomość takich informacji pozwala
kredytobiorcy na dokonanie samodzielnej oceny, czy budŜet jego gospodarstwa domowego
jest w stanie wypełnić zobowiązania z tytułu kredytu przy zmianie warunków kredytowania
na mniej korzystne niŜ obecnie.