docRekomendacja T
download 
Reklamacja Transkrypt
Rekomendacja T
PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON Rekomendacja T PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY – ograniczenia czy możliwości? Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA kliknij tutaj POD KLUCZEM PIWNICZKA kolektory słoneczne 44 Pierwszy wrzesień 10 ekstra dodatek ogród jesienią Nie możesz się doczekać kolejnego wydania Strychu Pełnego Pomysłów? Nie musisz czekać. Zostań naszym fanem na Facebooku i miej zawsze pod ręką najświeższe informacje! polskojęzyczny, dekoracje salonu bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych 9,5 mln 28 mln 5,5 mln tyle odnotowano w I półroczu br. wyjazdów Polaków za granicę tyle odnotowano przyjazdów cudzoziemców tyle spośród nich to turyści od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Z daleka mebel wygląda na jak typowe krzesło z pikowanymi miękkimi poduszkami. Okazuje się jednak, że (...) krzesła wyrzeźbiono z litego drewna. PUK, PUK PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON Drodzy Czytelnicy! PRZEPISY PRZEZ WIZJER Witamy w czterdziestym czwartym wydaniu Strychu Pełnego Pomysłów. Sporo SKARBONKA miejsca i uwagi poświęciliśmy tym razem kredytom hipotecznym. Skłoniła nas POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY do tego Rekomendacja T, której pierwsze zapisy weszły w życie przed niespełna Z BIBLIOTEKI miesiącem. Staramy się odpowiedzieć na pytanie, czy oznacza ona jedynie ograniczenie dostępu do tego rodzaju kredytów, czy ma również pozytywne aspekty SKRZYNKA POCZTOWA dla klientów zainteresowanych skredytowaniem zakupu własnego M. POD KLUCZEM O opinię w tej sprawie poprosiliśmy naszego Gościa z Open Finance. PIWNICZKA Termin wprowadzenia rekomendacji T zbiegł się z tematem kolejnego SCHODKA DO WŁASNEGO DOMU, w którym staramy się doradzić jak wybrać najkorzystniejszy kredyt. Szczegóły ofert banków jak zwykle znajdą Państwo w SKARBONCE. 44 Pieniądze pieniędzmi, ale nie zapominajmy, że za oknami wreszcie złota polska jesień. Dlatego nasz kolejny ekspert radzi, jak pielęgnować rośliny ogrodowe o tej porze roku. Ponadto w OD A DO Z staramy się odpowiedzieć na pytanie, czy opłaca się zamontować kolektor słoneczny. Życzymy przyjemnej lektury! wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential puk, puk Oglądając reklamy w telewizji, można łatwo dojść do wniosku, że wzięcie kredytu hipotecznego to po prostu „bułka z masłem”. Z ekranu uśmiechają się do nas szczęśliwe rodziny cieszące się nowym lokum. Rzeczywistość jest nieco bardziej skomplikowana, dlatego do wzięcia PUK PUK Schodek 8: Poszukaj kredytu mieszkaniowego SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI kredytu hipotecznego trzeba się dobrze przygotować. SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM Może się okazać, że karta kredytowa, Mogą zadłużać się do 65 proc. do- na co nas stać. Jakie mamy perspek- na którą rok temu namówiono nas chodów. Po szczegóły zapraszamy tywy zarobkowe teraz, a jakich mo- w markecie i nigdy jej nie użyliśmy, do POKOJU GOŚCINNEGO. żemy spodziewać się w przyszłości. obciąża nasze konto, liczy się jako Oczywiście nie wszystko jesteśmy zobowiązanie i zmniejsza szanse na W internecie dostępnych jest wiele w stanie przewidzieć. Zwłaszcza uzyskanie kredytu. Biuro Informacji kalkulatorów kredytowych. Jeden jeżeli kredyt ma być zaciągnięty np. Kredytowej ewidencjonuje każdą z nich również w naszej skarbonce na 30 lat, czyli na okres, w którym nieterminowo spłaconą ratę kredytu, – polecamy. Znaleźć można nasze nowo narodzone dziecko do- a bank na pewno nie omieszka również „porównywarki” ofert kre- rośnie, pójdzie na studia, rozpocznie zasięgnąć tam informacji. Zresztą dytowych różnych banków. Mogą pracę, a może i samo zaciągnie nie tylko tam. Rekomendacja T, one jednak służyć jedynie wstępnej kredyt na własne M... Jednak aby której zapisy zaczęły już wchodzić orientacji w tym, jak prezentuje się podjąć tak poważne zobowiązanie w życie, nakłada na banki obowiązek rynek. Sytuacja każdego klienta finansowe musimy przyjąć pewne bardzo skrupulatnego sprawdzania jest inna i warto zasięgać informa- założenia. Po pierwsze określmy sytuacji finansowej potencjalnego cji indywidualnie. Być może de- jakiej wysokości miesięczną ratę kredytobiorcy. Do tego wszystkie jego weloper współpracuje z bankami jesteśmy w stanie płacić. zobowiązania nie mogą przekraczać lub pośrednikami w sprzedaży połowy dochodów. Wyjątkiem są kredytów hipotecznych? Oczywiście nasze możliwości osta- osoby zarabiające znacznie powyżej tecznie zweryfikuje bank. średniej krajowej. c. d. è schody do własnego domu PIWNICZKA 44 Pierwszy wrzesień 10 Po pierwsze zastanówmy się dobrze, polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Wtedy procedura może okazać się własnych środków wpłaconych na prostsza, a marża niższa – jeśli „przypieczętowanie” umowy. PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON deweloper potrafił tak wynegocjować. Na ogół banki podają listę Jeśli udało nam się uzbierać część dokumentów wymaganych przy roz- sumy sprzedaży, sprawdźmy w ban- patrywaniu wniosku kredytowego. ku, czy bardziej opłacalne będzie Jednak jak wspomnieliśmy – nie ma wpłacenie jej na poczet zakupu, czy dwóch takich samych klientów. Dla- ubieganie się o kredyt na 100 proc. Kredyt hipoteczny – długoter- tego nierzadko rozpatrując wniosek wartości nieruchomości i przezna- minowy kredyt bankowy, którego analitycy bankowi żądają od klienta czenie oszczędności na wykończenie zabezpieczeniem jest hipoteka. dodatkowych dokumentów. Warto domu lub mieszkania. Udzielany najczęściej na zakup lub zapytać dewelopera z góry, czy Jak podkreślamy – są to kwestie budowę nieruchomości. będzie skłonny okazać dobrą wolę, bardzo indywidualne. Jednak jeśli bank poprosi np. o dodatkowe zawsze warto znać fachową termi- Kredyt a pożyczka – pomimo, oświadczenie sprzedającego. nologię, by jak najlepiej rozumieć iż kredyt i pożyczka są często trak- bankowe oferty. Poniżej znajdą Pań- towane jako pojęcia alternatywne, Pamiętajmy też, że procedura będzie stwo definicje kluczowych terminów różnią się od siebie w sensie praw- trwała pewien czas, a na pewno dotyczących kredytu hipotecznego. nym i należy zwrócić na to uwagę PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA 44 podejmując decyzję o skorzystaniu podpisanej z deweloperem umowy Kredyt bankowy – to operacja z jednej z tych form w celu poży- przedwstępnej. Zapytajmy zatem polegająca na pozostawieniu przez czenia środków pieniężnych. w banku, czy po „prześwietle- bank do dyspozycji kredytobiorcy niu” naszej sytuacji finansowej na czas oznaczony określonej kwoty 1. Kredyt to instytucja uregulowana udzieli nam promesy gwarantującej środków pieniężnych, z przeznacze- przepisami prawa bankowego, przelew w określonym czasie po niem na określony cel. Kredytobiorca a udzielać go mogą jedynie banki. podpisaniu umowy. Na ogół umowy zobowiązuje się do korzystania Z kolei pożyczka regulowana jest precyzyjnie określają terminy wpłat, z kredytu na warunkach określonych w prawie cywilnym i udzielają- a brak przelewu na czas (spowodo- w umowie, zwrotu kwoty kredytu cym pożyczkę może być każda wany np. odmową kredytu), może wraz z odsetkami w określonym osoba bądź instytucja będąca skutkować dla kupującego rozwią- terminie spłaty oraz zapłaty prowizji właścicielem pieniędzy. zaniem umowy lub nawet stratą od udzielonego kredytu. c. d. è schody do własnego domu Pierwszy wrzesień 10 nie otrzymamy pieniędzy nie mając polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential 2.Umowa kredytu bankowego musi 5.Przedmiotem kredytu mogą być jedynie być sporządzona w formie pisemnej pieniądze, wypłacane wyłącznie w pod rygorem nieważności, natomiast formie bezgotówkowej, natomiast umowa pożyczki może być zawarta przedmiotem pożyczki mogą być nie w dowolnej formie, z tym, iż dla po- tylko środki pieniężne (także w formie życzek przekraczających kwotę 500 zł gotówki), ale także inne rzeczy ozna- musi zostać zachowana forma pisemna czone co do gatunku jako przedmioty dla celów dowodowych. materialne. PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY prawo własności nieruchomości Z BIBLIOTEKI położonej na terenie Polski. 6.Od przydzielenia kredytu bank SKRZYNKA POCZTOWA przeniesienie własności określonej pobiera prowizję, natomiast od jego kwoty pieniężnej, a udzielający jej nie wykorzystania nalicza oprocentowanie, Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – bardzo często kojarzone może ingerować w sposób wykorzysta- określone w umowie kredytowej, jest z tzw. „czarną listą”. BIK ma za nia przedmiotu pożyczki. natomiast udzielenie pożyczki może zadanie budowę bazy informacyjnej być nieodpłatne. o historiach kredytowych klientów 4.W przypadku umowy kredytu, POD KLUCZEM PIWNICZKA banków i dostarczanie bankom następuje jedynie przekazanie przez Hipoteka – to ograniczone prawo analiz pozwalających podejmować kredytodawcę do czasowej dyspozycji rzeczowe, którym można obciążyć bezpieczniejsze decyzje kredytowe. kredytobiorcy środków pieniężnych, nieruchomość w celu zabezpieczenia BIK działa na podstawie przepisów powierzonych im uprzednio przez oznaczonej wierzytelności np. kredy- ustawy Prawo Bankowe, zgodnie deponentów, które nigdy nie staną się tu bankowego. Na mocy tego prawa z którą banki mają prawo utworzyć jego własnością. Ponadto kredyt musi wierzyciel (bank) może dochodzić instytucję do wymiany informacji być wykorzystany na ściśle określony zaspokojenia należności z nierucho- na temat kredytobiorców i w umowie cel (wyjątek stanowią mości bez względu na to czyją stała udzielonych kredytów. Bank kredyty konsumpcyjne i gospodarcze, się własnością. Bank może docho- zawiera umowę z BIK i na jej które z reguły udzielane są na pokrycie dzić swoich praw poprzez sprzedaż podstawie przekazuje informacje bieżących wydatków kredytobiorcy), tej nieruchomości. Przedmiotem dotyczące klientów. Dane te a to wykorzystanie znajduje przez cały zabezpieczenia hipoteką na rzecz przechowywane są w BIK okres trwania stosunku kredytowego banku hipotecznego może być tylko przez okres 7 lat i obejmują pod stałą kontrolą banku. prawo użytkowania wieczystego lub historię kredytową klienta c. d. è schody do własnego domu 44 Pierwszy wrzesień 10 3.W drodze umowy pożyczki następuje polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential 2. Oprocentowanie zmienne – to zarówno w przypadku terminowych By ocenić zdolność kredytową, banki jak i nieterminowych spłat. Każdy wymagają zwykle przedłożenia wynagrodzenie za udostępnienie obywatel ma prawo raz w ciągu 6 zaświadczenia o zarobkach i zatrud- środków finansowych, którego miesięcy uzyskać raport dotyczący nieniu, zastrzegając sobie jedno- wysokość może się zmieniać w czasie jego historii kredytowej. cześnie możliwość ich weryfikacji. trwania umowy w wyniku powstania Jeżeli zgłosi się do BIK (ul. Prusz- Bank może więc np. skontaktować okoliczności przewidzianych w umowie. SKARBONKA kowska 17, 02-119 Warszawa, się z działem kadr firmy, w której Oprocentowanie zmienne stosuje się POKÓJ GOŚCINNY tel. 022/ 310-44-44) z dowodem pracujemy, aby potwierdzić dane najczęściej w przypadku lokat i kredytów osobistym, uzyska go nieodpłatnie. zawarte w zaświadczeniu. Dlatego długoterminowych. Uzależnione jest ono W przypadku doręczenia raportu ubiegając się o kredyt, pamiętajmy, od sytuacji rynkowej. Jego wysokość drogą listowną, osoba zaintereso- aby złożyć u pracodawcy oświadcze- zmienia się co 1, 3 lub 6 miesięcy i jest POD KLUCZEM wana pokrywa koszt przesyłki. nie wyrażające zgodę na udzielanie naliczane według obowiązujących na PIWNICZKA takich informacji. rynku stóp procentowych: stopa WIBOR Zdolność kredytowa – to stosu- PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA (dla kredytów złotówkowych), nek naszych dochodów do stałych Rodzaje oprocentowania LIBOR (dla kredytów walutowych) lub miesięcznych obciążeń (czynsz, Banki stosują dwa rodzaje oprocen- EURIBOR (dla kredytów w Euro). rachunki za światło, gaz, prąd, towania: telefon itp.) oraz wydatków na życie. 1.Oprocentowanie stałe – jest to Obliczając zdolność kredytową, bank wynagrodzenie za udostępnienie weźmie pod uwagę także dochody środków finansowych, które obowiązuje małżonka (jeśli małżonkowie nie niezmiennie przez cały okres trwania posiadają rozdzielności majątkowej umowy bez względu na sytuację na ryn- i oboje występują o kredyt). Współ- kach finansowych. Oprocentowanie stałe kredytobiorcą może też zostać inny jest stosowane przeważnie w przypadku członek rodziny albo nawet osoba lokat i kredytów krótkoterminowych trzecia niespokrewniona. Zdolność (do 12 miesięcy). Ten rodzaj oprocen- kredytowa zależy również od okresu towania chroni klienta przed ryzykiem spłaty kredytu, waluty, w jakiej chce- zmiany stóp procentowych, ale wiąże się my kredyt zaciągnąć oraz systemu z koniecznością spłaty poszczególnych rat rat (malejące lub równe). kredytu w tej samej wysokości przez cały 44 c. d. è okres kredytowania. schody do własnego domu wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Ryzyko kursowe – wynika zobowiązuje się bezwarunkowo, że z nieoczekiwanej zmiany kursu jednej inna osoba (trasat) dokona na rzecz waluty w stosunku do drugiej np. odbiorcy weksla (remitenta) zapłaty zmiany kursu złotego wobec EURO. określonej sumy pieniężnej (weksel Zmiany te są trudne do przewidzenia trasowany), albo sam przyrzeka, że i z tego względu rodzą dla nas dość zapłaci sumę wekslową odbiorcy duże ryzyko. Jeśli weźmiemy pożyczkę weksla (weksel własny, sola weksel). w EURO, a kurs tej waluty wzrośnie, Wystawca weksla jest więc tutaj wierzytelności banku w formie zapłacimy bankowi większą ratę, głównym dłużnikiem odbiorcy umowy zawartej między bankiem jeśli zaś kurs spadnie, rata będzie weksla. Zapłata weksla polega na a jego klientem. Kredytobiorca odpowiednio mniejsza. zapłaceniu sumy wekslowej łącznie ceduje na bank swoją wierzytelność z należnościami ubocznymi (odset- wobec osoby trzeciej. Akt cesji Rzeczywiste oprocentowanie kredytu – to rzeczywista stopa kami i kosztami protestu). wierzytelności powinien być doko- procentowa uwzględniająca nie Cesja – to przelew wierzytelno- powinien potwierdzić przeniesienie tylko oprocentowanie nominalne, ści, umowa zawarta pomiędzy wierzytelności kredytobiorcy na ale także prowizję za przyznanie wierzycielem (cedentem) a osobą rzecz banku. pożyczki, opłaty manipulacyjne trzecią (cesjonariuszem). Wraz z wie- i przygotowawcze, sposób nalicza- rzytelnością główną przechodzą na Karencja – okres liczony od nia odsetek. Jest to rata spłacanej nabywcę wszelkie związane z nią momentu podpisania umowy pożyczki plus koszty bankowe z tytu- prawa, w szczególności prawo kredytowej z bankiem i wypłaty łu udzielenia nam kredytu. dochodzenia zaległych odsetek. pieniędzy, do momentu rozpoczęcia PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA nany w formie pisemnej. Dłużnik przez klienta spłacania kredytu ubezpieczeniowej, następuje przeka- (wpłacenia pierwszej raty). Niektó- wiązującym wystawcę lub wskazaną zanie części lub całości odszkodo- re banki w promocji oferują np. przez niego osobę do bezwarunko- wania podmiotowi, na rzecz którego 3-miesięczny okres karencji. wego zapłacenia określonej kwoty dokonano cesji. E.W. pieniężnej w oznaczonym terminie. Jest rodzajem papieru wartościo- Cesja wierzytelności – sto- wego, imiennego lub na zlecenie, sowana jest jako zabezpieczenie w którym wystawca weksla albo kredytu i polega na zabezpieczeniu ? AIG/Lincoln Residential schody do własnego domu Pierwszy wrzesień 10 W przypadku cesji praw z polisy Weksel – jest dokumentem zobo- 44 polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Przez znaczną część roku mogą ogrzePUK PUK wać wodę, a oprócz tego dogrzewać SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON dom lub nawet basen. Koszt ich montażu na ogół zwraca się już po pięciu PRZEPISY PRZEZ WIZJER latach. W dodatku od sierpnia można starać się o dofinansowanie w wysokości nawet 45 proc. ceny kolektorów słonecznych. Przeważnie instaluje się je na dachach, od strony południowej. To oczywiste, ponieważ celem jest „złowienie” jak największej ilości promieni słonecznych. SKARBONKA Czy warto instalować POKÓJ GOŚCINNY kolektory słoneczne? Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA Kolektory mogą być jednak montowane również na ścianach i wprost na ziemi, System absorbcyjnych tablic, pomp i za- Z tego podziału wynika, że najbardziej od gruntu. Widuje się ich coraz więcej sobników pozwala znacznie ograniczyć, nasłonecznione są wschodnie i połu- na polskich domach. Potwierdzają to lub nawet wyeliminować inne źródła dniowe tereny, których mieszkańcy dane Instytutu Energii Odnawialnej. energii wykorzystywanej do ogrzewania mogą zyskać na kolektorach naprawdę W roku 2009 sprzedaż systemów solar- wody. Nawet w naszym klimacie gra jest duże oszczędności. Jak wynika z badań nych wzrosła w Polsce o ponad 10 proc. warta świeczki. Od maja do września IEO najwięcej systemów kupiono Im większy zbyt, tym więcej pieniędzy nasłonecznienie pozwala na pokrycie w 2009 w Małopolsce na Śląsku i na na rozwój technologii. Zatem można stu procent zapotrzebowania na ciepłą Podkarpaciu. mieć nadzieję, ze ceny kolektorów wodę z energii słonecznej (oczywiście zaczną spadać. W przeciwieństwie do przy instalacji odpowiednio dobranej Kolejną zaletą kolektorów jest fakt, cen nieodnawialnych źródeł energii, np. do ilości domowników). Przez resztę że ich montażem nie interesują węgla czy gazu. miesięcy w roku jest to średnio niemal się urzędnicy - do instalacji nie połowa zapotrzebowania. Polska, potrzeba żadnych specjalnych Z energii słonecznej ludzkość korzysta mimo niezbyt rozległego obszaru, zezwoleń ani innych doku- od wieków. Teraz mamy jednak moż- podzielona jest na strefy klimatyczne. mentów. liwości wykorzystania jej w znacznie większym i bardziej wymiernym stopniu. 44 Pierwszy wrzesień 10 pod warunkiem dobrego odizolowania polskojęzyczny, bezpłatny, c. d è OD ARCHITEKTA DO ZASŁON dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Właśnie dlatego wybór odnawialnych PUK PUK źródeł energii jest premiowany przez SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON państwo. W sierpniu ruszył program dopłat do systemów solarnych. Naro- PRZEPISY PRZEZ WIZJER dowy Fundusz Ochrony Środowiska zwraca nawet 45 proc. kosztu instala- SKARBONKA cji. Warunki są tylko dwa. Trzeba być POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY właścicielem nieruchomości i nie moż- Z BIBLIOTEKI na być podłączonym do miejskiej sieci ciepłowniczej. Beneficjentami mogą SKRZYNKA POCZTOWA być zarówno osoby fizyczne jak i np. POD KLUCZEM wspólnoty mieszkaniowe. Szczegóły PIWNICZKA można znaleźć pod adresem: http://www.nfosigw.gov.pl/onfosigw/aktualnosci/art,186,kupkolektor-z-45-doplata.html Najdroższe kolektory z wymienionego technicznie. Nie są uszkadzane żadne przedziału są w stanie nie tylko pokrywać elementy dachu lub elewacji. Producenci zapotrzebowanie na ciepłą wodę dla dostarczają rozwiązania systemowe, tzn. 5 – 6 osób, ale również dogrzewać dom tablice z płynem absorbcyjnym glikolem, i wodę w krytym basenie. W większości pompy i zasobnik na ogrzewaną wodę. przypadków koszt instalacji zwraca się Aby system działał prawidłowo, co dwa już po pięciu latach. E.W. ? Pierwszy wrzesień 10 Montaż nie jest skomplikowany 44 polskojęzyczny, bezpłatny, lata konieczna jest wymiana glikolu. Montaż kolektora słonecznego to decyzja Kolektor słoneczny wraz z instalacją prze- nie tylko ekonomiczna, ale również znaczony dla domu jednorodzinnego to proekologiczna. Dzięki popularyzacji tej koszt od ok. 8 do ponad 30 tys. złotych. technologii można znacząco ograniczyć Cena zależy przede wszystkim od tego emisję związków siarki, dwutlenku węgla jak wydajny ma być system, czyli na po- i czadu. dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential trzeby ilu osób ogrzewana ma być woda. OD ARCHITEKTA DO ZASŁON O to jak należy pielęgnować ogród jePUK PUK sienią pytamy Jolantę Więsyk, ekspertkę SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON z dziedziny ogrodnictwa i właścicielkę firmy Agro Bio Ekspert. PRZEPISY PRZEZ WIZJER Ewa Waluś: Kiedy powinniśmy rozpocząć SKARBONKA przygotowywanie ogrodu do zimy? POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI Jolanta Więsyk: Wrzesień to dobry moment na przygotowanie roślin do zimy. W tym czasie należy ostatni raz w roku dostarczyć roślinom składników pokar- ogród jesienią SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA mowych w postaci nawozów. Oprócz tego wykonujemy prace porządkowe. Podobny efekt można uzyskać poprzez re- EW: A co z pielęgnacją drzew i krzewów gularne grabienie. Natomiast ryzykowne o tej porze roku? W przypadku części prac trzeba kierować jest o tej porze roku wykonywanie werty- się wskazaniami termometru, a nie ka- kulacji, czyli inaczej pionowego nacinania JW: Jeśli chodzi o rośliny, to przede lendarza. Tak jest np. z trawnikami. Przez darni. Uszkadzamy w ten sposób również wszystkim nie można zapomnieć o je- cały okres jesieni, gdy drzewa liściaste korzenie roślin, a deszcz i niskie tempe- siennym nawożeniu. Wczesną jesienią gubią liście, trawniki muszą być wygra- ratury nie sprzyjają ich regeneracji. Lepiej powinny otrzymać dawkę fosforu biane. Kosimy je na wysokość 4 – 5 cm, zabieg ten pozostawić na wiosnę. i potasu. Podanie tych składników w postaci nawozu jesiennego bezazoto- za każdym razem, kiedy trawa przekroczy tę wysokość. Tutaj właśnie nie sugerujmy Jeżeli obserwujemy w trawniku duże wego powoduje zagęszczenie soku się kalendarzem. Dopóki temperatura zaleganie próchnicy powierzchniowej, komórkowego i wzrost poziomu utrzymuje się powyżej plus pięciu stopni skoncentrujmy się na dokładnym wycze- cukru w komórkach, a tym Celsjusza roślina nie jest uśpiona. Zatem saniu trawnika. samym większą mrozoodpor- trawa rośnie i wymaga koszenia. ność roślin. c. d è Nie zapominajmy również o przewietrzado tego specjalne miotły trawnikowe. polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential niu trawników przed zimą. Mogą służyć EksTRA dodatek 44 Pierwszy wrzesień 10 Usuwamy z trawników opadłe liście. stare igły. Ważne jest usunięcie z koron PUK PUK tych zbrązowiałych. Można to zrobić SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON miękką szczotką lub po prostu dłonią w rękawiczce. Krzewy powinny być jak PRZEPISY PRZEZ WIZJER sito, przez które swobodnie przenika wiatr, a nie jak żagiel stawiający mu SKARBONKA opór. Minimalizujemy wówczas ryzyko POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY uszkodzeń. Nie możemy w szczegól- Z BIBLIOTEKI ności zaniedbać oczyszczania roślin takich jak tuje, cyprysy, jałowce i cisy. SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA Gdy wszystkie liście z drzew i krzewów ozdobnych z owoców, takich jak ogniki, opadną, możemy część z nich zostawić ostrokrzew, jałowce ozdobne, śniegulicz- na rabatach między krzewami, jako ki. Wówczas owoce tych roślin, nawet dodatkową ochronę systemów korze- po pierwszych przymrozkach, utrzymują niowych. Istotne jest, aby liście, które ładny kolor – nie brunatnieją i nie gniją. decydujemy się pozostawić były zdrowe Pierwszy wrzesień 10 Takie nawożenie korzystne jest dla roślin polskojęzyczny, bezpłatny, – bez oznak chorób takich jak mączniaki, Z kolei w październiku i później nie dwumiesięczny plamistości i pleśnie. e-zyn o nieruchomościach powinno się przycinać roślin z powodu słabej regeneracji utworzonych ran. Należy zadbać również o korony krze- Wniknie w nie wilgoć i na wiosnę okaże wów iglastych. To pora, kiedy zrzucają 44 mieszkaniowych od Państwa przyjaciół się, że cześć przyciętej łodygi obumarła. z AIG/Lincoln Residential EksTRA dodatek Rzeczą oczywistą jest, że obrót nieruchomo- Niewątpliwie, wprowadzenie systemu Odpis z księgi wieczystej dla nieruchomo- ściami następuje szybciej niż dokonywanie elektronicznych ksiąg wieczystych przy- ści położonej np. w Radomiu można uzy- wpisów w księgach wieczystych przez śpieszyło dokonywanie wpisów, szybciej skać w sądzie w Warszawie i na odwrót. wydziały wieczystoksięgowe. Sądy doko- też pojawiają się wzmianki o złożonych Ponadto Ministerstwo Sprawiedliwości nują wpisów w księgach wieczystych w wnioskach, ale na ujawnienie wzmianki uruchomiło w internecie przeglądarkę różnych terminach. W praktyce trwa to od nadal trzeba czekać. Nadal więc, mogą ksiąg wieczystych (http://ekw.ms.gov.pl/ SKARBONKA kilkunastu dni do roku. Nie potrzeba nawet zaistnieć sytuacje kiedy rzeczywisty stan pdcbdkw/pdcbdkw.html), co umożliwia POKÓJ GOŚCINNY bumu na rynku nieruchomości, żeby sądy nie będzie odpowiadał wpisom w księdze bieżące śledzenie zmian w księgach nie nadążały z rozpoznawaniem wniosków. wieczystej. wieczystych. właściciela, użytkownika wieczystego, hipo- Bezpieczeństwu obrotu nieruchomościa- Aby uniknąć wszelkich wątpliwości, teki, itd.) powoduje rozbieżności pomiędzy mi służy też łatwiejszy dostęp do ksiąg ustawodawca wprowadził zasady mające rzeczywistym stanem prawnym a wpisem wieczystych. Obecnie, nie tylko można na celu zapewnienie bezpieczeństwa w w księdze wieczystej. Niezgodność ta może uzyskać odpis księgi wieczystej od ręki, ale obrocie nieruchomościami. Po pierwsze polegać na braku wpisu nabytego prawa, nie musimy też w tym celu udawać się do wprowadzone zostało domniemanie, że braku wykreślenia prawa wygasłego lub sądu położenia nieruchomości. wpis znajdujący się w księdze wieczystej PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI Długi czas oczekiwania na wpis (nowego SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA 44 c. d. è Czy można ufać informacjom ujawnionym w księgach wieczystych? Pierwszy wrzesień 10 błędnym wpisie prawa. polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential przepisy przez wizjer jest zgodny z rzeczywistością (z rzeczy- lem działki w chwili zawierania umowy, wistym stanem prawnym). Ponadto, nasze nabycie jest ważne i skuteczne w przypadku niezgodności między stanem ponieważ, chroni nas właśnie rękojmia prawnym nieruchomości ujawnionym wiary publicznej ksiąg wieczystych. PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER w księdze wieczystej a rzeczywistym SKARBONKA stanem prawnym treść księgi rozstrzyga Zasada ta nie chroni jednak rozporządzeń na korzyść tego, kto przez czynność praw- nieodpłatnych albo dokonanych na rzecz Wgląd do księgi wieczystej jest zatem ko- ną z osobą uprawnioną według treści nabywcy działającego w złej wierze. nieczny. Nie jest natomiast konieczny wgląd księgi nabył własność lub inne prawo Zatem negatywną przesłanką rękojmi jest do akt księgi wieczystej, gdy nabywca nie rzeczowe (rękojmia wiary publicznej ksiąg darmy charakter przysporzenia. Patrząc ma żadnych wątpliwości co do stanu praw- wieczystych). Ostatecznie więc w sytuacji od drugiej strony, w ujęciu pozytywnym nego ujawnionego w księdze wieczystej. rozbieżności pomiędzy stanem prawnym o możliwości zastosowania rękojmi roz- nieruchomości ujawnionym w księdze strzyga odpłatny charakter rozporządze- Działająca na korzyść nabywcy rękojmia wieczystej a rzeczywistym stanem nia. Mówiąc z uproszczeniem, wykluczone wiary publicznej ksiąg wieczystych prze- prawnym przesądza formalny stan jest stosowanie rękojmi w przypadku sądza też o nabyciu nieruchomości bez wpisów. Tą drogą ustawodawca udziela darowizny, uzasadnione zaś w przypadku obciążeń, jeżeli nie były one ujawnione pierwszeństwa ochronie osób trzecich sprzedaży oraz innych umów wzajemnych. w księdze wieczystej. Skutkiem rękojmi (nabywców) w imię zasady bezpieczeń- Natomiast nabywcą w złej wierze jest jest bowiem wygaśnięcie takich obciążeń stwa obrotu, odstępując od ochrony osób ten, kto wie, że treść księgi wieczystej (ustanowionych, lecz nieujawnio- uprawnionych według rzeczywistego jest niezgodna z rzeczywistym stanem nych praw). Oczywiście niezbędnym stanu prawnego nieruchomości. prawnym albo ten, kto z łatwością mógł warunkiem jest spełnienie wszystkich się o tym dowiedzieć. Przy ocenie istnienia przesłanek rękojmi. POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA 44 wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, Powyższą zasadę ilustruje przykład: na- dobrej lub złej wiary co do przekonania, bywamy nieruchomość od Jana Nowaka, czy treść księgi wieczystej jest zgodna Jednakże ustawodawca zdecydował się który ujawniony jest w księdze wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym, nie jest udzielić specjalnej ochrony niektórym jako właściciel. Po roku okazuje się, że rze- konieczne w każdym przypadku stawianie prawom - wyłączając działanie czywistym właścicielem był Jan Kowalski, wymagania badania akt księgi wieczystej. rękojmi. ponieważ to on był jedynym spadkobiercą Od przeciętnego nabywcy wymaga się, przedmiotowej nieruchomości. Pomimo, iż aby przed nabyciem nieruchomości upew- Rękojmia wiary publicznej ksiąg osoba ta nabyła nieruchomość od osoby nił się co do jej stanu prawnego badając wieczystych nie działa przeciwko: nieuprawnionej, nie będącej już właścicie- treść księgi wieczystej. bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa c. d. è przepisy przez wizjer przyjaciół z AIG/Lincoln Residential prawom obciążającym nieruchomość o wniosku obliguje zainteresowanych z mocy ustawy niezależnie od wpisu; do lektury wniosku. Nie można zasłaniać prawu dożywocia; służebnościom usta- się nieznajomością wniosków, o których nowionym na podstawie decyzji właści- uczyniono wzmiankę w księdze wieczystej, wego organu administracji państwowej; jednakże ustawodawca poszedł jeszcze służebnościom drogi koniecznej albo dalej, wyłączając w ogóle rękojmię wiary ustanowionym w związku z przekrocze- publicznej ksiąg wieczystych w przypadku wieczystej z rzeczywistym stanem praw- niem granicy przy wznoszeniu budynku ujawnienia wzmianki. nym. W konsekwencji zatem wyłączenie PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI rękojmi nie oznacza zakazu dokonywania lub innego urządzenia. Rękojmię wiary publicznej ksiąg rozporządzeń. Strony ponoszą jednak ryzy- Jak wspomniałem wyżej, rękojmię wiary wieczystych wyłącza także ostrzeżenie ko ewentualnej bezskuteczności czynności POD KLUCZEM publicznej ksiąg wieczystych wyłącza także dotyczące niezgodności stanu prawnego rozporządzającej, gdyby w wyniku zakoń- PIWNICZKA wzmianka. Wzmianka może dotyczyć ujawnionego w księdze wieczystej z rze- czonego postępowania o wpis w księdze wniosku, skargi na orzeczenie referenda- czywistym stanem prawnym. Ostrzeżenie wieczystej lub procesu o uzgodnienie treści rza sądowego, apelacji lub kasacji oraz może być dokonane na podstawie tym- księgi wieczystej z rzeczywistym stanem ostrzeżenia dotyczącego niezgodności czasowego zarządzenia sądu wydanego prawnym okazało się, że zbywca nie był stanu prawnego nieruchomości ujawnio- dla ujawnienia roszczenia o uzgodnienie uprawniony do rozporządzania. nego w księdze wieczystej z rzeczywistym treści księgi wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym nieruchomości. stanem prawnym. Ponadto, sąd wieczy- W związku z powyższym, należy stoksięgowy dokonuje z urzędu wpisu podkreślić, że notariusz dbając o zabez- Wzmianka o wniosku nie jest wpisem, ostrzeżenia, że stan prawny nieruchomo- pieczenie praw i słusznych interesów a jedynie informacją ostrzegającą ści ujawniony w księdze wieczystej stał stron oraz innych osób jest obowiązany o złożeniu wniosku o wpis, który po jego się niezgodny z rzeczywistym stanem uświadamiać stronom wszelkie ryzyko dokonaniu może zmienić treść księgi prawnym (np. ostrzeżenie o niezgodno- w ramach zawieranej przez strony wieczystej. Już taka wzmianka wyłącza ści stanu prawnego w księdze wieczystej umowy. Natomiast przed nabyciem rękojmię wiary publicznej ksiąg wieczy- w związku z toczącym się postępowa- nieruchomości nie zapomnijmy wziąć stych. Wzmianki o wniosku dokonuje sąd niem spadkowym). odpisu z księgi wieczystej w celu zarejestrowaniu. W rzeczywistości jednak Dokonana wzmianka lub wpis ostrzeżenia czas oczekiwania na wpisanie wzmianki wyłącza rękojmię wiary publicznej o złożonym wniosku wynosi średnio ksiąg wieczystych, nie obala natomiast dwa do trzech dni. Dokonana wzmianka domniemania zgodności wpisu w księdze polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół T.L. ? przepisy przez wizjer 44 Pierwszy wrzesień 10 sprawdzenia jej treści. wieczystoksięgowy niezwłocznie po jego SKRZYNKA POCZTOWA z AIG/Lincoln Residential skarbonka PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON Na rynku kredytów hipotecznych działa obecnie kilkanaście banków. Ich oferty są PRZEPISY PRZEZ WIZJER zróżnicowane i zmieniają się w zależności od sytuacji na rynku. Aby pomóc Państwu w znalezieniu tej najlepiej dopasowanej do Państwa potrzeb, stworzyliśmy SKARBONKA tabelę, którą zamieszczamy poniżej. Można w niej znaleźć zestawione za sobą POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY warunki udzielania kredytów w poszczególnych bankach: m.in. oprocentowanie, Z BIBLIOTEKI marżę, okres kredytowania i wiele innych. SKRZYNKA POCZTOWA Z najnowszej analizy wynika, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zwolna POD KLUCZEM się stabilizuje. Niestety nie świadczą o tym jeszcze niższe marże i oprocentowanie, PIWNICZKA ale coraz więcej banków udziela kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości. Zachęcamy do lektury! 44 Posługując się danymi np. z naszej tabeli, mogą Państwo sprawdzić w poniższym kalkulatorze orientacyjną ratę kredytu, który chcieliby państwo zaciągnąć. è Kalkulator è Tabela wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, bezpłatny, Jeśli natomiast chcą Państwo dowiedzieć się więcej o ofercie banku, która wstępnie wydaje się interesująca, poniżej zamieszczamy dla Państwa wygody linki do stron najpopularniejszych banków udzielających redytów na zakup nieruchomości. dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół c. d. è z AIG/Lincoln Residential skarbonka PUK PUK Alior Bank ING BŚ PKO BP www.aliorbank.pl www.ing.pl www.pkobp.pl strona kredytowa strona kredytowa strona kredytowa BGŻ KREDYT BANK RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. SKARBONKA www.bgz.pl http://www.kredytbank.pl/ www.raiffeisen.pl POKÓJ GOŚCINNY strona kredytowa strona kredytowa BOŚ MBANK www.bosbank.pl www.mbank.pl strona kredytowa strona kredytowa BPH MILLENNIUM www.bph.pl www.bankmillennium.pl strona kredytowa strona kredytowa BZ WBK MULTIBANK www.bzwbk.pl www.multibank.pl strona kredytowa strona kredytowa DOM KREDYTOWY NOTUS NORDEABANK www.domkredytowy.pl www.nordeabank.pl strona kredytowa strona kredytowa EXPANDER PEKAO S.A. www.expander.pl www.pekao.com.pl strona kredytowa strona kredytowa SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA 44 wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential skarbonka Wprowadzona w sierpniu 2010 roku RekoPUK PUK mendacja T jest dokumentem zawierającym SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON zbiór zasad dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych PRZEPISY PRZEZ WIZJER ekspozycji kredytowych. Komisja Nadzoru Bankowego (KNF) mająca na względzie SKARBONKA przede wszystkim bezpieczeństwo sektora POKÓJ GOŚCINNY bankowego przez wprowadzenie w/w rekomendacji zareagowała na sytuację na rynku kredytów. Obserwowany w ostatnim czasie znaczny wzrost liczby udzielonych kredytów (szczególnie chodzi o lata 2003- Rekomendacja T Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA – ograniczenia, czy jednak dodatkowe możliwości dla klienta POD KLUCZEM PIWNICZKA 2007), wymuszał większą konkurencję pomiędzy bankami i powodował coraz Nie wszystkie jednak banki podjęły Z punktu widzenia klienta, przez cedur kredytowych. Dotyczyły one przede odpowiednie działania, mające na celu wprowadzoną Rekomendację T, zostaje wszystkim dostępności kredytu. W tym celu ograniczenie ryzyka kredytowego. Część „ograniczona” zdolność kredytowa banki obniżały wymogi dotyczące zdolności z nich zaostrzyła swój proces, by za chwi- (ta część rekomendacji zacznie obo- kredytowej, wydłużały okresy kredytowa- lę „poluzować” – a to przecież kłóci się z wiązywać pod koniec br.). Łączna nia, czy akceptowały coraz wyższy poziom długoterminowym stabilnym dbaniem o suma miesięcznych rat kredytów współczynnika LTV (Loan-to-Value). Ponadto „portfel kredytowy”. i pożyczek nie może przekroczyć 50 proc. dochodów. Dla osób na wprowadzenie rekomendacji T wpływ miała sytuacja na rynku kredytów hipotecz- Zasady opisane w Rekomendacji T z wyższymi dochodami (ponad nych, jaka miała miejsce w USA – w tym i skierowane do banku dotyczą nie tylko średnią krajową), ten próg upadłość kilku banków. oceny ryzyka kredytowego, ale także został podwyższony, granica obejmują zalecenia wobec wewnętrznych 65 proc. dochodów. W wyniku informacji jakie napłynęły bankowych systemów kontroli. c. d. è ze Stanów Zjednoczonych, większość polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół banków w Polsce bardzo szybko zmieniła z AIG/Lincoln swoje podejście do udzielania kredytów Residential hipotecznych. POKÓJ GOŚCINNY 44 Pierwszy wrzesień 10 częściej wprowadzanie „luźniejszych” pro- Ponadto banki sprawdzając zdolność kre- Pozostałe banki, jak min. Deutsche Bank, Reasumując, wprowadzona Rekomen- dytową mają obowiązek korzystać z BIK Nordea, mBank/Multibank, Alior, PKO BP, dacja T w sposób bardzo niewielki (Biuro Informacji Kredytowej), jak i BIG Raiffeisen Bank Polska od dawna już stosu- ograniczyła przyznawalność kredytów (Biuro Informacji Gospodarczej). Poza tym ją ubezpieczenia niskiego wkładu własnego hipotecznych, zarówno w PLN jak należy informować klienta o ryzyku stopy – więc ich Rekomendacja T nie dotyczy. i w walutach obcych (w porównaniu procentowej/ryzyku kursowym, wykony- PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER z początkiem 2010 roku), ponieważ SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY wać symulacje przy wzroście stóp o 400 Trzeci element, dla niektórych zapewne zmiany dotyczące ograniczeń mak- punktów procentowych, wzrostu kursu najistotniejszy, to możliwość (na życzenie symalnych obciążeń w stosunku do waluty o 30 proc., a także informować klienta) wypłaty kredytu bezpośrednio otrzymywanych dochodów zostały już klienta o wszelkich kosztach związanych w walucie przyznanego kredytu. Dotyczy w większości banków dawno wprowa- z kredytem przed jego przyznaniem. to szczególnie klientów z początku 2009 dzone. W ten sposób zostały/zostaną POD KLUCZEM roku, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne min. wyeliminowane „sztuczne” zani- PIWNICZKA Drugim aspektem, na który zwrócili z wysokimi marżami. Dzięki Rekomenda- żania kosztów kredytobiorcy związane uwagę klienci – to wymogi dotyczące cji T mogą je oni refinansować do innego z utrzymaniem mieszkania lub bieżących żądanego wkładu własnego w przypadku banku przy cenie obecnie obowiązującej wydatków na życie itd… kredytów w obcej walucie. Zgodnie z Re- (w euro są oferty poniżej 2 punktów komendacją T banki powinny wymagać procentowych) – brak wtedy spreadu wa- na wypadek zmian kursu walut minimum lutowego, ponadto mogą zastrzec sobie 10 proc. dla kredytów do 5 lat i 20 proc. spłatę nowego kredytu w jego walucie dla kredytów powyżej 5 lat. Pierwsze np. w euro (Rekomendacja S II). Z BIBLIOTEKI SKRZYNKA POCZTOWA 44 ? Open Finance [email protected] www.sprawdzonydoradca.pl/ arkadiusz-biernat Pierwszy wrzesień 10 komentarze mówiły o obowiązku posia- Arkadiusz Biernat Z SZUFLADY dania w/w wkładów własnych, a zgodnie polskojęzyczny, z Rekomendacją banki nadal mogą propo- bezpłatny, nować kredyty w walucie na 100% tylko dwumiesięczny nadwyżkę ponad standard należy obecnie e-zyn o nieruchomościach ubezpieczyć (przez ubezpieczenie niskiego mieszkaniowych wkładu własnego), bądź też przedstawić od Państwa dodatkową nieruchomość. Tu swoje przyjaciół regulacje musiał zmienić jedynie GNB oraz z AIG/Lincoln DnB NORD, którzy nie mieli ubezpieczenia Residential niskiego wkładu własnego. POKÓJ GOŚCINNY z szuflady PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER Dzieci uczą się bawiąc, dlatego łatwiej im będzie „nakarmić” zabawkowego stwora niż poukładać zabawki na półce. A efekt ten sam – porządek w pokoju. SKARBONKA (fot. idsa.org, źródło: www.domosfera.pl) POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY http://www.domosfera.pl/wnetrza/1,93232,8268396,Toy_Guardian___ Z BIBLIOTEKI porzadek_w_pokoju_dziecka.html SKRZYNKA POCZTOWA Te krzesła są wyjątkowo podstępne. Jeśli damy się nabrać – siniak murowany. POD KLUCZEM PIWNICZKA (fot. veronikawildgruber.com, źródło: www.domosfera.pl) http://www.domosfera.pl/wnetrza/1,93232,8192028,Miekkie_drewniane_ krzesla_Soft_Wood.html Słowa „umywalka” i „korek” występują w parze odkąd to urządzenia sanitarne pojawiło 44 się w naszych domach. Ale umywalka z korka? To już co innego... (fot. RETRO, źródło: www.kobieta.interia.pl) http://kobieta.interia.pl/dom-i-ogrod/design-i-architektura/news/umywalki-zkorka,1448352,2834 wrzesień 10 Pierwszy Dekoracja salonu – setki możliwości! polskojęzyczny, (fot. źródło: www.wnetrza.onet.pl) http://wnetrza.onet.pl/salon/ozdoby-scian-w-salonie,1,3321851,artykul.html Nagrodzony za „rozciąganie granic” W cyklu „Słynni architekci”: Jean Nouvel (fot. źródło: www.sztuka-architektury.pl) http://www.sztuka-architektury.pl/index.php?ID_PAGE=10423 E.W. ? z szuflady bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential Z biblioteki PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Jest ryzyko, jest zabawa? Okazuje się, że tak. Nawet jeżeli chodzi o ryzyko kursowe... Z SZUFLADY http://wyborcza.biz/finanse/1,105684,8398344,Zielonym_do_gory__czyli_jak_ Z BIBLIOTEKI zarobic_na_wzroscie_kursu.html SKRZYNKA POCZTOWA Masz wrażenie, ze na Twoje konto weszli hakerzy? POD KLUCZEM Nie, to tylko twoja własna niegospodarność... PIWNICZKA http://wyborcza.biz/finanse/1,105684,8398330,Budzetowy_rachunek_sumienia_raz_do_roku.html Nie wiesz który bank wybrać? Newsweek podpowiada: 44 http://www.newsweek.pl/artykuly/sekcje/biznes/ranking-bankow-newsweeka-alior-znow-deklasuje-rywali,65122,1 Masz działkę? Przeczytaj koniecznie. skarzy_ustawe_o_ogrodkach_dzialkowych.html Pierwszy wrzesień 10 http://prawo.gazetaprawna.pl/artykuly/453158,prezes_sadu_najwyzszego_ polskojęzyczny, bezpłatny, Wirtualne narzędzia, ale spółka jak najbardziej realna. dwumiesięczny Załóż własną firmę przez internet. http://www.wprost.pl/ar/210475/Spolke-zoo-zarejestrujesz-przezinternet-Wniosek-bedzie-rozpatrzony-w-jeden-dzien/ E.W. e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa ? przyjaciół z AIG/Lincoln Residential z biblioteki skrzynka pocztowa PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Zachęcamy do kontaktowania się z nami w celu przedstawienia Państwa uwag, su- Z SZUFLADY gestii i pytań. Informacje te pozwolą nam poruszać tematy, które Państwa interesują Z BIBLIOTEKI i doskonalić formę przekazu. SKRZYNKA POCZTOWA Zespół redakcyjny: POD KLUCZEM Aneta Cholewińska, Joanna Janik, Tomasz Lasota, Joanna Olkowska, PIWNICZKA Piotr Tomaszewski, Christopher Sweeney, Ewa Waluś. Kontakt: Redakcja e-zynu „Strych Pełen Pomysłów” 44 ul. Grzybowska 5A 00-132 Warszawa Tel. (22) 324 50 00 Fax (22) 324 50 89 [email protected] wrzesień 10 Pierwszy polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach Fotografie: © Alexei Novikov, © Benjamin Vess, © Elena Moiseeva, © Hallgerd © Jakub Krechowicz, © NoahGolan, © Nyul, © Reystleen, © Roman Levin © Shirley Hirst, © Temistocle Lucarelli, © Yuri Arcurs, © Zeit4men – Fotolia.com mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential skrzynka pocztowa PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY Z SZUFLADY Z BIBLIOTEKI POD KLUCZEM SKRZYNKA POCZTOWA POD KLUCZEM PIWNICZKA 44 Państwa dane osobowe i adresy e-mailowe będą wykorzystywane wyłącznie do celów związanych z prenumeratą „Strychu Pełnego Pomysłów”. zgodnie z ustawą z dnia 29.08.1997 o ochronie danych osobowych, Dziennik Ustaw Nr 133 z 1997 r., poz.883. Mają Państwo prawo wglądu do tych danych, ich poprawiania oraz żądania wykreślenia z listy wysyłkowej. Pierwszy wrzesień 10 Rejestrując się na naszej stronie wyrażają Państwo zgodę na takie wykorzystanie, polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential pod kluczem piwniczka PUK PUK SCHODY DO WŁASNEGO DOMU OD ARCHITEKTA DO ZASŁON PRZEPISY PRZEZ WIZJER SKARBONKA POKÓJ GOŚCINNY W naszej piwniczce umieściliśmy wcześniejsze wydania „Strychu Pełnego Z SZUFLADY Pomysłów”. Chcielibyśmy, aby każdy z Czytelników mógł zajrzeć do informacji Z BIBLIOTEKI i porad archiwalnych, ale przeważnie wciąż jeszcze aktualnych. Dodatkowo zamieszczamy spis treści poprzednich e-zynów, aby ułatwić Państwu korzystanie SKRZYNKA POCZTOWA z naszych opracowań. POD KLUCZEM PIWNICZKA Spis treści wszystkich wydań Strychu pełnego pomysłów [pdf] E-zyn nr 28 E-zyn nr 13 E-zyn nr 42 E-zyn nr 27 E-zyn nr 12 E-zyn nr 41 E-zyn nr 26 E-zyn nr 11 E-zyn nr 40 E-zyn nr 25 E-zyn nr 10 E-zyn nr 39 E-zyn nr 24 E-zyn nr 09 E-zyn nr 38 E-zyn nr 23 E-zyn nr 08 E-zyn nr 37 E-zyn nr 22 E-zyn nr 07 E-zyn nr 36 E-zyn nr 21 E-zyn nr 06 E-zyn nr 35 E-zyn nr 20 E-zyn nr 05 E-zyn nr 34 E-zyn nr 19 E-zyn nr 04 E-zyn nr 33 E-zyn nr 18 E-zyn nr 03 E-zyn nr 32 E-zyn nr 17 E-zyn nr 02 E-zyn nr 31 E-zyn nr 16 E-zyn nr 01 E-zyn nr 30 E-zyn nr 15 E-zyn nr 29 E-zyn nr 14 polskojęzyczny, bezpłatny, dwumiesięczny e-zyn o nieruchomościach mieszkaniowych od Państwa przyjaciół z AIG/Lincoln Residential piwniczka 44 Pierwszy wrzesień 10 E-zyn nr 43
