Specyfika ryzyka bankowości elektronicznej

Piotr Witczak - audyt bezpieczenstwa informacji, systemów IT
Specyfika ryzyka bankowości elektronicznej
Autor: Jakub Henryk Górka
12.07.2007.
Zmieniony 30.07.2010.
Ryzyko towarzyszy każdej działalności gospodarczej, jednak wyjątkowo dużego znaczenia nabiera w
segmencie pośrednictwa finansowego. Wynika to z faktu, że pośrednicy finansowi trudni się
transformacją ryzyka, której skutki są częstokroć widoczne nie tylko w skali mikro, lecz także makro.
Banki są de facto najsilniejszą i najbardziej charakterystyczną grupą instytucji pośrednictwa finansowego
o ugruntowanej i bogatej tradycji działania. Jako jedyne cieszą się przywilejem kreacji pieniądza w
gospodarce. Otoczenie banków obfituje w zmiany będące efektem postępu technologicznego, globalizacji
usług bankowych oraz presji konkurencyjnej. Rosnące wymagania klientów powodują m.in. konieczność
rozwoju elektronicznych kanałów dystrybucji produktów bankowych (bankowości: terminalowej,
telefonicznej, internetowej, komputerowo-modemowej oraz telewizyjnej). Dlatego instytucje kredytowe
nolens volens muszà zaakceptować wielokanałowo (multichanneling) jako nieodzowny składnik swojej
strategii działania. Pojawiają się jednak rozmaite pytania. Jakie to niesie skutki dla ich profilu ryzyka? Czy
samo ryzyko bankowe także podlega przeobrażeniu? Jak należy na nie patrzeć i analizować?
Hipoteza główna pracy brzmi: E-banking nie wprowadza nowego rodzaju ryzyka bankowego, jednakże
jego specyfika powoduje, że tradycyjne rodzaje ryzyka nabierają odmiennego charakteru. Postęp
technologiczny, wyraśna globalizacja usług bankowych oraz nieustanna presja konkurencyjna zarówno ze
strony samych banków, jak i instytucji parabankowych zmieniają oblicze poszczególnych typów ryzyka.
Na pierwszy plan wychodzą następujące rodzaje ryzyka: operacyjne, prawne i utrat reputacji. W
konsekwencji ryzyko e-bankingu zmienia ogólny profil ryzyka bankowości.
Hipoteza robocza nr 1:
Ryzyko bankowości elektronicznej komplikuje istotę ryzyka, narzucając służbom zarządczym banków
obowiązek ciągłego przechodzenia procedury, na którą składają się trzy etapy: identyfikacja, pomiar i
kontrola ekspozycji oraz monitoring ryzyka.
Hipoteza robocza nr 2: We współczesnym Świecie
banki muszą oferować swoje produkty przez elektroniczne kanały dystrybucji, bowiem tradycyjne
oddziały nie są już dłużej w stanie zaspokajać rosnących potrzeb klientów. Poszczególne kanały
dystrybucji pełnią w stosunku do siebie funkcje komplementarno-substytucyjne (w okreŚlonych
przypadkach np. kanał internetowy może być substytutem dla oddziału lub tylko jego dopełnieniem
wykorzystywanym okresowo). Tym samym każdy bank powinienposiadać służby potrafiące kontrolować i
zarządzać ryzykiem w kanałach elektronicznych.
Hipoteza robocza nr 3:
Te same rodzaje ryzyka bankowości tradycyjnej (oddziałowej): kredytowe,stopy procentowej, rynkowe,
płynności nabierają odmiennego charakteru w kanałach elektronicznych. Są wzbogacane o nowe aspekty,
częstokroć nastręczające poważnych trudności w zarządzaniu. W moim przekonaniu bankowość na
Świecie stoi u progu wielkich zmian. Intensywna konkurencja na rynkach Światowych obliguje banki do
nieustannego wdrażania innowacji i szukania potencjalnych przewag nad rywalami. Wyrazem tych
tendencji jest rozwój elektronicznych kanałów dystrybucji, któremu powinna towarzyszyć właściwa
analiza ryzyka. Ponieważ nie znalazłem takowej w żadnej ze znanych mi pozycji literatury fachowej lub
też opracowania tematu były bardzo pobieżne i fragmentaryczne, więc uznałem za stosowne samemu
zbadać problem. Praca powstała przede wszystkim na kanwie dokumentów i raportów Komitetu
Bazylejskiego, artykułów z miesięcznika „Bank”, źródeł prawa stanowionego w Polsce i Unii
Europejskiej, szeregu pozycji książkowych oraz przepastnych zasobów Internetu. Aby prowadzić
jakąkolwiek działalność gospodarczą, należy pojąć lub przynajmniej dotknąć istoty jej ryzyka. Banki są
instytucjami zaufania publicznego, których zadaniem jest transformacja ryzyka. Ten fakt powoduje, że
ryzyko bankowe staje się wielowymiarowe i trudne do ogarnięcia. Można na nie patrzeć z szeregu
perspektyw, analizować i kwantyfikować w celu sprawnego zarządzania. Ryzyko jednak zmienia się
bardzo szybko, co wypływa wprost z jego natury. Każda zmiana w jego otoczeniu, a więc w Środowisku
banku, wywiera na nie wpływ. Parametry ujęte w modelach często tracą na aktualności, zaŚ służby
bankowe stają przed coraz to nowymi wyzwaniami, których nie da się rozwikłać przy pomocy
dotychczasowych rozwiązań. Powodem tego stanu rzeczy jest postęp, tak przecież dynamiczny w czasach
obecnych. To postęp i konkurencja pociągają za sobą zmiany w Środowisku, zmuszając banki do
adekwatnych posunięć. JeŚli któryŚ bank się nie dostosuje, w szybkim tempie traci na znaczeniu i
przegrywa w walce o klienta. Pojawia się zatem pytanie, czy brak zaangażowania banku w elektroniczne
kanały dystrybucji grozi jego marginalizacją w sektorze. Odpowiedś wydaje się być twierdząca, Całość
opracowania dotępna na stronie www.nbp.pl lub w dziale Plikownia/download
http://www.witczak.priv.pl
Kreator PDF
Utworzono 2 March, 2017, 14:48