sys_bank_pozyczanie

FINANSOWE ZACHOWANIA
KONSUMENTÓW
POŻYCZANIE
BANKRUCTWO KONSUMENCKIE
System bankowy w Polsce
www.cetelem.pl
MOTYWY POŻYCZANIA
• dla luksusu – charakteryzuje średnie i wyższe warstwy społeczne
• z konieczności – typowe dla osób ubogich (rynek mikrofinansowy)
Parabanki – obsługa klientów wysokiego ryzyka
np. pożyczka 800 zł
deklarowana RRSO 34,91%
faktyczna RRSO 310,65%
www.cetelem.pl
Pożyczka 4000 zł
Data zaciągnięcia pożyczki: 26.11.2012r.
Bieżąca data: 21.01.2015r.
Oprocentowanie 24% w skali roku
całkowita kwota do spłaty: 6067 zł
1. Sprawdź wiarygodność firmy – www.knf.gov.pl lub 800 290 479
2. Policz całkowity koszt pożyczki - wysokość rzeczywistej rocznej
stopy oprocentowania pożyczki (RRSO) oraz całkowita kwota do
zapłaty
3. Dokładnie przeczytaj umowę
Oprocentowanie 24% w skali miesiąca
całkowita kwota do spłaty: 28 807 zł
Oprocentowanie 24% w skali tygodnia
całkowita kwota do spłaty: 111 499 zł
1
4. Nie podpisuj, jeśli nie rozumiesz
www.zanim-podpiszesz.pl
odsetki
kwota pożyczki
1
przyrost ten dla przełomu lat 2011-2012 wyniósł jedynie 1%.
2011
2012
2013
www.cetelem.pl
www.cetelem.pl
przyrost ten dla przełomu lat 2011-2012 wyniósł jedynie 1%.
2011
2012
2013
2011
2012
www.cetelem.pl
ZADŁUŻENIE PROBLEMATYCZNE
może powstać wskutek:
• zmian strukturalnych i makroekonomicznych, np. transformacja
systemowa
• kryzysów gospodarczych
2013
www.cetelem.pl
BAZY DŁUŻNIKÓW
• Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – dane dotyczące udzielonych
kredytów i pożyczek
• biura informacji gospodarczej – przeterminowane zobowiązania o
charakterze nie tylko kredytowym
• sytuacji o charakterze prywatnym
• System Bankowy Rejestr – niesolidni klienci banków, którzy
zadłużenie aktywne - lekkomyślne
zalegają z płatnościami ponad 3 miesiące
zadłużenie pasywne - nie z winy konsumenta
BIG InfoMonitor S.A.
Krajowy Rejestr Długów BIG S.A.
Rejestr Dłużników ERIF BIG S.A.
2
Finalny udział kredytów straconych w portfelach kredytów
konsumpcyjnych (opóźnienie w spłacie przekracza 90 dni)
STAN ZADŁUŻENIA PROBLEMATYCZNEGO
w POLSCE – wrzesień 2012
• 37,03 mld zł
• 2,2 mln osób
• statystyczny dłużnik ma dług 16 tys. 715 zł
• statystyczny dłużnik - mężczyzna 30-39 lat
• najbardziej zadłużeni – mieszkańcy województwa śląskiego
• najmniej przeterminowanych długów – mieszkańcy
województwa świętokrzyskiego oraz podlaskiego
www.cetelem.pl
Źródło: BIK
MODELE UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ
model anglosaski
liberalny - dostęp otwarty
ZADŁUŻENIE PROBLEMATYCZNE
Kto ponosi odpowiedzialność ?
podejście informacyjne – konsument jest w
samodzielnym, odpowiedzialnym uczestnikiem rynku
pełni
podejście ochronno-socjalne – konsument nie rozumie istoty
usług finansowych i jest skazany na doradztwo
prawo do otrzymania drugiej
szansy - tzw. „Fresh start
(umorzenie długów,
możliwość zaciągania
nowych zobowiązań)
tendencja: wprowadzanie
przepisów bardziej
restrykcyjnych
model europejski
restrykcyjny - ograniczanie
dostępu do procedury
upadłościowej (muszą
wystąpić określone
przesłanki)
obligatoryjny plan
naprawczy – „Earned start”
(porozumienie
z wierzycielami i plan spłaty
długów, od tego uzależnione
ewentualne dalsze umorzenie
długów)
tendencja: nacisk na ugodę
z wierzycielami
BANKRUCTWO KONSUMENCKIE W POLSCE – od 2009 r.
(nowe przepisy od 1.01.20015)
• osoba fizyczna
• kryterium niewypłacalności
• zadłużenie z przyczyn niezależnych
• postępowanie upadłościowe przed sądem
• wniosek składa tylko dłużnik – 30 zł (wcześniej 200 zł)
• postępowanie upadłościowe – likwidacja majątku dłużnika
• możliwa pożyczka od Skarbu Państwa na pokrycie kosztów
postępowania (wcześniej nie było takiej opcji)
• jeżeli niezbędna sprzedaż mieszkania, sąd przekazuje pieniądze
na wynajem przez 2 lata (wcześniej 1 rok)
• czas spłaty pozostałych długów – 3 lata (było 5 lat)
• niemożność zaciągania nowych pożyczek
• ewentualne umorzenie części długu po realizacji planu spłat
• upadłość raz na 10 lat
3