Uchwała Nr

__________________________________________________________________________
Regulamin kredytowania działalności gospodarczej w Banku Spółdzielczym w Białopolu
Rozdział 1. Postanowienia ogólne
§1
Regulamin określa rodzaje kredytów udzielanych na działalność gospodarczą przez Bank
Spółdzielczy w Białopolu, zwany dalej „Bankiem”, warunki udzielania, wykorzystania
i spłaty tych kredytów, uprawnienia i obowiązki Banku i kredytobiorców.
§2
W sprawach nieuregulowanych w niniejszym regulaminie mają zastosowanie obowiązujące
przepisy prawa polskiego.
§3
Postanowienia regulaminu mają zastosowanie do wszystkich kredytów udzielanych
na działalność gospodarczą, z tym że w odniesieniu do kredytów udzielanych w ramach
odrębnych linii kredytowych na określone cele gospodarcze, bądź kredytów realizowanych
w szczególnych formach (dyskontowy, itp.), mają zastosowanie dodatkowe uregulowania
szczegółowe.
§4
Użyte w regulaminie określenia oznaczają:
1) Bank – Bank Spółdzielczy w Białopolu i jego Oddziały;
2) przedsiębiorca – osoba prawna, osoba fizyczna, jednostka organizacyjna nie posiadająca
osobowości prawnej, utworzona zgodnie z przepisami prawa, prowadząca działalność
gospodarczą;
3) osoba prawna – jednostka organizacyjna, której przepisy szczególne przyznają osobowość
prawną;
4) osoba fizyczna – osoba posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych;
5) wnioskodawca – osoba lub osoby fizyczne, osoba lub osoby prawne, jednostka
organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej ubiegająca się o kredyt;
6) kredytobiorca - osoba fizyczna, osoba prawna, jednostka organizacyjna nie posiadająca
osobowości prawnej korzystająca z kredytu bankowego;
7) działalność gospodarcza - jest to działalność wytwórcza, budowlana, handlowa
i usługowa prowadzona w celach zarobkowych i na własny rachunek przedsiębiorcy;
8) data udzielenia (zaciągnięcia) kredytu - data zawarcia umowy kredytowej;
9) data uruchomienia kredytu - data wypłaty kredytu lub pierwszej transzy kredytu;
10) okres kredytowania - okres liczony od dnia udzielenia kredytu do daty całkowitej spłaty
kredytu wraz z odsetkami;
11) okres karencji – ustalony w umowie okres zawieszenia spłaty kredytu lub odsetek;
12) kapitalizacja odsetek – dopisanie kwoty należnych odsetek do niespłaconej kwoty
kredytu;
13) rachunek kredytowy - wydzielone konto do ewidencjonowania stanu zadłużenia spłat
należności wynikających z umowy kredytowej;
14) rachunek bieżący - rachunek bankowy prowadzony w Banku służący do gromadzenia
środków pieniężnych i przeprowadzania rozliczeń związanych z działalnością
gospodarczą, w przypadku zgłoszenia tego rachunku do urzędu skarbowego jest
on rachunkiem podstawowym.
Rozdział 2. Podstawowe zasady i warunki udzielania kredytów
§5
1. Bank udziela kredytów w złotych przedsiębiorcom na finansowanie działalności
gospodarczej określonej w statucie lub innym dokumencie stanowiącym podstawę ich
działania.
2. Przedmiotem kredytu na działalność gospodarczą mogą być ekonomicznie uzasadnione
cele związane z działalnością bieżącą lub inwestycyjną z uwzględnieniem potrzeb
związanych z ochroną środowiska naturalnego i zużycia energii.
§6
Kredyty udzielane są przez Bank i jego Oddziały.
§7
1. Warunkiem udzielenia kredytu jest posiadanie przez wnioskodawcę zdolności
kredytowej, rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami
w terminach określonych w umowie.
2. Postanowienia ust. 1 nie stosuje się przy udzielaniu kredytu nowo utworzonemu
przedsiębiorcy, pod warunkiem przedstawienia szczególnego sposobu zabezpieczenia
spłaty kredytu i jednocześnie gdy wyniki finansowe przewidziane w programie
przedsięwzięcia gospodarczego zapewniają rentowność działalności i rokują spłatę
kredytu wraz z odsetkami i w ocenie Banku są one realne.
3. Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej,
o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może
udzielić kredytu pod warunkiem ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia
kredytu oraz przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu
naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni – według oceny Banku –
uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.
4. Zakłady lub inne jednostki organizacyjne, wchodzące w skład podmiotów
wielozakładowych (przedsiębiorstwa, spółdzielnie, spółki) uprawnione do zaciągania
kredytów, mogą korzystać z kredytów bankowych tylko wówczas, jeżeli podmiot
wielozakładowy posiada zdolność kredytową.
5. W jednostkach gospodarczych, w których kierownictwa mają ograniczone uprawnienia do
zaciągania kredytów, łączne zadłużenie z tytułu kredytów nie może przekroczyć górnej
granicy określonej w ustawach, wewnętrznych aktach prawnych lub uchwałach organów
tych jednostek.
6. Fakt posiadania zdolności kredytowej nie zobowiązuje Bank do udzielenia kredytu.
7. Decyzja odmowna nie wymaga uzasadnienia.
8. Od odmownej decyzji o udzieleniu kredytu nie przysługuje odwołanie.
9. Bank nie ponosi odpowiedzialności z tytułu ewentualnych skutków finansowych (strat)
poniesionych przez wnioskodawcę w razie negatywnej decyzji Banku o udzieleniu
kredytu.
§8
1. W celu zapewnienia zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów, Bank może żądać
od kredytobiorcy zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym
zgodnie z ,,Instrukcją ustanawiania prawnych form zabezpieczeń ekspozycji
kredytowych w Banku Spółdzielczym w Białopolu”.
2. Ustanowienie prawnego zabezpieczenia kredytu winno być dokonane w formie
przewidzianej przez ustawę dla danej czynności prawnej (np. forma pisemna, forma aktu
notarialnego).
3. Bank przy udzielaniu kredytu może, według swego uznania, żądać ustanowienia jednej
lub kilku form zabezpieczeń zwrotu kredytu, w zależności od oceny stopnia ryzyka.
4. Wartość prawnego zabezpieczenia kredytu nie powinna być mniejsza niż kwota
udzielonego kredytu wraz z prowizją i odsetkami oraz ewentualnymi kosztami ubocznymi
związanymi z dochodzeniem przez Bank swoich należności.
5. Przy ustanawianiu takich zabezpieczeń, jak hipoteka, zastaw i przewłaszczenie,
ustanawiający zabezpieczenia powinien dokonać na rzecz Banku cesji praw z polisy
ubezpieczeniowej majątku będącego przedmiotem zabezpieczenia, z wyjątkiem
przedmiotów przyjętych w depozyt przez Bank.
2
6. W odniesieniu do zabezpieczeń hipotecznych Bank może żądać aktualnej wyceny
nieruchomości przez uprawnionego rzeczoznawcę.
§9
1. Bank z tytułu udzielonego kredytu pobiera prowizje i opłaty według taryfy prowizji
i opłat za czynności bankowe.
2. Stopy oprocentowania kredytów ustala Zarząd Banku biorąc pod uwagę:
a) stopę redyskonta weksli przyjmowanych do redyskonta od banków przez Narodowy
Bank Polski w stosunku rocznym,
b) marżę bankową – zapewniającą rentowność działalności kredytowej.
3. Bank przy ustalaniu stopy oprocentowania kredytu dla kredytobiorcy bierze pod uwagę:
1) wiarygodność finansową kredytobiorcy,
2) opłacalność przewidywanej transakcji,
3) rozmiary ryzyka związanego z udzieleniem kredytu,
4) okres kredytowania,
5) inne warunki związane z udzieleniem kredytu.
4. Stopa oprocentowania może być przedmiotem negocjacji z kredytobiorcą, z wyjątkiem
oprocentowania kredytów udzielanych w ramach odrębnych linii kredytowych na
określone cele gospodarcze, o których mowa w § 3.
Rozdział 3. Rodzaje kredytów
§ 10
Kredyty udzielane przez Bank przeznaczone są głównie na finansowanie:
1) zapasów o charakterze stałym, przejściowym i związanych ze zwiększeniem rozmiarów
działalności gospodarczej,
2) należności,
3) przedsięwzięć rozwojowych o charakterze inwestycyjnym,
4) innych celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej.
§ 11
Bank udziela następujących rodzajów kredytów:
1) krótkoterminowych
– z okresem kredytowania do 1 roku,
2) średnioterminowych – z okresem kredytowania powyżej 1 roku do 5 lat,
3) długoterminowych
– z okresem kredytowania powyżej 5 lat.
§ 12
1. Udzielane kredyty realizowane są w rachunku kredytowym, z wyjątkiem kredytów,
o których mowa w § 13 ust. 2 pkt 1.
2. Jeżeli przepisy dotyczące działalności gospodarczej zobowiązują kredytobiorcę
do przeprowadzania transakcji za pośrednictwem rachunku bankowego (bieżącego,
pomocniczego), wypłaty i spłaty kredytu następują za pośrednictwem tego rachunku.
§ 13
1. Kredyty krótkoterminowe udzielane są przedsiębiorcom i osobom fizycznym
na finansowanie działalności bieżącej i inwestycyjnej.
2. Szczególną formą kredytów krótkoterminowych są:
1) kredyt w rachunku bieżącym na finansowanie potrzeb związanych z działalnością
bieżącą, udzielany przedsiębiorcom, którzy:
a) posiadają w Banku rachunek bieżący co najmniej 6 miesięcy i rachunek ten
zgłosili do urzędu skarbowego jako rachunek podstawowy (nie dotyczy
przedsiębiorców, którzy w świetle przepisów o działalności gospodarczej nie mają
takiego obowiązku). W szczególnych przypadkach, uzasadnionych interesem
Banku, wymagany okres posiadania przez kredytobiorcę rachunku bieżącego może
być skrócony, przy zachowaniu warunków określonych w pkt b) i c). Decyzję
w tym zakresie podejmuje Prezes Zarządu/Dyrektor Oddziału;
b) realizują obroty głównie w formie bezgotówkowej;
3
c) dokonują rozliczeń głównie za pośrednictwem tego rachunku.
Kredytobiorca wykorzystuje kredyt do wysokości kwoty określonej w umowie kredytowej.
Każdy wpływ środków na rachunek bieżący obniża kwotę wykorzystywanego kredytu
i umożliwia kredytobiorcy ponowne zadłużenie do przyznanego limitu.
W rachunku bieżącym nie mogą być udzielane kredyty uruchamiane w ramach odrębnych
linii kredytowych.
2) kredyt inwestycyjny- kredyt na sfinansowanie nakładów inwestycyjnych mających
na celu odtworzenie, modernizację i zwiększenie majątku trwałego kredytobiorcy oraz
innych przedsięwzięć towarzyszących (z uwzględnieniem potrzeb związanych
z ochroną środowiska naturalnego) zwanych w dalszej części niniejszej Instrukcji –
kredytem inwestycyjnym.
3) kredyt na działalność gospodarczą- kredyt krótko- lub średnioterminowy
w następujących formach:
a) kredyt w rachunku bieżącym,
b) kredyt obrotowy.
4) kredyt preferencyjny- kredyt ze środków własnych lub powierzonych, w ramach
odrębnych linii kredytowych. Podstawę udzielenia kredytów preferencyjnych stanowi
umowa zawarta pomiędzy Bankiem a podmiotem dysponującym środkami pieniężnymi
na:
a) dopłaty – do należnego bankowi oprocentowania – w przypadku udzielania
kredytów ze środków własnych banku,
b) stosowanie niższego od ogólnie obowiązującego oprocentowania kredytów –
w przypadku udzielania kredytów ze środków powierzonych.
§ 14
Kredyt średnioterminowy może być udzielony na:
1) finansowanie bieżących potrzeb produkcyjnych uzasadnionych cyklem produkcyjnym,
wzrostem rozmiarów produkcji, wprowadzaniem nowych technologii itp.
2) finansowanie nakładów inwestycyjnych, mających na celu odtworzenie, modernizację
i zwiększanie majątku trwałego.
§ 15
Kredyty długoterminowe mogą być udzielane na finansowanie nakładów inwestycyjnych.
1.
2.
1.
2.
1.
2.
§ 16
Kredyt bankowy może stanowić uzupełnienie środków własnych kredytobiorcy i łącznie
z tymi środkami powinien zapewnić sfinansowanie zadania inwestycyjnego.
Bank może sfinansować do 100% wartości nakładów inwestycyjnych.
§ 17
Okres kredytowania nakładów inwestycyjnych nie może przekroczyć 15 lat.
Przy udzielaniu kredytów długoterminowych na finansowanie nakładów inwestycyjnych
może być stosowana karencja w spłacie kapitału i odsetek, jednak nie dłużej niż 1 rok.
Odsetki naliczone w okresie karencji, w zależności od uzgodnień z kredytobiorcą,
powinny być spłacone na koniec roku kalendarzowego, jednak w okresie nie dłuższym niż
1 rok.
Rozdział 4. Wnioski kredytowe
§ 18
Ubiegający się o kredyt występuje z wnioskiem sporządzonym według wzoru
obowiązującego w Banku.
Wniosek o kredyt powinien w szczególności określać:
1) kwotę i walutę kredytu,
2) przeznaczenie kredytu,
3) proponowany okres wykorzystania kredytu, źródła i termin jego spłaty,
4
4) propozycje dotyczące prawnych form zabezpieczenia kredytu,
5) wysokość zadłużenia wnioskodawcy wobec innych banków, przedsiębiorców i osób
fizycznych oraz formy zabezpieczenia zobowiązań,
6) wysokość zobowiązań wnioskodawcy wobec Skarbu Państwa, ZUS, KRUS itp.,
7) wysokość innych obciążeń o stałym charakterze,
8) posiadany majątek kredytobiorcy oraz istniejące obciążenia i ograniczenia na tym
majątku.
3. Wniosek powinien być podpisany w przypadku:
1) osób fizycznych – przez ubiegającego się o kredyt,
2) przedsiębiorców posiadających osobowość prawną – przez osoby upoważnione
do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych tych
podmiotów,
3) przedsiębiorców nie posiadających osobowości prawnej – przez wszystkich
wspólników lub osoby umocowane przez tych wspólników do zaciągania zobowiązań
z tytułu kredytów.
4. Jeżeli osoby, o których mowa w ust. 3 pkt 1 i 3, pozostają w związku małżeńskim, a nie
występują wspólnie o przyznanie kredytu, współmałżonek powinien wyrazić zgodę na
zaciągnięcie kredytu lub poręczyć za spłatę kredytu.
5. Zgoda współmałżonka na zaciągnięcie kredytu, jak również poręczenie za spłatę kredytu,
nie jest wymagana w przypadku jeżeli ubiegający się o kredyt przedłoży:
a) umowę notarialną stwierdzającą, że w małżeństwie nie obowiązuje ustawowa
współwłasność majątkowa,
b) postanowienie sądu zezwalające na zaciągnięcie kredytu bez zgody współmałżonka,
c) postanowienie sądu orzekające zniesienie ustawowej współwłasności majątkowej.
Zgoda współmałżonka na zaciągnięcie kredytu nie jest wymagana również wtedy,
gdy pozwalają na to odrębne regulaminy obowiązujące w Banku.
§ 19
1. W zależności od rodzaju przedsiębiorcy, charakteru przedsięwzięcia gospodarczego,
wysokości kredytu i okresu na jaki ma być udzielony, Bank określa dokumenty
i informacje jakie powinny być dołączone do wniosku spośród niżej wymienionych:
1) aktualne dokumenty stwierdzające status prawny przedsiębiorcy i rodzaj prowadzonej
działalności (wyciąg z rejestru sądowego lub zaświadczenie o wpisie do ewidencji
gospodarczej, koncesje oraz statut lub umowę spółki wraz ze wszystkimi zmianami
wprowadzonymi od czasu zatwierdzenia statutu lub zawarcia pierwszej umowy) oraz
wzory podpisów osób uprawnionych do zaciągania zobowiązań majątkowych;
2) tytuł własności posiadanych gruntów i budynków lub umowy dzierżawne gruntów,
budynków;
3) część opisową zawierającą charakterystykę przedsiębiorcy, jego sytuację finansową,
uzasadnienie podejmowanego przedsięwzięcia, przewidywane efekty gospodarcze
i finansowe oraz kwotę angażowanych do finansowania środków własnych i obcych,
sporządzoną według wzorów żądanych przez Bank lub plan przedsięwzięcia
gospodarczego (biznes plan), jeżeli zawiera on wszystkie wymienione elementy;
4) projekt kontraktu handlowego na dostawę surowców, maszyn, urządzeń nabywanych
za granicą;
5) zawiadomienie o nadaniu numeru statystycznego REGON oraz numeru identyfikacji
podatkowej NIP;
6) statystyczne sprawozdanie finansowe (bilans i rachunek wyników) za ostatnie 3 lata
lub za rok ubiegły w zależności od rodzaju kredytu wraz z uchwałami i decyzjami
dotyczącymi podziału wyniku finansowego lub sposobu pokrycia strat oraz bieżące
sprawozdania według wymogów GUS. W przypadku, gdy podmiot nie jest
zobowiązany do sporządzania sprawozdawczości GUS, przedkłada informacje
5
o prowadzonej działalności gospodarczej sporządzone według wzorów żądanych przez
Bank;
7) informacje banków prowadzących rachunki bieżące i pomocnicze o wysokości
obrotów na rachunkach za ostatni kwartał danego roku i terminowości regulowania
zobowiązań z tytułu kredytów;
8) deklaracje podatkowe potwierdzone przez urząd skarbowy i zaświadczenie lub
oświadczenie o uregulowaniu zobowiązań podatkowych oraz wobec ZUS lub KRUS;
9) dokumenty umożliwiające ustalenie wysokości stałych źródeł dochodu i oświadczenie
o sytuacji majątkowej;
10) dokumenty zawierające niezbędne informacje o realnej wartości i stanie prawnym
proponowanych form zabezpieczeń kredytów.
2. W przypadku ubiegania się o kredyt na realizację inwestycji, oprócz dokumentów
określonych w ust. 1, wnioskodawca przedkłada:
1) dokumentację projektową, zbiorcze zestawienie kosztów i harmonogram realizacji
inwestycji,
2) analizę finansową projektu inwestycyjnego,
3) pozwolenie na budowę.
3. Bank może wymagać od wnioskodawcy przedłożenia innych niż wymienione w ust. 1 i 2
dokumentów niezbędnych do rozpatrzenia wniosku o kredyt.
§ 20
Bank dokonuje analiz wniosku kredytowego i oceny sytuacji finansowej a także
przeprowadza inne niezbędne badania możliwości spłaty kredytu wraz z odsetkami
w proponowanych terminach.
§ 21
1. Rozpatrzenie przez Bank wniosku o kredyt powinno nastąpić w okresie nie
przekraczającym 14 dni roboczych liczonych od daty złożenia pełnej wymaganej
dokumentacji.
2. W przypadkach wymagających uzyskania dodatkowych informacji o wnioskodawcy, jak
też w sytuacji gdy wniosek, z uwagi na kwotę kredytu kierowany jest do opiniowania
przez Komitet Kredytowy Banku, okres rozpatrzenia wniosku może być przedłużony do
30 dni, z jednoczesnym powiadomieniem wnioskodawcy o przewidywanym terminie
podjęcia decyzji.
§ 22
1. W przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu, Bank może żądać
od wnioskodawcy otwarcia w Banku rachunku bankowego. Ponadto, jeżeli wnioskodawca
posiada rachunki bieżące w innych bankach, Bank może żądać od kredytobiorcy
udzielenia Bankowi upoważnienia do pobierania środków z tych rachunków, w przypadku
nie spłacenia należności w terminach umownych.
2. Treść i forma upoważnienia muszą odpowiadać wymogom stawianym przez bank
prowadzący rachunek.
3. Bank nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne straty poniesione przez wnioskodawcę
w związku z odmową udzielenia kredytu.
Rozdział 5. Umowa kredytu
§ 23
1. Udzielenie kredytu następuje na podstawie umowy kredytowej zawartej pomiędzy
Bankiem a kredytobiorcą.
2. Przez zawarcie umowy kredytowej Bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji
kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych
z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z nich
na warunkach określonych w umowie, zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami
w umownym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
6
§ 24
Umowę kredytową zawiera się w formie pisemnej i powinna ona określać w szczególności:
1) strony umowy,
2) kwotę i walutę kredytu,
3) cel, na który kredyt został udzielony,
4) zasady i termin spłaty kredytu,
5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
7) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
9) wysokość prowizji i opłat, jeżeli umowa je przewiduje,
10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
§ 25
1. Zawarcie umowy kredytowej następuje w drodze zgodnego oświadczenia woli stron
poprzez złożenie podpisów przez przedstawicieli każdej ze stron.
2. Umowę o kredyt podpisują:
1) za kredytobiorcę – osoby wymienione w § 18 ust. 3 w zakresie praw i obowiązków
majątkowych,
2) za Bank – osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków
majątkowych.
3. Osoby wymienione w § 18 ust. 4, jeżeli nie są współkredytobiorcami, powinny
na umowie wyrazić zgodę na jej zawarcie bądź poręczyć za spłatę kredytu.
4. Umowa o kredyt sporządzana jest w ilości co najmniej dwóch egzemplarzy, po jednym
dla każdej ze stron.
§ 26
1. W okresie obowiązywania umowy kredytowej dopuszcza się możliwość jej zmiany,
na pisemny, uzasadniony wniosek jednej ze stron.
2. Zmiana warunków umowy następuje za zgodą stron w formie pisemnego aneksu
do umowy.
§ 27
Bank zastrzega sobie w okresie kredytowania prawo kontroli wypełniania przez kredytobiorcę
warunków umowy kredytowej.
Rozdział 6. Wykorzystanie i spłata kredytu
§ 28
Kredyt postawiony do dyspozycji kredytobiorcy na podstawie zawartej umowy kredytowej
może być uruchomiony po spełnieniu przez kredytobiorcę warunków określonych w umowie.
§ 29
1. Udzielony kredyt, z wyjątkiem kredytów w rachunku bieżącym wykorzystywany jest
przez kredytobiorcę w wyodrębnionym rachunku kredytowym, przede wszystkim
w formie realizacji zleceń bezgotówkowych lub w formie wypłat gotówkowych,
odpowiadających celowi udzielonego kredytu, określonemu w umowie kredytowej.
2. Kredyty udzielone podmiotom, o których mowa w § 12 ust. 2, są wykorzystywane
za pośrednictwem rachunku bankowego.
§ 30
Niewykorzystanie kredytu lub jego transzy w terminie ustalonym w umowie, bądź niskie
wykorzystanie przyznanego kredytu w okresie trwania umowy, może spowodować obniżenie
przez Bank kwoty przyznanego kredytu, stosownie do postanowień umowy kredytowej.
§ 31
1. W przypadku udzielenia kredytu na ściśle określone cele, kredytobiorca ma obowiązek
w okresie wykorzystywania kredytu przedkładać dokumenty (faktury, rachunki itp.)
7
potwierdzające wykorzystywanie kredytu zgodnie z przeznaczeniem określonym
w umowie kredytowej.
Przy korzystaniu z kredytu na skup płodów rolnych, kredytobiorca przedkłada
oświadczenia o stanie zapasów finansowanych tym kredytem i wysokości
nieuregulowanych zobowiązań z tytułu skupu tych zapasów.
2. Kredytobiorca w okresie kredytowania zobowiązany jest do przedkładania w Banku
sprawozdawczości finansowej i informacji charakteryzującej swoją sytuację finansową
oraz informowania o decyzjach i faktach mających istotny wpływ na jego sytuację prawną
i finansową.
3. Na podstawie informacji i dokumentów, o których mowa w ust. 2, oraz inspekcji
bezpośrednich przeprowadzanych u kredytobiorcy, Bank dokonuje oceny:
a) sytuacji ekonomiczno-finansowej kredytobiorcy,
b) terminowości spłaty kredytu i odsetek,
c) prawidłowości (celowości) wykorzystania kredytu oraz stopnia uzyskiwanych
efektów gospodarczych i finansowych określonych we wniosku kredytowym,
d) realności prawnego zabezpieczenia kredytu.
4. Jeżeli w wyniku dokonanej oceny, o której mowa w ust. 3, Bank stwierdzi pogorszenie
stanu majątkowego kredytobiorcy zagrażające terminowej spłacie kredytu lub
pomniejszenia wartości zabezpieczeń stanowiących prawne zabezpieczenie spłaty
kredytu, Bank może żądać dodatkowego zabezpieczenia kredytu lub przedstawienia
programu naprawczego. W przypadku nie dokonania dodatkowego zabezpieczenia albo
nie złożenia programu naprawczego lub negatywnej oceny skuteczności zawartych w nim
zamierzeń, Bank wypowiada część lub całość kredytu stosownie do § 34.
§ 32
1. Kredyty podlegają spłacie:
1) w terminach płatności wynikających z umowy kredytowej,
2) przedterminowo:
a) na podstawie dyspozycji kredytobiorcy,
b) w razie wypowiedzenia kredytu przez Bank.
2. Jeżeli termin płatności przypada na dzień wolny od pracy, spłaty kredytu należy dokonać
w pierwszym dniu roboczym po terminie płatności – nie dotyczy kredytów
preferencyjnych.
§ 33
W razie przejściowych trudności w spłacie kredytu i odsetek, Bank na uzasadniony wniosek
kredytobiorcy może prolongować termin ich płatności. Od kwoty prolongowanej Bank
pobiera prowizję w wysokości określonej w taryfie, o której mowa w § 9 ust. 1 pkt 1.
Prowizja pobierana jest w dniu podpisania aneksu do umowy kredytowej.
§ 34
1. Bank może wypowiedzieć część lub całość kredytu przed umownym terminem spłaty
w razie zaistnienia okoliczności określonych w umowie kredytowej, a w szczególności
w przypadku:
1) utraty zdolności kredytowej przez kredytobiorcę,
2) wykorzystania kredytu niezgodnie z jego przeznaczeniem,
3) znacznego obniżenia się realnej wartości prawnego zabezpieczenia i nie dokonania na
żądanie Banku dodatkowego prawnego zabezpieczenia,
4) stwierdzenia, że przedłożone przez kredytobiorcę informacje i dokumenty nie
odpowiadają stanowi faktycznemu, bądź kredytobiorca uniemożliwia przeprowadzenie
kontroli,
5) nie spełnienia dodatkowych warunków udzielenia kredytu ustalonych w umowie
kredytowej.
2. W oświadczeniu o wypowiedzeniu kredytu, Bank określa termin jego spłaty wcześniejszy
od ustalonego w umowie kredytowej.
8
§ 35
1. W razie nie dokonania przez kredytobiorcę spłaty kredytu (raty kredytu) w terminie
płatności określonym w umowie kredytowej lub w oświadczeniu o wypowiedzeniu
kredytu, Bank od niespłaconej kwoty kredytu (raty kredytu) pobiera podwyższone odsetki
w wysokości określonej w Uchwale Zarządu Banku w sprawie oprocentowania środków
pieniężnych złotowych dla podmiotów innych niż banki spółdzielcze obowiązującej
w okresach, za które są naliczane. Odsetki pobierane są od następnego dnia po terminie
płatności ustalonym w umowie kredytowej lub w oświadczeniu o wypowiedzeniu kredytu.
2. Bank podejmuje niezwłocznie postępowanie windykacyjne w odniesieniu do
niespłaconych w terminie należności (kredytu, raty kredytu i odsetek). Koszty
postępowania windykacyjnego obciążają kredytobiorcę.
Rozdział 7. Oprocentowanie i prowizje
§ 36
1. Wysokość stóp procentowych obowiązująca dla kredytów podawana jest do wiadomości
kredytobiorców w formie informacji wywieszanych na tablicy ogłoszeń w oddziałach
Banku.
2. Kredyty są oprocentowane według zmiennych lub stałych stóp procentowych stosownie
do ustaleń zawartych w umowie kredytowej.
3. Odsetki od kredytów oprocentowanych według stałych stóp procentowych mogą być
pobierane jednorazowo w dniu realizacji kredytu lub w terminach określonych w umowie
kredytowej.
4. Przy stosowaniu zmiennej stopy oprocentowania kredytów, stopa procentowa ustalona
w umowie kredytowej może ulec zmniejszeniu lub podwyższeniu w przypadku zmiany
łącznie 2 spośród 3 niżej wymienionych okoliczności:
a) stóp procentowych NBP (redyskonta weksli, kredytu lombardowego) ustalanych przez
Radę Polityki Pieniężnej i obwieszczanych przez Prezesa NBP
b) poziomu rezerw obowiązkowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej
i obwieszczanych przez Prezesa NBP,
c) ceny środków finansowych na rynku międzybankowym.
5. Odsetki od wykorzystanych kredytów, oprocentowanych według zmiennej stopy
procentowej, spłacane są w drodze obciążenia rachunku bieżącego (wskazanego)
kredytobiorcy lub wpłaty gotówkowej.
§ 37
Od przyznanych kredytów Bank pobiera prowizję w wysokości określonej w umowie,
najpóźniej w dniu uruchomienia kredytu. Prowizja nie podlega zwrotowi (o ile inne przepisy
nie stanowią inaczej).
Regulamin obowiązuje od 31.12.2014 r.
9