Ile naprawdę kosztuje kredyt mieszkaniowy? I dlaczego

Ile naprawdę kosztuje kredyt mieszkaniowy? I dlaczego tak dużo.
Banki prześcigają się w kuszeniu klientów tanimi kredytami mieszkaniowymi.
Oglądając reklamy można dojść do wniosku, że oprocentowanie poniżej 3,5 proc. (CHF) to standard
rynkowy. Jak wynika z analiz firmy doradztwa finansowego AZ Finanse w rzeczywistości z takiej
oferty może skorzystać zaledwie jeden na dziesięciu klientów. Dodatkowo okazuje się, że kobiety
muszą płacić wyższe odsetki od mężczyzn, mimo że dostają niższe kredyty.
Firma AZ Finanse sprawdziła jakie jest rzeczywiste oprocentowanie kredytów mieszkaniowych
udzielanych przez banki. Okazuje się, że aż 72 proc. klientów AZ Finanse otrzymało kredyt we
frankach szwajcarskich oprocentowany w przedziale 3,5 - 5 proc. Co więcej, 15 klientów na 100
spłaca pożyczkę oprocentowaną powyżej 5 proc. Dlaczego zatem banki reklamują swoje kredyty
mówiąc o odsetkach poniżej 3,5 proc. w skali roku? Takie warunki są możliwe do uzyskania, ale
zaledwie dla 13 proc. klientów spełniających specjalne wymagania banków.
Podobnie wygląda sytuacja w przypadku kredytów złotówkowych. 60 proc. klientów musi się liczyć z
realnym oprocentowaniem kredytu powyżej 5,5 proc.
"Realne oprocentowanie kredytów znacznie różni się od tego prezentowanego w materiałach
promocyjnych, ponieważ najniższe stawki pełnią rolę magnesu ale dotyczą tylko nielicznych
klientów idealnie spełniających wymagania banków. Z naszych analiz wynika, że jest to tylko co 10
kredytobiorca. Klienci korzystający z usług niezależnych doradców finansowych i tak mogą liczyć na
korzystniejsze oprocentowanie pożyczek, bo mając rozbudowaną ofertę łatwiej dobrać produkt
dopasowany do potrzeb klienta" – mówi Mariusz Kacała, Prezes Zarządu AZ Finanse.
Na ostateczną wysokość oprocentowania ma wpływ bardzo wiele czynników, takich jak zarobki,
historia kredytowa, wysokość pożyczki, wiek klienta, a nawet jego sytuacja rodzinna i miejsce
zatrudnienia. Każdy bank posiada własną procedurę oceny ryzyka. Niektóre instytucje finansowe z
założenia kierują swoją ofertę do osób ze słabo udokumentowanymi dochodami lub ze złą historią
kredytową. Wysokie ryzyko dużo kosztuje - zdarzają się nawet oferty z oprocentowaniem ok. 10
proc. we frankach szwajcarskich.
Niepokoi także fakt, że średnie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych udzielanych kobietom
jest wyższe niż tych udzielanych mężczyznom. W przypadku pożyczek w CHF średnie
oprocentowanie wyniosło 4,57 proc. w przypadku kobiet i 4,16 proc. w przypadku mężczyzn.
Średnia wartość kredytu udzielonego kobietom to ok. 170 tys. zł, a mężczyznom – 210 tys.
zł. Pozornie niewielka różnica w oprocentowaniu w rzeczywistości znacznie podnosi koszty kredytu.
Jeśli pożyczamy 300 tys. zł na 30 lat to łączny koszt kredytu z oprocentowaniem 3 proc. wynosi 455
tys. zł, z czego 155 tys. zł stanowią odsetki. Wzrost oprocentowania o zaledwie jeden proc. (do 4
proc.) podwyższa koszt tego kredytu aż o 60 tys. zł.
Dlatego ważne jest, aby bardzo dokładnie przygotować wniosek kredytowy. Warto także
dokumentować wszystkie dochody, nie tylko te z umowy o pracę. Czasami doradca finansowy przez
klika tygodni przygotowuje dokumenty klienta, dzięki czemu może uzyskać niższe oprocentowanie.
"Wielu klientów nie zdaje sobie sprawy, że może poprawić swój wizerunek potencjalnego
kredytobiorcy w oczach banku. Czasami np. warto wziąć niewielką pożyczkę gotówką i spłacić ją w
terminie, aby zbudować sobie dobrą historię kredytową. Osoba, który nigdy nie brała kredytu jest
często traktowana jako klient wyższego ryzyka. Znajomość takich zasad to obowiązek doradcy
finansowego który pracuje nad tym, aby klient otrzymał najwyższy kredyt, z najniższym
oprocentowaniem, bo leży to także w jego interesie. Banki starają się przede wszystkim jak najlepiej
zarobić." – tłumaczy Mariusz Kacała.
1. Oprocentowanie kredytów udzielonych we frankach szwajcarskich (CHF)
oprocentowanie w %
udział w %
2-3,5
13
3,5 - 5
72
5-7
12
>7
3
2. Oprocentowanie kredytów udzielonych w PLN
oprocentowanie w %
udział w %
4-5,5
40
5,5-7
55
7-9
5
3. Kobiety vs mężczyźni
kobiety
mężczyźni
średnie oprocentowanie w CHF
4,57
5,05
średnie oprocentowanie w PLN
5,24
5,24
średnia wysokość kredytu
168 tys. PLN
210 tys.PLN
4. Różnice w kosztach kredytu w zależności od oprocentowania
Kwota kredytu (PLN)
300 000
Oprocentowanie nominalne
3
Okres kredytowania
30 lat
Kapitalizacja
miesięczna
Koszt kredytu
455 332
Odsetki
155 332
Kwota kredytu
300 000
Oprocentowanie nominalne
3,5
Okres kredytowania
30 lat
Kapitalizacja
miesięczna
Koszt kredytu
484 968
Odsetki
184 968
Kwota kredytu
300 000
Oprocentowanie nominalne
4
Okres kredytowania
30 lat
Kapitalizacja
miesięczna
Koszt kredytu
515 608
Odsetki
215 608
Kwota kredytu
300 000
Oprocentowanie nominalne
4,5
Okres kredutowania
30 lat
Kapitalizacja
miesięczna
Koszt kredytu
547 220
Odsetki
247 220
Wszystkie dane statystyczne oparte na klientach firmy AZ Finanse w okresie od 07.2006 do 07.2007