Pobierz jako plik PDF

powiat_klodzki
http://powiat.klodzko.pl/powiatowy-rzecznik-konsumenta/aktual
nosci/senior-moze-zostac-i-bez-mieszkania-i-bez-swiadczenia.ht
ml
Senior może zostać i bez mieszkania, i bez świadczenia
W dniu 24 pa?dziernika 2013r. podczas debaty z udzia?em przedstawicieli organów administracji publicznej, instytucji
konsumenckich, organizacji zrzeszaj?cych przedsi?biorców, a tak?e prawników, zaprezentowany zosta? przygotowany przez
UOKiK „Raport z kontroli przedsi?biorców zawieraj?cych umowy ?wiadcze? do?ywotnich”.
W 2008 roku powsta?a na polskim rynku pierwsza spó?ka oferuj?ca konsumentom odwrócony kredyt hipoteczny. W ci?gu
ostatnich 5 lat rynek tych produktów sukcesywnie si? rozwija?. Obecnie w Polsce funkcjonuje 7 przedsi?biorców (wed?ug
stanu na koniec kwietnia br.), z którymi konsumenci zawarli w sumie 381 umów ?wiadcze? do?ywotnich.
Odwrócony kredyt hipoteczny
Jak zatem wygl?da ten rynek, czy konsumenci mog? czu? si? bezpiecznie? Na wst?pie nale?y wyja?ni?, ?e termin odwrócony
kredyt hipoteczny nie jest do ko?ca trafny w odniesieniu do produktów dost?pnych na polskim rynku. Z za?o?enia jest on
zarezerwowany dla umów zawieranych przez w?a?cicieli nieruchomo?ci z bankiem, na mocy których w zamian za
ustanowienie hipoteki na rzecz banku uzyskuj? od niego comiesi?czn? lub jednorazow? wyp?at? pieni?dzy. Bank zostaje
ujawniony w ksi?dze wieczystej nieruchomo?ci jako wierzyciel konsumenta z tytu?u wyp?aconych mu ?rodków. Przej?cie
przez bank nieruchomo?ci nast?puje po ?mierci w?a?ciciela, o ile hipoteka nie zostanie sp?acona. Tego rodzaju produkty
obecne s? m.in. na rynku ameryka?skim.
Tymczasem w Polsce, z uwagi na brak odpowiednich przepisów reguluj?cych ten rynek, przedsi?biorcy oferuj? nieco inny
produkt. Konsumenci zawieraj? umow?, zgodnie z któr? przenosz? na spó?k? w?asno?? swojej nieruchomo?ci w zamian za
do?ywotnie, regularne ?wiadczenia w pieni?dzu. Jest to model sprzeda?owy odwróconej hipoteki. Podj?cie decyzji o wyborze
takiej oferty niesie z sob? daleko id?ce skutki. Senior, który chce uzyska? dodatkowe dochody poprzez zawarcie umowy z
wybranym przedsi?biorc?, traci prawo w?asno?ci nieruchomo?ci, a co za tym idzie, jego bliscy (spadkobiercy) nie b?d? mogli
jej otrzyma? w spadku. Konsument natomiast uzyskuje prawo zamieszkiwania w nieruchomo?ci poprzez ustanowienie na jego
rzecz przez spó?k? s?u?ebno?ci osobistej mieszkania lub prawa u?ytkowania nieruchomo?ci. Dost?pne na polskim rynku
produkty ?wiadcze? do?ywotnich wyst?puj? w wielu wariantach. Takie zró?nicowanie wynika z tego, ?e przedsi?biorcy
przygotowuj? ofert? na podstawie przepisów kodeksu cywilnego, korzystaj?c z zawartych w nim takich instytucji, jak umowa
do?ywocia, renty, ubezpieczenia, a nawet po?yczki. W ten sposób staraj? si? stworzy? konstrukcje prawne, które maj?
spe?nia? funkcj? podobn? do odwróconego kredytu hipotecznego.
S?absza pozycja seniora
Przeprowadzona przez UOKiK analiza rynku ?wiadcze? do?ywotnich wskazuje pewne zagro?enia, wynikaj?ce z obecnie
obowi?zuj?cego stanu prawnego. Badaniem obj?to zarówno wzorce umów i umowy zawierane z konsumentami, jak i tre??
przekazów reklamowych. W ocenie UOKiK pozycja seniora na tym rynku jest znacznie s?absza w porównaniu do innych
produktów czy us?ug. Wynika to mi?dzy innymi ze szczególnego charakteru grupy odbiorców, do której przedsi?biorcy
kieruj? swoj? ofert?. S? to najcz??ciej osoby powy?ej 65. roku ?ycia, które mog? nie mie? wystarczaj?cej wiedzy o
przys?uguj?cych im uprawnieniach wynikaj?cych z przepisów prawa. Przy zawieraniu z nimi umów o ?wiadczenia
do?ywotnie, przedsi?biorcy pos?uguj? si? najcz??ciej wzorcami umów, na których tre?? konsumenci nie maj? realnego
wp?ywu.
Jednak najwi?kszym zagro?eniem dla seniorów jest w ocenie urz?du brak odpowiednich uregulowa? prawnych w zakresie
prowadzonych przez spó?ki dzia?alno?ci. Funkcjonowanie podmiotów oferuj?cych ?wiadczenia do?ywotnie w Polsce nie jest
obecnie w ?adnej mierze nadzorowane przez organy pa?stwa. Przedsi?biorcy ci nie musz? równie? spe?nia? szczególnych
wymogów kapita?owych, co w rezultacie powoduje, ?e praktycznie ka?dy mo?e prowadzi? tego rodzaju dzia?alno??
gospodarcz?. Wi??e si? z tym jedna z najistotniejszych, zdaniem urz?du, luk w prawie dotycz?ca umów ?wiadcze?
do?ywotnich - w przypadku egzekucji z nieruchomo?ci zamieszkiwanej przez seniora, która mo?e nast?pi? np. w przypadku
upad?o?ci przedsi?biorcy, istnieje ryzyko utraty przez niego prawa do jej zamieszkiwania.
Wskazane wydaje si? wprowadzenie odpowiednich przepisów, które pozwoli?yby bankom lub innym instytucjom oferowanie
odwróconego kredytu hipotecznego w modelu kredytowym, co umo?liwi konsumentom dost?p do bardziej zró?nicowanych
produktów. Tylko uporz?dkowany i uregulowany rynek mo?e zapewni? profesjonaln? obs?ug? seniorów oraz ich
bezpiecze?stwo.
Data publikacji 2017-03-04 10:55:57, Strona: 1/2
powiat_klodzki
http://powiat.klodzko.pl/powiatowy-rzecznik-konsumenta/aktual
nosci/senior-moze-zostac-i-bez-mieszkania-i-bez-swiadczenia.ht
ml
Ma?gorzata Krasnod?bska-Tomkiel
prezes Urz?du Ochrony Konkurencji i Konsumentów
Data publikacji 2017-03-04 10:55:57, Strona: 2/2