docStyczeń 2016
download 
Reklamacja Transkrypt
Styczeń 2016
BANK Twój i Mój ISSN 2081-1241 Nr 1(13) styczen 2016 r. Czasopismo Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim NOWA OFERTA! Bank wprowadził do swojej oferty obsługę w walutach: EUR – euro, GBP – funt brytyjski, USD – dolar amerykański. Zapraszamy do naszych placówek! Warto liczyć Wolny wybór to największa zdobycz, jaką współczesność oferuje Polakom. Wyborów dokonujemy często i w wielu dziedzinach: w polityce, kierunku kształcenia, wśród zasad, jakimi kierujemy się w życiu i w wielu innych kwestiach. Jednak na wybór konkretnego rozwiązania czy życiowego celu mają ogromny wpływ warunki zewnętrzne, w jakich przyszło nam żyć, w tym presja, jakiej poddawani jesteśmy przez tych, którzy chcą, żeby nasze wybory i zachowania były zgodne z ich oczekiwaniami. Temu właśnie służą propaganda i reklama. Ta ostatnia towarzyszy nam wszędzie. Leje się w nadmiarze z telewizyjnych ekranów, radioodbiorników, ulotek i billboardów. Zajmuje też dużą część powierzchni wydawnictw prasowych, zwłaszcza tych kolorowych. Wydaje się, że nie ma żadnych ograniczeń i egzystuje samoistnym życiem. Nic jednak bardziej błędnego, bowiem to jest na ogół chłodno skalkulowana i zaplanowana operacja. Treści zawarte w reklamach często nie mają nic wspólnego z faktami czy produktami, których dotyczą. Ich celem jest sprzedaż towarów i usług. Nikogo już nie dziwią umieszczane przez wydawców ostrzeżenia – „za treść reklam nie odpowiadamy”. Ostatnio przyjrzałem się telewizyjnym reklamom dużego zagranicznego banku. Uderzyła mnie zawarta w jednej z nich obietnica „wystarczy, że spłacisz pożyczkę w sześć miesięcy, to otrzymasz zwrot wszystkich odsetek”. Wydawałoby się, że to wspaniałe i korzystne rozwiązanie. Jak świat światem takiego poziomu altruizmu nie widziałem. Zacząłem drążyć temat. Okazuje się, że w tym banku kwota odsetek, które daruje się klientowi po prostu „z kapelusza”, jest bardzo mała, bo i oprocentowanie kredytu jest bardzo niskie. W czym tkwi sztuczka? W bardzo wysokiej prowizji. Spróbowałem propozycje tego banku przymierzyć do tego, co oferuje Bank Spółdzielczy w Piotrkowie Kujawskim i zobaczyć, jak na tym wyjdzie klient, który nie sprawdził dokładnie tej oferty. Postanowiłem przymierzyć się do pobranego na około trzy lata kredytu w wysokości około 8 tys. zł. Co wyszło? Pokazuje to tabelka zamieszczona poniżej: W innym banku: kredyt gotówkowy oproc. 5,00% W BS w Piotrkowie Kuj.: kredyt gotówkowy oproc. 8,90% Wysokość kredytu: 8 330 zł Okres kredytowania: 34 m-ce Oprocentowanie: 5% RRSO wynosi: 17,2% Prowizja kwotowa i koszty dodatkowe: 1 365,05 zł Kwota stałej raty miesięcznej: 306,13 zł Całkowita kwota do zapłaty: 10 408,47 zł Całkowity koszt kredytu: 2 078,47 zł Zwrot odsetek po spłacie kredytu w ciągu 6 m-cy, wtedy koszt kredytu wynosi: 1 365,05 zł* Wysokość kredytu: 8 330 zł Okres kredytowania: 34 m-ce Oprocentowanie: 8,90% RRSO wynosi: 11,6888% Prowizja procentowa 3%: 249,90 zł Kwota stałej raty miesięcznej: 278,11 zł Całkowita kwota do zapłaty: 9 705,48 zł Całkowity koszt kredytu: 1 375,48 zł Odsetki za 6-mcy: 347,24 zł. Wtedy całkowity koszt kredytu: 597,14 zł *Kwota tych odsetek, które Bank „daruje” klientowi jest niewielka, bo samo oprocentowanie kredytu jest niskie. Bank ma przy tym bardzo wysoką prowizję i przy wskazanej w przykładzie kwocie, przy spłacie kredytu po 6 miesiącach, klient BS w Piotrkowie Kujawskim zyskałby w porównaniu do oferty konkurenta 767,91 zł, a w całym okresie kredytowania (w przykładzie 34 miesiące) – 702,99 zł. dokończenie na str. 2 dokończenie ze str. 1 Warto liczyć Od kilku lat ludzie piszący o bankowości namawiają do pilnego czytania regulaminów i umów kredytowych. Podstawą działalności wszystkich banków jest obrót kapitałem, który ma przynosić zysk. To kryterium, święte przykazanie neoliberałów, nie jest jednak podstawowym celem działania banków spółdzielczych, bowiem one za swój podstawowy cel uznały zaspokajanie potrzeb finansowych lokalnych społeczności. Trwale w nich osadzone muszą prowadzić rozważną politykę kredytową tak, aby ich wizerunek nie doznał uszczerbku. Oto inny przykład porównujący jakość polityki kredytowej Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim z reklamą kredytu gotówkowego jednego z zagranicznych banków komercyjnych: W innym banku: kredyt gotówkowy oproc. 0,78%, czyli 15 zł miesięcznie za każdy pożyczony 1 000 zł W BS w Piotrkowie Kuj.: kredyt gotówkowy oproc. 5,00%, czyli 4,25 zł miesięcznie za każdy pożyczony 1 000 zł Wysokość kredytu: 4 000 zł Okres kredytowania: 24 m-ce Oprocentowanie: 0,78% RRSO wynosi: 36,5% Prowizja kwotowa i koszty dodatkowe: 1 000 zł Kwota stałej raty miesięcznej: 226,66 zł Całkowita kwota do zapłaty: 5 439,05 zł Całkowity koszt kredytu: 1 439,95 zł* Wysokość kredytu: 4 000 zł Okres kredytowania: 24 m-ce Oprocentowanie: 5,00% RRSO wynosi: 12,3139% Prowizja procentowa 5%: 200,00 zł Kwota stałej raty miesięcznej: 175,49 zł Całkowita kwota do zapłaty: 4 471,78 zł Całkowity koszt kredytu: 4 471,78 zł *Ten bank ma dla nas „nisko” oprocentowany kredyt, ale chyba nie tylko ja wybrałbym ten w Banku Spółdzielczym w Piotrkowie Kujawskim. W postępowaniu z klientami banki spółdzielcze stosują proste zasady. Podawana jest rzeczywista wielkość oprocentowania, marży odsetkowej i wysokość rzeczywistej rocznej stopy procentowej. Tam łatwiej uzyskać podanie wielkości całkowitego kosztu kredytu. W liczbach bezwzględnych wydawać mogłoby się, że ich kredyty są drogie, a depozyty nisko oprocentowane. Nic bardziej mylnego. Tam nie ma różnych ukrytych dodatkowych warunków, o których w reklamach nie znajdziemy ani słowa. Na rewelacje ze zwrotem odsetek czy premiami za założenie rachunku banki spółdzielcze się nie decydują. Tylko chłodna kalkulacja i rzetelny rachunek kosztów stanowić może podstawę dobrego wyboru banku – o czym należy pamiętać. Dla klientów Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim porównania jego produktów z ofertami banków komercyjnych wypadają pod każdym względem korzystniej. Andrzej Malanowski 2 BANK Twój i Mój Ryzyka w działalności bankowej Rozwój Banku zarówno pod względem aktywów, jak i wyniku finansowego, a także zmiany, jakie zachodzą w gospodarce, wymuszają gotowość Banku do błyskawicznej analizy otoczenia oraz bieżącego monitoringu wskaźników ekonomiczno-finansowych (w tym kondycji finansowej klientów Banku). Do tego celu banki powołują odpowiednie zespoły pracowników, w skład których wchodzą wysoko wykwalifikowani fachowcy: analitycy-planiści. Pracowników zajmujących się tymi zagadnieniami nie widać na salach operacyjnych, jednak bez nich funkcjonowanie Banku byłoby dziś praktycznie niemożliwe. To w tych zespołach dokonuje się pomiaru i monitoruje ryzyka: kredytowe, koncentracji, detalicznych ekspozycji kredytowych, płynności, stopy procentowej, walutowego, operacyjnego, biznesowego, braku zgodności, monitoruje się sytuację ekonomiczną klientów o dużym zaangażowaniu kredytowym. Działalność banków spółdzielczych w sferze handlowej zasadniczo nie różni się od działalności banków komercyjnych. Różnicą jest główny cel działalności banków. W przypadku banków komercyjnych jest to zysk i jego maksymalizacja, natomiast głównym celem funkcjonowania banków spółdzielczych jest zaspokajanie potrzeb swoich członków i działalność na rzecz lokalnej społeczności. Podobnie jak cały sektor bankowości spółdzielczej, nasz Bank prowadzi działalność w oparciu o środki deponentów i członków. Stąd też priorytetowe znaczenie dla Zarządu ma zapewnienie bezpieczeństwa środków zdeponowanych przez klientów. Bank jest szczególną organizacją działającą w gospodarce, która tak jak inne podmioty dąży do realizacji zamierzonych celów ponosząc przy tym ryzyko. Ryzyko w działalności banków nie jest nowym zagadnieniem. Przemiany gospodarcze w Polsce sprawiły, że zagadnienie ryzyk bankowych zyskało na znaczeniu. Należy je rozumieć jako prawdopodobieństwo wystąpienia negatywnych skutków działalności Banku, takich jak: utrata części lub całości udzielonego kredytu, brak zaplanowanej stopy zysku z aktywów banku lub nieprzewidziana strata. Dlatego tak istotne znaczenie w działalności banku ma efektywne nim zarządzanie. W ostatnich latach w wyniku implementacji do krajowego sektora bankowego dyrektyw Parlamentu Europejskiego i Rady Europy rozszerzono zakres zarządzania ryzykiem. W celu minimalizacji ryzyka i dostosowania się do nowych wymogów prawnych w naszym Banku opracowano nowe wewnętrzne regulacje oraz zmodyfikowano istniejące, odnoszące się do nowych wymogów ostrożnościowych. Konsekwentnie podejmujemy również systematyczne działania mające na celu usprawnianie systemu informatycznego, stanowiącego wsparcie dla zarządzania ryzykiem. Wszystkie procesy w zakresie zarządzania ryzykiem bankowym są wyrazem dbałości władz Banku o jego prawidłowe i efektywne funkcjonowanie, a tym samym utrwalanie zdobytej pozycji i wizerunku oraz zaufania zbudowanego przez wieloletnie działanie zgodne z zasadami dobrych praktyk bankowych. Krzysztof Pawłowski Autor pełni funkcję wiceprezesa Banku Spółdzielczego w Piotrkowie Kujawskim od 1993 roku. BANK Twój i Mój 3 Nowe przepisy We wrześniu 2015 roku Zebranie Przedstawicieli BS w Piotrkowie Kujawskim podjęło decyzję o przystąpieniu Banku do Spółdzielni Systemu Ochrony Instytucjonalnej Spółdzielczej Grupy Bankowej. Na mocy uchwalonego upoważnienia, prezes Zarządu Rafał Marciniak i wiceprezes Grzegorz Borczyński 23 listopada podpisali w Poznaniu umowę o uczestnictwie Banku w tym Systemie. Bank spółdzielczy działa w warunkach dynamicznie zmieniającego się otoczenia zewnętrznego, w tym otoczenia regulacyjnego i gospodarczego. Na jego działalność, tak jak i całego krajowego sektora finansowego w erze powszechnej globalizacji, ma wpływ wszystko to, co dzieje się w sferze finansów i bankowości w krajach Unii Europejskiej, a pośrednio w całej światowej gospodarce i systemie finansowym. Dlatego też Parlament Europejski przyjął szereg dokumentów zalecając ich implementację w krajowych systemach prawnych. Celem zmian w zakresie ustawodawstwa krajowego i unijnego jest wzmocnienie bezpieczeństwa działania banków, żeby tym samym stworzyć większą ochronę depozytów składanych przez klientów. Zgodnie z przyjętymi zasadami, na państwach unijnych ciążył obowiązek wprowadzenia w życie nowych przepisów w zakresie wymogów kapitałowych i płynnościowych, określonych w wydanych pakietach zaleceń oraz rozporządzeniach Parla- mentu Europejskiego i Rady Europy. Po długim okresie dyskusji i konsultacji w celu implementacji w polskim systemie prawnym zapisów unijnych, 25 czerwca 2015 roku Sejm dokonał nowelizacji ustawy „O funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających”. ZAPEWNIENIE BEZPIECZEŃSTWA Znowelizowana ustawa daje możliwość tworzenia przez banki spółdzielcze systemu ochrony instytucjonalnej lub zrzeszeń zintegrowanych. Głównym celem nowo powstałych instytucji ma być bezpieczeństwo ich uczestników w zakresie wypłacalności i płynności. Wybrany przez banki spółdzielcze model podlega zatwierdzeniu przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). KNF preferuje system ochrony instytucjonalnej (IPS), oparty na wzorach przyjętych od wielu lat w Europie Zachodniej (w szczególności system funkcjonujący w Niemczech), uznając go za model zapewniający z jednej strony bezpieczeństwo działania, a z drugiej stworzenie szeregu nowych możliwości korzystnych dla funkcjonowania banków spółdzielczych. Wypracowanie odpowiednich rozwiązań zostało poprzedzone konsultacjami z uczestnikami Spółdzielczej Grupy Bankowej. WIĘKSZOŚĆ ZA IPS Banki w większości opowiedziały się za systemem ochrony instytucjonalnej (IPS). Przyjęto model instytucji zewnętrznej z jednostką zarządzającą w formie spółdzielni osób prawnych. Do zalet tego rozwiązania należy niezależność podmiotu zarządzającego systemem ochrony względem wszystkich jego uczestników oraz relatywnie uproszczona formuła funkcjonowania. Wdrożenie systemu ochrony instytucjonalnej niesie za sobą konieczność zmian w dotychczasowych zasadach funkcjonowania banków i całej Grupy. Zakres kompetencji nowych organów Systemu Ochrony polega na centralizacji niektórych zadań, które do tej pory pozostawały w gestii banków spółdzielczych. Niewątpliwą korzyścią, jaką niesie przynależność do IPS, jest możliwość dostępu do środków pomocowych, wyliczanie miar współczynników płynności na poziomie Grupy czy skorzystanie z ulg, które w przepisach nadzorczych są przewidziane wyłącznie dla uczestników IPS. DLA KLIENTÓW Wprowadzone zmiany nie przełożą się na obniżenie poziomu obsługi klientów i zakres proponowanych przez banki produktów. Uczestnictwo w IPS ma być dla klientów informacją o podniesieniu poziomu bezpieczeństwa środków powierzanych bankom spółdzielczym. redakcja 4 BANK Twój i Mój Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w kredycie konsumenckim Zgodnie z ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu zdefiniowana jest jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO wyliczana powinna być w oparciu o całkowity koszt kredytu, uwzględniający prowizje za udzielenie kredytu, opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego, ubezpieczenia i wszelkie opłaty bankowe. Bank ustala RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta na podstawie czasu obowiązywania umowy i całkowitej kwoty kredytu. W przypadku gdyby konsument nie udzielił ww. informacji, bank ustala RRSO oraz całkowitą kwotę do za- płaty przez konsumenta, na podstawie co najmniej dwóch trzecich umów danego rodzaju, jakie spodziewa się zawrzeć. Bank przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia: 1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz opłat innych niż cena nabycia towaru lub usługi, które konsument jest zobowiązany ponieść bez względu na sposób finansowania tego nabycia oraz 2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały i widoczny podane w umowie o kredyt lub w innej umowie zawartej z konsumentem. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany stopy oprocen- towania kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu RRSO, których nie można określić w chwili jej ustalenia, RRSO ustala się w oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy o kredyt. Oprocentowanie rzeczywiste tylko wtedy będzie równe oprocentowaniu kredytu, gdyby dług był spłacony jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy (np. przez cały rok) moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. W praktyce kredyty spłacamy przeważnie w miesięcznych ratach. W każdej z nich oddajemy bankowi nie tylko należne odsetki, ale i część kapitału kredytu. Spłacając pierwszą ratę nie możemy dysponować pełną kwotą, którą pożyczyliśmy, więc im krócej możemy korzystać z tych pieniędzy, tym wyższe jest RRSO. RRSO jest narzędziem skutecznym i wiarygodnym, a znając zasady jego wyliczania można wybrać ofertę kredytową, która będzie rzeczywiście najlepsza. Michał Grzybowski BANK Twój i Mój 5 Zmiany zasad odpowiedzialności za długi spadkowe Zgodnie ze zmianą kodeksu cywilnego, która weszła w życie 18 października 2015 roku, ustawodawca zmodyfikował zasady odpowiedzialności spadkobierców za długi spadkowe, gdyż nieograniczoną odpowiedzialność – w razie braku oświadczenia, co do sposobu przyjęcia lub odrzucenia spadku – zastąpiła zasada ograniczonej odpowiedzialności, tj. odpowiedzialność do wartości tzw. stanu czynnego spadku, wskazanego w sporządzonym inwentarzu (przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza). Zgodnie z art. 1015 §2 kodeksu cywilnego, brak oświadczenia spadkobiercy w terminie określonym w §1 jest jednoznaczny z przyjęciem spadku z dobrodziejstwem inwentarza. Innymi słowy, w przypadku niezłożenia przez spadkobiercę oświadczenia o przyjęciu lub odrzuceniu spadku w sześciomiesięcznym terminie (liczonym od dnia dowiedzenia się o tytule swojego powołania do spadku), spadek będzie przyjęty wyłącznie z dobrodziejstwem inwentarza. Oznacza to, iż – przykładowo – jeśli w skład spadku wchodzi dług o wartości 100 000,00 PLN i samochód warty 30 000,00 PLN, to spadkobierca będzie odpowiadał za dług tylko do kwoty 30 000,00 PLN. Jednakże, tak jak dotychczas, z chwilą przyjęcia spadku, spadkobierca będzie w tym zakresie odpowiadał nie wyłącznie ze spadku, lecz z całego swojego majątku. Tak więc, wierzyciel spadkodawcy będzie mógł skierować egzekucję – w zakresie kwoty 30 000,00 PLN – np. do wynagrodzenia za pracę spadkobiercy. Nowe rozwiązanie prawne ma na celu ochronę spadkobierców przed niespodziewaną odpowiedzialnością za długi spadkowe. Uregulowanie, które jak dotychczas było przewidziane jedynie w szczególnych (rzadkich) przypadkach, stanie się skuteczne dla wszystkich spadkobierców. 6 BANK Twój i Mój Z uwagi na wysokie dotychczas koszty spisu inwentarza, zmianie uległy również zasady jego dokonywania. Obok istniejącego w obecnym stanie prawnym spisu inwentarza, sporządzanego przez komornika, pojawiła się instytucja prywatnego wykazu inwentarza. W poprzednim stanie prawnym – aby skorzystać z dobrodziejstwa ograniczonej odpowiedzialności za długi spadkowe – należało zaangażować komornika, który ustalał stan majątku spadkowego odpłatnie, co łączyło się z istotnymi kosztami dla spadkobierców, w szczególności, gdy była wymagana specjalistyczna wiedza w zakresie wyceny majątku spadkowego. Miało to miejsce chociażby w przypadku, gdy w skład spadku wchodziły nieruchomości. Zmiana kodeksu cywilnego przewiduje jednak, że podstawą dla ustalenia stanu czynnego spadku, w przypadku przyjęcia spadku z dobrodziejstwem inwentarza, może być zarówno spis inwentarza sporządzany przez komornika, jak i wykaz inwentarza sporządzany przez spadkobiercę, zapisobiercę windykacyjnego lub wykonawcę testamentu. Zgodnie z art. 1031 kodeksu cywilnego osoba uprawniona może złożyć w sądzie lub przed notariuszem tzw. wykaz inwentarza, w którym z należytą starannością ujawnia się przedmioty należące do spadku oraz przedmioty zapisów windykacyjnych, z podaniem ich wartości według stanu i cen z chwili otwarcia spadku, a także długi spadkowe i ich wysokość według stanu z chwili otwarcia spadku. Należy podkreślić, iż warunkiem powstania ograniczonej odpowiedzialności jest złożenie przez spadkobiercę wykazu inwentarza. Tylko bowiem w takim przypadku spłaca on długi spadkowe zgodnie ze złożonym wykazem. W przeciwnej sytuacji, jego odpowiedzialność jest nieograniczona. mgr Łukasz Rolnik Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Popiołek, Adwokaci i Doradcy Bancanssurance – trochę szczegółów na temat ubezpieczeń w bankach Warto przybliżyć szczegóły zmian, z którymi będą musiały uporać się banki w konsekwencji wdrożenia Rekomendacji U (zbiór dobrych praktyk w zakresie oferowania produktów ubezpieczeniowych przez banki, opublikowany w czerwcu ubiegłego roku). Jak już sygnalizowano wcześniej, zmiany te mają w konsekwencji dać pozytywny efekt w postaci poprawy jakości usług i przede wszystkim – mają stanowić tarczę ochronną dla klientów, którzy nie zawsze są świadomi konsekwencji zawartej umowy ubezpieczenia. Na wstępie warto jednak przybliżyć zasady i zakres umów ubezpieczeniowych, które najczęściej są oferowane przez sektor bankowy. W praktyce można podzielić je na kilka segmentów. Pierwszą grupę stanowią tak zwane ubezpieczenia pomostowe. Są one stosowane przede wszystkim w przypadku umów kredytowych związanych z finansowaniem nieruchomości, w tym nieruchomości mieszkalnych. Ich istotę stanowi zabezpieczenie ryzyka banku w okresie od momentu wypłacenia kredytu do momentu faktycznego ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. W ostatnich latach czas ten uległ znacznemu skróceniu i często nie przekracza dwóch miesięcy. W tym okresie jednak bank de facto, pomimo, iż wypłacił środki kredytobiorcy, nie posiada rzeczywistego zabezpieczenia kredytu. Celem ubezpieczenia jest zatem asekuracja ryzyka banku, a nie ryzyka klienta. Zgodnie z nowymi uregulowaniami, banki będą mogły nadal wykorzystywać ten instrument ubezpieczeniowy, przy czym nie powinny one w sposób bezpośredni przerzucać jego kosztów na kredytobiorcę. Nie jest on wszakże ubezpieczonym. W praktyce jednak i tak pośrednio „zrekompensuje” on wydatki banku w drodze spłaty okresowo podwyższonych odsetek. Druga grupa ubezpieczeń to z kolei tak zwane ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i podobnie jak poprzednia grupa ubezpieczeń, dotyczy przede wszystkim kredytobiorców zaciągających kredyty hipoteczne. W praktyce tego typu ubezpieczenie ma na celu ase- kurację ryzyka wynikającego z faktu, iż poziom wartości zabezpieczenia hipotecznego nie odbiega w sposób istotny od wartości udzielonego kredytu. W takim przypadku nawet niewielki spadek wartości nieruchomości może doprowadzić do sytuacji, w której bank prowadząc egzekucję z nieruchomości nie będzie w stanie odzyskać pełnej wartości wierzytelności. Celem polisy ubezpieczeniowej jest więc rekompensata potencjalnych strat w tym obszarze. Tego typu produkty posiadają swoje rozbudowane mutacje, gdzie ochroną ubezpieczeniową jest objęte już samo ryzyko spadku wartości nieruchomości, nawet w sytuacji, gdy klient wniósł w ramach kredytu wymagany przez bank wkład własny. Trzecią i chyba najpopularniejszą grupę ubezpieczeń oferowanych przez banki są ubezpieczenia osobiste, w tym ubezpieczenia na życie. Wymóg posiadania takiej polisy jest prawie powszechny wśród klientów zadłużających się w ramach kredytów hipotecznych. W tym przypadku – już poza wszelką wątpliwością – ubezpieczonym jest klient banku, choć nie zawsze, a właściwie prawie nigdy, nie jest on rzeczywistym beneficjentem polisy. W ramach tego typu polis mamy dziś do czynienia głównie z ofertami ubezpieczeń grupowych „organizowanych” przez bank. W ramach polisy grupowej kredytobiorca staje się ubezpieczonym, a bank pełni rolę ubezpieczającego. Właściwie to bank staje się jednak prawdziwym odbiorcą świadczenia, gdyż prawie zawsze w przypadku wystąpienia zdarzenia skutkującego realizacją świadczenia, to on otrzyma kwotę odszkodowania (mając na względzie założenie, że środki te zostaną przeznaczone na spłatę kredytu zmarłego klienta). W chwili obecnej w ramach grupowych ubezpieczeń na życie banki pełnią dwoistą rolę. Z jednej strony są ubezpieczającym i powinny zatem zadbać o interesy ubezpieczonych, czyli klientów. Z drugiej zaś strony są agentami, którzy oferują i sprzedają to samo ubezpieczenie, co skutkuje zainkasowaniem prowizji od towarzystwa ubezpieczeniowego. Tu powstaje oczywisty konflikt interesów, który zostanie w ramach nowych regulacji wyeliminowany. Zatem bank nie będzie mógł być jednocześnie ubezpieczającym i agentem. Marian Gola BANK Twój i Mój 7 K R Z Y Ż Ó W K A POZIOMO 1A bałagan, zamieszanie; 3A najwyższa nagroda dla filmowca; 3G dla niegrzecznych pod choinką; 4J mała Alicja; 5A prostuje zęby; 7E kura, która znosi jaja; 8A … i pokój; 8I samochód; 9F tajny ciąg cyfr lub liter; 10A naczynie kuchenne w kształcie miseczki z długą rączką; 10H najmniejsza część pierwiastka; 12E specjalność Małysza; 13A mleko w powietrzu; 13H marka hoteli lub kosmetyków; 15C smród; 15J nie pod; 17A imię Dyzmy; 18H charakterystyka; 19A na przykład rozliczeniowy; 20H tłoczona z oliwek; PIONOWO A1 winne lub przyjacielskie; A7 pewna suma pieniędzy; A13 każdy zaczynał jako majtek; C1 zakładana na procent; C8 Władysław, mąż królowej Jadwigi; C17 tandetna rzecz o miernej wartości, schlebiająca popularnym gustom; D15 głębiej już nie można; E1 Diego Armando, najlepszy piłkarz wszechczasów; E17 w drużynie harcerskiej; F9 bije brawo za pieniądze; G1 największe miasto Kanady; H9 doza; H18 tkwi w oczodole; I5 zbudował ją Noe; J1 historia rodzinna, głównie z północy; J7 rdzenny mieszkaniec; J17 nieduży nielot z Australii; K3 wrzaskliwa duża mewa; L7 nie przód i nie tył; L12 mieszkaniowy, remontowy lub na cel dowolny (L7, B1, A17, F9) (J1, I18, E15, C13, E5, I3, F13, L14, C1, J11, A20, L16) (K8, J19, C2, F7, K10) (L7, H13, A4, L12, J18, F14, A13) Rozwiązania prosimy składać w placówkach Banku na załączonych kuponach do 25 kwietnia 2016 r. Za złożenie poprawnych rozwiązań krzyżówki z nr 2 (12) upominki od Banku otrzymują: Beata Gadalińska z Piotrkowa Kujawskiego, Weronika Kuczek z Piotrkowa Kujawskiego, Katarzyna Szczepaniak z Połajewa, Zbigniew Bolewski z Piotrkowa Kujawskiego, Jolanta Karczewska z Piotrkowa Kujawskiego, Daniel Dobrzeniecki ze Zbójna, Jadwiga Gabrychowicz z Klonowa, Janina Skirzyńska ze Zbójna, Jadwiga Nawra z Woli Stanomińskiej i Felicja Lewandowska z Ośniszczewa. ............................................................................................. (hasło) ............................................................................................. ............................................................................................. (imię i nazwisko) ............................................................................................. (adres) ............................................................................................. Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych dla potrzeb marketingowych przez Bank Spółdzielczy w Piotrkowie Kujawskim (zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych z dnia 29-08-1997 r. Dz. U. Nr 133, poz 883). Wydawca i redakcja: Biomal, Kołowa 4/32, 03-536 Warszawa, tel 0606 743 777 oraz 0662 201 550 Druk: Zakład Poligraficzno U-H J.Skrajnowski Biskupiec ....................... (podpis)
