12 - miesięczny okres ubezpieczenia autorzy: Małgorzata i Maciej
Transkrypt
12 - miesięczny okres ubezpieczenia autorzy: Małgorzata i Maciej
Magazyn Ubezpieczeniowy Nr (48)2008 Wyłączne prawa wydawnicze P.W.ATENA CiMM s.c. Capik M.M. Przedruk, kopiowanie, powielanie, zwielokrotnianie-zabronione 12 - miesięczny okres ubezpieczenia autorzy: Małgorzata i Maciej Capik Niedawno KNF poinformował wszystkie zakłady ubezpieczeń o konieczności zmiany sposobu liczenia okresu ubezpieczenia. Jak przy każdym takim działaniu organu nadzoru , rynek tj zakłady ubezpieczeń zareagował nerwowo, odczytując to zalecenie jako nakaz zmiany liczenia okresu ubezpieczenia we wszelkich umowach. Faktycznie KNF wydał zalecenie, ale jego działanie jest ograniczone. W zaleceniu KNF powołał się na przepis art.22 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, nakazujący w kwestiach nieuregulowanych stosować odpowiednie przepisy k.c.. Rzeczywiście w tejże ustawie pojawia się zapis o 12 miesięcznym okresie ubezpieczenia , ale zapis ten dotyczy tylko ubezpieczenia OC komunikacyjnego, OC rolników i obowiązkowego ubezpieczenia budynków. W treści ustawy ( art.26,45,61) ustawodawca zawarł zasadę, iż te umowy zawiera się na okres 12 miesięcy. Ponieważ ustawodawca jednocześnie nie wskazał sposobu obliczania tych 12- miesięcy to zgodnie z przepisem art.112 k.c. w powiązaniu z art.110 k.c. trzeba stosować zasadę, że ostatni dzień 12 miesięcznego okresu ubezpieczenia jest oznaczony taka samą datą jak pierwszy. Taki sposób liczenia wynika wprost z treści wymienionych przepisów.: Art. 110. Jeżeli ustawa, orzeczenie sądu lub decyzja innego organu państwowego albo czynność prawna oznacza termin nie określając sposobu jego obliczania, stosuje się przepisy poniższe. art. 112. k.c. Termin oznaczony w tygodniach, miesiącach lub latach kończy się z upływem dnia, który nazwą lub datą odpowiada początkowemu dniowi terminu, a gdyby takiego dnia w ostatnim miesiącu nie było - w ostatnim dniu tego miesiąca. Jednakże przy obliczaniu wieku osoby fizycznej termin upływa z początkiem ostatniego dnia. Zatem jeśli umowę zawrze się 20.02.2008 r to ostatni dzień okresu ubezpieczenia będzie oznaczony datą 20.02.2009. W tych trzech ubezpieczeniach obowiązkowych początek okresu ubezpieczenia będzie się co roku przesuwał o jeden dzień. W pozostałych ubezpieczeniach obowiązkowych, odnoszących się do różnorodnych grup zawodowych, ustawodawca nie sformułował nakazu zawierania umowy na 12 miesięczny okres ubezpieczenia. Zarówno w tych ubezpieczeniach, jak i we wszystkich ubezpieczeniach dobrowolnych, okres ubezpieczenia będzie taki jak ustalą strony umowy. Nawet gdyby w warunkach ubezpieczenia był zapis mówiący o rocznym okresie ubezpieczenia, to zgodnie z przepisem art.110 k.c. zakład ubezpieczeń w tych warunkach albo strony przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, mają prawo określić w jaki sposób ten termin będzie liczony . Nie ma więc potrzeby dokonywania jakichkolwiek zmian w sposobie czasowego określania okresu ubezpieczenia. Może natomiast zaistnieć potrzeba odpowiedniej korekty treści o.w.u. lub zawieranych umów, w zależności od tego jak obecnie w ich treści formułowany jest zapis dotyczący okresu ubezpieczenia. Jeśli w jakichkolwiek warunkach pojawia się np. zapis o 12 miesięcznym okresie ubezpieczenia, to zakład ubezpieczeń, nie chcąc stosować tego jednodniowego corocznego przesuwania ochrony ubezpieczeniowej, musi po prostu zmienić treść o.w.u., wykreślając pojęcie 12 miesięcy , wprowadzając w to miejsce rok ze wskazaniem sposobu liczenia. Problem z liczeniem okresu ubezpieczenia może pojawić się tylko w tych ubezpieczeniach, które są zawierane niejako grupowo np. OC komunikacyjne, Autocasco i NNW. Przy OC kom mamy 12 miesięczny okres ubezpieczenia, przy autocasco i NNW z reguły termin roczny. Gdybyśmy zachowali te zasady , to po kilku latach mamy dużą różnicę w dacie wznawiania umowy OC i pozostałych. Dlatego w tych sytuacjach warto jednak zastanowić się nad zmianą sposobu określanie okresu ubezpieczenia, aby uniknąć problemy tzw. wyrównywania okresów ubezpieczenia. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Art. 12. 1. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa przez okres wskazany w umowie i kończy się z upływem ostatniego dnia tego okresu, z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie.( brak możliwości stosowania do umów już zawartych) art. 26. Umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zawiera się na okres 12 miesięcy, z zastrzeżeniem art. 27. Art. 27. 1. Umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych na czas krótszy niż 12 miesięcy, zwaną dalej "umową ubezpieczenia krótkoterminowego", OC rolników Art. 45. Umowę ubezpieczenia OC rolników zawiera się na okres 12 miesięcy. art. 61. Umowę ubezpieczenia budynków rolniczych zawiera się na okres 12 miesięcy.