Czy są zdolność kredytowa, analiza kredytowa

Windykacja.pl - Czy są zdolność kredytowa, analiza kredytowa, scoring
Czy są zdolność kredytowa, analiza kredytowa, scoring
Ostatnia zmiana: 2014-04-16 14:34:01
Udając się do banku lub pośrednika kredytowego nierzadko spotykamy się z terminologią, której poprawne
zrozumienie sprawia nam kłopoty. Zdolność kredytowa, analiza kredytowa czy scoring to pojęcia, które tylko
z pozoru wydają się skomplikowane. Co więc dokładnie znaczą i co powinniśmy o nich wiedzieć?
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (Dz. U. z 1997 r. Nr 140, poz. 939, art. 70.1.)
definiuje zdolność kredytową następująco: Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty
zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Posiadanie zdolności
kredytowej jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu.
Badaniu zdolności kredytowej służy analiza kredytowa. Najczęściej stosowana przez banki jest analiza
ilościowa i jakościowa. Ta pierwsza polega na ustaleniu poziomu uzyskiwanych przez kredytobiorcę
dochodów i ocenie ich stabilności. Niezbędne do jej przeprowadzenia są dokumenty przedstawiane przez
kredytobiorcę, obrazujące jego aktualną sytuację finansową (wysokość osiąganych dochodów) w odniesieniu
do warunków udzielanego kredytu - wysokości kredytu, wysokości miesięcznych rat, okresu kredytowania.
Druga analiza dotyczy tzw. cech jakościowych klienta, które mają wpływ na dyspozycyjność i inklinacje
kredytobiorcy do wywiązania się z przyjętych na siebie zobowiązań kredytowych. Są to cechy różnorodne wiek kredytobiorcy, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status majątkowy i
mieszkaniowy, wykształcenie i wykonywany zawód, staż pracy, forma zatrudnienia oraz zajmowane
stanowisko.
Analiza jakościowa dotyczy także historii dotychczasowej współpracy danego kredytobiorcy z bankiem, tj.
okresu związania klienta z instytucją, kształtowania się historii rachunku, korzystania z innych kredytów
oferowanych przez bank, a także sprawdzenia terminowości spłat zaciągniętych zobowiązań. Oceniając
ryzyko udzielenia kredytu bank bierze pod uwagę także rodzaj i jakość proponowanych zabezpieczeń oraz
poziom ewentualnego wkładu własnego. Ryzyko to rośnie wprost proporcjonalnie do wysokości kwoty
kredytu i długości okresu kredytowania, a maleje wraz ze zwiększeniem poziomu wkładu własnego
kredytobiorcy oraz proponowanym zabezpieczeniem.
Jak to wygląda w praktyce? Udokumentowane, stabilne dochody, pochodzące z akceptowanego przez bank
źródła, muszą wystarczyć na spłacanie rat kredytu (kapitał plus odsetki) i na utrzymanie kredytobiorcy oraz
osób pozostających na jego utrzymaniu. Najczęściej instytucje bankowe analizują dochody z trzech ostatnich
miesięcy. Przy większych kwotach kredytów natomiast, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych,
analizuje się poziom dochodów w dłuższym okresie - nawet rocznym.
Uzyskiwane dochody pomniejszane są o ewentualne zobowiązania, które spoczywają na kredytobiorcy wysokość spłacanych rat wcześniej zaciągniętych kredytów, poziom limitów na kartach kredytowych,
wysokość rat kredytów poręczonych przez kredytobiorcę, obciążenia wynikające z tzw. pożyczek
zakładowych, a nawet ewentualne alimenty. W ten właśnie sposób banki wyliczają jaka część dochodów
kredytobiorcy może być przeznaczona na spłatę miesięcznej raty, a tym samym jaki może być przyznany
poziom kredytowania. Chociaż formuły wyliczania zdolności kredytowej, które obowiązują w bankach są
bardzo podobne, nie oznacza to, że w poszczególnych instytucjach ostateczna ocena zdolności kredytowej
klienta musi być identyczna. Jeden bank może założyć, że dany klient nie będzie już w stanie spłacać
kolejnego kredytu, a inny takiego kredytu udzieli.
http://www.windykacja.pl/poradnik,poradnik-dla-wierzycieli,czy-sa-zdolnosc-kredytowa-analiza-kredytowa-scoring.html
1/2
2017-03-08 10:42:10
Windykacja.pl - Czy są zdolność kredytowa, analiza kredytowa, scoring
Historia kredytowa, jaką posiada dany kredytobiorca, jest istotnym elementem przy podejmowaniu decyzji o
udzieleniu kredytu. Banki posiadają szczegółową wiedzę na ten temat, również o kredytach udzielonych
danej osobie przez konkurencyjne instytucje. Dzieje się tak dzięki nałożonemu na banki obowiązkowi
przekazywania informacji o udzielanych kredytach i spłaty zadłużenia przez poszczególnych kredytobiorców
do tzw. Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Jeśli kredytobiorca miał w przeszłości problemy z terminową spłatą rat, zaciągnięcie kolejnego kredytu może
być niemożliwe. Banki zakładają jednak niewielki margines tolerancji i jeśli opóźnienia spłat są niewielkie,
mogą nie brać ich pod uwagę. Należy jednak pamiętać, iż dla rzetelnych klientów, spłacających
zobowiązania terminowo, banki decydują się na podniesienie poziomu zdolności kredytowej.
Wspomniane wyżej oceny - jakościowa i ilościowa - znajdują wyraz w postaci analizy punktowej (z
angielskiego: credit scoring). Zgodnie z tą metodą, poszczególnym cechom kredytobiorcy przypisuje się
określoną liczbę punktów według odpowiednio przygotowanej skali. Każdy bank określa swoją minimalną
wartość punktową, która stanowi próg przyznania kredytu. Osoby, które uzyskały zbyt małą liczbę punktów
otrzymają odmowę uzyskania kredytu. Te, które zbliżyły się do wymaganego przez bank poziomu, będą
musiały przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. w postaci poręczenia drugiej osoby. Zatem
scoring kredytowy to inaczej punktowa metoda oceny wiarygodności osoby ubiegającej się o kredyt bankowy,
stosowana najczęściej przy kredytach konsumenckich. Pozwala na uproszczenie procedury związanej z
udzielaniem kredytu oraz zapewnia wyższy poziom bezpieczeństwa banku.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową? Nie możemy zapominać o wysokości marży banku, wysokości
stopy procentowej, czy też rekomendacjach KNF, do których muszą stosować się banki udzielające
kredytów. Nie można pominąć też wewnętrznych strategii sprzedażowych i poziomu zdolności udzielania
kredytów przez poszczególne banki.
Autorem komentarza jest Paweł Kosmala, Prezes Zarządu Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego GTF
Sp. z o.o.
http://www.windykacja.pl/poradnik,poradnik-dla-wierzycieli,czy-sa-zdolnosc-kredytowa-analiza-kredytowa-scoring.html
2/2
2017-03-08 10:42:10