Świadome finanse - kredyty hipoteczne

BIZNES 103
Świadome finanse - kredyty hipoteczne
Duża konkurencja na rynku usług bankowych sprawia, że można łatwo zagubić się w gąszczu ofert. Warto zatem wiedzieć na co należy zwrócić uwagę w kontaktach z bankami, aby
oferta, którą wybierzemy była dla nas jak najkorzystniejsza, szczególnie przy zaciąganiu
kredytów hipotecznych.
k
redyt hipoteczny to często decyzja podjęta na wiele
lat, dlatego wybór odpowiedniego produktu finansowego musi być przemyślany. Najważniejszym elementem kredytu jest oprocentowanie, na które składa się
WIBOR, najczęściej trzymiesięczny, oraz marża banku.
O ile WIBOR jest zależny od Rady Polityki Pieniężnej i wszędzie jest
względnie na takim samym poziomie, to już marża może się diametralnie różnić w zależności od banku.
Oprócz oprocentowania klient musi liczyć się z innymi dodatkowymi kosztami (tzw. Cross-sellem), związanymi z zaciągnięciem zobowiązania. Cross-sell to nie jedyne dodatkowe koszty. W ofertach
bankowych występuje szereg ubezpieczeń. Pierwszym z nich jest
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i występuje w większości
banków. Pojawia się wtedy, gdy wnioskowana kwota kredytu przekracza 70-80% wartości nieruchomości. Ubezpieczenie niskiego
wkładu może być pobierane na wiele sposobów, np. jako płatność
z góry, czy też jako podniesienie marży.
Kolejnym obowiązkowym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie
nieruchomości. Możemy skorzystać z ubezpieczenia oferowanego
przez bank lub sami poszukać takiego na rynku. Niestety ubezpieczenie w niektórych bankach przewyższa oferty rynkowe, na co
również należy zwrócić uwagę i przeliczyć, co się bardziej opłaca.
Niektóre banki żądają ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, na
wypadek utraty pracy lub innego ubezpieczenia, najczęściej nie
wiadomo od czego. O ile ubezpieczenie na życie jest godne uwagi,
o tyle pozostałe to niestety najczęściej pieniądze wyrzucone w błoto.
Banki oferują także różnego rodzaju pakiety systematycznego
oszczędzania. Często, gdy skorzystamy z takiego pakietu, są skłonne obniżyć marżę, jednak po dokładnym przeliczeniu okazuje się,
że koszty kredytu nie tylko nie ulegają zmianie, ale wręcz zwiększają
się. Nie wiadomo również do końca, gdzie inwestowane są nasze
odkładane środki i ile z tego kapitału otrzymamy po np. 5. letnim
okresie oszczędzania. Przy korzystaniu z takich systemów oszczędzania, doradzamy wnikliwe przeczytanie warunków.
Konto bankowe to dodatkowy produkt, na który kredytobiorca
musi się często zgodzić. Na szczęście prowadzenie konta jest najczęściej bezpłatne. Przed zawarciem umowy kredytowej warto kierować się nie tylko marżą banku, ale i produktami dodatkowymi,
z których najprawdopodobniej będziemy musieli skorzystać wraz
z zaciąganym kredytem.
Sytuacja finansowa na rynku międzynarodowym spowodowała,
że coraz trudniej jest zaciągnąć kredyt w walucie. Obecne, wysokie
marże sprawiają, że nie jest on już tak atrakcyjny, jak jeszcze kilka lat
temu. Biorąc kredyt w walucie należy wziąć pod uwagę tzw. spread.
Często jest to różnica na pierwszy rzut oka niewidoczna, ale w gruncie rzeczy bardzo kosztowna. W obecnej chwili można spłacać kredyt bezpośrednio w walucie i co najważniejsze, bank nie ma prawa
pobierać za to jakichkolwiek opłat.
Decyzja o długoterminowym zobowiązaniu, jakim jest kredyt hipoteczny, jest bardzo ważna. Większość klientów koncentruje się
na wyborze nieruchomości, bagatelizując jednocześnie kwestie
finansowe. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług doradcy finansowego, który pomoże w wyborze kredytu najbardziej
dla nas korzystnego. Dzięki doradcy, klienci mogą dużo zaoszczędzić, nawet do 20% całego kosztu kredytu. Dobrzy doradcy finansowi, którzy analizują całą sytuację klienta, włączając jego plany na
przyszłość, którym klienci ufają, stają się stopniowo potrzebni, jak
potrzebni są dobrzy prawnicy.
Pytanie, jak znaleźć takiego doradcę? Powinien to być doradca
z co najmniej kilkuletnim doświadczeniem, z polecenia osób zaprzyjaźnionych, które korzystały z usług tej osoby. Najlepiej, aby
doradca nie pracował dla jednej instytucji finansowej lub żeby nie
był od niej zależny. Ważne jest również wyspecjalizowanie w jednej
dziedzinie. W przypadku, jeśli doradca jest uzależniony od firmy,
w której pracuje, powinniśmy zlecić mu wybór oferty, a za usługę
zapłacić. To daje dużo większą gwarancję najlepszego rozwiązania
dla każdej ze stron.
Tekst przygotowany przez Kancelarię Finansową Tritum