docPobierz "Bank Wspólnych Sił"
download 
Reklamacja Transkrypt
Pobierz "Bank Wspólnych Sił"
W ŚRODKU Całodobowa DODATEK SPECJALNY infolinia Jak to robią sąsiedzi – spółdzielczy sektor bankowy w Niemczech Rekomendacja T – czy banki i klienci jej potrzebuja już działa! zależne i powiązane Grupa BPS – cz. BPS I. Spółki Nr 2/2011 MARZEC MAGAZYN GRUPY BPS 254 Telewizorów LCD Sharp 528 Laptopów Dell K o nkurs fotograficzny „Zima na wesoło” – przedłużamy do 15 kwietnia „Wiosna” Szanowni Państwo! – nowy konkurs! Uprzejmie informujemy że termin nadsyłania zdjęć do konkursu „Zima na wesoło“ przedłużamy do 15 kwietnia. Ciekawe nagrody, kosmetyki i albumy fotograficzne czekają. Czekamy na Państwa zdjęcia! Szczegóły konkursu na stronie: www.grupabps.pl Szanowni Państwo! Informujemy że termin nadsyłania zdjęć do konkursu „Zima na wesoło“ upływa 15 kwietnia 2011 roku. Zapraszamy też do kolejnego konkursu fotograficznego. Tym razem tematem przewodnim jest wiosna. Słoneczna, rozkwitająca pąkami kwiatów, zielenią traw. Radosna i kolorowa. Wychodząc z domu nie zapomnij, że w swoim telefonie masz aparat fotograficzny! Na Wasze soczyste, wiosenne zdjęcia, czekają nagrody: kosmetyki i albumy fotograficzne. Czekamy na zdjęcia! Szczegóły konkursu na stronie: www.grupabps.pl WYDAWCA MAGAZYN GRUPY BPS Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. ul. Płocka 9/11b, 01-231 Warszawa MAGAZYN BEZPŁATNY Redakcja nie zwraca materiałów niezamówionych oraz zastrzega sobie prawo do redagowania nadesłanych tekstów. 2 2 MAGAZYN GRUPY BPS MAGAZYN GRUPY BPS SEKRETARIAT REDAKCJI KOREKTA Ewelina Błaszczyk, tel. 22 53 95 231 Katarzyna Szol i Biuro PR REDAKCJA Biuro Reklamy i PR Banku BPS Dyrektor Aneta Pielacka FirstPage Publishing OPRACOWANIE GRAFICZNE I DTP FirstPage Publishing Studio Ling Brett PRODUKCJA Drukarnia Media Print Spis treści Słowo od Prezesa 4 Liderzy nie zawsze mają rację Temat numeru 6 „Twoje konto z prezentami”, sukces wielkiej loterii! Forum liderów 10 Strategia Błękitnego Oceanu Kto pyta, nie błądzi 12 Infolinia – pytania i odpowiedzi 13 Kosztowna bezczynność wierzyciela Porady Prawne 14. Księga wieczysta i hipoteka – najważniejsze zmiany Ludzie i pieniądze 16 Kredyty na kolektory słoneczne sukcesem w Grupie BPS 17. Fundusze otwarte BPS TFI dla zrzeszonych banków spółdzielczych i klientów 18 Rekomendacja T – czy banki i klienci jej potrzebują 20 Fenomen leasingu 22 Jak to robią sąsiedzi 24 Modele bankowości spółdzielczej w Europie 27 Pełną parą do przodu 28 Pierwszy prospekt emisyjny w historii polskiej bankowości spółdzielczej Wydarzenia 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 XVII Forum Bankowe Pierwszy prospekt emisyjny w historii polskiej bankowści spółdzielczej Zagościmy na targach CENERG 2011. XVII Forum Bankowe Prezes Potulski nominowany. Bank sprawcą musicalowej atmosfery Obligacje banków spółdzielczych znów na giełdzie Nowy system bankowości internetowej Bankowcy podsumowali rok 2010. Uruchomiliśmy całodobową infolinię Positive Advisory i Infosys dla sektora bankowego. Jesteśmy silną konkurencją Jurek Owsiak w Banku BPS. Nasze IKE się wyróżnia. Wymieniliśmy bankomaty „Dziennik Gazeta Prawna”: kredyt na Pit najtańszy w Banku BPS! Bank Spółdzielczy w Skoczowie kwiatem śląskich menedżerów Dynamiczny rozwój i świetne wyniki Banku BPS. Konkurs BS w Limanowej. Perła Biznesu dla Prezesa Wielgosza Wielkie wyróżnienie dla BS w Oleśnicy. Zambrowskie Żubry rozdane Warmiński BS w Jonkowie. Prezes M. Potulski w „Rynkach dnia” TVN CNBC Biznes W WBS w Jonkowie wylosowano kolejny samochód. W Banku BPS najtaniej! Wymyśl nazwę dla nowego systemu bankowości internetowej – konkurs Spółki BPS mają nową siedzibę. Moneta na 100-lecie BS w Opolu Nagrody dla pionierów Rozwijamy się str. 6 Oto Chevrolet Spark! 16 takich samochodów wygrali klienci banków Grupy BPS w loterii „Twoje konto z prezentami”. Ale to nie wszystko! Rozlosowano także 355 notebooków Dell, 120 telewizorów Sharp oraz ponad 500 nagród uzupełniających, w tym rowery, aparaty cyfrowe i odtwarzacze mp3. Wartość wszystkich wyniosła ponad 1 760 000 zł. str. 45 Bank Spółdzielczy w Starym Sączu ma 135 lat 45 BS w Starym Sączu ma 135 lat! 46 Mamy oddział na Okęciu. Giżycko miało co świętować 47 Pierwsza placówka w Wielkopolsce. Bank Spółdzielczy w Niechobrzu ma powód do dumy Działalność społeczna 48 Dom Ludowy w Bukowinie pod opieką banku. Rozdano pięć Gwiazd Betlejemskich 49 Bank w Mikołowie Mecenasem Kultury. BS w Prudniku fundatorem posągu Diany. Sięgamy po laur Wieży Woka Nasza drużyna 50 Koniec przygody z Ligą Mistrzyń! 51 Sportowe Emocje w Baku Kultura 52 Wernisaż w Krakowskim Banku Spółdzielczym 53 Kulturalnie polecamy Edukacja 54 Jak zostać skutecznym liderem 56 Angielski niezbędnik 57 Szkoliliśmy z VAT Po godzinach 58 60 62 64 Kalifornia, czyli sposób na lato w środku zimy Inwazja smartfonów Biznes winny Dolomity, narciarski raj Media o nas str. 58 Las Vegas dzieli się na starą część oraz tętniącą przez 24 godz. na dobę najbardziej nowoczesną i rozświetloną część miasta, tzw. The Strip, czyli ulicę, przy której zlokalizowane są największe i najsłynniejsze kasyna i hotele w mieście. MAGAZYN GRUPY BPS 3 Słowo od Prezesa Liderzy nie W tym numerze, mojego wstępniaka powinniście państwo przeczytać po lekturze artykułu Prezesa Ryszarda Leszczyńskiego, który znajdziecie w cyklu „Forum Liderów” zamieszczonym w dalszej części naszego pisma. Trudno bowiem nie odnieść się do tego bardzo ciekawego, acz kontrowersyjnego tekstu. Rezerwując sobie prawo do polemiki w następnych wydaniach BWS w odniesieniu do poglądów prezentowanych przez Autora, w tym miejscu chciałbym sprostować nieprawdziwe dane zawarte w artykule w tabeli numer 1. Muszę to zrobić, ponieważ na podstawie tych nieprawdziwych danych Autor wyciąga fałszywe wnioski, tylko po to, aby udowodnić z góry postawioną tezę. Udziały w rynku sektora bankowego banków spółdzielczych, Grupy BPS, Banku BPS rzetelnie przedstawia poniższa tabela. Z prezentowanych danych wynika, że Prezes Leszczyński, żeby udowodnić, że jako Grupa BPS nie rozwijamy się wystarczająco szybko, sprytnie pominął fakt, że od końca 2007 roku do końca 2010 roku spółdzielczy sektor bankowy zmniejszył swój udział w rynku mierzony sumą bilansową o 0,07%, podczas gdy w Grupie BPS wskaźnik ten poprawił się o 0,53%. Jest to dobitny przykład na to, że Grupa BPS jest autentycznym Liderem Bankowości Spółdzielczej, a iro- nia Prezesa Leszczyńskiego, notabene przedstawiciela Banku, który jest członkiem tej Grupy, jest kompletnie nieuzasadniona i krzywdząca. Jak wynika z analizy, rośnie udział mierzony sumą bilansową zrzeszonych z BPS banków spółdzielczych w rynku sektora spółdzielczego, jak również udział Banku BPS S.A. w rynku sektora banków komercyjnych, który przez ostatnie trzy lata nie zmalał, jak twierdzi niewiadomo dlaczego Prezes Leszczyński o 0,03%, a wzrósł o 0,27% tj. 10 razy więcej! Ze względu na specyfikę prowadzonej działalności, głównym źródłem finansowania Banku BPS S.A. są środki lokowane przez banki spółdzielcze, jednakże nie ma żadnych racjonalnych podstaw, do wyłączania z analiz porównawczych do rynku, poziomu tych środków z sumy bilansowej Banku BPS. Bank podejmując ryzyko, zarządza tymi środkami na własny rachunek i musi je zwrócić bankowi spółdzielczemu z należnymi odsetkami. Nie może więc ich przechowywać, a musi je inwestować, żeby zrealizować określoną marżę. Ciekawe czy pan Prezes Leszczyński tak chętnie odsiewałby od naszej sumy bilansowej środki lokowane przez banki, w przypadku kłopotów Banku BPS i trudności ze zwrotem tych środków wraz z odsetkami do bs-ów. Bank Spółdzielczy dążąc do uzyskiwania jak największej rentowności działania, powinien angażować środki Tabela 1 (w mld zł). Udziały w rynku sektora bankowego banków spółdzielczych, Grupy BPS, Banku BPS Zmiana 2010/2007 2007 2008 2009 2010 795,4 1 039,1 1 057,4 1 158,0 45,6% 48,9 56,5 61,7 70,5 44,2% 6,15% 5,44% 5,84% 6,08% -0,07% Suma bilansowa: 1. Sektor bankowy w Polsce 2. Spółdzielczy sektor bankowy w Polsce Udział spółdzielczego sektora bankowego w rynku (2/1) 3. Suma bilansowa Grupy BPS, w tym: a) zrzeszone Banki Spółdzielcze b) Bank BPS S.A. Udział w rynku Grupy BPS (3/1) w tym: a) – udział zrzeszonych BS b) – udział udział BPS S.A. Udział zrzeszonych BS w rynku sektora spółdzielczego Udział Banku BPS SA w rynku sektora banków komercyjnych 36,1 42,4 47,1 58,8 62,9% 26,7 9,4 31,1 11,3 34,6 12,5 42,2 16,6 58,1 % 76,6 % 4,54% 4,08% 4,46% 5,07% 0,53% 3,36% 1,18% 2,99% 1,09% 3,28% 1,18% 3,64% 1,43% 0,28 pp. 0,25 pp. 54,6% 55,0% 56,1% 59,9% 5,3 pp. 1,33% 1,22% 1,33% 1,60% 0,27 pp. Źródło: Opracowanie na podstawie danych publikowanych przez KNF i danych własnych 4 MAGAZYN GRUPY BPS zawsze mają rację zebrane od klientów w dochodowe aktywa, w szczególności rozwijając akcję kredytową. Nadwyżki finansowe, których nie udało się zagospodarować, gdyby hipotetycznie założyć, że nie ma Banku Zrzeszającego, muszą być lokowane przez banki spółdzielcze na rynku międzybankowym. Podobna sytuacja występuje również w bankach komercyjnych, które zawierają między sobą transakcje lokacyjne, nie wyłączając wzajemnych rozliczeń z sumy bilansowej. Wielkość sumy bilansowej całego sektora bankowego prezentowana przez KNF również uwzględnia transakcje zawierane na rynku międzybankowym. Suma bilansowa Banku BPS uwzględniająca depozyty lokowane przez bs-y jest podstawą do naliczania i odprowadzania do KNF kosztów nadzoru nad bankami, jak również składki na BFG. Pan Prezes Leszczyński w swoim artykule używa zwrotu „autonomiczne aktywa netto” lub „aktywa netto” Banku BPS S.A. Przez aktywa netto Banku należy rozumieć jego majątek. Zgodnie z Ustawą o rachunkowości, odzwierciedlają one aktywa jednostki pomniejszone o zobowiązania (źródła finansowania tych aktywów). Co do wartości aktywa netto równe są więc kapitałowi (funduszowi) własnemu jednostki. Zdaniem Pana Prezesa Leszczyńskiego wartość „autonomicznych aktywów netto” Banku BPS S.A. stanowi poziom sumy bilansowej pomniejszony o wartość środków ulokowanych przez zrzeszone banki spółdzielcze. Poziom ten wg wstępnych danych na 31.12.2010 roku wynosi 2,9 mld zł. Na wartość tę składa się w głównej mierze poziom depozytów sektora niefinansowego i budżetu, jak również poziom kapitałów własnych i zobowiązań podporządkowanych. Analiza przeprowadzona przez Pana Prezesa Leszczyńskiego, która dotyczy udziału tej wartości w sumie bilansowej całego sektora bankowego może prowadzić do błędnych wniosków, gdyż sprowadza się ona do mierzenia udziału depozytów sektora niefinansowego i budżetu oraz kapitałów Banku w sumie bilansowej sektora bankowego. Bank BPS S.A. przyjmując znaczne środki od banków spółdzielczych, nie „walczy” za wszelką cenę o depozyty klientów sektora niefinansowego i bu- dżetu, gdyż wiązałoby się to z podjęciem bezpośredniej konkurencji z bs-ami na rynku depozytowym, jak również z ponoszeniem wysokich kosztów odsetkowych, a tym samym obniżeniem wyniku finansowego Banku. Kierując się nadrzędną zasadą Banku Zrzeszającego polegającą na wspieraniu rozwoju i umacnianiu na rynku pozycji banków spółdzielczych Bank BPS w sposób świadomy nie konkuruje z bs-ami, a przede wszystkim skupia się na angażowaniu środków pozyskanych od banków spółdzielczych w dochodowe aktywa. Nadrzędnym celem w podejmowanych działaniach jest wypracowywanie wyników na poziomie satysfakcjonującym akcjonariuszy Banku i umożliwiającym szeroko rozumiane wsparcie banków spółdzielczych. Ograniczeniem w tym zakresie jest poziom wyposażenia kapitałowego Banku BPS i jego zwiększenie jest warunkiem sine qua non naszego dalszego rozwoju. Koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych Zgodnie z § 6 ust. 1 pkt 1.3 naszej Umowy Zrzeszenia „Bank Zrzeszony zobowiązuje się do przekazywania Bankowi Zrzeszającemu nadwyżek środków finansowych w formie lokat po cenie nie niższej niż cena rynkowa”. W tym rozumieniu ceną rynkową jest stopa WIBID. Średnia cena, tj. kosztowość odsetkowa depozytów terminowych lokowanych przez banki spółdzielcze w Banku BPS S.A. za 2010 rok wyniosła 4,17%, a więc o 0,75 pp. powyżej średniej stawki WIBID 1M. Natomiast średnia kosztowość odsetkowa depozytów terminowych lokowanych przez BS-y w PLN ukształtowała się w 2010 roku na poziomie 4,26%, tj. o 0,84 pp. powyżej stawki rynkowej WIBID 1M. Wynika z tego, że Bank BPS S.A. płaci za środki banków spółdzielczych cenę znacznie wyższą od ceny rynkowej, co przy znaczącym wolumenie tych środków, które stanowią główne źródło finansowania działalności Banku, wpływa na obniżenie jego rentowności. Środki te, przy ograniczonym wyposażeniu kapitałowym, Bank angażuje zarówno w kredyty, w tym kredyty udzielane w konsorcjach z bankami spółdzielczymi, jak również na rynku pieniężnym i kapitałowym, przy za- chowaniu wszelkich norm ostrożnościowych Wstępny zaudytowany wynik finansowy brutto Banku za 2010 rok wyniósł 101,2 mln zł, co w kontekście atrakcyjnego oprocentowania depozytów lokowanych przez bs-y jest wynikiem bardzo dobrym. W planie finansowym na 2010 rok założyliśmy, że koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych wyniosą 386,0 mln zł, przy zakładanym średnim stanie depozytów 9,5 mld zł, co dawało planowaną średnią kosztowość odsetkową wszystkich środków BS-ów (bieżących, terminowych, złotowych i walutowych) na poziomie 4,06% (tj. o 0,50 pp. powyżej prognozowanej śr. stawki WIBID 1 M). Koszty odsetkowe wygenerowane w 2010 r. od zobowiązań banków spółdzielczych wyniosły 452,8 mln zł, przy średnim poziomie środków 11,5 mld zł, co spowodowało że faktyczna kosztowość odsetkowa na wszystkich środkach bs-ów wyniosła 3,94% (tj. o 0,52 pp. powyżej śr. stawki WIBID 1M). Oznacza to, że Bank płacił za środki bs-ów więcej o 0,02 pp. niż przyjęto w zatwierdzonym planie finansowym na 2010 rok. W projekcie planu finansowego Banku na 2011 rok założono, że koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych wyniosą 578,3 mln zł, dokładnie tyle ile estymuje Prezes Leszczyński, co przy prognozowanym średnim stanie tych depozytów wynoszącym 14,6 mld zł. Oznacza to, że planowana kosztowość odsetkowa omawianych zobowiązań wyniesie 3,95% (tj. o 0,14 pp. powyżej stawki rynkowej WIBID 1M. Planowana więc na ten rok średnia cena płacona za środki terminowe banków spółdzielczych wynosi 4,16%, a więc o 0,35 pp. powyżej planowanej stawki rynkowej). Nie ma więc mowy o naruszeniu przez Bank Zrzeszający Umowy Zrzeszeniowej dotyczącej ceny płaconej za środki banków spółdzielczych, co sugeruje w swoim artykule Autor. Odnośnie strategii błękitnego oceanu, demokracji wewnątrzzrzeszeniowej i innych tematów poruszonych przez Prezesa Ryszarda Leszczyńskiego zabiorę głos w następnym numerze BWS. Zachęcając do lektury, serdecznie pozdrawiam Mirosław Potulski MAGAZYN GRUPY BPS 5 Temat numeru „Twoje konto z pr SUKCES WIE Jest zgrabny, zwinny, szybki, a przy tym doskonale się go prowadzi. No i ten wygląd, który sprawia, że trudno się za nim nie obejrzeć na ulicy... Oto Chevrolet Spark! 16 takich samochodów wygrali klienci banków Grupy BPS w loterii „Twoje konto z prezentami”. Ale to nie wszystko! Rozlosowano także 355 notebooków Dell, 120 telewizorów Sharp oraz ponad 500 nagród uzupełniających, w tym rowerów, aparatów cyfrowych i odtwarzaczy mp3. Wartość wszystkich nagród wyniosła ponad 1 760 000 zł. Z asady loterii były proste. Żeby wziąć w niej udział, trzeba było mieć w banku Grupy BPS rachunek ROR z comiesięcznym wpływem minimum 500 zł. Na koncie nie można było mieć niedozwolonego debetu. Jeśli te trzy warunki były spełnione, należało wysłać SMS ze specjalnym kodem promocyjnym pod numer 7036 lub zarejestrować się na stronie internetowej www.twojekontozprezentami.pl. O sukcesie loterii świadczy liczba zgłoszeń. W sumie było ich ponad 129 tysięcy! 10 samochodów, które wraz z nagrodą pieniężną o wartości 3555,20 zł stanowiły nagrody I stopnia, trafiło do klientów: Banku Spółdzielczego w Międzyrzecu Podlaskim, Banku Spółdzielczego w Raciborzu, Rejonowego Banku Spółdzielczego w Bychawie, Banku Spółdzielczego w Ozorkowie, Banku Spółdzielczego w Muszynie-Krynicy-Zdroju, Banku Spółdzielczego w Gogolinie, Banku Spółdzielczego w Prudniku, Banku Spółdzielczego w Jasieńcu, Banku Spółdzielczego w Świdnicy oraz Banku Spółdzielczego w Pszczynie. Dodatkowe samochody ufundowały dla swoich klientów także: Bank Spółdzielczy w Chrzanowie, Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Małopolski Bank Spółdzielczy w Wieliczce, Bank Spół6 MAGAZYN GRUPY BPS ezentami” LKIEJ LOTERII! dzielczy w Księżpolu, Bank Spółdzielczy w Pszczynie oraz Bank Polskiej Spółdzielczości. Zwycięzcy nie kryli radości i wzruszenia, tym bardziej że dla większości z nich była to pierwsza wygrana w życiu. Tym milej, że prawie wszyscy zwycięzcy nagród I stopnia okazali się wieloletnimi klientami banków Grupy BPS. SZCZĘŚLIWA SZESNASTKA – przedstawiamy zwycięzców nagród I stopnia takie szczęście. Postanowiłam więc poczekać na list polecony potwierdzający wygraną, ale zanim doszedł, w placówce potwierdziłam, że faktycznie jestem laureatką loterii. Mąż także na początku nie wierzył, ale w końcu dał się przekonać. Teściowa uwierzyła, dopiero gdy zobaczyła auto na własne oczy. klientka Banku Spółdzielczego w Ozorkowie Konto w Banku Spółdzielczym mam już od kilku lat i jestem z niego bardzo zadowolona. Najważniejsza jest dla mnie wygoda, jaką daje mi możliwość płacenia prawie wszędzie kartą. Janina Fuchs klientka Banku Spółdzielczego w Pszczynie Teresa Wala klientka Banku Spółdzielczego w Pszczynie – Bardzo lubię mój nowy samochód. Mogę powiedzieć, że jest taki kobiecy i przyjazny w użytkowaniu, np. podczas tankowania. Podoba mi się, że kiedy tankuję, nie muszę baku otwierać kluczykiem, a tak musiałam robić w moim starym aucie. O wygranej dowiedziałam się telefonicznie i oczywiście nie uwierzyłam. Bo jeszcze nigdy nie spotkało mnie Marzena Michalak – Nowym autem jeździ się świetnie! Cała rodzina bardzo się cieszy, że przydarzyło się nam coś tak wspaniałego. Ta wygrana dała nam dużo radości. Nie wierzyłam, kiedy dowiedziałam się, że wylosowałam główną nagrodę. Pierwszy raz w życiu coś wygrałam. Na razie jeździmy sobie nowym autem tylko po okolicy, bo ostatnio było bardzo ślisko. Ale jak zrobi się cieplej, pewnie wybierzemy się gdzieś dalej. A ja mogę zapewnić, że będę jeździć tym samochodem, dopóki zdrowie będzie mi dopisywać. Myślę, że ten samochód zostanie z nami na długo. Opłaca się być klientem BS. Ja jestem już od 15 lat i bardzo to sobie chwalę. – Na udział w loterii namówiono mnie, kiedy załatwiałam sprawę w banku. Mam tu konto już od 6 lat i jestem z niego bardzo zadowolona. Ma usługi SMS, mogę korzystać z niego przez internet. Jestem wierna swojemu bankowi, więc długo się nie zastanawiałam i jeszcze tego samego dnia wysłałam zgłoszenie. Kiedy jednak zadzwonił telefon z informacją, że wygrałam, trudno było mi w to uwierzyć. To taka duża wygrana! Rodzina i znajomi też nie wierzyli. Na razie mogę jeździć nowym samochodem tylko jako pasażerka i choć to także bardzo przyjemne, to jednak wreszcie mam motywację, żeby zrobić prawo jazdy. Dziękuję przemiłej pani z banku, że namówiła mnie do wzięcia udziału w loterii! Eleonora Rassek klientka Banku Spółdzielczego w Raciborzu MAGAZYN GRUPY BPS 7 temat numeru – Do tej pory wygrałam tylko książkę za rozwiązanie krzyżówki. A tu taka nagroda – bez porównania cenniejsza. Cała rodzina tak się ucieszyła, że wszyscy pojechaliśmy po odbiór auta. Samochodem jeździ się wspaniale! Robimy sobie rodzinne przejażdżki. Klientką banku jestem już od 13 lat. Konto założyłam, kiedy przechodziłam na emeryturę – dzięki niemu nie muszę czekać na listonosza, moja comiesięczna emerytura wpływa na konto, to bardzo duża wygoda. Henryk Baran klient Rejonowego Banku Spółdzielczego w Bychawie – Bardzo lubię ten samochód. Jest idealny do jazdy po mieście, wygodny i świetnie się prowadzi. A dzień, w którym dowiedziałam się, że go wygrałam, zapamiętam na zawsze. To było dokładnie 11 stycznia. Dwa dni później potwierdziła tę informację jeszcze pani dyrektor banku. Byliśmy z rodziną naprawdę bardzo zadowoleni. Wybraliśmy się oczywiście na wspólną przejażdżkę. I pomyśleć, że wygrałam ten samochód dzięki posiadaniu konta, które założyliśmy z mężem w 1995 roku. Kiedyś to był u nas jedyny bank w okolicy. Pozostaliśmy mu wierni do dziś. Józef Piwowarski klient Banku Spółdzielczego w Jasieńcu – Chciałbym bardzo podziękować całemu bankowi i wszystkim jego pracownikom za umożliwienie tej wygranej. Dowiedziałem się o niej z pewnym opóźnieniem, ponieważ do loterii zgłosiła mnie córka, która ma wszystkie upoważnienia. Zastanawiała się, jak mi powiedzieć o wygranej, ponieważ choruję na serce. Ta wiadomość jednak wcale mi nie zaszkodziła! Wręcz przeciwnie. Samochodem jeździ się naprawdę dobrze, jest bardzo wygodny. W niedzielę, z okazji odebrania nagrody, przygotowaliśmy rodzinne przyjęcie z tortem i winem, które dostałem od dyrektora banku. Wszyscy bardzo się cieszymy. Jestem wiernym klientem banku od 1958 roku – jak widać, było warto. Alina Czabanowska klientka Banku Spółdzielczego w Świdnicy – Samochód sprawuje się dobrze. Ta wygrana była dla mnie i mojej rodziny dużą niespodzianką. Telefon z informacją, że wygrałem, zadzwonił 6 stycznia. Byłem bardzo zdziwiony i myślałem początkowo, że to jakaś pomyłka, ale kiedy pan z banku zweryfikował moje dane z dowodu, upewniłem się, że rzeczywiście chodzi o mnie. No i dla rodziny jestem teraz kimś, bo wygrywam. Z bankiem jestem związany od 50 lat. Najpierw wpłacałem pieniądze na książeczkę, ale odkąd wprowadzono konta, od razu takie założyłem. Od zawsze wpływają tu nasze pieniądze z roli, a teraz też moja emerytura. To bardzo dobry bank – taki blisko chłopa. – Samochód podobno prowadzi się dobrze, ale... niestety nie mam prawa jazdy. Do tej pory nie było mi nigdy potrzebne, a teraz by się przydało. Ale nawet jako pasażerowi jeździ mi się tym autem wspaniale, choć muszę teraz często szukać kierowcy. Nie będę pewnie oryginalny, jak powiem, że trudno było mi na początku uwierzyć w tę wygraną, ale człowiek szybko przyzwyczaja się do takich dobrych sytuacji. Bliscy też są bardzo zadowoleni, tym bardziej że to pierwsza wygrana w rodzinie. Wszyscy korzystamy z samochodu. Klientem banku jestem, odkąd przeszedłem na emeryturę, czyli od około siedmiu lat. Lubię ten bank, bo jest blisko i mogę w nim opłacić wszystkie rachunki. Jolanta Zawisza Tadeusz Pelczar klientka Banku Spółdzielczego w Gogolinie 8 MAGAZYN GRUPY BPS klient Banku Spółdzielczego w Prudniku – Na początku myślałam, że ktoś robi sobie kawał. No bo jak to – taka nagroda. Pani z banku poradziła mi, że mogę sprawdzić listę laureatów loterii w internecie. I sprawdziłam! Wygrałam samochód! Bardzo się ucieszyłam, moje dzieci również. Jeździ się nim dobrze, choć jeszcze się do niego przyzwyczajam, bo prowadzi się go trochę inaczej niż moje poprzednie auto. Może dlatego, że jest nowy. Ale odpowiada mi. Konta nie musiałam specjalnie zakładać, bo jestem klientką banku od kilku lat. Lubię to, że dzięki niemu mam całkowicie swobodny dostęp do moich pieniędzy. Dariusz Przybylski klient Banku Spółdzielczego w Muszynie-Krynicy-Zdroju – Klientem banku jestem już od około 10 lat. To właśnie tu brałem kredyt pod hipotekę, tutaj mam konto i jestem bardzo zadowolony z jego usług. Na udział w loterii namówiła mnie pani z banku. Nie wierzyłem w powodzenie, bo w totka też nie miałem szczęścia wygrać. Dlatego jak odebrałem telefon z informacją o nagrodzie, i to nie jakiejś mniejszej, tylko głównej, myślałem, że ktoś robi sobie żart. Uwierzyłem, jak zobaczyłem w internecie listę zwycięzców. Samochód jest bardzo fajny, ale na razie mało nim jeździłem, ponieważ ma letnie opony i wolałem nie ryzykować. Niecierpliwie czekam na sezon wiosenno-letni! Marzanna Wasąg klientka Banku Spółdzielczego w Międzyrzecu Podlaskim Do niedawna mieliśmy konto w innym banku, ale postanowiliśmy to zmienić i przenieśliśmy je właśnie do BPS. Bank BPS jest blisko naszego domu, poza tym ma niższe od dotychczasowego banku opłaty za prowadzenie rachunku. I właśnie przy okazji zakładania konta zgłosiliśmy się do udziału w loterii. Nigdy niczego jeszcze nie wygrałam, ale też nie brałam dotąd udziału w takich konkursach. Nawet totka nie obstawiałam. Dlatego kiedy dowiedziałam się, że wylosowałam samochód, byłam w szoku. Uwierzyłam chyba dopiero wtedy, kiedy dyrektor banku zaprosił nas po odbiór nagrody. A nowym autem jeździ się naprawdę dobrze. Ja nie prowadzę, mąż mnie wozi. Na razie korzystamy z niego w mieście, ale już wkrótce wybieramy się w dłuższą podróż do syna. Jestem bardzo zadowolony z nagrody, którą wygrałem, tym bardziej że nigdy wcześniej nie dopisało mi w żadnej loterii takie szczęście. Cała rodzina się cieszy, bo i do sklepu, i do kościoła mamy dosyć daleko, więc samochód bardzo nam się przydaje. Ciągle jest w użyciu. I synowie też go czasem pożyczają. Lubię mój bank. Od lat korzystam z jego usług. Mam tam konto i raty jakieś się spłacało. No i znam jego pracowników, więc przyjemnie załatwia się wszystkie sprawy. To bardzo dobry bank. Tomasz Rozmyślak klient Banku Spółdzielczego w Księżpolu Bożena Zając klientka Banku Spółdzielczego w Chrzanowie – Nowym samochodem jeździ mi się bardzo dobrze. Jest wygodny, zwinny, taki kobiecy, no i ten wiosenny kolor – przepiękna zieleń z domieszką oliwki i żółtego. Muszę przyznać, że zapomniałam o tym, że wysłałam zgłoszenie do loterii. Poza tym przeważnie jestem sceptycznie nastawiona do takich konkursów. Tym bardziej jestem zadowolona z tej wygranej. Konto w BS mam od lat. Bardzo cenię sobie fachową obsługę, terminowość i to, że jestem na bieżąco informowana o wszystkich nowościach. Genowefa Wrzaskała klientka Banku Spółdzielczego w w Legnicy – Dawno nie jeździłam samochodem, choć prawo jazdy mam od wielu lat, no ale teraz, kiedy trafiła się taka nagroda, robię to z przyjemnością. Samochód jest naprawdę wspaniały, więc póki jest zima i warunki trudniejsze, prowadzę powolutku i ostrożnie. Ale już mi się podoba. Bardzo mnie ta nagroda ucieszyła, ale chyba jeszcze bardziej moją córkę. To ona wysłała SMS i zgłosiła mnie do udziału w loterii. No i udało się, choć ja uwierzyłam w to szczęście, dopiero jak zobaczyłam auto na własne oczy. Konto w BS mam od dawna, więc cieszę się, że przy okazji załatwiania spraw w oddziale wzięłam kod i spróbowałam szczęścia w tym losowaniu. Benedykt Kubicz klient Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Krakowie Nowy samochód sprawuje się bez zarzutu. Jeździ się nim naprawdę bardzo dobrze i wygodnie, bo ma bogate wyposażenie, a to daje komfort. Kiedy zadzwonił telefon z informacją, że wygrałem, myślałem, że ktoś sobie żartuje. Bo to była sobota, tak po obiedzie. Nie przypuszczałbym, że telefon z taką informacją można odebrać w weekend. Rodzina bardzo ucieszyła się z mojej wygranej. Świętowaliśmy ją nawet z rodzicami i teściami. A konto w Banku Spółdzielczym założyłem w zeszłym roku latem. Przeprowadziłem się i chciałem mieć oddział blisko domu. Stwierdziłem, że właśnie oferta tego banku jest dla mnie najbardziej korzystna. Opłaciło się! Janina Kurek klientka Małopolskiego Banku Spółdzielczego w Wieliczce Nie znam się na samochodach i nie mam prawa jazdy, więc z nowego auta korzystam tylko jako pasażerka, ale mogę powiedzieć, że jeździ się nim naprawdę dobrze. Jak dowiedziałam się, że wygrałam samochód, oniemiałam. Trudno nawet powiedzieć, żebym się wtedy ucieszyła, byłam po prostu zszokowana. Powoli to jakoś do mnie dotarło. Dobrze, że wzięłam udział w loterii. Konto w tym banku mam, odkąd przeszłam na emeryturę. To bardzo wygodne, że właśnie tam wpływają moje pieniądze. Biuro Reklamy i PR MAGAZYN GRUPY BPS 9 Forum liderów Strategia Błękitnego Oceanu Wśród wielu ważnych spraw zrzeszeniowych, na których powinniśmy koncentrować uwagę menedżerską w 2011 roku, chciałbym wskazać na trzy fronty niezbędnej aktywności: 1. Front wzajemnych relacji BS/BZ 2. Front strategii dla BPS S.A. 3. Front sprawności i efektywności ekonomicznej N ie da się ukryć – miniony rok był okresem dużych turbulencji w obszarze ładu korporacyjnego i wzajemnych relacji Banki Spółdzielcze/Bank Polskiej Spółdzielczości SA oraz licznych systematycznych przepychanek wizyjno-strategicznych. Chciałbym wierzyć, że w rezultacie styczniowego wspólnego spotkania Prezydiów obu Rad z Prezesem Zarządu Mirosławem Potulskim, przybliżać będziemy się do stanu, o jaki w słusznym tonie apelował w listopadowym numerze magazynu „Bank Wspólnych Sił” Pan Prezes Włodzimierz Szewc z Banku Spółdzielczego w Andrespolu, cytuję: „Spoiwem i warunkiem osiągnięcia sukcesu we wdrażaniu strategii jest konieczność współdziałania wszystkich organów statutowych banku zrzeszającego. Zachowane być muszą ład korporacyjny i jedność celów, które ma realizować bank. Oczywiście pewien rodzaj konfliktu może być bodźcem do budowania lepszego – jednak by skutecznie realizować strategię, musi być zgoda co do pryncypiów i ich akceptacja wśród akcjonariuszy”. Wydaje się, że właśnie pryncypia relacyjne BS/BPS SA po dziesięciu latach funkcjonowania Zrzeszenia BPS SA wymagają kompleksowej oceny i dopasowania ich treści do wyzwań i realiów drugiej dekady XXI wieku. W moim odczuciu nie da się tego przeprowadzić bez gotowości banków spółdzielczych i zarządu BPS SA do porozumienia się w takich obszarach jak: 1. Głębia koniecznych zmian w Ustawie o funkcjonowaniu Banków Spółdzielczych i Bankach Zrzeszających, 2. Docelowy model organizacyjny Zrzeszenia BPS, 3. Zmiana treści Umowy Zrzeszeniowej w tym: 10 MAGAZYN GRUPY BPS aktualizacji katalogu upoważnień dla Banku Zrzeszającego uściślenia zasad pozyskiwania i rozliczania nieskonsolidowanych pasywów Banku BPS zmiany zasad tworzenia i wykorzystywania środków Funduszu Pomocowego zmiany zasad tworzenia Funduszu Promocyjnego zmiany sposoby wyłaniania władz statutowych Oczywiście, modelując wzajemne relacje nie unikniemy trudnych spraw, które wynikać będą z dużego zróżnicowania potencjałów ekonomicznych zrzeszonych banków. Pierwsza z nich dotyczy odważnej i pryncypialnej negacji optyki „małe jest piękne” jeżeli nie chcemy pojedynczej i grupowej marginalizacji spółdzielczego sektora bankowego w Polsce, przed którą słusznie przestrzega wiceprezes Pan Bartosz Kubic z BS w Ostrowi Mazowieckiej, cytuję za wypowiedzią w listopadowym BWS: „Ktoś może powiedzieć, ze tempo rozwoju nie jest wartością samą w sobie. To ono jednak zdecyduje o tym, czy uda się nie tylko powiększyć, ale nawet utrzymać udziału banków spółdzielczych w rynku (…) Na dłuższą metę tworzenie udziałów rynkowych może skutkować marginalizacją sektora”. Kolejną trudną sprawą, która wymagać będzie systemowej reorientacji jest mit „Zdecydowanej większości” – dodam od siebie szabelkowej większości. Na październikowym Zgromadzeniu Prezesów mieliśmy okazję doświadczyć jak liczna jest ta „zdecydowana większość”. Jak pamiętam 56 bs-ów przesądziło o czymś co dotyczyło 360 banków. Na tym tle nie możemy pomijać 150 bs-ów, które pozostały w domu oraz 104 bs-ów, które nie wiedząc o co chodzi wstrzymało się od głosu. Tak więc bez przesady z tą „zdecydowaną większością” w spółce akcyjnej. Tym bardziej w sytuacji, w której ta „zdecydowana większość” w różnych przekrojach decyzyjnych wynika z hybrydowych rozwiązań pasujących do spółki prawa handlowego tak jak pięść do oka. Uwzględniając ogromne zróżnicowanie potencjałów ekonomicznych i organizacyjnych zrzeszonych banków niezwykle trudnymi do przeorientowania mogą okazać się sprawy z obszaru interesu grupy czy też spółdzielczej solidarności. Ja osobiście jak i Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu Zdroju mamy swoje przykre doświadczenia jak ta spółdzielcza solidarność wygląda w praktyce. Mają je także największe banki naszego zrzeszenia, które od dziesięciu lat zawsze były w niełasce tzw. znakomitej większości. Obszar relacji nierozerwalnie łączy się ze Strategią BPS SA, która czeka na finał decyzyjny. Od lat mam nieodparte wrażenie, że w zrzeszeniowej dyskusji o Strategii (…) działania operacyjne mylimy z celami strategicznymi i rozwojowymi. A więc coś co ma zabezpieczyć realizację celów strategicznych i rozwojowych nazywamy strategią. Podkreślę iż w klasycznej Strategii (…) musi być przeciwnik, pole walki, cel walki, generał, armia i amunicja. Przeciwnik – jakoś nigdy nie słyszałem kogo Grupa BPS czy też sam BPS chce w strategicznej perspektywie czasowej pokonać. Pole walki – tu również zawsze brakuje jasności czy rywalizujemy o zdobycie przewagi konkurencyjnej na dotychczasowym terenie czy też chodzi o strategię błękitnego oceanu tj. rozszerzenie naszego obszaru działania na terenie wolnym od konkurencji. Cel walki – w gospodarce rynkowej zawsze powinno iść o zwiększenie udziału w rynku. Armia i amunicja – armię dla BPS stanowi 1300 osób skupionych w centrali i 76 placówkach BPS. Amunicję 2,8 mld autonomicznych aktywów netto. Armię Zrzeszenia BPS stanowi 18 tys. pracowników skupionych w 360 bankach spółdzielczych, amunicję – 42 mld aktywów netto. Najdalej idącym sensem każdej Strategii w instytucjach finansowych w tym również Grupy BPS jest zwiększanie udziału w rynku usług bankowych mierzonych sumą bilansową. Jakie mamy doświadczenia w tym zakresie w latach 2007–2010 i na czym powinniśmy koncentrować uwagę w latach 2011–2013. (patrz tabela nr 1) Jak wynika z powyższego zestawienia Lider Bankowości Spółdzielczej – Grupa BPS, w okresie ostatnich 3 lat zwiększył udział w rynku zaledwie o 0,03% natomiast sam Bank Zrzeszający stracił w udziale 0,03%. Dyskusja o kapitałach, o strukturze organizacyjnej i ilości spółek celowych, wskaźnikach ROA i ROE jest ważny elementem poprawy wzajemnych relacji i sprawności operacyjnej Banku BPS, ale nie załatwia kontekstu marginalizacji spółdzielczego sektora bankowego w Polsce związanej z niewielkim udziałem rynku usług bankowych. Idą ciężkie czasy, musimy biec szybko i równo do przodu by pozostać na tym samym miejscu. Jak szybko? (patrz tabela nr 2) W strategicznej perspektywie najbliższych trzech lat, aby utrzymać 6% udział spółdzielczego sektora w tym 4,11% Grupy BPS w rynku, powinniśmy wszyscy biec w średnim tempie 110%, podkreślam, wszyscy uczestnicy Grupy BPS. Wokół tego ogniskujmy naszą energię menedżerską poprawiając na co dzień sprawność operacyjną. Ukształtowanie naszego udziału w rynku na poziomie 4,11% w 2013 roku jest realnym w wariancie wyboru Strategii błękitnego oceanu. Na podstawie własnych doświadczeń mogę stwierdzić, iż rację bytu ekonomicznego ma dziś każda mała placówka BS w sołectwie. To jest nasz strategiczny błękitny ocean. Wybierając wariant konfrontacji z bankami komercyjnymi, siląc się na wielką komercję z pomocą wielu spółek celowych, dysponując ograniczonymi kapitałami będziemy jako spółdzielcy systemowo tracić udział w rynku usług bankowych. Stąd zgadzam się w całości z pryncypialnie wyrażoną optyką właścicielską zaprezentowaną przez Pana Wojciecha Kulaka – Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku BPS SA, cytuję za wypowiedzią do listopadowego BWS: „Wyprowadzając jakiekolwiek działania poza Bank Zrzeszający należy pamiętać o dwóch sprawach; opłacalności przedsięwzięcia i kontroli nad jego funkcjonowaniem (…) Ponieważ tworzona Strategia obejmuje stosunkowo krótki okres: lata 2011-2013, należałoby przez ten czas zebrać doświadczenie w zakresie podmiotów już istniejących i po tym okresie już zadecydować. Rozpatrując natomiast kwestię wprowadzenia BPS na giełdę, powiem w ten sposób – nie takie były zamierzenia i plany twórców przemian bankowości spółdzielczej. Utworzone wówczas banki regionalne miały być własnością banków spółdzielczych i pod pełną ich kontrolą”. Oczywiście 110% średnioroczna dynamika aktywów netto wymagać będzie zabezpieczenia w rachunku wyników środków na finansowanie tego wzrostu. Rok 2010 unaocznił nam jak ważną sprawą we wzajemnych relacjach BS/BZ są: dochodowość aktywów pracujących realizowana na szczeblu BPS SA oraz koszty uzyskania pieniądza, a zwłaszcza tego pieniądza, który podstawiają do dyspozy- cji Banku Zrzeszającego Zrzeszone Banki Spółdzielcze. Nie może być tak, że silimy się na intensywny organizacyjny rozwój Grupy oraz deklarujemy zamiar zahamowania spadku udziału banków spółdzielczych i Banku Zrzeszającego w rynku usług bankowych, a jednocześnie nie mamy w rachunku wyników zabezpieczonych środków na godziwą zapłatę wynikowego przyrostu pasywów Banku Zrzeszającego. Powiem wprost, planistycznie w 2010 roku niedobór ten wynosił około 70 mln zł. Szacuję, że w 2011 roku 14 mld nieskonsolidowanych pasywów wymagać będzie (przy prognozowanej 4,5% stopie referencyjnej – średniej 4,12%) zabezpieczenia w rachunku wyników kwoty 577 mln zł na koszty odsetkowe dla Bs-ów plus 80 mln zł na autonomiczne pasywa Banku BPS SA. Nie znam założeń Planu Finansowego, ale idę w zaparte że nie będzie to – 657 mln lecz jedynie 610 mln zł. Będzie to oznaczać 47 milionowy niedobór środków w tym obszarze kosztowym już na etapie planowania. Alternatywą pozostanie ustawienie wskaźnika kosztowości dla obliga depozytowego zrzeszonych banków na poziomie 3,78% (530 mln za 14 mld). Oznaczać to może naruszenie przez Bank Zrzeszający Umowy Zrzeszeniowej dotyczącej ceny za środki banków spółdzielczych. Dodam, że kwota wolnych środków zrzeszonych banków spółdzielczych kierowana na szczebel BPS w 2013 roku może osiągnąć poziom 16,4 mld, chyba że… Ryszard Leszczyński, Prezes Zarządu, Banku Spółdzielczego w Jastrzębiu-Zdroju *Przedstawione dane są wyliczeniami autora i redakcja nie ponosi za nie odpowiedzialności. Tabela 1. / mld zł./ 2007 2. Spółdzielczy Sektor bankowy w Polsce Udział w rynku 2/1 3. Aktywa Grupy BPS 2009 2010 793 1.039 1.060 1.130 142,5% 49 56,5 62 65,2 133,1% 6,2% 5,44% 5,82% 5,77% – 28,7 33,6 37,2 41,3 44,08 31,1 34,6 38,6 42,1 145,1% 2,5 2,6 2,7 2,7 128,6% / mld zł/ a) Zrzeszone Banki Spółdzielcze 26,6 b) Bank Zrzeszający1 2,1 Udział w rynku Grupy BPS 3/1 3,62% 3,23% 3,51% 3,65% – udział Banków Spółdzielczych 3,35% 2,99% 3,26% 3,42% – udział Banku Zrzeszającego 0,27% 0,24% 0,25% 0,23% /2/ 3,96% 3,72% 0,24% Źródło: Opracowanie własne na podstawie materiałów KNF i BPS S.A. /1/ Bez aktywów nieskonsolidowanych (16,7 – 14 aktywa lokacyjne BS) /2/ Rok 2010 wielkości porównywalne i bieżące 2011 2012 2013 Dynamika 2013/2010 1. Sektor bankowy w Polsce 1.130 1.220 1.318 1.423 125,9% 2. Spółdzielczy sektor bankowy w Polsce 65,2 78,0 85,4 131,0% Udział w rynku 2/1 5,77% 5,85% 5,92% 6% – Dynamika 2010/2007 2008 Aktywa: 1. Sektor bankowy w Polsce / mld zł./ Tabela 2. 2010 Aktywa: 3. Aktywa Grupy BPS 44,8 a) Zrzeszone Banki Spółdzielcze 42,1 b) Bank Zrzeszający 2,7 Udział w rynku Grupy BPS 3/1 71,4 48,8 53,4 58,4 130,4% 45,8 50,2 54,6 129,7% 3,0 3,2 3,8 140,7% 3,96% 4,0% 4,05% 4,11% – – udział Banków Spółdzielczych 3,72% 3,75% 3,80% 3,81% – udział Banku Zrzeszającego 0,24% 0,25% 0,25% 0,27% – – Źródło: O pracowanie własne na podstawie prognozowanego trendu i rozwoju sektora bankowego w Polsce MAGAZYN GRUPY BPS 11 Kto pyta, nie błądzi Infolinia – pytania i odpowiedzi Numer infolinii loterii „Twoje konto z prezentami” – 801 033 010. Infolinia dla pracowników placówek bankowych oraz dla klientów była czynna od 1.09.2010 r. do 31.01.2011 r. Zanotowano prawie tysiąc połączeń przychodzących. N ajczęściej zadawane pytania przez pracowników placówek bankowych: o termin dostarczenia materiałów reklamowych (odpowiedzi były udzielane na podstawie informacji otrzymywanych przez pracownika BPS S.A.) o zasady udziału w loterii – pytania dotyczące regulaminu loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie zapisów regulaminu) Najczęściej zadawane pytania przez interesantów placówek bankowych (klientów): o zasady udziału w loterii – pytania dotyczące regulaminu loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie zapisów regulaminu) jak można wziąć udział w loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie odpowiednich zapisów regulaminu i listy placówek) czy jestem laureatem loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie listy laureatów loterii) jeżeli konto jest wspólne, to wówczas udział w loterii mogą brać udział dwie osoby czy tylko jedna czy kod został zarejestrowany Najczęstszymi zagadnieniami (informacją nie merytoryczną) było: chęć zgłoszenia zgubionej karty chęć zgłoszenia awarii bankomatu jaki jest numer telefonu do banku? (odpowiedzi były udzielane na podstawie udostępnionej przez BPS S.A. listy placówek bankowych i numerów telefonów kontaktowych) Pytania i odpowiedzi: Jakie warunki należy spełnić, aby wziąć udział w losowaniu? 1) W czasie trwania sprzedaży promocyjnej (od 1.09.2010 do 31.12.2010. r) trzeba podpisać lub posiadać umowę na rachunek osobisty, 2) Zadeklarować i wnosić wpłaty w wysokości minimum 500 zł miesięcznie. 3) Najpóźniej do 31 grudnia 2010 r. wysłać SMS pod numer 7036 z pra12 MAGAZYN GRUPY BPS widłowym kodem uprawniającym do udziału w loterii (kod podawany jest uczestnikowi loterii wyłącznie przez pracownika placówki bankowej biorącej udział w loterii) lub wpisać prawidłowy kod na stronie www.twojekontozprezentami.pl. Koszt jednej wiadomości SMS wysłanej pod powyższy numer wynosi 0,50 zł netto (0,61 zł brutto). 4) Do dnia losowania (6 stycznia 2011 r.) nie można rozwiązać umowy, trzeba zasilać konto w wysokości minimum 500 zł miesięcznie oraz na rachunku nie może wystąpić niedopuszczalny (niedozwolony przez bank) debet. Czy kredyt rolniczy może brać udział w loterii? Kredyt rolniczy nie może brać udziału w loterii. W loterii może brać udział tylko rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, o którym mowa w pkt 2.1.1. regulaminu loterii. Nie wymagano wnoszenia wpłaty w miesiącu, w którym otwarto rachunek, by umożliwić klientom poinformowanie pracodawcy lub ZUS o nowym koncie. Czy muszę zapłacić jakiś podatek od nagród? 10-procentowy podatek od wygranej w loterii promocyjnej jest płacony od nagród o wartości powyżej 2280 zł brutto. W przypadku tej loterii podatek dotyczy tylko nagrody w postaci samochodu osobowego. Warunkiem otrzymania nagrody I stopnia (samochodu) jest poniesienie przez laureata loterii kosztów związanych z zapłatą podatków należnych z tytułu uzyskania danej nagrody. Ponieważ nagroda I stopnia składa się zarówno z samochodu, jak i nagrody pieniężnej w wysokości 3555,20 zł, laureat otrzymuje tylko samochód, ponieważ kwota 3555,20 jest automatycznie pobierana przez organizatora loterii na poczet podatku. W przypadku nagród uzupełniających w postaci samochodów kwota na podatek wynosi 3200,00 zł (10% z 32 000,00 zł); przy czym w 3 bankach ufundowano nagrody pieniężne na zapłatę podatku, a w 3 nie (wówczas kwota 3.200 zł powinna być pobrana od laureata przed wydaniem mu samochodu). Czy rodziny pracowników mogą brać udział w loterii? Wszystkie osoby prywatne (z wyłączeniem pracowników banków, ich małżonków i najbliższych krewnych), które w okresie od 1.09.2010 do 31.12.2010 r. podpiszą z bankiem umowę o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (konto osobiste) lub mają z bankiem umowę o rachunek oszczędnościoworozliczeniowy (konto osobiste), mogą brać udział w loterii. Jest to wymóg stawiany przez Izbę Celną stosowany we wszystkich loteriach i konkursach z uwagi na wykluczenie ewentualnych nadużyć. Czy pracownik innego BS może brać udział w loterii? Pracownicy wszystkich placówek bankowych biorących udział w loterii wymienionych w zał. nr 1 do regulaminu nie mogą brać udziału w loterii (zgodnie z pkt 1.9. regulaminu loterii) Jest to wymóg stawiany przez Izbę Celną stosowany we wszystkich loteriach i konkursach z uwagi na wykluczenie ewentualnych nadużyć. Jeżeli konto jest wspólne, czy wówczas w loterii mogą brać udział dwie osoby, czy tylko jedna? Do jednego konta można zarejestrować tylko 1 kod. Jeżeli konto jest wspólne (np. mąż i żona), to przysługuje tylko 1 kod. Dwa kody można zarejestrować, jeżeli istnieją dwa oddzielne konta, zgodnie z pkt 2.1.1 regulaminu loterii. Czy kod został zarejestrowany? Informacje były udzielane po sprawdzeniu bazy zarejestrowanych zgłoszeń w loterii. Biuro Reklamy i PR Kosztowna bezczynność wierzyciela Joanna Nowicka-Kempny, Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS S.A. Niebezpieczny przepis… art. 823 k.p.c. Co do zasady roszczenia majątkowe, a więc np. roszczenia banku z tytułu zawartej umowy kredytu, pożyczki, umowy prowadzenia rachunku bankowego, ulegają przedawnieniu w określonych odnośnymi przepisami terminach. Jeżeli przepisy szczególne nie wskazują innego terminu przedawnienia, roszczenia przedawniają się z okresem 10 lat, a w przypadku roszczeń okresowych lub związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą przedawniają się z upływem 3 lat. W przypadku czynności bankowych bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się z dniem wymagalności długu. Zgodnie z przepisami art. 123 kodeksu cywilnego w celu przeciwdziałania przedawnieniu roszczenia wierzyciel może przerwać bieg terminu poprzez: 1) każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia; 2) uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje; 3) wszczęcie mediacji. Każde przerwanie biegu przedawnienia skutkuje rozpoczęciem biegu terminów przedawnienia na nowo (art. 124 § 1 k.c.) z wyjątkiem sytuacji, w których przerwanie przedawnienia nastąpiło w wyniku podjętej przez wierzyciela czynności w postępowaniu przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, albo przez wszczęcie mediacji. W tych sytuacjach termin przedawnienia nie biegnie na nowo, dopóki postępowanie to nie zostanie zakończone. W toku postępowania egzekucyjnego zakończenie postępowania może nastąpić zarówno w wyniku wyegzekwowania przez komornika całej dochodzonej przez wierzyciela kwoty, jak i poprzez umorzenie na podstawie art. 823 lub 824 k.p.c. W myśl art. 823 k.p.c. postępowanie egzekucyjne umarza się z mocy samego prawa, jeżeli wierzyciel w ciągu roku nie dokonał czynności potrzebnej do dalszego prowadzenia postępowania lub nie zażądał podjęcia zawieszonego postępowania. Termin powyższy biegnie od dnia dokonania ostatniej czynności egzekucyjnej, a w razie zawieszenia postępowania – od ustania przyczyny zawieszenia. W doktrynie i orzecznictwie spotkać można pogląd, według którego umorzenie postępowania egzekucyjnego w trybie przepisów art. 823 k.p.c., a więc z mocy prawa, powoduje, że wniosek o wszczęcie umorzonej następnie z mocy prawa egzekucji nie wywołuje skutków prawnych, jakie ustawa wiąże z jego złożeniem, w tym również skutków unormowanych w art. 123 k.c. związanych z przerwaniem biegu przedawnienia. Wskutek bezczynności wierzyciela, najczęściej braku wniosku wierzyciela niezbędnego do dalszego prowadzenia przez komornika postępowania egzekucyjnego, postępowanie egzekucyjne zostaje umorzone z mocy prawa. Najczęściej spotykana w praktyce bezczynność wierzyciela w toku egzekucji dotyczy niezłożenia wniosku o opis i oszacowanie nieruchomości wymaganego przepisami art. 943 k.p.c. Wierzyciele często nie dokonują tej czynności prawnej, uzasadniając decyzję wysokimi kosztami postępowania w tym zakresie, nie wiedząc, że pomimo wszczętej egzekucji dalsza bezczynność może skutkować umorzeniem postępowania z mocy prawa, a w efekcie przedawnieniem roszczeń. W celu skutecznego przerwania biegu przedawnienia poprzez dochodzenie roszczeń w postępowaniu egzekucyjnym niezbędny jest więc czynny udział wierzyciela na każdym etapie postępowania, wyrażony skierowaniem do komornika sądowego zarówno wniosku o wszczęcie egzekucji, jak i dalszych wniosków mających na celu dokonanie opisu i oszacowania majątku dłużnika, wyznaczenia terminu licytacji, a wreszcie – w przypadku braku pozytywnych efektów postępowania – wniosku o umorzenie egzekucji w trybie przepisów art. 824 k.p.c. lub zawieszenia (maksymalnie do roku) prowadzonego postępowania, z zastrzeżeniem złożenia przed upływem terminu zawieszenia wniosku o dalsze prowadzenie egzekucji. Tylko czynny udział wierzyciela w całym postępowaniu egzekucyjnym zapewnia skuteczne przerwanie biegu przedawnienia i umożliwia nawet długotrwałe dochodzenie roszczeń pomimo relatywnie krótkiego terminu przedawnienia przewidzianego przez ustawodawcę dla roszczeń objętych bankowym tytułem egzekucyjnym zaopatrzonym w sądową klauzulę wykonalności, wynoszącym 3 lata. MAGAZYN GRUPY BPS 13 Porady prawne Księga wieczy – najważniejsze zmiany Z dniem 20 lutego 2011 roku weszła w życie zmiana ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Oto najważniejsze zmiany w ustawie. U stawa o księgach wieczystych i hipotece liczy już sobie prawie 30 lat. Z uwagi na zachodzący w tym czasie proces transformacji gospodarczej ustawa w brzmieniu uchwalonym 6 lipca 1982 roku uległa kilku nowelizacjom. Ostatnia zmiana ustawy uchwalona 26 czerwca 2009 roku (Dz.U. nr 131, poz. 1075) weszła w życie 20 lutego 2011 roku. Wprowadzane zmiany mają na celu dostosowanie przepisów prawnych do wykształconych i ugruntowanych potrzeb gospodarczych. Zasadnicze zmiany wprowadzone w wyniku nowelizacji dotyczą: a) odstąpienia od podziału na hipotekę zwykłą i kaucyjną, b) zniesienia tzw. systemu przesuwania się hipotek, c) wprowadzenia możliwości zabezpieczenia jedną hipoteką kilku wierzytelności – zarówno przysługujących temu samemu wierzycielowi, jak i różnym wierzycielom, którzy uczestniczą w finansowaniu wspólnego przedsięwzięcia (np. konsorcjum bankowe). Co ma zapewnić ujednolicenie rodzaju hipotek Przede wszystkim takie ujednolicenie ma uprościć stosowanie zabezpieczenia hipotecznego, umożliwiając na wzór hipoteki kaucyjnej odstąpienie od określania sumy zabezpieczenia. Funkcjonujący dotychczas podział na hipoteką zwykłą i kaucyjną narzucał konieczność wyboru przez wierzyciela rodzaju zabezpieczenia roszczeń. W praktyce nasuwało to 14 MAGAZYN GRUPY BPS wiele trudności, w których efekcie zastosowanie niewłaściwej formy zabezpieczenia powodowało, że umowa o ustanowienie zabezpieczenia była nieważna i uniemożliwiała powstanie zabezpieczenia. Wprowadzone zmiany w zakresie hipoteki, podobnie jak poprzednio w odniesieniu do hipoteki kaucyjnej, upraszczają możliwość zabezpieczenia i dochodzenia przez wierzyciela świadczeń ubocznych. Szczególnie dotyczy to zmiany wysokości odsetek. Zmiana wysokości odsetek po ustanowieniu hipoteki w świetle znowelizowanych przepisów nie będzie stanowić zmiany treści hipoteki, a w efekcie nie będzie wymagała zmiany wpisu w księdze wieczystej. Istotą zmian przepisów rezygnujących z dwóch rodzajów hipotek jest ujednolicenie zabezpieczenia umożliwiające dochodzenie w oparciu o to zabezpieczenie zarówno roszczenia głównego, jak i odsetek, kosztów postępowania sądowego oraz innych świadczeń określonych w umowie zawartej pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem. Wprowadzone zmiany przepisów pozwalają wierzycielom na zabezpieczenie wielu wierzytelności przyszłych, przysługujących temu samemu wierzycielowi, o nieustalonej w chwili powstawania zabezpieczenia wysokości. Kolejną istotną zmianą obowiązującą od 20 lutego 2011 roku jest wprowadzenie dowolności w zakresie przewalutowania sumy kredytu dokonane za zgodą dłużnika (kredytobiorcy) i wierzyciela (banku). Oznacza to, że jeśli strony umowy kredytowej postanowią tak w umowie, kwota główna wierzytelności oraz kwota zabezpieczenia w postaci hipoteki mogą być określone w różnych walutach. Ponadto w myśl przepisów art. 683 ustawy wierzytelność zabezpieczoną hipoteką będzie można zastąpić inną wierzytelnością przysługującą temu samemu wierzycielowi. Oczywiście zmiana taka nastąpić może wyłącznie na podstawie umowy zawartej między wierzycielem a dłużnikiem. Warunkiem zmiany jest więc ten sam wierzyciel oraz wysokość obu zamienianych wierzytelności mieszcząca się w granicach ustanowionego wpisu hipoteki. Nowa instytucja – administrator hipoteki Zgodnie z treścią art. 682 ust. 1 „w celu zabezpieczenia hipoteką kilku wierzytelności przysługujących różnym podmiotom, a służącym sfinansowaniu tego samego przedsięwzięcia, wierzyciele powołają administratora hipoteki”. Wprowadzenie zacytowanego przepisu umożliwia zabezpieczenie w postaci jednej hipoteki roszczeń kilku wierzycieli, oczywiście jeżeli ich roszczenia wynikają z tego samego stosunku prawnego (np. umowa konsorcjum). Warunkiem ustanowienia takiej formy wspólnego zabezpieczenia jest powołanie administratora hipoteki. sta i hipoteka Rozporządzanie opróżnionym miejscem hipotecznym W świetle art. 1011 ust. 1 „w razie wygaśnięcia hipoteki właścicielowi nieruchomości przysługuje w granicach wygasłej hipoteki uprawnienie do rozporządzania opróżnionym miejscem hipotecznym. Może on ustanowić na tym miejscu nową hipotekę albo przenieść na nie za zgodą uprawnionego którąkolwiek z hipotek obciążających nieruchomość”. Regulacje obowiązujące do czasu wprowadzenia ww. zmian powodowały, że w przypadku wygaśnięcia jednej z hipotek każdy kolejny wpis hipoteki przesuwał się wyżej. W ten sposób wierzyciel hipoteczny, którego wierzytelność zabezpieczona była wpisem hipoteki pierwotnie na piątym miejscu, mógł oczekiwać, że po spłacie przez dłużnika wierzytelności zabezpieczonych wpisami na miejscach 1–4 jego wierzytelność będzie zabezpieczona wpisem na miejscu pierwszym. Możliwość przesuwania się wpisów hipotek powodowała, że celowe było usta- nawianie zabezpieczenia w formie hipoteki nawet na odległym miejscu w księdze wieczystej nieruchomości. Nowelizacja przepisów wyeliminowała prawną możliwość automatycznego przesuwania się wpisu hipotek. Wprowadziła natomiast możliwość rozporządzania przez dłużnika jako właściciela nieruchomości opróżnionym miejscem. Zastosowana zmiana nie powoduje jednak negatywnych konsekwencji dla pozostałych wierzycieli hipotecznych, gdyż zamieniona w ten sposób wierzytelność nie może przekraczać wysokości ustanowionego pierwotnie wpisu hipoteki. Zamiana na miejscu danego wierzyciela hipotecznego nie wpływa więc na zakres zaspokojenia pozostałych wierzycieli. nadzabezpieczenia pierwotnego, polegającego na obciążeniu nieruchomości w większym stopniu, niż jest to uzasadnione przyszłym roszczeniem (uwzględniając narastające odsetki), nadzabezpieczenie pierwotne może prowadzić do uznania umowy o ustanowienie hipoteki za sprzeczną z zasadami współżycia społecznego, a w konsekwencji do jej nieważności. Stąd w celu uniknięcia negatywnych konsekwencji nadzabezpieczenia nowelizacja ustawy wyeliminowała nieważność umowy w przypadku nadzabezpieczenia, wprowadzając w zamian prawo właściciela nieruchomości do roszczenia. Nadzabezpieczenie hipoteczne Zgodnie z art. 68 ust. 2 jeżeli zabezpieczenie hipoteczne jest nadmierne, dłużnik będący właścicielem nieruchomości może żądać zmniejszenia sumy hipoteki. W przypadku powstania tzw. Joanna Nowicka-Kempny Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS S.A. Nowości w pigułce N owelizacja ustawy o księdze wieczystej i hipotece wprowadziła wiele zmian istotnych zarówno dla wierzycieli hipotecznych, jak i właścicieli obciążonych nieruchomości. Z pewnością znaczącą nowością jest ustanowienie nieznanej wcześniej instytucji administratora hipoteki. Stąd wprowadzony ustawą wymóg zachowania formy aktu notarialnego dokumentu stanowiącego podstawę wpisu w księdze wieczystej i ograniczenie tym samym stosowania przepisów art. 95 ust. 1 prawa bankowego. Jak wspomniano wcześniej, instytucja administratora hipoteki stosowana jest w przypadkach współfinansowania tego samego przedsięwzięcia przez kilku wie- rzycieli i w praktyce najczęściej spotykana jest w ramach kredytu konsorcjalnego. Uwidoczniony w księdze wieczystej dłużnika wpis hipoteki na zabezpieczenie kredytu konsorcjalnego pod rządami nowych przepisów przedstawiać będzie osobę administratora hipoteki, który zgodnie z odnośnymi przepisami działa na rzecz powołujących go wierzycieli, ale we własnym imieniu. W ramach Grupy BPS kredyty konsorcjalne są często stosowaną formą współfinansowania inwestycji klientów banków, stąd uznać należy, iż nowa instytucja administratora hipoteki będzie miała częste zastosowanie. Mając na uwadze nowość przepisów regulujących działania administratora hipoteki oraz specyfikę zabezpieczenia hipotecznego, rolę administratora hipoteki dla kredytów konsorcjalnych zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości pełnić może działająca w ramach Grupy BPS spółka Centrum Finansowe Banku BPS S.A. Pełnienie przez Centrum Finansowe roli administratora hipoteki stanowi kolejną płaszczyznę współpracy spółki w ramach Grupy BPS. Doświadczona kadra spółki, rekrutująca się w przeważającej części z prawników, stanowi gwarancję optymalnego pełnienia roli administratora hipoteki, zarówno na etapie kredytowania klientów banków, jak i w sytuacji przymusowego dochodzenia roszczeń przez banki. MAGAZYN GRUPY BPS 15 Ludzie i pieniądze Kredyty na kolektory sukcesem w Grupie Wykres 1. Liczba zawartych umów kredytowych na kolektory słoneczne w latach 2010 -2011 w Grupie BPS Jak reklama telewizyjna o kolektorach przełożyła się na nasz udział w rynku, jeżeli chodzi o sprzedaż kredytów na kolektory słoneczne? P Mapka 1. Liczba kolektorów słonecznych zainstalowanych w 2010 roku w ramach programu Wykres 2. Liczba złożonych wystąpień o dotacje w 2010 roku przez banki współpracujące z NFOŚiGW 16 MAGAZYN GRUPY BPS oczątek nowego roku stanowi doskonałą możliwość oceny programu, jaki w roku ubiegłym ogłosił Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW), do którego zostały zaproszone banki. Grupa BPS w imieniu banków spółdzielczych przystąpiła początkowo do udziału w konkursie, a następnie zawarła umowę współpracy z NFOŚiGW. W wyniku przystąpienia do współpracy bankowość spółdzielcza w Polsce, w tym Grupa BPS, wkroczyła w obszar do tej pory pomijany z uwagi na specyfikę programów związanych z odnawialnymi źródłami energii. Niemniej ten proces nie należał do prostych decyzji, a podjęcie się tego wyzwania wymagało niestandardowego podejścia zarówno do klienta, jak i wykorzystania różnych form przekazu, w tym Grupy BPS jako partnera gotowego do finansowania potrzeb swoich klientów. Dlatego obok stosowanego przekazu dla pracowników banków spółdzielczych i firm współpracujących w ramach wspólnie prowadzonych szkoleń, Bank BPS podjął się organizowania reklamy telewizyjnej i radiowej. W krótkim czasie znalazło to swoje odzwierciedlenie, zarówno w rozpoznawalności Grupy BPS, jak i Banku BPS S.A., czy też banków spółdzielczych. Na kanwie programu badania przeprowadzone przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej potwierdziły nie tylko rozpoznawalność programu na kolektory z dotacją do kapitału, którego donatorem jest NFOŚiGW, ale przełożyło się to na zwiększenie skali udzielanych kredytów i pozyskiwanych dotacji. Działania takie pokazują również, iż można wyprzedzić dotychczasowych liderów, którzy w tym segmencie rynku od dawna się specjalizują. Z powyższego wykresu wynika, że w okresie, w którym nie instaluje się kolektorów słonecznych (od listopada do marca) z uwagi na trudne warunki atmosferyczne zawierane były umowy kredytowe. Ocenia się, iż to było wynikiem prowadzonej kampanii telewizyjnej przez Grupę BPS, której skuteczność znalazła swoje potwierdzenie w liczbie udzielonych kredytów oraz wystąpień o dotacje w 2010 roku. Warto zaznaczyć, iż zgodnie z danymi NFOŚiGW liczbę kolektorów słonecznych zainstalowanych w 2010 roku w ramach Programu przedstawia mapka nr 1. Z ogólnej liczby wystąpień o dotacje w 2010 roku wynika, iż Bank BPS i banki spółdzielcze w ramach Grupy BPS zarówno pod względem udzielonych kredytów, jak i pozyskanych dotacji zdystansowały swoja konkurencję Grupa BPS udzieliła 52% wszystkich kredytów w 2010 roku w Polsce i potwierdziła, że ten nowy instrument doskonale wpisuje się w misję realizowaną przez bankowość spółdzielczą polegającą na docieraniu z nowymi instrumentami do szerokiego grona odbiorców, w tym dzięki aktywnej reklamie telewizyjnej i radiowej. Sprawność działania została potwierdzona wartością pozyskiwanych dotacji, zarówno w krótkim czasie końcówki roku 2010, jak i pierwszych 3 miesiącach bieżącego roku. Każdy klient ubiegający się o kredyt z dotacją obok korzystnych warunków finansowych może liczyć na szybką i sprawną obsługę m.in. w zakresie pozyskiwania dotacji. Warto podkreślić, iż w przypadku otwierania się na nowe wyzwania i produkty warto pomyśleć już na wstępie o ich promocji. Piotr Matwiej Wicedyrektor Departamentu Współpracy Instytucjonalnej słoneczne oneczne BPS! Wykres 3. Liczba zawartych umów kredytowych na kolektory słoneczne w latach 2010–2011 w Grupie BPS Fundusze otwarte BPS TFI dla zrzeszonych banków spółdzielczych i klientów BPS TFI S.A. przygotowuje ofertę funduszy inwestycyjnych dla banków spółdzielczych i ich klientów. W ten sposób klienci banków spółdzielczych zyskają dostęp do nowoczesnej formy lokowania oszczędności, jaką są fundusze inwestycyjne otwarte (FIO). Propozycja uwzględnia specyfikę potrzeb bankowości spółdzielczej. Zalety funduszy Wykres 4. Wysokość udzielonych kredytów o dotacje w 2010 roku przez poszczególne banki współpracujące z NFOŚiGW Wykres 5. Wartość pozyskanych dotacji przez Grupę BPS w okresie 2010-2011 roku Po pierwsze fundusze inwestycyjne gromadzą środki wielu klientów i inwestują je w zależności od strategii danego subfunduszu w różne instrumenty finansowe, takie jak akcje, obligacje czy bony skarbowe. Fundusze inwestycyjne oferują większe możliwości inwestycyjne i dostęp do rynków nieosiągalnych dla pojedynczego klienta (np. rynek obligacji Skarbu Państwa). Po drugie inwestując za pośrednictwem funduszy BPS TFI, klient zyskuje wygodę i oszczędność czasu, ponieważ nie musi stale analizować bieżącej sytuacji na rynkach finansowych i mieć fachowej wiedzy z zakresu inwestycji – kupując jednostki funduszy inwestycyjnych, BPS TFI powierza to zadanie doświadczonej i wykwalifikowanej kadrze doradców inwestycyjnych. Po trzecie zaletą funduszy inwestycyjnych oferowanych przez BPS TFI S.A. jest to, że nie trzeba posiadać dużych oszczędności, aby rozpocząć inwestycje, a dzięki rozbudowanym regulacjom prawnym i ograniczeniom środki każdego klienta powierzone towarzystwu są zawsze bezpieczne. Oferta skrojona na miarę Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, BPS TFI przygotowało nowoczesną ofertę parasolowego funduszu otwartego. Dzięki takiej konstrukcji klienci banków spółdzielczych i same banki mają możliwość przenoszenia zainwestowanych środków pieniężnych między kilkoma subfunduszami bez obowiązku płacenia podatku od zysków kapitałowych, czyli popularnego podatku Belki. Pozwala to uniknąć podatku od wygenerowanych już zysków. Klient zapłaci podatek dopiero wtedy, gdy zdecyduje się wypłacić środki powierzone Towarzystwu Funduszy Inwestycyjnych. Dodatkowo fundusz parasolowy oferowany przez BPS TFI zachęca do systematycznego oszczędzania i dzięki temu klienci oraz banki spółdzielcze mogą zbudować pokaźny kapitał niewielkim nakładem środków – im dłuższy horyzont inwestycji, tym większy będzie udział zysków w kwocie inwestycji, co oznacza, że pieniądz robi pieniądz. Subfundusze dla klientów Dla swoich klientów BPS TFI przygotowało bogatą ofertę subfunduszy – od najbezpieczniejszego subfunduszu pieniężnego do subfunduszu skierowanego do inwestorów z większym apetytem na ryzyko, ale i potencjalnymi większymi zyskami. Dlatego w bogatej ofercie funduszy inwestycyjnych BPS TFI każdy klient znajdzie produkt odpowiedni dla siebie i dopasowany do indywidualnych potrzeb w zależności od czasu inwestycji, oczekiwanego zysku i ryzyka, jakie klient może zaakceptować. Izabela Sajdak doradca inwestycyjny MAGAZYN GRUPY BPS 17 Ludzie i pieniądze Rekomendacja T – czy banki i klienci jej potrzebują Przyczyny wprowadzenia rekomendacji T przez Komisję Nadzoru Finansowego są często komentowane przez banki, ekspertów rynku usług finansowych, a także samych klientów. Wiele z tych opinii zamieszczanych w poczytnych czasopismach oraz tzw. prasie fachowej jest bardzo krytycznych. Czy krytyka jest uzasadniona? Komu szkodzi, a komu pomaga rekomendacja T? Jakie skutki dla rynku przyniesie nowa regulacja? R ekomendacja T, licząca 25 nu merowanych rekomendacji głównych, jest zbiorem dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych1, a w szczególności w zakresie właściwego badania zdolności kredytowej dla rynku bankowego. KNF 23 lutego 2010 r. zatwierdziła jej ostateczną wersję. Aby umożliwić bankom rekonstrukcję swojej działalności kredytowej odpowiadającej wymogom rekomendacji, zastosowano dwustopniowe vacatio legis – część zapisów rekomendacji obowiązuje od 23 sierpnia 2010 r., a całość weszła w życie 23 grudnia 2010 r. Mimo że rekomendacje KNF nie stanowią źródeł prawa, ale są rodzajem polecenia i opinii – ich niestosowanie przez bank może spowodować sankcje ze strony nadzorcy. Taka reakcja nadzoru finansowego może mieć miejsce wtedy, kiedy działania banku spowodują tzw. zmaterializowanie się skutków ryzyka w związku z brakiem realizacji zapisów rekomendacji2. Prace nad rekomendacją rozpoczęły się już w pierwszej połowie 2008 r. KNF przeprowadziła analizy, które ujawniły 1 2 3 4 5 słabość procesu badania przez banki zdolności kredytowej gospodarstw domowych3. Z uwagi na to, że znaczna część detalicznych ekspozycji kredytowych charakteryzuje się wysoką stopą dochodowości z punktu widzenia ceny produktu, banki akceptowały wysokie ryzyko transakcji, argumentując jego ograniczenie właśnie ceną. Optymistyczne prognozy gospodarcze, a także utrzymywanie wysokich cen na rynku nieruchomości pogłębiły ten problem. Banki akceptowały niskie dochody klientów, wielość zobowiązań finansowych klientów, wydłużanie terminów kredytowania w celu zmniejszenia wysokości rat kredytowych oraz względnie niski poziom zabezpieczeń skutkujący wysokim poziomem wskaźnika LtV4 dla kredytów zabezpieczonych rzeczowo. Łatwy dostęp do szybkich pożyczek konsumpcyjnych spowodował, że Polacy zaczęli kupować na kredyt znacznie więcej niż konsumenci z Europy Zachodniej. Wartość pożyczek ratalnych, gotówkowych, kredytów samochodowych i przyznanych limitów w kartach kredytowych wyniosła w Polsce 10,5% wartości PKB wobec 7,5% w krajach starej Unii5. Skutki boomu kredytowe- go, powodowanego głównie brakiem właściwego podejścia banków do szacowania ryzyka transakcji kredytowych, miały bezpośredni wpływ na jakość portfela kredytowego dla tego segmentu rynku. W efekcie od IV kwartału 2008 r. jakość portfela kredytowego ekspozycji detalicznych ulegała systematycznemu pogorszeniu. Według informacji podawanych przez KNF na koniec 2007 roku odsetek złych kredytów konsumpcyjnych udzielanych przez polskie banki wyniósł 6,57%, by na koniec 2009 roku wzrosnąć do 10,83% (patrz wykres 1). Kolejną przyczyną prac nadzoru finansowego nad dobrymi praktykami banków w zakresie ekspozycji detalicznych były doświadczenia innych państw, w których zaobserwowano zjawisko nadmiernego luzowania polityki kredytowej, kryzys na rynku kredytów udzielanych kredytobiorcom mającym złą historię kredytowania tzw. subprime, a także upadek banku Lehman Brothers kojarzonego z kredytami hipotecznymi wysokiego ryzyka. Część zapisów rekomendacji budziła w środowisku bankowym wiele kontrowersji i wskutek podjętych konsultacji o detalicznych ekspozycji kredytowych należą głównie kredyty konsumpcyjne na dowolny cel, kredyty mieszkaniowe i hipoteczne na cele niezwiązane D z działalnością gospodarczą kredytobiorcy. Wywiad z dr A. Stopczyńskim, dyrektorem pionu nadzoru bankowego Komisji Nadzoru Finansowego, Radio PiN, Warszawa, 28.01.2010 r. Informacja na konferencję prasową Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) 15 stycznia 2009 r., Opracowanie KNF, Warszawa, 2009 r. Loan to value – wskaźnik wartości zabezpieczenia w stosunku do kwoty kredytu. „KNF przyjęła rekomendację T – banki uważniej zbadają klientów”. Artykuł internetowy wyborcza.biz, 23.02.2010 r., http://gazetadom.pl/kredyty_hipoteczne /1,87827,7595241,KNF_przyjela_rekomendacje_T___banki_uwazniej_zbadaja.html. 18 MAGAZYN GRUPY BPS do zapisów rekomendacji wprowadzono zmiany. Rekomendacja T definiuje akceptację ryzyka transakcji kredytowej oraz obiektywnie bezpieczny poziom obciążenia dochodów spłatą zobowiązań kredytowych i finansowych6. W projektach rekomendacji proponowano, by maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i finansowych do dochodów gospodarstwa domowego nie był wyższy niż 50%. W wyniku konsultacji ze środowiskiem bankowym przepis ten został uszczegółowiony. Wartość 50% obciążeń dochodów zobowiązaniami finansowymi pozostawiono dla klientów, których dochody netto nie przekraczają poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, a dla klientów o wyższych dochodach limit ten podwyższono do 65%7. Korekta tego zapisu wydaje się jak najbardziej słuszna. Klienci osiągający wyższe dochody mniejszą ich część przeznaczają na potrzeby podstawowe, wobec czego ich zdolność do spłaty mimo wyższego obciążenia dochodów zobowiązaniami finansowymi jest większa. Rekomendacja T zawiera zapisy dotyczące kredytów detalicznych zabezpieczonych rzeczowo, finansowanych w walucie obcej. Z uwagi na to, że znaczna część banków kusi klientów kredytami walutowymi, uzasadniając to atrakcyjną ceną, nie informując jednocześnie o ryzykach związanych z tego typu transakcjami, rekomendacja określa minimalną wartość zabezpieczenia tych ekspozycji. Dla kredytów walutowych z okresem spłaty poniżej 5 lat tzw. bufor bezpieczeństwa powinien wynieść 10% kwoty kredytu, a dla kredytów z okresem spłaty powyżej 5 lat – 20%8. Zapisy te z jednej strony wskazują bankowi maksymalną wartość finansowania w stosunku do wartości zabezpieczenia w przypadku braku innych zabezpieczeń, z drugiej zaś informują klienta o ryzyku zmian kursu walutowego w okresie kredytowania. Rekomendacja reguluje również kredyty indeksowane kursem waluty obcej. Nowe zapisy rekomendacji T w połączeniu z zapisami rekomendacji S II dotyczącej kredytów hipotecznych umożliwiają klientowi uruchomienie oraz spłatę kredytu w walucie, w której zobowiązanie zaciągnięto, ograniczając w ten sposób koszt kredytu. Fakty i mity Wiele publikacji prasowych tzw. ekspertów sektora bankowego, dotyczących rekomendacji T ostrzegało przyszłych klientów banku przed rzekomymi kłopotami w zaciąganiu zobowiązań finansowych wskutek restrykcyjnych zapisów rekomendacji. Wtórowali temu banki, pośrednicy kredytowi, deweloperzy, wykorzystując rekomendację T często ze względów marketingowych. Podobnie rzecz się miała w przypadku wprowadzenia rekomendacji S w zakresie kredytów hipotecznych. Twierdzono, że po wprowadzeniu rekomendacji T przyrost akcji kredytowej będzie o 80% niższy9 niż przed jej obowiązywaniem, bez jakiegokolwiek poparcia analitycznego tej liczby. Zgodnie z wyliczeniami KNF spadek akcji kredytowej w zakresie ekspozycji detalicznych nie powinien przekroczyć 5% w przypadku kredytów mieszkaniowych i 10% w przypadku kredytów konsumpcyjnych10 i będzie skorelowany z prowadzoną polityką kredytową banków. W rezultacie banki nastawione na agresywną sprzedaż znacznie bardziej doświadczą efektów zapisów rekomendacji aniżeli te, których apetyt na ryzyko jest mniejszy. Z obserwacji sytuacji na rynku kredytowym wynika, że większość banków zaostrzyła politykę kredytową w segmencie detalicznym, uzasadniając to głównie wzrostem udziału kredytów zagrożonych, a nie bezpośrednio zapisami rekomendacji T. W następnych okresach banki przewidują kontynuowanie polityki zaostrzania kryteriów udzielania kredytów detalicznych, równocze- śnie spodziewając się wzrostu popytu w tym zakresie11. Zatem szacunki dotyczące spadku akcji kredytowej o 80% wydają się mocno przesadzone. Często w publikacjach prasowych prezentowano stanowisko banków, w którym podkreślano, że rekomendacja T będzie miała największy wpływ na klientów najuboższych. Zapisy rekomendacji znacznie utrudnią zaciąganie zobowiązań takim klientom, ale wyłącznie wtedy, kiedy będą już dość mocno przekredytowani, głównie dlatego by nie pogłębiali spirali kredytowej, w którą wpadli. Klienci osiągający dochody poniżej przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, którzy nie mają obciążających zobowiązań kredytowych, nie powinni mieć kłopotów z dostępem do finansowania przez banki. Paradoksalnie zapisy rekomendacji mogą spowodować ograniczenia dla osób osiągających najwyższe dochody, które zamierzają zaciągnąć wysoki kwotowo kredyt. W tym przypadku ograniczenie wartości obciążeń finansowych do 65% wartości dochodu spowoduje ograniczenie kwoty kredytu. Wskutek powyższych zjawisk na rynku usług finansowych niewątpliwie powstanie luka dotycząca finansowania klientów ze złą historią kredytową. Jako że rynek nie znosi próżni, należy się spodziewać, że ten segment klientów będzie się rozwijał na rynku pozabankowym. Póki instytucje działające na tym polu, np. firmy pożyczkowe, udzielają pożyczek, finansując je z własnych środków, ryzyko transakcji leży wyłącznie po ich stronie. Inaczej sytuacja ma Wykres 1. Zagrożone kredyty konsumpcyjne w sektorze bankowym w Polsce w latach 2007–2009. Opracowanie: KNF. Warszawa, luty 2010 r., www.knf.gov.pl 6 ekomendacja T. Rekomendacja 10. Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa, 2010 r. R Ibidem. Rekomendacja 10.4. Ibidem, Rekomendacja 18.5. 9 Mity Związane z Rekomendacją T. Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa, 4 marca 2010 r. s. 1. 10 Ibidem. 11 Sytuacja na rynku kredytowym. III kwartał 2010 r., Opracowanie NBP, Warszawa, 2010 r.. 7 8 MAGAZYN GRUPY BPS 19 Ludzie i pieniądze się wtedy, kiedy firma pożyczkowa zaciąga zobowiązanie finansowe w bankach. Wtedy to bank można uznać za faktycznego kredytodawcę, a ryzyko transakcji zawieranych przez firmy pożyczkowe przenoszone jest w sposób pośredni na bank. Banki zatem powinny zachować znaczną ostrożność w zakresie kredytowania firm pożyczkowych (rysunek 1). Część zapisów projektów rekomendacji budziła obawy środowiska bankowego w zakresie ich prawidłowej interpretacji. Banki podnosiły problem interpretacyjny definicji osoby zobowiązanej do spłaty, w szczególności czy za taką osobę należy uznać współmałżonka osoby zaciągającej zobowiązanie kredytowe, w przypadku gdy ten nie wyraził zgody na to zobowiązanie. Zgodnie z definicją zawartą w słowniczku pojęć rekomendacji osobą zobowiązaną do spłaty jest wyłącznie osoba, do której bank może kierować roszczenia. Wobec tego w stosunku do całego majątku małżonków w przypadku rozdzielności majątkowej lub w zakresie majątku przekraczającego majątek wspólny, przy braku zgody współmałżonka na zaciągnięcie danego kredytu, współmałżonka nie można traktować jako osoby zobowiązanej do spłaty. Podobną opinię wyraziła KNF, podkreślając, że w treści definicji osoby zobowiązanej do spłaty użyto sformułowania: „do której bank (…) może kierować roszczenia”12. Co istotne, w wątpliwościach interpretacyjnych banków zupełnie pominięto problem możliwości pozyskania danych przez bank dotyczących współmałżonka, kiedy ten nie wyraził zgody na zaciągnięcie zobowiązania. W takiej sytuacji samo skierowanie sprawy na drogę postępowania windykacyjnego może narazić bank na odpowiedzialność odszkodowawczą. Zakończenie W świetle przytoczonych faktów zapisy rekomendacji wpisują się w konieczną tendencję wprowadzania zmian ostrożnościowych na polskim rynku usług bankowych. Obawy środowiska bankowego, analityków lub doradców dotyczące znacznego obniżenia akcji kredytowej, którzy raz wskazywali, że ofiarą rekomendacji będą klienci najubożsi, innym razem, że ograniczenia dotkną kredytów złotowych, a jeszcze innym, że walutowych, nie były poparte rzetelnymi analizami. Bankowcy podkreślali również, że rekomendacja może zwiększyć ryzyko ograniczenia wzrostu PKB czy też przyczynić się do zastoju na rynku nieruchomości. W efekcie rekomendacja wpłynie na ograniczanie ryzyka transakcji kredytowych wyłącznie nierzetelnych klientów z rynku bankowego oraz na konieczny wzrost wrażliwości zarządzających bankami. Poprawi to bezpieczeństwo całego sektora, a co za tym idzie przeciętnego Kowalskiego, który deponuje swoje środki w bankach. Jakkolwiek prezentowany kierunek zmian jest właściwy, to uznać należy, by system bankowy był bezpieczny, prace w tym zakresie muszą być kontynuowane w szczególności w zakresie kontroli instytucji finansowych, które przejmą nierzetelnych dotychczasowych klientów banków, oraz sposobów badania przez banki historii kredytowej klientów. Michał Król Prezes Zarządu Mikołowskiego Banku Spółdzielczego w Mikołowie, doktorant na Uniwersytecie Ekonomicznym im. Karola Adamieckiego w Katowicach Rysunek 1. Mechanizm kredytowania klienta przez firmę pożyczkową zaciągającą zobowiązanie finansowe w banku. Opracowanie własne. 20 MAGAZYN GRUPY BPS Leasing jako nowy Feno Rozwój leasingu w Polsce jest fenomenem. Pierwsze firmy leasingowe w tym roku obchodzić będą dwudziestolecie istnienia, a leasing jako źródło finansowania inwestycji, choć startował od zera, zajmuje obecnie równorzędną pozycję w stosunku do kredytu inwestycyjnego. L easing to główne obok kredytu zewnętrzne źródło finansowania inwestycji pracujących w gospodarce. Według danych Związku Polskiego Leasingu na koniec 2010 r. wartość należności leasingowych w firmach leasingowych wynosiła 55,3 mld zł wobec 62,3 mld zł należności sektora bankowego z tytułu udzielonych firmom kredytów inwestycyjnych. Dynamikę sprzedaży w leasingu mierzy się, porównując wartość wszystkich aktywów przekazanych klientom w nowo zawartych umowach leasingowych rok do roku. W latach 2004–2008 średnioroczny wzrost rynku leasingu wyniósł 18%. Efektem był znaczny wzrost udziału leasingu w finansowaniu inwestycji, który wynosił 17%. Po załamaniu rynku w 2009 r. rynek leasingu zaczyna dynamicznie wzrastać. Rok 2010 przyniósł wzrost rynku na poziomie 19%. I nie dotyczy to tylko segmentu popularnych pojazdów z kratką. Wzrost w leasingu np. maszyn i urządzeń w IV kw. 2010 r. wyniósł aż 38%. Zapowiada to dynamiczny wzrost rynku w 2011 r. ze względu na prognozy inwestycji firm w 2011 r., których dynamika może być dwucyfrowa. Około 70% odbiorców leasingu to segment małych i średnich firm, a ta grupa firm najwcześniej zauważa ożywienie w gospodarce. Dlatego ry- produkt w palecie produktów Banku BPS S.A. men leasingu nek leasingu nazywany jest barometrem gospodarczym (wykres 1). Udział sprzedaży leasingu w PKB wynosi w Polsce ok. 2% i jest to ponaddwukrotnie mniej niż np. w Niemczech czy Hiszpanii. Trudno znaleźć fundamentalną przyczynę, by nie stało się tak w Polsce. To obrazuje potencjał polskiego rynku leasingu. Skąd taka popularność Po okresie braku regulacji leasingu w polskim prawie mamy od 10 lat sprawdzoną konstrukcję prawną regulująca leasing w kodeksie cywilnym. Potraktowany tam został jak umowa o finansowanie, co spowodowało zainteresowanie grup bankowych oferowaniem takich produktów, gdyż eliminowało odpowiedzialność leasingodawcy zwanego tutaj finansującym z tytułu przedmiotu leasingu, jego dostawy, wad i przydatności ekonomicznej. Pozwoliło to na szeroką dostępność tego instrumentu dla firm od strony rozwoju oferty. Leasing jest także uregulowany w przepisach podatkowych w ob- szarze podatku dochodowego i VAT. Regulacje te w randze ustawy przyczyniły się do popularyzacji leasingu zwłaszcza w segmencie MŚP. Nowoczesne regulacje w prawie bilansowym, bardzo zbliżone do regulacji międzynarodowych standardów rachunkowości, wprowadziły daleko idącą jednoznaczność, jak ujmować transakcje leasingu w księgach. I choć leasing znajduje się wciąż w fazie ciągłego rozwoju, to stabilne regulacje były istotnym elementem wzrostowym dla rynku leasingu. Mamy nadzieję, że zmiany w ustawodawstwie, które aktualnie znajdują się w parlamencie, pozwolą poszerzyć zupełnie nową dla tego typu usług grupę docelową, czyli konsumentów. A jak wykazują badania ZPL, aż 60% konsumentów jest zainteresowanych leasingiem. idealne warunki do wprowadzenia oferty leasingu w Grupie BPS. Dlatego właśnie powstała w grupie nowa spółka powołana w celu świadczenia usług leasingu dla obecnych i przyszłych klientów Grupy BPS – spółka BPS Leasing S.A. Znajduje się ona w końcowej fazie przygotowań do działalności operacyjnej. Uruchomiony został program pilotażowy obsługi klientów Banku BPS we współpracy z oddziałami Warszawa, Kraków oraz Tarnów. Program pilotażowy trwać będzie do końca lutego, po czym sukcesywnie, oddział po oddziale, obejmował będzie całą sieć Banku BPS. Następnie spółka BPS Leasing planuje stopniowo powiększyć swoją ofertę dla Banków Spółdzielczych z Grupy BPS. Leasing w ofercie BPS Wzrost inwestycji, stabilne warunki prawne i korzyści płynące z leasingu dla przedsiębiorców to Krzysztof Kośmider Prezes Zarządu BPS Leasing S.A. Wykres 1. Rynek leasingu ogółem (sprzedaż w mld zł) Wolumen sprzedaży w mld zł Źródło: Związek Polskiego Leasingu MAGAZYN GRUPY BPS 21 Ludzie i pieniądze System elastyczny i zróżnicowany jest odporny na kryzys Jak to robią Potencjał gospodarki niemieckiej, w tym sektora bankowego, czyni wszelkie porównania z polskimi realiami dość karkołomnymi. Jeśli jednak zważyć na historyczne zaszłości, wielorakie związki i komplementarny, a w niektórych obszarach konkurencyjny charakter naszych relacji gospodarczych, w tym zwłaszcza zależności eksportowe, okaże się, że wiele doświadczeń i rozwiązań tamtejszego systemu finansowego, zwłaszcza z zakresu organizacji bankowości spółdzielczej, warto przeszczepić na rodzimy grunt. Historia nie zawsze przegranych batalii Historia bankowości spółdzielczej na ziemiach polskich sięga czasów zaborów. To nie przypadek, że orężem w walce o zachowanie polskiego stanu posiadania, skuteczniejszym od zrywów powstańczych okazało się zakładanie kas i związków kredytowych – protoplastów dzisiejszych banków spółdzielczych. W warunkach ostrej konkurencji z kapitałem państw zaborczych pozwoliły nie tylko ochronić stan posiadania w uprawie, hodowli, rzemiośle, przemyśle czy handlu, lecz także wdrażać postęp w zakresie technologii, agro- i zootechniki, efektywności gospodarowania i bezpieczeństwa obrotu. Wiele rozwiązań podpatrywano wówczas u tych, z którymi przyszło konkurować – w nierównych warunkach – polskim przedsiębiorcom, posiadaczom ziemskim, rzemieślnikom, wreszcie finansistom. Ogromny potencjał Niemiecki rynek bankowy zrzesza 536 banków prywatnych (private banken), 477 kas oszczędnościowych (sparkassen) oraz 1340 spółdzielczych instytucji kredytowych (kreditgenossenschaften). Łącznie funkcjonuje w Niemczech 2400 instytucji kredytowych, z czego blisko 900 to niewielkie podmioty, legitymujące się sumą bilansową poniżej 250 mln euro. Liczba filii – oddziałów banków – jest imponująca, bo stanowi 48 000 placówek, co sprawia, że jedna przypada na 1720 mieszkańców. Banki spółdzielcze mają udział w rynku rzędu ok. 12 proc. To tylko pozornie niewiele, bowiem wśród 10 największych banków niemieckich na wysokim piątym miejscu plasuje się pierwszy z banków spółdzielczych, a mianowicie DZ Bank AG. Zróżnicowana organizacja W niemieckim systemie bankowym 45 proc. rynku stanowi domenę banków pu22 MAGAZYN GRUPY BPS blicznych, które pozostają głównymi partnerami finansowymi landów i gmin. Banki spółdzielcze historycznie wypracowały mieszaną strukturę organizacyjną. W modelu dwuszczeblowym funkcjonują bank centralny i lokalne spółdzielnie kredytowe, podczas kiedy w modelu trójszczeblowym pojawia się dodatkowe ogniwo – bank regionalny. Lokalne spółdzielnie kredytowe pracują jako kasy oszczędnościowo-kredytowe, jako banki Raiffeisena lub w formie banków ludowych. Podstawę ich działania stanowią przepisy prawa spółdzielczego równolegle z przepisami prawa bankowego. Szczególne umocowanie spółdzielczego charakteru działania stanowi regulacja stanowiąca, że każdy członek spółdzielni ma jeden głos, niezależnie od liczby udziałów, które posiada. Zróżnicowanie organizacyjne dotyczy form i zakresu odpowiedzialności spółdzielców, które mogą mieć trojaką postać: V spółdzielnie z nieograniczoną odpowiedzialnością; członkowie odpowiadają za zobowiązania całym majątkiem, V spółdzielnie z odpowiedzialnością ograniczoną do sumy gwarancyjnej, która jednak nie może być niższa niż udział członkowski, V spółdzielnie, których odpowiedzialność jest wyłączona. Niemiecka specyfika Atutem niemieckich banków spółdzielczych jest ich uniwersalny charakter. Spółdzielnie kredytowe we współpracy z bankami regionalnymi i specjalistycznymi, a także ze spółkami powołanymi przez banki regionalne i krajowy świadczą klientom pełny zakres usług. Relacje pomiędzy regionem a spółdzielnią mają charakter płatnych usług określonych w umowie. Jednocześnie wszystkie spółdzielnie kredytowe są obligatoryjnie zrze- szone w regionalnych związkach: spółdzielczym i rewizyjnym. Ten ostatni – podobnie jak u nas – bada działalność zrzeszonych podmiotów na zasadzie uprawnień audytorskich. Współpraca spółdzielni z regionami charakteryzuje się dobrowolnością, a umowy regulujące jej zakres podlegają wypowiedzeniu w dowolnym momencie, co gwarantuje stronom autonomię działania. Dzięki powiązaniom banków regionalnych z wyspecjalizowanymi spółkami banki spółdzielcze oferują: oszczędności mieszkaniowe i budowlane, zarządzanie aktywami i fundusze powiernicze, papiery sąsiedzi wartościowe, leasing, faktoring oraz ubezpieczenia. Każda ze spółdzielni kredytowych zobowiązana jest do zdeponowania we właściwym banku regionalnym środków na poziomie nie mniejszym niż 7,5 proc. zobowiązań wobec klientów. Z kolei banki regionalne są zobligowane do utrzymywania w DZ Banku środków finansowych odpowiadających 4 proc. zobowiązań wobec innych wierzycieli spółdzielni kredytowych na swoim obszarze działania. Własna działalność operacyjna banku regionalnego koncentruje się na zamożnych klientach z grona osób fizycznych i dużych firmach. Statutowe zadania banków regionalnych sprowadzają się do: wspierania i uzupełniania zrzeszonych banków spółdzielczych, refinansowania ich działań, zagospodarowania nadwyżek środków płynnych, organizowania kredytów konsorcjalnych z udziałem banków spółdzielczych, operacji dewizowych, obrotu papierami wartościowymi na zlecenie banków spółdzielczych, wreszcie prowadzenia rozliczeń za pośrednictwem centrów regionalnych. Działanie i organizacja sektora banków spółdzielczych w Niemczech opierają się na trzech filarach: regionalizacji, decentralizacji i subsydiarności (pomocniczości ). Wierzchołek piramidy DZ Bank (Deutsche Zentralbank AG) to powstała z połączenia w 2001 roku DG Banku i GZ-Banku z siedzibą we Frankfurcie nad Menem spółka akcyjna posiadająca oddziały krajowe i zagraniczne. Koordynuje i wspiera działalność całego sektora banków spółdzielczych, jako duży i nowoczesny bank komercyjny prowadzi wszelkie operacje właściwe bankom o uniwersalnym charakterze. W warunkach struktury dwustopniowej spełnia wobec banków spółdzielczych rolę banku regionalnego jako ich bezpośredni partner. Poza zarządzaniem płynnością banków spółdzielczych bank krajowy wzbogaca katalog oferowanych przez nie usług, świadczy spółdzielniom kredytowym usługi doradcze z zakresu marketingu, jak również prowadzenia konkretnych transakcji. W ramach tworzonych specjalistycznych zespołów wspiera banki spółdzielcze w zarządzaniu aktywami, pasywami i poszczególnymi rodzajami ryzyk. Siła reprezentacji Lokalny charakter działania niemieckiego sektora banków spółdzielczych nie zmienia w niczym tego, że wobec rządu, banku centralnego, nadzoru i innych organizacji i instytucji o zasięgu ogólnokrajowym prezentują jednolite stanowisko, którego instytucjonalną emanację stanowi własny ogólnokrajowy związek – BVR (Bundesverband der Deutschen Volksbanken Und Reiffeisebanken e.V.) Poza reprezentowaniem związek prowadzi działalność informacyjną, wydawniczą, szkoleniową, a także doradza w sprawach dotyczących spółdzielczości. Jest również aktywny na forum międzynarodowym. Dodatkowe bufory Nie jest przypadkiem, że ostatni kryzys światowych finansów szerokim łukiem ominął sektor bankowy w krajach niemieckojęzycznych, w tym zwłaszcza cechujący się elastycznością i zróżnicowaniem model niemiecki, którego istotny element stanowią banki spółdzielcze. W trosce o zarządzanie płynnością i ochronę wkładów członkowskich spółdzielnie co roku dokonują wpłat w wysokości 0,5 proc. aktywów obciążonych ryzykiem na rzecz Funduszu Gwarancyjnego, którym w 90 proc. zarządzają na zasadzie powierniczej związki rewizyjne, podczas gdy sam BVR zarządza bezpośrednio jedynie 10 proc. Związek rewizyjny ma uprawnienia pozwalające udzielić pomocy finansowej zrzeszonej spółdzielni, lecz w przypadku większych potrzeb wypłata środków wymaga decyzji zarządu BVR lub w razie akceptacji 2/3 związków rewizyjnych następuje uruchomienie funduszy zarządzanych centralnie – mocą decyzji rady BVR. Uspołecznienie procesu decyzyjnego, jego transparentna i czytelna procedura to rękojmia racjonalnych i skutecznych decyzji. Pluralizm fundamentem sukcesu Specyfikę rozwiązań niemieckich stanowi to, że pięć głównych organizacji zrzeszających poszczególne rodzaje banków ma odrębne cele wynikające z charakteru ich działania. Szósty wirtualny podmiot to ZKA (Der Zentrale Kreditausschuss) – reprezentacja wszystkich związków, które na zasadzie jednogłośnie przyjętego stanowiska reprezentują sektor bankowy wobec podmiotów zewnętrznych. Przewodnictwo rotacyjnie pełnią trzy główne związki, w tej liczbie BVR. Podczas rocznej kadencji każdy ze związków pełni wynikającą z przewodnictwa funkcję Sekretariatu ZKA. Maciej Małek redaktor naczelny EDS MAGAZYN GRUPY BPS 23 Ludzie i pieniądze Modele ba spółdzielczej Silna pozycja bankowości spółdzielczej w krajach europejskich budowana była przez wieloletnią konsekwentną realizację trzech podstawowych zasad: jedność i spójność oraz silna integracja i konsolidacja sektora spółdzielczego, trwała strategia rynkowa grup spółdzielczych, ograniczająca wewnętrzną konkurencję, maksymalizowanie efektów skali prowadzonej działalności bankowej. N ajwiększe spółdzielcze grupy bankowe – przykładowe schematy organizacyjne. Francja – Crédit Agricole. Największa grupa spółdzielcza na świecie. Jest jedną z dwóch (fińska grupa OKOBANK) grup spółdzielczych, w których bank apeksowy jest bankiem giełdowym. Lider bankowości komercyjnej we Francji (28% udziału w sektorze bankowym) oraz wEuropie pod względem: zarządzania aktywami i papierami wartościowymi, działalności ubezpieczeniowej oraz bankowości detalicznej. Ponadto francuski lider w działalności leasingowej i factoringowej. Credit Acricole Group (dane aktualne na dzień 31.12.2009) działa w 70 krajach obsługuje 59 mln klientów na świecie, posiada znaczącą pozycję krajową w sektorze bankowym Grecji, Włoch i Francji oferuje 11,5 tys. linii biznesowych w 15 krajach zatrudnia więcej niż 160 tys. pracowników (1/3 to pracownicy zagraniczni) kapitał zakładowy całej grupy wynosi 68,8 bln. Grupa bankowa Crédit Agricole składa się ze spółdzielczych kas regionalnych (caisses locales et régionales), banku Crédit Lyonnais, obecnie przemianowanego na LCL, banku inwestycyjnego Calyon i ubezpieczycieli Predica i Pacifica. Grupa Crédit Agricole jest akcjonariuszem (18% akcji) 24 MAGAZYN GRUPY BPS włoskiego banku Banca Intensa i 100% greckiego Emporiki W Polsce bank jest właścicielem LUKAS Banku, Europejskiego Funduszu Leasingowego, Crédit Agricole Ubezpieczenia na Życie oraz banku inwestycyjnego Calyon. Nr 1 we Francji, z 28% udziałem we francuskim rynku (wraz z LCL). Nr 7 na świecie według magazynu The banker. Nr 2 na świecie pod względem przychodów i nr 10 pod względem zysków według magazynu Fortune. Nr 15 na świecie według zestawienia Forbesa. Struktura Credit Agricole jest trójpoziomowa o charakterze zdecentralizowanym. Grupa Credit Agricole składa się z 2 544 lokalnych banków, 39 regionalnych banków, centralnego podmiotu Crédit Agricole S.A.” oraz spółek zależnych. Ponad 55% akcji Crédit Agricole SA znajduje się w posiadaniu kas regionalnych. Credit Agricole SA posiada natomiast 25% akcji bez prawa głosu w Kasach regionalnych. Kasy regionalne są zatem właścicielem Crédit Agricole, który otrzymuje 25% dywidendy od każdej kasy regionalnej; powoduje to ciągłą, wewnętrzną wymianę zdań między właścicielami firmy a centralą, z czego ta ostatnia nabiera na znaczeniu z uwagi na rozwój obszarów wykraczających poza ramy działalności kas regionalnych. Tego rodzaju spółdzielczy system właściwy jest dla Europy kontynentalnej, rzadziej występuje w Wielkiej Brytanii i jest prawie nieobecny w Stanach Zjednoczonych Ameryki Crédit Agricole S.A. – centralny organ Grupy: zapewniający finansową oraz organizacyjną jedność i spójność funkcjonowania całej Grupy oraz sprawny przepływ informacji i efektywną współprace w swojej sieci, reprezentujący Grupę w kontaktach z podmiotami administracji publicznej, odpowiadający za konsekwentne opracowywania strategii i rozwój Grupy, współpracujący z spółkami stowarzyszonymi (zależnymi) w zakresie koordynowania funkcjonowania strategicznych linii biznesowych w Francji i na świcie. Prowadzi komercyjna bankowość instytucjonalna oraz inwestycyjną Kasy lokalne tworzą Crédit Agricole. fundament Kasy lokalne znajdują się w posiadaniu większości udziałów kas regionalnych. Ponad 6 milionów udziałowców wybiera władze kas lokalnych i regionalnych. Kasy regionalne i Krajowa Federacja Kredytu Rolnego (FNCA) Kasy regionalne to spółdzielnie będące zarazem klasycznymi bankami, oferujące swym klientom dużą gamę produktów i usług finansowych. Kasy regionalne posiadają ok. 7 200 placówek oraz 10 000 znajdujących się w sklepach tzw. „zielo- nkowości w Europie nych punktów” oferujących najpopularniejsze usługi bankowe. W wyniku połączenia kas regionalnych, od 1988 r. ich liczba zmalała z 94 do 39 (czerwiec 2007). 17 Kas regionalnych wchodzi na rynek finansowy za pośrednictwem Spółdzielczych Certyfikatów Inwestycyjnych (fr. Certificats Coopératifs d’Investissement) notowanych na rynku wtórnym. Pierwsza kasa weszła na parkiet w 1998. Jako ostatnia dołączyła kasa regionalna Alpes Provence (grudzień 1998). Krajowa Federacja Kredytu Rolnego Krajowa Federacja Kredytu Rolnego (FNCA) spełnia rolę instancji opiniodawczo-przedstawicielskiej kas regionalnych. FNCA pełni też funkcję izby zawodowej. Dokonuje podsumowania spraw „z terenu”, może występować z inicjatywą (propozycje) i wyznaczać kierunki działania. Reprezentuje kasy regionalne i całą grupę w kontaktach z władzami państwowymi, z rolniczymi organizacjami zawodowymi oraz instytucjami ze środowiska spółdzielczego. Federacja wspiera Kasy regionalne, głównie w dziedzinie doskonalenia zawodowego i zarządzania zasobami ludzkimi. Holandia – Rabobank Bankowość spółdzielcza w Holandii posiada dwuszczeblową organizację systemu banków spółdzielczych. Banki spółdzielcze posiadają tam osobowość prawną. Każdy bank spółdzielczy posiada statut (oparty na przyjętym w grupie modelu), organy statutowe, w tym walne zgromadzenie członków, radę nadzorczą (supervisory board), radę dyrektorów (board of directors) oraz zarząd (management board). Każdy bank spółdzielczy prowadzi również działalność w określonym terenie działania, zaś przedsiębiorstwo bankowe stanowi niepodzielny majątek spółdzielni. Rabobank Nederland z punktu widzenia własnościowego jest spółką-córką zrzeszonych banków spółdzielczych. Zasada głosowania na walnym zgromadzeniu nie jest ani zasadą spółdzielczą (jeden udziałowiec – jeden głos) ani zasadą kapitałową. Bank spółdzielczy w zależności od przedziału, w którym mieści się jego suma bilansowa, posiada od 1 do 10 głosów. Zasada ta nazywana jest w Rabobank "zasadą złotego środka", ponieważ zapewnia optymalną równowagę pomiędzy poszczególnymi grupami interesów w zrzeszeniu. MAGAZYN GRUPY BPS 25 Ludzie i pieniądze Rabobank Nederland realizuje dwie główne funkcje: banku zrzeszającego (doradztwo i pomoc dla banków spółdzielczych); koszty wszystkich czynności związanych z realizacją tej funkcji są ponoszone przez banki spółdzielcze zgodnie z obowiązującymi w grupie cennikami; dla Rabobank Nederland jest to działalność niedochodowa; banku hurtowego (Rabobank International obsługujący wielkich klientów krajowych i przede wszystkim zagranicznych; Rabobank Nederland nie posiada, poza siedzibą w Utrechcie, żadnych innych placówek operacyjnych na terytorium Holandii). W powyżej wskazanym zakresie wskazać należy ponadto, iż w Rabobank funkcjonuje system gwarancji krzyżowych (cross-guarantee system), z którym wiąże się solidarna odpowiedzialność banków spółdzielczych za zobowiązania innych banków spółdzielczych. System gwarancji krzyżowych obejmuje wyłącznie banki spółdzielcze, natomiast Rabobank Nederland i jego podmioty zależne funkcjonują poza nim. W przypadku wystąpienia straty u jednego z uczestników grupy, pozostałe banki spółdzielcze uczestniczą w pokryciu tej straty, ponieważ – zgodnie z obowiązującą w grupie Rabobank zasadą – żaden bank spółdzielczy Rabobank nie może wykazywać straty, gdyż szkodziłoby to wizerunkowi całej grupy. System gwarancji krzyżowych nie mógłby funkcjonować bez rygorystycznej kontroli ze strony banku zrzeszającego, któremu banki spółdzielcze udzieliły odpowiednich uprawnień do kontrolowania ich działalności. W skład grupy Rabobank wchodzą banki spółdzielcze, bank zrzeszający – Rabobank Nederland oraz kilkanaście spółek zależnych będących w 100% własnością banku zrzeszającego. Zrzeszone banki spółdzielcze są właścicielami 100% akcji Rabobank Nederland. Austria – Raiffeisen Group Podobny model działania oparty na grupie kapitałowej realizowany jest w Austrii przez Grupę Bankowaą Raiffeisen działającą na trzech poziomach: 1. Poziom lokalny obejmujący całą Austrię, gdzie funkcjonuje 535 niezależnych banków spółdzielczych z ponad 1700 oddziałami. Jest to najbardziej rozbudowana sieć placówek bankowych w Austrii. 2. Poziom drugi tworzą Banki Regionalne Raiffeisen działające w poszczególnych krajach związkowych Austrii. One z kolei są udziałowcami Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) i posiadają ponad 88% całkowitego kapitału akcyjnego RZB. 3. Trzeci poziom to Raiffeisen Zentralbank Österreich AG. Prowadzi on samodzielnie działalność komercyjną i inwestycyjną obsługując duże przedsiębiorstwa oraz międzynarodowe korporacje. Podstawowym elementem wspólnym modeli działania wiodących grup bankowości spółdzielczej jest zapewnienie bankom spółdzielczym zdywersyfikowanej i kompleksowej oferty usługowo-produktowej realizowana przez Grupę Bankową. Dzięki istnieniu wielu podmiotów tworzących grupę kapitałową możliwe jest osiągnięcie efektu synergii, pozwalającego również na generowanie zysków i kreowanie wartości wspierających banki spółdzielcze. Piotr Lebiedziński Dyrektor Biura Strategii i Analiz 26 MAGAZYN GRUPY BPS Ocena sytuacji ekonomiczno-finansowej Banku BPS na tle innych banków komercyjnych Pełną parą do przodu Materiał opracowany na podstawie „Wstępnych wyników banków za 2010 r.”, zamieszczonych w Rzeczpospolitej nr 66 z dnia 21 marca 2011 r., przedstawia sytuację ekonomiczno – finansową Banku BPS na tle banków komercyjnych, które udostępniły swoje dane finansowe za 2010 r. Danych do zestawienia nie podały: Bank BGŻ, HSBC, Eurobank, RBS, Alior Bank, DB PBC i Allianz Bank. Ł ączny wynik finansowy netto omawianych banków komercyjnych w 2010 r. wyniósł 11,3 mld zł i był o ok. 50% wyższy niż osiągnięty w roku poprzednim. Na wzrost powyższego wyniku wpływ miały przede wszystkim zyski wygenerowane przez dwa największe banki – PKO BP i Pekao, które stanowiły blisko 51% łącznego wyniku finansowego banków. Wyższe wyniki finansowe banków komercyjnych były efektem z jednej strony zwiększenia efektywności działania przy zachowaniu dotychczasowej bazy klientów, z drugiej strony spadku rezerw oraz niewielkiego wzrostu kosztów działania. Suma bilansowa banków wyniosła na koniec 2010 r. 964 mld zł i w porównaniu do 2009 r. wzrosła o 7,6%. Należności klientów sektora niefinansowego oraz instytucji rządowych i samorządowych zwiększyły się w ciągu roku o 8,0%, do poziomu ponad 635 mld zł, natomiast zobowiązania wobec tej grupy klientów wzrosły o 9,1% do kwoty 621 mld zł. Na koniec 2010 r. tylko dwa banki uzyskały zwrot z kapitałów przekraczający 20%. Były to Rabobank (24,0%) oraz Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (21,4%) (wykres 1). W przygotowanym przez Rzeczpospolitą zestawieniu, 25 banków wygenerowało na koniec 2010 r. wyższy niż przed rokiem zysk netto. W grupie tej znalazły się trzy banki zrzeszające, tj. Bank BPS, GBW oraz MR Bank. Wynik finansowy netto Banku BPS wyniósł 85,1 mln zł1 i w porównaniu do analogicznego okresu roku ubiegłego wzrósł o 48,9%. Zysk netto GBW na koniec 2010 r. wyniósł 27,6 mln zł i był wyższy od uzyskanego w 2009 r. o 16,5%. Trzeci z banków zrzeszających (MR Bank) osiągnął na koniec 2010 r. zysk netto w wysokości 9,0 mln zł, tj. o 712,7% lepszy niż przed rokiem. Pod względem wysokości wyniku finansowego netto, Bank BPS zajął 13 miejsce, wyprzedzając takie banki jak np.: Deutsche Bank Polska (84,0 mln zł), BOŚ Bank (63,2 mln zł), AIG Bank (62,6 mln zł), Lukas Bank (42,7 mln zł). Dwa spośród wszystkich analizowanych banków za 2010 r. wygenerowały stratę netto, tj. Bank BPH 1 Dane finansowe przekazane do „Rzeczpospolitej” są zgodne z danymi zawartymi w prospekcie emisyjnym. (–135,2 mln zł) oraz Polbank EFG (–130,3 mln zł). Pod względem poziomu funduszy własnych Bank BPS zajął 20 miejsce i w zestawieniu z rankingiem przeprowadzonym na koniec 2009 r. przesunął się o 6 pozycji do góry. GBW zajął 23 miejsce, natomiast MR Bank uplasował się na 34 miejscu (tabela nr 1). Pozycja banków zrzeszających w rankingu banków komercyjnych za 2010 r. Wybrane dane finansowe banków zrzeszających na koniec 2010 r. oraz ich przyrost w porównaniu do roku 2009 przedstawiono w tabeli nr 2. Porównanie danych finansowych Banku BPS na tle banków zrzeszających według stanu na 31.12.2010 r. (w mln zł) Suma bilansowa Banku BPS na koniec 2010 r. wyniosła 16,6 mld zł i była wyższa niż przed rokiem o 32,7%. W po- Wykres 1 Zwrot na kapitale (ROE netto) Tabela 1. Pozycja banków zrzeszających w rankingu banków komercyjnych za 2010 r. BPS GBW MR Bank Fundusze własne 20 23 34 Suma bilansowa 16 22 28 Należności od klientów i budżetu 20 23 30 Zobowiązania wobec klientów i budżetu 23 30 31 Przychody z tytułu odsetek 18 21 28 Wynik z działalności bankowej 21 24 31 Zysk brutto 14 25 29 Zysk netto 13 25 29 Średnia z pozycji 18 24 30 Wybrane dane finansowe MAGAZYN GRUPY BPS 27 Ludzie i pieniądze zostałych bankach zrzeszających poziom sumy bilansowej: w GBW wzrósł o 23,9%, a w MR Banku obniżył się o 3,0%. Zobowiązania wobec podmiotów niefinansowych oraz instytucji rządowych i samorządowych w ciągu roku w Banku BPS wzrosły o 27,4 %, natomiast w GBW i MR Banku zwiększyły się odpowiednio o 22,7% oraz o 44,8%. W porównaniu do końca 2009 r. wynik finansowy brutto w Banku BPS wzrósł o 40,0%, natomiast w GBW i MR Banku odpowiednio o 4,0% i 165,5%. Zysk netto w tym okresie wzrósł w Banku BPS o 48,9%, natomiast w pozostałych dwóch bankach zrzeszających, tj. GBW i MR Banku, zwiększył się odpowiednio o 16,5% i 712,7%. Wskaźnik ROA brutto Banku BPS ukształtował się na poziomie 0,69%, tj. wyższym niż uzyskany w GBW oraz MR Banku odpowiednio o 0,16 pp. i 0,20 pp. (patrz tabela nr 3) Bank BPS charakteryzuje się najniższym spośród banków zrzeszających wskaźnikiem obrazującym relację funduszy własnych do sumy bilansowej. Udział ten wyniósł 3,50% i był niższy niż w GBW o 1,99 pp. oraz niższy niż w MR Banku o 2,30 pp. Wskaźnik kosztów działania do wyniku na działalności bankowej był najkorzystniejszy w Banku BPS i wyniósł 68,35%. W pozostałych dwóch bankach zrzeszających, tj. GBW i MR Banku relacja ta ukształtowała się na poziomie wyższym odpowiednio o 20,1 pp. oraz o 22,4 pp. Bank BPS w najmniejszym stopniu finansuje swoją komercyjną działalność kredytową depozytami banków spółdzielczych. Relacja depozytów sektora niefinansowego i budżetowego do należności tych sektorów wyniosła na koniec 2010 r. 32,35%, podczas gdy w GBW 11,42%, a w MR Banku 24,20%. Współczynnik wypłacalności Banku BPS na koniec 2010 r. ukształtował się na poziomie 9,40%, tj. niższym niż w GBW o 1,87 pp. oraz niższym niż w MR Banku o 1,24 pp., co dobitnie świadczy o słabym wyposażeniu kapitałowym Banku BPS S.A. Anna Sadzińska, Dyrektor Departamentu Planowania i Informacji Zarządczej Tabela 2. Porównanie danych finansowych Banku BPS na tle banków zrzeszających według stanu na 31.12.2010 r. (w mln zł) Wybrane dane finansowe BPS GBW MR Bank Zmiana Zmiana 31.12.10 r./r. r./r. 30,40% 129,5 -1,90% 579,2 Zmiana r./r. 23,70% 16 554,70 32,70% 7291,40 23,90% 2232,70 -3,00% 5434,40 27,60% 2839,10 10,60% 1035,60 7,90% 1758,10 27,40% 324,2 22,70% 250,6 44,80% 645,7 10,50% 308,1 12,20% 110,3 0,30% 285,9 13,90% 129,5 -1,40% 43 -3,60% Koszty działania 195,4 9,30% 114,6 9,00% 39 7,50% Zysk brutto 100,3 40,00% 34,3 4,00% 10,9 165,50% 85,1 48,90% 27,6 16,50% Fundusze własne Suma bilansowa Należności od klientów i budżetu Zobowiązania wobec klientów i budżetu Przychody z tytułu odsetek Wynik z działalności bankowej Zysk netto 31.12.10 31.12.10 400,3 9 712,70% Tabela 3. Porównanie wskaźników banków zrzeszających na 31.12.2010 r. BPS GBW MR Bank ROA brutto (Wynik brutto/Suma bilansowa) 0,69% 0,53% 0,49% Fundusze własne/Suma bilansowa 3,50% 5,49% 5,80% Koszty działania/Wynik działalności bankowej 68,35% 88,49% 90,70% Zobowiązania/Należności (sektor niefinansowy i budżetowy) 32,35% 11,42% 24,20% 9,40% 11,27% 10,64% Wybrane dane finansowe Współczynnik wypłacalności 28 MAGAZYN GRUPY BPS Pierwsz w historii pol Dzień 8 marca 2011 roku na stałe zapisze się w historii polskiej bankowości spółdzielczej. To właśnie tego dnia Komisja Nadzoru Finansowego zatwierdziła Prospekt Emisyjny Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. sporządzony w związku z emisją akcji serii J Banku. O randze wydarzenia świadczy fakt, że do tej pory żaden z banków działających w sektorze polskiej bankowości spółdzielczej nie uzyskał od Komisji akceptacji prospektu. B ank Polskiej Spółdzielczości stał się spółką publiczną, a co za tym idzie potwierdził swoją obecność w gronie tych banków, które określają kierunki rozwoju polskiej bankowości. Lider sektora spółdzielczego z sukcesem przygotował prospekt emisyjny. Ten zbiór informacji świadczy o transparentności, profesjonalizmie i wysokich kwalifikacjach kadry. Komisja zatwierdzając prospekt potwierdziła, że Bank BPS zajmuje istotne miejsce wśród znaczących podmiotów polskiej gospodarki. Prospekt to podstawowe źródło informacji o Banku w trakcie trwania publicznej emisji akcji. Daje on akcjonariuszom i rynkowi możliwość zapoznania się z sytuacją Banku i sektora. KNF zatwierdzając prospekt potwierdziła, że wybór drogi rozwoju, wzmocnienie kapitałowe, jest w pełni zasadne zarówno w sferze prawnej i finansowej. Rynek zyskał nową możliwość poznania sytuacji Banku i źródło wiedzy o sektorze spółdzielczym. Takie otwarcie drzwi to także nowe możliwości rozwoju. Bank posiadając prospekt znalazł się wśród spółek zweryfikowanych przez nadzór i powinien w pełni wykorzystać ten moment dla rozwoju spółdzielczości bankowej: ukazać rynkowi, że sektor może stawić czoła wymaganiom i oczeki- y prospekt emisyjny skiej bankowości spółdzielczej waniom klientów oraz inwestorów. Przygotowanie prospektu to ogrom pracy wykonanej przez menadżerów Banku. Decyzja KNF to potwierdzenie jakości zarządzania Bankiem i profesjonalizm jego działania. Co to jest Prospekt Emisyjny ? Prospekt emisyjny – to dokument o charakterze informacyjnym, publikowany przez emitenta papierów wartościowych, skierowany do potencjalnych akcjonariuszy. Emitentem papierów wartościowych, w tym przypadku akcji jest Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. w Warszawie zaś oferta jest kierowana do akcjonariuszy Banku, którzy na dzień 23.06.2010 roku posiadali akcje Banku BPS S.A. Prospekt jest dostępny na stronach internetowych Banku www.bankbps.pl oraz Domu Maklerskiego www.dmbps.pl. Ponadto można się z nimi zapoznać w punktach usług maklerskich DM BPS S.A., który jest Oferującym. Emisja jest wykonaniem uchwały nr 2/2010 rjest wykonaniem uchwały nr 2/2010 roku z dnia 23 czerwca 2010 roku Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku BPS S.A. w sprawie podwyższenia kapitału zakładowego Banku BPS S.A. Zgodnie z ta uchwałą emitowanych jest nie mniej niż 40 000 000 nie więcej niż 66 623 388 akcji imiennych zwykłych o wartości 1 złotych każda akcja. Co zawiera Prospekt Emisyjny ? Prospekt Emisyjny zawiera informacje na temat Emitenta oraz szczegóły dotyczące sposobu i zasad przeprowadzanej przez niego oferty sprzedaży akcji. W Prospekcie znajdują się aktualne informacje na temat specyfiki jego działalności. W naszym Prospekcie Emisyjnym, zostały opisane i ujęte następujące obszary warunki rynkowe w jakich działa Bank BPS S.A., prognozy, struktura i organizacja, wszystkie ryzyka związane z działalnością , Organy Zarządcze i Nadzorcze, finansowe dane historyczne na dzień 31.12.2009 r. oraz dane śródroczne na dzień 30.09.2010 roku. Nasz dokument to materiał obejmujący 435 str. stanowiący kompendium wiedzy o Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. i rynku, na którym funkcjonuje. Dlaczego Bank BPS S.A. pisał Prospekt Emisyjny ? Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. był zobowiązany do przeprowadzenia emisji akcji skierowanych do dotychczasowych akcjonariuszy w trybie Oferty Publicznej. Ten sposób przeprowadzenia transakcji wymagał napisania Prospektu Emisyjnego oraz otrzymania zgody na realizację transakcji ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Ta decyzja jest równoznaczną z pozwoleniem na przeprowadzenie oferty. Prospekt Emisyjny Banku BPS S.A. powstał przy dużym zaangażowaniu pracowników Banku we współpracy z Doradcami. W całości procesu uczestniczył Dom Maklerski Banku BPS S.A., któremu przypadała rola Oferującego oraz wynajęta Kancelaria prawna. Od dnia 21.03.2011 roku w punktach usług maklerskich Oferującego rozpoczęto przyjmowanie zapisów na Wykonanie Praw Poboru oraz Zapisów Dodatkowych. Jest to kolejne wydarzenie w ramach realizacji Oferty zatwierdzonego w dniu 8 marca 2011 roku Prospektu Emisyjnego. Na dzień 30 marca 2011 roku zaplanowano Przydział Akcji Oferowanych objętych w Wykonaniu Prawa Poboru oraz Zapisów Dodatkowych. Jesteśmy świadkami rodzącej się historii. Przy naszym wspólnym udziale realizowany jest pierwszy w dziejach polskiej bankowości spółdzielczej proces emisji publicznej. Debiut Prospektowy Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. ma się zakończyć na przełomie kwietnia i maja 2011 roku po rejestracji przez Sąd Rejestrowy podwyższenia kapitału zakładowego. Wszystkim, którzy zdecydowali się na nabycie akcji Banku BPS S.A. gratulujemy podwójnie, udziału w tak ważnym i historycznym wydarzeniu oraz doskonałej inwestycji, która z pewnością zaowocuje w przyszłości. Jan Kuźma, Prezes Zarządu Domu Maklerskiego Banku BPS S.A. Waldemar Borek, Dyrektor Departamentu Współpracy Instytucionalnej Kompendium wiedzy Prospekt – zbiór informacji o spółce, która zamierza przeprowadzić publiczną emisję papierów wartościowych. Zasady sporządzenia prospektu i jego zawartość określają regulacje prawne związane z ofertą publiczną. Po zatwierdzeniu przez KNF, w przypadku Banku BPS nastąpiło to 8 marca br, prospekt jest podstawowym źródłem informacji o Emitencie. Oferta publiczna – oferta nabycia papierów wartościowych kierowana za pośrednictwem domu maklerskiego do więcej niż 99 inwestorów. Rynek pierwotny – rynek, na którym papiery wartościowe są sprzedawane po raz pierwszy inwestorom. Rynek wtórny – rynek na którym następuje obrót wyemitowanymi papierami wartościowymi. Prawo poboru – przywilej objęcia akcji nowej emisji przez dotychczasowych akcjonariuszy proporcjonalnie do liczby akcji posiadanych. Giełda – zorganizowane miejsce obrotu instrumentami finansowymi, na którym następuje koncentracja popytu i podaży, zawieranie i rozliczanie dokonywanych transakcji. Akcja – papier wartościowy łączący w sobie prawa majątkowe i korporacyjne akcjonariusza w spółce akcyjnej. Oferta z prawem poboru – kierowana jest do akcjonariuszy. Stosunek pomiędzy prawami poboru a akcjami nowej emisji jest tak ustalony, by po złożeniu zapisów przez uprawnionych akcjonariuszy cała emisja została objęta. MAGAZYN GRUPY BPS 29 Wydarzenia Grupa BPS partnerem konferencji „Inwestycje w kolektory słoneczne wraz z dofinansowaniem” Zagościmy na targach CENERG 2011 Podczas targów CENERG 2011, które odbyły się w dniach 23-25 marca w Warszawie, zorganizowano seminarium „Inwestycje w kolektory słoneczne wraz z dofinansowaniem; doświadczenia i plany wsparcia budowy kolektorów słonecznych”. Seminarium organizowane jest przez Instytut Energetyki Odnawialnej. Partnerem konferencji jest Grupa BPS. T argi CENERG skupiają producentów i dystrybutorów urządzeń produkujących odnawialne źródła energii. Jest to jedyne w Polsce wydarzenie poświęcone wyłącznie ekologicznym źródłom energii. Tematyka targów dotyczy przede wszystkim odnawialnych źródeł energii. Odwiedzającymi targi są przedstawiciele zakładów energetycznych, samorządowcy, inwestorzy, projektanci, architekci, spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, właściciele domów jednorodzinnych, przedstawiciele administracji, szkół, szpitali, parafii i innych obiektów użyteczności publicznych, nauczyciele, a także rolnicy, instalatorzy i inżynierowie budownictwa z całego kraju. Swoją popularność targi zawdzięczają specjalnej formule łączącej warsztaty i szkolenia dla specjalistów z prezentacją sprzętu i najnowszych technologii. Wydarzenia towarzyszące wystawie CENERG promują urządzenia i innowacyjne technologie pozyskiwania energii z OZE przeznaczonych dla mieszkalnictwa, przemysłu, transportu oraz usług związanych z tą sferą wykorzystywania energii. XVII Forum Bankowe Mamy już za sobą XVII Forum Bankowe. Podczas tegorocznego spotkania zaproszeni goście dyskutowali o wyzwaniach dla sektora bankowego na nową dekadę. W drugiej sesji konferencji zatytułowanej „W poszukiwaniu dróg dalszego wzrostu sektora bankowego” prezentację na temat perspektyw rozwoju bankowości spółdzielczej w Polsce przedstawił Mirosław Potulski, Prezes Zarządu Banku Polskiej Spółdzielczości. O brady otworzył Prezes ZBP Krzysztof Pietraszkiewicz, a w pierwszej części forum uczestnicy mieli okazję wysłuchać wystąpień ministra finansów prof. Jacka Rostowskiego oraz dr. Stanisława Kluzy,przewodniczącego KNF. Forum jest doroczną konferencją środowiska bankowego, podczas której omawiane są problemy i wyzwania stojące przed sektorem bankowym w najbliższych latach. W obradach forum od wielu lat wspólnie uczestniczą przedstawiciele władz państwowych, kierownictw banków oraz reprezentanci środowisk naukowych. 30 MAGAZYN GRUPY BPS Prezes Potulski nominowany do tytułu lidera polskiego biznesu W Teatrze Wielkim Operze Narodowej po raz siedemnasty odbyła się Wielka Gala Liderów Polskiego Biznesu, wieńcząca XX edycję konkursu Lider Polskiego Biznesu. Podczas części oficjalnej gali wręczono nominacje do tytułu, a laureaci otrzymali Złote Statuetki Lidera Polskiego Biznesu. J ednym z kandydatów do nagrody był Mirosław Potulski, Prezes Zarządu Banku BPS S.A. Nominację w imieniu Prezesa Potulskiego odebrał Piotr Pokropek, Wiceprezes Zarządu. Podczas gali wręczona została także nagroda specjalna BCC – Złotą Statuetkę za podjęcie w 2003 roku decyzji o obniżeniu podatku dla przedsiębiorców z 27% do 19%, co zwiększyło wpływy do budżetu państwa, za doprowadzenie do uchwalenia pierwszej ustawy o swobodzie działalności gospodarczej oraz za wprowadzenie Polski do Unii Europejskiej na warunkach korzystnych dla polskiej gospodarki i pracodawców, otrzymał premier Leszek Miller. Medal Solidarności Społecznej to nagroda dla osób zaangażowanych społecznie, pomagających potrzebującym, propagujących ideę odpowiedzialności społecznej biznesu i budujących solidarność społeczną. Kapitule przewodniczy ks. bp Piotr Jarecki. W tegorocznej gali wśród blisko 2 tys. gości obok najlepszych przedsiębiorców z całej Polski – członków BCC – znaleźli się także członkowie rządu, parlamentarzyści, dyplomaci, wybitni przedstawiciele świata kultury, nauki, duchowieństwo i znani publicyści. Business Centre Club od 1991 roku przyznaje Złote Statuetki Lidera Polskie- go Biznesu firmom i ich szefom. W konkursie uczestniczą członkowie BCC niezależnie od profilu produkcji firmy, świadczonych usług czy struktury własności, którzy w ubiegłych latach nie zostali wyróżnieni Złotą Statuetką Lidera Polskiego Biznesu. BCC to klub przedsiębiorców i największa w kraju organizacja indywidualnych pracodawców. Zrzesza ponad 1200 głównie prywatnych firm reprezentowanych przez blisko 2 tys. przedsiębiorców, obracających kapitałem ponad 200 mld zł i zatrudniających 600 tys. pracowników Bank sprawcą musicalowej atmosfery Jak co roku Śląski Bank Spółdzielczy „Silesia” w Katowicach miał zaszczyt gościć swoich przyjaciół na dorocznym spotkaniu, które odbyło się 7 lutego w Sali Koncertowej Akademii Muzycznej w Katowicach. Spotkanie rozpoczęto spektaklem „Świat musicali” w wykonaniu aktorów Teatru Rozrywki z Chorzowa. W podróż muzyczną po fascynującym świecie musicali przeniosła wszystkich Maria Meyer z towarzyszeniem Marty Tadli, Jacentego Jendrusika i Janusza Krucińskiego. Zgromadzeni goście mogli usłyszeć fragmenty z najsłynniejszych musicali: „Kabaretu”, „Chicago”, „Kotów”, „Evity” oraz „Skrzypka na dachu”, a wszystko to okraszone cudownym komentarzem Jacentego Jędrusika pozwoliło zgro- madzonym zasmakować prawdziwie musicalowej atmosfery. Po spektaklu w foyer akademii na gości czekały suto zastawione stoły, przy których każdy, niezależnie od gustu, mógł wybrać coś dla siebie z bogatej oferty przekąsek, a wszystko to w towarzystwie wyśmienitego wina. W luźniejszej atmosferze można było porozmawiać, poznać się bliżej, skupić na wzajemnych relacjach i odnaleźć to, co w życiu oraz biznesie najważniejsze – drugiego człowieka. MAGAZYN GRUPY BPS 31 Wydarzenia Kolejny debiut na Catalyst Obligacje banków spółdzielczych znów na giełdzie Mamy się z czego cieszyć. 28 lutego na rynku Catalyst w segmencie obligacji znalazły się papiery następnych trzech banków spółdzielczych. Dotąd notowane były obligacje dziesięciu banków spółdzielczych. Nowe obligacje to: V serii BOM0221 o wartości nomi- V serii KBS1020 o wartości nominal- Halina Choroś, Prezes Zbigniew Krutczenko, nalnej 1000 złotych każda, o łącznej wartości nominalnej 10 000 000 złotych, wyemitowane przez Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej. Okres zapadalności obligacji wynosi 10 lat. Oprocentowanie jest zmienne, oparte o stawkę WIBOR 6M powiększoną o rosnącą marżę od 3,5 do 4,0 pkt proc. Zarządu Mazowieckiego Banku Spółdzielczego w Łomiankach Debiut na Catalyst buduje prestiż Emisja obligacji w wymiarze bankowości spółdzielczej to wydarzenie historyczne, to skorzystanie z nowych możliwości, jakie oferuje nam rynek kapitałowy. Cieszę się, że MBS Bank znalazł się w grupie banków, które dokonały emisji obligacji i skorzystały z możliwości zaliczenia emisji do kapitałów podstawowych, co pozwoli na dalszy dynamiczny rozwój. Nasz debiut na rynku Catalyst GPW zwiększa wiarygodność i buduje prestiż MBS Banku na lokalnym rynku finansowym. 32 MAGAZYN GRUPY BPS nej 1000 złotych każda, o łącznej wartości nominalnej 20 685 000 złotych, wyemitowane przez Krakowski Bank Spółdzielczy. Okres zapadalności obligacji wynosi 10 lat. Oprocentowanie jest zmienne, oparte o stawkę WIBOR 6M powiększoną o marżę 4,0 pkt proc. Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Ostrowi Mazowieckiej. To ważna chwila dla banku – Dzień debiutu Banku Spółdzielczego w Ostrowi Mazowieckiej na rynku Catalyst uważam za ważną chwilę w naszej stutrzynastoletniej historii – powiedział Zbigniew Krutczenko, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Ostrowi Mazowieckiej. I dodał, że kapitał długoterminowy pozyskany z giełdy posłuży do dalszego dynamicznego rozwoju banku, akcji kredytowej i rozszerzenia terenu działania, w tym uruchomienia nowych placówek. Wyniki i skala działania plasują bank w ścisłej czołówce banków spółdzielczych w Polsce. – Wzrost funduszy o pozyskane z giełdy 10 milionów pozwoli V serii MBS0720 o wartości no- minalnej 1000 złotych każda, o łącznej wartości nominalnej 6 000 000 złotych, wyemitowane przez Mazowiecki Bank Spółdzielczy w Łomiankach. Okres zapadalności obligacji wynosi 10 lat. Oprocentowanie jest zmienne, oparte o stawkę WIBOR 6M powiększoną o marżę 3,2 pkt proc. nam przeznaczyć na kredyty część posiadanej nadwyżki środków. Ta nadwyżka przekracza dziś 140 milionów złotych. Świadczy to o zaufaniu klientów i deponentów – powiedział z dumą Prezes. Zbigniew Bodzioch, Prezes Zarządu Krakowskiego Banku Spółdzielczego Obligacje umacniają naszą pozycję Emisja obligacji to kolejny etap umacniania pozycji i marki, jaką na przestrzeni lat wypracował Krakowski Bank Spółdzielczy. Celem emisji obligacji naszego banku jest zwiększenie funduszy własnych. Większe fundusze to możliwość dynamiczniejszego rozwoju i umacniania swojej marki na konkurencyjnym rynku. Dobra wiadomość dla klientów indywidualnych Nowy system bankowości internetowej Bank BPS oddaje do dyspozycji swoich klientów indywidualnych nowy system bankowości internetowej – nowoczesny, wygodny i bezpieczny. Istotne cechy, które wyróżniają nowy system, to wydajność, szybkość działania i łatwość obsługi. Oferowane rozwiązanie zapewnia wiele nowych funkcji usprawniających dostęp do produktów bankowych przez internet. N owy system charakteryzuje się wysokim poziomem bezpieczeństwa osiągniętym między innymi dzięki nowoczesnym metodom logowania oraz autoryzacji w postaci wygodnych, a jednocześnie bezpiecznych haseł SMS. Funkcje systemu System bankowości internetowej https:// ebankbps.pl/ umożliwia zarządzanie rachunkami bankowymi i kontrolowanie stanu innych rachunków i usług, takich jak kredyty i karty płatnicze. Funkcje systemu pozwalają na: V sprawdzanie sald i dostępnych środków V V V V V V V V V V V V na rachunkach bieżących i oszczędnościowych, sprawdzanie historii rachunków bieżących i oszczędnościowych, sprawdzanie stanu rachunków kredytowych, sprawdzanie stanu rachunków kart płatniczych oraz wyświetlanie informacji o kartach i blokadach kartowych, wykonywanie przelewów jednorazowych w złotych, wykonywanie przelewów z odroczonym terminem realizacji w złotych, wykonywanie przelewów do ZUS, wykonywanie przelewów do urzędów skarbowych i innych organów podatkowych, zakładanie zleceń stałych w złotych i zarządzanie nimi, otwieranie lokat terminowych w złotych, drukowanie potwierdzeń zrealizowanych transakcji, zarządzanie szablonami płatności, zarządzanie listą kontrahentów. Aby korzystać z systemu bankowości internetowej, komputer powinien spełniać podstawowe wymagania techniczne – mieć zainstalowaną przeglądarkę internetową obsługującą 128-bitowy protokół SSL. W celu wygodnej pracy proponujemy ustawienie rozdzielczości ekranu na co najmniej 1024 x 768 pikseli. MAGAZYN GRUPY BPS 33 Wydarzenia Bankowcy podsumowali rok 2010 W walentynki w siedzibie Narodowego Banku Polskiego w Warszawie odbyła się konferencja pod honorowym patronatem Prezesa Narodowego Banku Polskiego Marka Belki. Podczas spotkania podsumowano rok 2010 w polskim sektorze bankowym oraz zaprezentowano perspektywy jego rozwoju w najbliższych latach. Organizatorem wydarzenia był Narodowy Bank Polski wspólnie z Krajowym Związkiem Banków Spółdzielczych. Partnerem konferencji był między innymi Bank Polskiej Spółdzielczości. V Bank Spółdzielczy w Żmigrodzie Podczas konferencji przedstawiciele banków zrzeszających oraz Krajowego Związku Banków Spółdzielczych podsumowali działalność sektora bankowości spółdzielczej w poprzednim roku oraz przedstawili strategię działania na rok 2011. Bardzo ciekawą prezentację pt. „Optymalny model funkcjonowania bankowości spółdzielczej w Polsce” przedstawił Mirosław Potulski, Prezes Zarządu Banku BPS S.A. V Mazowiecki Spotkanie otworzył Prezes NBP Marek Belka, który powitał licznie zebranych gości i wręczył odznaki „Za zasługi dla bankowości Rzeczypospolitej Polskiej”. Wśród odznaczonych znaleźli się przedstawiciele banków spółdzielczych zrzeszonych w Grupie BPS. Wyróżnienie otrzymali: V Bank Spółdzielczy w Szczuczynie – Hanna Białous (przewodnicząca Rady Nadzorczej) 34 MAGAZYN GRUPY BPS – Edward Smektała (Prezes Zarządu) V Bank Spółdzielczy w Kielcach – Stanisław Matejkiewicz (Prezes Zarządu) Bank Spółdzielczy w Łomiankach – Halina Choroś (Prezes Zarządu) V Bank Spółdzielczy w Piasecznie – Kazimierz Grabczuk (Prezes Zarządu) V Bank Spółdzielczy w Leśnicy – Gabriela Waloszek (członek Zarządu) V Bank Spółdzielczy w Szczytnie – Urszula Góralska (emerytka), Józef Pękała (główny księgowy) Po wręczeniu odznaczeń zasłużonym Prezes Zarządu NBP Marek Belka zaprezentował zgromadzonym stan sektora bankowego w 2010 r. oraz jego otoczenie makroekonomiczne. W konferencji uczestniczyło również grono wybitnych specjalistów, którzy zreferowali uczestnikom obecną sytuację i perspektywy sektora bankowego. Uruchomiliśmy całodobową infolinię A by zapewnić najwyższą jakość usług bankowych świadczonych naszym klientom, postanowiliśmy uruchomić całodobową infolinię pod numerem 801 321 456, a dla połączeń z telefonów komórkowych i z zagranicy pod numerem +48 86 216 11 80. Całodobowy dostęp do informacji oraz możliwość rozmowy z konsultantami infolinii gwarantują naszym klientom sprawną obsługę i wysoki poziom bezpieczeństwa przy korzystaniu z oferty Banku Polskiej Spółdzielczości. Według analiz firmy Positive Advisory co najmniej kilkanaście banków w Polsce stoi przed decyzją o odnowieniu lub wymianie centralnego systemu informatycznego. Positive Advisory i Infosys dla sektora bankowego Positive Advisory to jedyny w Polsce partner wdrożeniowy firmy Infosys, producenta centralnych systemów bankowych na świecie. Obecnie wdraża moduł back office systemu centralnego Finacle dla Departamentu Skarbu Banku Polskiej Spółdzielczości. Jest to pierwsze w naszym kraju zastosowanie systemu Infosys w polskim banku. Co oferuje Infosys Infosys oferuje rozwiązania z grupy Finacle adresowane do banków w zakresie: systemów centralnych, systemów skarbca (treasury), e-bankowości i CRM. Rozwiązania te dostosowane są do wymagań indywidualnych, korporacyjnych i sprawozdawczych banków na całym świecie. Finacle to rozwiązanie o szerokiej funkcjonalności, łatwo adaptowalne do potrzeb rynku oraz klienta, przez co jest alternatywą dla aktualnie funkcjonujących bankowych systemów centralnych. Finacle jest nie tylko wysoko zaawansowany technologicznie, lecz także atrakcyjny cenowo, co stanowi dodatkową wartość dla potencjalnych klientów. Finacle jest obecnie jednym z najbardziej wszechstronnych, elastycznych i skalowalnych rozwiązań w swojej klasie. Rozwiązania te są najlepiej oceniane przez niezależnych obserwatorów rynku. Zapewnia ścisłą integrację z ka- nałami dystrybucji i innymi istniejącymi systemami w banku. Ułatwia bankom szybsze wprowadzanie na rynek nowych produktów bankowych oferowanych klientom indywidualnym i biznesowym. Infosys jest międzynarodowym liderem w dziedzinie tworzenia i dostarczania zaawansowanych rozwiązań informatycznych, systemów bankowych, zarządzania i bezpieczeństwa dla instytucji finansowych na całym świecie. W czerwcu 2010 r. grupa Infosys zatrudniała ponad 110 tys. pracowników w ponad 50 biurach na całym świecie. Infosys jest częścią indeksu 100-Index na Nowojorskiej Giełdzie Papierów Wartościowych NASDAQ. Consulting Positive Advisory SA Positive Advisory SA jest firmą konsultingową, specjalizującą się w usługach doradczych i wdrożeniowych w obszarze rozwiązań informatycznych dla sektora bankowo-finansowego. Działalność firmy rozpoczęła się od współpracy z największymi zagranicznymi instytucjami finansowymi, takimi jak GE Money Bank w Londynie czy Raiffeisen Zentralbank w Wiedniu. Do grona polskich klientów Positive Advisory należą m.in.: PKO BP, Allianz Bank, Bank Ochrony Środowiska, DZ Bank, Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank Gospodarstwa Krajowego oraz innowacyjne firmy usługowe takie jak InPost Usługi Pocztowe i InPost Finanse. Spółka powstała w 2006 r., a w czerwcu 2008 r. zadebiutowała na rynku NewConnect. W 2011 roku Positive Advisory planuje opuścić rynek NewConnect i przenieść się na rynek podstawowy GPW. W tym celu zarząd Positive Advisory planuje prywatną emisję akcji, która ma umożliwić spółce spełnienie wymogów Giełdy Papierów Wartościowych dla podmiotów notowanych na parkiecie podstawowym GPW. Jesteśmy silną konkurencją Na łamach „Rzeczpospolitej” miała miejsce dyskusja o perspektywach sektora bankowego, zmianach właścicielskich, wejściu do strefy euro, podatku bankowym, kredytowaniu firm oraz nadzorze. yskutowali Alicja Kornasiewicz, Prezes Pekao D SA, Zbigniew Jagiełło, Pre- zes PKO BP, Mateusz Morawiecki, Prezes BZ WBK, Cezary Stypułkowski, Prezes BRE, oraz Sławomir Sikora, Prezes Citi Handlowego. – Warto zauważyć, że zachodzi stała konsolidacja w sektorze banków spółdzielczych, stających się graczem coraz bardziej nowoczesnym, z rosnącym udziałem w polskim rynku. Sektor spółdzielczy już dziś postrzegamy jako najsilniejszego konkurenta w niektórych regionach kraju – tak o bankach spółdzielczych wypowiedział się Prezes BZ WBK Mateusz Morawiecki. MAGAZYN GRUPY BPS 35 Wydarzenia Jurek Owsiak w Banku BPS W poniedziałek 7 stycznia Bank Polskiej Spółdzielczości odwiedził Jurek Owsiak. Szef Fundacji Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy przyjechał z podziękowaniami dla Zarządu i pracowników za zaangażowanie w XIX finał i bieg „Policz się z cukrzycą”, którego bank był głównym sponsorem. Nasze IKE się wyróżnia Wśród bankowych ofert indywidualnych kont emerytalnych zdecydowanie na plus wyróżnia się oferta Warszawskiego Banku Spółdzielczego, który proponuje roczne odsetki w wysokości 6% – tak napisała o nas „Rzeczpospolita” „Rzeczpospolita” zamieściła na swoich łamach artykuł dotyczący indywidualnych kont emerytalnych. Okazało się, że nasza oferta wyraźnie wyróżnia się na plus. Wszystkich tych, którzy od pewnego czasu rozważają otwarcie indywidualnego konta emerytalnego, by uniknąć podatku Belki, zapraszamy do skorzystania z oferty IKE w Warszawskim Banku Spółdzielczym. 36 MAGAZYN GRUPY BPS Wymieniliśmy bankomaty Bank BPS wymienił już 90% swoich bankomatów na urządzenia biometryczne. Kończymy już wymianę swoich bankomatów na bankomaty biometryczne. Urządzenia dają możliwość wypłaty bilonu, a potwierdzeniem transakcji jest niepowtarzalny dla każdego człowieka skan układu naczyń krwionośnych palca. „Dziennik Gazeta Prawna”: kredyt na PIT IT najtańszy w Banku B BPS! PS! W dniu 14.03.2011 r. w „Dzienniku Gazecie Prawneju”ukazał się artykuł o kredycie na spłatę podatku PIT oferowanym przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. B ank Polskiej Spółdzielczości S.A. jest jednym z dwóch banków, które zdecydowały się oferować swoim klientom kredyt na spłatę podatku PIT. Dodatkowo oprocentowanie 12,5% w skali roku i brak prowizji czynią ofertę Banku BPS najtańszą na rynku! Bank Spółdzielczy w Skoczowie kwiatem śląskich menedżerów W dniu 4 marca w gmachu Urzędu Marszałkowskiego w Katowicach wręczono doroczne wyróżnienia przyznawane przez Śląskie Stowarzyszenie Menedżerów. Jedna z nagród trafiła do sektora bankowości spółdzielczej. B ankiem roku 2010 na Śląsku w kategorii bank o zasięgu regionalnym został Bank Spółdzielczy w Skoczowie zarekomendowany przez Wyższą Szkołę Bankowości i Finansów w Katowicach. Wyróżnienie przyznano za bogatą, konkurencyjną ofertę kredytową, w tym za realizację projektów proekologicznych, zbudowanie silnej więzi z klientami lokalnymi oraz poprawę bazy lokalowej, otrzymanie certyfikatu „Dobrych praktyk” od BFG oraz za angażowanie się w społeczne inicjatywy lokalne. – To dla nas bardzo cenne wyróżnienie, które jednocześnie jest ukoronowaniem mojej dotychczasowej długoletniej drogi zawodowej jako zarządzającej bankiem. Nagroda ta jest zaszczytem nie tylko z powodu wieloletniej i uznanej renomy naszego banku, ale przede wszystkim daje niewątpliwą satysfakcję poprzez znalezienie się w gronie menedżerów, których doświadczenie i efekty pracy zostały docenione i wyróżnione przez członków Kapituły – podkreśliła Krystyna Binek-Angełowa, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Skoczowie. Można śmiało powiedzieć, że oprócz bardzo solidnych fundamentów wiedzy, kompetencji i doświadczenia trzeba mieć w sobie pasję i determinację, aby być menedżerem i równocześnie autorytetem. Tym bardziej że branża ta jest trudna i wymagająca. Konkursowi na najlepszych śląskich menedżerów i firmy roku patronował marszałek województwa śląskiego Adam Matusiewicz. MAGAZYN GRUPY BPS 37 Wydarzenia Dynamiczny rozwój i świetne wyniki Banku BPS 21 marca 2011 r. Rzeczpospolita opublikowała doroczne zestawienie polskich banków komercyjnych przygotowane na podstawie dostarczonych przez nie wstępnych wyników finansowych za 2010 rok. S ytuacja ekonomiczno-finansowa Banku Polskiej Spółdzielczości na tle sektora bankowego prezentuje się bardzo pozytywnie. Bank notuje stałą tendencję zwyżkową – osiąga coraz lepsze wyniki finansowe i dynamicznie rozwija się. Pod względem wysokości wyniku finansowego netto Bank BPS zajął 13. miejsce – wyprzedzając takie banki, jak np.: Deutsche Bank Polska (84,0 mln zł), BOŚ Bank (63,2 mln zł), Lukas Bank (42,7 mln zł). Pod względem poziomu funduszy własnych Bank BPS zajął 20. miejsce, co oznacza, że w porównaniu z rankingiem przeprowadzonym na koniec 2009 r. przesunął się o 6 pozycji do góry! Dodatkowo zwrot na kapitale ROE Banku Polskiej Spółdzielczości wyniósł 21,4%, co uplasowało Bank na drugiej pozycji w zestawieniu przygotowanym przez Rzeczpospolitą przy okazji opublikowanej tabeli wyników finansowych. Wstępne wyniki banków za 2010 r. (w mln zł) 38 MAGAZYN GRUPY BPS Zwrot na kapitale ROE w procentach Konkurs Banku Spółdzielczego w Limanowej Bank Spółdzielczy w Limanowej ogłosił konkurs „Skarbonka – mój pierwszy bank”. Konkurs przeznaczony jest dla młodzieży szkolnej i odbywa się w ramach akcji „Dziś oszczędzam w SKO, jutro w Banku Spółdzielczym w Limanowej”. Przedmiotem konkursu są warsztaty ceramiczne, podczas których młodzież wykona skarbonki. K onkurs ma trwać od 1 marca do 20 czerwca 2011 r., przeprowadzony będzie w kilku etapach i zakończy się wielką wystawą prac zorganizowaną w Muzeum Regionalnym Ziemi Limanowskiej. Poprzez udział w konkursie dzieci oszczędzające w SKO będą miały nie tylko okazję do poznania techniki modelowania w glinie, ale też dostaną szansę stopniowego pogłębiania swojej wiedzy o banku i jego działalności oraz idei oszczędzania – ogłosił bank. A my cieszymy się, że banki spółdzielcze wychowują sobie klientów od młodych lat i z powodzeniem prowadzą szkolne kasy oszczędności, nie bacząc na wielką akcję SKO prowadzoną przez PKO BP. Bank Spółdzielczy w Limanowej przykłada dużą rolę do społecznej odpowiedzialności biznesu. Część wypracowanych zysków przeznacza na finansowanie działalności: fundacji, stowarzyszeń i związków, klubów sportowych, bibliotek, szkół i przedszkoli, ochotniczej straży pożarnej, zespołów muzycznych, a wsparcie finansowe jest również ukierunkowane w stronę imprez o charakterze kulturalnym i oświatowym oraz na pomoc osobom niepełnosprawnym. Bank Spółdzielczy w Limanowej w sposób szczególny wspiera inicjatywy ludzi z pasją, które mimo przeciwności losu przejawiają nieprzeciętną chęć do życia i rozwoju intelektualnego. Bank często angażuje się w akcje sportowe, zarówno przy udziale dzieci, jak i osób dorosłych, sam także ma własną drużynę piłki nożnej Futsalima. ( www.bs.limanowa.pl) Perła Biznesu dla Prezesa Wielgosza W hotelu Novotel w Szczecinie odbyła się uroczysta gala, na której rozdano tegoroczne Perły Biznesu. W kategorii osobowość roku wyróżnienie otrzymał Zbigniew Wielgosz, Prezes Gospodarczego Banku Spółdzielczego w Barlinku. P erły Biznesu to konkurs dla zachodniopomorskich przedsiębiorców organizowany przez „Świat Biznesu” – magazyn gospodarczy Pomorza Zachodniego. W tym roku odbyła się trzecia edycja konkursu. Nagrody przyznawane są w dwóch kategoriach: wydarzenie gospodarcze oraz osobowość roku. W skład kapituły wchodzą ekonomiści, przedstawiciele świata nauki oraz szczecińscy publicyści ekonomiczni. Do konkursu w kategorii osobowość biznesu mogą być zgłaszane osoby związane z działalnością gospodarczą na terenie województwa zachodniopomorskiego, które w 2010 roku wyróżniły się nieszablonowym, innowacyjnym podejściem przy opracowaniu lub zastosowaniu w praktyce projektów związanych z gospodarką i działalnością publiczną. Serdecznie gratulujemy! MAGAZYN GRUPY BPS 39 Wydarzenia Złota Nagroda Oleśnickiego Sukcesu Gospodarczego Wielkie wyróżnienie dla Banku N agroda, której projektodawcą i organizatorem jest Starosta Powiatu Oleśnickiego – Zbigniew Potyrała, ma za zadanie integrować środowiska gospodarcze powiatu, promować rodzime osiągnięcia gospodarcze i wspierać rozwój lokalnej przedsiębiorczości. Jak zostać wyróżnionym: Urzędy Miast i Gmin, Cechy Rzemiosł Różnych, Stowarzyszenie Przedsiębiorców Powiatu Oleśnickiego lub media lokalne na prośbę Starosty Powiatu Oleśnickiego typują te firmy powiatu, które wyróżniły się w mijającym roku, np. wzrostem zatrudnienia. Firmy zgłoszone wyróżniane są w dwóch kategoriach: 1. Za szczególne osiągnięcia w rozwoju przedsiębiorstwa 2. Za szczególne osiągnięcia na rzecz rozwoju gospodarki powiatu oleśnickiego Poza tymi nagrodami przyznawana jest także Złota Nagroda oraz Nagroda Specjalna. Tę pierwszą otrzymuje firma, która po raz trzeci została nominowana i nagrodzona przez Kapitułę. Oznacza to jednak, że przez najbliższe trzy lata nie będzie ona brała udziału w konkursie. Nagroda Specjalna zaś przyznawana jest firmie odnoszącej sukcesy nie tylko w skali powiatu, ale także całego kraju lub na arenie międzynarodowej. 40 MAGAZYN GRUPY BPS Oleśnicki Sukces Gospodarczy przyznawany jest od 2001 roku. To wyróżnienie działających na terenie powiatu oleśnickiego firm, które osiągają ponadprzeciętne wyniki, utrzymują szybki i stały rozwój oraz tworzą nowe miejsca pracy. Miło nam, że 5 marca podczas gali, na której wręczono tegoroczne statuetki laureatom Oleśnickiego Sukcesu Gospodarczego, wyróżniono i nas. Na ręce Prezesa Zarządu Banku Aleksandra Dachowskiego złożona została Złota Nagroda dla Banku Spółdzielczego w Oleśnicy. Zambrowskie Żubry rozdane Bank Spółdzielczy w Zambrowie otrzymał Srebrnego Żubra w kategorii działalność społeczna i charytatywna. P o raz dziesiąty nagrodzono osoby, firmy i instytucje, które najbardziej przyczyniły się do promocji miasta w następujących dziedzinach: sponsor roku, twórczość i upowszechnianie kultury, inwestycja roku, upowszechnianie kultury fizycznej, działalność społeczna i charytatywna, najlepszy uczeń, najlepszy sportowiec. Warmiński Bank Spółdzielczy w Jonkowie jednym z głównych sponsorów gali „Kobieta Sukcesu Warmii i Mazur” Warmiński Bank Spółdzielczy w Jonkowie był jednym z głównych sponsorów gali „Kobieta Sukcesu Warmii i Mazur”, a także sponsorem nagród rzeczowych w quizie specjalnie zorganizowanym przez bank z tej okazji. Gala „Kobieta Sukcesu Warmii i Mazur” odbyła się 4 marca 2011 roku z okazji Międzynarodowego Dnia Kobiet. To już trzynasta edycja imprezy, której inicjatorką jest Ewa Domaradzka-Ziarek, dziennikarka radiowa oraz Prezes Międzynarodowego Forum Kobiet w Olsztynie. P atronat nad tegoroczną galą objął wojewoda warmińsko-mazurski Pan Marian Podziewski oraz Prezydent Olsztyna Pan Piotr Grzymowicz. Kobietą Sukcesu 2011 została Pani Jadwiga Marzjan z Biskupca – przewodnicząca Zarządu Koła Polskiego Stowarzyszenia na rzecz Osób z Upośledzeniem Umysłowym. Specjalne wyróżnienie dla kobiety sukcesu pochodzącej z Olsztyna trafiło do rąk Iwony Pavlović. Uroczystości towarzyszyły występ Ewy Cichockiej oraz pokazy mody m.in. najlepszych kolekcji młodych projektantów po XII edycji wystawy Future na Poznańskim Tygodniu Mody Wiosna 2011. Prezes Mirosław Potulski w „Rynkach dnia” TVN CNBC Biznes 14 marca 2011 r. Prezes Zarządu Banku Polskiej Spółdzielczości Mirosław Potulski gościł w programie „Rynki dnia” na TVN CNBC Biznes. T ematem spotkania były opublikowany w ubiegłym tygodniu prospekt emisyjny banku Polskiej Spółdzielczości, unikalna struktura Banku i jego akcjonariatu, a także dalsze plany inwestycyjne i dotyczące upublicznienia spółki. MAGAZYN GRUPY BPS 41 Wydarzenia W Warmińskim Banku Spółdzielczym w Jonkowie wylosowano kolejny samochód 23 lutego 2011 roku w Centrali WBS w Jonkowie odbyło się losowanie nagród w promocji rachunków terminowych Lokata Kryształowa W arunkiem udziału w loterii było zdeponowanie na okres 12 miesięcy kwoty w wysokości 1500 zł. Wielokrotność tej kwoty zapewniała kolejne losy, zwiększając tym samym szansę na zdobycie nagród. Nagrodę główną – samochód osobowy Opel Astra Classic III – wylosował Pan Jan Ustianowski, który założył lokatę w oddziale w Gietrzwałdzie. Pan Jan odebrał klucze oraz dokumenty do nowego samochodu z rąk Zbigniewa Jaworskiego – członka Zarządu Warmińskiego Banku Spółdzielczego. Był to już 13. samochód losowany wśród klientów Warmińskiego Banku Spół- dzielczego. Wśród pozostałych 32 nagród znalazły się, m.in. telewizor, notebook oraz sprzęty RTV i AGD. Obecnie w WBS trwa nowa loteria promocyjna o nazwie Lokata Brylantowa. Warunkiem przystąpienia do loterii jest założenie lokaty na okres 12 miesięcy o minimalnej wysokości 2000 zł. Do wygrania są również samochód osobowy oraz inne atrakcyjne nagrody. Zarząd banku serdecznie gratulował wszystkim laureatom i zachęcał do korzystania z aktualnych promocji Warmińskiego Banku Spółdzielczego. Wymyśl nazwę dla nowego systemu bankowości internetowej Zapraszamy do wzięcia udziału w konkursie „Wymyśl nazwę dla nowego systemu bankowości internetowej”. Na zwycięzcę konkursu czeka atrakcyjna nagroda – notebook firmy Dell! Aby wziąć udział w konkursie, wystarczy w terminie od 1 do 31 marca 2011 roku przesłać pocztą elektroniczną na adres [email protected] propozycję nazwy dla nowego systemu bankowości internetowej. W wiadomo42 MAGAZYN GRUPY BPS ści e-mail należy także zamieścić: imię i nazwisko, datę i miejsce urodzenia, adres zamieszkania (wraz z kodem pocztowym) NIP, dla potrzeb podatkowych, oraz opcjonalnie numer telefonu. Warunkiem uczestnictwa w konkursie jest posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w Banku BPS. Regulamin konkursu znajdą Państwo w placówce banku lub na stronie www.bankbps.pl. W Banku BPS najtaniej! Bank Polskiej Spółdzielczości, Millennium i BNP Paribas Fortis to trzy banki, które mają najtańszy kredyt dla klientów indywidualnych. N ajdroższe kredyty dla zewnętrznych klientów mają mBank, Raiffeisen i... PKO BP” – pisze Maciej Samcik w artykule pt. „Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź, w którym banku najtaniej!”, który ukazał się w internetowym wydaniu „Gazety Wyborczej”. „O ile w Banku Polskiej Spółdzielczości czy Banku Millennium oprocentowanie nie przekracza 8–9 proc. rocznie, o tyle klient Banku Pekao zapłaci 19,99 proc., a ten, który ma konto w Raiffeisen Banku – 19 proc.” – podkreśla autor artykułu. Spółki BPS mają nową siedzibę W poniedziałek 14 marca miało miejsce uroczyste otwarcie nowej siedziby spółek zależnych i powiązanych Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. B udynek, w którym obecnie mieszczą się spółki, znajduje się nieopodal siedziby Banku Polskiej Spółdzielczości, przy ul. Płockiej 11/13. Pierwsze piętro obiektu zajęła spółka BPS Leasing, na drugim piętrze znajdują się biura BPS Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych S.A. oraz Centrum Technologii Informatycznych IT Card S.A., trzecie piętro należy do Domu Maklerskiego Banku BPS S.A., natomiast na czwartym piętrze możemy znaleźć pracowników Centrum Finansowego Banku BPS S.A. Moneta upamiętniająca 100-lecie Banku Spółdzielczego w Opolu 100-lecie Banku Spółdzielczego – „Banku Rolników” w Opolu zostało upamiętnione poprzez emisję specjalnego numizmatu przez Mennicę Śląską. Moneta zapakowana jest w kapsel, dołączone do niej obwieszczenie emisyjne oraz książeczka. Szczegółowe informacje Materiał: Ag 925 Emitent: Mennica Śląska Sp. z o.o. Projekt: Piotr Oleksy Rok emisji: 2010 Nakład: 50 sztuk Średnica: 30,88 mm Waga: 14 g Opakowanie: kapsel, obwieszczenie emisyjne i książeczka MAGAZYN GRUPY BPS 43 Wydarzenia Nagrody dla pionierów W dniu 16 marca 2011 rozstrzygnięto konkurs ogłoszony w listopadzie zeszłego roku przez Biuro Bankowości Elektronicznej. S pośród 80 pracowników, którzy uczestniczyły w pilotażowym wdrożeniu nowego systemu bankowości internetowej, została wyłoniona trójka laureatów, których uwagi były najbardziej wartościowe. Zwycięzcami konkursu zostali: 1. Pani Justyna Pietraszko – Oddział w Bielsku-Białej 2. Pan Jarosław Sokołowski – Oddział w Bydgoszczy 3. Pan Artur Helon – Departament Informatyki Na laureatów czekały atrakcyjne nagrody – iPody Touch 4G! Kluczowym kryterium wyboru była istotność wyszukanego błędu oraz jego precyzyjne udokumentowanie. Pod uwagę brano również aktywność użytkownika w systemie oraz przekazywane sugestie, dotyczące funkcjonalności systemu i interfejsu użytkownika. Czym wyróżnia się nowy system bankowości internetowej Banku BPS? Jarosław Sokołowski „W czasie wdrożenia pilotażowego po pierwszym zalogowaniu się do nowego systemu bankowości internetowej Banku BPS S.A. bardzo spodobał mi się estetyczny i funkcjonalny interfejs aplikacji. Wygląd jednoznacznie nawiązywał i kojarzył się z Bankiem BPS S.A. Szybko zauważyłem, że system jest bardzo przyjazny dla użytkownika, jego obsługa okazała się bardzo łatwa, wręcz intuicyjna. Bardzo przypadła mi do gustu metoda autoryzacji 44 MAGAZYN GRUPY BPS w postaci przesyłanych haseł SMS, okazała się bardzo wygodna przy zachowaniu wysokiego poziomu bezpieczeństwa. Nowy system bardzo wyróżnia się możliwością dostosowania go do indywidualnych potrzeb użytkownika, poprzez różnego rodzaju konfigurację dostępnych list i wyświetlanych elementów. Poza bieżącą kontrolą rachunku w systemie można uzyskać wiele cennych informacji np. sprawdzić blokady kartowe, datę ważności karty, stan kredytu, aktualne kursy walut. Myślę, że nowy system spełni oczekiwania nawet najbardziej wymagających Klientów Banku BPS S.A. i będzie pomocny dla pracowników w pozyskiwaniu nowych Klientów.” Justyna Pietraszko Nowy system bankowości internetowej Banku BPS jest łatwy w obsłudze, czytelny i przyjazny dla użytkownika. Plusem systemu jest fakt, iż do jego obsługi nie potrzeba dodatkowych urządzeń typu token czy karta z czytnikiem (telefon i tak mamy zawsze przy sobie). Obsługa systemu jest intuicyjna, nie ma potrzeby studiowania dodatkowych instrukcji. Podoba mi się możliwość samodzielnego zakładania lokat (w tym produktów dostępnych tylko przez internet), a także dostęp do bieżących informacji o transakcjach zrealizowanych przy użyciu kart bankomatowych i informacji o udzielonych pełnomocnictwach lub numerach SWIFT i IBAN. Jednakże nie należy tracić czujności przy wysyłaniu przelewów, gdy posiadamy więcej niż jeden rachunek. Musimy wtedy zwracać uwagę na to, który rachunek wybieramy do obciążenia. Z punktu widzenia pracownika wdrożenie nowego systemu ułatwi obsługę Klientów – nie ma potrzeby wydawania tokenów, które można łatwo zgubić. Oddziały usamodzielniły się w udostępnianiu systemu Klientowi. Nowy system działa szybciej niż poprzedni, sprawniej, mniej się zawiesza (może nie należy zapeszać), jest prostszy w obsłudze. Artur Helon Przede wszystkim nowy system ma bardziej rozbudowaną funkcjonalność w porównaniu do dotychczasowego. Użytkownik ma obecnie dostęp do wszystkich podstawowych produktów bankowych, również kart oraz kredytów, czego do tej pory brakowało. Ciekawym rozwiązaniem okazał się konfigurator wyświetlanych tabel, w którym sam Użytkownik może decydować, jakie kolumny w tabeli mają być widoczne, a jakie nie. W ten sposób wygląd interfejsu użytkownika można spersonalizować zgodnie z własnym życzeniem. Na uwagę zasługuje również funkcjonalność polegająca na możliwości edycji czasu trwania sesji użytkownika. Pożyteczna jest także edycja sposobu wpisywania hasła, pozwalająca na zastosowanie hasła maskowanego. Wtedy sama aplikacja decyduje, które znaki z hasła mają zostać wpisane w czasie uwierzytelniania. I jeszcze jeden element, który według mnie w sposób znaczący ułatwi pracę w systemie, to kody jednorazowe przesyłane za pomocą wiadomości sms. Rozwijamy się 5 marca 2011 roku odbyły się uroczystości jubileuszowe 135-lecia Banku Spółdzielczego w Starym Sączu. BS w Starym Sączu ma 135 lat! Rozpoczęcie oficjalnych uroczystości poprzedzone zostało mszą świętą odprawioną w kościele Trójcy Przenajświętszej przy klasztorze sióstr klarysek przez ks. proboszcza Marka Tabora, który wygłosił bardzo pouczającą homilię na temat znaczenia i wartości pieniądza w życiu codziennym. Gości nie zabrakło Na przeprowadzenie oficjalnej części obchodów jubileuszu gościny udzieliło Centrum Kultury i Sztuki im. Ady Sari w Starym Sączu. W uroczystości udział wzięli między innymi senator Stanisław Kogut, poseł Arkadiusz Mularczyk w imieniu starosty radni powiatowi Stanisław Śmierciak i Marian Kuczaj, burmistrz Starego Sącza Marian Cycoń, przewodniczący rady Kazimierz Gizicki, duchowni, dyrektorzy szkół, zakładów pracy, organizacji i instytucji, policji. Z ramienia organizacji bankowych udział wzięli: Prezes Krajowej Rady Spółdzielczej Alfred Domagalski, Prezes Krajowego Związku Banków Spółdzielczych Jerzy Różyński, Prezes Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. Mirosław Potulski, a także działacze spółdzielczy i zasłużeni dla rozwoju bankowości spółdzielczej: Stanisław Knaga, Jerzy Mazanek, były Prezes Banku Unii Gospodarczej w Warszawie Grażyna Szajna, Prezes Małopolskiego Banku Spółdzielczego w Wieliczce i zarazem przewodniczący Rady Zrzeszenia BPS S.A. Edward Biernacki, Prezes Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Krakowie Helena Piasecka, prezes Banku Spółdzielczego w Wołominie Jan Bajno oraz wiceprezes tego Banku Elżbieta Kubuj, Prezes Banku Spółdzielcze- go w Kielcach Stanisław Matejkiewicz, Prezes Banku Spółdzielczego w Giżycku Tadeusz Tur, Wiceprezes Banku Spółdzielczego w Brodnicy Janusz Bronowski, Prezes Krakowskiego Banku Spółdzielczego Zbigniew Bodzioch. Członkowie Rady Nadzorczej Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. – Jan Czesak z Krakowskiego Banku Spółdzielczego, Józef Czysz z Banku Spółdzielczego w Miedźnej, Zygmunt Sitek z Radomia. Prezesi banków spółdzielczych Ziemi Sądeckiej, Limanowskiej, Gorlickiej i Podhala oraz emerytowani już prezesi banków spółdzielczych Adam Lech, Barbara Markiewicz z Muszyny, Stanisław Mróz z PiwnicznejZdroju, Maria Zielińska z Gorlic. Monografia dla uczestników Ponadto w uroczystościach uczestniczyli licznie zgromadzeni członkowie banku oraz klienci. Podczas jubileuszu zaprezentowano skróconą historię Banku Spółdzielczego na tle rozwoju Starego Sącza. Szczegóły historycznego rozwoju banku przekazano natomiast uczestnikom w formie monografii „135 lat spółdzielczości oszczędnościowo-pożyczkowej w Starym Sączu”. W czasie uroczystości wręczono liczne odznaczenia dla zasłużonych działaczy spółdzielczych oraz pracowników nada- ne przez Krajową Radę Spółdzielczą, Krajowy Związek Banków Spółdzielczych, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Radę Miasta i Gminy. Złote jabłko w rękach Prezesa Bank Spółdzielczy został wyróżniony przez starostę nowosądeckiego Złotym Jabłkiem Sądeckim, przez Prezesa Krajowego Związku Banków Spółdzielczych Złotym Medalem im. Franciszka Stefczyka, a przez Prezesa Banku Zrzeszającego BPS S.A. statuetką „Za zasługi dla Zrzeszenia Banku Polskiej Spółdzielczości”. Urząd Miasta i Gminy również otrzymał Złoty Medal im. Franciszka Stefczyka nadany przez Krajowy Związek Banków Spółdzielczych oraz statuetkę „Za zasługi dla Zrzeszenia Banku Polskiej Spółdzielczości” Zarząd oraz Rada Nadzorcza Banku otrzymały liczne gratulacje i życzenia od uczestników uroczystości, jak również od osób i instytucji, które nie mogły uczestniczyć bezpośrednio w obchodach jubileuszu. Zakończenie oficjalnych uroczystości uwieńczone zostało występem wspaniałego artysty Zbigniewa Wodeckiego. Wojciech Kulak Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Starym Sączu MAGAZYN GRUPY BPS 45 Rozwijamy się Mamy oddział na Okęciu Warszawski Bank Spółdzielczy oddał do użytku nowy oddział przy ulicy 1 Sierpnia w dzielnicy Ochota. To 24. placówka banku, która powstała w 1925 roku i od ponad roku wchodzi w skład Grupy BPS. H istoria Warszawskiego Banku Spółdzielczego pełna jest ciekawych zdarzeń, walki o utrzymanie zasobów i stopniowego rozwijania zakresu działalności. Z jego funkcjonowaniem, zwłaszcza w okresie II Rzeczypospolitej, związanych jest wiele ważnych dla warszawskiego rolnictwa i spółdzielczości postaci, a historia banku warta jest szerszego upowszechnienia. Zwrócił na to uwagę witający gości przewodniczący Rady Nadzorczej Banku dr Waldemar Rolewski. Warszawski Bank Spółdzielczy to bank w pełnym tego słowa znaczeniu uniwersalny. Część jego placówek działa w regionie podwarszawskim, część na terenie miasta stołecznego Warszawy. W ofercie ma produkty dla małych i średnich przedsiębiorstw z Warszawy i miejscowości podwarszawskich, a także rolników z terenów bardziej oddalonych od stolicy. Prezes Zarządu Banku dr Czesław Swacha podkreślał uniwersalny charakter placówki. Bank przekroczył z końcem minionego roku sumę bilansową 500 milionów złotych, stając się, jak podkreślił przybyły na otwarcie oddziału Prezes Banku BPS Mirosław Potulski, spółdzielczym liderem na warszawskim rynku usług finansowych. W uroczystości oddania oddziału do użytku wzięli także udział jego pierwsi klienci, m.in. Warszawska Izba Inżynierów Budownictwa, spółdzielnie mieszkaniowe, przedstawiciele KZBS i Krajowej Rady Spółdzielczej oraz Zarząd i członkowie Rady Nadzorczej Banku. Giżycko miało co świętować W lutym odbyło się uroczyste otwarcie odnowionego oddziału w Rynie MBS w Giżycku. Obchody święta połączone były z jubileuszem sześćdziesięciolecia istnienia oddziału. P rogram uroczystości przewidywał prze- cięcie wstęgi, wręczenie odznaczeń zasłużonym oraz wystąpienia okolicznościowe zaproszonych gości. W godzinach wieczornych w hotelu Zamek Ryn odbył się uroczysty bankiet. 46 MAGAZYN GRUPY BPS Pierwsza placówka w Wielkopolsce W czwartek 3 lutego 2011 roku miało miejsce uroczyste otwarcie nowego oddziału Banku Polskiej Spółdzielczości w Poznaniu. P lacówka przy placu Wolności 8 rozpoczęła działalność operacyjną już w listopadzie 2010 roku, teraz nastąpiło oficjalne otwarcie z udziałem władz samorządowych, działaczy lokalnych, kluczowych klientów, a także przedstawicieli Banku BPS, z Prezesem Mirosławem Potulskim na czele. Konserwatywna, bardzo ostrożna bankowość odnosi triumf. Klient upatruje w nas instytucji bezpiecznej, godnej zaufania – powiedział Prezes na uroczystości otwarcia. Poznański oddział ma pełną ofertę produktową dla klientów korporacyjnych, małych i średnich przedsiębiorstw oraz klientów indywidualnych. Jest to pierwsza placówka banku w Wielkopolsce, siedemdziesiąta w kraju. Bank Spółdzielczy w Niechobrzu ma powód do dumy Nowa placówka mieści się przy ul. Beskidzkiej 76a w Rzeszowie. Klienci mogą w niej opłacać rachunki, zakładać konta osobiste i firmowe, deponować środki na atrakcyjnych lokatach terminowych, a także... składać wnioski o kredyty. N a klientów odwiedzających nową placówkę banku czekają atrakcyjne oferty: kredyt promocyjny Start, Konto bez Opłat oraz promocyjne lokaty. Wszelkie informacje dotyczące promocji można uzyskać w nowej rzeszowskiej placówce. MAGAZYN GRUPY BPS 47 Działalność społeczna Dom Ludowy w Bukowinie pod opieką banku Dom Ludowy w Bukowinie Tatrzańskiej doczekał się finansowego opiekuna. Bank Spółdzielczy w dniu 2 marca po przedstawieniu sztuki „Zatraceniec” oficjalnie przedstawił porozumienie zawarte z Domem Ludowym, przyrzekając mu opiekę i wsparcie. Porozumienie podpisali Prezes Banku Spółdzielczego w Bukowinie Tatrzańskiej Edward Tybor i Prezes Domu Ludowego Bartłomiej Koszarek. W ciężkich dla kultury czasach oszczędności i cięcia wydatków przez samorządy to wielkie i nieocenione wsparcie dla instytucji, która przetrwała wszelkie dziejowe zawieruchy i niechaj nadal trwa. To również kolejny dowód na to, że banki spółdzielcze, powstałe w odpowiedzi na potrzeby środowiska, nie zapominają o swoich korzeniach i swojej społecznej roli. Dom Ludowy w Bukowinie to instytucja kulturalna działająca na Podhalu od 1928 roku. Ta spółdzielnia kulturalno-oświatowa powstała z inicjatywy Franciszka Ćwiżewicza i skupionych wokół niego mieszkańców Bukowiny, którzy dołożyli wszelkich starań, by ich wieś twórczo się rozwijała. Występy i przedstawienia Teatru i Chóru Włościańskiego można było podziwiać tu jeszcze przed wojną. Ośrodek, który niemal od zawsze skupiał miejscowe życie kulturalne do dziś z sukcesem realizuje misję kulturalną. Po Franciszku Ćwiżewiczu prezesem Domu Ludowego został Józef Pitorak, poeta i autor sztuk teatralnych, wciąż znajdujących się w repertuarze bukowiańskiej sceny. Dlatego właśnie teatr nosi jego imię. Kolejni prezesi Domu Ludowego dbali o jego działalność i rozwój. Teraz to już czwarte pokolenie. Dom Ludowy w Bukowinie wciąż strzeże góralskiej kultury, sztuki i tożsamości. Stanowił i stanowi centrum kulturalne, nie tylko Bukowiny, ale i gminy. Wnuki i prawnuki członków Teatru i Chóru Włościańskiego są dziś członkami Amatorskiego Zespołu Teatralnego im. Józefa Pitoraka. W minionym roku otrzymał on prestiżową Nagrodę im. Oskara Kolberga. Przy Domu Ludowym działają zespoły regionalne – Wierchowianie i Mali Wierchowianie. W ofercie placówki znajdują się także zajęcia z dziećmi i młodzieżą. Dzięki nim młodzi bukowianie nie tylko uczą się góralskiego muzykowania, ale i podtrzymują piękną tradycję sztuki podhalańskiej. Dom Ludowy w Bukowinie Tatrzańskiej od lat jest organizatorem dwóch dużych ogólnopolskich imprez: Sabałowych Bajań i Góralskiego Karnawału. A od 1996 roku odbywa się tu duża impreza międzywojewódzka – Sejmik Wiejskich Zespołów Teatralnych. Pewnie dlatego w 1996 roku Bukowina Tatrzańska została przyjęta do Światowej Fundacji Miast Karnawałowych. Dom Ludowy może poszczycić się jeszcze jedną niecodzienną inicjatywą: działa tu Szkoła Ginących Zawodów. Dzięki niej podczas warsztatów dzieci i młodzież z całej Polski uczą się tradycyjnych rzemiosł, m.in. kowalstwa, garncarstwa oraz haftu. Posumowanie II Gminnego i Międzyszkolnego Przeglądu Kolęd i Pastorałek oraz Małych Form Kolędniczych. Rozdano pięć Gwiazd Betlejemskich We wtorek 8 lutego w siedzibie Banku Spółdzielczego Radziechowy-Wieprz odbyło się uroczyste podsumowanie Przeglądu „Złota Gwiazda Betlejemska 2011”. W tym roku rozdano 5 Gwiazd Betlejemskich, a także nagrody rzeczowe i finansowe aż dla 32 podmiotów wykonawczych ze wszystkich szkół gminy Radziechowy-Wieprz. 48 MAGAZYN GRUPY BPS Bank w Mikołowie Mecenasem Kultury Znany w swoim otoczeniu z aktywnego udziału w życiu kulturalnym lokalnego środowiska Bank Spółdzielczy w Mikołowie został mianowany Mecenasem Kultury. B ank wspiera znany w Polsce plener malarski Impresje Mikołowskie, w którym uczestniczą wybitni polscy i zagraniczni artyści. Ale to niejedyna aktywność kulturalna placówki. Jeden z najważniejszych festiwali muzycznych w Polsce – Mikołowskie Dni Muzyki – również cieszy się naszym zainteresowaniem. Miło nam, że za otwartość, hojność oraz zrozumienie ważnej roli sztuki bank został nagrodzony. Za rok 2010 otrzymał bowiem prestiżowe wyróżnienie i zyskał miano Mecenasa Kultury. Bank Spółdzielczy w Prudniku fundatorem rekonstrukcji posągu prudnickiej Diany Z okazji swojego 60-lecia Zarząd Banku Spółdzielczego w Prudniku podjął decyzję o ufundowaniu rekonstrukcji posągu prudnickiej Diany, który stanie na dawnym miejscu swojego posadowienia w parku miejskim w Prudniku. P osąg rzymskiej bogini łowów Diany z prudnickiego parku od lat wywołuje wiele emocji wśród Prudniczan. Rzeźba z brązu ufundowana została przez prudnicką rodzinę fabrykantów Fränklów i była ozdobą miasta najprawdopodobniej do 1945 roku, kiedy to zniknęła w nieznanych okolicznościach. Część mieszkańców Prudnika podejrzewa, że figura może być ukryta gdzieś pod ziemią na terenie parku. Inni zaś twierdzą, że posąg został wywieziony przez czerwonoarmistów lub przedstawicieli pierwszych powojennych władz polskich w 1945 r. Dzięki Bankowi Spółdzielczemu w Prudniku kopia zaginionej rzeźby Diany wróci na swoje miejsce w parku. Jej uroczyste odsłonięcie zaplanowane jest na 14 maja. Bank Spółdzielczy w Prudniku wystartował w konkursie Sięgamy po laur Wieży Woka Wystartowaliśmy w konkursie Wieża Woka. Rywalizacja odbywa się w trzech kategoriach: człowiek, firma i wydarzenie roku. Laureaci otrzymują statuetkę Wieży Woka przygotowaną przez Krzysztofa Niedbalskiego, artystę plastyka z Moszczanki. Bank Spółdzielczy w Prudniku jest nominowany w kategorii firma roku. K onkurs organizowany przez „Tygodnik Prudnicki” rozgrywa się w dwóch etapach. W pierwszym za pomocą kuponów wycinanych z gazety głosują czytelnicy. To oni zdecydują, które kandydatury znajdą się w ścisłym finale. Po przeliczeniu głosów i ogłosze- niu finalistów na łamach gazety zbierze się Kapituła Wieży Woka, która dokona ostatecznego wyboru zwycięzców. W tym roku prudniczanie oddali aż 1200 głosów w konkursie. W kategorii firma roku znalazł się Bank Spółdzielczy w Prudniku. Życzymy sobie powodzenia. Dlaczego Wieża Woka Nazwa konkursu wywodzi się od czeskiego rycerza Woka z Rosenberga, który był założycielem Prudnika. W latach 1255–1259 z jego inicjatywy w okolicach rzeki Prudnik powstało kilka wsi i zamek gotycki. Jego syn Henryk uzyskał w 1279 roku prawa miejskie dla Prudnika. Z tamtego okresu zachowała się tylko Wieża Woka (1262 r.), zwana także Wieżą Zamkową. Znajduje się ona w obrębie Starego Miasta MAGAZYN GRUPY BPS 49 Nasza drużyna Okiem sponsora Koniec przygody z Ligą Mistrzyń Ostatni mecz w europejskich pucharach to zdecydowanie najważniejsze wydarzenie ostatnich tygodni. U progu wymarzonego Final Four nasza drużyna nie sprostała azerskiej Rabicie Baku i pożegnała się z najważniejszymi klubowymi rozgrywkami na świecie w 1/3 finału. Awans do czołowej szóstki Starego Kontynentu to nie lada wyczyn, choć – jak to zwykle bywa – pozostał pewien niedosyt. P rzed rozpoczęciem tegorocznego sezonu mówiłem wprost – marzy nam się Final Four Ligi Mistrzyń i do tego celu dążymy. Zdawaliśmy sobie sprawę z trudności, jakie są przed nami – przedłużający się sezon reprezentacyjny, brak normalnych przygotowań, przemęczenie, kłopoty z kontuzjami, które zawsze trzeba brać pod uwagę w profesjonalnym sporcie. Mimo wszystko udało się rozegrać kilka pasjonujących meczów, choć główny cel po raz kolejny wymknął nam się z rąk. W tym miejscu warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że powtórzyliśmy najlepszy pucharowy wynik w historii klubu, a o awansie do czołowej szóstki Europy każdy inny polski zespół może tylko pomarzyć Teraz aż tak mocna czy można było zrobić więcej? Pewnie można było (w drugim meczu zabrakło determinacji), jednak nie mamy się czego wstydzić. Ostatnio w Muszynie gościł selekcjoner reprezentacji Holandii – jeden z najwybitniejszych trenerów na świecie, Avital Selinger. Na pytanie o ocenę występu Banku BPS Fakro Muszyna w Lidze Mistrzyń powiedział krótko: „Uważam, że zespół z Muszyny zaprezentował się bardzo dobrze, a pokonanie Villa Cortese to na pewno świetny wynik”. Być może ten wynik to nie jest szczyt marzeń, ale uważam, że słowa trenera Selingera to nie tylko kurtuazja, ale również obiektywna ocena świetnego fachowca. Tymczasem przed nami dwa kolejne wyzwania: Puchar Polski i walka o mistrzostwo w Plus Lidze Kobiet. Tego pierwszego trofeum w klubowej kolekcji jeszcze brakuje. W tym roku musimy to zmienić. Tytuł 50 MAGAZYN GRUPY BPS mistrzowski utraciliśmy w ubiegłym sezonie na rzecz Aluprofu Bielsko-Biała, po zaciętym, pięciomeczowym finale. W tym sezonie dysponujemy składem, który powinien skutecznie powalczyć o odzyskanie miejsca na najwyższym stopniu podium. Oczywiście myli się ten, kto twierdzi, że osiągnięcie sukcesów na krajowym podwórku będzie łatwe. Z każdą kolejką i z każdym meczem potwierdzają się nasze przedsezonowe prognozy – już dawno polska liga nie była tak wyrównana. Próżno szukać murowanych faworytów, o czym świadczy choćby bardzo słaba postawa mistrzyń kraju, Aluprofu Bielsko-Biała. Bielszczanki mogą mieć przecież spore kłopoty z zakończeniem regularnego sezonu w najlepszej czwórce. Dotychczasowe rozstrzygnięcia w Plus Lidze Kobiet pokazują, że każdy może wygrać z każdym. W ostatnim czasie pojawia się coraz więcej kłopotów. Początkowo jedynie Debby Stam-Pilon leczyła kontuzję pleców. Wyczerpujący sezon daje o sobie znać i obecnie aż pięć zawodniczek nie jest w pełni sił. Najlepiej świadczy o tym pierwszy mecz po zakończeniu rywalizacji w Lidze Mistrzyń (z Organiką Budowlanymi Łódź) – z powodu kontuzji trener Serwiński miał ogromne problemy z zestawieniem pierwszej szóstki. Mam jednak nadzieję, że nasz sztab medyczny jak zwykle stanie na wysokości zadania i już w pełnym składzie, zwarci i gotowi, rozpoczniemy walkę o medale na krajowym podwórku. To wciąż może być najlepszy sezon w historii klubu. Zapraszam więc do hali i przed telewizory! Ze sportowym pozdrowieniem, Aleksander Trojanowicz SPOR EMO TOWE CJE W BAKU! Azerbejdżan – w stolicy tego pięknego kraju, Baku, drużyna Bank BPS Muszynianka Fakro zakończyła swoją tegoroczną przygodę z Ligą Mistrzyń. M ecz z miejscowym zespołem Rabiką Baku podopieczne Bogdana Serwińskiego przegrały 0:3. Siatkarki dzielnie wspierała grupa pracowników Banku BPS, którzy wybrali się do Azerbejdżanu, by kibicować Bankierkom! Mimo przegranej wszyscy ocenili wyjazd jako udany. Poza siatkarskimi emocjami na uczestników czekało wiele atrakcji związanych ze zwiedzaniem miasta i poznawaniem lokalnej kultury. MAGAZYN GRUPY BPS 51 Kultura Wernisaż w Krakowskim Banku Spółdzielczym 4 marca br. w Galerii Krakowskiego Banku Spółdzielczego odbył się wernisaż znakomitej artystki malarki, Krystyny Sieraczyńskiej. W śród wielu gości obecni byli między innymi: Prezes Zarządu KZBS Jerzy Różyński, liczne grono pedagogów Akademii Sztuk Pięknych w Krakowie, artystów, a także stałych klientów Krakowskiego Banku Spółdzielczego. Artystkę i gości przywitał Prezes Zarządu KBS Zbigniew Bodzioch, natomiast sylwetkę artystki i jej bogaty dorobek przedstawił komisarz Galerii red. Jerzy Skrobot. Malarstwo Krystyny Sieraczyńskiej jest w swej poetyce i stylu niepowtarzalne. Krytycy odnajdują w nim cechy charakterystyczne dla koloryzmu, ale w rzeczywistości jest to sztuka indywidualna, oryginalna, warsztatowo perfekcyjna i przynależna tylko tej jednej artystce. Malarstwo artystki wysoko ocenia krytyka i świetnie przyjmuje odbiorca nie dlatego, że te obrazy zaskakują, szokują, poruszają, ale dlatego, że przede wszystkim porządkują świat, wzruszają i zachwycają. Harmonia wszechświata i natury są zapisane w kodzie genetycznym człowieka. Dążymy do ładu i klarownych wartości. Do tych ideałów, którymi nasycone jest malarstwo bohaterki naszego wernisażu Krystyny Sieraczyńskiej, jednej z najwybitniejszych artystek nie tylko w skali kraju. Działalność na niwie społecznej i kulturalnej KBS wysoko ocenił w swoim wystąpieniu uczestniczący po raz pierwszy w wernisażu Prezes Zarządu Krajowego Związku Banków Spółdzielczych Jerzy Różyński. Jerzy Skrobot 52 MAGAZYN GRUPY BPS Kulturalnie polecamy Antoni Krauze przypomina mroczną historię PRL-u. Widowiskowa rekonstrukcja wydarzeń w Gdyni zakończonych pacyfikacją manifestantów przez oddziały wojska i milicji w 1970 roku. Wojciech Pszoniak jako Władysław Gomułka. KSIĄŻKI Tancerka Degasa Kathryn Wagner Wrozgrywa się dramat Alexan- scenerii Paryża XIX wieku, drie. Córka biednego rolnika dzięki wytrwałości dostaje się do Opery Paryskiej z nadzieją, że jako baletnica zapewni bezpieczną przyszłość sobie i rodzinie. Zakochuje się w artyście, którego obrazy wywołują skandale i rewolucjonizują świat sztuki. Ksiażkę wydało wrocławskie wydawnictwo Bukowy Las. Gajka i Jacek Katarzyna Skrzydłowska-Kalukin Poleca Biuro Reklamy i PR Gtura ajka i Jacek“ to literafaktu, którą czyta się jak pasjonującą powieść. Kuroniowie byli symbolem ceny, jaką trzeba zapłacić za poświęcenie i wolność. Małżeństwo, które połączyła działalność opozycyjna, widywało się w przerwach między kolejnymi aresztowaniami. Kiedy w końcu mogliby być razem, Gaja zmarła. FILM Inside job F ilm nagrodzony Oscarem, dokumentujący szokującą prawdę o kulisach kryzysu ekonomicznego z 2008 roku. Zapaść na rynkach finansowych przyniosła ponad 20 bilionów dolarów strat i doprowadziła do utraty pracy i domów przez milionów ludzi. Wywiady z finansistami, politykami i dziennikarzami oraz przeprowadzone śledztwo obnażają spekulacje i stojący za nimi przemysł finansowy. MUZYKA Gabriel Michalik Kukulski Oteranów Scen Polskich w Sko- powieść o Domu Artystów We- lbum „Kukulski” to ukłon A w stronę historii polskiej muzyki rozrywkowej. Utwory Anny Jantar, Haliny Frąckowiak, Krzysztofa Krawczyka w aranżacjach artystów młodego pokolenia. Śpiewają m.in. Maria Sadowska, Novika, Janusz Szrom, Kasia Wilk. Idealny wybór na zbliżającą się wiosnę. Hamlet w stanie spoczynku. Rzecz o Skolimowie Wydawnictwo QM Music limowie. Przeszłość przeplata się tu z teraźniejszością, a rzeczywistość z wykreowanym światem teatru. Bohaterami książki są przede wszystkim byli i obecni pensjonariusze placówki: aktorzy, tancerze, śpiewacy, reżyserzy, suflerzy i inspicjenci. Połączyła ich miłość do teatru. Niekiedy odwzajemniona. MAGAZYN GRUPY BPS 53 Edukacja Poznaj proste i skuteczne Jak zostać skute Gorzkie życie lidera Zostałeś liderem lub otrzymałeś awans? Już wiesz, że życie nie jest słodkie. Na co dzień spotykasz się ze skutkami ubocznymi swojego sukcesu. Ze strony podwładnych i współpracowników masz do czynienia z zazdrością, podejrzliwością, przekorą, a nawet biernym oporem. To mechanizmy obronne pracowników wytworzone przed tymi, którzy mają władzę, czyli mogą (a czasem muszą) kontrolować i dominować. Można im zapobiegać, jedynie zmniejszając dystans pomiędzy zwierzchnikami a pracownikami, rozwijając komunikację, współpracę i zaangażowanie, a nie zwiększając presję. Zadania dla szefa Podstawowym zadaniem lidera jest zaspokojenie potrzeb organizacji: zwiększenie produktywności i wydajności – stawianie celów, planowanie i rozliczanie. Zostałeś liderem? Ze strony podwładnych może spotkać cię zazdrość, brak zaufania i wrogość. Ty sam, stając na czele zespołu, też możesz nie poradzić sobie ze świeżo nabytą władzą. W takich sytuacjach z pomocą przyjdzie ci coaching. Ale to nie wszystko. Skuteczny lider musi opanować umiejętność ciągłego uczenia się, przewidywania i zapewnienia zaangażowania pracowników. By współpraca nie szwankowała, a ludzie podążali za nim, muszą wierzyć, że pomoże im on w uzyskaniu tego, czego potrzebują lub pragną. Czyli polega to na powszechnej ludzkiej zasadzie wzajemności. Ludzie podążają za liderem, jeśli wierzą, że jest on specyficznym połączeniem specjalisty od stosunków międzyludzkich ze specjalistą od efektywności. Czego nie lubią pracownicy Ludzie, zamiast być zarządzani, wolą zostać prowadzeni do wspólnego celu. Oznacza to dla menedżera przełoże- Poznaj potrzeby człowieka Piramida potrzeb Maslowa Aby móc zaspokajać potrzeby pracowników albo też po prostu umiejętnie ich wspierać, dobrze jest pamiętać o pewnej hierarchii. Opracował ją amerykański psycholog Abraham Maslow. Naukowiec wyróżnił kilka grup potrzeb, które ustawić możemy w tzw. piramidę. I POTRZEBY FIZJOLOGICZNE: żywność, schronienie, ubranie, jedzenie, woda, tlen, brak napięcia, sen – ściganie dzikiego zwierzęcia, nie zwracamy uwagi na niebezpieczeństwo II POTRZEBY BEZPIECZEŃSTWA: ochrona, wolność od strachu, stabilizacja, wygoda, spokój – zwierzę zabite, człowiek najedzony, reszta mięsa zakonserwowana III POTRZEBY SPOŁECZNE MIŁOŚCI I PRZYNALEŻNOŚCI: akceptacja, poczucie wspólnoty, zależność, opieka i oparcie – zapraszamy przyjaciół na ucztę IV POTRZEBY SZACUNKU I UZNANIA: szacunek, status, samoakceptacja, poważanie – smaczniejsze przygotowanie potraw, może trochę soli? V POTRZEBY SAMOREALIZACJI: rozwój osobisty, kreatywność, osiąganie pełni możliwości, zaufanie do siebie, poczucie własnej wartości, kompetencje, poczucie sensu – malowidła na ścianie jaskini Lęk przed krytyką, naganą i nadużyciem władzy sprowadza ludzi do poziomu II – braku poczucia bezpieczeństwa, dopiero zaś na poziomie IV ludzie czują potrzebę osiągnięć, fachowości i szacunku do samego siebie. Ludzie na co dzień działają z różnych poziomów – jeśli ktoś jest zmęczony – poziom I, podczas spotkania pracownicy rozmawiają i żartu- 54 MAGAZYN GRUPY BPS ją – potrzeba afiliacji poziom III, ktoś chce by grupa coś osiągnęła – poziom IV. W dosyć zamożnym społeczeństwie i gdy pracownik nie jest pracownikiem etatowym, motywacja z poziomu I i II rzadko działa skutecznie. Dodatkowo jeśli pracownicy nie mogą zaspokoić w pracy potrzeb z poziomu III i IV, oszczędzają energię na „życie po”. Aby ludzie czuli chęć osiągania celów i dokonań, muszą dostać płacę, która jest słuszna, czuć się bezpiecznie, mieć poczucie pewności zatrudnienia, dobrą atmosferę i więzi w pracy. Jeśli pracownicy uczestniczą w rozwiązywaniu problemów grupy, mają wpływ na podejmowane decyzje, to taka działalność daje im okazję do zaspokojenia potrzeb społecznych (III), potrzeb godności i pozycji (IV) oraz potrzeb samorealizacji i własnego rozwoju (V). Przykładowe przeszkody w zaspokajaniu potrzeb to oczywiście złe stosunki z przełożonymi i/lub ze współpracownikami, brak jasnych kierunków działania i zarządzania, kiepskie warunki pracy oraz kłopoty osobiste. To, co najbardziej wpływa na długotrwałe zadowolenie pracowników, to bynajmniej nie są premie, ale osiągnięcia, uznanie, sama praca, odpowiedzialność, awans i poczucie wpływu oraz zaangażowania w tworzenie wizji organizacji. Tylko wtedy ma miejsce to, na co zwraca uwagę coraz więcej firm, czyli postawa liderska wśród wszystkich pracowników. Jej warunkiem jest uznanie wspólnego celu i identyfikacja z wizją firmy. metody coachingowe cznym liderem nie ciężaru z kontroli i nadzorowania na współpracę i komunikację. Niezbędne umiejętności lidera związane z zaspokojeniem potrzeb członków grupy powiększają szacunek do samego siebie i poczucie wartości pracowników. Wzmacniają też spójność grupy i ducha solidarności zespołowej. Niezbędne zaś umiejętności lidera związane z zaspokojeniem potrzeb organizacji polegają na motywowaniu do produktywności i osiągania celu oraz pomagają osiągać wspólne cele. Metody coachingowe a osiągnięcie celu Popularność coachingu nie bierze się znikąd, jest odpowiedzią na rosnące zarówno ze strony rynku, organizacji, jak i pracowników wymagania wobec lidera. Coraz więcej pracowników jest specjalistami w swojej dziedzinie, nie wymagają więc ciągłego nadzoru i źle reagują na takie zachowania. Z drugiej strony zmienność rynku, wymagania konkurencji wymuszają coraz większą kreatywność i efektywność, z której rozliczani są liderzy. Metody coachingowe stosowane w zarządzaniu przez lidera zwiększają motywację, sprawczość i umiejętność poszukiwania przez pracowników samodzielnych, innowacyjnych rozwiązań. Menedżerowie bardzo często uważają, że problem pracownika jest ich problemem, co w konsekwencji prowadzi do rozwiązywania trudności za pracownika. Takie zachowanie powoduje małą samodzielność i uzależnienie się od zwierzchników. W pewnym momencie pracownicy nie są w stanie sprostać własnym problemom, tylko zawsze szukają wsparcia u zwierzchnika. Pracownicy, sami rozwią- zując problemy, uczą się samodzielności i odpowiedzialności za podejmowane decyzje, wzrasta ich poczucie sprawczości, samoocena i w rezultacie satysfakcja z pracy. Pracownik powinien być zatem motywowany do samodzielnego rozwiązania problemu, w czym pomagają rozmowy prowadzone metodami coachingowymi: najpierw pomagają pracownikowi zobaczyć jasno sytuację, a potem znaleźć różne możliwości rozwiązań. Jak mądrze być pomocnym Liderzy nigdy nie zdołają zaspokoić wszystkich potrzeb organizacyjnych (i swoich własnych) ani też potrzeb podwładnych – zawsze będzie to tylko dążeniem do ideału. Aby uzyskać pozytywną odpowiedź na problemy, znaleźć najlepsze rozwiązanie, przede wszystkim obowiązuje zasada wzajemności: Jeśli chcesz, by ktoś cię słuchał, też musisz słuchać. Jeśli chcesz, by ktoś zaspokoił twoje potrzeby, też musisz zaspokoić jego potrzeby. Jeśli oczekujesz szacunku, okazuj szacunek. Jeśli chcesz, by ktoś wyjaśnił ci swoje intencje, ty też o nich opowiedz. Jeśli chcesz być traktowany po ludzku, zachowuj się jak człowiek. Podstawowe zasady efektywnego zarządzania to dobre relacje z pracownikami (ludzie chętnie robią coś dla ludzi, których lubią i szanują), umiejętność słuchania, zadawania pytań otwartych i jasnego komunikowania swoich oczekiwań, wyjaśniania intencji (ludzie lubią wiedzieć, dlaczego mają coś zrobić, zwłaszcza jeśli wiąże się to z jakimś wyrzeczeniem) oraz zobacze- nia racji drugiej strony. Nasze reakcje są wtedy zazwyczaj bardziej wyważone i dużo skuteczniejsze. Grunt to kreatywne myślenie Coaching i metody coachingowe dlatego są skuteczne, że kształcą u ludzi umiejętność uczenia się, szukania rozwiązań zamiast problemów, kreatywnego myślenia. Wszystkie metody są dobre, by wyjść z pudełka ograniczonego myślenia i szukania winnych. Cała energia wkładana jest wtedy w poszukiwanie rozwiązań. Dyskutuj, nie rozkazuj W przypadku zmian niewynikających z sytuacji rynkowej, ale z potrzeb wewnątrzorganizacyjnych, ludzie często jeszcze bardziej sprzeciwiają się nowym rozwiązaniom, zwłaszcza wprowadzanym odgórnie. Jeśli więc menedżer chce wprowadzić zmiany bez zgody grupy, napotyka duży opór i musi mobilizować nadzwyczajne siły. Zapewnienie współpracy grupy zajmuje być może więcej czasu niż zwykłe przekazanie decyzji, ale trwa zdecydowanie krócej niż późniejsze zwalczanie biernego oporu. Rzeczywiście charyzma bywa cechą rzadką i wrodzoną, ale efektywnego motywowania i zarządzania oraz umiejętności współpracy w zespole możemy się nauczyć. Eliza Kruszewska Autorka jest certyfikowanym coachem osób i zespołów MAGAZYN GRUPY BPS 55 Edukacja Angielski niezbędnik Hi, hi and hello. It’s been awhile since our last lesson. It’s been also a cold time recently. It would be great if we had some good weather forecast for the following weeks. It is spring soon. Witam i zapraszam do nauki języka angielskiego. Dziś kilka minirozmówek. Good luck. Zajmijmy się gramatyką, lecz bez zbytniego teoretyzowania. Myślę, że można się wiele nauczyć, analizując, na przykład, scenki z życia wzięte. Overheard somewhere – czyli gdzieś tam zasłyszane – to cykl minikontekstów uwzględniających charakterystyczne zastosowanie określonej konstrukcji gramatycznej. Przyjrzyjmy się im. Off to work. 1. I was wondering if this window seat is taken? Yes. My twin brother has taken it. Ok. Well, I’ll take the aisle seat then. 2. You know Morph. When I was shopping, I got lost. Impossible. When was it? 3. Have you been to the States? No, I haven’t. What about you? I went there 20 years ago. 4. What are you going to do at the weekend? Nothing special. I think I will see my old friend Muss. Well, I am flying to London to meet my cousin Monica. 5. Tom, have you seen my brown wallet? The big one? Yes, exactly. The one I got as a present on my birthday. I saw it upstairs behind the telephone the other day. All right. I’ll go and take a look then. I went there … Mini glossary 3. What about you? What are you going to do …– Co zamierzasz zrobić…? Pytanie o plany na przyszłość bliższą (= this weekend) lub dalszą (= next summer holiday). Bardzo przydatna rzecz. I’ll see … – zobaczę się z… Ale tu nie do końca wiemy, czy tak się stanie, ot, po prostu tak sobie myślimy, prognozujemy, a co będzie, to się zobaczy. I’m flying to London to … – Lecę do Londynu, aby … Tu natomiast konkret, stuprocentowa pewność. Na weekend lecę… (mam bilety w kieszeni, a spotkanie jest zaaranżowane) Mini glossary 4. Mini-context 1. Mini-context 5. Mini glossary 1. Window seat Aisle seat Twin brother/sister Mini-context 2. I was shopping when … I got lost. Mini glossary 2. Impossible Mini-context 3. Have you been … 56 MAGAZYN GRUPY BPS – Bardzo grzecznościowy, typowo brytyjski zwrot często używany na początku rozmowy (dosł. Tak się zastanawiałam/-em, czy przypadkiem...) – miejsce przy oknie – miejsce przy przejściu – brat bliźniak/siostra bliźniaczka – Byłem w trakcie robienia zakupów, kiedy… – Zgubiłem się. Proste, prawda? – niemożliwe – Czy byłeś…? Czasem gramatycznym Present Perfect tutaj użytym pytamy ogólnie, bez konkretów. Zadajemy pytanie o czyjeś doświadczenia. – A ty? Mini-context 4. Footnote. A teraz winien wam jestem wyjaśnienia. Popatrzmy zatem, poczytajmy i zapamiętajmy. I was wondering … – Czasem gramatycznym Past Simple tutaj użytym mówimy konkretnie: Gdzie? Kiedy? Co i jak?, precyzując swoją wypowiedź. Nothing special. Have you seen .. I got it … I saw it … I’ll go and … Mini glossary 5. The big one? Exactly. Upstairs/downstairs The other day – Nic szczególnego. – to już było, pytamy tak z głupia frant, czy przypadkiem nie widziałeś… – dostałem konkretnie na urodziny, np. miesiąc temu. – tak samo widziałem, konkretnie za telefonem – pójdę zatem i… Decyzja na miejscu podjęta, skoro tam był, to może jeszcze tam jest, więc pójdę teraz i zobaczę. – Czy chodzi ci o ten duży? – Tak, dokładnie. – ma górze/na dole – kiedyś, jakiś czas temu So, luckily, great learners that would be it for today. I will meet you next time. Na dzisiaj to wszystko. Będzie dla odmiany bez pracy domowej. Have lots of fun. Take care. Wspólna akcja Banku Polskiej Spółdzielczości i Kancelarii Adwokacko-Podatkowej Szkoliliśmy z VAT W związku z obowiązującą od nowego roku zmianą w VAT łódzki Bank Polskiej Spółdzielczości wspólnie z Kancelarią Adwokacko-Podatkową prof. Henryka Dzwonkowskiego postanowił zorganizować specjalne szkolenie. Odbyło się ono 17 lutego w hotelu Campanile w Łodzi. P odczas szkolenia eksperci w zakresie prawa podatkowego wskazywali rozwiązania problemów praktycznych, które powstają w związku ze zmianą przepisów, oraz przedstawili najnowsze orzecznictwo sądów administracyjnych w tym zakresie. Tematyka wykładów Zespół pod kierownictwem prof. dr. hab. Henryka Dzwonkowskiego wyjaśnił przedstawicielom firm – obecnym i potencjalnym klientom oddziału w Łodzi – najnowsze zmiany w VAT, w tym: stawki VAT obowiązujące od 1 stycznia 2011 roku; wpływ identyfikacji statystycznych (PKWiU) na zakres opodatkowania podatkiem od towarów i usług – nowe regulacje; nowy zakres zwolnień przedmiotowych dotyczących świadczenia usług; nowe zasady odliczania podatku naliczonego od nabycia, leasingu, najmu i dzierżawy samochodów osobowych i niektórych pojazdów samochodowych o dopuszczalnej masie całkowitej nieprzekraczającej 3,5 tony (samochodów z kratką) oraz podatku naliczonego od napędu tych samochodów, a także szczególne procedury dotyczące drobnych przedsiębiorców (art. 113 ustawy o VAT) – zwolnienie podmiotowe; wystawianie, przesyłanie i przechowywanie faktur w formie elektronicznej oraz zmiany w zakresie odliczenia podatku naliczonego od wydatków związanych z nieruchomością wykorzystywaną zarówno do celów prowadzonej działalności gospodarczej, jak i do celów prywatnych podatnika. Uczestnicy pod wrażeniem Uczestnicy spotkania byli jednomyślni. Wysoko ocenili wartość merytoryczną spotkania, na swoje pytania błyskawicznie uzyskiwali odpowiedzi, co jest cenne, szczególnie gdy wiele zapisów nowych regulacji wywołuje wątpliwości co do interpretacji. Zadowolenie uczestników było priorytetem dla banku jako partnera wspierającego rozszerzanie wiedzy przez firmy z sektora MSP. Małgorzata Panek Dyrektor oddziału BPS w Łodzi Prof. dr hab. Henryk Dzwonkowski jest znanym adwokatem i doradcą podatkowym, kierownikiem Zakładu Zobowiązań i Procedur Podatkowych Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Łódzkiego oraz głównym specjalistą w Biurze Analiz Sejmowych, a także przewodniczącym Państwowej Komisji Egzaminacyjnej ds. Doradztwa Podatkowego II kadencji. W latach 1998–2001 był etatowym doradcą ministra finansów. Wykłada w Londynie, Manchesterze, Brukseli, Rzymie, Berlinie i Oslo. Jest autorem licznych publikacji z zakresu prawa podatkowego. MAGAZYN GRUPY BPS 57 Po godzinach Zima w naszej szerokości geograficznej w pełni, za oknem szaro, dzień krótki, do wiosny daleko – słowem – nieciekawie. W związku z tym podejmuję decyzję – czas ruszać w poszukiwaniu słońca. W tym roku wybór pada na Kalifornię, wszak – zgodnie ze słowami znanej piosenki – w południowej Kalifornii nigdy nie pada. Czy tak będzie naprawdę – okaże się już na miejscu. Jako cel swojego wyjazdu obieram dwa miasta – Los Angeles oraz Las Vegas. Kalifornia, czyli sposób na lato w środku zimy L ot z Warszawy do Los Angeles do najkrótszych nie należy i jest trochę męczący. Na szczęście pokładowy zestaw wideo działał bez zarzutu i pewnego lutowego popołudnia – po trudach 15 godzinnego lotu – ląduję w Kalifornii. Lotnisko w Los Angeles to prawdziwy kolos. Jest to szósty pod względem wielkości port lotniczy na świecie i… w pełni się z tym zgadzam. Największe pasażerskie samoloty lądują tam i startują średnio co dwie minuty. Po słoneczne i bezchmurne niebo Pierwsze, co zwróciło moją uwagę po wylądowaniu, to piękna słoneczna pogoda za oknem, a także dwa zaparkowane obok siebie największe pasażerskie samoloty świata – airbusy A380. Dla miłośnika lotnictwa – do których się zaliczam – taki widok to niesa58 MAGAZYN GRUPY BPS mowita gratka i wynagrodzenie za zmęczenie wynikające z długiej podróży. Kalifornia w pierwszych dniach lutego prezentowała się bardzo przyjemnie. Słoneczne i bezchmurne niebo, temperatura na poziomie +20 stopni, brak męczącej wilgotności – wszystko to sprawiało, że wyjazd zapowiadał się interesująco. Po odprawie paszportowej i decyzji urzędnika imigracyjnego o wpuszczeniu mnie na terytorium USA mogłem rozpocząć upragniony wypoczynek. Pierwsze 4 dni pobytu w USA zaplanowałem na poznawanie atrakcji Los Angeles i jego okolic. Na początku poznawałem uroki stolicy światowego kina, czyli Hollywood. Hollywood to dzielnica Los Angeles, a najbardziej znana jest z corocznej gali wręczania nagród branży filmowej – Oscarów. Miejsce, w którym odbywa się wielka gala, to słynny Kodak Theatre zlokalizowany przy Hollywood Boulevard – głównej ulicy Hollywood. W chodniku przy Hollywood Boulevard umieszczone są gwiazdy podpisane imionami i nazwiskami największych sław światowego kina. Wśród gwiazd znalazłem kilka polskich nazwisk. Los Angeles to duże miasto. W samym mieście żyje ok. 4 mln mieszkańców, natomiast cała aglomeracja miejska wraz z przedmieściami zamieszkiwana jest przez prawie 20 mln mieszkańców i jest drugą pod względem wielkości aglomeracją w Stanach Zjednoczonych. Dzielnicami Los Angeles są m.in. takie słynne miejsca, jak Beverly Hills czy Santa Monica. Relaks nad Pacyfikiem W kolejnych dniach pobytu zwiedzałem okolice Los Angeles. Odwiedziłem wypoczyn- kowe miejscowości położone nad brzegiem Pacyfiku, takie jak Santa Barbara, nazywana amerykańską riwierą, spokojne miasteczko Oceanside czy też położone najbardziej na południowy zachód miasto w USA – San Diego. Jako ciekawostkę warto wspomnieć, iż w San Diego znajduje się największa baza marynarki wojennej Stanów Zjednoczonych na Pacyfiku, która jest macierzystym portem największych lotniskowców i atomowych łodzi podwodnych tego kraju. Po spędzeniu 4 dni w Los Angeles przyszedł czas na poznanie stanu Nevada ze słynną stolicą światowego hazardu – Las Vegas. Potęga Las Vegas Las Vegas położone jest na pustyni, ze wszystkich stron otoczone górami. Dzieli się na starą część oraz tętniącą przez 24 godz. na dobę najbardziej nowoczesną i rozświetloną część miasta, tzw. The Strip, czyli uli- cę, przy której zlokalizowane są największe i najsłynniejsze kasyna i hotele w mieście. The Strip ma długość ok. 7 km. Przy ulicy oprócz kasyn zlokalizowane są restauracje, hotele, galerie sztuki, parki rozrywki, obiekty sportowe, które umożliwiają całym rodzinom spędzenie wolnego czasu. Ciekawa jest architektura niektórych hoteli w mieście. W Las Vegas znajdziemy m.in. hotel w kształcie piramidy, zamku Królewny Śnieżki czy też hotele wzorowane na zabudowie Paryża czy Nowego Jorku. Okolice Las Vegas są równie ciekawe jak samo miasto. W odległości ok. 30 min jazdy samochodem znajduje się słynna tama Hoovera. W latach 30. XX wieku była to największa budowla inżynieryjna zaprojektowana i zbudowana przez człowieka. Dzięki przegrodzeniu rzeki Kolorado powstały sztuczne jezioro (Lake Mead) zaopatrujące Las Vegas w wodę pitną oraz elektrownia wodna zapewniająca prąd dla miasta. Dzięki temu miasto mogło zacząć dynamicznie się rozwijać. Zapora zrobiła na mnie ogromne wrażenie – olbrzymi blok betonu opadający pionowo w dół na głębokość 220 metrów widziany z korony tamy prezentował się naprawdę imponująco. Niedaleko miasta znajdują się również: NTS (Nevada Test Site) – poligon atomowy, baza lotnictwa strategicznego ze składem broni nuklearnej oraz słynna Strefa 51 – supertajny ośrodek badawczy amerykańskiego lotnictwa wojskowego. Mój krótki pobyt w USA zbliżał się wielkimi krokami do końca. Wiem, że zobaczyłem jedynie niewielki fragment tego wielkiego kraju. Postanowiłem sobie, że na pewno jeszcze wrócę do Stanów Zjednoczonych wszak tyle jest jeszcze atrakcji do zobaczenia w tym kraju. Robert Floriańczyk Departament Kart i Bankomatów MAGAZYN GRUPY BPS 59 Po godzinach Inwazja sma Smartfony coraz częściej zastępują komputery. To urządzenia, za pomocą których najchętniej surfujemy po internecie. Wszystko dlatego, że te najbardziej zawansowane technologicznie komórki, pozwalające na uruchamianie na nich różnego typu aplikacji, umożliwiają połączenie się z siecią praktycznie w każdym miejscu. Oczywiście jeśli tylko jesteśmy w zasięgu sieci operatora komórkowego lub sieci Wi-Fi. To zaś zapewnia nam niczym nieograniczony dostęp do informacji, serwisów społecznościowych, gier, filmów, muzyki. 60 MAGAZYN GRUPY BPS Z ostatnio opublikowanych przez firmę badawczą IDC danych wynika, że w czwartym kwartale 2010 roku po raz pierwszy w historii na całym świecie sprzedało się więcej smartfonów niż komputerów PC. Liczby przedstawiają się tak, że w tym okresie w skali globalnej sprzedanych zostało 100,9 miliona smartfonów, podczas gdy w przypadku komputerów PC było to 92,1 miliona sztuk. Wzrost popularności smartfonów potwierdzają też polscy operatorzy. – Jesteśmy przekonani, że ten rok w Polsce będzie rokiem smartfonów – mówi Jorgen Bang-Jensen, prezes zarządu P4, operatora sieci Play. Podaje, że w ubiegłym roku 27 proc. sprzedanych przez Play telefonów stanowiły właśnie te modele najbardziej zaawansowane (smartfony). W pierwszych dwudziestu dniach stycznia tego roku odsetek ten wzrósł już do 45% – To nam daje podstawy do tego twierdzenia, że w całym roku będzie to około 60 % – twierdzi szef P4. Producenci, chcąc wykorzystać dobrą koniunkturę, prześcigają się we wprowadzaniu na rynek nowych modeli smartfonów. Czym zamierzają zaskoczyć w tym roku klientów, można było zobaczyć podczas lutowego Mobile World Congress w Barcelonie Trzeci wymiar w komórce Firma LG pokazała na targach MWC w Barcelonie swój najnowszy smartfon Optimus 3D. To pierwsze na świecie tego typu urządzenie mogące nagrywać i wyświetlać filmy w technologii 3D. Jest to możliwe m.in. dzięki zastosowaniu przez producenta konfiguracji tri-dual (dual core – dwurdzeniowy procesor, dual channel – dwukanałowa architektura i dual memory – dwa oddzielne moduły pamięci). Urządzenie wyposażone jest w 5-megapikselowy aparat cyfrowy z dwoma obiektywami, dzięki czemu możemy rejestrować materiały w rozdzielczości 720p w technologii 3D. Nakręcone filmy można odtwarzać na 4,3-calowym ekranie 3D o rozdzielczości 800 x 480 pikseli (bez konieczności noszenia specjalnych okularów). Dzięki wyjściu HDMI 1.4 urządzenie można łatwo podłączyć do monitora lub telewizora 3D. LG Optimus 3D pracuje w oparciu o system Android 2.2, ale będzie dostępna do niego aktualizacja do wersji 2.3 Gingerbread. Premiera rynkowa telefonu przewidziana jest na drugi kwartał 2011 roku, a jego cena wynosić będzie 599 euro. W Polsce ze względu na zastrzeżoną markę Optimus będzie on sprzedawany pod nazwą LG Swift 3D. Gratka dla graczy Jednym z najbardziej oryginalnych zaprezentowanych w Barcelonie smartfonów był Sony Ericsson Xperia Play. Powinni na niego zwrócić szczególnie uwagę fani gier. Zamiast wysuwanej klawiatury oferuje przyciski dla graczy i przypomina przenośną konsolkę do gier, a producent podkreśla, że jest to pierwszy na świecie smartfon z licencją PlayStation. Smartfon oferujący dostęp do sklepu PlayStation Suite jest oparty na systemie Android 2.3. Ze sklepu Sony można pobierać starsze gry z PSP i PS One. Najważniejsze oferowane tytuły gier dla telefonu Xperia Play to m.in. „Need for Speed” czy „Sims 3”. Smartfon wyposażono w 4-calowy ekran, klawiaturę dotykową, procesor 1,0 GHz, 512 MB pamięci RAM i aparat fotograficzny o rozdzielczości 5 megapikseli. Ericsson Xperia Play powinien się pojawić na wybranych rynkach już w marcu. Klasyczna elegancja Firma HTC podczas tegorocznego Global Mobile Awards w Barcelonie zdobyła nagrodę producenta 2011 roku. Na targach zaprezentowała trzy nowe smartfony. Jednym z nich jest model HTC Incredible S. Smartfon wyposażony jest w 4-calowy ekran, procesor 1 GHz, moduł Wi-Fi oraz system Android 2.4 Gingerbread z technologią HTC Sense (umożliwia obsługę telefonu w prosty i intuicyjny sposób). Ma on aparat fotograficzny o rozdzielczości 8 megapikseli, podwójną lampę LED, kamerę internetową o rozdzielczości 1,3 megapiksela. HTC Incredible S ma być dostępny dla klientów w Europie i Azji w drugim kwartale 2011 r. Dla ludzi biznesu Natomiast Motorola na MWC w Barcelonie pokazała smartfon, który chce kierować przede wszystkim do ludzi biznesu. Dlatego też model sygnowany nazwą Motorola PRO oferuje ponadstandardowe opcje bezpieczeństwa, takie jak zdalne namierzanie czy czyszczenie (danych) telefonu. Aparat jest też przystosowany do pracy w sieciach VPN. rtfonów Urządzenie działa pod kontrolą systemu Android 2.2. Telefon wyposażono w procesor 1 GHz, 2 GB pamięci wewnętrznej (z możliwością rozszerzenia do 32 GB dzięki karcie SD) oraz dotykowy wyświetlacz 3,1 cala. W Motoroli PRO znajdziemy też aparat o rozdzielczości 5 megapikseli z autofokusem i podwójnym flashem LED, Wi-Fi, edytor i czytnik dokumentów QuickOffice, Gmail, Push Email i Adobe Flash Player 10.1. Smartfon posiada sprzętową klawiaturę QWERTY, co jest atutem dla osób, które nie przepadają za klawiaturą dotykową, przeważającą w tego typu urządzeniach. Co na to Nokia Mniej zorientowanych w tym, co się dzieje na rynku komórkowym, może dziwić, że żadnego nowego smarftona nie pokazała fińska Nokia, największy producent telefonów komórkowych na świecie. W ostatnich latach firma jest jednak w kryzysie, bo nie potrafiła znaleźć odpowiedzi na iPhone’a, który odniósł ogromny sukces. Potwierdzeniem tego była niedawna zmiana na stanowisku prezesa firmy. Stephen Elop, nowy prezes Nokii, zdecydował, że firma zacznie teraz opierać swoje produkty na mobilnym systemie operacyjnym Microsoftu Windows Phone 7 i będzie odchodzić od Symbiana, który wyraźnie tracił w ostatnim okresie do Androida i systemu Apple’a. Nokia chce jeszcze w tym roku wypuścić na rynek pierwsze własne modele smarftonów z Windows Phone 7, ale w Barcelonie firma nie pokazała nawet prototypu takich urządzeń. Biuro Reklamy i PR MAGAZYN GRUPY BPS 61 Po godzinach Biznes winny To nie tylko świetny towarzysz zabawy, ale też znakomity interes. Możne je importować, produkować, a nawet lokować w nim kapitał. Wino na nowo podbija serca Polaków. S tatystyczny rodak wypija zaledwie 3 litry wina rocznie. I choć to najgorszy wynik w Europie, z roku na rok rośnie zainteresowanie tym alkoholem. Najbardziej cieszy to importerów, takich jak słynny aktor i popularyzator picia tego trunku w naszym kraju Marek Kondrat. – Jestem entuzjastą, więc trudno mnie wystudzić w zapale upowszechniania wina w Polsce. Mam też swoje lata i odpowiedni zapas tolerancji dla kulturowego zapóźnienia, dla braku winnej tradycji. Trzeba ją zbudować. Dziś mam na to czas i ochotę – mówi. To dlatego stworzył sieć sklepów Winarium, która zajmuje się nie tylko sprzedażą (również internetową), ale także organizuje degustacje, a nawet kursy wiedzy o winach. Do swojej pasji artysta przekonał też swojego syna, Wojciecha, który razem z nim rozbudowuje firmę. W marcu tego roku otworzyli kolejny już sklep, tym razem w Łodzi. Ilość, jakość, zysk Podobną strategię przyjął mniej znany ogółowi Jan Bernard Porowski, znawca win, który dostarcza je Polskiej Radzie Biznesu i wielokrotnie współpracował z Kancelarią Prezydenta, na przykład dobierał wina do posiłków podczas wizyty królowej Elżbiety II w Polsce. W 1992 roku Porowski postawił na centra handlowe i zaczął otwierać w nich specjalistyczne sklepy pod nazwą La Passion du Vin. Dziś ma ich 17, a kolejne powstają już za granicą – na Litwie i w Czechach. Jak dobry to biznes niech świadczą liczby – w ubiegłym roku przychody jego firmy LPDV przekroczyły 30 mln zł, a zysk netto wyniósł 982 tys. zł. Inaczej do sprawy podszedł Robert Mielżyński, urodzony w Kanadzie syn emigrantów z Wielkopolski, biznesmen z dyplomem specjalisty uprawy winorośli na kalifornijskim Fresno. Jego warszawski wine bar Mielżyński to jedno z najbardziej popularnych i klimatycznych miejs w stolicy. Trudno tu o stolik, bo chętnych do delektowania się ponad 500 gatunkami win nigdy nie brakuje. Sama świadomość, że przed podjęciem decyzji o zakupie można skosztować wybranego trunku i dowiedzieć się o jego historii, przyciąga tłumy. Nic dziwnego, że – jak deklaruje Mielżyński – ubiegły rok udało mu się zakończyć z przychodami rzędu 14 mln zł i zyskiem 62 MAGAZYN GRUPY BPS ponad 1mln złotych. Ci prawdziwi pasjonaci wina, a pojawia się ich w naszym kraju coraz więcej, trafili na znakomity rynek. Bo Polacy są ciekawi nowości i chętnie sięgają po wina z całego świata. A – jak pokazuje historia – wcale nie jesteśmy takimi winiarskimi laikami. Historia polskiego winiarstwa Najstarsze ślady uprawy winorośli w Polsce datowane są już na rok 900. Liczne winnice pojawiły się wówczas niedaleko Krakowa. Jednak to okolice Zielonej Góry okazały się polskim zagłębiem winiarstwa. Sprzyjający mikroklimat oraz położenie miasta na nasłonecznionych stokach przyczyniły się do tego, że uprawa winnej latorośli sprawdzała się znakomicie. Szczególnie pomyślne warunki pojawiły się pod koniec XV wieku, dzięki łagodniejszym zimom. Jednak 2200 winnic na obszarze zaledwie 700 ha produkowało zbyt mało trunku, by zaspokoić rosnące zapotrzebowanie na wino. A rosło ono z każdym rokiem. W Rzeczypospolitej wino było prawdziwym rarytasem jako jeden z symboli statusu społecznego. Piwo i miody pitne już nie wystarczały szlachcie. Zaczęto na masową skalę sprowadzać wina z Węgier (zwano je węgrzynami), Grecji (ochrzczone nazwą małmazja) czy Hiszpanii (wyborne malagi, madery czy alikanty) oraz oczywiście z Francji i Włoch. Koszt transportu wielokrotnie przekraczał wartość samego napitku. Nic dziwnego, że ksiądz Piotr Skarga, nadworny kaznodzieja Zygmunta III, surowo potępiał pojawienie się wina w szlacheckiej piwniczce. W wydanych w 1597 roku „Kazaniach sejmowych” Skarga ubolewał nad rozrzutnością: „O, Boże mój! Począwszy od małych aż do wielkich, każdy chce wino pić. Już nie tylko woda, na którejśmy przestawali, ale i piwo niezdrowe młodym i zdrowym. Jedną na dzień kwartą wina do roku sto złotych blisko utraci”. Rozwój przemysłu i budowa kolei w XIX wieku przyczyniły się do upadku zielonogórskich winnic. Powoli zaczynały one tracić na znaczeniu. W tamtych okolicach pojawili się też wówczas producenci mocniejszych trunków – wódek, likierów czy koniaków. Winiarzom nie pomogło nawet rozpoczęcie w 1826 roku produkcji bardzo wówczas popularnych win musujących, bo koniec był coraz bliższy. Po drugiej Najdroższe wina świata Osiągają ceny godne wielkich dzieł sztuki. Lecz nigdy nie ujrzą światła dziennego. Są pieczołowicie przechowywane w bankowych sejfach, wyposażonych w specjalistyczny sprzęt, który kontroluje temperaturę i wilgotność. I można być pewnym jednego – nigdy nie zostaną wypite! Nazwa Rocznik Cena Cheval-Blanc 1947 304 000 dol. Heidsieck & Co. Monopole Champagne 1907 275 000 dol. Château Lafite 1787 160 000 dol. Château Mouton Rothschild 1945 115 000 dol. Screaming Eagle 1992 80 000 dol. Sherry from Massandra Collection 1775 43 500 dol. Penfolds Grange Hermitage 1951 38 000 dol. Inglenook Cabernet Sauvignon Napa Valley 1941 25 000 dol. Montrachet Domaine de la Romanée Conti 1978 24 000 dol. DRC Romanée Conti 1934 21 000 dol. wojnie światowej władze PRL utworzyły Państwową Lubuską Wytwórnię Win i chociaż jej wyroby cieszyły się uznaniem na świecie, to krajowy klient właściwie nie miał do nich dostępu. Kiedy w 1999 roku zakład ogłosił upadłość i został zlikwidowany, wydawało się, że po ponad tysiącu lat uprawy winnej latorośli na naszych terenach, winiarstwo w Polsce umarło. Nowe początki Na szczęście wciąż tu w kraju znajdują się pasjonaci wina, który chcą nie tylko delektować się smakiem tego szlachetnego trunku, ale także postawili sobie za cel produkowanie go tu na miejscu. A okazuje się, że wcale nie jest łatwo, bowiem jeszcze do niedawna polskie prawo pozwalało na produkowanie wina, lecz zabraniało jego przedawania. I choć ten prawny absurd już został usunięty, nadal przed polskimi winiarzami stawia się trudne zadania, jak choćby konieczność posiadania na terenie winnicy specjalistycznego laboratorium. Do tego dochodzi kontakt z urzędem celnym przed każdymi zbiorami czy konsultacje inspektora jakości handlowej. Polscy winiarze jednak się nie poddają. Winnic wciąż jest mało. Zajmują one powierzch- nię zaledwie 400 hektarów w okolicach Zielonej Góry, na Podkarpaciu, w Małopolsce czy na Dolnym Śląsku. Dla porównania Francja posiada ponad 850 tysięcy hektarów winnic! Ale jak podkreślają specjaliści, liczba winnic w Polsce rośnie nadspodziewanie szybko, a nasz kraj jest dziś na etapie, na którym była Wielka Brytania zaledwie 30 lat temu. Polski przemysł winiarski rozwija się coraz lepiej, można nawet śmiało powiedzieć, że zapanowała prawdziwa moda na polskie wina. Także wśród Europejczyków. Ceny rodzimych trunków wahają się między 40 a 50 zł, choć oczywiście znajdziemy też droższe butelki. Liczy się pasja Polscy winiarze, a jest ich dziś około 30, sadzonki sprowadzają z Niemiec, Czech i Węgier, starannie pielęgnują też kilka starych szczepów, które ocalały w różnych częściach Polski. Taki właśnie klasyczny szczep Saint Laurent, który pochodzi z regionu Bordeaux, odkrył kilkanaście lat temu Marek Krojcig, obecnie właściciel winnicy Stara Winna Góra w Górzykowie koło Sulechowa. Kiedy w 1995 roku odnalazł kilka starych, zaniedbanych roślin, postanowił zaopiekować się nimi i w taki sposób zmienił całe swoje życie. Pierwsze domowe wino wyprodukował po czterech latach pracy. 300 litrami półsłodkiego trunku delektowali się właściciel, jego rodzina i przyjaciele. Dziś Krojcig jest jednym z bardziej znanych polskich winiarzy, a jego popisowe wino Riesling Liryczny cieszy się popularnością koneserów całej Europy. – To jest bakcyl – raz połknięty, wciąga na całe życie – uważa Maciej Kaplita, menedżer zagranicznego koncernu, który prowadzi niedużą winnicę Comte na skraju Pustyni Błędowskiej koło Olkusza. Do winnej pasji przekonał innych producentów wina w swoim regionie i razem, by pomagać sobie wzajemnie w produkcji oraz dystrybucji, promują markę Małopolskie Wino. – Polskie wina już mogą być konkurencyjne wobec innych, wytwarzanych w naszym regionie, głównie w Czechach, na Słowacji i we wschodnich Niemczech – twierdzi Tomasz Prange-Barczyński, krytyk winiarski i redaktor naczelny magazynu „Wino”. Uważa on też, że już niedługo picie polskiego wina stanie się nie tylko modnym zwyczajem, ale też patriotycznym obowiązkiem. Jak zainwestować w wino? Miniony rok śmiało można nazwać rokiem wina. – Wartość nie tylko smakową, ale przede wszystkim finansową tego trunku odkryli niedawno Chińczycy, którzy zaczęli traktować kupowanie win jako alternatywne źródło lokat inwestycyjnych, tak samo dobre jak złoto czy akcje – ocenia Gary Boom, założyciel i dyrektor Bordeaux Index, firmy zajmującej się handlem ekskluzywnymi winami. Z danych domu aukcyjnego Sotheby’s wynika, że 60% wszystkich kupujących wina na aukcjach stanowią właśnie Chińczycy. Co więcej, zarówno białe, jak i czerwone wino podrożało w ciągu ostatniego roku o 5%, podczas gdy ropa o 3%, a złoto o 2%. Kto zainwestował więc w drogie i rzadkie marki, mógł dobrze zarobić. W tym roku, jak podaje brytyjska gazeta „The Daily Telegraph”, inwestorzy najbardziej cenią Château Lafite Rotschild i Château Mouton Rotschild. Podczas niedawnej aukcji w Hongkongu butelka Château Lafite Rotschild z 1869 r. została sprzedana za rekordową w historii winnego rynku cenę – 147 tys. funtów (ok. 250 tys. dol.). I już jest droższa o 5%. Każdy chętny może kupić drogie wina, pod warunkiem że zamierza wydać na butelkę co najmniej 1000 zł. Wystarczy zarejestrować się na stronie firmy Bordeaux Index lub Wealth Solutions. Po zarejestrowaniu wypełnia się specjalny formularz online z danymi osobistymi, adresem i numerem konta, na które na koniec inwestycji będą przelewane zainwestowane środki wraz z wypracowanymi zyskami. W składanej deklaracji klient podaje również kwotę, jaką chce zainwestować. Każdy z inwestorów otrzymuje indywidualny zestaw trunków, które przechowywane są w profesjonalnych warunkach, a co pół roku klient otrzymuje raport z wyceną inwestycji. Biuro Reklamy i PR MAGAZYN GRUPY BPS 63 Po godzinach Dolomity Narciarski raj D olomity są niewątpliwie najbardziej rozpoznawalnym regionem narciarskim w Europie. Renomę zawdzięczają zarówno gospodarzom, dzięki którym trasy są doskonale przygotowane, a ponad 90% z nich jest sztucznie naśnieżanych, jak i naturze, która oprócz fantastycznych krajobrazów gwarantuje nam doskonałą pogodę i nawet zimą 70% dni słonecznych. Dolomity są bardzo popularne wśród polskich turystów, a większość z nich dojeżdża tu własnymi samochodami (mniej popularną alternatywą są połączenia autokarowe i lotnicze). Dla narciarzy Dolomity dzielą się na dwa regiony. Pierwszy, mniejszy, obejmujący 8 ośrodków i 380 km tras, gdzie obowiązuje karnet SuperSkirama AdamelloBrenta i drugi, dużo większy, obejmujący 12 ośrodków narciarskich z karnetem Skipass Dolomiti Superski. Ten region to największa karuzela narciarska na świecie, prawdziwy symbol Dolomitów! Ponad 1200 km wspaniale przygotowanych tras i 460 wyciągów. Jeden skipass pozwala szusować we wszystkich 12 ośrodkach narciarskich, to prawdziwa przepustka do narciarskiego raju! W sezonie wysokim, czyli wtedy, kiedy mamy najlepsze warunki narciarskie, zapłacimy za niego ok. 233 euro. Ale jeżeli wyjazd zaplanujemy po 20 marca, to oszczędzimy prawie 30 euro. Juniorzy (urodzeni po 27.11.1994 r.) zapłacą 163 euro, a jeżdżąc w niskim sezonie już tylko 143 euro. Dzieci (urodzone po 27.11.2002 r.) szusują za darmo. Cały dzień na nartach Jeżeli uda nam się zamieszkać w hotelu czy pensjonacie położonym blisko wyciągu, możemy nawet przez cały tydzień nie korzystać z samochochodu czy skibusów. Do większości ośrodków Dolomiti Superski można dostać się, nie odpinając nart. Jedyne, o czym warto pamiętać, to aby znaleźć się w granicach własnego ośrodka przed zamknięciem wyciągów, czyli ok. 15.30. Wszystko po to, by bezpiecznie, na nartach, wrócić do domu. Ośrodki Dolomiti Superski są zróżnicowane pod względem położenia, liczby i trudności tras oraz dodatkowych atrakcji. Sprawia to, że każdy może wybrać dla siebie najdogodniejszy region. 64 MAGAZYN GRUPY BPS Schyłek sezonu narciarskiego to dla amatorów szusowania wcale nie taka zła wiadomość, jak mogłoby się z pozoru wydawać. Druga połowa marca to czas, w którym hotele i skipassy są dużo tańsze niż w środku sezonu. Więc jeśli jest jeszcze ktoś, kto w tym roku nie miał okazji pojeździć na nartach, niech czym prędzej pakuje bagaż i kieruje się do… Włoch! Alta Badia Położony w prowincji Bolzano na północy Włoch ośrodek narciarski jest jednym z najbardziej nasłonecznionych obszarów. Dysponuje 53 wyciągami, dzięki którym możemy poszusować na 130 km pięknych tras. W ośrodku przeważają trasy niebieskie – 70 km, co stanowi aż 53%. Alta Badia jest też jednym z punktów startowych Sella Ronda. Jest to najsłynniejsza trasa narciarska świata, która okrąża masyw grupy górskiej Sella i jest powszechnie uważana za najpiękniejszą w całym łańcuchu Alp. Na trasę możemy wyruszyć też z innych miejscowości: Selvy di Val Gardena, Corvary, Canazei, Arabby. Okrążenie zajmuje jeden dzień. Ale wprawieni narciarze potrafią zrobić to nawet w 3 godziny. Sella Rondę możemy pokonywać zgodnie z ruchem wskazówek zegara (znaki pomarańczowe), jak i w przeciwnym kierunku (znaki zielone). Cała trasa ma około 23 km, a razem z wyciągami około 38 km, pokonując w tym czasie przewyższenie 4500 m, a razem z podjazdami różnica będzie jeszcze większa, bo sięgająca wysokości Mount Everestu. Ważne jest, by wyruszyć odpowiednio przygotowanym kondycyjnie, ponieważ mimo że trasy są raczej średniej trudności (niebieskie i czerwone), to jednak spory wysiłek dla nóg. Kronplatz – Plan de Corones Kronplatz to jeden z najsłynniejszych regionów narciarskich położonych w Południowym Tyrolu. W leżącym u podnóża góry Plan de Corones (2275 m n.p.m) regionie znajduje się aż 14 miejscowości, w tym średniowieczne miasteczko Bruneck-Percha, które jest jednym z najładniejszych miasteczek w całych Dolomitach. Szczyt góry Kronplatz należy do kopulastych i niezalesionych, dzięki czemu możemy bez problemu dostać się na jej czubek, skąd roztacza się zapierający dech w piersiach widok na Dolomity oraz Alpy Zilletarskie. Brak drzew na stoku sprawia, że trasy są długie i szerokie. Łącznie ośrodek ma do zaoferowania 107 km zróżnicowanych tras narciarskich (52 km niebieskich, 29 km czerwonych i 26 km czarnych). Kronplatz to także miejsce dla miłośników narciarstwa biegowego. Ośrodek dysponuje łącznie 250 km tras przygotowanych specjalnie z myślą o narciarzach biegowych. Doświadczonym i wymagającym narciarzom powinna się spodobać 2,5 kilometrowa trasa Zanggenberg, której kąt nachylenia wynosi 58 stopni. Val di Fiemme – Cavalese – Predazzo – Obereggen To jeden z najważniejszych obszarów narciarskich w Alpach. Co roku odbywają się tu liczne imprezy sportowe i kulturalne, które przyciągają ogromną liczbę miłośników sportów zimowych. Całość ma do zaoferowania ponad 150 kilometrów tras (36% niebieskich, 53% czerwonych, 11% czarnych), z czego około 100 kilometrów zjazdów jest sztucznie naśnieżanych. W Obereggen odnajdziemy także dwie trasy, na których możemy jeździć jeszcze długo po zapadnięciu zmroku, a także 2,5-kilometrowy, również oświetlony tor saneczkowy. Tereny Val di Fiemme to obszar przyjazny rodzinom z dziećmi. Jest tu spora liczba szerokich tras – choć momentami też przesadnie płaskich. Szczególnie zalecanym ośrodkiem dla rodzin jest Alpe Cermis, gdzie czeka na dzieci przepełniona postaciami z bajek nartostrada „Cermislandia”. Arabba – Marmolada – Portavescovo – Malga Ciapela Ośrodek położony jest pośród malowniczych przełęczy Pordoi, Falzarego oraz Campolongo. Arabba połączona jest (poprzez Porta Vescovo i przełęcz Fedaia) z majestatycznym lodowcem Marmolada (3343 m n.p.m.), który ze względu na swój wspaniały wygląd i niezwykły kształt nazywany jest Królową Dolomitów. Region oferuje łącznie 52 km tras (27 km niebieskich, 15 km czerwonych, 10 km czarnych). Arabba/Marmolada to także jeden z regionów wchodzących w skład Sella Ronda, w związku z czym jest on idealnie połączony z innymi ośrodkami. San Martino di Castrozza – Passo Rolle Położony w pięknej i szerokiej dolinie, ok. 25 km od słynnego Predazzo, region ma do zaoferowania 65 km tras narciarskich, rozlokowanych na wysokościach 1400- 2357 m n.p.m. Trasy ośrodka przeznaczone są głównie dla średniozaawansowanych oraz zaawansowanych narciarzy, 28 km czerwonych oraz 10 km tras czarnych. Początkujący mają do dyspozycji 27 km tras niebieskich na łagodnych stokach Pra delle Nasse. Val di Fassa – Carezza Położony między masywem górskim Grupo del Sella a lodowcem Marmolada region narciarski charakteryzuje się bardzo do- brym połączeniem między ośrodkami. Obszar złożony z 9 regionów narciarskich, rozmieszczonych na wysokościach od 1330 m do 2625 m n.p.m. Val Di Fassa/Carezza oferuje 115 stoków narciarskich, na których odnajdziemy łącznie ponad 220 km wysokiej jakości tras zjazdowych. Ze względu na przewagę tras czerwonych oraz niebieskich, a także działające w ośrodku szkółki oraz przedszkola dla najmłodszych, miejsce to idealnie nadaje się na rodzinne wypady. Sextner Dolomiten – Alta Pusteria Szczyty „Tre Cime" oraz Dolomity Sesto i Braies tworzą niepowtarzalną scenerię, którą można znaleźć w dolinie Alta Pusteria. Nie ma tu kolejek do wyciągów ani wielkich tłumów. Łagodne stoki nadają się świetnie do jazdy dla rodzin oraz zawodowych ski-tourowców. Specjalnie dla tych ostatnich przygotowano 200 km tras. W zimie 2003 otwarto nowy stok na górze Monte Elmo o różnicy wzniesień 50 m oraz 1,5 km długości, co daje możliwość zjazdu do samego dołu przez 3,9 km oraz 915 m różnicy wysokości. Civetta Położony w samym sercu Dolomitów, pośród trzech malowniczych dolin. Rozlokowany na wysokościach 979–2100 m n.p.m ośrodek ma do zaoferowania około 90 km tras narciarskich, przy czym jest to oferta skierowana głównie do początkujących narciarzy oraz rodzin z dziećmi. Wszystko za sprawą przeważającej części zjazdów niebieskich oraz czerwonych. Zjazdy te są zazwyczaj niezalesione, co również ułatwia zadanie początkującym narciarzom. Cortina D`Ampezzo To również jeden z lepszych ośrodków w Dolomitach. To miasto olimpijskie jest jednak miejscem dość drogim i ekskluzywnym – takiej ilości futer, porsche czy ferrari nie spotyka się nigdzie indziej. Region narciarski składa się z ośrodków: Cortina d`Ampezzo, San Vito di Cadore, Auronzo i Misurina. Niestety nie są one połączone wyciągami. Trevalli – Moena, Falcade i Passo San Pellegrino Trzy wspaniałe ośrodki narciarskie składające się na nowoczesny region narciarski Tre Valli. 100 km tras narciarskich rozlokowanych na wysokościach od 1000 do 2800 m n.p.m. W Moena-Alpe Lusia znajdziemy 45 km szerokich stoków, gdzie najlepiej będą bawić się narciarze początkujący oraz rodziny z dziećmi. Falcade za to otoczony jest wspaniałymi przełęczami. Mamy tutaj ponad 40 km tras, m.in. Rossignol do Falcade, która uchodzi za jedną z najlepszych w Dolomitach. Ośrodek Passo San Pellegrino dysponuje 20 km tras do narciarstwa klasycznego, gdzie każda daje możliwość powrotu inną drogą. Nartostrady o różnym poziomie trudności – od niebieskiej Alochet po czarną Campo d'Orso. Val Gardena – Alpe di Siusi Co roku odbywają się tutaj zawody w narciarstwie alpejskim mężczyzn. Dysponuje 175 km malowniczych tras zjazdowych (niebieskie 50 km, czerwone 100 km i czarne 25 km) Na szczególną uwagę zasługuje czarna trasa Saslong nieopodal Santa Cristina, dzięki której ośrodek stał się sławny. To właśnie na niej co roku odbywają się zawody Alpejskiego Pucharu Świata. Valle Isarco Na region składają się 3 ośrodki narciarskie (Bressanone, Maranza oraz Valles) rozlokowane na trzech górach: Jochtal, Gitschberg, Plose (1414–2512 m n.p.m.), na których odnajdziemy łącznie 85 km tras narciarskich. Trasy są bardzo zróżnicowane. W zależności od szczytu odnajdziemy tutaj tereny dla najlepszych narciarzy, jak również łagodne i szerokie zbocza dla początkujących fanów dwóch desek, a także rodzin z dziećmi. Największym spośród trzech ośrodków jest Bressanone, kojarzone głównie z najdłuższą trasą zjazdową w południowym Tyrolu, zwaną Trametsch. Jest to czerwono-czarny zjazd, który liczy sobie aż 9 km długości. Dzięki swemu znakomitemu położeniu Valle Isarco jest jednym z najbardziej dostępnych regionów w całych Dolomitach. Znajduje się najbliżej przełęczy Brenner więc z łatwością możemy dojechać tutaj autostradą z północy. Pozwoli nam to zaoszczędzić czas oraz pieniądze, które moglibyśmy stracić, błądząc na jednej z pobocznych dróg. A wybierając się do Włoch samochodem, bo pomimo płatnych autostrad i drogiego paliwa jest to dosyć tania forma podróżowania, nie możemy zapominać, że jest to wskazane tylko dla dobrych kierowców, którzy nie mają lęku przestrzeni. Drogi we Włoszech są dobre, ale w wyższych partiach gór dosyć wąskie i kręte, a przy złej pogodzie dość niebezpieczne. Oprócz ubezpieczenia samochodu, należy zadbać o łańcuchy na koła i koniecznie zatankować paliwo, wjeżdżając w rejon górskich miasteczek. Czasami zdarzyć się może nieprzewidziany korek, nagła zmiana pogody, a przede wszystkim nie w każdej miejscowości znajdują się stacje benzynowe. Pewne jest, że coraz więcej polskich narciarzy będzie zdradzać zatłoczone rodzime stoki dla narciarstwa we Włoszech. Nie sposób nie zarazić się tą niesamowitą atmosferą nie tylko przy zjazdach, ale też w restauracjach, kawiarniach i pensjonatach. Tak to już jest, że kto raz spróbował szusowania po włoskich nartostradach, będzie wracał na nie co rok. Do zobaczenia na stoku! Biuro Reklamy i PR MAGAZYN GRUPY BPS 65 Media o nas Media o nas 16.03.2011, ości TVP 1 Wiadoowm ego wydania atów środ Jednym z tem były nowomości" TVP 1 do ia Banku Polgłównego "W aty biometryczne czesne bankom zości . skiej Spółdzielc nowoczeometryczna to bi ć aby wyBankowoś – da stwo i wygo eń cz ie zp be ć, e przyłożyć snoś wystarczy jedyni konieczz płacić gotówkę, be , lnego czytnika i kartami palec do specja ym jn cy dy ania się tra seł. ha ności posługiw je h bezpieczającyc Banku z szeregiem za u ąd rz wiedzią Za po za z e ni mieod wy S Zg u BP placówek Bank eom bi na już w 90% sieci y at owe bankom as cz ch ty do o nion tryczne. pełni będą i Banku BPS w Wkrótce Klienc ści. no al on z tej funkcj mogli korzystać Puls Biznesu, 8.03.2011 Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS) otoczył się wianuszkiem spółek córek, a nawet doczekał już wnuczek. W grupie finansowej są: dom maklerski, TFI, spółka windykacyjna, leasingowa, rozliczając a transakcje kartowe oraz najmłodsze dziecko – spółk a faktoringowa. Zarządza nią Piotr Konieczko, były prezes BZ WBK Faktor. – Tworzymy grupę, żeby zaoferować kompleksow e usługi finansowe naszym klientom oraz bankó w spółdzielczych – wyjaśnia Mirosław Potulski, szef BPS. Finanse.wp.pl, 28.02.2011 Nic tak nie ożywia handlu na rynku obligacji jak pojawienie się nowych emitentów. W poniedziałek zadebiutowały trzy nowe banki spółdzielcze, co podziałało ożywczo na inwestorów. Trójka debiutantów – banki spółdzielcze z Krakowa, Ostrowi Mazowieckiej i Łomianek – zgarnęły dla siebie podium, jeśli chodzi o skalę transakcji. Parkiet 9.03.2011 Dziennik Gazeta Prawna 9.03.2011 Komisja Nadzoru Finansowego zatwierdziła prospekt emisyjny Banku Polskiej Spółdzielczości. Z parkietu chce on pozyskać ponad 0,5 mld zł. Debiut może nastąpić w 2012 roku. Wcześniej bank planuje przeprowadzić emisję akcji za 66 mln zł, skierowaną tylko do dotychczasowych udziałowców. Gazeta.pl, 10.02.2011 „Bank Polskiej Spółdzielczości, Millennium i BNP Paribas Fortis – to trzy banki, które dadzą najtańszy kredyt klientowi «z ulicy»". (...) Najdroższe kred yty dla zewnętrznych klientów mają mBank, Raiffeisen i... PKO BP”– pisze Maciej Samcik w artykule pt. „Potrzebu jesz szybkiej gotówki? Sprawdź, w którym banku najtaniej!” , który ukazał się w internetowym wydaniu Gazety Wybo rczej. „O ile w Banku Polskiej Spółdzielczości czy Banku Millennium, oprocentowanie nie przekracza 8–9 proc. rocznie, o tyle klient Banku Pekao zapłaci 19,99 proc.,a ten, który ma konto w Raiffeisen Banku – 19 proc.”– podkreśla autor artykułu. 66 MAGAZYN GRUPY BPS Komisja Nadzoru Finansoweg o zatwierdziła na wczorajszym pos iedzeniu prospekt emisyjny Banku Pols kiej Spółdzielczości, największego zrze szającego banki spółdzielcze. Warszawski bank wyemitu je akcje o wartości 66,6 mln zł. Pap iery będą sprzedawane po wartości nom inalnej, która wynosi 1 zł. Będzie to emisja z prawem poboru. Jedno prawo poboru będzie przypadać na dwie istniejące akcje. Nabywc y papierów nowej emisji będą mieć jedn ą trzecią głosów na walnym zgromadzen iu. Zysk BPS za 2010 rok wyniósł 86 mln zł. Według stanu na koniec 2010 r. wartość księgowa banku przekraczała 670 mln złotych. Akcjonariusze – są nim i głównie banki spółdzielcze, ale takż e np. giełdowe Asseco Poland – którzy zdecydują się na sprzedaż prawa pob oru, mogą liczyć na znaczny dochód z transakcji. Dla banków spółdzielczych udz iałowców BPS może to być sposób na pod niesienie współczynnika wypłacalności. Oferującym jest Dom Maklerski Banku BPS. Harmonogram oferty publicznej jest na razie nieznany. MAGAZYN GRUPY BPS 67 68 MAGAZYN GRUPY BPS
