NNW Rekomendacja

Warszawa, 2.05.2016 r.
Rada Rodziców
Szanowni Państwo,
Zespół Brokerów Ubezpieczeniowych - „Gołębiewska” Sp. z o. o. i Protecta-Broker, od wielu lat
tworzą i negocjują
autorskie programy ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków dzieci i
młodzieży. Podstawowe założenia tych programów wynikającymi z analizy potrzeb Klientów oraz możliwości
rynku ubezpieczeniowego. Jednym z głównych celów naszych ubezpieczeń jest zapewnienie Klientowi
możliwości elastycznego wyboru najbardziej odpowiedniego zakresu ubezpieczenia. W ramach naszej
koncepcji ubezpieczający ma do wyboru podstawowy pakiet ubezpieczenia z różnymi sumami ubezpieczenia,
gdzie wybór nawet najniższej sumy ubezpieczenia gwarantuje atrakcyjne wysokości świadczeń. Poza tym
ubezpieczający dostaje możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o specjalnie przygotowane pakiety
dodatkowe, które pozwalają na zbudowanie optymalnej ochrony dostosowanej do indywidualnych potrzeb
placówki oświatowej. Również na rok szkolny 2016/2017 przygotowaliśmy program, którego założenia
przekazaliśmy zakładom ubezpieczeń w formie slipu brokerskiego w celu pozyskania najlepszego partnera do
współpracy. Zasadnicze cechy budowy tegorocznego programu oparte są na sprawdzonych rozwiązaniach
programu na rok 2015/2016. Analizując uwagi naszych Klientów i monitorując rynek, tegoroczne
ubezpieczenie NNW wzbogaciliśmy dodatkowo o nowe opcje w zakresie ochrony oraz wiele korzystnych dla
Klientów zapisów, które precyzują zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Do negocjacji zaprosiliśmy
poniższe zakłady ubezpieczeń:
ACE European Group Limited Sp. z o. o.,
Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.,
STU Ergo Hestia S.A.,
Generali Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.,
InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group,
Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A.,
Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych S.A.
Każdy zakład ubezpieczeń otrzymał identyczne zapytanie ofertowe z oczekiwanymi parametrami
ochrony ubezpieczeniowej. W odpowiedzi na zapytanie swoje propozycje przedstawiły:
ACE European Group Limited Sp. z o. o.,
Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.,
InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group,
Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A..
Pozostałe towarzystwa, ze względu na brak możliwości przygotowywania programów odbiegających
od ich standardowej oferty lub z innych powodów, odstąpiły od przedstawienia propozycji.
1. Podstawowe informacje dotyczące oferentów.
ACE European Group w Polsce działa jako oddział zagranicznego przedsiębiorcy: ACE European
Group Limited. ACE European Group Limited Sp. z o. o. Oddział w Polsce, notyfikowany Komisji Nadzoru
Finansowego, działający na podstawie zezwolenia udzielonego przez Prudential Regulation Authority,
20 Moorgate, Londyn EC2R 6DA Wielka Brytania, który to ogran sprawuje również nadzór nad jego
działalnością. ACE European Group wchodzi w skład grupy ACE Group of Companies, jednej z największych
na świecie firm ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych, obecnej w ponad 50 krajach. Główna siedziba
znajduje się w Londynie. Jest firmą, która oferuje szeroki wachlarz produktów ubezpieczeniowych:
ubezpieczenia majątkowe, odpowiedzialności cywilnej, od następstw nieszczęśliwych wypadków,
ubezpieczenia zdrowotne i inne produkty finansowe.
Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group, data wydania zezwolenia na prowadzenie działalności
ubezpieczeniowej w Polsce 12.02.1990 r. Udział kapitału krajowego w kapitale akcyjnym poniżej 50%.
Główny akcjonariusz Vienna Insurance Group AG Wiener Versicherung Gruppe (63,36%). Compensa TU S.A.
zapewnia kompleksową obsługę Klientów indywidualnych, małych i średnich przedsiębiorstw oraz dużych
Kientów korporacyjnych oferując m.in. ubezpieczenia: komunikacyjne, zdrowotne, mieszkań, mienia
i
odpowiedzialności
cywilnej.
InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group, data wydania zezwolenia na
prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w Polsce 05.11.1993 r. Udział kapitału krajowego w kapitale
akcyjnym poniżej 50%. Główny akcjonariusz Vienna Insurance Group AG Wiener Versicherung Gruppe
(99,98%). Ponad 150 produktów ubezpieczeniowych: majątkowych, komunikacyjnych, finansowych,
osobowych i zdrowotnych dla firm, przedsiębiorstw oraz osób fizycznych. Elastyczne rozwiązania – zarówno
ubezpieczenia pojedynczych ryzyk, jak i kompleksowe pakiety ochronne.
Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A. data wydania zezwolenia na prowadzenie działalności
ubezpieczeniowej w Polsce 03.01.1947 r. Główny akcjonariusz Skarb Państwa (35,19%). Udział kapitału
krajowego w kapitale akcyjnym powyżej 50%. Oprócz działalności ubezpieczeniowej Grupa PZU prowadzi
także działalność w zakresie zarządzania otwartym funduszem emerytalnym, funduszami inwestycyjnymi
i programami oszczędnościowymi. Grupa PZU oferuje swoim klientom najszerszą gamę produktów na
polskim rynku ubezpieczeniowym. W ramach podstawowej działalności ubezpieczeniowej, obejmującej
ubezpieczenia majątkowe, ubezpieczenia na życie oraz pozostałe ubezpieczenia osobowe, klienci Grupy PZU
mają do wyboru blisko 200 rodzajów ubezpieczeń.
2. Czym jest ubezpieczenie NNW dzieci i młodzieży
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dzieci i młodzieży jest dobrowolnym
ubezpieczeniem należącym do grupy ubezpieczeń osobowych, a ochroną objęte są życie i zdrowie
ubezpieczonego. Nie są to jednak ubezpieczenia na życie, gdyż poza zbieżnym przedmiotem ochrony, istotne
elementy umowne ukształtowane mają w sposób zbliżony do ubezpieczeń majątkowych. W ubezpieczeniu
następstw nieszczęśliwych wypadków powstanie prawa do świadczenia ubezpieczeniowego uzależnione jest
od doznania przez osobę ubezpieczoną nieszczęśliwego wypadku powodującego skutki określone
w warunkach ubezpieczenia. Charakterystyczną cechą umów ubezpieczenia NNW dzieci i młodzieży jest
niska składka ochronna oraz powszechny charakter tego typu polis. Najważniejszym parametrem mającymi
wpływ na wysokość świadczenia jest suma ubezpieczenia, dlatego wybór najniższych składek będzie wiązał
się z akceptacją niskich sum ubezpieczenia, a co za tym idzie niskim wsparciem finansowym dla
ubezpieczonego.
3. Parametry programu NNW na rok 2016 /2017.
Spośród zakładów ubezpieczeń, które pozytywnie odpowiedziały na nasze zapytanie ofertowe jedynie
InterRisk zaakceptował większość naszych rozwiązań dotyczących budowy ubezpieczenia. Najważniejsze
założenie dotyczyło modułowej konstrukcji zakresu ubezpieczenia. Otrzymane propozycje analizowaliśmy
przede wszystkim po kątem:
-
wyłączeń odpowiedzialności w ochronie ubezpieczeniowej,
-
wysokości składek,
-
wysokości świadczeń,
-
zakresu ubezpieczenia,
-
procedur wypłaty świadczeń,
-
doświadczenia ubezpieczycieli w zakresie obsługi tego typu umów ubezpieczenia.
Obligatoryjnym warunkiem przyjęcia ofert było zagwarantowanie w wariancie podstawowym ochrony
ubezpieczeniowej na wypadek poniższych zdarzeń:
-
uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
-
śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
-
śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego.
Dodatkowo poprosiliśmy zakłady ubezpieczeń o uwzględnienie w propozycji i wycenę poniżej wskazanych
ryzyk rozszerzających ochronę ubezpieczeniową poza zakresem podstawowym:
-
śmierć ubezpieczonego w wyniku wypadku w placówce oświatowej,
-
śmierć ubezpieczonego w wyniku zawału serca, udaru mózgu,
-
uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku ataku padaczki,
-
koszty nabycia wyrobów medycznych będących przedmiotami ortopedycznymi i środków
pomocniczych,
-
oparzenia ubezpieczonego,
-
odmrożenia ubezpieczonego,
-
śmierć rodzica ubezpieczonego w wyniku wypadku,
-
dzienne świadczenie za pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku wypadku,
-
dzienne świadczenie za pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku choroby,
-
wystąpienie poważnej choroby u ubezpieczonego,
-
zdiagnozowania u ubezpieczonego wady wrodzonej serca,
-
zwrot kosztów leczenia poniesionych w wyniku wypadku,
-
zwrot kosztów konsultacji medycznych poniesionych w wyniku wypadku,
-
zwrot kosztów leczenia stomatologicznego poniesionych w wyniku wypadku,
-
świadczenie z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków, gdy nie jest należny trwały uszczerbek na
zdrowiu ubezpieczonego,
-
organizacja i porycie kosztu korepetycji,
-
assistance.
4. Porównanie podstawowych definicji i wyłączeń odpowiedzialności
Ocenę otrzymanych propozycji zaczęliśmy od porównania definicji nieszczęśliwego wypadku,
trwałego uszczerbku na zdrowiu, wskazania generalnych wyłączeń w odpowiedzialności ubezpieczeniowej
oraz określeniu katalogu sportów ekstremalnych dla każdej z przedstawionych ofert na podstawie
obowiązujących ogólnych warunków ubezpieczenia. Szczegółowe informacje umieściliśmy w Tabeli 1.
Tabela 1.
ACE European Group Limited Sp. z o. o.
Zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, zaistniałe w okresie ubezpieczenia,
w następstwie którego osoba objęta ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy
NIESZCZĘŚLIWY
WYPADEK
ubezpieczenia, niezależnie od swojej woli, doznała uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub
zmarła; w rozumieniu ogólnych warunków ubezpieczenia za nieszczęśliwy wypadek uważa
się również popełnienie lub usiłowanie popełnienia samobójstwa przez Ubezpieczonego,
który nie ukończył 18. roku życia, powodujące uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć
Ubezpieczonego.
Trwałe naruszenie sprawności organizmu spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem.
TRWAŁY USZCZERBEK
NA ZDROWIU
Stopień i rodzaj trwałego uszczerbku na zdrowiu uprawniający Ubezpieczonego
do świadczenia z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia określa dokument ubezpieczenia
i obowiązująca w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia Tabela Świadczeń dostępna
w siedzibie ACE oraz na stronie www.acegroup.com/pl.
Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte:
1. wszelkie choroby i stany chorobowe, nawet takie, które występują nagle; niniejsze
wyłączenie nie dotyczy zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową określoną w § 4 ust. 1
pkt. 1, 6, 10, 11, 12, 13, 14, 17, 27, 28, 33 i 34 OWU w zakresie potwierdzonym we wniosku
WYŁĄCZENIA
ubezpieczeniowym i zawartej na jego podstawie umowie ubezpieczenia,
ODPOWIEDZIALNOŚCI 2. następstwa nieszczęśliwych wypadków i zdarzeń powstałych:
W OCHRONIE
1) w wyniku wszelkich chorób, których pierwsze objawy wystąpiły przed datą wejścia
UBEZPIECZENIOWEJ
w życie umowy ubezpieczenia lub które zostały zdiagnozowane lub wymagały porady
lekarskiej, leczenia lub zastosowania leków przed datą wejścia w życie umowy
ubezpieczenia,
2) w stanie po użyciu przez osobę objętą ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej
umowy
ubezpieczenia:
alkoholu,
narkotyków,
środków
odurzających,
substancji
psychotropowych, środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu
narkomanii, leków nieprzepisanych przez lekarza lub użytych niezgodnie z zaleceniem
lekarza, jeżeli miało to wpływ na zaistnienie nieszczęśliwego wypadku lub zdarzenia
objętego ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia,
3) w stanie nietrzeźwości osoby objętej ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej
umowy ubezpieczenia, jeżeli miało to wpływ na zaistnienie nieszczęśliwego wypadku lub
zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia,
4) w wyniku zatrucia osoby objętej ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy
ubezpieczenia, spowodowanego spożyciem: alkoholu, nikotyny, narkotyków, środków
odurzających, substancji psychotropowych, środków zastępczych w rozumieniu przepisów
o przeciwdziałaniu narkomanii, leków nieprzepisanych przez lekarza lub użytych niezgodnie
z zaleceniem lekarza, jeżeli miało to wpływ na zaistnienie nieszczęśliwego wypadku lub
zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia,
5) w związku z popełnieniem lub próbą popełnienia przez osobę objętą ochroną
ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia przestępstwa, udziałem
w bójkach jako strona napadająca,
6) w związku z wojną, działaniami wojennymi, aktami terroryzmu, konfliktami zbrojnymi,
skażeniem jądrowym, biologicznym lub chemicznym albo aktywnym udziałem, osoby objętej
ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia w: strajkach,
rozruchach, zamieszkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg lub sabotażu,
7) w wyniku uprawiania sportów wysokiego ryzyka (poza sportami wskazanymi w klauzuli
36),
8) wskutek zaburzeń psychicznych,
9) w wyniku kierowania przez osobę objętą ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej
umowy ubezpieczenia pojazdem silnikowym oraz motorowerem, jeżeli osoba ta nie
posiadała ważnych uprawnień do kierowania danym pojazdem,
10) w wyniku jazdy rowerem po drogach publicznych przez Ubezpieczonego w wieku do 10
lat bez opieki osoby pełnoletniej,
11) w wyniku wypadku statku powietrznego, na którego pokładzie przebywał Ubezpieczony,
z wyjątkiem zdarzeń, gdy osoba objęta ubezpieczeniem przebywała jako pasażer
na pokładzie samolotu pasażerskiego licencjonowanych linii lotniczych lub też, gdy osoba
objęta ubezpieczeniem była transportowana jako poszkodowana/chora do lub z placówki
medycznej.
3. śmierć i uszczerbek na zdrowiu powstałe w następstwie niewłaściwego leczenia albo
niewłaściwie wykonanych zabiegów na ciele; ochrona ubezpieczeniowa istnieje, jeżeli
leczenie lub zabiegi były następstwem nieszczęśliwego wypadku,
4. zadośćuczynienie za doznany ból, cierpienia fizyczne i moralne,
5. straty materialne poniesione w związku z nieszczęśliwym wypadkiem oraz inne koszty –
np. dojazdów do lekarza i na rehabilitację, paliwa itp. (z wyłączeniem kosztów określonych
w klauzuli 31).
6. ACE nie wypłaci jakichkolwiek świadczeń ubezpieczeniowych, które powodowałyby
naruszenie przez ACE rezolucji Organizacji Narodów Zjednoczonych albo sankcji handlowych
i gospodarczych, lub regulacji Unii Europejskiej, Rzeczypospolitej Polskiej, Wielkiej Brytanii
lub Stanów Zjednoczonych.
Alpinizm, baloniarstwo, lotniarstwo, motolotniarstwo, paralotniarstwo, szybownictwo oraz
pilotowanie jakichkolwiek samolotów silnikowych, rafting lub inne sporty wodne uprawiane
na rzekach górskich, nurkowanie przy użyciu sprzętu specjalistycznego, skoki na gumowej
SPORTY WYSOKIEGO
RYZYKA
linie, spadochroniarstwo, speleologia, sporty motorowe i motorowodne, sporty walki
(z wyłączeniem szermierki i sportów walki uprawianych w ramach zajęć lekcyjnych),
myślistwo, jazda konna (z wyłączeniem hipoterapii oraz rekreacyjnej jazdy konnej), bobsleje,
skoki narciarskie, jazda na nartach wodnych, wspinaczka wysokogórska, jazda na nartach
poza wyznaczonymi trasami, udział w rajdach i wyścigach z wykorzystaniem pojazdów
silnikowych.
COMPENSA TU S.A. Vienna Insurance Group
NIESZCZĘŚLIWY
Nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w wyniku którego Ubezpieczony,
WYPADEK
niezależnie od swej woli, doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu lub zmarł; za nieszczęśliwy
wypadek w rozumieniu OWU uznaje się również:
a) zawał serca i udar mózgu, jeśli zawał lub udar nie są wynikiem choroby przewlekłej,
b) usiłowanie popełnienia lub popełnienie samobójstwa,
c) poparzenie lub odmrożenie ciała niezależnie od stopnia,
d) pogryzienie, ukąszenie, użądlenie,
e) utonięcie,
f) atak epileptyczny,
g) omdlenie.
TRWAŁY USZCZERBEK Powstałe wskutek nieszczęśliwego wypadku trwałe tj. nierokujące poprawy, uszkodzenie
NA ZDROWIU
danego organu, narządu albo układu, polegające na fizycznej utracie tego organu, narządu
albo układu albo upośledzeniu jego funkcji.
WYŁĄCZENIA
1. COMPENSA wolna jest od odpowiedzialności, jeżeli Ubezpieczający lub Ubezpieczony
ODPOWIEDZIALNOŚCI wyrządził szkodę umyślnie.
W
OCHRONIE 2.
UBEZPIECZENIOWEJ
Jeśli
szkoda
powstała
wskutek
rażącego
niedbalstwa
Ubezpieczającego
lub Ubezpieczonego, COMPENSA wolna jest od odpowiedzialności, chyba że zapłata
świadczenia odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności.
3. Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte jakiekolwiek następstwa chorób, z zastrzeżeniem
chorób uznawanych za nieszczęśliwy wypadek zgodnie z definicją określoną w OWU (§ 2 pkt
8 pptk a oraz f) oraz przypadku rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej w zakresie
określonym w Klauzuli nr 4.
4. Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody:
1) będące następstwem zaburzeń psychicznych lub depresji Ubezpieczonego (z wyłączeniem
usiłowania popełnienia lub popełnienia samobójstwa);
2) których przyczyną było spożycie przez Ubezpieczonego alkoholu, zażycie narkotyków,
substancji psychotropowych, innych środków odurzających lub środków zastępczych w
rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, leków nieprzepisanych przez lekarza
lub użytych niezgodnie z zaleceniem lekarza bądź niezgodnie ze wskazaniem ich użycia;
3) których przyczyną było zatrucie spowodowane nikotyną;
4) powstałe w następstwie uszkodzenia ciała spowodowanego leczeniem lub zabiegami
leczniczymi lub diagnostycznymi;
5) których przyczyną było spożycie substancji określonej w załączniku nr 1 do
Międzynarodowej konwencji o zwalczaniu dopingu w sporcie z dnia 19 października 2005 r.
(z uwzględnieniem zmian dokonanych w trybie art. 34 tej konwencji), mogącej służyć
poprawie wyniku sportowego i której użycie pozostaje w sprzeczności z uczciwością
rywalizacji sportowej;
6) powstałe podczas prowadzenia środka lokomocji, innego pojazdu lub obsługi maszyn
przez Ubezpieczonego, jeśli nie posiadał wymaganych prawem uprawnień do prowadzenia
środka lokomocji, innego pojazdu lub obsługi maszyn, pod warunkiem iż brak ww.
uprawnień był przyczyną nieszczęśliwego wypadku;
7) powstałe w następstwie pilotowania wszelkiego rodzaju statków powietrznych;
8) powstałe w następstwie wypadku lotniczego; nie dotyczy to sytuacji, gdy Ubezpieczony
był pasażerem samolotu pasażerskiego licencjonowanych linii lotniczych;
9) powstałe wskutek wszelkich następstw wojny, inwazji, wrogich działań obcego państwa,
działania o charakterze wojennym (niezależnie od tego, czy wojna została wypowiedziana,
czy nie), wojny domowej, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, strajku, lokautu, aktów
sabotażu, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu,
zorganizowanych działań lub działań w złym zamiarze osób działających w imieniu lub
w powiązaniu z organizacjami politycznymi, spisku, konfiskaty, rekwizycji, zajęcia,
zniszczenia lub uszkodzenia z nakazu organów sprawujących władzę;
10) powstałe wskutek reakcji jądrowej promieniowania jądrowego lub skażenia
promieniotwórczego;
11) powstałe w następstwie czynnego udziału w zakładach lub bójkach, z wyjątkiem
działania w obronie koniecznej;
12) powstałe na skutek posługiwania się wszelkiego rodzaju petardami lub innymi
materiałami niebezpiecznymi;
13) powstałe na skutek posługiwania się wszelkiego rodzaju bronią oraz udziału
w polowaniach;
14) powstałe w następstwie uprawiania sportów ekstremalnych;
15) powstałe w następstwie uprawiania sportu w celach zarobkowych.
SPORTY
Sporty, których uprawianie wiąże się z działaniem w warunkach zwiększonego ryzyka
EKSTREMALNE
i ponadprzeciętnych zdolności fizycznych i psychicznych, to jest:
a) wspinaczka skalna, lodowa, taternictwo, alpinizm, himalaizm, speleologia, buldering,
wszelkie odmiany Le Parkour, canyoning, trekking na wysokości pow. 5.500 m n.p.m.,
b) kajakarstwo górskie, rafting, hydrospeed, kitesurfing oraz windsurfing, przy wietrze
o prędkości powyżej 50 km/h,
c) wszelkie odmiany nurkowania na głębokość poniżej 15 m oraz freediving,
d) żegluga poza wodami terytorialnymi w odległości powyżej 12 mil morskich od brzegu,
e) skoki narciarskie, skialpinizm oraz zjazdy na nartach albo snowboardzie poza
wyznaczonymi trasami w tym też zjazdy wyczynowe,
f) wszelkie odmiany skoków bungee, skoków ze spadochronem, paralotniarstwo,
lotniarstwo, motolotniarstwo, szybownictwo, pilotowanie samolotów albo śmigłowców,
g) jazda na rowerach, motocyklach oraz quadach po specjalnie przygotowanych trasach
bądź w terenie naturalnym obfitującym w przeszkody,
h) udział i przygotowanie do udziału w wyścigach albo rajdach pojazdów lądowych, wodnych
albo powietrznych,
i) wyprawy do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi albo
przyrodniczymi tj. obszary górskie albo wyżynne na wysokości powyżej 5.500 m n.p.m.,
strefa podbiegunowa, Alaska, Syberia, Kamczatka, terytorium północne Kanady, obszary
pustynne w odległości pow. 20 km od najbliższych miast, osad, dróg,
j) sporty walki oraz sporty obronne za wyjątkiem: karate, judo, jujitsu, capoeira, taekwondo,
zapasy, kung-fu, kendo, tai chi, aikido,
k) hokej, hokej na trawie, rugby,
l) zorbing.
INTER RISK TU S.A. Vienna Insurance Group
NIESZCZĘŚLIWY
Nagłe zdarzenie mające miejsce w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej wywołane
WYPADEK
przyczyną zewnętrzną, na skutek której Ubezpieczony niezależnie od swej woli doznał
uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł. W rozumieniu OWU za nieszczęśliwy
wypadek uważa się również zawał serca lub udar mózgu.
TRWAŁY USZCZERBEK Naruszenie sprawności organizmu powstałe w następstwie nieszczęśliwego wypadku,
NA ZDROWIU
polegające na trwałym, nierokującym poprawy uszkodzeniu danego organu, narządu lub
układu.
WYŁĄCZENIA
InterRisk nie odpowiada za zdarzenia powstałe w następstwie lub w związku z:
ODPOWIEDZIALNOŚCI 1) popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa przez Ubezpieczonego;
W
OCHRONIE 2) popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia samobójstwa lub samookaleczenia się przez
UBEZPIECZENIOWEJ
Ubezpieczonego;
3) uszkodzeniami ciała istniejącymi przed dniem objęcia ochroną ubezpieczeniową;
4) chorobami, które zostały zdiagnozowane przed dniem objęcia ochroną ubezpieczeniową;
5) działaniami wojennymi, stanem wojennym, rozruchami i zamieszkami a także aktami
terroru;
6)
prowadzeniem
pojazdu
przez
Ubezpieczonego
będącego
kierowcą
pojazdu,
nieposiadającego wymaganych uprawnień do prowadzenia danego pojazdu lub jeżeli pojazd
był niezarejestrowany lub nie posiadał ważnego badania technicznego, jeżeli w odniesieniu
do danego pojazdu istnieje wymóg rejestracji lub dokonania okresowych badań
technicznych, a stan techniczny pojazdu miał wpływ na zajście nieszczęśliwego wypadku;
7) jazdą rowerem po drogach publicznych przez Ubezpieczonego w wieku do lat 10
bez opieki osoby dorosłej;
8) chorobą zawodową, choroba psychiczną;
9) wadami wrodzonymi i ich następstwami, za wyjątkiem postanowień §11 pkt 12;
10) zawałem serca lub udarem mózgu, w przypadku ubezpieczenia śmierci rodzica
Ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku, o którym mowa w §6 pkt 5, §7
pkt 5, §8 pkt 10, §9 pkt 6, §10 pkt 5;
11) wyczynowym uprawianiem sportu, za wyjątkiem sytuacji, gdzie Ubezpieczający
rozszerzył zakres ubezpieczenia o wyczynowe uprawianie sportu, zgodnie z §4 ust. 3;
12) uprawianiem sportów wysokiego ryzyka przez Ubezpieczonego;
13) nawykowym zwichnięciem;
14) wykonywaniem profilaktycznych badań, niewynikających z choroby lub nieszczęśliwego
wypadku oraz niezaleconych przez lekarza;
15) Zespołem Nabytego Niedoboru Odporności (AIDS) i związanymi z tym zespołem zakażeń
oportunistycznych, nowotworów, schorzeń neurologicznych oraz innych zespołów
chorobowych towarzyszących AIDS;
16) pozostawaniem Ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, środków odurzających,
substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu ustawy z dn. 29 lipca
2005 r. o przeciwdziałaniu narkomanii, z wyłączeniem przypadków zażycia tych środków
zgodnie z zaleceniem lekarza, o ile pozostawanie Ubezpieczonego pod wypływem alkoholu,
środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych miało wpływ
na zajście nieszczęśliwego wypadku lub choroby;
17) odpadami radioaktywnymi bądź materiałami wybuchowymi;
18) operacją wtórną,
19) pandemią.
SPORTY WYSOKIEGO Bouldering, wspinaczka skalna, wspinaczka lodowa, taternictwo, alpinizm, himalaizm,
RYZYKA
skialpinizm, trekking, zjazdy ekstremalne na nartach, freestyle, freeride, snowboarding
wysokogórski, snowboarding prędkościowy, skoki i ewolucje narciarskie i snowboardowe,
rafting, canyoning, hydrospeed, kajakarstwo górskie, szybownictwo, spadochroniarstwo,
lotniarstwo, paralotniarstwo, motolotniarstwo, baloniarstwo, pilotowanie samolotów lub
śmigłowców, zorbing, skoki z/na bungee, nurkowanie, parkour, freerun, buggykitting,
windsurfing, quady, kitesurfing, żegluga poza wodami terytorialnymi w odległości powyżej
12 mil morskich od brzegu, kolarstwo ekstremalne, kolarstwo górskie, jeździectwo,
speleologia, bobsleje, saneczkarstwo, sporty motorowe, rajdy pojazdów lądowych, wodnych
lub powietrznych, heliskiing, heliboarding, freefall, downhill, b.a.s.e. jumping, dream
jumping oraz zjazdy na nartach lub snowboardzie poza wyznaczonymi trasami, jazda na
nartach wodnych oraz skeleton, hokej na lodzie, jazda figurowa na lodzie, short track, jazda
szybka na lodzie, bojery, biatlon, skibob sporty, w których wykorzystywane są skutery
śnieżne przeznaczone do poruszania się po śniegu lub lodzie.
PZU S.A.
NIESZCZĘŚLIWY
Nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w następstwie którego ubezpieczony
WYPADEK
niezależnie od swej woli doznał uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł.
TRWAŁY USZCZERBEK
NA ZDROWIU
WYŁĄCZENIA
Trwałe, nie rokujące poprawy uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia.
Z
odpowiedzialności
PZU
SA
wyłączone
są
następstwa
dotyczące
wypadków
ODPOWIEDZIALNOŚCI ubezpieczeniowych powstałych:
1) w stanie nietrzeźwości lub po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych
lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, chyba że
nie miało to wpływu na zajście wypadku
ubezpieczeniowego;
2) w wyniku zatrucia spowodowanego nikotyną, spożyciem alkoholu lub użyciem środków
odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu
przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii;
3) w wyniku udziału ubezpieczonego w bójkach (z wyjątkiem działania w obronie koniecznej)
oraz w związku z popełnieniem albo usiłowaniem popełnienia przez ubezpieczonego\
przestępstwa umyślnego;
4) w wyniku czynnego udziału ubezpieczonego w strajkach, rozruchach, zamieszkach,
akcjach protestacyjnych, blokadach dróg lub sabotażu, chyba że udział ubezpieczonego w
strajkach, rozruchach, zamieszkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg wynikał z
wykonywania czynności służbowych;
5) w wyniku wykonywania procedur medycznych bez względu na to przez kogo były
wykonywane, chyba że wykonywanie procedur medycznych dotyczyło bezpośrednich
następstw wypadku ubezpieczeniowego;
6) podczas kierowania przez ubezpieczonego pojazdem silnikowym, jeżeli ubezpieczony nie
posiadał uprawnień do kierowania danym pojazdem chyba, że nie miało to wpływu na
zajście wypadku ubezpieczeniowego;
7) podczas kierowania przez ubezpieczonego pojazdem innym niż silnikowy, jeżeli
ubezpieczony nie posiadał uprawnień do kierowania danym pojazdem chyba, że nie miało to
wpływu na zajście wypadku ubezpieczeniowego.
SPORTY
EKSTREMALNE
Brak wyłączenia
Kolejnym elementem analizy otrzymanych programów ubezpieczenia są parametry „podstawowego”
zakresu ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli. Statystyki pokazują, że ryzyka zawarte w zakresie
„podstawowym”, a w szczególności trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego
wypadku, odpowiadają w ujęciu ilościowym za około 90% wszystkich świadczeń wypłacanych w ramach tego
typu polis. W związku z tym, iż warunki ochrony poszczególnych zakładów ubezpieczeń w zakresie
podstawowym różnią się znacznie, poniżej w Tabeli 2. przedstawiamy szczegółowy zakres ochrony dla
wariantu „podstawowego” .
Tabela 2. Porównanie zakresu ochrony w ramach zakresu „podstawowego” ubezpieczenia
ACE
L.p.
Compensa
InterRisk
PZU
ZAKRES UBEZPIECZENIA
1.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku wypadku w placówce
oświatowej
+
-
+
+
2.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku wypadku komunikacyjnego
+
+
+
+
3.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku wypadku
+
+
+
+
4.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku zawału serca
+
+
+
+
5.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku udaru mózgu
+
+
+
-
6.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku krwotoku śródczaszkowego
+
+
+
+
7.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku ataku epilepsji
-
-
-
+
8.
Śmierć Ubezpieczonego w wyniku ataku sepsy
-
-
-
+
9.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku wypadku
+
+
+
+
10.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku zawału serca
+
+
+
+
11.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku udaru mózgu
+
+
+
-
12.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku krwotoku
śródczaszkowego
+
+
+
+
13.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku ataku epilepsji /
padaczki
-
+
+
+
14.
Uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w wyniku omdlenia o
nieustalonej przyczynie
-
+
-
+
15.
Jednorazowe świadczenie z tytułu nieszczęśliwego wypadku w
przypadku gdy nie jest oznaczony trwały uszczerbek
-
+
-
+
16.
Zdiagnozowanie sepsy
+
Urazy nie sklasyfikowane w tabeli świadczeń
-
-
17.
+
nie dotyczy
nie dotyczy
ACE
Compensa
InterRisk
PZU
18.
Koszty nabycia wyrobów medycznych będących przedmiotami
ortopedycznymi i środków pomocniczych
+
+
+
+
19.
Koszty przekwalifikowania zawodowego osób niepełnosprawnych
-
+
+
+
20.
Oparzenia u Ubezpieczonego w wyniku wypadku
-
-
+
-
21.
Odmrożenia u Ubezpieczonego
-
-
+
-
22.
Poważne zachorowania
-
-
-
+
23.
Pobyt Ubezpieczonego w szpitalu w wyniku wypadku
+
-
-
-
24.
Pobyt Ubezpieczonego na OIOM w wyniku wypadku
+
-
-
-
25.
Pobyt Ubezpieczonego w szpitalu w wyniku zatrucia pokarmowego
+
-
-
-
26.
Uciążliwość leczenia szpitalnego Ubezpieczonego w wyniku
wypadku
+
-
-
-
27.
Zwrot kosztu operacji plastycznych w wyniku wypadku
-
+
-
-
28.
Poniesienie kosztów powypadkowego leczenia na terenie RP
+
-
-
-
29.
Poniesienie kosztów powypadkowego leczenia stomatologicznego
na terenie RP
+
-
-
+
30.
Czasowa niezdolność Ubezpieczonego do pracy lub uczęszczania do
placówki oświatowo-wychowawczej
+
-
-
-
31.
Pogryzienie lub ukąszenie Ubezpieczonego przez zwierzęta
+
+
-
-
32.
Konieczność dodatkowych korepetycji
+
-
-
-
33.
Stwierdzenie lub podejrzenie wstrząśnienia mózgu u
Ubezpieczonego
+
-
-
-
34.
Assistance
+
-
-
+
35.
Śmierć rodzica Ubezpieczonego w wyniku wypadku
+
-
+
+
Każdy z przedstawionych nam programów ochrony przewiduje możliwość rozszerzenia wariantu
„podstawowego” o dodatkowe klauzule, między innymi: pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku
wypadku, pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku choroby , wystąpienie poważnej choroby
u ubezpieczonego czy też assistance. Poniżej w tabeli numer 3 porównujemy katalogi poważnych
zachorowań zawarte w ofertach ubezpieczycieli.
Tabela. 3 Porównanie katalogów poważnych zachorowań Ubezpieczonego
ACE European Group
Limited Sp. z o.o.
COMPENSA TU S.A.
INTERRISK TU S.A.
PZU S.A.
1. nowotwór złośliwy,
1. choroba
1. nowotwór złośliwy,
1.niewydolność nerek,
2. niewydolność nerek,
nowotworowa,
2. paraliż,
2. utrata wzroku,
3. niewydolność
2. paraliż,
3. niewydolność nerek,
3. utrata mowy,
wątroby,
3. śpiączka,
4. transplantacja
4. utrata słuchu,
4. cukrzyca,
4. mocznica,
głównych organów,
5.stwardnienie rozsiane,
5. śpiączka ,
5. transplantacja
5.poliomyelitis,
6.transplntacja głównych
6. zapalenie opon
ważniejszych narządów,
6. utrata mowy,
organów,
mózgowo-rdzeniowych
6. poważne uszkodzenie
7. utrata słuchu,
7.zapalenie opon
mózgu,
8. utrata wzroku,
mózgowo-rdzeniowych,
7. poliomielitis,
9. anemia aplastyczna,
8.sepsa,
8. sepsa
10.stwardnienie
9.choroba
rozsiane,
nowotworowa,
11. sepsa,
10. cukrzyca (pod
12. zapalenie opon
warunkiem, że rodzice
mózgowo-rdzeniowych.
nie są diabetykami).
W oparciu o przeprowadzoną analizę przedstawionych ofert oraz ogólne warunki ubezpieczeń,
rekomendujemy
Państwu
zawarcie
ubezpieczenia
następstw
nieszczęśliwych
wypadków
dzieci
i młodzieży w roku szkolnym 2016/2017 w InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group,
InterRisk jako jedyny ubezpieczyciel niemal w całości zaakceptował konstrukcję ubezpieczenia i założenia
programu zawarte w zapytaniu ofertowym. Propozycję tego ubezpieczyciela wyróżnia:
-
zniesienie zasady pre-existing w stosunku do zdarzeń, które miały miejsce w poprzednim roku
polisowym o ile zachowana jest ciągłość ubezpieczenia w InterRisk,
-
budowanie ubezpieczenia na zasadzie „cegiełek” - dokupienie do pakietu podstawowego opcji
dodatkowych daje możliwość stworzenia optymalnego programu,
-
zdarzenia
spowodowane
wyczynowym
uprawianiem
sportu
w
standardowym
zakresie
ubezpieczenia,
-
wysokie sumy ubezpieczenia w najważniejszych ryzykach: uszczerbek, pobyt w szpitalu, poważne
zachorowanie, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
-
niskie składki roczne od osoby w stosunku do wysokości świadczeń i zakresu udzielanej ochrony,
-
identyczne warunki ubezpieczenia bez względu na rodzaj placówki (przedszkole, szkoła podstawowa,
gimnazjum, szkoły średnie, szkoły sportowe),
-
„otwarta” tabela procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu,
-
brak karencji w klauzuli pobyt ubezpieczonego w szpitalu w wyniku choroby,
-
brak karencji w klauzuli poważne zachorowania ubezpieczonego.
Mamy nadzieję, że powyższa rekomendacja pomoże Państwu w wyborze optymalnego
ubezpieczenia. Pragniemy również zwrócić uwagę na fakt, że jesteśmy do Państwa dyspozycji również
na etapie obsługi ubezpieczenia.
Łącząc wyrazy szacunku