Zdarzenia istotnie wpływające na działalność

Zdarzenia istotnie wpływające na działalność

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa
im. Franciszka Stefczyka
Sprawozdanie Zarządu
z działalności jednostki
i
Sprawozdanie finansowe
za okres od 1.01.2013 r. do 31.12.2013 r.
PODSTAWY PRAWNE DZIAŁANIA I PODSTAWOWE INFORMACJE
1
Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka (Kasa Stefczyka/Kasa) działa
na podstawie
przepisów
ustawy
z
dnia
5
listopada
2009
r.
(Dz. U z 2013 poz. 1450 tekst jedn. z późn. zm.) o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych dalej
ustawa o skok, ustawy z dnia 16 września 1982 r. (Dz. U z 2013 poz. 1443 tekst jedn.) Prawo spółdzielcze oraz
na podstawie Statutu Kasy, przyjętego przez Nadzwyczajne Zebranie Przedstawicieli w dniu 31 stycznia 2014 r.
W 2013 r. Kasa działała na podstawie wskazanych ustaw oraz Statutu Kasy przyjętego najpierw przez
Nadzwyczajne Zebranie Przedstawicieli w dniu 20 września 2012 r., a następnie przez Zwyczajne Zebranie
Przedstawicieli w dniu 29 kwietnia 2013 r. Członkami Kasy mogą być członkowie Stowarzyszenia Krzewienia
Edukacji Finansowej. Poza osobami fizycznymi, będącymi członkami Stowarzyszenia, członkami Kasy mogą być
także działające wśród tych członków organizacje pozarządowe w rozumieniu art. 3 ust. 2 ustawy z dnia 24
kwietnia
2003
r.
o działalności pożytku publicznego i o wolontariacie, jednostki organizacyjne kościołów
i związków wyznaniowych posiadające osobowość prawną, spółdzielnie, związki zawodowe oraz wspólnoty
mieszkaniowe.
Zakres działalności Kasy określony jest w § 3 Statutu i obejmuje propagowanie oszczędności i
gospodarności, upowszechnianie idei finansowej samopomocy, kształtowanie umiejętności zarządzania
finansami w sposób efektywny i demokratyczny, jak również zapewnienie członkom Kasy źródła pożyczek o
umiarkowanym oprocentowaniu.
Przedmiotem działalności Kasy jest:
1. gromadzenie środków pieniężnych wyłącznie swoich członków, udzielanie swoim członkom pożyczek
i kredytów oraz przeprowadzanie na zlecenie swoich członków rozliczeń finansowych,
2. pośredniczenie
przy
zawieraniu
umów
ubezpieczenia
na
zasadach
określonych
w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym,
3. prowadzenie działalności społecznej i oświatowo-kulturalnej na rzecz swoich członków i ich
środowiska
i współdziałanie
w
tym
celu
z
organizacjami
społecznymi
i związkami zawodowymi.
Do rozliczeń, o których mowa w ust. 2 pkt 1 stosuje się odpowiednio przepisy ustawy z dnia
29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe o bankowych rozliczeniach pieniężnych, oraz przepisy ustawy z dnia
19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych ( Dz. U. z 2011 r., Nr 199, poz. 1175 z późn. zm.) w zakresie
świadczenia usług płatniczych.
Stosownie do treści art. 2 pkt 1) lit. l Ustawy z dnia 16 listopada 2000 r.
o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (Dz. U. z 2010 r. , Nr 46, poz. 276 tekst
jedn. z późn. zm.), Kasa jest "instytucją obowiązaną" w rozumieniu ustawy i w związku z tym współpracuje z
Generalnym Inspektorem Informacji Finansowej (GIIF) jako organem administracji rządowej właściwym w
sprawach przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu.
Na podstawie ustawy z dnia 19 kwietnia 2013 r. o zmianie ustawy o spółdzielczych kasach
oszczędnościowo-kredytowych (Dz. U. z 2013 r., Nr 613) Kasa bierze udział w systemie gwarantowania
2
zdeponowanych w Kasie środków przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Od 29 listopada 2013 r. środki
pieniężne zgromadzone na rachunkach imiennych w Kasie gwarantowane są przez Bankowy Fundusz
Gwarancyjny na zasadach określonych w ustawie z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu
Gwarancyjnym (Dz. U. z 2009 r. Nr 84 poz. 711 tekst jedn. z późn. zm.) do łącznej wysokości równowartości
w złotych 100 000 euro dla każdego członka.
Ustawa z dnia 19 kwietnia (która została opublikowana 7 miesięcy po wejściu w życie większości
zapisów poprzedniego brzmienia ustawy) w istotny sposób znowelizowała zasady funkcjonowania Kasy. Poza
zmianą w zakresie gwarantowania środków, zmiany objęły m.in.: gospodarkę finansową, uregulowania
dotyczące rezerwy płynnej, obowiązki sprawozdawcze, zasady wykonywania nadzoru przez Komisję Nadzoru
Finansowego, wprowadzenie obowiązkowej rezerwy na rzecz Narodowego Banku Polskiego, oraz
wprowadzenie regulacji dotyczących outsourcingu.
Celem obniżenia ryzyka w działalności pożyczkowej i kredytowej, na podstawie przepisu art. 105 ust.
4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. 2012r., pozycja 1376 tekst jedn. z późn. zm.),
Kasa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej S.A. w Warszawie.
Siedzibą Kasy jest Gdynia, ul. Bohaterów Starówki Warszawskiej 6.
Kasa zarejestrowana jest przez Sąd Rejonowy Gdańsk-Północ VIII Wydział Gospodarczy Krajowego
Rejestru Sądowego pod numerem 0000080915.
Skład
Rady
Nadzorczej
Spółdzielczej
Kasy
Oszczędnościowo-Kredytowej
im. Franciszka Stefczyka w 2013 r. nie zmienił się w stosunku do 2012 r. i przedstawiał się
następująco:
1)
2)
3)
4)
5)
Grzegorz Bierecki
Adam Jedliński
Grzegorz Buczkowski
Janusz Ossowski
Jarosław Bierecki
– Przewodniczący,
– Wiceprzewodniczący,
– Skarbnik,
– Sekretarz,
– Członek.
Skład Zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. Franciszka Stefczyka do
dnia 30 kwietnia 2013 r. przedstawiał się następująco:
1)
2)
3)
4)
Andrzej Sosnowski
Mirosław Dembiński
Ryszard Czerwonka
Jarosław Lech
– Prezes,
– Wiceprezes Zarządu,
– Wiceprezes Zarządu,
– Wiceprezes Zarządu.
3
Rada Nadzorcza SKOK Stefczyka na posiedzeniu w dniu 29 kwietnia 2013 r. przyjęła rezygnację Ryszarda
Czerwonki z funkcji Wiceprezesa i z członkostwa w Zarządzie Kasy, powołując w to miejsce Krzysztofa
Lewandowskiego, tym samym zmienił się skład Zarządu, który w poniżej wymienionym składzie funkcjonował
już niezmiennie do końca roku:
1)
2)
3)
4)
Andrzej Sosnowski
– Prezes,
Mirosław Dembiński
– Wiceprezes Zarządu,
Krzysztof Lewandowski – Wiceprezes Zarządu,
Jarosław Lech
– Wiceprezes Zarządu.
Kasa Stefczyka jest największą spółdzielczą kasą w Polsce. Nawiązuje do tradycji polskiej spółdzielczości
finansowej z przełomu XIX i XX wieku, kiedy to ideę finansowej samopomocy rozwinął i wcielił w życie
dr Franciszek Stefczyk – patron naszej Kasy, popularyzując tzw. Kasy Stefczyka. W 1939 roku istniało 3500
zapoczątkowanych przez Stefczyka spółdzielczych kas zrzeszających ok. 1, 5 mln Polaków. Kasy te odegrały
ważną rolę na ziemiach polskich, kładąc kres lichwie pieniężnej. Po II wojnie światowej Kasy zostały
rozwiązane. Ruch spółdzielczości finansowej odrodził się dopiero w III Rzeczpospolitej, dzięki wsparciu
Światowej Rady Unii Kredytowych i NSZZ „Solidarność”.
Obecnie Kasa Stefczyka z siedzibą w Gdyni jest liczącą się na rynku usług finansowych instytucją, której
oferta uzupełnia wachlarz usług oferowanych przez banki, zapewniając niezamożnym źródło pożyczek
o umiarkowanym oprocentowaniu i możliwość korzystnego lokowania oszczędności. Jest spółdzielnią, która
obsługuje swoich członków w sposób efektywny, sprawny i zgodny z standardami określonymi w przyjętej
przez Kasę polityce jakości. Działalność Kasy jest doceniana zarówno przez społeczności lokalne, jak
i powszechnie uznane podmioty krajowe i międzynarodowe, takie jak: BSI (certyfikat ISO 9001:2008, ISO/IEC
27001:2005), Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa, Krajowa Rada Spółdzielcza, World
Council of Credit Union Inc.
SYTUACJA MAKROEKONOMICZNA W 2013 ROKU
Wzrost gospodarczy
Polski produkt krajowy brutto (PKB) wzrósł w 2013 roku o 1,6% w relacji rdr. Z kolei popyt krajowy
skurczył się o 0,2 proc. Dane te pokazują kontynuację spowolnienia gospodarczego w stosunku do roku 2012,
w którym to PKB wzrósł o 1,9% przy wzroście popytu krajowego na poziomie 0,6%.
Dane GUS i Eurostatu pokazują, że pod względem wzrostu gospodarczego w 2013 roku Polska
uplasowała się w czołówce krajów UE za Łotwą, Litwą, Maltą i Zjednoczonym Królestwem. Międzynarodowe
instytucje (między innymi OECD i Komisja Europejska) spodziewają się, że w roku 2014 polska gospodarka
przyspieszy i wzrost poziomu PKB będzie kształtował się w przedziale 2,7 – 3,6 % wzrostu PKB.
Sprzedaż detaliczna, inflacja i stopy procentowe
Spowolnienie gospodarcze znalazło swoje odzwierciedlenie we wskaźnikach sprzedaży detalicznej. Jak
podaje GUS, w roku 2013 polska sprzedaż detaliczna ogółem wzrosła o 2.3% rdr (w 2012 roku wzrosła o
5,6% rdr). W grudniu ubiegłego roku sprzedaż detaliczna ukształtowała się na poziomie 5,8% rdr i 17,3%
4
mdm. Można zatem mówić o odbiciu sprzedaży detalicznej w trzecim kwartale i początkach jej odbicia od dna
cyklu koniunkturalnego.
Inflacja średnioroczna w 2013 r. wyniosła 0,9% i obniżyła się w stosunku do poprzedniego roku, w którym
odnotowano inflację na poziomie 3,7%. Wskaźnik inflacji w 2013 r. miał najniższy poziom od 2003 r. (GUS).
Inflacja kształtowała się zatem zdecydowanie poniżej celu inflacyjnego (2,5% + /- 1,0%).
Od dnia 4 lipca 2013 r. podstawowe stopy procentowe kształtują się na poziomie: stopa referencyjna:
2,50%; stopa lombardowa: 4,00%; stopa depozytowa: 1,00%; stopa redyskonta weksli: 2,75%. Brak presji
inflacyjnej oraz powolne ożywienie w polskiej gospodarce rodzą oczekiwania stabilizacji podstawowych stóp
NBP. Rada Polityki Pieniężnej w swoich komunikatach zapowiada utrzymanie ich na niezmienionym poziomie
przynajmniej do połowy 2014 roku.
Rynek pracy w Polsce
Na koniec 2013 r. bezrobocie w Polsce kształtowało się na poziomie 13,4% i było ono niższe niż
wcześniej prognozowano (14,0-15,0%). Na poziom zatrudnienia, a tym samym na popyt efektywny w Polsce w
2013 r., negatywnie oddziaływało szereg czynników, wśród nich można wymienić: zakończenie inwestycji
finansowanych z funduszy Unii Europejskiej, spowolnienie gospodarcze oraz realizowaną przez rząd politykę
ograniczania deficytu budżetowego. Mimo to jednak, po raz pierwszy od 2008 roku bezrobocie w grudniu
2013 r. było takie samo jak rok wcześniej, co może oznaczać początek wyhamowywania tendencji wzrostowej
w tym obszarze. Przeciętne wynagrodzenie w polskiej gospodarce w 2013 r. wyniosło 3650 zł. Realne
przeciętne
wynagrodzenie
w
stosunku
do
roku
2012
wzrosło
o 2,5%. Ograniczony popyt na pracę skutkował wprawdzie obniżeniem dynamiki wynagrodzeń, ale ze względu
na silne obniżenie inflacji tempo wzrostu realnych wynagrodzeń było relatywnie wysokie (wobec spadku w
2012 r. o 0,2%). Ze względu na trudną sytuację na rynku pracy, która w przyszłym roku nie ulegnie raczej
radykalnej poprawie, nie należy oczekiwać wystąpienia w gospodarce presji płacowej i wzrostu dynamiki
wynagrodzeń.
Rynek mieszkaniowy
Odnotowany w 2013 roku przyrost kredytów mieszkaniowych (4,5%) okazał
się najmniejszy na przestrzeni ostatnich lat. Pomimo ograniczonego przyrostu kredytów, poziom sprzedaży
mieszkań na rynku pierwotnym był znacznie wyższy niż w 2012 roku (sprzedaż na głównych rynkach była o
17,5% wyższa, a sprzedaż spółek deweloperskich notowanych na GPW była wyższa o ponad 40%) i
ukształtowała się na poziomie osiągniętym w rekordowym 2007 r. (Raport o sytuacji banków w 2013 r., Urząd
Komisji Nadzoru Finansowego dalej UKNF). Zwiększenie akcji kredytowej, do jakiego doszło w drugim
i kolejnych kwartałach 2013 r., należy łączyć z silną redukcją stóp procentowych NBP, stabilizacją cen na rynku
nieruchomości, stopniową poprawą koniunktury gospodarczej oraz nowelizacją Rekomendacji S. Rekordowo
niskie stopy procentowe, oprócz zjawisk pozytywnych, mogą wywoływać też zjawiska negatywne, m.in. w
postaci wzrostu cen nieruchomości (nieuzasadnionego wzrostem kosztów produkcji, a jedynie wzrostem siły
nabywczej klientów na skutek wzrostu ich zdolności kredytowej w rezultacie obniżki stóp procentowych), co z
kolei może prowadzić do ograniczenia faktycznej dostępności mieszkań dla gospodarstw domowych.
SYTUACJA SEKTORA FINANSOWEGO W 2013 ROKU
5
Sektor bankowy
Na koniec 2013 r. liczba podmiotów prowadzących działalność bankową zmniejszyła
się do 640 (z 642 na koniec 2012 r.). Liczba banków komercyjnych zmniejszyła się do 41, banków
spółdzielczych do 571, a liczba oddziałów instytucji kredytowych wzrosła do 28.
W 2013 r. odnotowano wzrost wskaźnika koncentracji sektora bankowego. Udział
5 największych banków w aktywach sektora wzrósł z 45,0% do 46,1%, a udział 10 największych banków
zwiększył się z 64,6% do 67,3%.
Pomimo obserwowanego w drugiej połowie 2012 r. i pierwszej połowie 2013 r. silnego spowolnienia
tempa wzrostu polskiej gospodarki, sytuacja sektora bankowego w 2013 r. pozostała stabilna.
Utrzymujące się przez znaczną część 2013 r. niekorzystne uwarunkowania zewnętrzne, jak też
niepewność
co
do
przyszłego
rozwoju
koniunktury,
połączone
ze zmniejszoną skłonnością gospodarstw domowych oraz przedsiębiorstw do zaciągania zobowiązań,
spowodowały, że wzrost skali działania sektora bankowego mierzony wzrostem sumy bilansowej był
ograniczony. Suma bilansowa sektora bankowego zwiększyła się o 57,0 mld zł, tj. o 4,2%, a po
wyeliminowaniu wpływu zmian kursów walut względem złotego o 56,1 mld zł, tj. o 4,2%). Oznacza to, że
przyrost sumy bilansowej był niższy niż w latach 2010-2012, kiedy przekraczał 80 mld zł. Istotny wpływ na to
miało nie tylko ograniczone tempo wzrostu skali działania sektora, ale również wycofanie w końcu roku dużych
lokat rządowych złożonych w banku państwowym.
Większość banków kontynuowała działania zmierzające do wzrostu efektywności, polegające m.in. na
optymalizacji
zatrudnienia
i
sieci
sprzedaży.
Liczba
zatrudnionych
w sektorze bankowym zmalała o 0,8 tys. osób a sieć sprzedaży zmniejszyła się o 115 placówek. Po
obserwowanym w końcu 2012 r. i na początku 2013 r. wyhamowaniu tempa wzrostu akcji kredytowej w I i II
kwartale doszło do jej ożywienia, jednak w IV kwartale nastąpiło ponowne jej wyhamowanie. W rezultacie w
2013 roku przyrost portfela kredytowego był znacząco niższy niż w latach 2009-2012. Głównym obszarem
wzrostu akcji kredytowej były kredyty dla gospodarstw domowych, a w znacznie mniejszej skali kredyty dla
sektora finansowego i przedsiębiorstw. W 2013 roku stan kredytów zagrożonych uległ bardzo niewielkiemu
zmniejszeniu
(-0,5
mld
zł,
tj.-0,7%).
Zmniejszył
się
również
ich
udział
w całym portfelu (z 7,7% na koniec 2012 r. do 7,4% na koniec 2013 r.).
Sektor SKOK
Struktura organizacyjna sektora SKOK w 2013 roku nie uległa istotnym zmianom.
Na koniec roku działalność prowadziło 55 kas – ich liczba nie zmieniła się w stosunku
do roku 2012. Liczba placówek kas zmniejszyła się o 6,0% (122 punkty sprzedażowe)
do poziomu 1928. Liczba członków kas wzrosła o 67 tys. (tj. o 2,6%) i wyniosła 2,65 mln osób. Liczba
zatrudnionych zmalała o przeszło 15% do poziomu ok. 5,2 tys. osób.
We wstępnych, niezaudytowanych danych (źródło: Krajowa Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa, dalej
KSKOK), na koniec 2013 r. sektor SKOK odnotował zysk netto w wysokości ok. 250 mln zł. Bieżąca sytuacja
kas w zakresie płynności była dobra. Grupa 18 kas posiadała współczynnik wypłacalności na poziomie powyżej
5%, a dla całego sektora współczynnik wypłacalności kształtował się na poziomie 0,85%.
Na
koniec
2013
r.
aktywa
płynne
kas
wynosiły
4,84
mld
zł,
co stanowiło 25% łącznej wartości aktywów (ustawowy wymóg określa wysokość rezerwy płynnej na 10%
funduszu oszczędnościowo-pożyczkowego). W portfelu kredytowym dominowały należności z terminem
6
zapadalności powyżej 12 miesięcy (72% wartości portfela kredytowego). Udział kredytów udzielanych na
okres powyżej 5 lat stanowił 51,5% wartości całego portfela kredytowego. W portfelu kredytowym należności
od osób fizycznych stanowiły ponad 98% wartości portfela. Blisko 47% kredytów opiewało na kwoty
od 10 do 50 tys. zł. Wartość depozytów w kasach wzrosła o 1,89 mld zł, czyli o 12,1%.
W strukturze depozytów kas dominowały pozycje z terminem wymagalności do 12 miesięcy włącznie. W
99,5% były to środki zgromadzone przez osoby fizyczne.
STRATEGIA KASY
Rok 2013 był dla Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. Franciszka Stefczyka kolejnym
rokiem realizacji przyjętej strategii rozwoju, której celem jest, przy zachowaniu jak najwyższego
bezpieczeństwa powierzonych Kasie przez deponentów środków, dążenie do:
 kompleksowego zapewnienia członkom Kasy źródła różnorodnych, nowoczesnych usług finansowych,
jako pożądanego uzupełnienia i korzystnej alternatywy dla ofert rynku bankowego;
 utrzymanie pozycji lidera na polskim rynku spółdzielczości finansowej przy jednoczesnym wyznaczaniu
standardu jakości obsługi dla systemu spółdzielczych kas.
Podstawą tej strategii było koncentrowanie się na:
 wzroście kapitałów własnych poprzez osiągnięcie dodatniego wyniku finansowego;
 identyfikowaniu, uświadamianiu i zaspokajaniu potrzeb właściwych poszczególnym segmentom grupy
odbiorców usług Kasy, zmierzające do podtrzymania i utrwalenia więzi członkostwa spółdzielczego;
 budowaniu wizerunku Kasy Stefczyka jako stabilnej finansowo instytucji depozytowo-pożyczkowej
o rozbudowanej i wyspecjalizowanej w sprzedaży produktów konsumpcyjnych sieci dystrybucyjnej,
zapewniającej podstawową konkurencyjność wiodących produktów;
 identyfikowaniu, budowaniu i udostępnianiu najbardziej poszukiwanych przez członków kanałów
dystrybucji, zarówno konwencjonalnych, jak i nowoczesnych;
 systematycznym budowaniu bazy członkowskiej Kasy Stefczyka.
Główne instrumenty realizacji strategii to:
 konkurencyjna cenowo, a zarazem prosta i przejrzysta oferta produktowa prezentowana językiem korzyści;
 wysoko rozwinięty, scentralizowany system zarządzania ryzykiem, w tym scoring kredytowy;
 model sprzedaży bazujący na wielokanałowym systemie dystrybucji;
 coraz silniejsza rynkowo marka i wizerunek Kasy Stefczyka, wykorzystywane w trakcie ogólnopolskich
kampanii reklamowych;
 nowoczesne rozwiązania w zakresie zarządzania, w tym optymalizacja kosztowa;
 działania na rzecz członków spółdzielni, wzmacniające więź między innymi poprzez imprezy, festyny dla
członków, wydawnictwo „Czas Stefczyka” itp., jak również edukację finansową i wsparcie tych działań w
ramach współpracy ze Stowarzyszeniem Krzewienia Edukacji Finansowej oraz z Fundacją Stefczyka.
OFEROWANE PRODUKTY
7
W 2013 roku Kasa Stefczyka oferowała swoim członkom następujące produkty:
 depozyty standardowe (terminowe, w tym rentierskie i systematycznego oszczędzania);
 lokaty o progresywnym oprocentowaniu;
 lokata ubezpieczona we współpracy z TUW SKOK;
 KSO – Rachunek Systematycznego Oszczędzania „Książeczka”;
 pożyczki i kredyty dla osób fizycznych;
 szybkie elastyczne, krótko- i średnioterminowe pożyczki dla osób fizycznych;
 pożyczki gospodarcze;
 pożyczki i kredyty obrotowe i inwestycyjne Tandem dla osób prowadzących działalność gospodarczą;
 kredyt farmerski we współpracy z firmą WIPASZ S.A. dla producentów rolnych;
 linie pożyczkowe, np. LPP – Linia Preferencyjna Pożyczkowa;
 chwilówki ramowe;
 rachunki osobiste dla osób fizycznych – oferta ukierunkowana na różne grupy odbiorców np. IKS VIP;
 rachunki bieżące dla osób prowadzących działalność gospodarczą;
 rachunki bieżące dla podmiotów III Sektora;
 karty VISA – funkcja bankomatowa, płatnicza, identyfikacyjna;
 zlecenia płatnicze;
 przelewy transgraniczne realizowane przez Western Union we współpracy z TF SKOK S.A.
 ubezpieczenia produktowe we współpracy ze SKOK Ubezpieczenia;
 ubezpieczenia niepowiązane z produktami – m.in. Komunikacyjne, Podróżne, NNW, Mieszkań,
Indywidualne Konta Emerytalne - oferowane we współpracy ze SKOK Ubezpieczenia.
W 2013 r. wdrożone zostały nowe produkty / rozwiązania produktowe:
 nowy wzór karty Visa dla młodych – karta w standardzie EMV (z chipem). Wizerunek został wyłoniony w
konkursie przeprowadzonym na profilu Kasy Stefczyka na portalu społecznościowym Facebook. Karta
standardowo umożliwia dokonywanie transakcji bezgotówkowych w sklepach, transakcji internetowych,
wypłat w bankomatach oraz korzystanie z usługi Visa Cashback,
 Rachunek IKS VIP - rachunek osobisty przeznaczony dla członków Kasy, którzy zadeklarują comiesięczną
sumę wpływów w wysokości min. 5 000 zł. Rachunek jest bezpłatny dla posiadaczy dokonujących transakcji
bezgotówkowych z użyciem karty VISA (wydanej przez Kasę) na łączną kwotę min 600 zł miesięcznie. Przy
spełnieniu warunków określonych w umowie, członek Kasy nie ponosi opłat związanych z prowadzeniem
konta. Dodatkowo zwolniony jest z opłat za przelewy internetowe (nie dot. przelewów ZUS, US) oraz ma
udostępnione bezpłatne komunikaty informacyjne o zdarzeniach na rachunku (SMS) oraz nie ponosi opłat
za wydanie i użytkowanie karty Visa w 1-wszym roku i opłat za wypłatę z bankomatów w Polsce i za
granicą;
 nowy wzór karty Visa dla członków z segmentu VIP - karta z uwagi na nowoczesny wizerunek (czarny
plastik z biało-czerwoną flagą) spotkała się z pozytywną opinią na rynku kart. Karta standardowo umożliwia
dokonywanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych w ramach konta osobistego (bankomaty,
płatności w sklepach, transakcje internetowe, usługa Visa Cashback);
8
 wprowadzenie nowego produktu karta Visa Business dla podmiotów III sektora - karta zapewni członkom
Kasy (m.in. spółdzielniom, fundacjom, stowarzyszeniom, parafiom) możliwość aktywnego korzystania z
rachunku
rozliczeniowego
oraz
łatwy
dostęp
do środków zgromadzonych na rachunku. Karta standardowo umożliwia dokonywanie transakcji
gotówkowych i bezgotówkowych w ramach rachunku rozliczeniowego (wypłaty w bankomatach, płatności
w sklepach, transakcje internetowe, usługa Visa Cashback);
 Linia Pożyczkowa Specjalna - nowy produkt pożyczkowy w formie linii pożyczkowej
w rachunku IKS. Linia pożyczkowa umożliwia stały dostęp do dodatkowych środków w rachunku osobistym
IKS. Największym atutem tego produktu jest to, że odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty
limitu, a każda spłata powoduje jego odnowienie;
 Pożyczka Konsolidacja 2013 - atrakcyjny cenowo produkt przeznaczony na spłatę zobowiązań
zewnętrznych z pożyczki uzyskanej w Kasie Stefczyka. Zaletą konsolidacji zobowiązań jest posiadanie jednej
raty
w
jednej
instytucji
finansowej
zamiast
kilku
rat
w kilku instytucjach. Oprocentowanie ustalane jest na podstawie oprocentowania pożyczek/kredytów
udzielonych przez inne instytucje finansowe i spłacanych z pożyczki udzielonej przez Kasę oraz
indywidualnej oceny kredytowej;
 Pożyczka do kampanii pod hasłem „Na Każdą Pogodę” - nowa oferta pożyczki gotówkowej o atrakcyjnym
stałym oprocentowaniu. Konstrukcja pożyczki zapewnia niezmienność rat pożyczki w całym okresie
kredytowania;
 Pożyczka PIT - specjalna oferta pożyczki dedykowana osobom dysponującym dokumentem PIT-11 za
ubiegły rok kalendarzowy. Oferta popularna w wielu instytucjach finansowych w okresie wystawiania i
rozliczania zeznań podatkowych, jako produkt pozwalający na ograniczenie formalności wymaganych przy
ubieganiu się o pożyczkę;
 Lokata
dwuletnia
progresywna
-
lokata
terminowa
o
stałym,
progresywnym
(rosnącym
z kwartału na kwartał) oprocentowaniu. Korzyścią dla deponenta jest to, że po każdym kwartale następuje
kapitalizacja odsetek, co powoduje, że na kolejny kwartał lokata odnawia się z saldem powiększonym o
odsetki za poprzedni kwartał. W przypadku zerwania umowy deponent uzyskuje pełne odsetki za każdy
zakończony kwartał trwania lokaty;
 Lokata dzienna odnawialna dla podmiotów instytucjonalnych - nowy produkt depozytowy dla podmiotów III
Sektora tj. m.in, spółdzielni, fundacji, stowarzyszeń, parafii. Lokatę charakteryzuje 1-dniowy czas trwania
lokaty i dzienna kapitalizacja odsetek. Produkt jest korzystny dla członków Kasy, którzy chcą mieć
zapewnioną swobodę dysponowania zdeponowanych środkami.
KANAŁY DYSTRYBUCJI
Sieć placówek
Kasa Stefczyka jest instytucją finansową, propagującą oszczędzanie i kredytowanie członków Kasy,
o rozbudowanej i wyspecjalizowanej sieci dystrybucyjnej. Sieć placówek Kasy rozmieszczona jest na obszarze
całego kraju i obejmuje wszystkie większe aglomeracje dużych miast oraz część miejscowości do
20 000 mieszkańców. Na koniec 2013 roku Kasa Stefczyka posiadała sieć placówek w liczbie 401 obsługiwaną
9
przez Stefczyk Finanse. Liczba placówek w stosunku do roku poprzedniego wzrosła o 5. W 2013 roku ze
względów ekonomicznych Kasa zmieniła lokalizację 10 placówek.
Rozwój sieci sprzedaży agencyjnej
W roku 2013 Kasa Stefczyka zakończyła współpracę z przedsiębiorcami prowadzącymi
Licencjonowane Punkty Sprzedaży Agencyjnej (lipiec 2013), w których zakres świadczonych usług był
ograniczony. Skupiono się na rozwoju nowego kanału dystrybucji – placówka partnerska. Placówki partnerskie
funkcjonują w oparciu o umowy agencyjne (franczyzę) zawierane z przedsiębiorcami. Oferują członkom Kasy
pełen zakres usług – analogicznie jak w przypadku placówek Stefczyk Finanse. Na koniec 2013 Kasa Stefczyka
posiadała 35 placówek partnerskich. Jest to drugi kanał sprzedaży i podobnie
jak w przypadku Stefczyk Finanse w Kasie skoncentrowane jest zarządzanie ryzykiem, jego analiza, wsparcie dla
sprzedaży,
nadzór
i
kontrola
oraz
te
wszystkie
funkcje,
które
stanowią
o zarządczej funkcji Kasy.
Bankomaty
W 2013 roku Kasa Stefczyka kontynuowała rozwijanie sieci bankomatowej.
Na koniec 2013 roku Kasa Stefczyka posiadała 363 bankomaty w ramach sieci bankomatów SKOK24 (wzrost
w stosunku do poprzedniego roku o 19 bankomatów), jednocześnie liczba wydanych kart VISA na koniec roku
przekroczyła ponad 350 tys. sztuk.
SYTUACJA FINANSOWA KASY W 2013 ROKU
Rachunek Zysków i Strat
Przychody z tytułu odsetek i prowizji spadły o 13,4% w porównaniu z rokiem poprzednim.
Jednocześnie koszty odsetek i prowizji spadły o 1,2%. Większy spadek przychodów z tytułu odsetek niż
spadek kosztów obsługi odsetek wynika ze spadku rynkowych stóp procentowych oraz ze wzrostu bazy
depozytowej
o
+15%.
Miało
to decydujący wpływ na wypracowany dochód z tytułu odsetek i prowizji, który obniżył
się o 17,8%.
W wyniku dokonanych przekształceń operacyjnych (wyłączenie ze struktur poszczególnych działów
oraz outsourcing usług) zmniejszeniu uległy podstawowe koszty operacyjne. W porównaniu z 2012 r. spadek
kosztów wyniósł 8,2%. Udział kosztów działalności podstawowej w wypracowanym dochodzie z tytułu
10
odsetek i prowizji wyniósł 67% (w 2012 r. odpowiednio 60%). Największy udział w kosztach miały usługi
obce
(75% kosztów ogółem) oraz wynagrodzenia (5% kosztów ogółem). W stosunku do roku 2012 r. koszty usług
obcych wzrosły o 27% a koszty wynagrodzeń spadły o 81%. W ujęciu wartościowym w stosunku do 2012 r.
zagregowane koszty usług obcych oraz wynagrodzeń zmniejszyły się o 27,6 mln zł.
Wyższy spadek dochodów niż kosztów spowodował obniżenie wyniku na działalności podstawowej o
132 mln zł. Na dalszy spadek wyniku finansowego miały wpływ zawiązane rezerwy, na ryzyko prowadzonej
działalności operacyjnej (szerzej opisane w rozdziale dotyczącym ryzyka kredytowego). Podstawowe wskaźniki
finansowe na koniec 2013 roku kształtowały się następująco:
Wskaźniki
2013
rentowność brutto
66,4%
rentowność działalności podstawowej
26,9%
rentowność EBITDA
12,5%
rentowność ROS brutto
4,0%
Marża Odsetkowa
10,5%
Bilans
Na koniec 2013 r. suma aktywów wynosiła 7,7 mld zł, co oznacza wzrost o 13,3%
w stosunku do roku poprzedniego. Wartość kapitałów własnych wyniosła 418 mln zł
i był niższa od wartości z 2012 r. o 8,5% (spadek o 39 mln zł).
11
W porównaniu z 2012 r. wartość depozytów wzrosła o 15% przy wzroście wartości udzielonych
kredytów brutto o 8%. W wartościach nominalnych wzrost depozytów wyniósł 905 mln zł a wzrost kredytów
388 mln zł. Tym samym wskaźnik udzielonych kredytów brutto do depozytów obniżył się do poziomu 75,6%
z 80,6% w 2012 r.
Spadające stopy procentowe, wysoki wzrost bazy depozytowej (wyższy od wartości udzielonych
kredytów)
oraz
zawiązane
rezerwy
obciążające
wynik
finansowy
rzutowały
na wskaźniki rentowności kapitałów własnych i aktywów, które na koniec 2013 roku kształtowały się
następująco:
Wskaźniki
2013
ROA
0,1%
ROE
2,5%
W zakresie wyceny aktywów Kasa dokonała przeglądu skryptów dłużnych, które otrzymała w zamian
za odsprzedany pakiet wierzytelności przeterminowanych. W wyniku ww. przeglądu Kasa obciążyła wynik
finansowy kwotą 79,96 mln zł tworząc odpowiednie odpisy aktualizujące wartość tychże skryptów. W ocenie
KNF zalecenie zostało zrealizowane z zastrzeżeniem. Komisja wciąż kwestionuje wartość księgową skryptów,
co może, w przypadku rozstrzygnięcia sporu na niekorzyść Kasy, wpłynąć znacząco na wysokość wyniku
finansowego i wielkość kapitałów własnych Kasy.
Współczynnik wypłacalności
Do końca 2013 roku Kasa obliczała wskaźnik wypłacalności i wskaźnik funduszu własnego na
podstawie uchwały Kasy Krajowej w odniesieniu do aktywów ogółem. W całym okresie wskaźniki te
kształtowały się na poziomie 6% aktywów Kasy przy minimum odpowiednio 5% i 4% aktywów.
Zgodnie z art. 24 ust.5 ustawy o skok Kasa zobligowana jest utrzymać współczynnik wypłacalności na
poziomie min. 5%. Począwszy od stycznia 2014 roku współczynnik wypłacalności wyliczany jest w oparciu o
Rozporządzenie
Ministra
Finansów
z
dnia
27 sierpnia 2013 r. w sprawie współczynnika wypłacalności spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej (
Dz.
U
z
2013
r.
poz.
1102)
w
odniesieniu
do
aktywów
i zobowiązań pozabilansowych ważonych ryzykiem. Na koniec 2013 roku całkowity wymóg kapitałowy
obliczony zgodnie z rozporządzeniem wyniósł 381,0 mln zł a współczynnik wypłacalności osiągnął poziom
5,5% i przewyższał minimalny wymóg o 0,5 p.p.
12
ZARZĄDZANIE RYZYKIEM
Ryzyko stopy procentowej.
Na szczeblu operacyjnym analiza ryzyka stopy procentowej prowadzona jest przez Sekcję Ryzyka
Rynkowego, Płynności i Kapitału (RRPiK). System zarządzania ryzykiem stopy procentowej w Kasie Stefczyka
ma charakter skonsolidowany i całościowy – obejmuje wszystkie komórki organizacyjne i analizuje wszystkie
istotne rodzaje ryzyka stopy procentowej w powiązaniu z innymi rodzajami ryzyka.
Sekcja Ryzyka Rynkowego, Płynności i Kapitału monitoruje:

ryzyko stopy procentowej związane z niedopasowaniem okresów przeszacowania aktywów i pasywów,

ryzyko bazowe – czyli zagrożenie wyniku odsetkowego związane ze zmianą stóp bazowych określających
przychody i koszty odsetkowe oraz

ryzyko opcji klienta związane z możliwością zmiany przez klientów Kasy wielkości i harmonogramów
przepływów gotówkowych aktywów i pasywów, pod wpływem zmian rynkowych stóp procentowych, w celu
minimalizacji kosztów utraconych korzyści.
Wyniki pomiarów ryzyka stopy procentowej są regularnie raportowane w ramach systemu informacji
zarządczej. Kasa dąży do wsparcia procesu zintegrowanego zarządzania ryzykiem stopy procentowej poprzez
wprowadzanie rozwiązań informatycznych, optymalizujących proces gromadzenia, opracowywania i prezentacji
danych.
Ryzyko płynności
Ryzyko płynności to niebezpieczeństwo przejściowej lub całkowitej utraty płynności. W zarządzaniu
płynnością dąży się do posiadania łatwego dostępu do dostatecznej ilości środków finansowych, niezbędnych
do zaspokojenia zapotrzebowania na te środki ze strony deponentów lub kredytobiorców. Środki te, lokowane
z
najwyższą
starannością
zgodnie
z
ustawą
o
SKOK,
budujące
aktywa
zabezpieczające
płynność
płatniczą
Kasy
to: krótkoterminowe lokaty o stosunkowo niewielkich kwotach i zróżnicowanych terminach udostępnienia,
obligacje skarbowe oraz jednostki uczestnictwa krajowych funduszy rynku pieniężnego.
Podstawą polityki Kasy w zakresie płynności jest utrzymywanie optymalnej i stabilnej struktury bilansu
oraz pozabilansu, która przede wszystkim zapewni terminowe wywiązywanie się z bieżących zobowiązań, ale
również pozwoli osiągnąć rentowność prowadzonej działalności na poziomie określonym w średnio- i
długoterminowych planach finansowych Kasy.
W Kasie wykorzystywane są m.in. następujące miary ryzyka płynności:
 kontraktowa luka płynności – zestawienie wszystkich pozycji bilansowych ze względu na ich
zapadalność i wymagalność (Sekcja Ryzyka Rynkowego, Płynności i Kapitału pracuje nad urealnioną
luką płynności),
 rezerwa płynności – zestawienie aktywów płynnych wchodzących w skład obowiązkowej rezerwy
płynnej oraz pozostałych aktywów płynnych, które stanowią nadwyżkę/niedobór ponad obowiązkową
rezerwę płynną,
 miary stabilności portfela depozytów i kredytów,
13
 testy warunków skrajnych, tzw. stress-testy płynności, które służą do oszacowania minimalnej liczby
dni roboczych, przez które Kasa mogłaby w pełni wypłacać środki członkom oraz sprawdzenia czy w
przypadku zrealizowania się założeń testów stresu posiadane przez Kasę środki są wystarczające, aby
pokryć zobowiązania.
Głównymi narzędziami zarządzania ryzykiem płynności w Kasie są:
 procedury dotyczące zarządzania ryzykiem płynności, w tym plany awaryjne,
 wprowadzony decyzją Zarządu Kasy system wewnętrznych wskaźników i limitów płynności, który
pełni funkcję ostrzegawczą, ich analiza pozwala określić trendy płynności, ocenę struktury, dynamiki i
stabilności
pozycji
bilansowych
i pozabilansowych, dostarczając wskazówek na temat czynników mogących podwyższyć poziom
ryzyka płynności,
 transakcje lokacyjne, transakcje kupna i sprzedaży papierów wartościowych (emitowanych lub
gwarantowanych przez Skarb Państwa lub Narodowy Bank Polski) wykonywane w celu zapewnienia
zabezpieczenie płynności długo-, średnio- i krótko- terminowej.
W 2013 roku został wypracowany wewnętrzny system cyklicznego monitorowania
i raportowania do Zarządu Kasy informacji wynikających z analizy kontraktowej luki płynności, dodatkowo
należy nadmienić, iż rozpoczęły się również prace nad automatyzacją raportu kontraktowej luki płynności oraz
jej urealnieniem.
Obowiązkową rezerwę płynną Kasa w 2013 roku utrzymywała zgodnie z ustawą
o skok na wyodrębnionym rachunku lokat bezterminowych z tytułu rezerwy płynnej
w Kasie Krajowej na poziomie minimum 5,25% funduszu oszczędnościowo-pożyczkowego,
a pozostałą część obowiązkowej rezerwy płynnej stanowiły środki w kasach oraz jednostki uczestnictwa
funduszu
rynku
pieniężnego.
Kasa
utrzymywała
łączną
rezerwę
płynną
na poziomie przekraczającym 11% funduszu oszczędnościowo-pożyczkowego i w 2013 roku nie zostało
przekroczone ustawowe minimum wynoszące 10%. W związku z sukcesywnym przyrostem bazy depozytowej
oraz
znacznym
napływem
środków
od
członków
Kasy
w pierwszym kwartale 2013 roku nastąpił wzrost nadwyżki wolnych środków ponad obowiązkową rezerwę
płynną.
Działania
podjęte
przez
Kasę
w
połowie
2013
roku
miały
na celu spowolnienie napływu nowych środków depozytowych oraz zmniejszenie salda środków już
zdeponowanych w Kasie. W wyniku podjętych działań uzyskano ograniczenie przyrostu wartości portfela
depozytowego.
Podsumowując sytuację portfela depozytów Kasy w 2013 roku, można stwierdzić, iż baza wszystkich
depozytów członkowskich jest stabilna- zarówno lokat jak i rachunków dostępnych na żądanie, zwłaszcza
rachunku
KSO.
Struktura
produktowa
wskazuje,
iż największy udział mają depozyty terminowe w stosunku do pozostałych produktów depozytowych.
Ryzyko kredytowe
Rok 2013 był okresem bardzo intensywnych zmian w zakresie zasad tworzenia odpisów na należności
przeterminowane, co było podyktowane częstością wprowadzanych nowych reguł w kolejnych brzmieniach
rozporządzeniach Ministra Finansów w sprawie szczególnych zasad rachunkowości spółdzielczych kas
oszczędnościowo - kredytowych (RMF).
14
Na początku 2012 roku Kasa Stefczyka dostosowała metodę dokonywania odpisów aktualizujących
wartość udzielonych pożyczek i kredytów, w tym naliczonych, lecz niezapłaconych odsetek do obowiązku
wynikającego
z rozporządzenia
Ministra
Finansów
z dn. 30 grudnia 2011 roku w sprawie szczególnych zasad rachunkowości spółdzielczych kas oszczędnościowokredytowych (Dz. U. z dnia 13 stycznia 2012 r.). Powyższe wiązało się z koniecznością utworzenia dodatkowej
wielkości odpisów aktualizujących kredyty i pożyczki przeterminowane – oszacowany w oparciu o dane
kwartalne średni wzrost kwoty odpisów to około 19%.
Z początkiem 2013 roku nastąpiła zmiana rozporządzenia. Kasa Stefczyka musiała wówczas dostosować
metodologię szacowania odpisów do rozporządzenia Ministra Finansów z dn. 15 stycznia 2013 roku w sprawie
szczególnych zasad rachunkowości spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (Dz. U. z dnia 21
stycznia 2013 r.). Wspomniane rozporządzenie wiązało się z koniecznością utworzenia większej kwoty
odpisów z uwagi na:
 zapis dotyczący pomniejszenia podstawy tworzenia odpisów z tytułu poręczenia podmiotu o dobrej
kondycji finansowo-ekonomicznej, który był jednoznaczny z brakiem możliwości zastosowania tego
warunku dla poręczeń osób fizycznych;
 zapis wprowadzający ograniczenie w zakresie stosowania pomniejszenia podstawy tworzenia odpisów
z tytułu zabezpieczenia hipotecznego- wskazujący na taką możliwość tylko w sytuacji udzielenia
kredytu mieszkaniowego oraz pod warunkiem, że opóźnienie w spłacie kredytu mieszkaniowego nie
przekroczył 5 lat.
Powyższa zmiana skutkowała wzrostem odpisów o 19 mln zł (wg stanu na 31 stycznia
2013 roku - porównanie z poprzednią treścią rozporządzenia Ministra Finansów), tj. o 8 mln zł z tytułu
ograniczenia pomniejszeń z tytułu poręczeń osób fizycznych i o 11 mln zł z tytułu ograniczenia pomniejszenia
podstawy odpisów z tytułu zabezpieczenia na nieruchomości tylko w sytuacji kredytów mieszkaniowych z
maksymalnym opóźnieniem 5 lat.
Kolejna modyfikacja treści rozporządzenia Ministra Finansów w zakresie tworzenia odpisów na
aktualizujących wartość udzielonych pożyczek i kredytów nastąpiła pod koniec trzeciego kwartału 2013 roku.
Rozporządzenie
Ministra
Finansów
z
dn.
17
września
2013 roku w sprawie szczególnych zasad rachunkowości spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych
(Dz. U.
z
dnia
25
września
2013
r.)
wprowadziło
zamiany
w zakresie:
 możliwości dokonywania pomniejszeń podstawy odpisów w sytuacji wystąpienia zabezpieczenia w
postaci poręczenia osoby fizycznej o dobrej sytuacji finansowo-ekonomicznej;
 rozbudowania zapisu dotyczącego możliwości dokonywania pomniejszeń podstawy odpisów o
zabezpieczenie na nieruchomości w sytuacji udzielenia kredytu lub pożyczki mieszkaniowej (poprzedni
zapis zawierał tylko odniesienie do kredytu mieszkaniowego).
Zastosowanie pomniejszenia podstawy odpisów z tytułu zabezpieczenia poręczenia osoby fizycznej
umożliwiło
Kasie
Stefczyka
zmniejszenie
salda
odpisów
o
7,5
mln
zł
(w porównaniu do stanu na 30.09.2013 r., kiedy obowiązywała poprzednia treść rozporządzenia Ministra
Finansów).
15
W tym czasie Kasa dokonała również wewnętrznej zmiany w metodologii szacowania odpisów w części
dotyczącej ugód. Zmiana nastąpiła po uprzednim badaniu jakości portfela pożyczek restrukturyzowanych
(ugód) i wynikała z wyraźnie skonstruowanych wniosków opartych na poziomie przeterminowanych ugód w
odpowiednim miesiącu trwania umowy, na granicznej wartości tego przeterminowania w pełnym okresie życia
pożyczki/ugody oraz ocenie ryzyka wystąpienia przeterminowania ugody w chwili dotrwania do określonego
momentu spłaty. Ponadto w działaniu poprzedniego mechanizmu tworzenia odpisów
na pożyczki restrukturyzowane objęte ugodą, Kasa upatrywała brak konsekwencji w ciągłości grupy odpisów
(pomimo ciągłości w utrzymywaniu stopnia przeterminowania) oraz skokowość ich poziomu w kolejnych
miesiącach badania co wiązało się z uzyskiwaniem dużych błędów w prognozach odpisów na ugody.
W związku z prowadzonymi na przełomie stycznia i lutego 2014 roku pracami kontrolnymi UKNF, Kasa
Stefczyka spotkała się z zastrzeżeniem UKNF w zakresie stosowania pomniejszeń podstawy odpisów przy
uwzględnieniu zabezpieczenia w postaci poręczenia osoby fizycznej, której kondycja jest badana na moment
wnioskowania
członka
o kredyt/pożyczkę. Zastrzeżenie UKNF dotyczyło również mechanizmu tworzenia przez Kasę odpisów na
pożyczki objęte ugodami. Kasa mając na uwadze brak akceptacji UKNF dla stosowanego podejścia (pomimo
przekazania stosownych argumentów przez Kasę dla przyjętych reguł) dokonała zmian metodologii szacowania
odpisów w zakresie pomniejszeń oraz w regułach dotyczących ugód. To skutkowało stworzeniem dodatkowej
w
stosunku
do zaksięgowanej kwoty odpisów wg stanu na 31 grudnia 2013 roku w wysokości 25,6 mln zł, w tym 20,5 mln
zł z tytułu dodatkowych odpisów na należności z zawartymi ugodami oraz 5,0 mln zł z tytułu braku
pomniejszenia podstawy odpisów o poręczenia osób prywatnych.
Dodatkowo w kwietniu 2014 roku Kasa Stefczyka otrzymała od UKNF pismo, w którym UKNF powołując
się
na
interpretacje
Ministra
Finansów
wyrażoną
w
piśmie
z
dnia
14 kwietnia 2014r. znak DR1/502/75/WBN/2014- zaleca wdrożenie stosownych zmian
w metodologii tworzenia odpisów na ugody, adekwatnych do zasad opisanych przez MF. Wprowadzenie
odpowiednich korekt dotyczyło również stanu portfela na 31 grudnia 2013 roku. Wdrożenie kolejnych zmian,
adekwatnych do nowych zapisów w obszarze tworzenia odpisów na należności objęte ugodami, wiązało się z
koniecznością stworzenia dodatkowych odpisów w wysokości 6,4 mln zł (wg stanu na 31 grudnia 2013 roku).
Należy zaznaczyć, że utrzymywanie tak wysokiej częstotliwości zmian metodologii szacowania odpisów
powstałej na skutek zaleceń UKNF lub z tytułu wdrażania nowych zapisów w kolejnych rozporządzeniach
Ministra Finansów, a także wprowadzania dodatkowych treści w ramach zasad tworzenia odpisów w
odrębnych pismach Ministra Finansów oraz własnych interpretacji UKNF niepotwierdzonych przez
Ministerstwo Finansów na drodze stosownych rozporządzeń, może powodować negatywne konsekwencje,
jakie Kasa może ponieść z tytułu niewłaściwego dostosowywania narzędzi informatycznych wymaganych przy
każdorazowej
zmianie
metodologii.
Zmiany
te
przyczyniają
się do trudności w uzyskaniu poprawnych prognoz odpisów oraz nie pozwalają zachować pełnej kontroli nad
przewidywanym wynikiem finansowym Kasy, co ostatecznie nie służy stabilnemu zarządzaniu Kasą.
16
W styczniu 2013 roku, Kasa Stefczyka została objęta obowiązkiem sprawozdawczym
do UKNF m.in. w zakresie jakości portfela kredytowego (rozporządzenie Ministra Finansów z dn. 8 stycznia
2013 roku- Dz. U. z dn. 10 stycznia 2013 roku). W ramach niniejszego obowiązku, Kasa przedstawia cyklicznie
szereg raportów dotyczących portfela kredytowego ujętego w różnych przekrojach (w tym podział na pasma
przeterminowania, rodzaje zabezpieczeń, rodzaj grupy produktowej, typ kredytobiorcy). Z uwagi na potrzebę
usprawnienia procesu generowania raportów, Kasa uczestniczy od 2012 w pracach związanych z
dostosowaniem systemu Skokcom do wymogów sprawozdawczych (m.in. stosowna ewidencja grup
produktów, typów podmiotów, zmiany w zakresie ewidencji zabezpieczeń) a ponadto element ten Kasa
zawarła w określeniu założeń do budowanej obecnie w Kasie hurtowni danych.
Na przełomie czerwca i lipca 2013 roku Kasa Stefczyka była objęta kontrolą UKNF. Czynności kontrolne
polegały w szczególności na:
1. badaniu jakości aktywów i zobowiązań pozabilansowych, ze szczególnym uwzględnieniem:
a) zgodności udzielanych kredytów i pożyczek z przepisami prawa (ustawą o skok art. 29-32 oraz
art. 36),
b) zabezpieczenia i terminowości spłaty pożyczek i kredytów,
2. badaniu realizacji obowiązku utrzymywania płatności płatniczej,
3. badaniu sytuacji finansowej,
4. ocenie poziomu kapitału.
W obszarze badania jakości portfela kredytowego Kasa Stefczyka otrzymała zalecenia, których realizacja
miała
na
względzie
poprawę
jakości
procesu
kredytowego,
a w szczególności:
I. uwzględnianie w procesie oceny zdolności kredytowej wszystkich istotnych informacji wpływających
na
sytuację
finansową
pożyczkobiorców/kredytobiorców,
II.
III.
IV.
m.in. ograniczenie możliwości udzielania pożyczek i kredytów lub przyjmowania poręczeń od osób,
posiadających przeterminowane należności wg raportów BIK, dokonywanie oceny zdolności
kredytowej
klientów
ubiegających
się
o
pożyczkę
w oparciu o informacje o liczbie osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego i pozostających
na utrzymaniu wnioskodawcy, jak również przy uwzględnieniu rzeczywistych kosztów utrzymania
deklarowanych przez wnioskodawcę, obniżenie progu kwoty łącznego zaangażowania lub kwoty
pożyczki, powyżej której Kasa będzie wymagała odpowiednio zabezpieczenia spłaty pożyczki lub
zgody współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania;
ograniczenie
skali
udzielania
pożyczek/kredytów
z
zastosowaniem
odstępstw
od ogólnych warunków kredytowania poprzez ustalenie maksymalnej akceptowalnej skali odstępstw
oraz określenie trybu postępowania w momencie jej przekroczenia;
ustalenie maksymalnej kwoty pożyczki/kredytu dla wszystkich produktów, stosownie do postanowień
Polityki kredytowej Kasy;
dostosowanie zapisów Statutu i regulaminów wewnętrznych w zakresie udzielania pożyczek i
kredytów klientom nieposiadającym zdolności kredytowej do postanowień art. 70 ust. 2 ustawy Prawo
bankowe,
w
tym
określenie
zabezpieczeń
stanowiących
o szczególnym sposobie zabezpieczania spłaty pożyczek i kredytów;
17
V.
VI.
monitorowanie zabezpieczeń spłaty pożyczek i kredytów ze szczególnym uwzględnieniem oceny
wartości zabezpieczeń, o które pomniejsza się podstawę tworzenia odpisów aktualizujących;
poprawa jakości procesu restrukturyzacji wierzytelności, między innymi poprzez dokonywanie oceny
zdolności kredytowej podmiotów, których pożyczki/kredyty mają być objęte restrukturyzacją.
W wyniku zgłoszonych przez UKNF zaleceń pokontrolnych dotyczących poprawy procesu kredytowego,
Kasa
Stefczyka
skupiła
się
na
realizacji
zaleceń
w
szczególności
w III i IV kwartale 2013 roku. Stąd w ramach prac dostosowujących wewnętrzne regulacje do treści
zgłoszonych
zaleceń,
Kasa
wprowadziła
zmiany
w
zakresie:
procesu
analizy
i podejmowania decyzji w spawie udzielenia pożyczki/kredytu, metodyki weryfikacji dokumentacji kredytowej i
oceny zdolności kredytowej, wewnętrznych regulacji w zakresie wnioskowania o odstępstwo od
standardowych zasad oceny wiarygodności i zdolności kredytowej, procesu restrukturyzacji i windykacji,
uchwał produktowych, procesu monitorowania zabezpieczeń, wprowadziła dodatkowe regulacje stanowiące o
trybie postępowania w sytuacji przekroczenia ustalonej kwoty nadwyżki powstałej w ostatniej racie wynikającej
z drobnych niedopłat bieżących rat.
W styczniu 2013 roku Kasa wdrożyła zaktualizowaną treść Polityki Kredytowej, w której w porównaniu do
poprzedniej treści wprowadzono m.in. zmiany w zakresie obowiązującego procesu kredytowego,
rozbudowano rozdział o limitach koncentracji zaangażowania wynikających zarówno z wymogów prawnych i
nadzorczych jak i wynikających z regulacji wewnętrznych, doprecyzowano informacje o procesie badania
jakości portfela kredytowego, dostosowano zapisy o obecnie funkcjonujących strukturach kredytowych,
w tym kanałach dystrybucji.
W zakresie zmian produktowych w ofercie kredytowej Kasy Stefczyka, rok 2013 głównie wiązał się ze
zmianą oprocentowania pożyczek/kredytów podyktowaną zmniejszeniem stóp procentowych decyzją Rady
Polityki Pieniężnej. Szczególny spadek odnotowano w I półroczu 2013 roku. Ponadto do oferty pożyczkowej
wprowadzono trzy nowe produkty, tj. pożyczkę na PIT, pożyczka KONSOLIDACJA 2013, pożyczkę na każdą
pogodę opartą o stałą stopę procentową. Oferty pożyczek: pożyczka na PIT, pożyczka KONSOLIDACJA 2013
- stanowiły wznowienie produktów funkcjonujących w poprzednim roku, zaktualizowane o zapisy adekwatne
do wniosków z uzyskanych analiz produktowych. W III kwartale 2013 roku wprowadzono do uchwał
produktów zapisy o maksymalnych kwotach poszczególnych produktów pożyczkowych (zgodnie z zaleceniem
UKNF).
Ponadto pod koniec III kwartału 2013 roku wdrożono zmianę w podziale portfela pożyczkowego na grupy
ryzyka.
Dokonano
podziału
portfela
na
7
grup
od
R0
do
R6
(w porównaniu do poprzednio obowiązującego od S0 do S4).
Dążąc do minimalizacji poziomu przeterminowywania się portfela, Kasa opracowała
w 2013 roku szereg zmian podyktowanych m.in. zaleceniami UKNF, które ostatecznie zostały lub zostaną
wdrożone w 2014 roku. Wśród działań zrealizowanych w obszarze minimalizacji ryzyka kredytowego, w
poszczególnych jego obszarach zarządzania było:
18
a) wdrożenie zmian w Metodyce analizy zdolności kredytowej i weryfikacji dokumentacji kredytowej
wynikających m.in. z zaleceń UKNF w zakresie: algorytmu zdolności kredytowej (uwzględnianie w
algorytmie osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy, przyjmowanie w algorytmie kosztów na
utrzymanie deklarowanych przez wnioskodawcę o ile stanowią wartość wyższą od standardowo
b)
c)
d)
e)
przyjętych, podwyższenie standardowych kosztów na utrzymanie dla kredytów długoterminowych i
wysokokwotowych), analizy przeterminowań w raportach BIK, zmiany warunków kredytowania
skutkujących
wymogiem
zgody
współmałżonka
na zaciągniecie zobowiązania, zmiany warunków kredytowania klientów o wysokim poziomie ryzyka
skutkujących postawieniem wymogu zabezpieczenia w postaci poręczenia osoby fizycznej
wdrożenie zasad skutkujących utrzymywaniem skali odstępstw od standardowych reguł kredytowania
na wskazanym poziomie
identyfikacja obszarów, które wymagają ustalenia progów ryzyka, limitów,
budowa nowego modelu aplikacyjnego- wdrożenie nastapi w lipcu 2014 roku,
budowa nowego modelu rentowności służącego do ustalania właściwej marży
na ryzyko (przy uwzględnieniu profilu klienta oraz adekwatnego dla tego segmentu poziomu ryzyka)
dla nowych produktów oraz modelu do oceny rentowności produktów funkcjonujących w Kasie,
f) kontynuacja prac związanych z projektem przeciwdziałania wyłudzeniom,
g) przygotowanie, wdrożenie i realizowanie polityki wyceny, ustanawiania, zwalniania, monitorowania,
raportowania zabezpieczeń z wykorzystaniem m.in. posiadanego dostępu do bazy AMRON,
h) przygotowywanie narzędzi do automatycznego generowania cyklicznych raportów usprawniających
proces zarządzania ryzykiem kredytowym.
Zarządzanie ryzykiem operacyjnym
Kasa Stefczyka sukcesywnie obniża ryzyko operacyjne dzięki sformalizowanym procesom, procedurom
i instrukcjom, mechanizmom przeglądów, kontroli i audytu oraz ciągłemu doskonaleniu.
W celu dalszego doskonalenia i spełnienia jak najwyższych standardów w zakresie zarządzania
ryzykiem operacyjnym, Zarząd Kasy Stefczyka uruchomił działania w celu budowy procesu zarządzania
ryzykiem operacyjnym zgodnego z Rekomendacją M i D Komisji Nadzoru Finansowego. Aby zarządzanie w tym
obszarze było efektywniejsze została zmieniona struktura organizacyjna m.in. poprzez wyodrębnienie Działu
Bezpieczeństwa
i Ryzyka Operacyjnego i powstała niezbędna dokumentacja opisująca ten obszar.
W związku z objęciem kas nadzorem przez KNF i brakiem wymagań w zakresie ryzyka operacyjnego
dla SKOK-ów, Kasa dostosowała ten proces do wymagań KNF dla banków. Realizacja tych wymagań jest
istotna szczególnie w aspekcie usług outsourcingowych. Wobec powyższego w 2013 roku zrealizowano
wdrożenie nowego procesu zarządzania ryzykiem operacyjnym i wprowadzono nową metodykę analizy ryzyka.
Od początku roku 2013 w Kasie Stefczyka realizowano projekt mający na celu integrację zarządzania ryzykiem
operacyjnym występującym w różnych komórkach organizacyjnych oraz precyzyjnego zdefiniowania ról i
odpowiedzialności w tym obszarze. Pod szczególnym nadzorem Zarządu wspieranego przez Komitet ds.
Ryzyka Operacyjnego to zadanie realizował nowo powstały Dział Bezpieczeństwa i Ryzyka Operacyjnego. W
roku 2013 Kasa dokonała przekształcania funkcjonującego od wielu lat procesu Bezpieczeństwa Informacji i
19
Ciągłości Działania w proces Bezpieczeństwa i Ryzyka Operacyjnego funkcjonujący zgodnie z wymaganiami
rekomendacji M i D KNF. Ponadto Kasa rozszerzyła obszary zarządzania ryzykiem operacyjnym i od kolejnego
roku
planuje
zarządzać
wszystkimi
wymaganymi
przez
te rekomendacje obszarami takimi jak:
 ryzyko technologiczne i techniczne,
 ryzyko oszustw lub błędów wewnętrznych,
 ryzyko oszustw zewnętrznych,
 ryzyko kadrowe,
 ryzyko działalności operacyjnej,
 ryzyko księgowe,
 ryzyko transakcyjne,
 ryzyko prawne,
 ryzyko funkcjonowania organizacji,
 ryzyko materialne i losowe,
 ryzyko związane ze zlecaniem czynności na zewnątrz.
W wyniku ww. zainicjowanych przekształceń i powołanego projektu, w 2013 roku został zbudowany
proces zarządzania ryzykiem operacyjnym funkcjonujący zgodnie z założeniami strategii przyjętej przez Zarząd
Kasy. Dzięki zbudowaniu procesu ryzyka operacyjnego Kasa, od roku 2014 rozszerzy dotychczasowe liczenie
strat związanych z negatywnymi zdarzeniami operacyjnymi do wszystkich wymaganych przez rekomendacje
KNF, tak aby w kolejnych latach móc podejmować uzasadnione działania doskonalące w obszarach, gdzie straty
operacyjne nie będą akceptowalne przez Zarząd. Działania te będą służyć ograniczeniu ryzyka i trwałej
poprawie sytuacji finansowej Kasy.
Kasa wdrożyła również zaakceptowaną przez Radę Nadzorczą i przyjętą przez Zarząd Kasy Politykę
zarządzania ryzykiem operacyjnym w SKOK Stefczyka, w której została zawarta nowa metodyka analizy ryzyka
operacyjnego. W wyniku analizy ryzyka operacyjnego wszystkich jednostek organizacyjnych powstały profile i
mapy
ryzyka
operacyjnego
wg
różnych
kategorii
dla
całej
Spółdzielczej
Kasy
Oszczędnościowo-Kredytowej
im. Franciszka Stefczyka.
W celu jeszcze lepszego nadzoru nad dostawcami i oceny poziomu ryzyka operacyjnego związanego z
powierzaniem czynności na zewnątrz na polecenie Zarządu zlecono przeprowadzenie dodatkowej analizy
ryzyka związanego z outsourcingiem. Dzięki temu powstał również profil i mapa ryzyka operacyjnego związana
z
powierzaniem
czynności
na zewnątrz przez Kasę Stefczyka.
Kasa w 2013 roku zleciła niezależnemu konsultantowi przeprowadzenie audytu dostawcy usług IT w
zakresie zgodności z rekomendacjami M i D, dzięki czemu jest świadoma poziomu dostosowania istniejącego
sposobu zarządzania ryzykiem operacyjnym i sposobu działania organizacji do wymogów otoczenia i
prognozowanych zmian w otoczeniu w przyszłości. Choć Kasę nie obowiązują ww. rekomendacje, Kasa chce
spełnić ich wymagania i będzie dalej podejmować działania, aby zapewnić funkcjonowanie zgodnie z tymi
wymaganiami.
20
KAPITAŁ LUDZKI
W grudniu 2013 roku Kasa Stefczyka zatrudniała 202 pracowników, spośród których większość
stanowiły kobiety (70,8%). Poniżej przedstawiono strukturę zatrudnionych pracowników Kasy wg ich
wykształcenia. Z poniższego wykresu wynika, iż Kasa zatrudniała 61% osób z wykształceniem wyższym,
dodatkowo 10% pracowników posiada dyplomy studiów podyplomowych, zatem można powiedzieć, iż ponad
70% kadry Kasy to pracownicy z wyższym wykształceniem.
W poniższej tabeli przedstawiono strukturę pracowników wg wykształcenia z podziałem na kobiety i
mężczyzn.
Wykształcenie
Kobiety
Mężczyźni
Ogółem
Podyplomowe
11
8
19
Średnie zawodowe/techniczne
20
5
25
Średnie ogólne
11
8
19
Policealne
13
3
16
88
35
123
143
59
202
Wyższe (w tym licencjat)
Razem
Ponadto, na uwagę zasługuje realizowany już od lat program dofinansowania kształcenia pracowników, w
ramach którego mogą oni liczyć na wysoki udział Kasy Stefczyka w kosztach studiów wyższych,
podyplomowych i doktoranckich.
Kasę Stefczyka charakteryzują również inne starania w zakresie stwarzania atrakcyjnych warunków pracy,
wśród których należy wymienić:
 wspieranie
macierzyństwa
i
rodzicielstwa
pracowników
(program
„SKOK
w Macierzyństwo”, w tym SKOK-owskie becikowe przysługujące każdemu pracownikowi, który został
rodzicem);
 obowiązywanie w Kasie Stefczyka narzędzi pozwalających na eliminowanie negatywnych zjawisk
zawodowych (np. stosowanie procedury antymobbingowej);
 doskonalenie
systemów
motywowania
pozwalających
i indywidualnego wkładu w pracę.
21
na
premiowanie
zaangażowania
ISTOTNE PROJEKTY
W 2013 r. wdrożono następujące projekty:
 dotyczący zmiany w modelu scoringowy – model scoringowy narzędzie służące do oceny wiarygodności
osób ubiegających się o pożyczkę/kredyt w Kasie. Ocena pozwala określić m.in. zabezpieczenia wymagane
przy udzielaniu pożyczek/kredytów osobom zakwalifikowanym do określonej grupy ryzyka. Zmiana
polegała na zwiększeniu ilości grup ryzyka, w celu nadania im jednolitego pod względem ryzyka
kredytowego charakteru. Oznacza to lepsze dopasowanie zabezpieczeń do ryzyka kredytowego, a w
konsekwencji poprawę jakości portfela zobowiązań Kasy;
 objęcie od dnia 29 listopada 2013 r. depozytów członków Kasy nowymi dla SKOK gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Fundusz ten tworzony jest z obowiązkowych opłat rocznych,
wnoszonych przez Kasy. Gwarancja BFG obejmuje depozyty do łącznej wysokości równowartości w
złotych 100 000 euro. Objęcie depozytów gwarancjami BFG zastąpiło Ubezpieczenie Depozytów
Członków SKOK w Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych SKOK;
 Rozwój oferty produktowej (depozytów, kredytów) dla podmiotów III Sektora
tj. m.in.: spółdzielni, fundacji, stowarzyszeń, parafii. Rozszerzanie sieci placówek na terenie całej Polski
obsługujących podmioty III Sektora w celu zwiększenia dostępności oferowanych przez Kasę usług.
 Utworzenie Aplikacji do obsługi treści pism kierowanych do członków Kasy, mającej
na celu podwyższenie jakości realizowanych usług. Aplikacja zapewni m.in. zarządzanie wysyłką pism
ofertowych, informacyjnych oraz ich archiwizację.
Dodatkowo w sieci sprzedaży Stefczyk Finanse w 2013 roku zrealizowano 2 znaczące projekty, dzięki
którym członkowie Kasy mogą korzystać z usług:
 InPost – usługa polegająca na przyjęciu oraz doręczeniu wszelkich przesyłek listowych oraz przekazów
pocztowych. Na koniec 2013 roku we wszystkich placówkach Stefczyk Finanse przyjmowano awiza oraz
przesyłki.
 BillBird – system do obsługi przelewów masowych.. Na koniec 2013 roku wszystkie placówki Stefczyk
Finanse w pełni świadczyły ww. usługę.
DZIAŁALNOŚĆ PROMOCYJNA I WIZERUNKOWA
Marketing i public relations
Kasa Stefczyka – działania marketingowe w 2013 r.
Rok 2013 był rokiem kontynuacji procesu budowy pozytywnego wizerunku Kas Stefczyka i Kasy
Stefczyka na rynku usług finansowych, co wiązało się ze znacznymi nakładami
na promocję i reklamę. Budżet marketingowy podzielony został na 3 kategorie: budżet
Kas Stefczyka, budżet Kasy Stefczyka, budżet regionalny Kasy Stefczyka przeznaczony
na działalność marketingową na rzecz Kasy realizowaną przez placówki Stefczyk Finanse
i Placówki Partnerskie.
Głównym założeniem podczas planowania zeszłorocznego kształtu wszystkich kampanii było
zachowanie
spójności
i
ciągłości.
Przekaz
reklamowy
kampanii
pojawił
22
się we wszystkich wykorzystywanych dotąd kanałach (tj. w telewizji, radiu, prasie ogólnopolskiej, out doorze,
internecie oraz na poligrafii itp.).
W ramach budżetu na 2013 rok Kasa zrealizowała 4 kampanie produktowe wykorzystujące wizerunek
celebryty Artura Żmijewskiego, akcje wspierające sprzedaż oraz kampanie wizerunkowe, takie jak:
 „Pożyczka 3000 zł. Gotowe do odbioru” (I kwartał 2013 r.);
 „Zasługujesz na niższe raty!” (II-III kwartał 2013 r.);
 „Raty niższe niż myślisz” (III-IV kwartał 2013 r.);
 „Krótko i na temat: Obniżka oprocentowania pożyczek” (IV kwartał 2013 r.);
 „Tu zawsze będę u siebie” (I kwartał 2013 r.);
 „Masz PIT? Weź pożyczkę”;
 „Pożyczka na każdą pogodę”;
 „Śpij u siebie” – kredyt mieszkaniowy;
 „All inclusive – pożyczka na wakacje”;
 „Obracaj kartą, bo warto” – loteria promująca kartę Visa Kasy Stefczyka;
 Oferta VIP;
 Oferta dla III sektora;
 „Prawdziwi ludzie” – pożyczka, która łatwo się spłaca.
W ramach promocji marki Kas Stefczyka i Kasy Stefczyka zrealizowany został product placement w serialu
„Ojciec
Mateusz”
oraz
w
reality
show
„Bankomat.
Wyścig
z czasem”. „Miliony spełnionych marzeń” to hasło, którym Kasa Stefczyka obchodziła 20-lecie działalności. W
związku z tym jubileuszem przygotowany został komplet materiałów promujących Kasę – poligrafia,
prezentacje, animacje, reklamy internetowe, logotyp, hasło.
Kasa Stefczyka kontynuowała sezonową dystrybucję materiałów poligraficznych wspierających sprzedaż:
biuletynów, listów ofertowych, ulotek okolicznościowych. Materiały te powstały w związku z określonym
wydarzeniem (np. biuletyn szkolny na początek roku szkolnego), określonym czasem (np. biuletyn wiosenny –
na
wiosenne
porządki)
oraz wychodziły naprzeciw konkretnym potrzebom członków (np. materiały promujące pożyczkę na urlop,
pożyczkę na remont itp.).
Obecność w Internecie
W ramach stale rozwijających się portali internetowych Kasy Stefczyka (kasastefczyka.pl,
kasystefczyka.pl, czasnafinanse.pl, Stefczyk.info, Stefczyk.tv) Kasa Stefczyka przeprowadziła szereg działań
mających
na
celu
ich
popularyzację
oraz
stały
wzrost
wejść
na strony, między innymi: działania promujące produkt IKS Classic, które pozwoliły osiągnąć stały, lecz
zrównoważony wzrost. Do akcji krótkoterminowych, których celem była intensywna promocja określonych
produktów czy też popularyzacja interesujących artykułów, realizowana była kampania Google AdWords
tekstowa,
graficzna,
video,
jak również mailingi czy kampanie bannerowe.
23
Duży wpływ, na widoczność linków kierujących do portali Kasy Stefczyka, mają działania z zakresu
pozycjonowania stron. Dzięki skutecznym i konsekwentnie prowadzonym projektom z tego zakresu, portale
Kasy Stefczyka można znaleźć wysoko w wynikach wyszukiwania w najpopularniejszej wyszukiwarce w Polsce
– Google.
W 2013 roku Kasa prowadziła działania wspierające kampanię sprzedażową „Masz PIT? Weź
pożyczkę” w internecie, z wykorzystaniem potencjału mediów społecznościowych. Na profilu Kas Stefczyka na
Facebooku
odbył
się
konkurs.
Zadaniem
uczestników
było zebranie jak największej liczby punktów, celem wygrania jednej z atrakcyjnej gamy nagród. W 2013 roku
Kasa skorzystała po raz pierwszy z takich narzędzi marketingowych jak content marketing – jest to forma
reklamy marketingu natywnego, którą cechuje przydatna dla użytkowników treść, brak typowej dla reklamy
nachalności oraz wysoki stopień dopasowania reklamy do oczekiwań użytkowników odwiedzających dany
serwis WWW.
W 2013 roku Kasa kontynuowała bieżącą obsługę profili Kasy Stefczyka w mediach
społecznościowych, z czym wiązały się codzienne działania opierające się na komunikacji
z użytkownikami (posty, dedykowane grafiki). Z okazji jubileuszu Kasy uruchomiony został nowy profil na
Facebooku – „Miliony spełnionych marzeń”, który wpisał się w nurt niestandardowej promocji działalności
instytucji finansowej. Jego celem było zebranie społeczności osób, które chcą realizować swoje marzenia wraz
z Kasą Stefczyka. Zaplanowano komunikację opartą o realizację marzeń, motywujące hasła, wypowiedzi
autorytetów oraz przygotowano koncepcje angażujących konkursów, które miały za zadanie zebrać na profilu
znacznych rozmiarów społeczność. W podsumowaniu rok 2013 zamknięto liczbą fanów na poziomie 8558, zaś
w
ciągu
pół
roku
odnotowano
54 849
aktywności
na profilu.
W drugiej połowie roku na profilu Kas Stefczyka na Facebooku trwał konkurs
na nakręcenie teledysku do spotów radiowych Kas Stefczyka „Zasługujesz na niższe raty”. Na potrzeby
konkursu przygotowana została dedykowana kreacja graficzna użyta między innymi w aplikacji konkursowej,
promocji na Facebooku, w animacji na kanale YouTube, reklamach AdWords oraz w komunikatach w mediach
własnych i notkach prasowych. Liczba fanów w okresie trwania aplikacji sięgnęła poziomu 22 458. Treści
profilu, dodatkowo wspierane kampanią reklamową i pojawiły się 1 666 441 polskim użytkownikom serwisu
aż 20 663 196 razy w ciągu 2 miesięcy trwania konkursu.
W 2013 roku realizowana była usługa E-Rzecznika, czyli oficjalnego przedstawiciela marki Kasy
Stefczyka, polegająca na udzielaniu odpowiedzi na wszelkie pytania nurtujące internautów na forach, blogach, w
mediach
społecznościowych
oraz
pod
tekstami
na stronach WWW.
Zgodnie z misją Kasy Stefczyka zrealizowaliśmy działania edukacyjne skierowane
do obecnych i potencjalnych członków Kasy, w ramach których wyprodukowane zostały poradniki „E-skok”.
W
2013
roku
rozpoczęły
się
prace
nad
stworzeniem
gry
na urządzenia mobilne oraz kontynuowanie działań w zakresie multimediów – zrealizowany został szereg
filmów relacjonujących wydarzenia ważne dla Polski, w tym również relacje online. Dodatkowo rejestrowano
wydarzenia ogólnopolskie jak i regionalne o charakterze lokalnym, w których Kasa Stefczyka brała udział.
Mecenat
24
Kasa Stefczyka wielokrotnie występowała w roli mecenasa kultury i sztuki, sponsorując i organizując
wydarzenia kulturalne. Wsparcie uzyskało wielu twórców, którym Kasa pomogła rozwinąć talenty, kształtując i
popularyzując edukację artystyczną. Dzięki pomocy wyprodukowano liczne nagrania muzyczne i odbył się
szereg koncertów muzyki poważnej i rozrywkowej, występów zespołów kabaretowych czy pokazów
filmowych. Wspieraliśmy wydanie płyty W. Pawlika „JAZZ/PIANO/SOLO Kolędy polskie”. Artysta
ten niedługo później otrzymał światowej rangi nagrodę GRAMMY.
W 2013 roku Kasa włączyła się w sponsoring serialu „Metr do świętości”,
który opowiadał o pontyfikacie Jana Pawła II. Serial był preludium do uczczenia jednego
z najważniejszych wydarzeń w 2014 roku czyli kanonizacji błogosławionego Jana Pawła II.
SKOK im. Franciszka Stefczyka zaangażowany jest w liczne ambitne i patriotyczne projekty muzyczne.
Między
innymi
również
dzięki
Kasie
można
było
uczestniczyć
w Muzycznych Dniach Drozdowa, czy w koncertach Radia Zet. Dla swoich Członków Kasa organizowała
pokazy filmowe w całym kraju – w ramach programu lojalnościowego można było zobaczyć „Układ
zamknięty”, film, którego produkcję sponsorowała Kasa. Ważnym wydarzeniem, który co roku wspiera, jest
memoriał Andrzeja Grubby oraz trójmiejskiego Maratonu „Solidarności”. Uczczenie pamięci stoczniowców
poległych w Grudniu ’70 oraz narodzin „Solidarności” to główne idee przyświecające maratonowi.
Po raz kolejny Kasa uczestniczyła w wydarzeniu Baltic Games. Na festiwal sportów ekstremalnych
przybyli sportowcy z całego świata, a tłumy młodych widzów miały okazję oglądać popisy na bmx i
deskorolkach na najwyższym poziomie. W roku 2013 roku Kasa wsparła również wydarzenia związane z
obchodami 25-lecia strajku majowego – organizowane przez NZS oraz Filharmonię Dowcipu.
DZIAŁALNOŚĆ CHARYTATYWNA I SPOŁECZNA
Działalność charytatywna Kasy Stefczyka
Od początku swojej działalności Kasa Stefczyka prowadzi intensywną działalność charytatywną,
uczestnicząc w licznych akcjach dobroczynnych.
Celem dotarcia z pomocą do jeszcze szerszego grona potrzebujących Kasa Stefczyka została jednym z
fundatorów Fundacji im. Franciszka Stefczyka. Priorytetem Fundacji jest m.in. niesienie pomocy osobom
potrzebującym, cierpiącym na trudno uleczalne schorzenia oraz tym znajdującym się w ciężkiej sytuacji
życiowej, a także pomoc placówkom opiekuńczo-wychowawczym czy punktom medycznym. Kasa Stefczyka
we współpracy z Fundacją kontynuuje pomoc we wskazanych obszarach, otaczając szczególną opieką dzieci.
Potwierdzeniem
dla
powyższego
jest
kontynuacja
kilkuletniej
pomocy
dla kilkudziesięciu domów dziecka zlokalizowanych na terenie całej Polski, a szczególnie
w mniejszych miejscowościach, borykających się z największymi potrzebami finansowymi. Otrzymane fundusze
placówki przeznaczają na organizację wyjazdów wakacyjnych, jednodniowych wycieczek do kina, muzeum czy
teatru, ale także na zapewnienie wychowankom dostępu do dodatkowych zajęć pozalekcyjnych, tj. naukę
języków
obcych
i korepetycje, oraz zaspokojenie bieżących potrzeb dzieci.
Dodatkowo Kasa uczestniczy w akcji „Skarbonka”, która jest organizowana w porozumieniu ze
Stowarzyszeniem Krzewienia Edukacji Finansowej. W każdej placówce Kasy umieszczono skarbonki, do
których zbierane są datki przekazywane na zakup pomocy dydaktycznych i książek dla dzieci.
25
Z regularnego wsparcia Kasy i Fundacji korzystają również poznańskie pięcioraczki – rodzeństwo
Ziemlińscy. Dzieci zostały objęte opieką tuż po narodzinach i od tego czasu najpierw Kasa, następnie Fundacja
systematycznie zasilają rachunki oszczędnościowe założone dla każdego z dzieci. Ponadto rodzeństwu
fundowane są prezenty z okazji Dnia Dziecka czy Świąt Bożego Narodzenia. Wspólnie z Fundacją Kasa
Stefczyka
dofinansowuje
w trybie kwartalnym osoby prywatne, cierpiące na schorzenia, wymagające leczenia bądź rehabilitacji. W roku
2013 z takiej pomocy skorzystało ponad 70 osób.
Prócz wsparcia udzielonego osobom prywatnym i Kasa, i Fundacja zaangażowane były
w kilka projektów dobroczynnych, których część wylistowano poniżej:
 Bajkowa wycieczka, Bajkowy mecz oraz Grudzień pełen nadziei – inicjatywy Bajkowej Fabryki Nadziei, z
którą Kasa nawiązała współpracę w latach ubiegłych. Priorytetem przy wszystkich wymienionych akcjach
było spełnianie marzeń dzieci onkologicznie chorych, przebywających w Szpitalu Dziecięcym w
Białymstoku. Dzięki przekazanemu wsparciu dzieci pojechały na wycieczkę do Warszawy, zasiadły na
stadionie w Gdańsku podczas meczu Lechia Gdańsk z FC Barceloną, a także uczestniczyły w szpitalnej
wieczerzy wigilijnej, której towarzyszył Mikołaj rozdający upominki;
 Wyjazd wakacyjny dla chorych dzieci – wspólne zaangażowanie Kasy i Fundacji Stefczyka pozwoliło na
zorganizowanie
wyjazdu
wakacyjnego
nad
Bałtyk
dla
dzieci
chorych
na nowotwory ze Szpitala Uniwersyteckiego im. dr A. Jurasza z Bydgoszczy;
 Dofinansowanie budowy Kliniki „Budzik” – w roku 2013 podjęto współpracę z Fundacją „Akogo?”,
założoną
przez
aktorkę
Ewę
Błaszczyk
dofinansowując
prace
wykończeniowe
w pomieszczeniach nowopowstałej Kliniki „Budzik”. Klinika „Budzik” powstała właśnie
z inicjatywy Ewy Błaszczyk i jest pierwszym z naszym regionie Europy wyspecjalizowanym ośrodkiem
neurorehabilitacji dla dzieci przebywających w śpiączce;
 Dofinansowanie budowy Hospicjum – Kasa zainicjowała wsparcie dla budowy Centrum opiekuńczo –
rehabilitacyjno - hospicyjne w Alojzowie k. Iłży w powiecie radomskim. Celem placówki jest zapewnienie
całodobowej opieki osobom niepełnosprawnym umysłowo i fizycznie, w aspekcie „sąsiedztwa” jako
integracji
osób
starszych,
młodych
i dzieci o wzajemnych korzyściach moralno – wychowawczych;
 Wsparcie dla osób starszych - pomoc dzieciom jest bardzo ważna, ale zarówno Kasa Stefczyka jak i
Fundacja
Stefczyka
mają
na
względzie
potrzebujących
ludzi
starszych,
a w szczególności tych, którzy walczyli za niepodległość Polski. Mając powyższe
na uwadze w kwietniu 2013 r. udzielono pomocy socjalnej członkom Polskiego Związku Byłych Więźniów
Politycznych
Hitlerowskich
Więzień
i
Obozów
Koncentracyjnych.
Z przeznaczonych środków zakupiono osobom starszym artykuły chemiczne oraz żywność;
 Inicjatywa Środowiskowych Domów Samopomocy – prócz zapewnienia niepełnosprawnym leczenia i
rehabilitacji przeznaczono fundusze na organizację Mistrzostw Pomorza w piłce nożnej w Chojnicach. W
Mistrzostwach wystartowało kilkudziesięciu niepełnosprawnych sportowców,w tym również kobiet;
 Wsparcie Hospicjum św. Judy Tadeusza z Gdańska – za aprobatą Kasy Stefczyka Fundacja Stefczyka
podarowała w/w hospicjum dwa specjalistyczne łóżka dla podopiecznych placówki.
26
Misja społeczna
Realizując ideę samopomocy, wykorzystując przy tym 20-letnie doświadczenie
w świadczeniu usług finansowych oraz czerpiąc z ponad stuletniej tradycji spółdzielczości finansowej w Polsce,
Kasa Stefczyka przeciwdziała dyskryminacji ekonomicznej ubogich obywateli. W odróżnieniu do banków
komercyjnych Kasa wychodzi naprzeciw wszystkim Polakom, walcząc z problemem wykluczenia finansowego.
Umożliwienie dostępu do usług finansowych jest niezbędne dla uczestnictwa w życiu społecznym i
gospodarczym. Niekorzystnym zjawiskiem jest fakt, iż w Polsce w dalszym ciągu wiele osób
nie ma możliwości korzystania z usług finansowych.
Chcąc przeciwdziałać dyskryminacji ekonomicznej, Kasa popularyzuje w społeczeństwie świadomość
konieczności oszczędzania, oferuje swoim członkom profesjonalne doradztwo finansowe, w tym także pomoc
w rozwiązywaniu problemów finansowych.
W myśl przyświecających ideałów Kasa prowadzi na szeroką skalę edukację społeczną, podpartą
bardzo
dobrą
ofertą
finansową
dostosowaną
do
klientów
należących
do różnych segmentów. W 2013 r. Kasa Stefczyka, jako główny fundator Fundacji, była ponownie partnerem
prowadzonego przez SKEF programu „Pomóż oszczędzać rodzinie”. Historia programu sięga 2009 roku, kiedy
to odbyła się jego I edycja. Rodziny biorące w nim udział, przy wsparciu mentora – opiekuna, otrzymały
możliwość opracowania budżetu domowego dostosowanego do ich indywidualnych potrzeb i możliwości.
Nauczyły
się planowania wydatków i systematycznego oszczędzania.
Edukacja i oświata
Od kilku lat Kasa Stefczyka, przy współudziale Fundacji Stefczyka, jest sponsorem
i współorganizatorem konkursów organizowanych przez SKEF dla uczniów szkół gimnazjalnych w dziedzinie
ekonomii. Są to: konkurs pod nazwą Mistrzostwa Polski Młodych Ekonomistów oraz projekt edukacyjny Żyj
finansowo! Czyli jak zarządzać finansami w życiu osobistym.
Kolejnym kontynuowanym przedsięwzięciem realizowanym w zakresie wspierania oświaty i
wychowania jest projekt pod nazwą „fundusz stypendialny”. Pomoc finansową otrzymują wybrani uczniowie i
studenci, osiągający dobre wyniki w nauce oraz wyróżniający się zaangażowaniem w pozaszkolne obowiązki.
Ponadto w roku 2013 nawiązano współpracę ze studentami Uniwersytetu Warszawskiego
zrzeszonymi w Kole Naukowym Studium Europy Wschodniej i Azji Środkowej. W związku z powyższą
współpracą dofinansowano objazd naukowy po Białorusi, celem którego było kształcenie studentów na
przyszłych specjalistów w dziedzinie kontaktów międzynarodowych z państwami byłego bloku wschodniego.
Po objeździe powstały referaty studentów, następnie wydane jako publikacje naukowe.
27