Raty kredytów - stałe czy malejące?

Raty kredytów - stałe czy malejące?
Przy wyborze kredytu, jedną z decyzji, jakie musimy
podjąć jest wybór rodzaju raty, równe czy malejące. W
przypadku kredytu, który będziemy spłacać przez krótki
czas nie ma to decydującego znaczenia. Jeżeli jednak
zaciągamy zobowiązanie na kilka lat, lub wybieramy
kredyt hipoteczny, który najczęściej spłacamy przez lat
kilkadziesiąt decyzja jest bardzo ważna. Musimy ocenić,
czy nasze możliwości finansowe w okresie kredytowania
się zmienią. Jeżeli nie przewidujemy trudności
finansowych, powinniśmy zdecydować się na raty
malejące. Sposób ich naliczania powoduje niższy koszt całkowity kredytu.
Rata malejąca składa się ze stałej raty kapitałowej i zmiennej odsetkowej. Wyliczana jest w
następujący sposób: Kwota zaciąganego kredytu dzielona jest na ilość miesięcy okresu
kredytowania. Następnie do każdej raty doliczamy odsetki. Maleją one z każdym miesiącem
spłaty kredytu. Sytuacja taka wynika stąd, że bank nalicza odsetki od kapitału pozostałego do
spłaty. Z każdą spłaconą ratą nasz dług wobec banku się pomniejsza, dlatego odsetki wyliczane
są od coraz mniejszej kwoty. Niewątpliwą zaletą rat malejących jest to, że od początku okresu
kredytowania część wpłacanej przez nas raty przeznaczana jest na spłatę kwoty kredytu.
Jeżeli jednak nie jesteśmy pewni naszych finansów przez cały okres kredytowania,
zdecydujmy się na ratę stałą. Kredyt z ratą równą, czyli annuitetową jest niewątpliwie
wygodniejszy w spłacie. Co miesiąc oddajemy bankowi tą samą kwotę. Możemy ustanowić
zlecenie stałe z innego banku, przewidzieć wpływ zaciągniętego zobowiązania na domowy
budżet przez długi czas. Rata stała jest wyliczana indywidualnie dla każdego kredytu, biorąc
pod uwagę wszystkie jego parametry, czyli kwotę kredytu, okres kredytowania, prowizję i
oprocentowanie. Jej wartość określona jest na tym samym poziomie w każdym miesiącu spłaty
zobowiązania. Rata annuitetowa również składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Aby
jednak kwota spłaty była stała, na początku okresu kredytowania mniejszą część raty zajmuje
spłacany kapitał a większą odsetki od niego.
W przypadku kredytów zaciąganych na kilkadziesiąt lat, przez pierwsze miesiące możemy
spłacać tylko odsetki. Jeżeli nasze środki przez pierwsze miesiące nie są przeznaczone na
spłatę długu lub są przeznaczone w niewielkim stopniu, kwota kredytu od której naliczane są
odsetki pomniejsza się powoli. Sytuacja taka powoduje, że docelowo musimy oddać bankowi
dużo większą kwotę niż w przypadku wyboru raty malejącej, czyli koszt naszego kredytu jest
większy.
Jeżeli nie możemy wybrać rat malejących ze względu na ich wysoki poziom w pierwszym
okresie kredytu lub nie jesteśmy do końca pewni naszej sytuacji finansowej, pozostaje nam
spłata zobowiązania za pomocą rat stałych. Mimo że jest to droższa opcja potraktujmy je po
prostu jako dodatkowy koszt uzyskania środków.
http://www.szybkietaniekredyty.net/