Nr 2/Grudzień 2011 - Kreatywne Pisanie

Dodatek dystrybuowany wraz z dziennikiem Metro zawiera wyłącznie materiały przygotowane i pochodzące od MediaPlanet
wydawnictwo
Nr 2/Grudzień 2011
NA SWOIM
KROk
DO
SPEŁNIENIA
MARZEŃ
Spełnij marzenia
o własnym „M”
Kupno nieruchomości jest marzeniem, ale stanowi również wyzwanie.
Nim staniemy się szczęśliwymi posiadaczami własnego „M”, dokładnie sprecyzujmy
swoje oczekiwania, by móc cieszyć się w pełni z podjętej decyzji.
Krok po kroku
Jak mądrze podjąć
decyzję w sprawie
zakupu nieruchomości
Masz wybór
Jak nie zginąć w gąszczu
proponowanych ofert
i możliwości
2
Dodatek dystrybuowany wraz z dziennikiem Metro zawiera wyłącznie materiały przygotowane i pochodzące od MediaPlanet
INSPIRACJE
W dobie kredytów, których spłata często trwa kilkadziesiąt lat,
trzeba zainteresować się ubezpieczeniami. Rynek oferuje nie tylko
ubezpieczenia kredytu, ale także polisy na życie czy nieruchomość.
Polecamy
Przezorny zawsze
ubezpieczony
P
rzy wyborze konkretnego
ubezpieczyciela należy porównać jego ofertę z konkurencją. Warto wiedzieć, że
zgodnie z polskim prawem,
ten sam ubezpieczyciel nie
powinien oferować jednocześnie ubezpieczeń na życie i ubezpieczeń
majątkowych.
Rodzaje ubezpieczeń
Uzyskanie kredytu wiąże się przeważnie
z podpisaniem umowy ubezpieczeniowej,
za pomocą której bank zabezpiecza spłatę
kredytu. Często zabezpieczenie w postaci
hipoteki jest dla banku niewystarczające
i wymaga od klienta zawarcia dodatkowej
polisy na życie. Łączone formy zabezpieczeń mogą być dla klientów bardzo
kosztowne, a nie zawsze skuteczne.
Trzeba pamiętać, że żadna z ustaw
nie nakłada na kredytobiorcę obowiązku ubezpieczenia kredytu. Jest to
jedynie wymóg banku, z którego oferty
możemy, ale nie musimy skorzystać. Większość klientów decyduje się jednak na
zakup ubezpieczenia w banku, gdyż rozwiązuje to problem poszukiwania innych
form zabezpieczenia kredytu. Jak potwierdzają sami pracownicy banków, klienci
często nie mają wiedzy o ubezpieczeniach i nie są świadomi zakresu oferty
przedstawionej przez ubezpieczyciela.
Do najpopularniejszych ubezpieczeń kredytu należą:
• ubezpieczenie na życie (na wypadek
śmierci),
• ubezpieczenie nieruchomości,
• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy
lub/i niezdolności do pracy,
• ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• ubezpieczenie pomostowe.
Podpisanie polisy na życie stanowi ochronę
przede wszystkim dla rodziny kredytobiorcy.
W przypadku śmierci klienta banku, jego
najbliżsi mogą mieć pewność dalszej spłaty
kredytu przez ubezpieczyciela. Równie popularne i obowiązkowo wymagane przez
banki, jest ubezpieczenie nieruchomości
od ognia, wody i zdarzeń losowych. Mieszkanie lub dom stanowi zabezpieczenie kredytu, a w sytuacji ich zniszczenia wzrasta
ryzyko utraty pożyczki przez bank.
strona 4
Mądrze zaplanuj
swoje cztery kąty
„Już na wstępie
należy przemyśleć
poszczególne etapy
budowy, co pozwoli
nam zoptymalizować
koszty i usprawnić
realizację całego
przedsięwzięcia”.
Od utraty pracy
Ilość ubezpieczeń, których wykupienia zażąda od nas bank, zależy także od warunków, na jakich uzyskaliśmy kredyt hipoteczny.
W przypadku wkładu własnego mniejszego niż 20% lub jego zupełnego braku, bank
zażąda ubezpieczenia od niskiego wkładu
własnego. Składka tego ubezpieczenia jest
przeważnie obliczana na 3 lata do przodu
i stanowi ok. 3% sumy nieuiszczonego
wkładu. Banki, które nie wymagają od
klientów omawianego ubezpieczenia,
zwykle rekompensują sobie jego brak
wyższą marżą całego kredytu. Kredytobiorcy, ze względu na niepewną sytuację
na rynku pracy, coraz częściej decydują się
na zawarcie ubezpieczenia od utraty posady. Ochroną przed niezawinionym zwolnieniem objęte są zwykle osoby zatrudnione
na umowę o pracę, ale na rynku dostępne
są też polisy dla osób prowadzących własną
działalność gospodarczą.
Wielu klientów z braku czasu lub ochoty decyduje się na rozbudowane pakiety
ubezpieczeń, które skutkują głównie wzrostem kosztów całego przedsięwzięcia. Jeżeli nie czujemy się na siłach, aby samodzielnie porównać oferty kilku banków i ubezpieczycieli, skorzystajmy z pomocy doradcy
finansowego.
2 edYcja – GRUDZIEŃ 2011
Managing Director:
Adam Jabłoński
Editorial Manager:
Paweł Adamczak
Business Developer:
Aleksandra Grabarczyk
Treść:
Agnieszka Grzechowiak
Project Manager:
Joanna Kowalska
Tel.: +48 22 412 34 83
E-mail: [email protected]
Dystrybuowane z: Dziennikiem Metro
Średni nakład jednorazowy:
150 000 egzemplarzy
Skład: Graphics & Design Studio,
Marcin Ziółkowski, www.gdstudio.pl
Kontakt z Mediaplanet:
Fax: +48 22 412 01 93
E-mail: [email protected]
Redakcja Metra nie ponosi odpowiedzialności za
treści ani formę materiałów zawartych w dodatku.
Mediaplanet jest wiodącym domem wydawniczym
na rynku europejskim. Specjalizujemy się w tworzeniu wysokiej jakości publikacji tematycznych
w prasie codziennej, online oraz broadcast.
Mediaplanet nie ponosi odpowiedzialności
za treść reklam.
3
nowości
IE
NISK
RATY
KA
SZYB JA
Z
DECY
Y
NTN
E
T
E
P
KOM CA
AD
DOR
OK A
S
Y
W
A
ĘPN
T
S
DO
TA
KWO
%
100
Obecnie mało kto finansuje zakup nieruchomości z własnych oszczędności. W zakupie domu
czy mieszkania najczęściej pomaga nam bank.
Za co kupić
mieszkanie?
Wybór kredytu
To, jak dużej pożyczki udzieli
bank, zależy przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej. Liczą się nie tylko dochody, ale również
wiek, profesja i miejsce pracy. Bank będzie zainteresowany naszą historią kredytową, czyli zobowiązaniami,
które już uregulowaliśmy lub które są w trakcie spłaty. Przyjrzy się również saldom kart debetowych, kredytowych
i rachunkom ROR. Im mniejsze ryzyko udzielenia kredytu klientowi, tym większa szansa na atrakcyjne warunki ze strony banku. Warto pamiętać, że zgodnie z rekomendacją „T”, suma miesięcznych zobowiązań
Waluta
Lansowane parę lat temu kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich, dziś przeżywają zmierzch popularności. Kryzys zadłużeniowy w strefie euro i USA zmusiły inwestorów do lokowania środków w walucie stabilnej Szwajcarii. Wartość franka poszła błyskawicznie w górę.
W efekcie większość
banków w Polsce zrezygnowała z udzielania
kredytów mieszkaniowych w CHF.
Nadal wiele banków proponuje kredyty w euro, których niższe raty kuszą klientów. Należy pamiętać, że kursy walutowe wiążą się
z większym ryzykiem w przypadku zawirowań na rynkach finansowych. Biorąc kredyt w rodzimej walucie można postarać się
o kredyt z rządową dopłatą – program „Rodzina na swoim”. Zanim podejmiemy ostateczną decyzję o kredycie, warto zapoznać
się z ofertą przynajmniej kilku banków.
Weź w Banku Pekao SA kredyt mieszkaniowy,
który nie ma sobie równych:
0% prowizji i atrakcyjna marża,
niższe raty przez pierwsze 2 lata – spłacasz tylko
odsetki,
szybka decyzja kredytowa,
kompetentny doradca, który pomoże Ci uzyskać
kredyt.
Przyjdź i sprawdź!
TELEFON
801 334 334
(opłata wg cennika operatora)
The UEFA EURO 2012™ official logo is protected by trademarks, copyright and/or design. All rights reserved.
Według raportu AMRON-SARFIN z III kwartału 2011, nasze banki posiadają w swoich
portfelach około 1 600 000 kredytów hipotecznych, a zadłużenie z tego tytułu przekroczyło już 300 miliardów złotych. Natomiast
wyniki kwartalnej ankiety Narodowego Banku Polskiego wskazują na kontynuację zaostrzonej polityki kredytowej wobec klientów indywidualnych oraz spadek popytu
na kredyty.
kredytobiorcy nie może przekroczyć 50%
jego dochodów netto.
Warunki kredytu zależą także od wysokości wkładu własnego. Przy wkładach niższych niż 20% banki wymagają dodatkowego ubezpieczenia pożyczki. Przy wyborze kredytu ważny jest jego koszt, na który
składa się oprocentowanie, marża i prowizja.
Z bankiem warto negocjować, zwłaszcza
wysokość marży, której wysokość pozostanie bez zmian do końca spłaty pożyczki.
PRZEZ 2 L
ATA
NIŻSZA R
ATA!
KREDYT MIESZKANIOWY
GWIAZDOZBIÓR
NAJLEPSZYCH CECH
FINANSOWANIE MIESZKANIA
■■Pytanie: Jak sfinansować
zakup nieruchomości nie posiadając
środków finansowych?
■■Odpowiedź: Po spełnieniu
odpowiednich warunków możemy
zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku.
ANIA
W
O
NS
FINA
INTERNET
www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl
Oficjalny Bank i Sponsor Narodowy UEFA EURO 2012™
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla mieszkaniowych kredytów
hipotecznych: „Kredytu z dopłatą” w wysokości 150 000 zł, zaciągniętego
na okres 30 lat, obliczona na podstawie aktualnej stopy bazowej WIBOR
3M obowiązującej w Banku (4,59%), powiększona o marżę Banku
w wysokości 1,49%, na dzień 28.09.2011 r. wynosi 6,59%, „Prostego Kredytu
Mieszkaniowego” (w opcji z ubezpieczeniem: na wypadek utraty pracy,
czasowej niezdolności do pracy lub śmierci w wyniku NNW) w wysokości
150 000 zł, zaciągniętego na okres 30 lat, obliczona na podstawie aktualnej
stopy bazowej WIBOR 3M obowiązującej w Banku (4,59%), powiększona
o marżę Banku w wysokości 1,49%, na dzień 28.09.2011 r. wynosi 6,80%.
4
Dodatek dystrybuowany wraz z dziennikiem Metro zawiera wyłącznie materiały przygotowane i pochodzące od MediaPlanet
INSPIRACJE
Ciasne, ale własne
P
rzychodzi taki moment w życiu
człowieka, że ma dość tułaczki
po wynajmowanych lokalach. Po
przeanalizowaniu własnych możliwości finansowych i uzyskaniu
ewentualnego wsparcia u najbliższych, postanawiamy więc kupić mieszkanie. Jeżeli nie
czujemy się na siłach, żeby zorientować się
w ofertach sprzedaży, skorzystajmy z pomocy ekspertów. Nie dokonujmy pochopnych
wyborów. Kupno pierwszego mieszkania to
ważna decyzja, której konsekwencje będziemy ponosić przez kilkadziesiąt lat.
Najpierw określamy rynek, na którym chcemy nabyć nasze lokum. Do wyboru mamy
rynek wtórny i pierwotny. Zakupy na pierwszym z nich dotyczą nieruchomości, które nabywamy od poprzednich właścicieli. Na rynku pierwotnym mieszkanie zakupimy jako
jego pierwsi użytkownicy, bezpośrednio od
dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej.
Nówka sztuka, nieśmigana
Decydując się na kupno nowego mieszkania poznaj dobrze dewelopera. Sprawdź fora internetowe i wpis firmy do KRS, a także
jej poprzednie inwestycje. Przejrzyj księgę
wieczystą nieruchomości – dowiesz się, jaki
jest status prawny gruntu i historia kredytowa firmy deweloperskiej. Często lokum,
w momencie zakupu, istnieje tylko na pa-
pierze. Dlatego obowiązkowo sprawdź czy
sprzedający posiada pozwolenie na budowę
w miejscu, gdzie ma powstać twój apartament. Kolejnym krokiem jest podpisanie umowy przedwstępnej, którą warto sporządzić
w formie aktu notarialnego. Zabezpiecza to
przed nieuczciwymi manewrami dewelopera.
W końcu kwestia sfinansowania transakcji – najczęściej posiłkujemy się kredytem
z banku. Dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości, o które poprosi Cię
bank to m.in.: wycena mieszkania sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego,
oświadczenie firmy deweloperskiej, odpis
z księgi wieczystej, podpisany akt notarialny
lub umowa przedwstępna zakupu mieszkania, wypis z rejestru gruntów i budynków
poświadczający status gruntu pod zabudowę. Zwieńczeniem całego procesu jest wizyta u notariusza i podpisanie umowy. Od
tej pory pozostaje nam tylko nadzorowanie
postępów budowy i spokojne oczekiwanie
na odbiór lokalu.
Z drugiej ręki
W przypadku mieszkań z rynku wtórnego kupujący widzi, co nabywa. Tak, jak w przypadku nowych nieruchomości, trzeba udać się do
sądu rejonowego i upewnić czy mieszkanie,
które przypadło nam do gustu rzeczywiście
należy do osoby, która przedstawia się, jako
jej właściciel. Warto również sprawdzić czy
mieszkanie nie jest zadłużone. Poza skontrolowaniem formalności, przyjrzyjmy się okolicy, w jakiej usytuowane jest nasze przyszłe
lokum. Poza podstawową infrastrukturą i dogodnym dojazdem do pracy, istotny aspekt
stanowią potencjalni sąsiedzi. Dobrze jest
się zorientować czy naszego spokoju nie zakłócą cotygodniowe libacje lub wścibska staruszka szpiegująca przez wizjer.
Przystępując do negocjacji cenowych
z właścicielem bądź podejrzliwy wobec tzw.
okazji, za którymi często stoi konieczność
kosztownego remontu. Pamiętaj, aby umowę przedwstępną spisać w formie aktu notarialnego. Zostanie w nim określona cena
i termin płatności za nieruchomość oraz termin, w jakim ex właściciel powinien opuścić
lokal. Pozostaje podpisanie umowy sprzedaży u notariusza. Przed sfinalizowaniem
transakcji zażądaj potwierdzenia, że w loka
lu nikt już nie jest zameldowany.
Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się
na nowe lub używane mieszkanie, pamiętajmy, aby dokładnie czytać dokumenty, na
których składamy podpis. Gdy nie jesteśmy
czegoś pewni poprośmy o pomoc ekspertów
lub przynajmniej znajomego prawnika. Warto zadać sobie trochę trudu i uniknąć późniejszego ścigania nieuczciwych właścicieli
i wędrówki po sądach.
Rodzina na swoim
– zmiany w programie
■■ 31 sierpnia 2011 rządowy program „Rodzina na swoim” zmodyfikował swoje założenia. Od tego dnia, o kredyt mogą ubiegać
się nie tylko małżeństwa i osoby samotnie
wychowujące dzieci, ale także single. Ponadto został wprowadzony limit wiekowy
– dopłatę do kredytu mogą uzyskać tylko osoby do 35 roku życia. Ograniczenie to, nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci.
■■ Obniżone zostały też współczynniki
umożliwiające obliczenie maksymalnej ceny nieruchomości, do 1,0 dla nieruchomości z rynku pierwotnego i do 0,8 dla rynku
wtórnego. Maksymalna powierzchnia nieruchomości, na którą można dostać kredyt z dopłatami w przypadku rodzin, nie
uległa zmianie – 75 m2 dla mieszkań i 140
m2 dla domu.
■■ Single mają szanse na finansowe wsparcie przy zakupie lub budowie pierwszego
lokalu do 50m2, ale dopłaty są naliczane tylko do powierzchni 30m2.
Wolnoć Tomku w swoim domku
P
osiadanie własnego domu to
marzenie wielu z nas. Realizują je tylko niektórzy, głównie ze
względu na brak czasu i koszty. Zwłaszcza w dobie kryzysu decyzja o samodzielnym wybudowaniu domu jest postrzegana jako odważny
krok. Dlatego już na wstępie należy przemyśleć poszczególne etapy budowy, co pozwoli nam zoptymalizować koszty i usprawnić realizację całego przedsięwzięcia.
Poszukiwanie działki to pierwszy krok na
drodze do własnego domu. Research warto rozpocząć wśród znajomych. Koniecznie
trzeba odwiedzić preferowaną lokalizację
i zasięgnąć informacji u jej mieszkańców.
Jeżeli te metody zawiodą poszukajmy ziemi w serwisach internetowych lub biurach
nieruchomości. Musimy jednak liczyć się
z prowizją, którą pośrednik pobierze po sfinalizowaniu transakcji.
Rynek budowlany oferuje nam szeroki
wachlarz technologii i materiałów budowlanych. Po zdefiniowaniu oczekiwań, co do
przyszłego domu pozostaje wybór odpowiedniej koncepcji. Coraz większą popularnością cieszą się technologie szkieleto-
Projekt budowlany
Na design wymarzonego domu ma wpływ
nie tylko nasza wyobraźnia, czy ilość środków
finansowych. Przede wszystkim zapoznajmy
się z dokumentami, które określają warunki zabudowy na danym terenie. Zwykle jest to tzw.
MZPZ – miejscowy plan zagospodarowania
przestrzennego, a gdy go brak, indywidualne
warunki wydane przez właściwy urząd gminy.
Wybór projektu architektonicznego
i materiałów budowlanych to jedna z kluczowych faz w procesie budowy domu.
W pierwszej kolejności przeanalizujmy własne potrzeby i zachowajmy zdrowy rozsądek. Pamiętajmy, że im większy dom, tym
więcej energii pochłonie jego późniejsze
utrzymanie.
we i domy budowane z bali. Budowę tego
typu obiektów możemy sfinalizować nawet w trzy miesiące. Należy jednak pamiętać, że np. domy
z bali wymagają dodatkowego ocieplenia,
a ich wygląd nie zawsze komponuje się
z otoczeniem.
W polskich warunkach bardziej praktycznym rozwiązaniem jest tradycyjny dom
murowany. Jeżeli odpowiednio wcześnie
skompletujemy zgraną ekipę i materiały, to
mamy szansę na sfinalizowanie inwestycji
w rok. Proces budowy przyspieszy decyzja
o zastąpieniu ścian wielowarstwowych jednowarstwowymi i wykończenie ich cienkowarstwowymi tynkami. Warto też zastosować gotowe zaprawy i kleje, zamiast przygotowywać je na budowie. Czasochłonne
w układaniu mozaiki i parkiety, z powodzeniem zastąpią panele. Rektyfikowane
płytki ceramiczne położymy bezspoinowo, oszczędzając tym samym na fugowaniu tradycyjnej ceramiki.
Wybór projektu architektonicznego to obok koncepcji technologicznej, najistotniejszy
punkt programu,
który przesądzi
o komforcie naszego mieszkania na wiele lat. Warto
więc poświęcić
trochę czasu na
spokojne przeanalizowanie swojej sytuacji
i możliwości finansowych. W zależności od potrzeb mamy do wyboru zakup
indywidualnego projektu u poleconego architekta lub nabycie
tzw. projektu powtarzalnego. Projekt
autorski jest kosztowniejszą opcją, ale daje
nam możliwość zastosowania oryginalnych
rozwiązań i zrealizowania własnej wizji o idealnym domu. Mniej wymagających zadowolą gotowe projekty z pełną dokumentacją,
w których po konsultacji z autorem, możemy dokonywać pewnych zmian. Niezależnie od wariantu, jaki wybierzemy, oba projekty muszą spełniać wymagania MPZP lub
warunki zabudowy. Dodatkowo konieczne
jest stworzenie planu zagospodarowania
działki, który przedstawi usytuowanie domu, zieleni czy dróg dojazdowych.
Do naszych obowiązków należy również
załatwienie tzw. promes przyłączeniowych na
media, które zostały określone w warunkach
zabudowy. Przeważnie ogranicza się to do
uzyskania pozwolenia na dostarczenie energii elektrycznej do budynku.
Formalności
Aby uzyskać pozwolenie na budowę należy
zarejestrować odpowiedni wniosek w starostwie. Do wniosku powinniśmy dołączyć
cztery egzemplarze projektu, plan zagospodarowania działki, warunki zabudowy lub
wyciąg z MZPZ, oświadczenie o prawie do
dysponowania nieruchomością, promesy
przyłączeniowe i w zależności od indywidualnej sytuacji inne, dodatkowe dokumenty. Urząd ma 65 dni na podjęcie decyzji
o zezwoleniu na budowę. W przypadku decyzji odmownej, mamy 14 dni na złożenie
odwołania do wojewody. Warto pamiętać,
że prace budowlane można rozpocząć dopiero po upływie 7 dni od momentu poinformowania Powiatowego Inspektoratu
Budowlanego o zamiarach przystąpienia
do budowy.
Własny dom to inwestycja na lata. Jeżeli
cenimy sobie swobodę i bliskość natury, warto wziąć pod uwagę opcję budowy swoich
czterech kątów. Przy rozsądnym rozplanowaniu prac i wyborze optymalnego projektu,
koszt wybudowania domu, może z powodzeniem konkurować z cenami dużo
mniejszych mieszkań. A w swoim domku,
wolnoć Tomku!