Ogólne warunki ubezpieczenia budynków w budowie LEW

Ogólne warunki ubezpieczenia budynków w budowie LEW Budowniczy Generali TU S.A.,
wchodzące w życie z dniem 10 sierpnia 2007 r.
I.
Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)
1. Rodzaj Ubezpieczenia i jego przedmiot – tak § 3
2. Warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki
ubezpieczenia taką zmianę przewidują – tak § 9 ust. 9
3. Prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia – nie – wyłącznie obowiązki
ubezpieczającego § 17 i 18
4. Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń – tak § 4, 5 i 6
5. Przy ubezpieczeniach majątkowych – sposób ustalania rozmiaru szkody – tak § 19
6. Sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych – nie, wypłata
ustalana na zasadach ogólnych - § 18 i 19
7. Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej – tak § 15
8. Metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia indeksację
przewidują – nie
9. Tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas
nieokreślony – brak postanowień mówiących o zawarciu umowy na czas
nieokreślony; zmiana umowy dokonywana w formie pisemnej pod rygorem
nieważności - § 11
10. Przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i
warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką
możliwość – tak § 12
II.
Przedmiot i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela
Przedmiotem ubezpieczenia może być budynek i lokal mieszkalny w trakcie budowy
wraz ze stałymi elementami, budynek gospodarczy lub obiekt małej architektury znajdujący
się w obrębie tej samej nieruchomości, co ubezpieczony budynek mieszkalny, a także sprzęt
budowlany o ile ubezpieczający jest posiadaczem na podstawie pisemnie sporządzonej
umowy, same stałe elementy z opcją ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i dewastacji (
§ 3 i 4). Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody powstałe wskutek: pożaru, uderzenia pioruna,
wybuchu, upadku statku powietrznego (wariant podstawowy - § 5 ust. 1 i 2) działania gradu,
silnego wiatru, deszczu nawalnego, zapadania i osunięcia się ziemi, lawiny, uderzenia
pojazdu. Istnieje możliwość rozszerzenia zakresu o ryzyko powodzi (§ 5 ust. 4 ), szkody
powstałe wskutek akcji ratowniczej (§ 5 ust 5). Ogólne warunki ubezpieczenia przewidują
opcję ubezpieczenia stałych elementów od dewastacji
i kradzieży z włamaniem (§ 6).
Warunkiem odpowiedzialności ubezpieczyciela jest tutaj zabezpieczenie budynku w postaci
zamknięcia stanu surowego (zadaszenie oraz zewnętrzna stolarka drzwiowa i okienna).
III.
Wyłączenia bądź ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Przechodząc do omówienia katalogu ograniczeń odpowiedzialności Towarzystwa
Ubezpieczeń Generali należy wskazać, iż w § 7 ogólnych warunków ubezpieczenia
wprowadza się dodatkowy warunek uzasadniający ochronę ubezpieczeniową, polegający na
właściwym zabezpieczeniu mienia. Zgodnie z postanowieniami powołanego paragrafu
warunkiem wypłaty odszkodowania z tytułu kradzieży z włamaniem i dewastacji jest:
oświetlenie placu budowy w godzinach nocnych, instalacja drzwi zewnętrznych
prowadzących do pomieszczeń, w których znajduje się ubezpieczone mienie, które powinny
być w należytym stanie technicznym, osadzone i zamknięte, aby ich sforsowanie nie było
możliwe, winny być zamknięte na co najmniej dwa zamki wielozapadkowe lub jeden zamek
wielozapadkowy
posiadający atest, wszystkie okna winny być w należytym stanie
technicznym, zaopatrzone w mechanizm zamykający, klucze do zamków i kłódek powinny
być w wyłączanym posiadaniu ubezpieczającego lub osób bliskich. Nadto, w przypadku
zgłoszenia do ubezpieczenia mienia o wartości powyżej 30 tys. zł drzwi zewnętrzne muszą
być zamykane na dwa różne zamki wielozapadkowe, w tym jeden posiadający atest, w
oknach
na
parterze
powinny
zainstalowane
być
kraty
lub
atestowane
żaluzje
antywłamaniowe, chyba że budynek wyposażony jest monitoring, zaś w przypadku mienia
powyżej 60 tys. zł warunek monitoringu jest konieczny. (§ 7)
Generali nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w: obiektach budowanych
bez wymaganych zezwoleń lub pozwolenia na budowę, budynkach i obiektach o charakterze
tymczasowym, budynkach, w których przeważa funkcja handlowa, usługowa, produkcyjna,
budynkach opuszczonych, wchodzących w skład gospodarstw rolnych, budynkach o
charakterze rekreacyjnym, istniejących budynkach , będących w trakcie remontu, rozbudowy
lub przebudowy, sprzęcie budowlanym starszym niż 5 lat, elewacji budynku. (§ 8)
Zakres ochrony nie obejmuje także szkód powstałych w wyniku: działań wojennych
stanu wojennego, zamieszek, rozruchów, trzęsienia ziemi, strajków, i lokautów, terroryzmu,
sabotażu itp.(§ 8), a także działania prądu, działania energii atomowej, skażenia
radioaktywnego, promieni laserowych i maserowych oraz pola magnetycznego i
elektromagnetycznego, zamarzania i rozmarzania wody w urządzeniach i instalacjach, w tym
także zalania spowodowanego przez rozmarzanie wody, samoistnego i ciągłego przenikania
wód gruntowych, działania prądu. (§ 8)
IV.
Warto zwrócić uwagę
Poza mało korzystnymi klauzulami dotyczącymi ograniczenia odpowiedzialności
ubezpieczyciela, w tym wysokiej franszyzy (500 zł), na uwagę zasługuje fakt dosyć ściśle
ujętych definicji zdarzeń losowych, co skutkuje znacznym ograniczeniem rzeczywistego
zakresu
odpowiedzialności
zakładu
ubezpieczeń.
Zauważyć
należy
również
nie
korespondujący z postanowieniami kodeksu cywilnego zapis § 15 ust. 4 o.w.u. wskazujący na
brak obowiązku kierowania przez Zakład Ubezpieczeń wezwań do zapłaty skąłdki z
możliwością wypowiedzenia umowy z zachowaniem bardzo krótkiego – siedmiodniowego
terminu wypowiedzenia. Zastanawiające jest również wprowadzenie obowiązku zgody
ubezpieczyciela na przejście praw z ubezpieczenia na nabywcę nieruchomości, mimo jasnego
i klarownego zapisu ustawowego, wskazującego na automatyzm przejścia praw z
ubezpieczenia w razie zbycia nieruchomości. Wskazać również należy, że o ile przepisy
kodeksu cywilnego mówią o możliwości odstąpienia przez zakład ubezpieczeń od wypłaty
odszkodowania, jeżeli ubezpieczający zataił informacje lub podał niewłaściwe a zatajenie ich
lub wprowadzenie w błąd miało wpływ i związek na wypłatę odszkodowania, zaś niniejsze
o.w.u. wprowadzają bezwzględne wyłączenie odpowiedzialności Generali.
V.
Postanowienia nietypowe
W niniejszych o.w.u. brak jest regulacji nietypowych – korzystnych dla ubezpieczonego.