Jak kupid pierwsze mieszkanie i nie dad się zrobid

Raport
Warszawa, 10 styczeo 2011
Jak kupid pierwsze mieszkanie i nie dad się zrobid bankowi na 300.000 zł
Decydując się na zakup pierwszego mieszkania warto porównad kredyty preferencyjne
i standardowe w różnych bankach. Za ten sam kredyt na mieszkanie o wartości 350 000 zł
możemy łącznie zapłacid o blisko 300 000 zł więcej. Niestety jedynie 25% warszawskich ofert
mieszkao na sprzedaż spełnia wymogi programu Rodzina na Swoim.
Wyszukiwarka nieruchomości Morizon.pl wraz z porównywarką produktów finansowych
Finanse.nokaut.pl sprawdziła jak duże mieszkanie kupimy w Warszawie biorąc kredyt na
nieruchomośd o wartości 350 000 zł.
W porównaniu zostały zestawione 4 możliwości:




Kredyt z dopłatą „Rodzina na Swoim” – kwota kredytu i wartośd nieruchomości 350.000 zł,
LTV1 100%, przy 30 letnim okresie kredytowania.
Kredyt z dopłatą „Rodzina na Swoim” – wartośd nieruchomości 350.000, kwota kredytu
280.000 zł przy LTV 80% i 30 letnim okresie kredytowania.
Kredyt bez dopłaty – kwota kredytu i wartośd nieruchomości 350.000 zł, LTV 100%, przy 30
letnim okresie kredytowania.
Kredyt bez dopłaty – wartośd nieruchomości 350.000, kwota kredytu 280.000 zł przy LTV
80% i 30 letnim okresie kredytowania.
Metraż zależy od odległości od centrum
Jak wynika z danych Morizon.pl, najmniej za m2 mieszkania zapłacimy w Wesołej, na Białołęce,
Targówku, Wawrze, Ursusie i Pradze Północnej. Ceny wahają się w tych dzielnicach między 7 tyś. zł,
a 7,8 tyś. zł. W przypadku zakładanej kwoty 350 000 zł możemy znaleźd mieszkania o metrażu od 44
do 50 m2. Jak wiadomo, cena zależy tu głównie od lokalizacji, a wszystkie wyżej wymienione
dzielnice znajdują się na obrzeżach stolicy, skąd dojazd w godzinach szczytu do centrum może
przekroczyd nawet godzinę.
Więcej bo w granicach 8,5 tys zł zapłacimy za m2 nieruchomości we Włochach, na Pradze
Południowej, Bemowie i Bielanach. Dysponując kwotą 350 000 zł będzie nas stad na mieszkanie
o powierzchni 40 m2 – 43 m2. W raz z malejącym metrażem maleje nam odległośd od centrum.
Dla osób bez samochodu, poszukujących mieszkania, z którego mogłyby dostad się do centrum
w przeciągu 20 minut najlepszą lokalizacją będą takie dzielnice jak: Ursynów, Mokotów,
Śródmieście i Żoliborz, przez które biegnie linia metra, jak również Wola i Ochota, które są
położone w bezpośrednim sąsiedztwie ze Śródmieściem. Ceny w najdroższych dzielnicach
zaczynają się od 9,2 tyś. zł na Ursynowie, a kooczą na ponad 13 tyś. zł w ścisłym centrum. Za
350 000 zł możemy w tych dzielnicach liczyd jedynie na kawalerkę lub bardzo małe mieszkanie
1 LTV - (z ang. Loan to value), wskaźnik używany w bankowości do określania wysokości udzielanego kredytu lub
pożyczki do wielkości (wartości) zabezpieczeo spłaty tego kredytu.
dwupokojowe, ponieważ metraż jaki uzyskamy w tej cenie to od 38 do poniżej 27 m 2.
Dzielnica
Cena za m2
Metraż
Śródmieście
Mokotów
Żoliborz
Ochota
Wilanów
Wola
Ursynów
Bielany
Bemowo
Praga Południe
Włochy
Praga Północ
Ursus
Wawer
Targówek
Białołęka
Wesoła
13008,86
10991,99
10953,78
10213,47
9538,96
9503,9
9282,99
8540,62
8453,73
8405,38
8180,54
7987,92
7810,48
7566,01
7479,72
7205,28
7002,84
26,9
31,84
31,95
34,27
36,69
36,83
37,7
40,98
41,4
41,64
42,78
43,82
44,81
46,26
46,79
48,58
49,98
Udział lokali odpowiadających
programowi RnS (%)
8,37
36,95
39,13
35,19
51,05
50,66
45,93
70,71
69,46
76,58
77,49
84,57
87,49
85,55
92,41
96,84
98,08
Tabela 1. Wyszczególnienie dzielnic Warszawy ze średnimi cenami za m2, metrażem możliwym do kupienia za kwotę
350 000 zł oraz udziałem lokali spełniających warunki programu Rodzina na Swoim.
Źródło: Morizon.pl. 10.08.2010
Decydując się na kredyt preferencyjny należy pamiętad o warunkach jakie musi spełnid dana
nieruchomośd. Aby otrzymad kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim (RnS), powierzchnia
użytkowa mieszkania nie może przekraczad 75m2, a cena za m2 9080,40 zł (w przypadku miasta
Warszawy). Inne warunki uzyskania kredytu preferencyjnego możemy znaleźd na stronie
www.finanse.nokaut.pl. W Warszawie, gdzie ceny za metr kwadratowy są najwyższe w kraju, należy
się spodziewad trudności ze znalezieniem odpowiedniego lokalu, gdyż jedynie 44% mieszkao
spełnia te wymagania; najwięcej na obrzeżach miasta bo aż do 98,08% ogłoszeo z Wesołej,
najmniej oczywiście w Śródmieściu – nieco ponad 8%. Należy pamiętad o projekcie, który zakładał,
że rynek wtórny ma zostad wykluczony z programu Rodzina na swoim. Początkowo zmiany
planowano wprowadzid od nowego roku, jednak termin ten został przesunięty i nie określono go
konkretnie.
Morizon.pl przypomina, że w każdej dzielnicy możemy znaleźd tzw. atrakcyjne oferty, gdzie cena za
metr kwadratowy będzie niższa od średniej w zależności od standardu w jakim jest dany lokal.
„Kluczowe przy wyborze mieszkania jest to, czy spełnia ono możliwie wszystkie oczekiwania w
ramach dostępnego budżetu. Dobrze jest więc, w pierwszej kolejności zbadad swoją zdolnośd
kredytową, a dopiero później wyszukad właściwą nieruchomośd. Najprościej jest to zrobid w
Internecie, który jest jedynym medium pozwalającym w prosty sposób przejrzed niemal całą
dostępną na rynku ofertę. W wyszukiwarce nieruchomości Morizon.pl jest przeszło 650 tysięcy
ofert, jest więc w czym wybierad!” - komentuje Bolesław Drapella, prezes Morizon.pl.
Kredyt kredytowi nierówny
Na podstawie zestawienia od Finanse.Nokaut.pl możemy dokonad analizy kredytów oferowanych
przez największe banki w Polsce. Różnica między najtaoszym kredytem „RnS” bez wkładu
własnego, a najtaoszym bez dopłat wynosi 75,1 tyś. zł, natomiast między najdroższymi – 40,7 tyś.
zł. Im większy kredyt, tym większe różnice. Korzyści finansowe płynące z programu rządowego
„Rodzina na swoim” powodują coraz większe zainteresowanie tymi kredytami. Niestety już za 2 lata
może ich nie byd a od nowego roku maja zostad wprowadzone poważne ograniczenia, dlatego
warto zastanowid się czy nie kupid mieszkania już w najbliższej przyszłości i „załapad się” na tego
rodzaju wsparcie.
W tabeli nr 2 zestawione zostały kredyty bez wkładu własnego z dopłatą rządową. W porównaniu
mamy zsumowane raty oraz koszty otrzymania kredytu (na który składają się: prowizja,
ubezpieczenie niskiego wkładu, wycena nieruchomości i inne opłaty), które po dodaniu tworzą
nam całkowitą kwotę do spłaty.
Różnice między bankowymi ofertami są widoczne gołym okiem, zarówno patrząc na wysokośd raty,
jak i całkowitą kwotę do spłaty. Kredyt w Banku Pocztowym jest taoszy o blisko 240 000 zł od
takiego samego w Pekao SA. Kupując swoje pierwsze mieszkanie chcielibyśmy, aby koszty były jak
najniższe, dlatego zwródmy uwagę na oferty banków: Bank Pocztowy, PKO BP, BGŻ, mBank oraz
Deutsche Bank, gdzie łączna kwota kredytu mieści się w przedziale 631 tyś. zł – 680 tyś. zł. Drogie
kredyty możemy otrzymad od Eurobanku, Multibanku, Getin Banku oraz Pekao SA, za które
zapłacimy od 812 tyś. zł do ponad 875 tyś. zł.
Tabela 2. Symulacje przeprowadzone dla kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania, kwota kredytu i wartośd
nieruchomości 350.000 zł, LTV 100%, przy 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Program „Rodzina na swoim” zakłada wsparcie finansowe w postaci dopłat do raty kredytu przez
pierwsze 8 lat okresu kredytowania. W tym czasie rodziny korzystające z programu płacą o ponad
800 zł niższe raty. W przypadku pierwszego banku w tabeli – Banku Pocztowego – rata miesięczna
w okresie pierwszych 8 lat wynosi 1152,68 zł. Za ten sam kredyt w Pekao SA będziemy musieli
płacid miesięcznie aż 1819,13 zł, czyli blisko 60% więcej. Raty bez dopłat wynoszą w tych bankach
odpowiednio 1963,08 zł i 2628,53 zł.
Dla osób posiadających wkład własny, w tym wypadku 20% a więc 70 tyś. zł dobrym rozwiązaniem
będzie kredyt 80% LTV z dopłatą. W tym wypadku, najtaoszym również okazał się kredyt oferowany
przez Bank Pocztowy, gdzie kwota łączna wynosi 503 178 zł. Banki o podobnej ofercie to PKO BP,
BPH, BGŻ, Alior i mBank. Z kolei najdroższy kredyt dostaniemy w Getin Banku, gdzie zapłacid
będziemy musieli 688 589 zł. Ponad 600 tyś. zł będziemy musieli oddad Citi handlowemu,
Eurobankowi, Multibankowi i Pekao SA. Różnica między najtaoszą, a najdroższą ofertą wynosi
185 411 zł. Raty dla kredytu z wkładem własnym w okresie dopłat „RnS” wahają się między
922,87 zł a 1199,01 zł. Raty po 8 latach wynoszą odpowiednio 1570,39 zł oraz 1846,53 zł.
Tabela 3. Symulacje przeprowadzone dla kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania,wartośd nieruchomości
350.000, kwota kredytu 280.000 zł przy LTV 80% i 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Kredyty bez dopłaty
Nie każdy bank bierze udział w programie „Rodzina na swoim”, nie każdy też oferuje kredyty bez
wkładu własnego. W zestawieniu dla kredytu 100% LTV mamy oferty 17 banków.
Tabela 4. Symulacje przeprowadzone dla kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania, kwota kredytu i wartośd
nieruchomości 350.000 zł, LTV 100%, przy 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Najmniej musimy zapłacid w przypadku Banku PKO BP. Za kredyt na 30 lat w wysokości 350 000 zł
zapłacimy tam łącznie 706 256,85 zł. Do 715 tyś. zł zapłacimy również w Banku Pocztowym, Kredyt
Banku oraz Pekao SA.
Najwięcej, bo aż 916 183,4 zł będziemy musieli zapłacid w Getin Banku. Ponad 800 tyś. zł zapłacimy
również w Pekao SA Eurokonto Hipoteczne oraz Multibanku. Różnica między najtaoszą i najdroższą
ofertą wynosi blisko 210 tyś. zł. Raty miesięczne wynoszą od 1920,05 zł w PKO BP, przez 2096,93 zł
w Allianz do 2500,94 zł w Getin Banku.
W poniższej tabeli zestawione zostały 22 oferty banków dla kredytu z wkładem własnym – 20%
wartości nieruchomości. Za najtaoszy kredyt, który dostaniemy w banku PKO PB, zapłacimy łącznie
557 105,6 zł, przy miesięcznej racie 1518,96 zł.
Tabela 5. Symulacje przeprowadzone dla kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania, wartośd nieruchomości
350.000, kwota kredytu 280.000 zł przy LTV 80% i 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Do 570 000 zł będziemy musieli zapłacid również w banku BZ WBK, Banku Pocztowym, Pekao SA
oraz Kredyt Banku. Raty miesięczne w tych bankach wynoszą odpowiednio 1518,96 zł dla banku
PKO BP i po 1570,46 zł dla KB. W przedziale 590 tyś. zł – 600 tyś. zł mamy oferty banków: Alior,
mBank oraz BOŚ. Raty w tych bankach wahają się od 1603,43 zł do 1643,86 zł.
Najwięcej zapłacimy za kredyt w Multibanku, czyli 722 563,6 zł. Jest to blisko 30% więcej jak
w przypadku oferty PKO BP. Powyżej 650 tyś. zł zapłacimy również w Getin Banku i Citi handlowym.
Raty miesięczne w tych bankach przekraczają 1813 zł i sięgają 1976 zł.
„Poza wszystkimi wymaganiami jakie spadają na przeciętnego Kowalskiego podczas starania się o
kredyt dochodzi jeszcze kwestia wyboru banku. Jak widad, różnice w ofertach są kolosalne dlatego
nie możemy zapominad o ich porównaniu. Bez zestawienia rzeczywistych kosztów obsługi długu
w różnych bankach nie jesteśmy w stanie korzystnie wybrad bank, z którym zwiążemy się na 30 lat.”
- uważa Kuba Kwiatkowski z Finanse.nokaut.pl.
W którym banku najkorzystniej wybrad kredyt z dopłatą?
Czy program „Rodzina na swoim” rzeczywiście nas odciąża finansowo? To zależy od banku,
w którym zaciągniemy kredyt, a różnice są rażące. Teoretycznie dzięki dopłatom w okresie
pierwszych 8 lat, kwota całkowita do spłacenia powinna byd niższa niż w przypadku kredytu bez
dopłaty o około 70 tyś. zł. Większośd banków stosuje się do tej zależności, jednak nie każdy.
„Założeniem programu Rodzina na Swoim jest finansowe odciążenie kredytobiorcy. W praktyce
często założenie to jest pomijane przez banki, które same chcą na tym skorzystad. Bywa i tak, że
korzyści banku przerastają kwotę dofinansowania przez rząd.” - dodaje Kuba Kwiatkowski.
Tabela 6. Porównanie ofert banków na kredyty w „Rodzinie na Swoim” z kredytami bez dopłat, kwota kredytu i
wartośd nieruchomości 350.000 zł, LTV 100%, przy 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Dzięki ofercie Allianz na kredyt bez wkładu własnego, na programie „Rodzina na swoim”
oszczędzimy aż 91 532,95 zł. Blisko 90 tyś. zł oferuje nam Getin Bank, a powyżej 80 tyś. zł również
Deutsche Bank. W tych bankach raty w kredycie bez dopłat i raty w kredycie z dopłatą po 8 latach
kształtują się na podobnym poziomie. W Getin Banku są nawet o 26 zł niższe.
Jak wynika z porównania, niektóre banki niestety nie tylko odbijają sobie teoretycznie taoszy
kredyt na wyższej racie po okresie dopłat, jak mBank czy Lukas, ale co więcej, podwyższają
całkowitą kwotę do spłaty. W Eurobanku i Pekao SA za kredyt dofinansowany przez rząd zapłacimy
od 36 do nawet 52 tyś. zł więcej. Można się zastanowid, komu faktycznie pomaga program.
Podobnie wyglądają wyniki porównania dla kredytu z wkładem własnym 20%. Prym w
oszczędnościach wiodą BNP Paribas oferując nam kredyt o ponad 93 tyś. zł taoszy. Na 2 i 3 miejscu
są Lukas Bank oraz Deutsche Bank – ponad 64 tyś. zł oszczędności. Największą różnicę między
kredytem z dopłatami a bez na niekorzyśd kredytobiorcy widad w ofercie banków Getin Bank (27
276,48 zł), Eurobank (30 282,55 zł) oraz Pekao SA (100 254,48 zł).
Tabela 7. Porównanie ofert banków na kredyty w „Rodzinie na Swoim” z kredytami bez dopłat, wartośd nieruchomości
350.000, kwota kredytu 280.000 zł przy LTV 80% i 30 letnim okresie kredytowania.
Źródło: Finanse.Nokaut.pl. 03.12.2010
Podsumowując, warto sprawdzid, który bank daje najlepszą ofertę zarówno w przypadku kredytu
standardowego jak i z dopłatą. Kwoty jakie zaoszczędzimy w okresie spłacania długo mogą pozwolid
nawet na zakup kolejnej nieruchomości.
„Cieszymy się coraz większą popularnością naszej porównywarki, co jest to oznaką większej
świadomości społeczeostwa na różnice kosztowe, a większa świadomośd wymusi w koocu na
bankach równiejsze traktowanie klientów.” - dodaje Kuba Kwiatkowski.
Informacje o Morizon.pl:
Serwis ogłoszeo z branży nieruchomości www.morizon.pl, którym zarządza Morizon Sp. z o.o. został założony w
2008 roku m.in. przez udziałowców grupy Nokaut.pl.
Jest odwiedzany przez przeszło 220 tys. realnych użytkowników miesięcznie (PBI/MegaPanel sierpieo 2010),
generujących blisko 2. 5 mln odsłon.
Serwis współpracuje z ponad 1500 biurami nieruchomości oraz prezentuje przeszło 600 tysięcy aktualnych ofert.
Dodatkowych informacji udzielają:
Wojciech Konieczny
InnerLook Consultancy
Anastazja Pisula
InnerLook Consultancy
Andrzej Różycki
InnerLook Consultancy
[email protected]
[email protected]
[email protected]
+48 508 376 716
+48 500 037 392
+48 504 255 899
Informacje o Nokaut.pl:
Z pasją tworzymy przejrzyste i bezpieczne rozwiązania internetowe ułatwiające życie kupującym, a sprzedającym
umożliwiające efektywne pozyskiwanie klientów.
Jako zespół profesjonalistów stale podnosimy swoje kompetencje i szukamy nowych możliwości rozwoju, generując
jednocześnie wartośd dodaną dla naszych akcjonariuszy.
Dążymy do tego, by marka Nokaut była rozpoznawalna przez wszystkich internautów, a tworzone przez nas rozwiązania
stały się pierwszym wyborem kupujących i sprzedających.
Dzięki ciągłemu rozwojowi i zaangażowaniu pracowników chcemy zostad liderem rynku porównywarek.
Pragniemy byd wzorem innowacyjnego wykorzystania technologii w celu zrozumienia i zaspokojenia potrzeb naszych
klientów oraz partnerów.
Jesteśmy dumni z tego co tworzymy.
Współpracujemy z 3200 sklepami, mamy ponad 2,8 mln użytkowników miesięcznie, a obroty wygenerowane w
sklepach internetowych za pośrednictwem Nokaut.pl w 2009 roku szacujemy na 810 mln zł.
Dodatkowych informacji udzielają:
Anastazja Pisula
InnerLook Consultancy
Andrzej Różycki
InnerLook Consultancy
[email protected]
[email protected]
+48 500 037 392
+48 504 255 899