Bez 18 proc. ceny nie kupisz mieszkania na kredyt

Bez 18 proc. ceny nie kupisz mieszkania na kredyt
Nie 10 ale nawet 18 proc. wkładu własnego musi mieć w gotówce osoba, która po nowym roku
zdecyduje się na kredyt hipoteczny. Banki będą wymagały 10 proc. wkładu, ale z własnej kieszeni
trzeba też zapłacić prowizję, podatek czy koszty notariusza. Jeszcze do końca roku można zacząć
drogę do kredytu na startych zasadach.
W nowym roku uzyskanie kredytu hipotecznego będzie trudniejsze. Zgodnie z zapisami Rekomendacji
S wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego osoby starające się o kredyt będą musiały
posiadać oszczędności wynoszące 10 proc. ceny mieszkania, a nie 5 proc. jak dotychczas. Jednak to
tylko teoria, bo wkład własny do kredytu to tylko początek kosztów, a banki nie finansują innych
kosztów związanych z kredytem. A jest ich sporo: prowizja od kredytu to przeciętnie 2 proc., koszty
notarialne wraz ze sporządzeniem wypisów oraz koszty wpisu hipoteki to dla przeciętnego
mieszkania nawet 1 proc. jego ceny. Jeśli zatem kupujemy nowe mieszkanie od dewelopera musimy
dysponować w gotówce równowartością 13 proc. jego ceny.
Jeszcze więcej potrzeba, gdy kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym. Wtedy dochodzą jeszcze
prowizja dla pośrednika w obrocie nieruchomościami (2-3 proc.) oraz podatek od czynności cywilnoprawnych PCC (2 proc.). Kupujący takie mieszkanie musi zatem dysponować nawet 18 proc. jego
ceny. Dla mieszkania o wartości 300 tys. zł oznacza to 54 tys. zł. Co ważne muszą to być realne
oszczędności przyszłego kredytobiorcy, bo wkład własny nie może pochodzić z innych kredytów czy
pożyczek.
Dla wielu rodzin konieczność posiadania wkładu własnego może jednak być także mocnym bodźcem
do rozpoczęcia oszczędzania. Aby uzbierać 54 tys. zł na wkład własny do mieszkania w cenie 300 tys.
zł trzeba oszczędzać przez 5 lat kwotę 850 zł miesięcznie, przy założeniu że uzyskujemy rocznie 3
proc. odsetek.
Celem zmiany wprowadzanej przez Rekomendację S jest zwiększenie bezpieczeństwa naszego
systemu bankowego, poprzez postawienie przed klientem większych wymogów co do
współfinansowania zakupu nieruchomości. Chodzi przede wszystkim o zmniejszenie ryzyka
wystąpienia scenariusza, że kredyt przekracza wartość mieszkania, które jest jego zabezpieczeniem.
Warunki dotyczące posiadanych oszczędności są takie same dla kredytów w złotym i walutach obcych
(o ile klient ma możliwość zaciągnięcia takiego kredytu).
Składając wniosek o kredyt do końca roku można jeszcze skorzystać ze starych zasad. Większość
banków wymaga, by kompletny wniosek został dostarczony lub zarejestrowany w systemie banku do
końca roku, aby był potem procesowany według przepisów z 2014 roku. Większość banków uprzedza
jednocześnie, że na koniec roku spodziewają się zwiększonej liczby wniosków, a co za tym idzie czas
ich obsługi może być dłuższy niż zwykle.
Paweł Majtkowski
Główny Analityk Centrum Finansów Aviva