ban kow ość prz edsiębiorstw

BANKOWOŚĆ PRZ EDSIĘBIORSTW
Informator Banku Millennium – luty 2015
Grzegorz Maliszewski
najlepszym ekonomistą 2014 roku
wg gazety „Parkiet”
Bankowość elektroniczna
Bezpieczeństwo w bankowości elektronicznej
W ciągu ostatnich kilkunastu lat transfery pieniężne prawie w całości zostały
przeniesione do internetu. Spowodowało to wzrost zainteresowania przestępców
systemami bankowości elektronicznej, które są teraz podstawowym kanałem
obsługi bankowej. Poniżej przedstawiamy najczęściej stosowane metody wyłudzeń
i podpowiadamy, jak się przed nimi chronić.
Phishing
Celem phishingu jest zebranie danych, które umożliwią zalogowanie się na konto
użytkownika. Przestępca, usiłując podszyć się pod instytucję, wysyła e-maile, w których prosi
o potwierdzenie hasła, loginu lub innych istotnych danych. W wiadomości z reguły występuje
link do strony imitującej stronę instytucji, którą przestępcy zamierzają zaatakować. Może się
również zdarzyć, że kliknięcie w link doprowadzi do instalacji złośliwego oprogramowania.
Warto pamiętać, że Bank Millennium nigdy nie wysyła e-maili zawierających jakiekolwiek linki,
chyba że jest to wiadomość od znanego Państwu pracownika Banku, ale wtedy nie zawiera
próśb o uzupełnienie wrażliwych danych na stronie internetowej.
Złośliwe oprogramowanie (malware)
Do malware’u można zaliczyć całe spektrum programów, których celem jest kradzież
środków z konta. Programy te instalują się na komputerze użytkownika z reguły po
odwiedzeniu gorzej zabezpieczonych stron internetowych lub po otwarciu zainfekowanych
plików. Działanie złośliwego oprogramowania może się objawić na wiele różnych
sposobów, takich jak: podmiana numeru docelowego rachunku, który jest de facto
jedynym identyfikatorem odbiorcy przelewu (zamiana numeru rachunku na zainfekowanym
komputerze najczęściej występuje przy kopiowaniu numeru z innego programu
czy e-maila), kradzież identyfikatorów, haseł i kodów PIN (wykradanie używanych
w bankowości elektronicznej identyfikatorów i wysyłanie ich do przestępców), atak na
narzędzia autoryzacji (wirus zainstalowany na telefonie komórkowym potrafi przekazywać
wiadomości SMS, w tym także te z danymi autoryzacyjnymi). Dlatego należy dokładnie
sprawdzać numer konta, potwierdzając przelewy. Warto również stosować autoryzację
dwuosobową i zastanowić się nad wykorzystaniem najbezpieczniejszego rozwiązania
autoryzacyjnego – podpisu elektronicznego wykorzystującego kartę procesorową wraz
z czytnikiem lub token USB, który jest zarazem kartą i czytnikiem. Trzeba jednak pamiętać,
żeby zawsze po autoryzacji wyciągać kartę z czytnika, a token USB z komputera.
Wykorzystanie socjotechniki
Do kradzieży środków z kont przestępcy stosują też inne, pozainformatyczne metody,
np. fałszywe zawiadomienia dotyczące zmiany numeru rachunku. Złodzieje podszywają
się pod kontrahentów firmy i dostarczają elektronicznie lub pocztą tradycyjną oficjalne
zawiadomienie o zmianie numeru rachunku. Bardzo ważne jest, żeby każdą taką
zmianę potwierdzać z kontrahentem. Innym sposobem jest bezpośrednie pozyskiwanie
identyfikatorów i haseł od użytkowników – aby tego uniknąć, należy pamiętać, że
Kalendarium prawne
od 16 stycznia 2015 r.
do 15 lutego 2015 r.
WCHODZĄ W ŻYCIE:
•18 stycznia 2015 r.
USTAWA z dnia 10 czerwca 2014 r.
o zmianie ustaw y o ochronie
konkurencji i konsumentów oraz
ustawy – Kodeks postępowania
c y w i l n e g o. Wp r ow a d z a o n a
między innymi legalną def inicję
osoby zar ządzającej – zgodnie
z ar t. 4 ust. 3a jest to osoba
k i e r u j ą c a p r ze d s i ę b i o r s t w e m ,
w szczególności osoba pe łniąca
funkcję kierowniczą lub wchodząca
w skład organu zar ządzającego
pr zedsiębior c y. Na pods t awie
ar t. 6a ustawy osoba zarządzająca
staje się współodpowiedzialna za
nar uszenie zaka zu porozumień
ant y konkur enc yjnych i ponosi
odpowiedzialność za naruszenie
pr zepisów us taw y o ochronie
konkurencji i konsumentów, jeżeli
w ramach sprawowania swojej funkcji
w czasie tr wania stwierdzonego
naruszenia umyślnie dopuściła do tego
naruszenia przez swoje działanie lub
zaniechanie.
•29 stycznia 2015 r.
USTAWA z dnia 28 listopada 2014 r.
o zmianie ust aw y o usługach
p ł a t n i c z yc h . U s t aw a z m i e n i a
mak s y malną us t awow ą s t aw kę
opłaty interchange dla krajowych
tr ansakcji p ł atnic z ych. Zgodnie
z pr z y ję t y mi r oz w ią z a nia mi
poziom obniżonych s t awek
każdy użytkownik powinien posiadać własny dostęp do systemu i nie ujawniać nikomu
danych do logowania.
Opisanych powyżej zagrożeń można uniknąć, posiadając aktualną wersję oprogramowania
antywirusowego, zachowując pewien stopień nieufności wobec informacji, które są
dostarczane e-mailem jako korespondencja masowa i stosując podstawowe zasady
bezpieczeństwa, takie jak sprawdzanie numeru rachunku odbiorcy na każdym etapie
transakcji, nieotwieranie załączników i linków od nieznanych nadawców otrzymanych SMS-em
czy pocztą elektroniczną, każdorazowe zgłaszanie Bankowi próśb o uzupełnienie danych
wrażliwych, wyciąganie karty z czytnika, a tokena USB z komputera po autoryzacji transakcji
podpisem elektronicznym, weryfikowanie informacji o zmianie rachunku kontrahenta.
W przypadku jakichkolwiek pytań zachęcamy do kontaktu ze specjalistami bankowości
elektronicznej Banku Millennium pod numerami 801 632 633 lub 22 598 40 31.
maksymalnych op łat interchange
został zróżnicowany w zależności
od rodzaju kar ty. War tość stawki
została ustalona na poziomie 0,2%
war tości jednos tkowej k r ajowej
tr ansakcji p ł atnic zej w ykonanej
przy użyciu kar ty debetowej oraz
maksymalnie 0,3% w pr zypadku
kar ty kredy towej. Konsek wencją
wprowadzonych zmian jes t
uzupe ł nienie s łowniczka us taw y
o definicje „karty debetowej”, „karty
kredy towej”, „opłaty interchange”
i „opłat systemowych”.
Prognozy makroekonomiczne
Jaki był 2014 rok i co czeka gospodarkę w 2015 roku?
Dwa miesiące cz war tego k war tału
ubieg łego roku wskazał y na
nieznaczne wyhamowanie aktywności
ekonomicznej w s tosunku do
popr zedniego kwar tału, jednak cał y
2014 rok należ y uznać za udany.
Wzrost gospodarczy prawdopodobnie
wyniesie 3,3% r/r wobec 1,7% w 2013
roku. Słabsze wyniki ostatnich miesięcy
to częściowo efek t dekoniunk tur y
w gór nic t wie, a tak że kor z ys tnej
pogody przekładającej się na mniejszą
produkcję ener gii. W t ym czasie
dynamic zne w zros t y u tr z ymy wa ł y
branże ekspor towe. Poprawiała się
też sy tuacja na r ynku pracy – stopa
bezrobocia w listopadzie była o 1,8 pkt
proc. niższa niż rok wcześniej. Poprawie
tej towarzyszy umiarkowana dynamika
płac nominalnych, jednak niska inflacja
sprzyja wzrostom dochodów realnych.
W listopadzie realna dynamika płac
wyniosła 3,4% r/r.
Na rynkach finansowych w ubiegł ym
roku największe zmiany w wycenie
z ł o t e g o o b s e r wow a n e by ł y n a
parach z GBP i USD. W ciągu roku
kursy USD/PLN i GBP/PLN wzrosł y
odpowiednio o 20% i 13%. W obu
przypadkach źródłem zwyżki notowań
był y oczekiwania na podwyżki stóp
procentowych przez Fed i Bank Anglii.
Stosunkowo niewielka była zmienność
kursu EUR/PLN, który średnio w roku
wyniósł 4,19. Z kolei na rynku długu
miniony rok był czasem dynamicznego
spadku dochodowości obligacji, głównie
dzięki łagodzeniu polityki pieniężnej
pr zez RPP oraz sy tuacji na r ynkach
bazowych.
W tym roku tempo w zros tu
gospodarczego
ma
szanse
przekroczyć wynik z roku minionego.
Spr zyjać temu będzie między innymi
u t r z y ma nie w z r os tów inwe s t ycji .
Dobre wyniki f inansowe f irm, niskie
stopy procentowe, a tak że w ysokie
w ykor z ys t anie moc y w y t wórc z ych
w po łączeniu z rosnącym por tfelem
zamówień powinny spr z yjać
kontynuacji procesów inwestycyjnych.
W dr ugiej po łowie roku bardziej
widoczne mogą być też inwes tycje
publiczne f inansowane ze środków
nowej per spek t y w y f inansowej.
Tendencje w zak resie r ynku pr acy,
dochodów realnych oraz nie najgorsze
nastroje konsumentów pr zemawiają
natomiast za utrzymaniem konsumpcji
na ścieżce wzrostowej.
Stagnacja w strefie euro oraz recesja
w Rosji i na Ukrainie będą ograniczały
wzrost eksportu, natomiast odbudowa
popytu krajowego będzie przekładała
się na zwyżki impor tu. W rezultacie
ekspor t netto będzie miał negatywną
kontrybucję do PKB. Nie oznacza to
jednak spadku war tości ek spor tu.
Reorientacja rynków zbytu i aktywne
poszukiwanie nowych r ynków pr zez
polskie f irmy w połączeniu z nieco
słabszym złotym pomogą utr zymać
eksport na ścieżce wzrostowej.
Na r ynku złotego sy tuacja w 2015
roku determinowana będzie pr zede
wsz ys tkim solidnymi fundamentami
krajowej gospodarki, które w wyniku
łagodnej polityki Europejskiego Banku
Centralnego i ilościowego łagodzenia
polit yk i pieniężnej w s tref ie euro
powinny spr awiać, że zagr anic zny
k a pi t a ł b ę d zie ch ę t nie lokow a ny
w polsk ie ak t y wa . W średnim
ok resie cz ynnik iem ogr aniczającym
aprecjac yjny trend złotego będzie
sy tuacja w USA . W wyniku poprawy
s y tuacji gospoda r c zej Fe d może
w dr ugiej po łowie roku podnieść
stopy procentowe. Czynnikiem ryzyka
dla rozpoczęcia normalizacji polityki
pieniężnej w Stanach Zjednoczonych
pozostają wciąż niesatysfakcjonujące
wskaźniki zatrudnienia i niska inflacja.
Ewentualne jej rozpoc zęcie może
jednak w y wier ać umiar kowanie
n e g a t y w ny w p ł y w n a w a r t o ś ć
w alu t emer ging mar ket s. W br ew
oczekiwaniom uwa żamy, iż proces
zacieśniania polityk i pieniężnej
w USA nie będzie w stanie odwrócić
aprecjacyjnego trendu, a jedynie go
ogr anicz y. Odmiennie pos tr zegamy
natomias t per spek ty w y złotego
względem dolara. W naszej ocenie
kurs USD/PLN powinien stabilizować
się wokó ł poziomu 3,65 z krótkimi
epizodami czasowej zwyżki kursu.
Grzegorz Maliszewski
Główny Ekonomista
Bank Millennium
Publikacja handlowa. Niniejsza publikacja nie stanowi porady i ma charakter wyłącznie informacyjny. W kalendarium prawnym został y umieszczone wybrane akty prawne.
www.bankmillennium.pl
TeleMillennium 801 31 31 31