12 - miesięczny okres ubezpieczenia autorzy: Małgorzata i Maciej

Magazyn Ubezpieczeniowy Nr (48)2008
Wyłączne prawa wydawnicze P.W.ATENA CiMM s.c. Capik M.M.
Przedruk, kopiowanie, powielanie, zwielokrotnianie-zabronione
12 - miesięczny okres ubezpieczenia autorzy: Małgorzata i Maciej Capik
Niedawno KNF poinformował wszystkie zakłady ubezpieczeń o konieczności zmiany
sposobu liczenia okresu ubezpieczenia. Jak przy każdym takim działaniu organu
nadzoru , rynek tj zakłady ubezpieczeń zareagował nerwowo, odczytując to zalecenie jako
nakaz zmiany liczenia okresu ubezpieczenia we wszelkich umowach. Faktycznie KNF
wydał zalecenie, ale jego działanie jest ograniczone. W zaleceniu KNF powołał się na
przepis art.22 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, nakazujący w kwestiach
nieuregulowanych stosować odpowiednie przepisy k.c.. Rzeczywiście w tejże ustawie
pojawia się zapis o 12 miesięcznym okresie ubezpieczenia , ale zapis ten dotyczy tylko
ubezpieczenia OC komunikacyjnego, OC rolników
i obowiązkowego ubezpieczenia
budynków.
W treści ustawy ( art.26,45,61) ustawodawca zawarł zasadę, iż te umowy zawiera się na
okres 12 miesięcy. Ponieważ ustawodawca jednocześnie nie wskazał sposobu obliczania
tych 12- miesięcy to zgodnie z przepisem art.112 k.c. w powiązaniu z art.110 k.c. trzeba
stosować zasadę, że ostatni dzień 12 miesięcznego okresu ubezpieczenia jest oznaczony
taka samą datą jak pierwszy. Taki sposób liczenia wynika wprost z treści wymienionych
przepisów.:
Art. 110. Jeżeli ustawa, orzeczenie sądu lub decyzja innego organu państwowego albo
czynność prawna oznacza termin nie określając sposobu jego obliczania, stosuje się przepisy
poniższe.
art. 112. k.c.
Termin oznaczony w tygodniach, miesiącach lub latach kończy się z upływem dnia, który
nazwą lub datą odpowiada początkowemu dniowi terminu, a gdyby takiego dnia w ostatnim
miesiącu nie było - w ostatnim dniu tego miesiąca. Jednakże przy obliczaniu wieku osoby
fizycznej termin upływa z początkiem ostatniego dnia.
Zatem jeśli umowę zawrze się 20.02.2008 r to ostatni dzień okresu ubezpieczenia będzie
oznaczony datą 20.02.2009. W tych trzech ubezpieczeniach obowiązkowych początek
okresu ubezpieczenia będzie się co roku przesuwał o jeden dzień. W pozostałych
ubezpieczeniach obowiązkowych, odnoszących się do różnorodnych grup zawodowych,
ustawodawca nie sformułował nakazu zawierania umowy na 12 miesięczny okres
ubezpieczenia. Zarówno w tych ubezpieczeniach, jak i we wszystkich ubezpieczeniach
dobrowolnych, okres ubezpieczenia będzie taki jak ustalą strony umowy. Nawet gdyby w
warunkach ubezpieczenia był zapis mówiący o rocznym okresie ubezpieczenia, to zgodnie
z przepisem art.110 k.c. zakład ubezpieczeń w tych warunkach albo strony przy
zawieraniu umowy ubezpieczenia, mają prawo określić w jaki sposób ten termin będzie
liczony . Nie ma więc potrzeby dokonywania jakichkolwiek zmian w sposobie czasowego
określania okresu ubezpieczenia. Może natomiast zaistnieć potrzeba odpowiedniej
korekty treści o.w.u. lub zawieranych umów, w zależności od tego jak obecnie w ich treści
formułowany jest zapis dotyczący okresu ubezpieczenia. Jeśli w jakichkolwiek
warunkach pojawia się np. zapis o 12 miesięcznym okresie ubezpieczenia, to zakład
ubezpieczeń, nie chcąc stosować tego jednodniowego corocznego przesuwania ochrony
ubezpieczeniowej, musi po prostu zmienić treść o.w.u., wykreślając pojęcie 12 miesięcy ,
wprowadzając w to miejsce rok ze wskazaniem sposobu liczenia. Problem z liczeniem
okresu ubezpieczenia może pojawić się tylko w tych ubezpieczeniach, które są zawierane
niejako grupowo np. OC komunikacyjne, Autocasco i NNW. Przy OC kom mamy 12
miesięczny okres ubezpieczenia, przy autocasco i NNW z reguły termin roczny.
Gdybyśmy zachowali te zasady , to po kilku latach mamy dużą różnicę w dacie
wznawiania umowy OC i pozostałych. Dlatego w tych sytuacjach warto jednak
zastanowić się nad zmianą sposobu określanie okresu ubezpieczenia, aby uniknąć
problemy tzw. wyrównywania okresów ubezpieczenia.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Art. 12. 1. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa przez okres wskazany w umowie i
kończy się z upływem ostatniego dnia tego okresu, z zastrzeżeniem wyjątków określonych w
ustawie.( brak możliwości stosowania do umów już zawartych)
art. 26. Umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zawiera się na okres
12 miesięcy, z zastrzeżeniem art. 27.
Art. 27. 1. Umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych na czas krótszy niż 12
miesięcy, zwaną dalej "umową ubezpieczenia krótkoterminowego",
OC rolników
Art. 45. Umowę ubezpieczenia OC rolników zawiera się na okres 12 miesięcy.
art. 61. Umowę ubezpieczenia budynków rolniczych zawiera się na okres 12 miesięcy.