Jakie płatności mobilne przyspieszą Twój biznes

BIZNES
Jakie płatności mobilne
przyspieszą Twój biznes
Badanie Nielsena pokazuje, że w czerwcu 2012 roku aż 45 mln amerykańskich
klientów kliknęło „kup” w telefonie. Każdy z nich zrobił to średnio 17 razy
w miesiącu.
Polscy klienci coraz częściej i śmielej kupują w Internecie.
„E-commerce Index”, badanie przeprowadzone przez CubeRoot wśród kilkuset sklepów internetowych, wykazał, że
polski rynek e-commerce w 2011 roku wzrósł o ponad 32%,
a jego wartość wyniosła niemal 18 mld zł.
RODZAJE PŁATNOŚCI MOBILNYCH
Obecnie na rynku dostępny jest cały wachlarz systemów
i rodzajów płatności mobilnych – zarówno zdalnych, jak i
wymagających korzystania z terminali.
M-COMMERCE W LICZBACH
W raporcie Forrester Research „European Online Retail Forecast: 2011 to 2016”
czytamy m.in., że za pośrednictwem
urządzeń mobilnych Polacy na m-zakupy wydali w zeszłym roku 150 mln euro.
To mało w skali świata, ale ten przyrost
w stosunku do 2010 roku wyniósł u nas
aż 772% (za raportem „Zanox Mobile
Performance Barometer”). Raport
„Mobilny konsument w świecie mobilnego internetu – czerwiec 2012”, przygotowany przez Interaktywny Instytut
Badań Rynkowych (IIBR), informuje że
21% użytkowników smartfonów używa
ich do robienia zakupów.
150
URO
MLN E
Płatności zdalne
1. IVR
Ten typ płatności nazywany jest
często „wdzwanianiem” (od Interactive Voice Response) – klient dzwoni i
reaguje na polecenia głosowe, wystukuje numery na klawiaturze telefonu,
zatwierdza „#” i innymi znakami.
IVR najczęściej spotykamy w firmach,
które obsługują klientów 24h/dobę,
TYLE POLACY WYDALI
w bankach, infoliniach. IVR-em
W ZESZŁYM ROKU NA
płacić też można za czasowy dostęp
M-ZAKUPY
do usług. Taki system wykorzystuje
np. CallPay przy sprzedaży biletów
okresowych. Chcąc kupić bilet, klient
dzwoni na specjalny numer, słyszy
potwierdzenie zakupu i może wsiadać do autobusu.
Smartfonów i tabletów wciąż przybywa. Według danych
z badań przytaczanych przez „Gazetę Wyborczą” w 2008 roku
W oparciu o IVR najlepiej rozwijać projekty B2C. IVR
smartfony stanowiły 3% polskiego rynku, podczas gdy
polecam dużym firmom z rozwiniętym call center. Ten typ
w 2012 roku jest to już 36%. Trwa wyścig producentów syspłatności może dla nich oznaczać oszczędność, a także lepszą
temów operacyjnych – na wielu konferencjach poświęconych
„ściągalność środków”.
technologiom mobile mamy okazję posłuchać ciekawych
prognoz, kto ma szansę na pozyskanie większej części rynku,
2. USSD
a komu udziały się kurczą. Wartość całej branży mobile wciąż
Unstructured Supplementary Service Data – mechanizm umożjednak rośnie i ten trend powinien się utrzymywać w ciągu
liwiający bezpośrednią komunikację pomiędzy telefonem
najbliższych lat. Usługi sprzedawane tą drogą to smaczny
a usługą, za którą płacimy. Przykładem zastosowania są ciągi
kąsek, który podsuwamy klientom na talerzu. Pytanie, jakie
znaków umieszczone na zdrapkach pre-paid, które należy
sztućce podać?
wprowadzić do telefonu. Ten system wykorzystuje także mPay
62
PROSEED
biznes > Jakie płatności mobilne przyspieszą Twój biznes
w swojej aplikacji mobilnej. Guzik aktywuje dany kod USSD,
który służy do sprawdzenia stanu konta, płacenia za usługę
i który pozwala na edycję danych. W oparciu o USSD (które
od jakiegoś czasu powoli uwalnia się na rynku spod klosza
operatorów) tworzy się nowy rynek aktywnej komunikacji
przy płatności za usługi z różnymi opcjami.
pozostaje w aplikacji, w której robi zakupy, płaci poprzez
moduł i może bezpiecznie się z niej wylogować. Przejście
z aplikacji do modułu ani powrót nie powodują otwierania
się dodatkowych okien. Moduł wyświetla się w WebView,
jest dostępny dla programisty jako zwykły gotowy ekran,
który może dołączyć do aplikacji. Przykład – Tania Hania,
aplikacja zakupów grupowych.
Mechanizm USSD uchodzi za bezpieczniejszy od technologii
SMS, ponieważ gwarantuje, że wiadomość dotrze na wybrany
To rozwiązanie
numer telefonu. Technologia ta sprawdza się szczególnie wtedy, kiedy firma
chce mieć pewność, że komunikacja
z klientem w procesie inicjacji i autoryWDROŻENIE PŁATNOŚCI
zacji płatności nie zostanie na pewnym
etapie zerwana.
MOBILNYCH NIE
Rozwiązanie przydatne przedsiębiorcom kierującym ofertę również
do posiadaczy starszych modeli telefonów – klasycznych z klawiaturą.
Nie wymaga nagrań głosowych, co jest
korzyścią w stosunku do IVR, i może
być wygodniejszy w użyciu. Korzystanie z USSD nie naraża klienta na żadne
koszta, podobnie jak wdrożenie platformy we współpracy z operatorem.
WIĄŻE SIĘ Z ŻADNYMI
DODATKOWYMI
KOSZTAMI ANI
WYSIŁKIEM. SYSTEMY
optymalne dla właścicieli e-sklepów,
usługodawców i serwisów grupowych. Dużą zaletą narzędzia jest pominięcie niewygodnych do obsługi
na telefonie komórkowym systemów
mobilnej bankowości i innych aplikacji,
w których, aby zapłacić, trzeba za
każdym razem wpisywać numer swojej
karty płatniczej lub wypełniać e-formularz przelewu, czy elektronicznych
portmonetek, wymagających do użycia w
każdym momencie „pełnego e-portfela”.
MAJĄ SWOJE
4. SMS-y
Choć stanowią otwarte środowisko,
STANDARDY I KAŻDY
przy odpowiedniej konfiguracji i odsePROGRAMISTA POTRAFI
parowaniu od siebie wrażliwych danych,
można dzięki SMS-om uzyskać dobry
JE SKONFIGUROWAĆ.
i – co ważne – intuicyjny dla wszystkich
3. Aplikacje mobilne i mobilne strony
użytkowników kanał płatności. Świetnie
internetowe
nadają się jako kanał dla mikropłatnoNowy sposób zamknięcia płatności
ści, w tym opłat za dostęp do płatnych
w komórce. Trudno przewidzieć, który
treści w Internecie. Toteż właściciele arz tych modeli zwycięży w branży m-commerce i tym samym
tykułów prasowych często wybierają metodę SMS Premium.
wśród operatorów mobilnych płatności. Zarówno jedno,
Nie można jednak zapominać o jej podstawowej wadzie
jak i drugie rozwiązanie ma swoich gorliwych zwolenników.
– dużych prowizjach operatorów. Ich wysokość waha się na
poziomie 50–60% od pojedynczej wiadomości SMS, dlatego
Na rynku brakuje wygodnej metody finalizacji płatności
też warto rozważyć wybór alternatywnych kanałów płatności
w aplikacji i na lekkiej stronie. Często użytkownik chce coś
mobilnych lub pozostać tylko przy płatnościach internetokupić, klika „kup” i zostaje przeniesiony na stronę zewnętrzwych. Odpowiedzią na wysokie koszty opisywanego rozwiąną, gdzie musi się zalogować i podać szereg danych. Gdy
zania mogą być też gotowe systemy mikropłatności. Stawki inużywa się telefonu, procedura taka nie jest zbyt wygodna.
terchange przy mikropłatności (do 10 zł) są obniżone. Niestety
większość z nich w dalszym ciągu opiera się na elektronicznych
Rozwiązaniem są w takiej sytuacji zamknięcia płatności
portmonetkach, wymagających ciągłego uzupełniania. Na
modułem płatności mobilnych. Klient zatwierdza transakrynku pojawią się platformy, które będą realizowały płatności
cję jedynie kodem CVV2/CVC2 lub mPIN-em. Użytkownik
z karty płatniczej, ale na nie musimy jeszcze poczekać.
biznes > Jakie płatności mobilne przyspieszą Twój biznes
PROSEED
63
Płatności mobilne z wykorzystaniem terminalu
płatniczego
1. Płatności zbliżeniowe NFC (Near Field Communication)
Przybliż, płać i bądź
trendy. To rozwiązanie,
o którym coraz głośniej w mediach i które
bywa często błędnie
utożsamiane z szerokim terminem mobilnych płatności. Polska,
o dziwo, jest przodownikiem technologii NFC
w Europie. Działa u nas
ponad 60 tys. terminali
obsługujących te płatności (Point Of Sale),
co stawia nasz kraj
w europejskiej i światowej czołówce. Rozwiązanie pozwala, aby telefon
komórkowy pełnił
funkcję karty płatniczej. Dzięki temu można
płacić za towary i usługi
w taki sam sposób, w jaki
posługujemy się kartą
płatniczą z funkcją płatności zbliżeniowych – przybliżając
urządzenie do terminalu i rozpoczynając proces płatności. Przy
kwocie powyżej 50 zł należy podać kod CVC2/ CVV lub mPIN,
zaś przy niższych kwotach wystarczy samo przytknięcie telefonu do czytnika. Zabezpieczenie jest analogiczne do płatności
kartami zbliżeniowymi. Ta technologia ta ma szansę na rozwój,
o ile przybędzie telefonów dostosowanych do jej obsługi.
2. Mobilne terminale
Przenośne czytniki kart płatniczych wpinane bezpośrednio do
telefonów (do złącza audio, USB itp.) – nowa technologia, do
której przekonać trzeba nie tylko właścicieli kart i akceptantów, lecz także organizacje kartowe. Dzięki podpięciu małego
urządzenia do gniazdka słuchawkowego w urządzeniu mobilnym, telefon komórkowy może sam stać się takim terminalem
do przyjmowania płatności kartą. Potem wystarczy już tylko
64
PROSEED
uruchomić dedykowaną do tej usługi aplikację oraz poprosić
klienta o przeciągnięcie karty przez czytnik i zatwierdzenie
płatności. Jest to rozwiązanie, które ogranicza wysokie koszty
za dzierżawę stacjonarnych terminali. Akceptacja polega na
podaniu numeru CVC2 /
CVV2 lub na podpisie na
ekranie telefonu. Innym
rodzajem terminalu jest
terminal chipowy – ale nie
ma go jeszcze na rynku
(zdradzę, że to ciekawe
rozwiązanie pojawi się
w połowie 2013 roku).
Koszty – terminale paskowe kosztują ok. 100 zł,
a chipowe – 300 dol., do
tego dochodzą prowizje
od transakcji. Rozwiązanie polecałbym mobilnym punktom sprzedaży, kurierom, dostawcom
pizzy, małym sklepikom,
warsztatom samochodowym. To elastyczne narzędzie mogące ułatwić
życie także właścicielom
korporacji taksówkowych, jak i indywidualnym taksówkarzom.
KOSZTY WDROŻENIA PŁATNOŚCI MOBILNYCH
Firma nie odczuwa różnicy finansowej pomiędzy korzystaniem z IVR, USSD czy wspomnianego modułu a płatnościami
bezpośrednio kartami płatniczymi – prowizje są podobne.
Choć niektórzy integratorzy pobierają abonament, jest to
moim zdaniem bez sensu. Trzeba czasem coś wypróbować,
podpatrzeć, jaki system pasuje naszym klientom i go zmienić.
Nikt nie lubi kupowania kota w worku.
Wdrożenie płatności mobilnych nie wiąże się z żadnymi
dodatkowymi kosztami ani wysiłkiem. Systemy mają swoje
standardy i każdy programista potrafi je skonfigurować. Od
strony biznesowej, warto się rozejrzeć, poszukać, porównać
dostępne oferty. Rynek jest otwarty na innowacje i nowe
biznes > Jakie płatności mobilne przyspieszą Twój biznes
projekty – to dobry moment na integrację. Warto jednak pamiętać, że w sektorze płatności mobilnych nie da się niczego
zbudować i działać samemu.
– bezpieczeństwo (certyfikaty PCI DSS – zgodność ze standardami bezpiecznego administrowania danymi – stworzone
przez największe instytucje płatnicze), promocje i ułatwienia.
EWENTUALNE TRUDNOŚCI
NEURONOWY ROZROST
Wdrażając płatności mobilne w swojej firmie trzeba solidnie
przeczytać umowę i przyjrzeć się systemowi rozliczeń z integratorem. Należy dokładnie zdefiniować, czy jest to abonament
plus prowizja czy sama prowizja. Przed podpisaniem umowy
warto porozmawiać ze swoim programistą, skonsultować
wymagania, specyfikacje techniczne itd.
Z interoperability łączy się pojęcie „rozrostu neuronowego”,
który jest rodzajem porozumienia partnersko-konkurencyjnego. W ramach jednego systemu płatności integrator uPaid
współpracuje z rynkowymi konkurentami: mPay i SkyCash.
Ramię w ramię integrujemy partnerów i dbamy o procesowanie transakcji. Przyznam szczerze – cieszę się z każdej informacji o naszej sieci partnerskiej, podpisanej przez prezesa
„konkurencji”.
CO JESZCZE WARTO WIEDZIEĆ
Zanim wdroży się płatności, trzeba sfinalizować umowę
z acquirerem (agentem rozliczeniowym), instytucją, która
procesuje transakcje. Na rynku jest coraz więcej konkurencji
na tym polu, co działa naturalnie z korzyścią dla właścicieli
serwisów e-commerce. Z doświadczenia wiem, że ten etap
– podpisanie umowy i domówienie jej warunków z agentem
rozliczeniowym – jest najbardziej czasochłonny i potrafi zaskoczyć klienta, który nie doczytał umowy. Przed wyborem danego
acquirera warto skonsultować taką decyzję z integratorem
– nie wszyscy agenci dostosowali się już do zmieniających się
potrzeb w zakresie m- i e-biznesu.
NADCHODZI INTEROPERABILITY
W świecie płatności mobilnych dużą rolę może odegrać interoperability, czyli tworzenie sieci partnerskich, w których
logując się do systemu danych partnerów za pomocą swojego
numeru telefonu jako loginu, użytkownik otwiera się na sieć
mobilnych partnerów.
Istnieją dwa typy rejestracji.
1. Klient dokonuje jednorazowej rejestracji i autoryzacji karty.
Transakcje potwierdzane są kodami.
W tym modelu klient sam rejestruje się w programie, podając
zestaw danych: e-mail, numer telefonu, hasła, i tylko raz podpina
kartę płatniczą, autoryzuje ją i dołącza do sieci partnerów.
Potem może płacić telefonem wszędzie tam, gdzie widzi znak
programu partnerskiego.
2. Bank rejestruje klienta.
Użytkownik otrzymuje od banku kartę płatniczą, która daje
dostęp do usług z danej sieci partnerskiej, a co za tym idzie
biznes > Jakie płatności mobilne przyspieszą Twój biznes
Współpraca z konkurentami pozwala firmie na rozwinięcie
skrzydeł. Przykład? Z aplikacji doładowań mPotwór od uPaid
korzysta wiele osób zarejestrowanych w systemie partnerskim poprzez CallPaya. Każda osoba zarejestrowana w systemie powiększa sieć osób korzystających z wielu rozwiązań,
takich jak: mobiParking, bilety SkyCash, mPay czy mPotwór.
Nieważne, gdzie użytkownik się rejestruje – jego karta rozpoznawana jest w każdym produkcie, który oznaczony jest
logotypem/nazwą systemu partnerskiego.
KORZYŚCI ZE WZROSTU RYNKU M-COMMERCE
Nie trzeba być profetą, aby widzieć, że najbliższe lata należą
do m-commerce. Firmy-giganty, jak Argos w Wielkiej Brytanii czy Domino w USA, odnotowują ok. 7% sprzedaży pochodzącej z kanału mobile. Badania Juniper pokazują, że do
2017 roku zostanie osiągnięty poziom 30%.
Na pytanie o przyszłość płatności mobilnych i o to, który
model jest najlepszy, odpowiadam: wszystkie są równie dobre
i komplementarne, a nie konkurencyjne. Za 10 lat płacenie
NFC w tradycyjnym sklepie przestanie być ewenementem,
a kupowanie dwoma „klikami” bezpośrednio w aplikacji mobilnej stanie się powszechne. MARCIN KOPYŚ
Prezes uPaid Sp. z o.o., integratora płatności
mobilnych i internetowych.
www.uPaid.pl
PROSEED
65