Jak zabezpieczyć finansowo swoje jutro?

FINANSE
Innym biblijnym przykładem jest Józef, namiestnik całej ziemi egipskiej, który w czasach 7 lat obfitości gromadził żywność, aby mieć zapas w czasach
głodu (2Mojż.4: 46–49).
Oszczędzanie jest przeciwieństwem zadłużania się. Oszczędzanie sprawia, że zabezpieczone
jest jutro, zaś dług bazuje na jutrze1. Kiedy oszczędzamy, ograniczamy nasze wydatki. Musimy sobie
czegoś odmówić dzisiaj, aby zabezpieczyć nasze
potrzeby jutro.
Dlaczego nie oszczędzamy?
fot. dreamstime
...czyli jak
zabezpieczyć
finansowo
swoje jutro
Chociaż oszczędzanie wydaje się dobrą rzeczą,
większość z nas rezygnuje z odkładania pieniędzy
z następujących powodów2:
1. Myślimy, że później będziemy więcej zarabiać
i dlatego nie musimy na razie oszczędzać.
2. Chcemy po prostu wydawać pieniądze i wydaje nam się, że oszczędzanie jest trudne
i oznacza ograniczenie naszego standardu
życiowego.
3. Uważamy, że oszczędzanie jest zbędne.
4. Sądzimy, że nie opłaca się oszczędzać, bo
oprocentowanie jest niskie i występuje inflacja.
5. Dodatkowo w Polsce, gdzie dochody większości odstają od standardów europejskich,
wydaje się, że nie mamy z czego odłożyć,
ponieważ brakuje nam nadwyżek finansowych.
Prawda na temat oszczędzania
Ostatnio na stronach internetowych „Rzeczpospolitej”
przeczytałam, że statystyczny Polak ma prawie
24 tys. zł oszczędności. A jak jest z nami?
Agnieszka Dębowczyk
Biblia a oszczędzanie
N
Pismo Święte mówi, że mądry człowiek oszczędza. „Cenny skarb i oliwa w domu mądrego, a głupiec je marnotrawi” (Przyp.21:20). Salomon, niezwykle bogaty człowiek, wskazuje nam na postępowanie
mrówki jako przykład mądrości: „Są na ziemi cztery
istoty małe, lecz najrozumniejsze z mądrych: lud
mrówczy, chociaż bez siły, a w lecie nazbiera żywności” (Przyp.30:24–25).
ie, nie chcę, aby ktokolwiek przesyłał odpowiedź do redakcji, tylko abyście zrobili przegląd swoich osobistych finansów
i przeczytali mój artykuł. Przedstawię w nim podstawowe zasady dotyczące gromadzenia kapitału
oraz korzyści z tego wynikające, a także wykażę, że
oszczędzanie jest nie tylko możliwe, ale i… łatwe!
74 CEL | Magazyn Chrześcijański
Jednak sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Ci
z nas, którzy nie oszczędzają, powinni zmienić swoje myślenie i nastawienie do odkładania pieniędzy,
ponieważ:
1. Nie zyskamy więcej pieniędzy dzięki naszym
zarobkom, ale dzięki oszczędnościom. Możemy kupować za gotówkę, a nie na kredyt.
2. Oszczędzanie sprawia przyjemność i jest dla
wszystkich łatwe.
3. Możemy w każdej chwili zmienić swoją opinię na temat oszczędzania.
4. Oszczędzanie może sprawić, że staniemy się
bogaci. Inflacja tylko może nam pomóc, bo
będą rosły stopy procentowe i więcej będziemy zarabiać na odsetkach.
5. Właśnie wtedy, kiedy nie mamy nadwyżek
finansowych, powinniśmy oszczędzać. Jeżeli
tylko mamy jakiekolwiek dochody, oszczędzanie jest możliwe3.
Kura znosząca złote jajka
Jeżeli jednak wyżej podane argumenty mówiące
o korzyściach płynących z oszczędzania nie przekonują wszystkich, proponuję nie odkładać lektury, ale
podążać dalej za mną.
Zacznijmy od historii, którą bardzo lubię. Pewnego razu chłop zauważył, że jego kura zniosła – jak
mu się wydało – złote jajko. Pobiegł szybko do jubilera, sprawdzić, czy to rzeczywiście jest prawdziwe
złoto. Okazało się, że tak. Był bardzo szczęśliwy.
Chłop sprzedał jajko. Od tego czasu kura codziennie
znosiła złote jajko. Człowiek ten stał się bardzo zamożny. Chłop jednak był chciwy. Coraz częściej zaczął zastanawiać się, dlaczego jego kura codziennie
znosi tylko jedno złote jajko i co może zrobić, aby
tych jajek znosiła więcej. Trawiony żądzą bogactwa
chwycił za wielki nóż, zabił kurę, przecinając ją na
pół. I co znalazł? Jedynie połowę jajka, które właśnie
się tworzyło. Morał z tej bajki jest taki: „Nie zabijaj
kury znoszącej złote jajka”.
Kura symbolizuje kapitał, a złote jajka są symbolem oprocentowania. Bez kapitału nie ma odsetek.
Niektórzy wydają wszystkie pieniądze i nie mogą
nigdy wyhodować kury. Zabijają ją, zanim jest w stanie złożyć chociaż jedno złote jajko4. Moja prośba
jest taka, nie wydawaj wszystkich pieniędzy, ale
odkładaj ich część, w ten sposób wyhodujesz swoją
kurę, która będzie ci znosić złote jajka. Zacznij po
prostu oszczędzać!
Korzyści z oszczędzania
Czy w polskich warunkach jest możliwe odłożenie 1 zł dziennie? Myślę, że tak. To jest mniej,
niż kosztuje pączek czy drożdżówka. Co możemy
zyskać, oszczędzając tylko 1 zł dziennie? Spieszę
z wyjaśnieniami. Przyjmijmy do naszych wyliczeń,
że pieniądze będą oprocentowane minimalnie, tj.
2,5% w skali roku.
Po 10 latach z 1 złotego odkładanego dziennie
uzyskamy 4093,67 zł, po 20 latach – 9348,68 zł,
a po 50 latach już – 35 870,20 zł. To jest to, co może nam przynieść tylko 1 zł oszczędzany dziennie.
1. Howard Dayton, Twoje pieniądze się liczą, Edukacja Finansowa CROWN, 2008.
2. Bodo Schäfer, Droga do finansowej wolności, wyd. AIOP E.S., Łódź 2001.
3. Ibidem.
4. Ibidem.
CEL | Magazyn Chrześcijański
75
FINANSE
Ale jeśli zdecydujemy się na gromadzenie większych kwot, nasze korzyści finansowe będą dużo
wyższe.
Samuel Johnson powiedział, że człowiek, który pieniądze zarówno wydaje, jak i oszczędza, jest
najszczęśliwszym człowiekiem, gdyż korzysta z obu
przyjemności.
Jak oszczędzać?
Zacznijmy oszczędzać już dzisiaj. Niezależnie
od tego, jakimi dochodami dysponujemy, możemy
odkładać pieniądze. Jeżeli dzisiaj nie wystarcza nam
na życie, to nie będzie też wystarczać, gdy będziemy
zarabiać dwa razy więcej. Nikt z nas nie zdobędzie
majątku dzięki swoim dochodom, ale zdobędzie go
Prawda jest taka, że ludzie, którzy nie oszczędzają,
wcześniej czy później popadają w długi.
Kiedyś też zapytano niezwykle bogatego barona
Rothschilda, czy widział siedem cudów świata. Baron odpowiedział: „Nie, nie widziałem, ale poznałem korzyści płynące z ósmego cudu świata – procentu składanego”.
Cele oszczędzania
Prawda jest taka, że ludzie, którzy nie oszczędzają, wcześniej czy później popadają w długi.
Dzieje się tak dlatego, ponieważ w życiu przydarzają się nagłe sytuacje, w których potrzebujemy więcej pieniędzy, niż zarabiamy. Zdarza się, że zepsuje
się samochód, pralka czy lodówka, stracimy pracę,
zachorujemy. Są to niezaplanowane okoliczności,
w których potrzebujemy więcej pieniędzy niż zwykle. Jeżeli nic nie odłożyliśmy, to niestety musimy
pożyczyć. Oszczędności sprawią, że w nieprzewidzianych sytuacjach będziemy mieć gotówkę i nie
będziemy musieli się zadłużać. Jednym z celów
oszczędzania są więc nieprzewidziane wcześniej
przypadki losowe.
Oszczędzać też powinniśmy na większe zaplanowane wydatki, np. na wymianę samochodu, na
remonty, na zmianę mieszkania, wybudowanie domu i każdy inny cel, jaki sobie wyznaczymy.
Innym celem, na który trzeba oszczędzać, jest
emerytura. Nie powinniśmy swojego bezpieczeństwa finansowego po zakończeniu pracy zawodowej opierać tylko i wyłącznie na wypłatach z ZUS.
Z całą pewnością mogę powiedzieć, że polski system emerytalny nie zapewni wysokich świadczeń.
Niezależnie od wieku i stażu pracy, powinniśmy
zacząć oszczędzać na naszą przyszłą emeryturę. Im
wcześniej zaczniemy to robić i im większe kwoty
będziemy odkładać, tym większy kapitał zgromadzimy. Pieniądze zgromadzone na emeryturę poza
wyjątkowymi sytuacjami losowymi nie powinny być
używane na żaden inny cel.
76 CEL | Magazyn Chrześcijański
dzięki swoim oszczędnościom. Prawda jest taka, że
standard życia rośnie wraz ze wzrostem dochodów.
Zatem, jeśli nie nauczymy się odkładać pieniędzy,
gdy zarabiamy mało, nie uda nam się zaoszczędzić,
gdy będziemy zarabiać dużo.
Sir John Templeton, słynny miliarder, który zarządzał olbrzymimi funduszami inwestycyjnymi,
zaczął oszczędzać, gdy zarabiał bardzo mało i był
w trudnej sytuacji finansowej. Jak sam stwierdził,
momentem przełomowym w jego karierze była
decyzja o odkładaniu 50% wszystkich dochodów
w sytuacji, gdy prawie nie było to możliwe.
Sir John Templeton stał się bogaty dzięki swoim
oszczędnościom, a nie dzięki swoim zarobkom.
Zmieńmy mentalność odnośnie do oszczędzania! Traktujmy oszczędzanie jako płacenie sobie
samemu pensji. Niech oszczędzanie, czyli wypłacanie sobie wynagrodzenia, będzie stałym elementem
naszych „wydatków”. Umieśćmy oszczędzanie na
liście swoich zobowiązań wobec siebie samych.
Zacznijmy od małego! Zdecydujmy, że będziemy miesięcznie odkładać co najmniej 5% dochodów, i róbmy to regularnie. Jeżeli nie możemy
pozwolić sobie na oszczędzanie 5% dochodów,
odkładajmy chociażby 10 zł. W tym celu otwórzmy
sobie oddzielny rachunek bankowy, na który zaraz
po wpływie pensji będziemy robić przelew. Odkładajmy na konto oszczędnościowe wszystkie dodatkowe przychody, np. premie, nagrody itp. Uczmy
też oszczędzania swoje dzieci.
Ktoś powiedział, że oszczędzać to wydawać
mniej, niż zarabiamy, i mądrze inwestować. W tym
artykule, mam nadzieję, zachęciłam do oszczędzania, a w jednym z następnych napiszę, jak mądrze
inwestować.
Agnieszka Dębowczyk
jest liderem Edukacji Finansowej CROWN.