Bierzesz kredyt? Przeczytaj umowę! Umowa kredytowa to dokument

Bierzesz kredyt? Przeczytaj umowę!
Umowa kredytowa to dokument równie ważny, co umowa zakupu mieszkania,
tymczasem tylko nieliczni wiedzą, co tak naprawdę zawiera i jakie skutki niesie ze sobą
jej podpisanie. Przyjrzyjmy się zatem bliżej umowie o kredyt hipoteczny.
Choć zawarcie umowy kredytowej to poważne zobowiązanie, okazuje się, że wielu z nas
czyta bankowe dokumenty jedynie pobieżnie. A przecież skutki decyzji o zaciągnięciu
kredytu mieszkaniowego są długoletnie i mogą znacząco wpłynąć na nasze przyszłe życie!
Dlatego czytajmy umowy! To pierwsza, a zarazem najważniejsza zasada, której przestrzegać
powinni wszyscy kredytobiorcy.
Oczywiście, łatwo zrozumieć niechęć do takiej lektury – bankowe dokumenty są zwykle
bardzo obszerne, obfitują w prawniczo-finansowe zawiłości i niezwykle skomplikowane
formuły, które niejednego przyprawić mogą o zawrót głowy. Jak zatem przebrnąć przez
umowę kredytową? Najlepszym rozwiązaniem jest poprosić o pomoc doradcę kredytowego.
Wyjaśni on znaczenie wszystkich zawiłych, niejasnych pojęć i paragrafów oraz pomoże
właściwie zinterpretować każdy ze skomplikowanych zapisów zawartych w tych
dokumentach.
- Naszym podstawowym zadaniem jest jak najlepiej przygotować klientów do roli świadomych
kredytobiorców – wyjaśnia Radosław Olszewicz, specjalista ds. kredytów hipotecznych firmy
Alex T. Great Doradcy Finansowi. – Udzielamy odpowiedzi na wszystkie, nawet najbardziej
oczywiste pytania. Edukujemy, instruujemy i wyjaśniamy wszystko to, co w umowie
kredytowej może wydać się niejasne. Dzięki tym wskazówkom, klienci, którzy korzystają z
naszej pomocy, mogą podjąć już w pełni świadomą, przemyślaną decyzję o tym, czy i na
jakich zasadach chcą zaciągnąć bankowe zobowiązanie.
Powróćmy teraz do treści umowy kredytowej. Składa się z dwóch części: części szczegółowej
i ogólnej. Część ogólna określa podstawowe zasady nabycia kredytu mieszkaniowego,
definiuje najważniejsze pojęcia, wskazuje zabezpieczenia i zasady, na jakich odbyć się może
wcześniejsza spłata kredytu oraz sposób ustalania wysokości stóp procentowych.
- Ta część umowy jest zwykle tożsama w każdym z banków i określa podstawowe zasady, na
jakich udzielany jest kredyt mieszkaniowy – tłumaczy Radosław Olszewicz z Alex T. Great.
– Z kolei część szczegółowa dotyczy już wybranego kredytobiorcy i wskazuje, bardzo
dokładnie, wszelkie warunki i zasady, na jakich kredyt otrzyma pan Kowalski czy Nowak.
Olszewicz zaznacza, że każda z omawianych części umowy hipotecznej zawiera szereg
zapisów, które nieprzywykłemu do finansowego żargonu odbiorcy wydawać się będą z
pewnością niejasne, zawiłe. – Właściwie zrozumienie zasad bankowości hipotecznej wymaga
bogatej wiedzy teoretycznej, wieloletniej znajomości tematu, dlatego zachęcamy do kontaktu z
doradcami kredytowymi lub choćby pracownikami banku, w którym staramy się o wsparcie
dla naszego zakupu – wyjaśnia Olszewicz. I dodaje: – Pomoc doradcy kredytowego jest
bezpłatna, dlatego warto skorzystać z okazji i zapytać o to wszystko, co po pierwszym, choćby
i pobieżnym, przeczytaniu takiej umowy, wydawać się może niejasne. Chętnie odpowiemy na
każde pytanie.
A ważnych pytań, które warto zadać, jest tu bardzo wiele. Dla przykładu – na co zwrócić
szczególną uwagę, czytając zapisy umowy kredytowej? A odpowiedź brzmi: na terminy.
Szalenie istotne, bo nakładające na kredytobiorcę określone obowiązki, z których powinien
się on sumiennie i na czas wywiązać. Jednym z nich jest choćby, wyraźnie wskazany w
umowie, termin dostarczenia do banku aktu notarialnego nieruchomości. Dodajmy przy tym,
że część zapisów dotyczy także uprawnień klienta, jakie nabywa on z chwilą podpisania takiej
umowy. Mowa tu m.in. o prawie do wcześniejszej spłaty kredytu.
O co jeszcze warto zapytać doradcę? Ot, choćby o to, czy możliwa jest zmiana zapisów
umowy kredytowej na życzenie klienta. A jak brzmi odpowiedź?
– Część ogólna tego dokumentu jest trwała i nienegocjowalna. Możemy wprawdzie
przedstawić taką propozycję w banku, nie należy jednak oczekiwać, że ten wyrazi zgodę na
jakąkolwiek zmianę. Powód jest dość oczywisty: za kształt umowy kredytowej odpowiadają
specjaliści z zakresu prawa bankowego, których wiedza daje silną podstawę, by uznać
opracowane przez nich regulacje i zapisy za poprawne, zasadne i zgodne z literą prawa.
Możliwe i pożądane jest za to negocjowanie warunków szczegółowych takiej umowy,
zwłaszcza tych, które dotyczą wysokości marży i prowizji, na jakich udzielony zostanie kredyt
– odpowiada Radosław Olszewicz z Alex T. Great Doradcy Finansowi.
A czy z podpisanej już umowy kredytowej można się wycofać? – Tak, to jeden z
podstawowych zapisów każdej umowy kredytowej – tłumaczy Olszewicz. – Kredytobiorca ma
prawo wycofać się z podpisanej z bankiem umowy hipotecznej w terminie 10 dni od dnia
złożenia takiego podpisu. Trzeba jednak pamiętać, że w wybranych bankach może się to
wiązać z dodatkowym kosztem w postaci opłaty przygotowawczej.
Pamiętajmy także, że każdy bank ma swój własny wzór umowy hipotecznej. I choć – co do
zasady – wzory umów różnych banków są do siebie zbliżone, różnice dotyczyć mogą spraw
dla klienta ważnych: kosztów obsługi kredytu, kosztów obsługi konta bankowego czy zasad
ubezpieczenia zakupionej nieruchomości. Rozsądek podpowiada zatem, by przeczytać
wnikliwie umowę każdego z banków, którego ofertę poważniej rozważamy. Tu znów przydać
się może doradca kredytowy – ci najbardziej doświadczeni, o gruntownej wiedzy, znają
wszelkie niuanse i szczegóły, jakie różnią umowy wybranych kredytodawców.
Może więc warto rozważyć pomoc takiego doradcy, nim podejmiemy ostateczną decyzję o
zakupie kredytu mieszkaniowego? Pamiętajmy – umowa hipoteczna wiąże z bankiem na
długie lata, dlatego dobrze jest wybrać naprawdę dobrą i bezpieczną ofertę kredytową.
Opracował:
Tomasz Kulpa
Alex T. Great Doradcy Finansowi
(08.12.2014)