ISA - oszczędzanie bez podatku i ryzyka

Transkrypt

Written by Administrator
Tuesday, 17 January 2012 15:50
Każdy, kto ulokował swoje oszczędności na koncie w banku w UK, powinien wiedzieć, że traci
rocznie nawet do 4% (zależy od rodzaju lokaty). Może już czas pomyśleć o zmianie konta na
ISA?
Co to jest ISA?
ISA (Individual Saving Account) czyli Indywidualna Lokata Oszczędnościowa to jeden z
napopularniejszych produktów finansowych w UK. Najnowsze dane HMRC mówią o ponad 172
miliardach funtów zdeponowanych przez Brytyjczyków na kontach ISA. Największą zaletą tej
formy oszczędzania jest to , że zyski z pieniędzy wpłaconych na to konto nie podlegają
opodatkowaniu. Jest to najlepsze rozwiązanie dla wszystkich Polaków planujących
oszczędzanie na lokatach bankowych w UK przez następne kilka lat. Obecnie z każdego funta
odsetek, które wypłaca ci bank, Urząd Skarbowy zabiera 20p lub 40p, jeśli jesteś w wyższym
progu podatkowym. Przy dzisiejszej średniej stopie oprocentowania lokat wynoszącej 0,05%
oraz inflacji sięgającej 4% to zwykłe „robienie w konia" wszystkich ciułaczy.
Oferowane przez banki lokaty ISA mają dwie formy:
- Cash ISA - gotówkowe konto oszczędnościowe.
- Stocks & Shares ISA - konto inwestycyjne - akcje, fundusze itp.
Jak działa Cash ISA?
1/4
Jeśli skończyłeś 16 lat, masz numer NI i jesteś rezydentem UK (wystarczy potwierdzenie
adresu), możesz bez problemu otworzyć Cash ISA w jednym z banków oferujących ten produkt.
W każdym roku podatkowym możesz zainwestować tylko określoną kwotę. W roku 2011/12
limit wynosi 10 680 funtów z czego tylko 5 340 funtów możesz wpłacić na lokatę gotówkową.
Przewaga Cash ISA nad innymi lokatami polega na tym, że pieniądze te pozostaną
nieopodatkowane tak długo, dopóki nie zlikwidujesz swojego konta. Możesz więc co roku
wpłacać maksymalną kwotę, a HMRC nie zabierze ci z odsetek nawet pensa. Poza tym Twoje
oszczędności są bezpieczne, ponieważ wszystkie lokaty bankowe w UK do 85 tys. funtów są
gwarantowane przez niezależny fundusz kompensacyjny FSCS.
W zależności od rodzaju lokaty możesz wypłacić swoje oszczędności, kiedy masz na to ochotę,
ale pamiętaj, że po wypłacie z konta nie możesz ich wpłacić ponownie.
Przykład - W kwietniu 2011 r. wpłaciłeś 4 tysiące funtów. Aby osiągnąć limit do końca roku
podatkowego (5 kwietnia 2012 r.) możesz wpłacić jeszcze 1 340 funtów (5 340 – 4 000 = 1340).
Jeśli w czerwcu 2011 r. postanowiłeś wypłacić z lokaty 2 tys. funtów, to Twój maksymalny limit,
jaki możesz wpłacić do końca roku pozostaje ten sam czyli 1 340 funtów.
W ciągu roku możesz założyć jedną lokatę ISA wyłącznie w jednym banku. Natomiast możesz
mieć wiele lokat otwartych w różnych bankach w poprzednich latach. Daje ci to możliwość
założenia nowej lokaty ISA w banku, który w danym roku oferuje najlepsze warunki. Wiele
banków, chcąc przyciągnąć klienta, oferuje bardzo korzystne oprocentowanie lokat i zachęca
do przeniesienia wszystkich lokat ISA z poprzednich lat do siebie ("Transfer In"). Przy zmianie
banku pamiętaj żeby nigdy nie wypłacać pieniędzy bezpośrednio i wpłacać na nową ISA, gdyż
wtedy stracisz korzyści z dotychczasowego posiadania ISA. Przeniesienie konta musisz
załatwić w nowym banku poprzez wypełnienie odpowiedniego formularza. Stary bank naliczy
odsetki do ostatniego dnia prowadzenia konta, nowy bank od momentu zaksięgowania wpłaty.
Zawsze sprawdzaj, czy Twój bank nie przewiduje opłaty karnej za zlikwidowanie lub
przeniesienie ISA przed założeniem lokaty.
Jak wybrać odpowiednią lokatę Cash ISA?
Najważniejszym czynnikiem przy wyborze ISA jest jej oprocentowanie, ale czasem warto
2/4
zdecydować się na niższe odsetki w zamian za inne korzystne opcje np. możliwość "Transfer
In", obsługa online, roczna/miesięczna wypłata odsetek, brak kar za likwidację konta czy niska
minimalna wpłata.
Oferowane przez banki Cash ISA mogą mieć różne formy. Najpopularniejsze lokaty to tzw. "vari
able rate
" czyli takie, których oprocentowanie zmienia się w zależności od humoru banku oraz aktualnej
stopy procentowej Bank of England. Najczęściej jest to zwykłe konto oszczędnościowe z
wypłatą na żądanie. Większością lokat można zarządzać przez internet, ale są też konta ISA
obsługiwane tylko z oddziału lub korespondencyjnie. Bywają różne limity wypłat z konta i
okresy oczekiwania na wypłatę. Ten rodzaj Cash ISA jest odpowiedni dla wszystkich, którzy
chcą mieć ciągły dostęp do swojej gotówki i możliwość szybkiej zmiany banku.
Kolejną formą Cash ISA są tzw. "fixed rate" czyli lokaty o stałym oprocentowaniu, które zakłada
się na określony czas (najczęściej od roku do pięciu lat). Oznacza to, że przed założeniem tego
rodzaju Cash ISA musisz zdecydować na jaki okres chcesz zamrozić dostęp do swoich
oszczędności. Oczywiście możesz taką lokatę zlikwidować wcześniej, ale wtedy nie otrzymasz
gotówki od razu (30 do 60 dni) oraz stracisz część odsetek.
Stocks & Shares ISA
Jest to produkt dla bardziej odważnych inwestorów, którzy chcieliby wyjść poza zwykłe
oszczędzanie. W przeciwieństwie do Cash ISA (limit 5 340 funtów) na lokatę S&S ISA można
wpłacić cały roczny limit 10 680 funtów lub tyle, ile z niego pozostało po wpłacie na konto
gotówkowe. Aby założyć S&S ISA, trzeba być rezydentem UK oraz mieć ponad 18 lat.
Na lokacie S&S ISA możesz kupować i sprzedawać akcje, udziały i produkty funduszy
inwestycyjnych bez podatku od zysków kapitałowych (Capital Gains Tax). Obecnie kwota wolna
od CGT to 10 100 funtów, ale jeśli planujesz długoterminowe inwestycje na giełdzie, to S&S ISA
jest najbardziej odpowiednia. Od ciebie zależy, czy chcesz sam kształtować swoje portfolio, czy
wolisz, aby zajęli się tym brokerzy. Lokaty S&S ISA oferowane są nie tylko przez banki, ale
także przez wiele internetowych firm brokerskich. Można wybrać gotowe pakiety:
growth
(wzrost),
income
3/4
(dochód) lub ich kombinacje. Masz też możliwość wyboru pakietu w zależności od ryzyka
(niskie, średnie, wysokie). Opłaty za każdą transakcje wahają się od kilku do kilkunastu funtów.
S&S ISA można przenosić do innych banków/firm brokerskich na takich samych zasadach jak
Cash ISA.
Czy warto?
Lokaty ISA są na pewno ciekawszą propozycją niż zwykłe konta dla wszystkich chcących
oszczędzać w tutejszych bankach. Brytyjczycy coraz częściej traktują ISA jako ważny dodatek
do oszczędności emerytalnych, ponieważ po kilkunastu latach posiadania takiej lokaty zaczyna
się odczuwać pozytywne skutki braku opodatkowania. Jeśli chciałbyś założyć ISA dla siebie,
większość banków z radością przedstawi ci swoje warunki, często po polsku.Ważne jest, żebyś
przynajmniej raz do roku sprawdzał (linki poniżej), czy Twoja lokata ISA jest konkurencyjna w
stosunku do innych na rynku i przeniósł swoje oszczędności do tych, którzy oferują więcej.
Grzegorz Marczuk, "Twój Sukces UK"
4/4

ISA - oszczędzanie bez podatku i ryzyka

Transkrypt

Podobne dokumenty

warsztaty isa - Ministerstwo Cyfryzacji

konspekt wykładu

format pdf

Dlaczego Warto Skorzystać z Usług Arborysty?

Support Worker