Tarnów, 12.10.2011 r. Zarządzenie wewnętrzne nr 18/2011 w

Tarnów, 12.10.2011 r.
Zarządzenie wewnętrzne nr 18/2011
w sprawie: wprowadzenia nowego produktu – „Lekkiej pożyczki”
Z dniem 17.10.2011 r. wprowadza się nowy produkt „Lekką Pożyczkę” na następujących
zasadach: pożyczka może być udzielana wyłącznie jako nowa pożyczka, tj. z pożyczki tej nie
można dokonać spłaty jakiegokolwiek zadłużenia w SKOK Kwiatkowskiego, dopuszczalna byłaby
tylko spłata ostatniej raty pożyczki w SKOK.
Pożyczka przeznaczona jest dla osób posiadających historię pożyczkową. Możliwe jest
przyznanie pożyczki osobie nie posiadającej historii pożyczkowej (ale posiadającej składniki
majątkowe, stabilne zatrudnienie) – decyzję w takim przypadku podejmuje Komisja
Kredytowa/Zarząd oraz pełnomocnik z pełnomocnictwem do 25 000 zł.
Z pożyczki nie mogą skorzystać osoby posiadające aktualnie lub w historii kredytowej
pożyczkę (lub inne zobowiązanie, w tym także poręczane) o statusie [90-180 dni], wypowiedzenie,
windykacja, egzekucja, umorzenie. Powyższe dotyczy również współmałżonka (lub innego członka
rodziny) w przypadku łączenia dochodów.
Parametry pożyczki:
- kwota pożyczki – min. 5 000 zł,
- okres spłaty i przeznaczenie:
- 1 – 36 m-cy na cele konsumpcyjne,
- 37 – 60 m-cy na cele mieszkaniowe,
- opłata przygotowawcza – 0,00 zł,
- prowizja od pożyczki – 3,00%,
- minimalny dochód wnioskodawcy (oraz członka rodziny w przypadku łączenia dochodów)
- 1 700 zł brutto - w przypadku umowy i pracę, brak ograniczeń w przypadku emerytury lub
renty; dopuszczalne źródła dochodu: umowa o pracę, świadczenie emerytalno-rentowe,
świadczenie przedemerytalne,
- kredytowanie prowizji jest obowiązkowe, kwota kredytowanej prowizji nie wchodzi w limity
określające wysokość pożyczki bez zabezpieczenia czy zgody współmałżonka,
- obowiązkowe ubezpieczenie Promesa Komfort lub Promesa, w przypadku braku innego
zabezpieczenia,
- obowiązkowe ubezpieczenie Etat (dla osób spełniających kryteria objęcia tym ubezpieczeniem)
w przypadku:
- osób stanu wolnego, które nie posiadają nieruchomości,
- osób pozostających w związku małżeńskim, które nie posiadają nieruchomości,
- osób, które otrzymały pożyczkę na niestandardowych warunkach bez poręczenia (zgody
współmałżonka) bez względu na posiadane nieruchomości,
- osób, których nieruchomości są obciążone hipoteką rzecz innego niż SKOK podmiotu,
- decyzję o przyznaniu pożyczki bez ubezpieczenia Etat podejmuje Komisja Kredytowa/Zarząd
oraz pełnomocnik z pełnomocnictwem do 25 000 zł,
- pierwsza rata pożyczki płatna po sześciu miesiącach od wypłaty – dla klientów z dobrą zdolnością
i historią kredytową – wedle wyboru klienta,
- z uwagi na bieżącą sytuację na rynku należy dążyć do ustanowienia zabezpieczenia zaciąganej
pożyczki, szczególnie w przypadku osób, które nie posiadają majątku, raport z BIK wykazuje
liczne zapytania o kredyty pożyczki, należy również proponować otwarcie rachunku ROR
w SKOK,
- maksymalne wielkości pożyczek bez poręczenia (zabezpieczenia) dla osoby samotnej lub
z dzieckiem oraz w przypadku, gdy wnioskodawca jest jedynym żywicielem rodziny lub
występuje o pożyczkę tylko w oparciu o własne dochody (brak jest udokumentowania dochodów
współmałżonka) - należy brać pod uwagę wszystkie zaciągnięte w SKOK pożyczki:
Dochód brutto wnioskodawcy
od 901 zł do 1 999 zł
od 2 000 zł
Max. kwota pożyczki
max. 7 x dochód brutto
max. 10 x dochód brutto
Jeżeli wnioskodawca posiada już w SKOK pożyczki zabezpieczone poręczeniem (lub w inny
sposób) w kwocie przewyższającej dopuszczalny dla niego limit pożyczek bez zabezpieczenia,
kolejna pożyczka może być udzielona tylko z zabezpieczeniem.
Pod uwagę należy brać również zaciągnięte pożyczki współmałżonka lub innego członka
rodziny, gdzie łączone były dochody wnioskodawcy.
- wielkości pożyczek bez poręczenia (zabezpieczenia) dla rodziny – udokumentowany dochód
współmałżonka lub innego członka rodziny pozostającego we wspólnym gospodarstwie
domowym (należy brać pod uwagę wszystkie zaciągnięte w SKOK pożyczki):
Łączne dochody wnioskodawcy i członka
rodziny
od 901 zł do 1 999 zł
od 2 000 zł
Max. kwota pożyczki
max. 7 x dochód brutto
max. 10 x łączny dochód brutto
W przypadku łączenia dochodów współmałżonek (lub inny członek rodziny) musi być
obowiązkowo poręczycielem pożyczki, musi być również zweryfikowany w BIK. Pożyczkę taką
wlicza się do limitów zarówno pożyczkobiorcy, jak i współmałżonka lub innego członka rodziny.
- wielkości pożyczek z poręczeniem – kryteria przyznawania:
Dochód brutto wnioskodawcy
do 900 zł
od 901 zł do 1 999 zł
od 2 000 zł
Max. kwota pożyczki z poręczeniem 1 osoby
max. 7 x dochód brutto
max. 9 x dochód brutto
max. 12 x dochód brutto
poręczyciel musi posiadać dochody minimum na poziomie dochodów pożyczkobiorcy,
zgoda współmałżonka poręczyciela wymagana przy pożyczce powyżej kwoty 15 000 zł,
- cele pożyczek i oprocentowanie wg poniższej tabeli:
Wariant
Cel w systemie
WARIANT I
cel 246
Wysokość
oprocentowania
Prowizja
1–36 m-cy – 14,99%
oraz
3,00 %
WARIANT II
cel 247
37–60 m-cy – 15,99%
Kryteria stosowania oprocentowania
(muszą być spełnione wszystkie)
- członkowie o stażu członkowskim co najmniej 12 miesięcy i 12miesiecznej historii pożyczkowej w SKOK,
- brak zaległości w spłacie pożyczek (dopuszczalne 2 przeterminowania
w ciągu ostatniego roku w SKOK oraz dopuszczalne 2
przeterminowania w ciągu ostatniego roku BIK),
- pożyczki z raportu BIK nie mogą mieć w ciągu ostatniego roku statusu
płatności wyższego niż [0-30 dni],
- brak w historii pożyczkowej (SKOK i BIK) pożyczek o statusie [90-180
dni], wypowiedzenie, windykacja, egzekucja, umorzenie,
lub
- nowi członkowie,
- co najmniej 2-letnia historia pożyczkowa w BIK – brak płatności
o statusie wyższym niż [0-30 dni] w tym okresie,
- dopuszczalne 2 przeterminowania do 30 dni w ciągu ostatniego roku,
- brak w historii pożyczkowej BIK pożyczek o statusie [90-180 dni],
wypowiedzenie, windykacja, egzekucja, umorzenie.
Pozostałe kryteria:
- łączna kwota pobranych w SKOK pożyczek/linii pożyczkowych bez zgody lub poręczenia
współmałżonka nie może przekraczać 7-krotności dochodu brutto (a dla przedziału dochodu do
900 zł – 5-krotności) lub kwoty 15 000 zł (należy sugerować się zawsze niższą z wartości).
Pożyczki przekraczające podane limity muszą być zabezpieczone poręczeniem współmałżonka
pożyczkobiorcy,
- staż pracy w obecnym zakładzie pracy – min. 3 m-ce, zakład o dobrej kondycji finansowej,
- dla członków SKOK posiadających stabilne zatrudnienie oraz nienaganną historię kredytową
pożyczka do kwoty 10 000 zł może zostać udzielona na podstawie oświadczenia o dochodach,
potwierdzonego w zakładzie pracy,
- w razie wątpliwości co do wiarygodności podanych we wniosku danych pracownik zawsze
może wymagać udokumentowania dochodów, jak również poręczenia pożyczki przez
współmałżonka pożyczkobiorcy,
- zdolność kredytowa (maksymalna wysokość raty) wyliczona wg Tabeli zdolności,
- wnioskodawcy nie spełniający kryterium wymaganego minimalnego dochodu lub/i
wymaganej zdolności kredytowej (również w odniesieniu do maksymalnej kwoty pożyczki)
nie mogą otrzymać „Lekkiej pożyczki”,
- w przypadku, gdy nie są spełnione inne warunki uzyskania produktu, wniosek o przyznanie
pożyczki należy skierować na posiedzenie Komisji Kredytowej/Zarządu wraz z uzasadnieniem.
Tabela zdolności kredytowej:
Wnioskodawca
nie będący
jedynym
żywicielem
rodziny
Wnioskodawca
będący
jedynym
żywicielem
rodziny
Łączenie
dochodów
(udokumentowane
dochody)
dochód netto wnioskodawcy minus:
- raty kredytów, 5% (lub inny limit % wynikający z umowy) wartości przyznanych limitów
w rachunkach odnawialnych oraz na kartach kredytowych, alimenty, ubezpieczenia itp.
- poręczane raty przeterminowane pow. 90 dni,
- 1/12 salda poręczonych linii/kart kredytowych w stanie natychmiastowej wymagalności oraz
przeterminowanych pow. 90 dni,
- kwota bazowa – 700 zł – osoba pracująca lub 450 zł – emeryt/rencista,
dochód netto wnioskodawcy minus:
- raty kredytów, 5% (lub inny limit % wynikający z umowy) wartości przyznanych limitów
w rachunkach odnawialnych oraz na kartach kredytowych, alimenty, ubezpieczenia itp.
- poręczane raty przeterminowane pow. 90 dni,
- 1/12 salda poręczonych linii/kart kredytowych w stanie natychmiastowej wymagalności oraz
przeterminowanych pow. 90 dni,
- kwota bazowa – 700 zł – osoba pracująca lub 450 zł – emeryt/rencista,
- kwota na każdą osobę niepełnoletnią na utrzymaniu – 200 zł,
- kwota na każdą osobę pełnoletnią na utrzymaniu – 300 zł,
suma dochodów netto wnioskodawcy i innego członka rodziny minus:
- raty kredytów, 5% (lub inny limit % wynikający z umowy) wartości przyznanych limitów
w rachunkach odnawialnych oraz na kartach kredytowych, alimenty, ubezpieczenia itp.
wnioskodawcy i innego członka rodziny,
- poręczane raty przeterminowane pow. 90 dni wnioskodawcy i innego członka rodziny,
- 1/12 salda poręczonych linii/kart kredytowych w stanie natychmiastowej wymagalności oraz
przeterminowanych pow. 90 dni wnioskodawcy i innego członka rodziny,
- kwota bazowa – 700 zł – osoba pracująca lub 450 zł – emeryt/rencista liczona dla
wnioskodawcy oraz osobno dla innego członka rodziny,
- kwota na każdą osobę niepełnoletnią na utrzymaniu – 200 zł,
- kwota na każdą osobę pełnoletnią na utrzymaniu – 300 zł,
Zarządzenie wchodzi w życie z dniem 17.10.2011 r.