Paweł Szramowski - Dyrektywa o kredycie hipotecznym i rynek

Dyrektywa o kredycie hipotecznym
i rynek pośrednictwa kredytowego
Paweł Szramowski
Prezes Zarządu Alex T. Great Sp. z o.o.
Nazwa dokumentu:
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/WE z dnia 4 lutego 2014
r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami
mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz
rozporządzenie (UE) nr 1093/2010
Terminarz:
Państwa członkowskie przyjmują i publikują, do dnia 21 marca 2016 r.,
przepisy ustawowe, wykonawcze i administracyjne niezbędne do wykonania
niniejszej dyrektywy. Państwa członkowskie niezwłocznie przekazują Komisji
tekst tych przepisów.
Państwa członkowskie stosują przepisy od dnia 21 marca 2016 r.
Zakres dyrektywy:
Dyrektywa określa wspólne ramy dotyczące umów obejmujących kredyt
konsumencki zabezpieczony hipoteką lub w inny sposób, a związanych
z nieruchomościami mieszkalnymi, w tym obowiązku przeprowadzenia oceny
zdolności kredytowej przed przyznaniem kredytu, jako podstawy opracowania
skutecznych standardów zawierania umów o kredyt związanych z
nieruchomościami mieszkalnymi w państwach członkowskich, a także dla
określonych wymogów ostrożnościowych i nadzorczych, w tym w zakresie
ustanawiania i nadzorowania pośredników kredytowych, wyznaczonych
przedstawicieli i instytucji nie kredytowych.
Zdefiniowane podmioty rynku
pośrednictwa kredytów hipotecznych
bank
bank
bank
bank
bank
bank
bank
personel
pośrednik kredytowy
a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt;
b) udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne przedumowne
działania administracyjne w związku z umowami o kredyt; lub
c) zawiera z konsumentami umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy;
personel
wyznaczony przedstawiciel
wykonuje działania jak pośrednik kredytowy, ale występuje w imieniu oraz na pełną i
bezwarunkową odpowiedzialność jednego wybranego pośrednika kredytowego
personel
bank
bank
bank
bank
bank
bank
bank
bank
personel
powiązany pośrednik kredytowy
działa w imieniu oraz na pełną i bezwarunkową odpowiedzialność:
a) wyłącznie jednego kredytodawcy;
b) wyłącznie jednej grupy kredytodawców podlegających konsolidacji;
c) określonej liczby kredytodawców lub grup, która nie stanowi większości na rynku;
personel
powiązany wyznaczony przedstawiciel
wykonuje działania jak pośrednik kredytowy, ale występuje w imieniu oraz na pełną i
bezwarunkową odpowiedzialność jednego wybranego powiązanego pośrednika kredytowego
personel
bank
Wymagania względem pośredników
wyznaczonych przedstawicieli:
kredytowych
oraz
Dopuszczenie do prowadzenia działalności przez właściwy organ
Wpisanie do rejestru pośredników kredytowych
przedstawicieli danego pośrednika kredytowego
lub
wyznaczonych
Posiadanie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu
wykonywanej działalności lub posiadanie porównywalnej gwarancji na
wypadek odpowiedzialności wynikłej z niedochowania należytej staranności
zawodowej (indywidualne roszczenie 460 000 euro oraz suma roczna roszczeń
750 000 euro)
Nieposzlakowana opinia
Odpowiedni poziom wiedzy i kompetencji
Organy nadzoru
Komisja Nadzoru Finansowego
Dopuszczenie do działalności pośredników kredytowych, wyznaczonych
przedstawicieli oraz powiązanych pośredników kredytowych
Rejestr podmiotów
Udział w weryfikacji poziomu wiedzy i kompetencji personelu oraz osób
zarządzających
Dopuszczenie do działalności w ramach swobody przedsiębiorczości i
swobody świadczenia usług podmiotów z terenu UE
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
działania związane z ochroną konsumenta
Doradca
udziela konsumentowi zindywidualizowanej rekomendacji w zakresie wyboru
najodpowiedniejszej umowy o kredyt (możliwe wprowadzenie terminu
„niezależny doradca”)
Pośrednik kredytowy
w ramach wykonywanej przez siebie działalności:
a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt;
b) udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne
przedumowne działania administracyjne w związku z umowami o kredyt; lub
c) zawiera z konsumentami umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy;
Podsumowanie:
Usystematyzowanie rynku pośrednictwa
Rozróżnienie powiązanego pośrednika kredytowego oraz doradcy
niezależnego
Wprowadzenie dopuszczania do działalności i nadzoru nad pośrednikami
Wymogi posiadania kwalifikacji zawodowych