Prezentacja ZBP

Propozycja rozwiązania kwestii
kredytów w CHF dla rodzin
najsłabszych ekonomicznie
31 maja 2016
Dotychczasowe działania banków w sferze ograniczenia konsekwencji
skokowego wzrostu kursu CHF
„Sześciopak” –
obowiązuje bez
zmian od 02.2015
r.
Rozwiązania
Efekt dla klientów / sektora
1.
2.
3.



Stabilizacja raty kredytu dla klientów
Pomoc w obsłudze zadłużenia
Koszt dla sektora bankowego: 1 mld
zł rocznie

Pomoc w obsłudze zadłużenia dla
kredytobiorców w przejściowo
trudnej sytuacji
Pomoc czasowa, zwrotna
z możliwością umorzenia
Koszt dla sektora bankowego: 600
mln zł
4.
5.
6.
Uwzględnienie ujemnej stawki LIBOR
Istotne zmniejszenie tzw. spreadu walutowego
Wydłużenie, na wniosek klienta, okresu spłaty lub okresowe zawieszenie spłaty raty
kapitałowej , tak aby jej poziom nie był wyższy lub był niewiele wyższy niż przed
uwolnieniem kursu
Rezygnacja z żądania nowego zabezpieczenia oraz ubezpieczenia kredytu
Umożliwienie kredytobiorcom bezprowizyjnego przewalutowania po średnim kursie NBP
Uelastycznienie zasad restrukturyzacji kredytów hipotecznych dla klientów
zamieszkujących kredytowane nieruchomości
7. Fundusz Wsparcia Restrukturyzacji Kredytów Hipotecznych

Dodatkowe
rozwiązania

8. Uwolnienie zabezpieczenia

Umożliwienie klientom zmiany
zabezpieczenia poprzez zamianę
hipoteki
2
Jak banki pomagają Kowalskiemu
Dostał rozwiązania „sześciopaku”?
DOSTAŁ
KOSZT: 1 MLD ZŁ
Dostał pomoc gdy stracił pracę, zachorował lub
miał wypadek?
DOSTAŁ
KOSZT: 600 MLN ZŁ
Dostawał propozycję przewalutowania gdy cena
franka rosła przed
15 stycznia 2015 r.?
DOSTAWAŁ
NIE SKORZYSTAŁ
Dostaje propozycję dopłaty gdy współczynnik DtI przekracza 70%?
KOSZT: 2,7 MLD ZŁ
3
Postawy Polaków wobec kwestii pomocy kredytobiorcom, którzy zaciągnęli zobowiązania
w CHF
TNS Polska, marzec 2016, N=1004
CBOS, marzec/kwiecień 2016, N=1102
Czy Pana(i) zdaniem polskie władze powinny udzielić pomocy
kredytobiorcom, którzy zaciągnęli kredyty w CHF lub innych walutach?
Czy państwo powinno wprowadzić przepisy mające na celu pomoc
osobom, które zaciągnęły kredyty we frankach?
38% TAK
18
47% NIE
36% TAK
6
12
28
32
24
54% NIE
29
26
15
10
Zdecydowanie tak
Raczej tak
Zdecydowanie tak
Raczej tak
Nie wiem / nie mam zdania
Raczej nie
Raczej nie
Zdecydowanie nie
Zdecydowanie nie
Trudno powiedzieć
dane w procentach
4
Główne cele i idea propozycji
CELE
1
Pomoc dla rodzin najsłabszych ekonomicznie
2
Zachowanie bezpieczeństwa depozytów zgromadzonych w bankach
3
Utrzymanie stabilnego poziomu kredytowania gospodarki
4
Utrzymanie poziomu wpływów do budżetu państwa
IDEA PROPOZYCJI
Udzielenie wsparcia klientom w trudnej sytuacji finansowej. Przewalutowanie kredytów po kursie bieżącym. Rata
kredytu po przewalutowaniu nie przekroczy 70% dochodów kredytobiorcy w związku z dopłatami dokonywanymi
przez bank. Program realizowany w każdym banku indywidualnie
5
Przykładowa symulacja dla kredytów z lutego 2008 r.
Suma dopłat banku w okresie
dalszej spłaty kredytu: 78,4 tys. zł
2300
2100
1900
1825,5
1700
1603,6
1500
1300
1375,16
Początkowa wartość
kredytu wyrażona w PLN 
Suma spłaconych rat na moment
przewalutowania kredytu w CHF 
135 000 CHF = 300 753 PLN
marża 1,0%
300 753 PLN
marża 1,5%
144 556 PLN
168 401 PLN
cze-16
gru-15
Wysokość raty kredytu PLN
mar-16
cze-15
wrz-15
gru-14
mar-15
cze-14
wrz-14
gru-13
mar-14
cze-13
wrz-13
gru-12
Wysokość raty kredytu CHF
mar-13
cze-12
wrz-12
gru-11
mar-12
cze-11
wrz-11
gru-10
mar-11
cze-10
wrz-10
gru-09
mar-10
cze-09
wrz-09
gru-08
mar-09
cze-08
wrz-08
900
mar-08
1100
1575 (DtI = 70%)
przy dochodach
netto
kredytobiorcy =
2250 zł
Przewalutowanie kredytu
CHF po kursie bieżącym
maj 2016
6
Korzyści dla przykładowego Kowalskiego
Bank
dopłaca
do raty
250 zł
1825
Rata kredytu frankowicza po
przewalutowaniu bez dopłaty banku
1603
Rata kredytu frankowicza bez
przewalutowania
1575
Pierwsza rata frankowicza po przewalutowaniu z dopłatą banku
1375
Dzień przewalutowania
Rata złotówkowicza
•
Niższa rata
•
Brak ryzyka walutowego
7
Do kogo skierowana jest propozycja?
Warunki uczestnictwa w programie:
►
Brak dotychczasowych opóźnień w spłacie ze strony kredytobiorcy,
►
DtI o poziomie minimum 70% (poziom od ustalenia na bazie szczegółowych analiz), kryterium DtI weryfikowane na bazie PIT za zeszły rok,
►
Kredyt udzielony na zakup lokali mieszkaniowych o powierzchni użytkowej do 75 m2 i domów jednorodzinnych o powierzchni do 150 m2, dla
klientów posiadających jedynie jeden lokal mieszkalny/dom,
Działanie programu dopłat:
►
Oferta składana jednorazowo kredytobiorcom spełniającym warunki uczestnictwa w programie.
►
Oferta zakłada przewalutowanie kredytu w CHF na kredyt w PLN po kursie spot z daty akceptacji oferty przez kredytobiorcę oraz zamiany
oprocentowania na WIBOR plus marża. Poziom marży nie będzie zmieniany.
►
Zapewnienie maksymalnego poziomu raty kredytowej płaconej przez klienta na poziomie nie wyższym niż 70% dochodów klienta ustalonych
na bazie PIT za zeszły rok przy równoczesnym maksymalnym wydłużeniu terminu kredytu o nie więcej niż 5 lat (maksymalnie 20% pozostałego
terminu do zapadalności) pod warunkiem terminowego obsługiwania rat kredytu.
►
W wypadku przewalutowania, gdy okres kredytowania został wydłużony o 5 lat, a DtI nadal przekracza 70%, pozostałą różnicę pokrywa bank
►
Okres obowiązywania oferty – do końca roku, preferowany termin to maj – listopad.
8
Warunki realizacji i koszty rozwiązania
1
2
3
Warunki uczestnictwa w zakresie poziomu DtI powinny być ustalone w taki sposób, aby skala i wartość wsparcia pozwalała rodzinom
najsłabszym ekonomicznie na bieżącą spłatę kredytu i zapewniała bezpieczeństwo sektora finansowego biorąc pod uwagę aktualne
otoczenie makroekonomiczne.
Program wymaga wsparcia NBP w zakresie minimalizacji potencjalnych negatywnych skutków przewalutowania na stabilność rynku
walutowego w Polsce.
Otrzymywane przez klientów dopłaty/umorzenia nie stanowią przychodu do opodatkowania przez kredytobiorców. Koszt programu
dopłat stanowi koszt uzyskania przychodu dla banków.
Koszty realizacji
► Szacunek kosztu ograniczenia poziomu DtI dla przewalutowanych kredytów do poziomu 70% wynosi sumarycznie dla
całego sektora bankowego od 1,6 mld PLN do 2,7 mld PLN przy założeniu, że wszystkie osoby uprawnione korzystają z
programu.
9