czy pieniądz elektroniczny

Pieniądz elektroniczny
aktualne wyzwania prawne
Paweł Widawski
Konferencja „Bankowość Przyszłości – Prawo i Technologia”
Warszawa, dnia 23.04.2012
Agenda
• Ewolucja pojęcia „pieniądz elektroniczny”
• Czy pieniądz elektroniczny jest usługą
płatniczą?
• Jakie są konstytutywne cechy pieniądza
elektronicznego i rachunku pieniądza
elektronicznego
Ewolucja
• Pieniądz elektroniczny na karcie
• Pieniądz serwerowy
• Pieniądz mobilny
• Pieniądz wirtualny
Definicja (ustawa o eip)
pieniądz elektroniczny – wartość pieniężną stanowiącą
elektroniczny odpowiednik znaków pieniężnych, która
spełnia łącznie następujące przesłanki:
a) jest przechowywana elektronicznie, w tym
magnetycznie,
b) jest wydawana do dyspozycji na podstawie umowy w
zamian za środki pieniężne o nominalnej wartości nie
mniejszej niż ta wartość,
c) jest przyjmowana jako środek płatniczy przez
przedsiębiorców innych niż wydający ją do
dyspozycji,
d) jest wyrażona w jednostkach pieniężnych;
EMD2 Preambuła (7)
It is appropriate to introduce a clear
definition of electronic money in order to
make it technically neutral. That definition
should cover all situations where the
payment service provider issues a prepaid stored value in exchange for funds,
which can be used for payment purposes
because it is accepted by third persons as
a payment.
EMD2 Preambuła (8)
Zakres definicji pieniądza elektronicznego
powinien być na tyle szeroki, aby nie
utrudniał innowacji technologicznych oraz
aby obejmował nie tylko wszystkie
produkty z zakresu pieniądza
elektronicznego dostępne obecnie na
rynku, ale również te produkty, które mogą
pojawić się w przyszłości.
EMD2 Preambuła (8)
Definicja pieniądza elektronicznego obejmuje
pieniądz elektroniczny :
• przechowywany na urządzeniu płatniczym
będącym w posiadaniu posiadacza pieniądza
elektronicznego,
• przechowywany zdalnie na serwerze, a
posiadacz pieniądza elektronicznego zarządza
nim za pośrednictwem specjalnego rachunku
pieniądza elektronicznego
Definicja (dyrektywa EMD2)
Pieniądz elektroniczny - wartość pieniężną
przechowywaną elektronicznie, w tym
magnetycznie, stanowiącą prawo do
roszczenia wobec emitenta, która jest
emitowana w zamian za środki pieniężne w
celu dokonywania transakcji płatniczych
określonych w art. 4 pkt 5 dyrektywy
2007/64/WE i akceptowana przez osoby
fizyczne lub prawne inne niż emitent
pieniądza elektronicznego;
Transakcja płatnicza (art. 2 pkt
29 UUP)
zainicjowana przez płatnika lub
odbiorcę:
• wpłata,
• transfer lub
• wypłata środków pieniężnych;
wpłata
element usługi
płatniczej z art. 3
ust. 1 UUP
transfer
wypłata
transakcja
płatnicza
wpłata (wydanie
pieniądza
elektronicznego)
transakcja płatnicza
pieniądzem
elektronicznym
transfer (rozliczanie
pieniądza
elektronicznego)
wypłata (wykup
pieniądza
elektroncznego)
Czy pieniądz elektroniczny to
usługa płatnicza?
• W sensie ekonomicznym „tak”
• W sensie prawnym
– Nie jest usługą płatnicza na gruncie UUP
– jest usługą „inna niż usługi wymienione
w art. 3 ust. 1 UUP”
• transakcja pieniądzem elektronicznym
jest transakcją płatniczą w rozumieniu
UUP
Rachunek pieniądza
elektronicznego) a rachunek
płatniczy prowadzony przez
instytucję płatniczą?
PSD a EMD2 wg. Komisji
Europejskiej
While the PSD focuses on "classic
electronic payments", i.e. by cards,
credit transfers or direct debits, the
Second EMD addresses prepaid
electronic means of payments.
Rachunek
pieniądza
elektronicznego
prowadzony
przez IPE
Rachunek
płatniczy
prowadzony
przez IP
rodzaj środków
rachunek płatniczy
pieniądz elektroniczny
rachunek przedpłacony
środki w formie zapisu
księgowego
inne:
-rachunek karty
kredytowej
-rachunek prowadzony
przez acquirera dla
akceptanta
Mobilne płatności: usługa płatnicza (PSD)
czy pieniądz elektroniczny (EMD2)
PSD (usługa płatnicza)
• Płatność za dobra cyfrowe lub fizyczne przy
użyciu telefonu a kwota płatności obciąża
rachunek telefoniczny lub konto pre-paid
– np.Premium SMS
EMD2 (pieniądz elektroniczny)
• Płatność przy użyciu telefonu w ciężar rachunku
przedpłaconego (rachunek pieniądza
elektronicznego) prowadzonego przez dostawcę
usługi płatniczej (instytucja pieniądza
elektronicznego)