pobierz plik

II Kongres Gospodarki Elektronicznej
„Obrót bezgotówkowy i wymiana informacji szansą na zwiększenie efektywności funkcjonowania państwa”
W dniu 16 maja 2007 roku odbył się II Kongres Gospodarki Elektronicznej. Inicjatorem
przedsięwzięcia był Związek Banków Polskich, organizatorem Forum Technologii Bankowych przy ZBP.
Kongres miał na celu wymianę poglądów, dostarczenie wiedzy o znaczeniu obrotu bezgotówkowego, rozwoju nowoczesnych technologii, bezpieczeństwie gospodarki elektronicznej, zarządzaniu ryzykiem oraz konsekwencjach wynikających z Nowej Umowy Kapitałowej.
Obrady Kongresu koncentrowały się na następujących obszarach zagadnień merytorycznych:
I.
Ocena stanu gospodarki elektronicznej i kierunki jej rozwoju w Polsce.
II.
Obrót bezgotówkowy jako element zwiększenia efektywności państwa, samorządu i
przedsiębiorców.
III.
Wymiana informacji gospodarczej elementem bezpieczeństwa obrotu gospodarczego
w Polsce .
IV.
Bezpieczeństwo gospodarki elektronicznej jako podstawa rozwoju transakcji elektronicznych (organizacyjne, technologiczne i prawne aspekty).
W II Kongresie uczestniczyli m. in. Pan Grzegorz Bliźniuk Podsekretarz Stanu Ministerstwa
Spraw Wewnętrznych i Administracji, Pan Andrzej Duda Podsekretarz Stanu Ministerstwa
Sprawiedliwości, przedstawiciele NBP, przedstawiciele Instytutu Logistyki i Magazynowania, Pan Wacław Iszkowski Prezes Polskiej Izby Informatyki i Telekomunikacji, Pan Janusz
Gaworski Prezes Polskiej Wytwórni Papierów Wartościowych, Pani Małgorzata
O’Shaugnessy Prezes Visa Europe, Pan Bogdan Bochenek Prezes MasterCard, Pan Marek
Paradowski Prezes eService, Pan Adam Łącki Prezes Krajowego Rejestru Długów, Pan
Krzysztof Markowski Prezes Biura Informacji Kredytowej, Pani Elżbieta Koszelow Prezes
Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor, Pani Teresa Wrzesień Prezes Centrum Prawa
Bankowego i Informacji, Pan Sławomir Turek Prezes Krajowej Izby Rozliczeniowej, a także
przedstawiciele Polskiej Izby Ubezpieczeń, Poczty Polskiej oraz przedsiębiorstw.
W trakcie obrad II Kongresu przedstawiono wiele nowoczesnych rozwiązań, znaczenie rozwoju obrotu bezgotówkowego oraz bariery z nim związane. Wpływ wymiany informacji na
1
budowę gospodarki elektronicznej w Polsce, a także rolę bezpieczeństwa systemów informatycznych, które są podstawowym elementem poprawnego funkcjonowania GE.
I. Wnioski z II Kongresu Gospodarki Elektronicznej.
1) Znaczenie obrotu bezgotówkowego
- Polska dysponuje ogromnym potencjałem i kapitałem zarówno intelektualnym jak i materialnym, który umożliwia nam osiągnięcie bardzo dobrych rezultatów w najbliższych latach w
zakresie systemu płatniczego, systemu wymiany informacji i bezpieczeństwa szeroko rozumianej gospodarki elektronicznej. Wiele resortów wdrażać będzie swoje programy GE w obszarach ich działania. Harmonizacja współpracy będzie następować sukcesywnie, a przedstawiciele środowisk mających doświadczenie w tym zakresie powinni angażować się i wymieniać poglądy dotyczące przyjaznych, bezpiecznych i ekonomicznych rozwiązań.
- Obrót bezgotówkowy i bankowość elektroniczna to czynnik, który pozytywnie wpłynął na
dynamiczny rozwój gospodarki elektronicznej w Polsce.
- Związek Banków Polskich był inicjatorem dwóch Koalicji: 1.Koalicji na rzecz bezpieczeństwa i 2. Koalicji na rzecz transparentności obrotu gospodarczego. Kolacja na rzecz mikrpołatnosci i obrotu bezgotówkowego, skupia grupę osób zainteresowanych rozwojem bezpiecznego, przyjaznego obrotu bezgotówkowego i mikropłatności w Polsce. Jej działalność będzie
koncentrować się na upowszechnianiu polecenia zapłaty, implementacji faktury elektronicznej, itp. Druga Koalicja to zgromadzenie osób z różnych instytucji, działających na rzecz
wymiany informacji gospodarczych.
- Tworzenie jednolitego rynku płatniczego w całej Europie (SEPA) jest ważnym elementem,
oddziaływującym na rozwój kraju. Projekt SEPA jest uznawany za jeden z priorytetów w
zakresie budowy jednolitego rynku usług finansowych. Rola banków, ale także innych instytucji płatniczych w tym projekcie jest ogromna. Projekt ten nie ma szans na sukces, jeżeli nie
włączy się do jego realizacji zarówno administracja państwowa, jak i przedsiębiorcy. Wizją
SEPA jest zbudowanie w Europie jednego obszaru bez granic, wprowadzenie takich samych
prostych zasad, reguł i standardów dokonywania płatności krajowych oraz transgranicznych.
- Systemy płatnicze rozwijają się w dwóch kierunkach od „papieru” do elektronicznego dokumentu oraz od obrotu gotówkowego do obrotu bezgotówkowego. Przejście od „papieru”
przez drogę mieszaną do pełnej elektronizacji to proces długotrwały.
- Celem strategicznym rozwoju polskiego systemu płatniczego jest powszechność usług, najwyższy możliwy poziom bezpieczeństwa , efektywność i konkurencyjność.
Znaczenie obrotu bezgotówkowego polega na ograniczeniu szarej strefy. Wpłynie to na poziom zmniejszenia przestępczości oraz umożliwi wzrost dochodów budżetowych, a także potencjalne obniżenie podatków. Obrót bezgotówkowy sprzyja postępowi gospodarki i życia
społecznego, w szczególności w zakresie gospodarki elektronicznej oraz zwiększa jawność
obrotu a przez to sprzyja większej efektywności alokacji zasobów w gospodarce.
2
- Coraz więcej operacji bezgotówkowych wykonuje ta sama grupa posiadaczy rachunków.
Proces ten nie rozciąga się niestety na nowych użytkowników, a dopóki to nie nastąpi nie
będzie można mówić o istotnym zwiększeniu poziomu obrotu bezgotówkowego.
- Przejście na obrót bezgotówkowy utrudniają dwa podstawowe czynniki: przyzwyczajenie do
gotówki oraz stosunkowo niskie dochody społeczeństwa.
- Najsłabszym ogniwem polskiego systemu płatniczego są ośrodki nisko zurbanizowane, czyli
tam gdzie pojawiają się nie tylko problemy z dotarciem struktury elektronicznej, ale również
występuje niski poziom edukacji społecznej i brak chęci korzystania z dobrodziejstw gospodarki elektronicznej, zarówno jeżeli chodzi o obrót bezgotówkowy, jak i gospodarkę elektroniczną.
Niewystarczające działania edukacyjne są najważniejszą barierą rozwoju. Zagadnienia dotyczące Internetu, elektronicznej wymiany informacji, bankowości elektronicznej oraz gospodarki elektronicznej są zaniedbywane. Nowa grupa Polaków, która wchodzi na rynek, to ludzie którzy na co dzień żyją już z tą gospodarką. Niestety nie wszędzie. Dlatego też na wsiach
i w małych miasteczkach należy położyć ogromny nacisk na edukację.
- Liderami rozwoju gospodarki elektronicznej i społeczeństwa są przedsiębiorcy. Edukacja
jest najważniejszym problemem i wyzwaniem dla Polski.
- Wykorzystanie instrumentów gospodarki elektronicznej na tle Europy plasuje nas na jednym
z ostatnich miejsc. Polska odbiega od średniego poziomu wykorzystania instrumentów elektronicznych, które posiada.
- Przedsiębiorcy, którzy pokazują w swoich wyliczeniach, brak ponoszenia kosztów związanych z obrotem gotówki, po prostu nie liczą pieniędzy. Pomijają koszty transportu, przechowywania, liczenia i zachowania bezpieczeństwa obrotu gotówką, co więcej zatrudnienia ludzi,
którzy są odpowiedzialni za segregacje gotówki i poświęcają czas na jej przyjęcie. Nie liczy
się również czasu, który jest związany z transferami gotówkowymi, stąd też nieświadomość
kosztów związanych z obrotem gotówkowym.
- Determinantem wzrostu płatności bezgotówkowych jest przede wszystkim wzrost gospodarczy, powodujący wzrost liczby zawieranych w gospodarce transakcji. Przy zachowaniu obecnej dynamiki rozwoju gospodarczego naszego kraju możemy zakładać, iż wzrost obrotu gospodarczego, a także obrotu bezgotówkowego będzie systematycznie rósł. Bardzo ważnym
czynnikiem jest także zmiana świadomości, powodująca stopniowe przechodzenie z transakcji gotówkowych na instrumenty bezgotówkowe.
- Należy walczyć ze złą tradycją i przyzwyczajeniami. Gdy konsumentowi i przedsiębiorcy
pokaże się jak działa urządzenie i jak z niego korzystać, on będzie go używał do dokonywania
transakcji bezgotówkowych. Istnieją różnego rodzaju rozwiązania w gospodarce elektronicznej, które umożliwiają lepsze wykorzystanie istniejących praw.
- Nie ma tendencji by całkowicie wyeliminować obrót gotówkowy, gotówkę należy automatyzować. Będzie to pierwszy krok do zmniejszenia korzystania z gotówki. Kolejnym działaniem powinno być ograniczenie kosztów związanych z obrotem bezgotówkowym.
- Problem e-gospodarki i elektronicznego obrotu finansowego wiąże się z koniecznością
współpracy między instytucjami z różnych sektorów. Zorganizowanie współpracy, znalezie-
3
nie wspólnych poglądów i rozwiązań nie jest tak proste jak się wydaje. Przykładowo, w sprawie jednego okienka do tej pory nie mamy ostatecznej jasności i pewności odnośnie jego
funkcjonowania, gdyż wymaga to koordynacji pomiędzy wieloma różnymi podmiotami sektora administracji rządowej ale również organizacji biznesowych.
- Sektor publiczny potrzebuje stabilnych partnerów, dostawców e-produktów, gwarantujących
najwyższy poziom bezpieczeństwa i innowacji. Należy uświadomić sobie, że jeżeli mówimy
o jakichkolwiek wdrożeniach w e-gospodarce, a zwłaszcza w tak delikatnej materii jak obrót
finansowy, to w istocie jest to pierwsza linia wdrożeniowa. Trudności sprawia obudowa biznesowo-organizacyjna wdrażanych projektów.
- Należy skoncentrować wysiłki na rozwoju płatności bezgotówkowych. Wadami gotówki są:
koszt rocznego zarządzania gotówką - do 4,5% jej wartości (co powoduje wydatki dla banków, dla detalistów, konsumentów), gotówka jest nieefektywna dla rozwoju gospodarki, ogranicza wpływy do budżetu poprzez sprzyjanie szarej strefie. A zaletami: konsumenci – wygoda, wolność i bezpieczeństwo, detaliści i banki – zwiększanie obrotów i obniżanie kosztów.
Transakcje bezgotówkowe to czynnik rozwoju gospodarczego.
- Zagrożeniem dla polskiej gospodarki elektronicznej są dobrze zorganizowane grupy hakerów wychwytujących wszelkie możliwe niedociągnięcia systemowe, na których opiera się
GE. W Internecie można kupić wszystko, łącznie z narzędziami służącymi do dokonywania
przestępstw. Takie narzędzia jak SPAM czy „robak” nadal są zagrożeniami, z którymi walczymy.
- Nielegalne przychody w podziemnej działalności ekonomicznej przestają być wirtualne, a
przechodzą na banknoty papierowe. Jest dużo sposobów nabycia anonimowości podczas korzystania z konta internetowego.
- Bardzo ważne jest budowanie świadomości użytkowników, którzy muszą wiedzieć co jest
dla nich niebezpieczne, czego nie powinni robić, a co mogą.
- Walka z problemami związanymi z zagrożeniami internetowymi wymaga współpracy wielu
instytucji, które razem zbudują trwałe zabezpieczenia i umożliwią poznanie ryzyka a następnie jego eliminację.
- Istnieje możliwość budowania wewnętrznych zabezpieczeń przy używaniu kart płatniczych.
- Dla klienta najważniejsze jest by zostać wiarygodnie autoryzowanym, czyli by tylko ta
transakcja której on sam dokonuje obciążała jego rachunek.
- System bezpieczeństwa informacji należy ustanowić, wdrożyć, monitorować, utrzymywać i
doskonalić tak aby był adekwatny do potrzeb.
2) współpraca z administracją
- Plan Informatyzacji Państwa jest dokumentem prawnie obowiązującym. Opisuje działania
na następne 3 lata w zakresie informatyzacji państwa i rozwoju społeczeństwa informacyjnego.
4
Jednym z najważniejszych elementów PIP jest 7 oś priorytetowa – budowa i rozwój społeczeństwa informacyjnego. Łączne środki na jej realizację to ok. 2,3 mld Euro. Główne cele
osi skupiają się na dużych systemach informatycznych, dających bazę dla funkcjonowania
państwa, przedsiębiorców i obywateli, wspieraniu działalności gospodarczej w dziedzinie
gospodarki elektronicznej, wspieraniu i wdrażaniu rozwiązań B2B – obrót gospodarczy powinien być elektroniczny oraz przeciwdziałaniu wykluczeniu cyfrowemu (pełna dotacja bez
wkładu krajowego).
- Informatyzacja rejestrów publicznych jest podstawą dla poszczególnych usług elektronicznej administracji publicznej. Należy zapewnić im współdziałanie i interoperacyjność. Wdrażanie podpisu elektronicznego i systemu elektronicznej tożsamości ma zostać ostatecznie zakończone w 2008 roku.
- W Internecie powinien być porządek informacyjny. Internet jest dostępem do wszelkich
informacji jakich potrzebuje nie tylko przedstawiciel rządu czy samorządu, przedsiębiorca czy
gospodarz ale każdy obywatel państwa.
- Utworzenie portalu Cyfrowa Polska dla Każdego, który będzie portalem informacyjno integrującym oraz Portalu Systemowego czyli dot. działalności informacyjnej i promocyjnej to
istotne elementy budowy świadomości elektronicznej obywateli.
- Wyzwaniem jest udostępnianie i upowszechnienie standardu elektronicznego komunikowania się. Polska jest krajem, w którym funkcjonuje administracja publiczna jeszcze z XIX w –
tradycja papierowa. Należy zbudować alternatywę elektroniczną dla ludzi, którzy chcą już
funkcjonować w sposób inny niż papierowy. Należy sprawdzić czy metoda komunikacji elektronicznej będzie się sprawdzać, będzie działać i ułatwiać współżycie społeczne.
- Ważne rozwiązania to:
A - Wsparcie finansowe dla małych i średnich firm rozpoczynających działalność przez
pierwszy rok od dnia rejestracji, następnie firmy te dalej będą funkcjonować na podstawie
rynku, który zdobyły, a z założenia będą działać w obszarze gospodarki elektronicznej.
B - Dotacje i wsparcie przedsięwzięć dążących do możliwej automatyzacji i elektronizacji
współpracy firm miedzy sobą, czyli pobudzanie obrotu elektronicznego. Dwa lata dofinansowania małych i średnich przedsiębiorstw, rozpoczynających taką działalność.
C - Usuwanie wykluczenia cyfrowego spowodowane przyczynami technicznymi. Wspomaganie rodzin, które nie korzystają z Internetu z powodów ekonomicznych.
D - Ustanowienie stałej formy kontaktowania się przedstawicieli różnych środowisk. Istotne
są terminy rozpoczęcia konkursów na projekty dla MSP.
- Wśród Internautów chęć i zapotrzebowanie korzystania z usług elektronicznej administracji
publicznej jest bardzo duże.
3) technologia
- Mamy jedne z najbardziej nowoczesnych i najszybszych usług bankowych w zakresie elektronicznego obrotu bezgotówkowego, dlatego, że poziom rozwoju technologicznego, instrumentów, które są wykorzystywane w sektorze należy do najwyższych na świcie.
5
- Instytucje wydające pieniądz elektroniczny powinny dawać powszechna dostępność do zakupu i akceptacji takiego pieniądza przez inne podmioty oraz możliwość rozwoju płatności w
skali masowej.
- Efektywniejsze jest wdrażanie nowych rozwiązań, a nie poprawianie tych już istniejących.
Rozwój nowoczesnych technologii i usług z roku na rok jest coraz bardziej dynamiczny. Należy budować e-gospodarkę szeroko rozumianą, w każdym aspekcie. Nie tylko wykorzystanie
Internetu, ale wykorzystanie najnowocześniejszych technologii.
- Usługi internetowe wchodzą w tradycyjną bankowość, a Banki odchodzą od tworzenia typowych banków internetowych. Początkowy rozwój bankowości internetowej, jaki można
było zaobserwować poprzez tworzenie typowo internetowych oddziałów banków, przechodzi
na strategię budowania mechanizmów dostępu przez Internet do kont tradycyjnych, wchodząc
tym samym w tradycyjne sieci.
- Przewagę konkurencyjną tworzy się na oryginalności i innowacyjności, czyli nowoczesnych
technologiach wdrażanych na czas. Szybciej, lepiej oraz taniej to słowa kryjące się za działaniami i definicją przedsiębiorcy.
- Podstawą rozwoju obrotu bezgotówkowego jest wykorzystanie narzędzi bankowości elektronicznej, ale rozumianej szeroko, tj. Internet, telefon, karta z mikroprocesorem, komórka
oraz telewizja.
- E-faktura jest dyskryminowana, należy zastanowić się co zrobić by nie pojawiały się tak
duże dysproporcje, a jej implementacja była możliwa.
- Tworzenie centrum bezpiecznych transakcji elektronicznych umożliwi świadczenie usług
dla trzeciej strony.
- Podejmowane były próby implementacji bankowości mobilnej, które rozwinęły się na 4
funkcje: sms, wap specjalny (pojawił się problem aktywacji, rozwiązanie już nie istnieje na
rynku), wap ogólny (każdy producent telefonów inaczej implementował przeglądarkę WAP, a
teraz producenci powoli zaprzestają produkcji urządzenia WAP w telefonie) oraz karta SIM
(technologia zaimplementowana tylko w sieci ERA). Niestety przy dużych nakładach jest
zbyt mało użytkowników oraz ograniczony zasięg.
Dziś żaden telefon komórkowy nie ma problemu z łączeniami z Internetem, przeglądarka
HTML jest powszechnie dostępna. Jednak pojawiają się takie problemy jak mały ekran, mała
klawiatura i ograniczone ruchy kursora. Mimo to bankowość mobilna jest coraz bardziej popularna i powszechna na świecie, poprzez wykorzystanie innowacyjnych rozwiązań.
W Polsce również ten kanał będzie się rozwijał.
- Operatorzy telefonii komórkowej są istotnym elementem systemu obrotu bezgotówkowego,
oferują już usługi pieniądza elektronicznego i będą przejmowali coraz więcej usług oferowanych przez sektor bankowy.
- Należy stworzyć jednolitą, opartą o kwalifikowany podpis elektroniczny, platformę wymiany informacji związanych z płatnościami (potwierdzenie dokonania płatności, faktura), integrującą wiele kanałów dostępu (forma papierowa, Internet, telefon) i łączącą różnego typu
instytucje (banki, sklepy internetowe, masowi wystawcy faktur, administracja).
6
4) standardy
- W Polsce nastąpi upowszechnianie kart z mikroprocesorem według standardu EMV. Mikroprocesor i biometria będą determinować rozwój zarządzania danymi osobowymi i kreować
dokumenty identyfikacyjne. Dzięki takiemu rozwiązaniu Polska będzie mogła zmniejszyć
koszty i podwyższyć jakość bezpieczeństwa.
- NFZ przygotowuje się do wdrożenia leczniczej karty pacjenta z mikroprocesorem. Na początku karty posłużą do identyfikacji danych personalnych jej posiadacza. Pacjent potwierdzi
prawo do świadczeń, będzie mógł umówić się na wizytę do lekarza. Docelowo dzięki kartom
pacjenci nie będą musieli się martwić, jaki dokument przedstawić, aby potwierdzić prawo do
świadczeń zdrowotnych. Na karcie znajdą się też na przykład dane związane z przepisywanymi lekami.
5) prawo
- Niezbędne jest wprowadzenie rozwiązania dotyczącego obowiązku obrotu bezgotówkowego
dla przedsiębiorców powyżej równowartości kwoty 1000 Euro.
- Należy umożliwiać realizację opłat publiczno-prawnych w sposób bezgotówkowy, np. drobne opłaty sądowe, paszportowe, skarbowe, notarialne, itd.
- Niezbędne są zmiany przepisów i wprowadzenie nowych rozwiązań prawnych wspomagających obrót bezgotówkowy.
- Inwestycje w rozwój e-gospodarki muszą stanowić istotny element strategii i rozwoju przedsiębiorców stąd potrzebne są odpowiednie uregulowania prawne. Niezbędna jest stabilność i
obliczalność prawna.
- W przepisach prawnych obrót gospodarczy powinien być transparentny oraz powinien istnieć transparentny dłużnik. W rozwiązaniach prawnych powinna być umożliwiona swobodna
wymiana informacji gospodarczych.
- Konieczne jest nowe zdefiniowanie wymiany informacji miedzy sektorem bankowym a innymi sektorami gospodarki oraz zweryfikowanie zakresu tajemnicy bankowej.
- Komornik powinien mieć możliwość elektronicznego zajęcia rachunku bankowego dłużnika.
- Dotychczasowe funkcjonowanie ustawy o wymianie informacji gospodarczej wpłynęło
istotnie na rozwój rynku wymiany informacji, jednak jej czteroletnie funkcjonowanie pozwoliło dostrzec pewne niedoskonałości, Ustawa nie uwzględnia wszystkich zakresów, w jakich
powinna być wykorzystana informacja gospodarcza. Przede wszystkim należy rozszerzyć
krąg podmiotów uprawnionych do przekazywania informacji, ten katalog powinien być
otwarty, tytuł prawny umożliwiający przekazanie informacji do biura również powinien być
katalogiem otwartym. Rozszerzenie dostępu przedsiębiorców do baz branżowych jest kolejnym niezbędnym elementem rozwoju na rynku i bezpieczeństwa obrotu gospodarczego.
6) statystyki
7
- Zarejestrowano 13,2 mln Internautów korzystających z Internetu w okresie kwiecień 2006
kwiecień 2007. Młodsze osoby częściej korzystają z Internetu. Należy podjąć działania
zmniejszające wykluczenie osób starszych korzystających z Internetu.
- Ponad 10 mln osób ma dostęp do swojego rachunku bankowego przez Internet. W Polsce
jest 37,8 mln telefonów komórkowych. Wydano prawie 24 mln kart płatniczych, a 70% gospodarstw polskich korzysta z ROR. To potencjał, który dla różnego rodzaju działań z obszaru GE powinien być najszerzej wykorzystywany. Młode społeczeństwo chce korzystać z nowoczesnych technologii i jest coraz bardziej zainteresowane jej używaniem.
7) wymiana informacji i porozumień w biznesie
- Bezpieczeństwo zasobów informacji jest elementem wspomagającym każdego przedsiębiorcę. To podstawa rozwoju każdej gospodarki. Elektroniczna wymiana informacji zwiększa
efektywność gospodarki nawet szybko rozwijającej się. Wykorzystanie elektronicznej wymiany informacji to wzrost bezpiecznego obrotu i przejrzystości obrotu gospodarczego.
- Dostęp do informacji jest bardzo ważnym aspektem kosztowym. Koszty ryzyka są znaczące,
a płacą za nie klienci. W zakresie racjonalizowania, optymalizowania, ograniczania kosztów
bezwzględnie potrzebna jest e-gospodarka.
- Niezbędne jest przygotowanie solidnych podstaw prawnych dla elektronicznego dostępu do
publicznych rejestrów. Polska potrzebuje precyzyjnych reguł, określających w jaki sposób
informacje z sektora finansowego mogą być udostępniane do innych sektorów gospodarki
oraz skutecznego systemu, który blokowałby transakcje oszukańcze.
- Ograniczanie kosztów to przede wszystkim dostępność do zasobów i efektywność ich wykorzystania. Informacja racjonalizuje koszty i stabilizuje biznes.
- Nie wszystkie banki i instytucje potrafią korzystać z posiadanych informacji. Należy edukować przedstawicieli środowisk tak by korzystali z obrotu informacji w odpowiedni sposób.
- Informacja gospodarcza w wersji wystandaryzowanej, powszechnej i szybko dostępnej daje
szanse przede wszystkim w obszarze tworzenia nowych produktów zarówno w handlu jak i w
usługach.
- Biura i rejestry kredytowe, zajmujące się gromadzeniem i dystrybucją informacji gospodarczej znajdują się na całym świecie. W przypadku prywatnych instytucji istnieje zasada wzajemności i dobrowolnego dostarczania informacji. W przypadku instytucji publicznych jest
ustawowy obowiązek dostarczania informacji do rejestrów kredytowych.
- Badania prowadzone m.in. przez Włochów wykazały, iż systemy wymiany informacji
umożliwia bankom pogłębienie wiedzy na temat klientów, którzy starają się o kredyt, pozwala ograniczyć ryzyko wyboru, ogranicza tzw. rentę informacyjną uzyskiwaną przez banki, co
oznacza wzmocnienie konkurencji na danym rynku, poza tym stwarza równe szanse dostępu
do informacji o klientach.
- Systemy wymiany informacji dyscyplinują pożyczkobiorców do obsługi długu oraz ułatwiają dostęp do kredytów.
8
- Uzgodnienie standardu wymiany danych, dysponowanie danymi o wysokiej jakości oraz
odpowiednie przepisy prawne umożliwiające gromadzenie informacji to podstawowe elementy pozwalające na poprawne działanie systemów.
- Właściwe wydaje się utworzenie dystrybutora danych dostępnych dla wszystkich przedsiębiorców z każdego rejestru.
- Ciągła blokada dostępu do rejestru PESEL i możliwości weryfikowania dokumentów tożsamości utrudnia prowadzenie baz danych o klientach indywidualnych.
- Istnieje możliwość dostępu do Krajowego Rejestru Sądowego drogą elektroniczną, jednak
dokument elektroniczny nie ma mocy dokumentu urzędowego.
- Wymagane jest utworzenie dobrych praktyk dla bazy danych, które ustalą zasady ochrony
indywidualnych danych.
- Ocena ryzyka i zdolności kredytowej oraz ocena wiarygodności klienta są dla sektora finansowego niezbędne do prowadzenia działalności. Informacja elektroniczna kreuje nasz wizerunek, który pozwala m.in. łatwiej, szybciej i taniej otrzymywać kredyty.
- Automatyzacja procesów wymiany informacji wpływa na koszty operacyjne banku. Koszt
pozyskania kapitału zmienia się w przypadku dobrego zachowania.
II. Działania o charakterze strategicznym.
- W najbliższym czasie konieczne jest przedstawienie propozycji do głównych miast – gospodarzy mistrzostw Europy w piłce nożnej – wprowadzenia jednolitego systemu mikropłatniczego, kompatybilnego dla wszystkich.
- Należy zbudować jednolity system pieniądza elektronicznego w oparciu o funkcjonujące
rozwiązania elektroniczne. Należy masowo wprowadzić karty bezstykowe, karty na okaziciela, które będą połączone z programami miejskimi i turystycznymi. Nie ma ku temu przeszkód
prawnych, technologicznych czy technicznych.
Zbudowanie takiego programu spowoduje wzrost bezpiecznego obrotu bezgotówkowego w
oparciu o nowoczesne elektroniczne instrumenty płatnicze, jakimi jest np. pieniądz elektroniczny. A co więcej ten pieniądz elektroniczny może być uplasowany na każdej karcie mikroprocesorowej, czy to będzie karta wydana przez bank, czy będzie to karta miejska z aplikacją
pieniądza elektronicznego, ale z wykorzystaniem także rozwiązań bankowych. To jest element, do którego powinniśmy zmierzać, który pozwoli nam zbudować „przeskok” w naszym
rozwoju.
- Lokalne rozwiązania stanowią dźwignię gospodarki krajowej, ale należy administracji i samorządom dostarczyć globalne rozwiązania, np. emisja pieniądza elektronicznego.
Sporządziła:
Martyna Kubiak
Zatwierdził:
Remigiusz Kaszubski
9