PARP: Portal Innowacji – Poręczene, a może gwarancja?

Artykuły analityczne
Poręczene, a może gwarancja?
Dotacje unijne są atrakcyjną i bezzwrotną formą finansowania inwestycji. Przy korzystaniu
z nich niezbędny jest jednak wkład własny. Żeby sfinansować go kredytem, konieczne
może być ubieganie się o gwarancję lub poręczenie. Ciekawą ofertę ma tu na przykład
Bank Gospodarstwa Krajowego.
Pomoc z Funduszy Europejskich ma charakter dofinansowania, a to oznacza, że
przedsiębiorca musi posiadać wkład własny. Stopień dofinansowania inwestycji zależy od
programu i rodzaju projektu, rzadko jednak przekracza 80 proc. wartości projektu. Warto też
pamiętać, że dotacja z programów operacyjnych jest refundacją poniesionych wydatków, co
wiąże się z koniecznością zabezpieczenia całości finansowania inwestycji przez
przedsiębiorcę. Problem polega na tym, że niewiele osób prowadzących firmę może pozwolić
sobie na sfinansowanie projektu ze środków własnych. Muszą więc poszukiwać zewnętrznych
źródeł kapitału, czyli najczęściej – starać się o kredyt. Banki, jak wiemy, niechętnie finansują
inwestycje małych i średnich firm, ale istnieje rozwiązanie tego problemu. Jest nim
skorzystanie z poręczenia lub gwarancji na zabezpieczenie kredytu.
Poręczenie umożliwia skorzystanie z kredytu także tym firmom, które normalnie nie były w
stanie go uzyskać, na przykład ze względu na zbyt krótką historię kredytową lub zbyt niską
wartość proponowanego zabezpieczenia. Zwykle przy ubieganiu się o kredyt banki żądają od
firm z sektora MŚP bilansu oraz prognozy finansowej. Ana przykład strata poniesiona w
ostatnim czasie, nawet jeśli wynikała z pewnej sezonowości, dyskwalifikuje przedsiębiorcę.
fot. M. Jochimczyk/sxc.hu
Jak działa mechanizm poręczenia? Aby to zrozumieć, sięgnijmy w pierwszej kolejności do
kodeksu cywilnego (kc), który w art. 876-887 reguluje umowę poręczenia. Kodeks stwierdza,
że „przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać
zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”. Podstawowym
obowiązkiem poręczyciela jest zatem spłata kredytu w sytuacji, gdy nie jest w stanie dokonać
tego firma, która go zaciągnęła. Poręczenie zwiększa wiarygodność dłużnika w oczach banku.
Poręczenia może udzielić każda osoba fizyczna, która posiada pełną zdolność do czynności
prawnych, osoba prawna oraz podmiot, który nie posiada osobowości prawnej, ale ma
zdolność prawną. Poręczenie, poza długiem już istniejącym w chwili podpisania umowy, może
dotyczyć także długu, który dopiero będziemy zaciągać. Żeby poręczenie było ważne, musi
mieć formę pisemną. W przypadku poręczenia za przyszły kredyt, warunkiem ważności jest
jednoznaczne określenie wysokości odpowiedzialności poręczyciela (może obejmować cały
dług lub jego część). Oświadczenie poręczyciela powinno również określać rodzaj przyszłego
długu.
Zasadą jest, że oznaczenie zakresu odpowiedzialności poręczyciela za dług przyszły powinno
być dokonane w pieniądzu. W przypadku, gdy dług ma charakter niepieniężny,
odpowiedzialność poręczyciela może być wskazana poprzez określenie rodzaju, ilości
i jakości rzeczy, ewentualnie działań, za jakie poręczyciel przyjmuje odpowiedzialność.
Przedmiotem poręczenia może być bowiem każde zobowiązanie dłużnika, bez względu na
jego źródło (umowa, jednostronna czynność prawna, a także inne zdarzenie, w tym czyn
niedozwolony, bezpodstawne wzbogacenie itd.).
Poręczenie może mieć charakter terminowy lub bezterminowy. W tym pierwszym przypadku
poręczyciel ogranicza swoją odpowiedzialność do określonego czasu. Poręczenie jest
bezterminowe, jeśli w umowie nie wskazano czasu, w którym poręczyciel będzie ponosił
odpowiedzialność. W przypadku objęcia poręczeniem umowy kredytowej, czyli kiedy znamy
czas jej trwania, traktuje się je jako poręczenie terminowe. Poręczenie terminowe i
bezterminowe za dług już istniejący nie podlega odwołaniu. Natomiast poręczenie
bezterminowe za dług przyszły może być odwołane w każdym czasie. Jedynym warunkiem jest
to, aby nastąpiło przed powstaniem długu.
Poręczenie może być odpłatne lub nieodpłatne, czyli poręczyciel może żądać wynagrodzenia,
ale równie dobrze może to zrobić bezinteresownie. Poręczenie jest zawsze zależne od
wierzytelności, którą zabezpiecza, i ma z nią bezpośredni związek.
Istnieje tak długo, jak dług główny.
W art. 879 par. 1 kc rozwinięto zakres odpowiedzialności poręczyciela, wiążąc go z zakresem
zobowiązania dłużnika głównego. Zgodnie z tym zapisem, zobowiązanie poręczyciela nie
zobowiązania dłużnika głównego. Zgodnie z tym zapisem, zobowiązanie poręczyciela nie
może wykraczać poza zakres zobowiązania, może tylko zostać w stosunku do niego
ograniczone. Ponadto czynność prawna, dokonana przez dłużnika po udzieleniu poręczenia,
nie może już zwiększyć zobowiązania poręczyciela. Jeżeli strony umowy poręczenia nie
postanowią inaczej, odpowiedzialność poręczyciela obejmuje nie tylko świadczenie
podstawowe dłużnika, ale także świadczenia uboczne, czyli na przykład kary umowne, odsetki
za opóźnienie itd.
Poręczyciel odpowiada wobec wierzyciela jak współdłużnik solidarny. Wierzyciel nie musi
nawet wykazywać, że nie udało mu się ściągnąć długu z majątku dłużnika. Zgodnie z art. 880
kc, jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia, wierzyciel zobowiązany jest
zawiadomić o tym niezwłocznie poręczyciela jeszcze przed skierowaniem do niego swoich
roszczeń. Intencją tego zapisu jest danie szansy poręczycielowi, aby zmobilizował dłużnika do
spełnienia świadczenia.
Zgodnie z art. 882 kc, jeżeli termin płatności długu nie jest wyraźnie oznaczony albo jeżeli
płatność długu zależy na przykład od wezwania do zapłaty, poręczyciel może po upływie
sześciu miesięcy od daty poręczenia (a jeżeli poręczył za dług przyszły – od daty powstania
długu) żądać, aby wierzyciel wezwał dłużnika do zapłaty lub z najbliższym terminem dokonał
wypowiedzenia. Jeżeli wierzyciel nie uczyni zadość powyższemu żądaniu, zobowiązanie
poręczyciela wygasa.
Kodeks cywilny przewiduje także sytuacje, gdy spór trafi do sądu. Poręczyciel, przeciwko
któremu wierzyciel dochodzi roszczenia, powinien wtedy zawiadomić niezwłocznie dłużnika,
wzywając go do wzięcia udziału w sprawie. Kodeks cywilny daje poręczycielowi prawo
podniesienia przeciwko wierzycielowi wszelkich zarzutów, które przysługują dłużnikowi
głównemu. W szczególności poręczyciel może potrącić wierzytelność przysługującą dłużnikowi
względem wierzyciela i to nawet wówczas, gdy dłużnik zrzekł się jej lub uznał żądanie
wierzyciela.
Poręczyciel powinien niezwłocznie powiadomić dłużnika, jeśli spłaci dług, za który poręczył.
Gdyby tego nie uczynił, a dłużnik w międzyczasie spłacił zobowiązanie, poręczyciel nie może
żądać od dłużnika zwrotu tego, co sam wierzycielowi zapłacił. Wyjątkiem jest tu sytuacja, gdy
dłużnik działał w złej wierze. Analogiczny obowiązek obciąża też dłużnika. jeżeli poręczenie
udzielone zostało za wiedzą dłużnika, dłużnik ten powinien niezwłocznie zawiadomić
poręczyciela o wykonaniu przez siebie zobowiązania, bo gdyby tego nie uczynił, poręczyciel,
który zaspokoił wierzyciela, może żądać od dłużnika zwrotu tego, co wierzycielowi zapłacił,
chyba że sam działał w złej wierze.
Gwarancja od banku lub Skarbu Państwa
W obrocie gospodarczym obok umowy poręczenia wykształciła się także instytucja gwarancji
bankowe. Bank - gwarant zobowiązuje się wówczas wobec beneficjenta gwarancji (wierzyciela
w stosunku podstawowym), że po spełnieniu przez niego określonych warunków zapłaty, bank
ten wykona na jego rzecz świadczenie pieniężne – bezpośrednio lub za pośrednictwem
innego banku. Gwarancja bankowa, w odróżnieniu od poręczenia, ma charakter
samodzielnego zobowiązania banku.
Także Skarb Państwa może w pewnych sytuacjach przyjąć odpowiedzialność majątkową za
zobowiązania innych podmiotów, w tym również prywatnych, przy czym jedyne dopuszczalne
formy przyjęcia tej odpowiedzialności to poręczenia i gwarancje. Najważniejsze przepisy
regulujące system poręczeń i gwarancji Skarbu Państwa oraz niektórych osób prawnych
znajdują się w poniższych pozycjach:
Ustawa z dnia 8 maja 1997 r. o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb
Państwa oraz niektóre osoby prawne (Dz. U. z 2003 r., Nr 174, poz. 1689, z późn. zm.),
Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 19 maja 2009 r. w sprawie udzielania przez
Skarb Państwa poręczenia i gwarancji oraz opłaty prowizyjnej od poręczenia i
gwarancji (Dz. U. z 2009 r., Nr 77, poz. 650),
Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 17 lutego 2004 r. w sprawie warunków i trybu
sprzedaży wierzytelności Skarbu Państwa z tytułu udzielonych poręczeń i gwarancji,
zamiany tych wierzytelności na akcje (udziały), rozłożenia ich spłaty na raty oraz
umorzenia wierzytelności w całości lub w części (Dz. U. z 2004 r., Nr 26 poz. 230)
Przyjęty przez Radę Ministrów w dniu 19 maja 2009 r. program rządowy pn.
„Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku
Gospodarstwa Krajowego”.
Według „Informacji o poręczeniach i gwarancjach udzielonych w 2009 r. przez Skarb Państwa,
niektóre osoby prawne oraz Bank Gospodarstwa Krajowego”, opublikowanej przez
Ministerstwo Finansów, w 2009 r. udzielono 11 gwarancji Skarbu Państwa na łączną kwotę
22.029.008.300 zł. W dniu 19.05.2009 r. rząd przyjął program „Wspieranie przedsiębiorczości z
wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego”. Podstawowym celem
tego programu jest jak najszersza możliwość wykorzystywania poręczeń i gwarancji, w tym
głównie portfeli kredytów udzielanych przez banki – tzw. „poręczeń portfelowych”, jako
instrumentów zabezpieczania ryzyka finansowania i realizacji projektów służących w
szczególności rozwojowi małych i średnich przedsiębiorstw, realizacji projektów
infrastrukturalnych lub ułatwiających wykorzystywanie środków pomocy unijnej.
Zmiany prawa dały możliwość udzielania przez BGK poręczeń i gwarancji w ramach
rządowych programów społeczno-gospodarczych oraz programów samorządności lokalnej i
rozwoju regionalnego. Zgodnie z założeniami programu, jest on skierowany w szczególności
do podmiotów realizujących projekty z wykorzystaniem środków z Unii Europejskiej, projekty
infrastrukturalne, a także związane z rozwojem sektora małych i średnich przedsiębiorstw.
Beneficjentem programu będą również lokalne i regionalne fundusze poręczeniowe poprzez
udzielanie przez BGK reporęczeń i współporęczania przez Bank części kredytów, a także
poprzez to, iż będą mogły uzyskać wsparcie kapitałowe BGK.
Uczestnikami programu i jego beneficjentami będą także banki i instytucje finansowe oraz
instytucje wdrażające Programy Operacyjne i Regionalne Programy Operacyjne, które
zabezpieczają w ten sposób swoje ryzyko transakcyjne. W założeniach programu,
poręczenie/gwarancja jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu, które przedsiębiorca może
otrzymać celem uzyskania kredytu inwestycyjnego lub obrotowego w szczególności na
przedsięwzięcia:
współfinansowane z Unii Europejskiej,
związane z rozwojem sektora małych i średnich przedsiębiorstw, w tym realizowane
z wykorzystaniem środków publicznych,
projekty infrastrukturalne.
Jak już wspomniano wyżej, poręczenie/gwarancja pozwala kredytobiorcy, który nie posiada
wystarczającego majątku lub nie chce go wykorzystywać, na częściowe zabezpieczenie
kredytu. Poręczeniem lub gwarancją nie mogą być jednak objęte kredyty udzielone przez BGK.
Poręczenia/gwarancje są udzielane w wysokości od 100 tys. złotych do 10 mln euro (wg kursu
średniego waluty NBP) i maksymalnie do 80 proc. kwoty kredytu. W 2010 r. roku dla
jednostkowego poręczenia/gwarancji spłaty kredytu jest to kwota nie wyższa niż 40,92 mln zł.
Poręczenia/gwarancje spłaty kredytu w walucie obcej są udzielane w złotych. Nie obejmują
one odsetek ani innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Poręczenia/gwarancje
obowiązują od dnia wejścia w życie przez okres nie dłuższy niż okres kredytu wydłużony o trzy
miesiące.
Kosztem, jaki poniesie przedsiębiorca ztytułu udzielenia poręczenia/gwarancji spłaty kredytu,
jest opłata prowizyjna pobierana przez Bank Gospodarstwa Kredytowego. Jest ona wpłacana
z góry za okresy roczne, naliczona od kwoty poręczenia/gwarancji spłaty kredytu aktualnej, na
początek roku poręczenia/gwarancji, za który należna jest opłata. Wyjątek stanowi kredyt
odnawialny, dla którego opłata prowizyjna naliczana jest od kwoty poręczenia/gwarancji limitu
kredytu.
Według informacji ze strony internetowej BGK (dane z dnia 08.06.2010), podstawowa stawka
opłaty prowizyjnej wynosi 2,0 proc. dla poręczenia i 2,5 proc. dla gwarancji rocznie i ma
zastosowanie do wyliczenia opłaty prowizyjnej w przypadku, gdy marża banku udzielającego
kredytu klientowi wynosi nie więcej niż 5,0 proc.. Jeśli marża banku wynosi więcej niż 5,0 proc.
– opłata prowizyjna wynosi 3 proc. dla poręczenia i 3,5 proc. dla gwarancji. Stawki opłat
prowizyjnych mogą ulec zmianie w wyniku ich corocznego porównywania z aktualnymi
rynkowymi stawkami opłat za poręczenia/gwarancje. Opłata prowizyjna za kolejny okres
roczny naliczana jest według stawki opłaty prowizyjnej, odpowiadającej marży obowiązującej w
dniu wyliczenia opłaty.
BGK pobiera także opłatę prowizyjną za rozpatrzenie wniosku o udzielenie
poręczenia/gwarancji oraz za rozpatrzenie wniosku o dokonanie zmiany w umowie poręczenia
lub w treści gwarancji, zgodnie z taryfą opłat i prowizji obowiązującą w BGK. Szczegółową,
aktualną wysokość opłat i prowizji BGK publikuje na swojej stronie internetowej w tabeli opłat
i prowizji za czynności bankowe.
Udzielając poręczenia/gwarancji, Bank Gospodarstwa Krajowego oczekuje zabezpieczenia w
postaci weksla własnego in blanco z klauzulą „bez protestu". Dodatkowo korzystający z tych
instytucji klient składa oświadczenie o poddaniu się egzekucji, w którym wyraża zgodę na
wystawienie przez BGK bankowego tytułu egzekucyjnego oraz oświadczenie o zgodzie na
zmianę treści wpisu hipoteki w księdze wieczystej (jeśli stanowi ona zabezpieczenie kredytu
ustanowione na rzecz banku kredytującego) i oświadczenie o zgodzie na zmianę treści wpisu
zastawu rejestrowego w rejestrze zastawów (w przypadku tej formy zabezpieczenie kredytu).
Poza wspomnianymi, Bank Gospodarstwa Krajowego może się domagać dodatkowego
zabezpieczenie, jeśli oceni swoje ryzyko jako wysokie. Aby uzyskać poręczenie/gwarancje
klient składa w banku kredytującym wniosek o udzielenie poręczenia/gwarancji. Wniosek
można złożyć w jednym z następujących banków:
1. Alior Bank S.A.,
2. Bank BPH S.A.,
3. Bank BGŻ S.A.,
4. Bank Millennium S.A.,
5. Bank Ochrony Środowiska S.A.,
6. Bank Pekao S.A.,
7. Bank PKO BP S.A.
8. Bank Pocztowy S.A.,
9. Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.,
10. Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu Zdroju,
11. Bank Zachodni WBK S.A.,
12. BRE Bank SA,
13. DNB Nord Polska S.A.,
14, DZ Bank Polska SA,
15. Fortis Bank Polska SA,
16. Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A.,
17. HSBC Bank Polska S.A.,
18. ING Bank Śląski S.A.,
19. Krakowski Bank Spółdzielczy,
20. Kredyt Bank S.A.
21. Mazowiecki Bank Regionalny SA
22. Raiffeisen Bank Polska S.A.
23. West LB Bank Polska S.A.
fot. J. Krechowicz/sxc.hu
Bank Gospodarstwa Krajowego oraz 21 regionalnych i lokalnych funduszy poręczeniowych, w
których Bank Gospodarstwa Krajowego posiada akcje lub udziały, podpisały porozumienie o
powstaniu „Krajowej Grupy Poręczeniowej". Celem jej działania są:
stworzenie platformy realizacji wspólnych działań,
zapewnienie prowadzenia działalności poręczeniowej według najlepszych standardów
i dobrych praktyk,
stałe podnoszenie jakości usług oferowanych przez strony porozumienia,
reprezentowanie i ochrona wspólnych interesów stron porozumienia,
podejmowanie i wspieranie działań na rzecz wzmocnienia funduszy poręczeniowych
oraz zwiększenie ich znaczenia jako szczególnego instrumentu wsparcia mikro,
małych i średnich przedsiębiorców.
W celu zapewnienia sprawnego realizowania powyższych celów strony porozumienia
postanowiły powołać spółkę zadaniową pod nazwą Krajowa Grupa Poręczeniowa Sp. z o.o.
Docelowo udziałowcami Spółki mają zostać wszystkie fundusze poręczeniowe, w których
Bank Gospodarstwa Krajowego posiada akcje lub udziały.
W tym miejscu zasadne jest przejście do ogólnych zasad i warunków udzielania poręczeń
kredytowych udzielanych przez regionalne i lokalne fundusze poręczeniowe, w których BGK
posiada akcje lub udziały. Zasady te wynikają z regulaminów regionalnych i lokalnych funduszy
poręczeniowych:
1. Poręczenie udzielane jest bankowi przez fundusz poręczeniowy na wniosek klienta.
2. Klientem funduszu poręczeniowego może zostać mikro, mały i średni przedsiębiorca
(MSP)oraz przedsiębiorca:
wykonujący we własnym imieniu działalność gospodarczą,
posiadający zdolność kredytową.
3. Warunkiem ubiegania się o poręczenie kredytu lub pożyczki przez przedsiębiorcę jest
posiadanie zdolności kredytowej potwierdzonej przez instytucję finansującą
współpracującą z funduszem. (Instytucją finansującą jest bank lub pozabankowa
instytucja finansowa, z którą fundusz zawarł umowę o współpracy).
4. Fundusz rozpatruje wnioski o udzielenie poręczenia w oparciu o dokumentację
kredytową składaną w instytucji finansującej współpracującej z nim. Wnioskodawca,
składając wniosek o udzielenie poręczenia, podpisuje oświadczenie, w którym wyraża
zgodę na przekazanie przez instytucję finansującą dokumentacji kredytowej dla
funduszu poręczeniowego.
5. Fundusze poręczeniowy oferuje poręczenia dotychczasowym oraz nowym klientom
banków współpracujących, którzy ubiegają się o przyznanie kredytu i nie posiadają
wystarczającego zabezpieczenia jego spłaty. Żeby zaciągnąć kredyt w banku, którego
spłata jest zabezpieczona m.in. poręczeniem funduszu poręczeniowego, konieczne
jest posiadanie zdolności kredytowej, którą ocenia bank i fundusz po złożeniu
kompletu wymaganych dokumentów.
6. Podstawowe kryteria udzielanych poręczeń:
Poręczeniem mogą być objęte kredyty obrotowe i inwestycyjne, kredyty w
rachunku bieżącym, kredyty "unijne" (z dotacją Unii Europejskiej).
Maksymalny poziom poręczenia wynosi w różnych funduszach około 60-70
proc. kwoty kredytu.
Maksymalna kwota poręczenia jest uzależniona od potrzeb przedsiębiorcy i
nie powinna przekroczyć na rzecz jednego przedsiębiorcy 5 proc. wartości
środków, którymi dysponuje fundusz.
Minimalna kwota poręczenia nie może być mniejsza niż 10 tyś zł.
Okres ważności poręczenia: nie dłużej niż 5 lat.
7. Umowa poręczenia zostaje zawarta pomiędzy funduszem a instytucją finansującą.
8. Poręczenie wygasa w przypadku:
upływu terminu, na jaki poręczenie zostało udzielone,
wykonania przez beneficjenta zobowiązania będącego przedmiotem
poręczenia,
zwolnienia funduszu ze wszystkich zobowiązań przewidzianych w poręczeniu,
innych sytuacji przewidzianych prawem.
W zasadzie we wszystkich funduszach poręczeniowych poręczenia są udzielane po
przeprowadzeniu analizy ryzyka niewykonania zobowiązania zaciągniętego przez
przedsiębiorcę, a ponadto:
poręczenia są udzielane za wynagrodzeniem uwzględniającym ryzyko niespłacenia
zaciągniętego przez przedsiębiorcę zobowiązania, koszty administracyjne oraz zwrot na
kapitale,
poręczenia nie są udzielane przedsiębiorcom będącym w trudnej sytuacji, w
rozumieniu przepisów Wytycznych Wspólnoty dotyczących pomocy publicznej w celu
ratowania i restrukturyzacji przedsiębiorstw w trudnej sytuacji (Dz. Urz. C 244/2 z
01.10.2004).
Fundusze Poręczeń Kredytowych z udziałem BGK
Dane adresowe funduszy poręczeń kredytowych, których udziałowcem (akcjonariuszem)
jest BGK:
Dolnośląski Fundusz Gospodarczy Sp. z o.o.
ul. Wita Stwosza 3
50-148 Wrocław
tel. (0 71) 343 79 64
fax (0 71) 343 79 67
www.dfg.pl
e-mail: [email protected]
Bielski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Cieszyńska 367
43-382 Bielsko-Biała
tel./fax: (0 33) 496 02 02
www.bfpk.pl
e-mail: [email protected]
Bydgoski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Gdańska 32
85-006 Bydgoszcz
tel./fax (0 52) 323 11 35
www.bfpk.bydgoszcz.pl
e-mail: [email protected]
Elbląski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Gen. J. Bema 54
82-300 Elbląg
tel./fax (0 55) 236 14 02
www.efpk.elblag.pl
e-mail: [email protected]
Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. 1 Maja 47
44-330 Jastrzębie Zdrój
tel./fax (0 32) 476 40 19
www.fpkj.pl/
e-mail: [email protected]
Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. 1 Maja 27
58-500 Jelenia Góra
tel./fax (0 75) 642 02 22
www.rfpk.prv.pl
e-mail: [email protected]
Fundusz Rozwoju i Promocji Województwa Wielkopolskiego S.A.
ul. Strzelecka 49
61-846 Poznań
tel. (0 61) 858-10-60 (61)
fax (0 61) 858-10-62
www.fripww.pl
e-mail: [email protected]
Kujawsko-Pomorski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Szosa Chełmińska 26
87-100 Toruń
tel. 0-56 62 280 61 w. 20, 22, 30 i 35
www.fpk.kujawsko-pomorskie.pl
e-mail: [email protected]
Lubuski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Kupiecka 32 B
65-058 Zielona Góra
tel. (0 68) 323 96 00
tel./fax (0 68) 328 13 52
www.lfpk.pl
e-mail: [email protected]
Małopolski Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Wyspiańskiego 13
33-300 Nowy Sącz
tel./fax (0 18) 444 47 96
www.poreczenia.pl
e-mail: [email protected]
Mazowiecki Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Mycielskiego 20
04-379 Warszawa
tel. (0 22) 840 32 35
fax (0 22) 840 32 53
www.mfpk.com.pl
e-mail: [email protected]
Opolski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Kołłątaja 11/28
45-064 Opole
tel. (0 77) 441 56 20
fax (0 77) 441 56 21
www.orfpk.opole.pl
e-mail: [email protected]
Podkarpacki Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Hetmańska 9
35-045 Rzeszów
tel./fax (0-17) 862 11 66
www.pfpk.com
e-mail: [email protected]
Pomorski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Kowalska 10
80-846 Gdańsk
tel. (0 58) 320 34 05, 320 34 06
fax (0 58) 320 36 37
www.prfpk.com.pl
e-mail: [email protected]
Powiatowy Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
Aleja Róż 2 pok. 5A
07-200 Wyszków
tel. (0 29) 743 59 36
fax (0 29) 742 25 10
www.pfpk.gnu.com.pl
e-mail: [email protected]
Poznański Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
Al. Marcinkowskiego 20
61-827 Poznań
tel. (0 61) 855 64 80 (81,82)
fax (0 61) 855 64 85
www.pfpk.pl
e-mail: [email protected]
Samorządowy Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Rynek 6
63-800 Gostyń
tel./fax (0 65) 572 36 33
www.fundusz.gostyn.pl
e-mail: [email protected]
Śląski Regionalny Fundusz Poręczeniowy Sp. z o.o.
ul. Astrów 10
40-045 Katowice
tel. (0 32) 785 85 85
fax (0 32) 785 85 85
www.rfp.pl
e-mail: [email protected]
Toruński Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Wały gen. Sikorskiego 12
87-100 Toruń
tel./fax (0 56) 611 86 97
www.tfpk.torun.pl
e-mail: [email protected]
Zachodniopomorski Regionalny Fundusz Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o.
ul. Św. Ducha 5 a
70-205 Szczecin
tel. (0 91) 813 01 10
fax (0 91) 813 01 11
www.zrfpk.pl
e-mail: [email protected]
Warmińsko-Mazurski Fundusz „Poręczenia Kredytowe” Sp. z o.o.
ul. Wł. Jagiełły 35
13-200 Działdowo
tel./fax (0 23) 697 50 52
www.poreczenia-kredytowe.info
e-mail: [email protected]
Przydatne przepisy prawa:
- ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz.U. nr 16, poz. 93 z późn. zm.),
- ustawa z dnia 22 stycznia 2010 r.o zmianie ustawy o poręczeniach i gwarancjach udzielanych
przez Skarb Państwa oraz niektóre osoby prawne oraz ustawy o komercjalizacji i prywatyzacji
(Dz. U. z dnia 25 lutego 2010 r.),
- ustawa z dnia 8 maja 1997 r. o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb Państwa
oraz niektóre osoby prawne (Dz. U. z 2003 r. Nr 174, poz. 1689, z późn. zm.) ,
- dokument „Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku
Gospodarstwa Krajowego”
- „Informacja o poręczeniach i gwarancjach udzielonych w 2009 roku przez Skarb Państwa,
niektóre osoby prawne oraz Bank Gospodarstwa Krajowego”, opublikowana przez
Ministerstwo Finansów w 2010 r.,
- informacji ze stron internetowych Banku Gospodarstwa Krajowego, Krajowej Grupy
poręczeniowej o raz regionalnych i lokalnych funduszy doręczeniowych.
Karina Słowikowska
Absolwentka Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Szczecińskiego, aktualnie
aplikantka radcowska. Posiada dziewięcioletnie doświadczenie przy obsłudze prawnej
w administracji publicznej i blisko dwuletnie w sektorze prywatnym. Z racji
Autor:
wykonywanych obowiązków służbowych, ale również zainteresowań, posiada
praktyczną znajomość prawa zamówień publicznych i prawa cywilnego. Aktualnie
pogłębia wiedzę z zakresu programów pomocowych Unii Europejskiej.