Gazeta Finansowa nr 16/2014 - Andrzej Prajsnar usługi prasowe

46
NIERUCHOMOŚCI
18–24 kwietnia 2014 r.
Kredyty
Zagrożenie dla rynku wtórnego
z MdM są
droższe niż
zwykłe?
Kuba Karliński,
założyciel i członek
zarządu Magmillon
Wielu beneficjentów programu
MdM skarży się, że banki
proponują im mniej korzystne
warunki kredytowania niż
innym klientom. Postanowiliśmy
dokładnie zbadać ten problem. Po
zebraniu wszystkich potrzebnych
informacji okazało się, że trzy
banki w przypadku dotowanych
kredytów stosują wyższe stawki
marży i prowizji…
Andrzej Prajsnar
Osoby zainteresowane programem Mieszkanie dla
Młodych powinny uważnie
przeanalizować przedstawioną tabelę. Można w niej
znaleźć informacje na temat
marż i prowizji, które stosuje pięć krajowych banków. Tylko dwie instytucje (Alior Bank i Getin Noble Bank) nie
ustaliły innych warunków kredytowania dla beneficjentów MdM.
Trzy pozostałe banki naliczają nieco wyższe
marże, jeżeli kredytobiorca chce skorzystać
z programu dopłat mieszkaniowych. Różnica
w stawkach ustalanych przez PKO BP, BGŻ
i Pekao SA wynosi 0,10 punktu procentowego.
Ostatni z wymienionych banków stosuje niższą
marżę tylko wtedy, gdy klient wybierający kredyt bez dotacji opłacił prowizję przy pomocy gotówki (patrz tabela).
Program Mieszkanie dla
Młodych, jak każdy polegający na subsydiowaniu zakupu dóbr, powoduje zachwianie
równowagi na rynku nieruchomości mieszkaniowych. Preferuje on mieszkania nowe,
oddawane przez deweloperów i jednocześnie zniechęca do zakupu mieszkań i domów
z rynku wtórnego.
Dotychczas jednak limity cenowe powodowały, że jedynie kilka procent lokali spełniało warunki programu, więc wpływ na
rynek nieruchomości wtórnych był praktycznie niezauważalny. Kiedy progi cenowe
zostaną podniesione, można spodziewać się
szybszego wzrostu sprzedaży nowych mieszkań i większego niż do tej pory spadku
liczby transakcji w przypadku mieszkań
istniejących.
Sytuacja ta w krótkim okresie dotknie
w większym stopniu duże miasta wojewódzkie, gdyż tam podaż nowych inwestycji jest
największa, a wyższe limity zwiększą jeszcze
pulę mieszkań, które będą dostępne z dopłatą. W mniejszych miastach, gdzie rynek
pierwotny jest ograniczony, rynek wtórny
nie zanotuje gwałtownych spadków.
W dłuższym okresie deweloperzy mogą dostrzec szansę na budowę mieszkań tanich
i spełniających kryteria programu Mieszkanie dla Młodych także w mniejszych miastach. Kiedy zaczną również tam pojawiać
się nowe inwestycje i podaż nowych mieszkań dostępnych z dopłatą się zwiększy, rynek
wtórny może zanotować spadki cen i liczby
transakcji.
Podstawowe warunki kredytowania w ramach programu Mieszkanie dla Młodych
Nazwa banku
Marża kredytów hipotecznych, które
są udzielane w programie MdM
Podstawowe prowizje kredytów hipotecznych,
które są udzielane w programie MdM
Różnice warunków kredytowania w stosunku
do standardowej oferty banku
Alior Bank
Standardowa marża: od 2,20 proc.
Standardowa prowizja przygotowawcza:
od 2 proc. do 5 proc.
Brak istotnych różnic
Marża od 1,40 proc. jest dostępna dla osób
kupujących pięcioletnie ubezpieczenie na życie
(koszt polisy to 10 proc. sumy kredytu).
Zerowa prowizja przygotowawcza jest dostępna dla
osób, które kupiły pięcioletnie ubezpieczenie na życie.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu przez
klienta (w trakcie 3 lat): 1,50 proc., min. 100 zł
BGŻ
Poniżej 150 tys. zł:
Prowizja przygotowawcza dla osoby kupującej
dodatkowe produkty banku: od 1 proc. do 4 proc.
Marże w standardowej ofercie są niższe
o 0,10 punktu procentowego.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu
przez klienta: 3 proc., min. 100 zł
Prowizja dla osoby kupującej dodatkowe
produkty banku w standardowej ofercie
wynosi od 2 proc. do 4 proc.
· 1,95 proc. – LtV od 50,01 proc. do 80 proc.
· 2,35 proc. – LtV od 80,01 proc.
Powyżej 150 tys. zł:
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu przez klienta
w standardowej ofercie wynosi 2 proc., min. 100 zł
· 1,75 proc. – LtV od 50,01 proc. do 80 proc.
· 1,95 proc. – LtV od 80,01 proc.
Getin Noble
Bank
Marże dla klientów niższego ryzyka
zakładających ROR Hipo Plus (grupa „A”)
Prowizja przygotowawcza: od 0 proc. do 4 proc.
· 2,12 proc. – LtV od 50 proc. do 60 proc.
Dobrowolne ubezpieczenia (koszt 2,75 proc. lub 3,25
proc. kwoty kredytu) są zamienne z prowizją.
Brak istotnych różnic
· 2,17 proc. – LtV od 60 proc. do 80 proc.
Nietypowe różnice w cennikach
Warto również zwrócić uwagę na inne różnice
w bankowych cennikach. Przyszli beneficjenci
MdM-u powinni wiedzieć, że:
• BGŻ nalicza trzyprocentową prowizję za wcześniejszą spłatę dotowanego kredytu (standardowa stawka to 2 proc.),
• Pekao SA w ramach programu MdM nie kredytuje prowizji przygotowawczej (stawka od
1,59 proc. do 1,69 proc.).
· 2,27 proc. – LtV od 80 proc.
Obniżka marży o 0,30 p.p. po zakupie dowolnego
produktu ubezpieczeniowego Open Life.
Pekao SA
Powyżej 150 tys. zł:
• 1,75 proc. – LtV od 50,01 proc. do 80 proc.,
• 1,95 proc. – LtV od 80,01 proc.
Prowizja przygotowawcza dla osoby kupującej dodatkowe produkty banku: od 1 proc. do
4 proc.
Dodatkowy wkład własny
niweluje różnice…
Osoby uczestniczące w programie Mieszkanie dla Młodych otrzymują dodatkowy
wkład własny. Dzięki temu wsparciu niewielkie różnice w warunkach preferencyjnych i standardowych kredytów tracą
znaczenie. Beneficjent MdM-u ze względu
na niższy poziom współczynnika LtV może
uzyskać bardziej korzystną marżę niż osoba,
która we własnym zakresie zgromadziła taki
sam wkład własny.
W ramach podsumowania warto nadmienić, że uczestnictwo w programie Mieszkanie dla Młodych byłoby nieopłacalne, jeżeli
różnica marży dla preferencyjnego i standardowego kredytu wyniosłaby przynajmniej
0,80 punktu procentowego. Krajowe banki
z pewnością nie zdecydują się na taką dyskryminację beneficjentów MdM-u.
Autor jest analitykiem eBroker.pl
Prowizja za wcześniejszą spłatę (całkowitą do 5 lat od
daty uruchomienia kredytu) – od 1 proc. do 5 proc.
sumy zadłużenia (stawka maleje w kolejnych latach).
Kwota kredytu:
Prowizja przygotowawcza (płatna
gotówką) dla kwoty kredytu:
W standardowej ofercie prowizja przygotowawcza
(1,59 proc., 1,65 proc. lub 1,69 proc.) może być
kredytowana lub płatna gotówką. Marże dla osób
wybierających ten drugi wariant wynoszą:
do 200 tys. zł – marża 1,79 proc.
do 200 tys. zł – prowizja 1,69 proc.
do 200 tys. zł – marża 1,69 proc.
od 200 tys. zł do 400 tys. zł – marża 1,74 proc.
od 200 tys. zł do 400 tys. zł – prowizja 1,65 proc.
od 200 tys. zł do 400 tys. zł – marża 1,64 proc.
powyżej 400 tys. zł – marża 1,59 proc.
powyżej 400 tys. zł – prowizja 1,59 proc.
powyżej 400 tys. zł – marża – 1,54 proc.
Podano marże dla klientów kupujących
ROR Eurokonto z kartą debetową oraz kartę
kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości
(opcjonalnie). W przypadku osób, które
zakupiły tylko ROR, zaprezentowane marże
zostają podwyższone o 0,10 p.p.
Prowizja za wcześniejszą spłatę:
Dodatkowa podwyżka marży (o 0,25 p.p.) jest
przewidziana, jeśli LtV przekracza 90 proc.
• całkowitą – 2 proc. spłacanej kwoty (min. 200 zł)
PKO BP
Dodatkowa podwyżka marży (o 0,25 p.p.) jest
przewidziana, jeśli LtV przekracza 90 proc.
• częściową (powyżej 10 proc. kredytu) –
2 proc. spłacanej kwoty, min. 200 zł.
Od 120 tys. zł do 200 tys. zł:
Prowizja przygotowawcza: od 0 proc. do 3,5 proc.
Marże w standardowej ofercie (Kredyt Własny
Kąt) są niższe o 0,10 punktu procentowego.
· 1,95 proc. – LtV od 50 proc. do 70 proc.
· 1,98 proc. – LtV od 70 proc. do 80 proc.
Prowizja za wcześniejszą spłatę:
· 2,1 proc. – LtV od 80 proc. do 90 proc.
• całkowitą – 2 proc. spłacanej kwoty, min. 200 zł
· 2,38 proc. – LtV od 90 proc.
• częściową (w trakcie trzech lat od uruchomienia
kredytu) – 1,5 proc. spłacanej kwoty
Od 200 tys. zł do 700 tys. zł:
· 1,89 proc. – LtV od 50 proc. do 70 proc.
· 1,92 proc. – LtV od 70 proc. do 80 proc.
· 2,01 proc. – LtV od 80 proc. do 90 proc.
· 2,32 proc. – LtV od 90 proc.
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych eBroker.pl