Ogólne zasady kredytowania - Ab-Net

Zasady kredytowania sprzeda˝y ratalnej
przez Kredyt Bank S.A.
Cz´Êç A - Kredytobiorca
1.
2.
3.
1.1. Kredytobiorcà mo˝e byç osoba pe∏noletnia, osiàgajàca dochody zapewniajàce sp∏at´ kredytu wraz z odsetkami i kosztami.
1.2. Kredytu nie mogà otrzymaç osoby, które:
1.2.1. nieterminowo sp∏acajà zaciàgni´te zobowiàzania,
1.2.2. sà obcià˝one z tytu∏u wyroków sàdowych lub innych tytu∏ów egzekucyjnych,
1.2.3. zatrudnione sà na okres próbny lub na czas okreÊlony, chyba ˝e termin sp∏aty ostatniej raty jest co najmniej o 1 miesiàc
krótszy ni˝ okres zatrudnienia,
1.2.4. pozostajà w okresie wypowiedzenia umowy o prac´, z wyjàtkiem wypowiedzenia, które nastàpi∏o w zwiàzku z przejÊciem
na rent´ lub emerytur´,
1.2.5. zatrudnione sà w zak∏adach b´dàcych w likwidacji lub upad∏oÊci,
1.2.6. otrzymujà zasi∏ki dla bezrobotnych lub zasi∏ki wychowawcze,
1.2.7. sà ubezw∏asnowolnione (w cz´Êci lub ca∏kowicie),
1.2.8. prowadzà dzia∏alnoÊç gospodarczà krócej ni˝ 3 miesiàce.
Warunki dodatkowe:
2.1. Ograniczenia wiekowe - osoby, które ukoƒczy∏y 80 rok ˝ycia mogà uzyskaç kredyt ratalny na nast´pujàcych warunkach:
2.1.1. bez por´czyciela - kredyt do 3.000 z∏ na okres sp∏aty do 12 miesi´cy,
2.1.2. w pozosta∏ych przypadkach - wymagane jest por´czenie wekslowe osoby trzeciej. Maksymalny wiek por´czyciela - 65 lat
liczony wed∏ug roku urodzenia.
2.2. Zgoda wspó∏ma∏˝onka - wymagana jest w odniesieniu do wszystkich Kredytobiorców przy kwocie kredytu powy˝ej 10.000 z∏,
z zastrze˝eniem pkt 2.2.1.
2.2.1. Zgoda wspó∏ma∏˝onka nie jest wymagana w przypadku, gdy istnieje umowa o rozdzielnoÊci majàtkowej w formie aktu notarialnego lub rozdzielnoÊç ta jest stwierdzona wyrokiem sàdowym. Nale˝y wówczas przyjàç kserokopi´ aktu notarialnego lub wyroku, potwierdziç je za zgodnoÊç z orygina∏em oraz do∏àczyç do dokumentacji kredytowej.
èród∏a dochodów i dokumenty je potwierdzajàce.
Kredyty ratalne udzielane sà osobom uzyskujàcym dochody z jednego lub kilku przedstawionych êróde∏: umowa o prac´, powo∏anie, wybór lub mianowanie; umowy cywilnoprawne t.j. umowa zlecenia, o dzie∏o, agencyjna, o prac´ nak∏adczà, kontrakt mened˝erski; emerytura lub renta; najem lub dzier˝awa; dzia∏alnoÊç gospodarcza; dzia∏alnoÊç rolnicza. W przypadku ∏àczenia przez Kredytobiorc´ dochodów z kilku êróde∏ - dochód z co najmniej jednego êród∏a nie mo˝e byç ni˝szy ni˝ kwota minimalna akceptowana przez Bank dla okreÊlonego êród∏a dochodów.
W zale˝noÊci od êróde∏ dochodów Klient sk∏ada nast´pujàce dokumenty:
3.1. ZaÊwiadczenie o dochodach przedstawiajà osoby zatrudnione na podstawie: umowy o prac´, powo∏ania, wyboru lub mianowania, kontraktu mened˝erskiego.
3.1.1. ZaÊwiadczenia o dochodach wystawiane przez zak∏ady pracy winny zawieraç: imi´ i nazwisko Kredytobiorcy, nr PESEL, seri´ i numer dowodu to˝samoÊci, adres zamieszkania; nazw´, adres, NIP zak∏adu pracy, przeci´tne wynagrodzenie miesi´czne netto z ostatnich 3 miesi´cy, dat´ zatrudnienia, okres na jaki zosta∏a zawarta umowa, stanowisko, informacj´ o znajdowaniu si´ bàdê nie w okresie wypowiedzenia umowy o prac´, informacj´ o ewentualnych zaj´ciach sàdowych i innych
lub ich braku, a tak˝e czy zak∏ad pracy znajduje si´ w stanie likwidacji lub upad∏oÊci oraz dat´ wystawienia, piecz´ç zak∏adu pracy i imiennà piecz´ç osoby upowa˝nionej wraz z podpisem.
3.1.2. Je˝eli Kredytobiorca przed∏o˝y zaÊwiadczenie o dochodach na innym druku ni˝ obowiàzujàcy w ˚agiel, nale˝y sprawdziç
je i uzupe∏niç o brakujàce dane na odwrotnej stronie zaÊwiadczenia lub na do∏àczonym druku zaÊwiadczenia z ˚agiel. Dopisane dane nale˝y opatrzyç w∏asnor´cznym czytelnym podpisem i piecz´cià placówki handlowej. Informacje, które mo˝na ustaliç i potwierdziç osobiÊcie to np. REGON, NIP zak∏adu pracy czy PESEL Kredytobiorcy.
3.1.3. OÊwiadczenie - istnieje mo˝liwoÊç zastàpienia zaÊwiadczenia o zarobkach - oÊwiadczeniem o wysokoÊci dochodów, którego treÊç do uzupe∏nienia zawarta jest w druku umowy kredytu pod danymi osobowymi Kredytobiorcy. Mo˝liwoÊç
ta dotyczy:
3.1.3.1. Nowych Kredytobiorców (patrz pkt 7.1.1.),
3.1.3.2. Sta∏ych Klientów, posiadaczy Karty Najlepszego Klienta i Wiarygodnych Klientów Konkurencyjnych Systemów Ratalnych - sà to osoby, które terminowo wywiàzujà si´ z dotychczas zaciàgni´tych za poÊrednictwem ˚agiel lub SKK Kredyt kredytów ratalnych i po˝yczek gotówkowych i zosta∏y wskazane podczas uzyskiwania kodu
zezwolenia bàdê okaza∏y Kart´ Najlepszego Klienta lub otrzymany list polecajàcy (patrz pkt 7.1.2.).
3.2.
Emerytura lub renta.
3.2.1. Emeryci i renciÊci otrzymujàcy Êwiadczenia emerytalno-rentowe na rachunek bankowy, np. z Zak∏adu Emerytalno-Rentowego MSWiA czy KRUS sk∏adajà:
3.2.1.1. wyciàg bankowy (za ostatni miesiàc) potwierdzajàcy wp∏yw tego Êwiadczenia lub zaÊwiadczenie z Banku prowadzàcego rachunek o comiesi´cznym wp∏ywie tego Êwiadczenia na rachunek,
3.2.1.2. w przypadku gdy w treÊci wyciàgu bankowego nie zosta∏ okreÊlony tytu∏ z jakiego otrzymywane jest Êwiadczenie, do wyciàgu bankowego nale˝y do∏àczyç oÊwiadczenie okreÊlajàce rodzaj i wysokoÊç Êwiadczenia;
3.2.1.3. renciÊci dodatkowo - kserokopi´ dokumentu (orzeczenie lekarskie lub legitymacja rencisty) stwierdzajàcego czas
na jaki renta zosta∏a przyznana poÊwiadczonà za zgodnoÊç z przedstawionym do wglàdu orygina∏em przez osob´ sporzàdzajàcà umow´.
3.2.2. Pozostali emeryci i renciÊci sk∏adajà:
3.2.2.1. orygina∏ ostatniego lub przedostatniego odcinka renty lub emerytury lub
3.2.2.2. kserokopi´ tego odcinka poÊwiadczonà za zgodnoÊç z przedstawionym do wglàdu orygina∏em przez osob´ sporzàdzajàcà umow´,
3.2.2.3. renciÊci dodatkowo - kserokopi´ dokumentu (orzeczenie lekarskie lub legitymacja rencisty) stwierdzajàcego czas
na jaki renta zosta∏a przyznana poÊwiadczonà za zgodnoÊç z przedstawionym do wglàdu orygina∏em.
3.2.3. Renty rodzinne - dokumentem potwierdzajàcym fakt przyznania renty i okres jej przyznania jest decyzja. Z dokumentu tego wynika równie˝ iloÊç osób w rodzinie, którym to Êwiadczenie przys∏uguje:
3.2.3.1. w przypadku, kiedy renta rodzinna przyznana jest kilku osobom, ogólnà wysokoÊç renty dzieli si´ na iloÊç osób
uprawnionych do jej pobierania lub wylicza si´ przy wykorzystaniu udzia∏u % wskazanego w decyzji o przyznaniu renty rodzinnej.
3.2.3.2. w przypadku osób pe∏noletnich, uczàcych si´- renty rodzinne przys∏ugujà do ukoƒczenia 25 roku ˝ycia. Osoba taka zobowiàzana jest do przedstawienia zaÊwiadczenia ze szko∏y o kontynuowaniu nauki, bàdê aktualnej legitymacji szkolnej (lub studenckiej). W takim przypadku kredyt mo˝e byç udzielony tylko do koƒca roku szkolnego
(wzgl´dnie semestru). Jako dochód stanowiàcy podstaw´ do ustalenia zdolnoÊci kredytowej zaliczamy jedynie
cz´Êç renty rodzinnej nale˝nà Kredytobiorcy.
3.2.4. Termin sp∏aty ostatniej raty kredytu musi przypadaç na co najmniej jeden miesiàc przed koƒcem okresu na jaki renta zosta∏a przyznana.
Zasady kredytowania sprzeda˝y ratalnej
przez Kredyt Bank S.A.
3.2.5.
W przypadku okazania przez rencist´ orygina∏u dokumentu stwierdzajàcego czas na jaki renta zosta∏a przyznana oraz braku mo˝liwoÊci wykonania jego kserokopii, dopuszcza si´ mo˝liwoÊç z∏o˝enia przez osob´ sporzàdzajàcà umow´ oÊwiadczenia na odcinku renty o terminie, na jaki zosta∏a przyznana renta z adnotacjà na podstawie jakiego dokumentu ten fakt
stwierdzono.
3.2.6. Âwiadczenia i zasi∏ki przedemerytalne. Otrzymujàcy sk∏ada:
3.2.6.1. kserokopi´ dokumentu (decyzji) stwierdzajàcego wysokoÊç przyznanego Êwiadczenia (zasi∏ku) poÊwiadczonà za
zgodnoÊç z orygina∏em przez osob´ sporzàdzajàcà umow´ lub
3.2.6.2. zaÊwiadczenie z organu przyznajàcego Êwiadczenie/zasi∏ek (ZUS) o wysokoÊci otrzymywanego Êwiadczenia (zasi∏ku) lub
3.2.6.3. orygina∏ lub kserokopi´ ostatniego lub przedostatniego odcinka wyp∏aconego Êwiadczenia/zasi∏ku.
3.3. Rolnicy sk∏adajà jeden z poni˝szych dokumentów:
3.3.1. orygina∏ zaÊwiadczenia z Urz´du Gminy o dochodach z gospodarstwa rolnego zawierajàcy:
3.3.1.1. dane osobowe Klienta,
3.3.1.2. wielkoÊç gospodarstwa (w ha fizycznych i przeliczeniowych),
3.3.1.3. wielkoÊç rocznego przeci´tnego dochodu,
3.3.1.4. cel wydania zaÊwiadczenia,
3.3.1.5. piecz´ç Urz´du Gminy oraz imiennà piecz´ç osoby upowa˝nionej wraz z podpisem lub
3.3.2. nakaz p∏atniczy za bie˝àcy rok lub
3.3.3. inne dokumenty okreÊlajàce wysokoÊç miesi´cznego dochodu za okres 3 ostatnich miesi´cy (np. z mleczarni, ubojni, przedsi´biorstwa skupujàcego od rolnika p∏ody rolne, itp.), Êwiadczàce o sta∏ym charakterze otrzymywanych Êwiadczeƒ.
3.4. Osoby uzyskujàce dochód z tytu∏u najmu lub dzier˝awy nieruchomoÊci nale˝àcej do w/w osób na zasadzie: prawa w∏asnoÊci,
spó∏dzielczego w∏asnoÊciowego prawa do lokalu lub do domu jednorodzinnego, prawa u˝ytkowania wieczystego sk∏adajà dokumenty:
3.4.1. umow´ najmu lub dzier˝awy lokalu lub innej nieruchomoÊci, w której dana osoba wyst´puje jako wynajmujàcy lub wydzier˝awiajàcy - kopia umowy powinna byç opatrzona piecz´cià placówki handlowej, czytelnym podpisem osoby sporzàdzajàcej umow´ oraz adnotacjà „za zgodnoÊç z orygina∏em“; termin wygaÊni´cia umowy najmu lub dzier˝awy musi byç
o co najmniej 1 miesiàc kalendarzowy d∏u˝szy ni˝ okres sp∏aty kredytu,
3.4.2. oÊwiadczenie klienta potwierdzajàce, ˝e umowa nie jest wypowiedziana,
3.4.3. kopie rozliczenia podatku dochodowego od dochodu z tytu∏u najmu lub dzier˝awy.
3.5. Osoby prowadzàce dzia∏alnoÊç gospodarczà - na w∏asny rachunek lub w formie spó∏ki - sk∏adajà:
3.5.1. kopi´ aktualnego zaÊwiadczenia o wpisie do ewidencji dzia∏alnoÊci gospodarczej lub kopi´ aktualnego wyciàgu z Krajowego Rejestru Sàdowego
oraz
3.5.2. zaÊwiadczenie z Urz´du Skarbowego o niezaleganiu z podatkami, z zastrze˝eniem pkt 3.5.5. lub
3.5.3. zaÊwiadczenie z Zak∏adu Ubezpieczeƒ Spo∏ecznych o niezaleganiu ze sk∏adkami, z zastrze˝eniem pkt 3.5.5.
oraz
3.5.4. w zale˝noÊci od przyj´tej formy rozliczania podatku z Urz´dem Skarbowym:
Ksi´ga przychodów i rozchodów
Ksi´gi handlowe
Zrycza∏towany podatek
Karta podatkowa
1. zaÊwiadczenie z Urz´du Skarbowego o wysokoÊci dochodów
lub
2. kopi´ deklaracji podatkowej za ostatni miesiàc (z datà wp∏ywu do Urz´du Skarbowego)
1. oÊwiadczenie o osiàganych dochodach
i
2. ewidencj´ przychodów do wglàdu *) oraz dodatkowo kopi´ deklaracji PIT 28 za poprzedni rok (potwierdzonà przez
US) w przypadku braku mo˝liwoÊci wyliczenia dochodu za
bie˝àcy rok na podstawie ewidencji przychodów.
1. kopi´ decyzji o wymiarze karty
podatkowej
i
2. oÊwiadczenie o uzyskiwanych
dochodach
*) fakt przed∏o˝enia w placówce handlowej przez Kredytobiorc´ ewidencji przychodów osoba sporzàdzajàca umow´ zobowiàzana jest odnotowaç na
oÊwiadczeniu o dochodach zamieszczajàc informacj´ o wysokoÊci osiàganych przychodów i okresie za jaki te przychody osiàgni´to oraz potwierdziç
te dane w∏asnor´cznym czytelnym podpisem wraz z datà i piecz´cià. Przy ustalaniu zdolnoÊci kredytowej nale˝y zweryfikowaç wysokoÊç wykazanego
w oÊwiadczeniu dochodu ( patrz pkt 8.3.).
3.5.5. W przypadku, gdy:
3.5.5.1. kwota kredytu nie przekracza 15.000 z∏, dopuszcza si´ mo˝liwoÊç zastàpienia zaÊwiadczeƒ z Zak∏adu Ubezpieczeƒ Spo∏ecznych o niezaleganiu ze sk∏adkami i Urz´du Skarbowego o niezaleganiu z zaliczkami wp∏at na podatek dochodowy - oÊwiadczeniami wraz z kopiami 3 ostatnich wp∏at sk∏adek lub podatku, potwierdzonymi za
zgodnoÊç z orygina∏em przez osob´ sporzàdzajàcà umow´. W przypadku dokonywania p∏atnoÊci sk∏adek i zaliczek wp∏at na podatek dochodowy w formie przelewów bankowych dopuszcza si´ mo˝liwoÊç przyjmowania potwierdzonych przez bank wyciàgów bankowych, z zastrze˝eniem ˝e nie wymagane jest potwierdzenie przez bank
w przypadku p∏atnoÊci (przelewów) dokonywanych drogà elektronicznà przy u˝yciu internetu,
3.5.5.2. kwota kredytu przekracza 15.000 z∏ - obligatoryjne jest z∏o˝enie zaÊwiadczeƒ z Urz´du Skarbowego o niezaleganiu z podatkami oraz z Zak∏adu Ubezpieczeƒ Spo∏ecznych o niezaleganiu ze sk∏adkami.
3.6. Osoby otrzymujàce wynagrodzenie z umowy agencyjnej, umowy o prac´ nak∏adczà, umowy typu kontrakt mened˝erski lub
innej umowy cywilnoprawnej z wy∏àczeniem pkt 3.7. sk∏adajà:
3.6.1. pisemne zaÊwiadczenie o ∏àcznej kwocie wynagrodzeƒ pieni´˝nych, wyp∏aconych danej osobie fizycznej za okres co najmniej 6 ostatnich miesi´cy, wystawione przez podmiot zatrudniajàcy t´ osob´, z zastrze˝eniem, ˝e w przypadku osób osiàgajàcych dochody z kontraktów mened˝erskich wymagane jest zaÊwiadczenie o dochodach okreÊlone w pkt 3.1.1. lub
3.6.2. egzemplarz aktualnie obowiàzujàcej, zawartej przez danà osob´ umowy stanowiàcej podstaw´ otrzymywania przez t´
osob´ wynagrodzenia w formie pieni´˝nej oraz kopi´ z∏o˝onego w Urz´dzie Skarbowym zeznania o wysokoÊci dochodu
osiàgni´tego przez nià w ubieg∏ym roku podatkowym i wysokoÊci nale˝nego podatku dochodowego za ubieg∏y rok.
3.7. Osoby otrzymujàce wynagrodzenie z tytu∏u umowy zlecenia lub umowy o dzie∏o sk∏adajà:
3.7.1. pisemne zaÊwiadczenie o ∏àcznej kwocie wynagrodzeƒ pieni´˝nych, wyp∏aconych danej osobie fizycznej za okres co najmniej 6 ostatnich miesi´cy, wystawione przez podmiot zatrudniajàcy lub
3.7.2. egzemplarz ostatniej spoÊród dotychczas zawartych przez danà osob´ umów, jak te˝ egzemplarze pozosta∏ych tego rodzaju umów zawartych przez nià w okresie bie˝àcego roku i w roku poprzednim (w tym umów ju˝ zrealizowanych) i kopia z∏o˝onego w Urz´dzie Skarbowym zeznania o wysokoÊci dochodu osiàgni´tego przez t´ osob´ w ubieg∏ym roku podatkowym i wysokoÊci nale˝nego podatku dochodowego za ubieg∏y rok.
3.8. Dochody z tytu∏u sta∏ych Êwiadczeƒ socjalnych (zasi∏ków piel´gnacyjnych i rodzinnych oraz stypendiów) mogà byç brane pod
uwag´ jedynie w przypadku jednoczesnego uzyskiwania przez danà osob´ dochodów z innego êród∏a wskazanego w pkt od 3.1.
do 3.7.
Zasady kredytowania sprzeda˝y ratalnej
przez Kredyt Bank S.A.
4.
Dokumenty to˝samoÊci. W celu ustalenia to˝samoÊci Kredytobiorcy nale˝y sprawdziç:
4.1. Zawsze dokument potwierdzajàcy to˝samoÊç tj.: dowód osobisty lub paszport.
4.2. Dodatkowo jeden z dokumentów ze zdj´ciem (prawo jazdy, legitymacja ubezpieczeniowa, ksià˝eczka wojskowa, legitymacja s∏u˝bowa) lub legitymacja emeryta bàdê rencisty lub Karta Najlepszego Klienta ˚agiel.
4.3. Legitymacje cz∏onkowskie, klubowe, itp. nie sà akceptowane.
Cz´Êç B - Kredyt
5.
6.
7.
8.
Okres kredytowania - maksymalnie 24 miesiàce.
Warunki finansowe:
6.1. Kwota kredytu mo˝e stanowiç:
6.1.1. 100% ceny towaru,
6.1.2. 90% ceny us∏ugi zdefiniowanej zgodnie z pkt 6.2.,
powi´kszonej o koszty op∏aty przygotowawczej, op∏aty administracyjnej i op∏aty z tytu∏u ubezpieczenia Kredytobiorcy.
6.2. W przypadku jednoczesnego kredytowania zakupu towaru oraz us∏ugi, przy czym wartoÊç towaru w cenie zakupu stanowi mniej
ni˝ 70%, stosuje si´ zasady kredytowania analogiczne jak dla us∏ugi (pkt 6.1.2.).
6.3. Ostateczne warunki finansowe kredytu ustalane sà przez Bank i przekazywane sà do placówki handlowej wraz z pozosta∏ymi warunkami umowy kredytu i kodem zezwolenia.
Kredyt na oÊwiadczenie
7.1. W stosunku do Klientów wskazanych w pkt 3.1.3., bez wzgl´du na êród∏o dochodu, dopuszcza si´ mo˝liwoÊç zastàpienia zaÊwiadczenia - oÊwiadczeniem o wysokoÊci dochodów zawartym w druku umowy kredytu pod danymi osobowymi Kredytobiorcy,
w przypadku:
7.1.1. Nowych Kredytobiorców:
7.1.1.1. przy kwocie kredytu w wysokoÊci do 2.000 z∏ i dokonaniu wp∏aty w∏asnej w wysokoÊci nie ni˝szej ni˝ 10% ceny
towaru,
7.1.1.2. przy kwocie kredytu przekraczajàcej 2.000 z∏ do 5.000 z∏ w∏àcznie i dokonaniu wp∏aty w∏asnej w wysokoÊci nie
ni˝szej ni˝ 30% ceny towaru,
7.1.2. osób wskazanych w pkt 3.1.3.2.:
7.1.2.1. przy kwocie kredytu do 4.000 z∏ - przy 0% wp∏aty w∏asnej,
7.1.2.2. przy kwocie kredytu przekraczajàcej 4.000 z∏ do 7.000 z∏ w∏àcznie - przy jednoczesnej wp∏acie w∏asnej nie mniejszej ni˝ 10% ceny towaru.
ZdolnoÊç kredytowa
8.1. WysokoÊç miesi´cznej raty (powi´kszonej o raty kredytu w przypadku osób korzystajàcych z innych kredytów) nie mo˝e przekroczyç 50% uzyskiwanych dochodów netto.
8.2. WysokoÊç dochodów Kredytobiorcy, który ubiega si´ o udzielenie kredytu nie mo˝e byç ni˝sza ni˝ kwota najni˝szego miesi´cznego wynagrodzenia, renty, emerytury publikowana w komunikacie Ministra Pracy i Gospodarki, z zastrze˝eniem, ˝e je˝eli osoba otrzymuje wynagrodzenie z kilku zak∏adów pracy dopuszcza si´ mo˝liwoÊç sumowania dochodów tak, aby ∏àczna ich wysokoÊç
nie by∏a ni˝sza ni˝ najni˝szy dochód netto z tytu∏u umowy o prac´ publikowany w komunikacie.
8.3. W odniesieniu do osób fizycznych prowadzàcych dzia∏alnoÊç gospodarczà jako podstaw´ do obliczenia zdolnoÊci kredytowej
przyjmuje si´:
8.3.1. Êredniomiesi´czny dochód netto wynikajàcy z zaÊwiadczenia z Urz´du Skarbowego lub z przed∏o˝onej deklaracji podatkowej, przy czym dochód netto = (przychody - koszty uzyskania przychodu - sk∏adki na ubezpieczenie spo∏eczne - sk∏adki na
ubezpieczenie zdrowotne - podatek dochodowy nale˝ny od poczàtku roku) : liczba miesi´cy okresu, którego dotyczy deklaracja podatkowa
lub
8.3.2. 15% Êredniomiesi´cznych przychodów wynikajàcych z deklaracji podatkowych (np. PIT-5- z ostatniego miesiàca, VAT-7z trzech ostatnich miesi´cy) lub ksi´gi przychodów i rozchodów lub ewidencji przychodów z zastrze˝eniem przedstawienia dodatkowo ostatniej deklaracji rocznej, z której wynika dochód z prowadzonej dzia∏alnoÊci gospodarczej
lub
8.3.3. w przypadku rozliczania si´ z US na podstawie karty podatkowej dochód netto (Dn) nale˝y wyliczyç w nast´pujàcy sposób: miesi´czny wymiar podatku (P) podzieliç przez najni˝szà stawk´ podatku dochodowego od osób fizycznych (aktualnie 0,19) i od otrzymanej kwoty odjàç miesi´czny wymiar podatku (P) wg wzoru: Dn = (P: 0,19) - P
8.4. Ostatecznà ocen´ zdolnoÊci kredytowej oraz warunki, na jakich mo˝e byç udzielony kredyt ustala Bank. Decyzja ta przekazywana
jest do placówki handlowej wraz z kodem zezwolenia.
9. Wspó∏kredytobiorcy
9.1. ZdolnoÊç kredytowa mo˝e byç ustalana w oparciu o ∏àczne udokumentowane dochody wspó∏ma∏˝onków niezale˝nie od ∏àczàcego ich ustroju majàtkowego ma∏˝eƒskiego. ¸àczenie dochodów wspó∏ma∏˝onków mo˝liwe jest je˝eli ka˝dy z nich osiàga dochody
nie ni˝sze ni˝ kwota najni˝szego miesi´cznego wynagrodzenia (dochodu), emerytury lub renty.
9.2. W przypadku ∏àczenia dochodów jeden ze wspó∏ma∏˝onków wype∏nia i podpisuje „OÊwiadczenie wspó∏kredytobiorcy“ jako
integralnà cz´Êç umowy.
10. Zabezpieczenia:
10.1. W przypadku kredytowania towaru, który mo˝na przew∏aszczyç lub kredytowania jednoczeÊnie towaru, który mo˝na przew∏aszczyç i us∏ugi, przy czym wartoÊç towaru w cenie zakupu stanowi co najmniej 70% :
10.1.1. w ka˝dym przypadku - przew∏aszczenie towaru oraz
10.1.2. przy kwocie powy˝ej 15.000 z∏ - dodatkowo por´czenie wekslowe osoby trzeciej.
10.2. W przypadku jednoczesnego kredytowania towaru, który mo˝na przew∏aszczyç oraz us∏ugi - przy czym wartoÊç towaru w cenie
zakupu stanowi mniej ni˝ 70% :
10.2.1. w ka˝dym przypadku - przew∏aszczenie towaru oraz
10.2.2. przy kwocie powy˝ej 10.000 z∏ - dodatkowo por´czenie wekslowe osoby trzeciej.
10.3. W przypadku kredytowania us∏ugi i/lub towaru, którego nie mo˝na przew∏aszczyç:
10.3.1. przy kwocie do 10.000 z∏ - ubezpieczenie kredytobiorcy,
10.3.2. przy kwocie kredytu powy˝ej 10.000 z∏ - por´czenie wekslowe osoby trzeciej.
10.4. Umowa kredytu powinna zawieraç dok∏adne okreÊlenie rzeczy podlegajàcej kredytowaniu i przew∏aszczonej na rzecz Banku. Wymagane jest podanie istotnych szczegó∏ów (np. marka, typ, numer fabryczny), które pozwolà przedmiot zidentyfikowaç i odró˝niç od innych.
10.5. W przypadku kredytowania wi´kszej iloÊci towarów nale˝y w §1 Umowy kredytu na zakup towaru / us∏ugi wpisaç „zgodnie z za∏àczonà fakturà nr........, .“ a do dokumentacji kredytowej do∏àczyç kserokopi´ tej faktury.
Zasady kredytowania sprzeda˝y ratalnej
przez Kredyt Bank S.A.
10.6. Ubezpieczenie:
10.6.1. Kredytobiorca mo˝e skorzystaç z opcji ubezpieczenia na ˝ycie oraz od ryzyka utraty pracy pod warunkiem, ˝e: Kredytobiorca przystàpi do umowy ubezpieczenia podpisujàc stosownà deklaracj´ uczestnictwa w umowie kredytu,
10.6.2. Kredytobiorc´ nale˝y poinformowaç o ubezpieczeniu i jego warunkach jeszcze przed procesem autoryzacji.
10.6.3. WykreÊlenie lub brak treÊci umowy kredytu w punkcie dotyczàcym kwoty op∏aty z tytu∏u ubezpieczenia oznacza nie przystàpienie do Umowy ubezpieczenia.
10.7. Koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu ponosi Kredytobiorca.
11. Por´czyciele
11.1. Osoby trzecie aby mog∏y zostaç Por´czycielami muszà spe∏niaç kryteria analogiczne do stawianych przed Kredytobiorcami, tzn:
11.1.1. przedstawiç dokumenty potwierdzajàce wysokoÊç uzyskiwanego przez nich dochodu oraz
11.1.2. posiadaç zdolnoÊç kredytowà.
11.2. Por´czenie osoby trzeciej przyjmowane jest w formie por´czenia wekslowego. W takim przypadku nale˝y przyjàç od Kredytobiorcy weksel in blanco z klauzulà „nie na zlecenie“ i deklaracj´ wekslowà.
11.3. Istnieje mo˝liwoÊç ∏àczenia dochodów Por´czyciela i jego Wspó∏ma∏˝onka i traktowanie ich jako jednego por´czyciela (wspó∏por´czyciele). Do wspó∏por´czycieli stosuje si´ zasady analogiczne jak do wspó∏kredytobiorców (patrz pkt 9.1.).
11.4. Zgoda wspó∏ma∏˝onka por´czyciela - wymagana jest przy kwocie kredytu powy˝ej 10.000 z∏, z zastrze˝eniem pkt 2.2.1.
Cz´Êç C - Obs∏uga umowy kredytu
12. Umowa kredytu mo˝e byç sporzàdzana wy∏àcznie przez osoby przeszkolone i wskazane przez w∏aÊciciela placówki handlowej, o których
mowa w Za∏àczniku nr 1 do Umowy o wspó∏pracy w zakresie sprzeda˝y ratalnej towarów i us∏ug.
13. Kredytobiorca, przed sporzàdzeniem umowy kredytu deklaruje wysokoÊç kwoty wp∏aty w∏asnej, która zostaje przeznaczona na pomniejszenie ceny nabycia towaru/us∏ugi.
14. Ka˝da umowa musi bezwzgl´dnie posiadaç nadany kod zezwolenia.
14.1. Kod zezwolenia nadawany jest na podstawie danych Klienta przekazanych przez placówk´ handlowà drogà telefonicznà, faxem
lub drogà elektronicznà.
14.2. Uzyskanie kodu zezwolenia jest równoznaczne z wyra˝eniem zgody na wydanie towaru.
15. Bank ma prawo odmówiç udzielenia kredytu bez podania przyczyn.
16. Bank zastrzega sobie równie˝ prawo do ˝àdania przedstawienia dodatkowych dokumentów lub form zabezpieczenia kredytu.
17. W celu uzyskania kodu zezwolenia placówka handlowa zobowiàzana jest do przekazania nast´pujàcych informacji:
17.1. nr placówki handlowej nadany w systemie ˚agiel
17.2. nr PESEL Kredytobiorcy
17.3. nazwisko i imi´ Kredytobiorcy
17.4. nr i seria dowodu osobistego Kredytobiorcy
17.5. typ umowy
17.6. adres zamieszkania Kredytobiorcy
17.7. telefon - dom, komórka, praca
(gdy Operator za˝àda)
17.8. wykszta∏cenie
17.9. êród∏o dochodu
17.10. daty otrzymywania dochodu
(umowa o prac´, renta)
17.11. stan cywilny
17.12. status mieszkaniowy
17.13. cel kredytu
17.14. NIP (gdy Operator za˝àda)
17.15. REGON
(dot. dzia∏alnoÊci gosp.)
17.16. dochód netto
17.17. cena towaru
17.18. wp∏ata w∏asna Kredytobiorcy
17.19. liczba rat
17.20. wydatki sta∏e
17.21. zobowiàzania
18. Dane zawarte w umowie muszà byç zgodne z danymi zawartymi w dokumentach przedstawionych przez Kredytobiorc´ i podanymi
w celu uzyskania kodu zezwolenia.
19. W przypadku dokonania zmian w umowie kredytu informacji okreÊlonych w pkt 17 nadaniu kodu zezwolenia konieczne jest powtórne
jego uzyskanie.
20. Osoba sporzàdzajàca umow´ zobowiàzana jest do:
20.1. zbadania prawdziwoÊci danych zawartych w przedstawionych przez Kredytobiorc´ dokumentach,
20.2. porzàdzenia umowy kredytu w 2 egzemplarzach, przy czym za nale˝ycie sporzàdzonà umow´ kredytu uznaje si´ umow´, w której wszystkie „wolne miejsca“ zosta∏y wype∏nione (przez wype∏nienie nale˝y rozumieç wpisanie odpowiednich danych, przekreÊlenie miejsca je˝eli nie powinno byç wype∏nione lub zgodnie ze wskazówkami naniesionymi na umowie, zakreÊlenie bàdê skreÊlenie
odpowiedniej treÊci lub miejsca do wype∏nienia),
20.3. przyj´cia czytelnych podpisów Kredytobiorcy na ka˝dym z 2 egzemplarzy umowy kredytu, po uprzednim zapoznaniu si´ przez Kredytobiorc´ z treÊcià umowy,
20.4. potwierdzenia w∏asnor´cznym czytelnym podpisem zgodnoÊci danych zawartych w umowie z danymi zawartymi w dowodzie to˝samoÊci i innych dokumentach oraz w∏asnor´cznoÊci podpisów z∏o˝onych przez Kredytobiorc´, jego wspó∏ma∏˝onka i osoby trzecie na umowie i wekslu wraz z deklaracjà wekslowà.
21. Wszelkie poprawki dokonane na sporzàdzonej umowie kredytu muszà byç opatrzone podpisem Kredytobiorcy (-ców).
22. Umowa kredytu sporzàdzona na podstawie dokumentów Kredytobiorcy sfa∏szowanych lub niezgodna z danymi przekazanymi w celu
uzyskania kodu zezwolenia zostanie odrzucona przez Bank.
23. Podpisanie umowy kredytu przez Kredytobiorc´ nast´puje w siedzibie sprzedajàcego, w jego obecnoÊci.
24. Po sporzàdzeniu umowy kredytu w siedzibie sprzedajàcego, Kredytobiorcy wr´czany jest egzemplarz informacyjny umowy podpisany
przez niego i osob´ sporzàdzajàcà umow´ oraz druk odstàpienia od umowy kredytu.
25. Podpisany w imieniu Banku egzemplarz umowy kredytu oraz ksià˝eczka sp∏at przes∏ane b´dà pocztà na adres wskazany w umowie.
26. Kredytobiorca ma prawo odstàpiç od umowy kredytu w okresie 10 dni od dnia zawarcia umowy. W przypadku odstàpienia przez Kredytobiorc´ od umowy kredytu placówka handlowa zobowiàzana jest do przyj´cia od Kredytobiorcy kwoty odpowiadajàcej cenie nabycia
towaru/us∏ugi pomniejszonej o wp∏at´ w∏asnà na poczet ceny towaru/us∏ugi dokonanà przy zakupie. Fakt przyj´cia w/w kwoty placówka handlowa potwierdza na druku OÊwiadczenia o odstàpieniu od umowy kredytu.
27. Przed przekazaniem do ˚agiel dokumentacja kredytowa (tj. orygina∏ umowy kredytu wraz z dokumentami, na podstawie których zosta∏
udzielony kredyt), powinna byç przechowywana przez placówk´ handlowà w miejscu uniemo˝liwiajàcym dost´p do niej osób trzecich.
28. Osoba sporzàdzajàca umow´ ma obowiàzek na koniec dnia wykonaç zestawienie sprzeda˝y ratalnej. Zestawienie to podpisane i opatrzone piecz´cià jest podstawà rozliczeƒ ˚agiel z placówkà handlowà. Sprzedawca zobowiàzany jest do przekazania zestawienia wraz
z kompletem dokumentacji kredytowej najpóêniej w terminie 5 dni od daty sporzàdzenia umowy kredytu.
29. Do niniejszych Zasad wprowadzone zostajà za∏àczniki:
29.1. OÊwiadczenie o odstàpieniu od umowy kredytu
01.01.2005 r.
29.2. Informacja o akceptacji obni˝enia ceny w przypadku nienale˝ytego wykonania umowy sprzeda˝y.