Czym się różni program Ergo Hestii od programu ALLIANZ?

Gdańsk, 14 czerwca 2011
W związku z faktem, że funkcjonariusze publiczni zainteresowaniu ubezpieczeniem
odpowiedzialności majątkowej, nagminnie proszą o wyjaśnianie różnic między dwoma
programami ubezpieczeniowymi – programem ERGO HESTII oraz programem ALLIANZ,
przedstawiam Państwu wyjaśnienia w formie odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.
Pytanie:
Jakie są podstawowe cechy charakterystyczne obu programów?
Odpowiedź:
Cech jest kilka:
a- cena za roczny okres ubezpieczenia oraz sumy gwarancyjne – rzeczone wartości
przedstawia poniższa tabela:
Ubezpieczyciel
ERGO Hestia *
Allianz
30.000 zł
20 zł
--
50.000 zł
30 zł
140 zł
75.000 zł
--
180 zł
100.000 zł
45 zł
210 zł
120.000 zł
60 zł
--
150.000 zł
70 zł
--
Suma
gwarancyjna
* ceny wariantów dla JST. Dla sektora podatkowego składki ulegają zwiększeniu o 100%
b- okres odpowiedzialności – obaj ubezpieczyciele odpowiadają wyłącznie za zdarzenia
mające miejsce w trakcie trwania umowy ubezpieczenia.
c- przedmiot ubezpieczenia – obaj ubezpieczyciele odpowiadają za roszczenia majątkowe
skierowane do funkcjonariusza przez prokuratora lub orzeczone w prawomocnym wyroku
sądu. Wbrew powszechnej opinii, ALLIANZ nie odpowiada za sam fakt podjęcia lub
zaniechania decyzji z rażącym naruszeniem prawa. Jest to wyłącznie moment, w którym
ubezpieczyciel „włącza licznik czasu” od decyzji do roszczenia lub jego przedawnienia.
Oczywiście samo roszczenie musi być poprzedzone faktem podjęcia lub zaniechania decyzji.
W obu programach ubezpieczyciele odpowiadają wyłącznie za decyzje podjęte w okresie
ubezpieczenia.
d- ilość wariantów – Ergo Hestia proponuje pięć wariantów: 30, 50, 100, 120 i 150 tys.zł.,
Allianz – trzy: 50, 75 i 100 tys.zł.,
e- suma gwarancyjna - maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci za jedno i wszystkie
zdarzenia mające miejsce w okresie ubezpieczenia:
i.
w programie Ergo Hestii, w przypadku wyczerpania sumy gwarancyjnej (np. dwa
roszczenia w ciągu roku) istnieje możliwość uzupełnienia limitu, czyli doubezpieczenia
ii.
w programie ALLIANZ nie ma możliwości uzupełnienia wyczerpanej sumy
gwarancyjnej. Za kolejne świadczenie ponad limit w ciągu tego samego roku,
funkcjonariusz będzie musiał zapłacić z własnych pieniędzy.
Adres:
Ul. Przytulna 18 lok. 56
80-176 GDAŃSK
tel: 508-430-890, stacj. 58-710-62-72
e-mail: [email protected]
www.ubezpieczenia-mrj.pl
Pytanie:
Co powoduje, że są takie różnice w składkach?
Odpowiedź:
Odpowiedź jest bardzo prosta. Ergo Hestia pobiera składkę za każdy rok ubezpieczenia, natomiast
Allianz pobiera składkę niejako „z góry” za cały okres odpowiedzialności. Dla przykładu: żeby Ergo
Hestia odpowiadała przez 3 lata (od zdarzenia do przedawnienia) należy wpłacić łącznie 60 zł. W
programie ALLIANZ (pomimo wymaganych trzech lat, ALLIANZ deklaruje pięć), należy za ten sam
efekt końcowy, czyli wypłatę należnego odszkodowania w tej samej kwocie, zapłacić jednorazowo 140
zł. A to tylko jeden rok ubezpieczenia.
W przypadku ubezpieczenia przez kolejnych pięć lat pracy łączna składka za ubezpieczenie (5 lat
pracy + 3 lata do przedawnienia) trzeba zapłacić:
a. w Ergo Hestii – 160 zł.
b. w ALLIANZ – 700 zł.
Pytanie:
Czy składki pozostaną niezmienne przez kilka lat?
Odpowiedź:
Nie jestem w stanie dzisiaj określić, jak będzie się kształtowała szkodowość w programach, a od niej
szczególnie zależy wysokość składki w kolejnych latach. Każdy ubezpieczyciel szacuje ryzyko co roku
i w oparciu o ten rachunek wyznacza składkę. Niemniej w Warunkach ubezpieczenia publikowanych
na stronach internetowych, ALLIANZ zastrzega sobie prawo do zwiększenia składki w kolejnych
latach jeżeli ilość ubezpieczonych w ciągu roku będzie mniejsza niż 30.000 osób lub szkodowość
będzie wyższa niż 60%. To oznacza, że jeżeli w programie będzie uczestniczyć np. 5.000 osób ze
składką 140 zł. rocznie i ALLIANZ wypłaci w ciągu roku 8 odszkodowań po 50.000 zł., to program
zbliży się do krytycznego momentu. Równie trudno będzie stworzyć grupę 30.000 ubezpieczonych.
Pytanie:
Kiedy ubezpieczyciele wypłacą odszkodowanie i komu?
Odpowiedź:
Oczywiście wypłacą dopiero po tym, jak prokurator podejmie decyzję o skierowaniu powództwa
przeciwko funkcjonariuszowi oraz wezwaniu go do dobrowolnego spełnienia świadczenia.
Wielokrotnie spotykałem się z opiniami, że ALLIANZ wypłaci odszkodowanie za sam fakt podjęcia
decyzji, bo przedmiotem ubezpieczenia jest właśnie decyzja. To oczywista nieprawda.
Odszkodowanie, o którym mowa w ustawie, ubezpieczyciel wypłaci bezpośrednio na rzecz Skarbu
Państwa.
Pytanie:
Co to jest „data początkowa”?
Odpowiedź:
W programie ERGO HESTII data początkowa to pierwszy dzień odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Od tego dnia, wszystkie decyzje oraz ich skutki są objęte ochroną ubezpieczeniową. W programie
ALLIANZ występują dwie daty: umowna data początkowa (jak w Ergo Hestii) oraz data końcowa –
ostatni dzień roku, za który opłacono składkę. W programie Ergo Hestii funkcjonuje swoisty
mechanizm samodyscyplinujący, zapobiegający „samowoli ubezpieczeniowej” czy też wybiórczemu
kupowaniu ochrony lub rezygnowaniu z niej. Polega to na tym, że program Ergo Hestii wymaga
ciągłości ubezpieczenia, stąd taka niska składka. Natomiast program ALLIANZ dopuszcza
swobodne wybieranie okresu, w którym funkcjonariusz chce mieś zapewnioną ochronę, stąd
zapewne taka wysoka składka. Należy jednak pamiętać, że nikt z nas nie jest w stanie przewidzieć,
kiedy podejmie fatalną w skutkach decyzję. A ubezpieczanie się „w kratkę” to nic innego jak kuszenie
losu. Zaplanować sobie możemy wycieczkę, a nie własny błąd w sprawowaniu władzy publicznej.
Spodziewam się wielu głosów niezadowolenia, po tym, kiedy zdarzenie losowe przytrafi się akurat w
okresie braku ubezpieczenia.
Strona 2 z 4
Pytanie:
Czy zmiana składki wpłynie na ustalenie nowej daty początkowej?
Odpowiedź:
Kolejna nieprawda, jaką możemy znaleźć w materiałach propagandowych rozpowszechnianych przez
operatora programu ALLIANZ. Składka nie ma wpływu na przebieg ubezpieczenia. Ale żeby nie było
żadnych wątpliwości, zapis w Warunkach ubezpieczenia Ergo Hestii będzie na dniach
doprecyzowany.
Pytanie:
Co w przypadku, kiedy przejdę na emeryturę?
Odpowiedź:
W programie ERGO HESTII istnieje możliwość indywidualnej kontynuacji umowy ubezpieczenia, do
chwili przedawnienia się ostatniej podjętej decyzji (zgodnie z KP – 3 lata). Składka oraz warunki
pozostają niezmienne przez cały ten okres.
Pytanie:
Co w przypadku zmiany pracy?
Odpowiedź:
Program ALLIANZ nie jest żadnym szczytowym osiągnięciem w tej kwestii, jak przekonują jego
zwolennicy. Należy pamiętać, że ubezpieczonym jest funkcjonariusz a nie jego miejsce pracy, co
oznacza, że w kolejnym urzędzie ubezpieczenie będzie nadal funkcjonowało.
Pytanie:
Czy to prawda, że Ergo Hestia nie wypłaci w pierwszym roku żadnego odszkodowania?
Odpowiedź:
Chciałoby się zapytać: A ALLIANZ wypłaci? Wypłata odszkodowania nie jest „chciejstwem lub nie”
ubezpieczyciela. Jeżeli postępowanie zakończy się szybko odszkodowanie może być należne już w
pierwszym roku trwania ubezpieczenia. Budowanie wizerunku „dobrego ubezpieczyciela” daje
ochronę przez wiele lat bez składki, jest dla mnie niezrozumiałe. Należy pamiętać, że zarówno w
ERGO HESTII jak i ALLIANZ żeby mieć ciągłą ochronę - należy płacić składkę za każdy rok. Jak
powszechnie wiadomo, a zwłaszcza w ubezpieczeniach nie ma darmowej ochrony.
Pytanie:
Czy to prawda, że w ALLIANZ można zapłacić składkę raz i być chronionym zawsze?
Odpowiedź:
Kolejny mit. Opłacona składka powoduje w ALLIANZ udzielenie ochrony ubezpieczeniowej
wyłącznie do zdarzeń które miały miejsce w ciągu roku, a nie kolejnych pięciu lat, jak sugerują
dystrybutorzy programu.
Pytanie:
Jaka będzie składka i okres ubezpieczenia, jeżeli przystąpię do umowy w trakcie jej trwania?
Odpowiedź:
W Programie ERGO HESTII ubezpieczony zawsze „kupuje” pełny rok ochrony ubezpieczeniowej. To
znaczy, że jeżeli ktoś przystąpi do programu w październiku 2011 r, to jego okres ubezpieczenia trwa
do końca września 2012 r. W programie ALLIANZ na „spóźnialskich” czekają niespodzianki. Np.
osoba przystępująca do ubezpieczenia od 01 grudnia 2011 będzie objęta ochroną do 15 maja 2012 r
za składkę w wysokości 80% składki rocznej. Zamiast zapłacić proporcjonalnie za niepełne 6 miesięcy
ubezpieczenia 70 zł., zapłaci 112 zł. (dodatkowo 42 zł.!). Co ciekawe, jeżeli pracownik zechce
przystąpić w marcu 2012 r. zapłaci 60% składki rocznej, czyli 84 zł. zamiast 35 zł (za trzy miesiące
ochrony), tzn. więcej o 49 zł. Poniżej skan z treści Załącznika nr. 4 do Porozumienia ALLIANZ z dnia 9
maja 2011 r.
Strona 3 z 4
Link do strony internetowej z treścią Załącznika nr 4.:
http://www.ochronapracownika.pl/images/stories/documents/zacznik%20nr%204%20do%20porozumi
enia.pdf
Wyjątek z treści Załącznika nr. 4 ALLIANZ:
Jeżeli nie udzieliłem Państwu odpowiedzi na wszystkie istotne pytania, zachęcam do ich
zadawania. Odpowiedzi zostaną umieszczone na te stronie.
Jednocześnie odnoszę wrażenie, że zarówno negocjator jak i administrator programu
ALLIANZ, eksponując mało istotne elementy, zaciemniają istotny obraz całości. Niemniej,
żeby funkcjonariusz mógł podjąć decyzję skutkującą na przyszłość, musi mieć pełny ogląd, a
nie fragmenty szczególnie eksponowane przez pośredników.
Marek R. Jankowski
Broker Ubezpieczeniowy
Ubezpieczający w programie Ubezpieczenia
publicznych ERGO HESTIA S.A.
odpowiedzialności
majątkowej
funkcjonariuszy
Strona 4 z 4