Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w yciu

Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym Generali
Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. – 10 sierpnia 2007
I.
Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)
1.
Rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot
Tak - § 6
2. Warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują
Tak - § 9 ust. 2
3.
Prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia
Tak - §§ 14, 15
4.
Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń
Tak - § 5
5.
Przy ubezpieczeniach majątkowych – sposób ustalania rozmiaru szkody
Nie
6. Sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych
Tak - § 17 ust. 3, § 18
7. Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej
Tak - § 13
8. Metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia
indeksację przewidują
Nie
9. Tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas
nieokreślony
Nie
10. Przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i
warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką
możliwość
Tak - § 12
II.
Przedmiot i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela
Ochroną ubezpieczeniową objęta jest odpowiedzialność cywilna z tytułu szkód powstałych na
terytorium RP. Po opłaceniu dodatkowej składki, ochroną można objąć OC za szkody
powstałe na terenie Europy praz pozaeuropejskich Państw basenu Morza Śródziemnego (§ 6).
Generali udziela ochrony ubezpieczającemu oraz osobom bliskim objętym umową z tytułu ich
ustawowej odpowiedzialności cywilnej, w zakresie roszczeń osób trzecich, za szkody
osobowe i rzeczowe spowodowane przez te osoby czynem niedozwolonym, w związku z:
1) wykonywaniem czynności życia prywatnego
2) ustawową opieką nad dziećmi oraz osobami upośledzonymi umysłowo
3) używaniem urządzeń gospodarstwa domowego
4) używaniem roweru, wózka inwalidzkiego lub innego pojazdu nie wymagającego
rejestracji
5) posiadaniem lub użytkowaniem, na podstawie odpowiedniego tytułu prawnego,
określonego w umowie ubezpieczenia mieszkania, domu oraz działki wokół domu
6) zatrudnianiem pomocy domowej lub opiekunki do dzieci
7) posiadaniem zwierząt domowych
8) amatorskim uprawianiem sportu
9) używaniem pojazdów wodnych bez napędu silnikowego
10) spowodowaniem wypadku drogowego w charakterze przechodnia
11) posiadaniem pieców olejowych, butli gazowych lub innych zbiorników z gazem (§ 5).
III.
Wyłączenia bądź ograniczania odpowiedzialności ubezpieczyciela
Zgodnie z § 8 ust. 1, ochrona nie obejmuje roszczeń:
1) które nie przekraczają w dniu ustalenia odszkodowania 100 złotych
2) wysuwanych wzajemnie przez osoby objęte umową, jak również przez krewnych w
stosunku do osób objętych umową.
Zgodnie z ust. 2, umową ponadto nie są objęte roszczenia z tytułu odpowiedzialności
cywilnej w związku ze szkodami:
1) spowodowanymi
umyślnie
przez
ubezpieczającego
lub
osoby,
z
którymi
ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym.
2) wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczającego, chyba że zapłata odszkodowania
odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności
3) spowodowanymi pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków psychotropowych
oraz innych środków powodujących zaburzenia świadomości,
4) za które przysługuje odszkodowanie z tytułu ubezpieczeń obowiązkowych;
5) za które osoba objęta ubezpieczeniem jest odpowiedzialna wskutek umownego
przejęcia
odpowiedzialności
cywilnej
osoby
trzeciej,
albo wskutek rozszerzenia zakresu własnej odpowiedzialności cywilnej wynikającej z
ustawy,
6) powstałymi
wskutek
normalnej
eksploatacji
przedmiotu
lub
wskutek
jego
technicznego zużycia,
7) majątkowymi, będącymi następstwem szkód rzeczowych;
8) rzeczowymi w mieniu, które ubezpieczający miał w posiadaniu na podstawie umowy
najmu, dzierżawy, leasingu, używania, przechowania lub innego tytułu umownego,
oraz które osoby objęte ubezpieczeniem przyjęły w celu wykonania usługi,
9) powstałymi wskutek czynności związanych z wykonywaniem zawodu lub
prowadzeniem działalności gospodarczej przez ubezpieczone osoby,
10) osobowymi będącymi wynikiem wypadków przy pracy lub w drodze do pracy, jak
również w związku z chorobami zawodowymi oraz związanych z tym roszczeń
regresowych;
11) z tytułu posiadania, kierowania, używania, uruchamiania pojazdów mechanicznych,
statków
powietrznych
i
wodnych,
podlegających
obowiązkowi rejestracji oraz z tytułu używania pojazdów wodnych bez napędu
silnikowego, jeżeli użytkownik nie posiada wymaganych zezwoleń do ich używania,
12) powstałymi
wskutek
uczestnictwa
w
zawodach
sportowych,
przygotowań do nich (treningu) lub wyczynowego uprawiania sportu, jak również
uprawiania sportów watki, myślistwa i paralotniarstwa itp.
13) powstałymi w związku z hodowlą zwierząt, jak również w związku z posiadaniem
zwierząt dzikich lub egzotycznych,
14) powstałymi z przeniesienia choroby,
15) związanymi z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych i nazw
fabrycznych,
16) rzeczowymi w wartościach pieniężnych, dokumentach planach zbiorach archiwalnych,
filatelistycznych, numizmatycznych albo dziełach sztuki,
17) w
środowisku,
w
szczególności
bezpośrednio
lub
pośrednio
wynikłymi z emisji, wycieku lub innej formy przedostania się do powietrza, wody i
gruntu szkodliwych substancji,
18) powstałymi wskutek powolnego działania hałasu, wstrząsów, wibracji, temperatury,
wody, gazów, oparów lub wilgoci, opadów (dymy, sadza, pył, kurz, itp.), pleśni i grzyba,
19) powstałymi wskutek osiadania gruntu, osunięcia lub zapadnięcia się ziemi, także wskutek
obniżania się zwierciadła wód gruntowych, zalania przez wody płynące i stojące, a także
wskutek cofnięcia się cieczy w systemach kanalizacyjnych powstałego na skutek
powodzi lub wysokiego stanu wód,
20) związanymi
azbestu,
bezpośrednio
energii
promieniowaniem
lub
pośrednio
jądrowej,
laserowym
lub
z
skażeniem
maserowym,
oddziaływaniem
radioaktywnym,
oraz
polem
magnetycznym i elektromagnetycznym,
21) związane z działaniami wojennymi, stanem wyjątkowym, wojną domową, zamieszkami
społecznymi, rozruchami, strajkami, lokautami i niepokojami społecznymi oraz aktami
terroryzmu i sabotażu.
Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje roszczeń z tytułu nałożenia grzywien, kar
administracyjnych lub sądowych oraz innych kar o charakterze pieniężnym.
IV.
Warto zwrócić uwagę
1. W § 5 ust. 1 pkt 5 OWU objęto ubezpieczeniem szkody spowodowane czynem
niedozwolonym związanym z posiadaniem lub „użytkowaniem”, na podstawie
odpowiedniego tytułu prawnego, określonego w umowie ubezpieczenia mieszkania,
domu oraz działki wokół domu. Określenie „użytkowanie” w sensie formalno
prawnym oznacza jedno z praw rzeczowych ograniczonych (nie obejmuje natomiast
np. najmu). Kontekst, w jakim zostało użyte w OWU sugeruje jednak szerszą
interpretację.
2. W § 8 ust. 2 pkt 12 OWU katalog zdarzeń wyłączonych z ubezpieczenia kończy się
skrótem „etc”.
3. W § 12 ust. 4 pkt 2 OWU postanowiono, że Generali może wypowiedzieć umowę
ubezpieczenia z zachowaniem 7 dniowego terminu wypowiedzenia, jeżeli ujawniona
została okoliczność, która zwiększa prawdopodobieństwo zajścia szkody w takim
stopniu, że Generali nie zawarłoby umowy ubezpieczenia, gdyby o tej okoliczności
wiedziało. Należy zwrócić uwagę, że art. 816 § 2 KC w brzmieniu obowiązującym do
10 sierpnia 2007 r. stanowił, że „jeżeli ujawniona okoliczność pociąga za sobą takie
zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku, że zakład ubezpieczeń nie zawarłby
umowy, gdyby o tej okoliczności wiedział, może on w ciągu miesiąca od ujawnienia
rzeczonej okoliczności od umowy odstąpić.” Ustawodawca zrezygnował jednak z tego
rozwiązania.
4. W § 14 OWU przewidziano, że ubezpieczający jest zobowiązany do usunięcia w
terminie
określonym
przez
Generali,
okoliczności
grożących
szczególnym
niebezpieczeństwem, których usunięcia Generali się domagało.
5. W § 15 OWU przewiduje się udzielenie Generali pełnomocnictwa przez
ubezpieczającego do prowadzenia spraw odszkodowawczych, w tym pełnomocnictwa
procesowego. Rozwiązanie zawarte w OWU oznacza przyznanie ubezpieczycielowi
umocowania do dokonywania czynności ze skutkiem dla ubezpieczonego.
V.
Postanowienia nietypowe
Rozwiązaniem korzystnym dla ubezpieczonych jest standardowe wprowadzenie w OWU
klauzuli szkód seryjnych – wszystkie szkody będące następstwem zdarzenia szkodowego albo
kilku zdarzeń szkodowych wynikających z tej samej przyczyny traktuje się jako jedno
zdarzenie szkodowe i przyjmuje się, że miały miejsce w chwili powstania pierwszej szkody.