Pobierz alert w wersji PDF

2011
7 października
Alert prawny SK&S
NOWA REGULACJA KREDYTU KONSUMENCKIEGO
Nowa ustawa o kredycie konsumenckim
W dniu 18 grudnia 2011 r. wejdzie w życie nowa ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
(„nowa ustawa o kredycie konsumenckim”)1, która wprowadza szereg istotnych zmian w reżimie
prawnym kredytów konsumenckich. Nowe regulacje, które implementują Dyrektywę 2008/48/WE, mają
na celu ułatwienie zaciągania kredytów konsumenckich w innych krajach Unii Europejskiej, poprzez
ujednolicą ochronę konsumentów oraz ułatwienie możliwości porównywania oferty różnych
kredytodawców.
Podstawowe zmiany:
podwyższenie górnej granicy kwalifikującej kredyt jako konsumencki do kwoty 255.550 zł albo jej
równowartości (wcześniej: 80.000 zł);
częściowe objęcie reżimem konsumenckim umów zabezpieczonych hipotecznie;
wprowadzenie rozbudowanych obowiązków przedkontraktowych dla kredytodawców i pośredników;
poszerzenie listy informacji, które muszą znaleźć się w umowie kredytu konsumenckiego;
zmiana sposobu obliczania podstawowych wskaźników kredytu, w tym jego całkowitego kosztu oraz
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO);
zniesienie maksymalnego progu 5% łącznej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów;
zmiana zasad wcześniejszej spłaty kredytu (m.in. dopuszczenie opłaty z tego tytułu, zakaz uzależnienia
spłaty od wcześniejszego zawiadomienia, zmiana sposobu rozliczenia opłat i prowizji);
zmiana zasad odstąpienia od umowy kredytu przez konsumenta (w tym, wydłużenie okresu na
odstąpienie do 14 dni);
rozciągnięcie skutku odstąpienia na umowy dodatkowe (np. umowy ubezpieczenia spłaty kredytu);
nowe, szczegółowe regulacje w odniesieniu do tzw. kredytów wiązanych;
liberalizacja zasad wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę.
1
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr 126, poz. 715, z późn. zm.), wchodzi w życie po upływie 6
miesięcy od dnia ogłoszenia.
1
www.skslegal.pl
Niniejszy materiał został przygotowany w celu poinformowania Klientów kancelarii o określonych istotnych zmianach w prawie polskim i nie
stanowi on porady prawnej dotyczącej konkretnej sytuacji któregokolwiek z Klientów i nie powinien być traktowany przez Klientów jako
porada. W przypadku jakichkolwiek pytań związanych z przedstawionymi powyżej zagadnieniami prawnymi oraz ich możliwym wpływem na
działalność gospodarczą danego Klienta w Polsce, prosimy o kontakt z dr. Marcinem Olechowskim ([email protected]) lub z
Partnerem prowadzącym Państwa sprawy.
Nowe obowiązki przedkontraktowe obejmują:
rozbudowane obowiązki informacyjne w reklamie dotyczącej kredytu konsumenckiego, w tym
obowiązek ustalenia i oparcia informacji na reprezentatywnym przykładzie;
dodatkowe czynności i obowiązki związane z oceną ryzyka kredytowego konsumenta;
obowiązek udzielania wyjaśnień co do treści przekazywanych informacji oraz postanowień umowy
kredytu (tzw. asysta przedkontraktowa);
obowiązkowy formularz informacyjny przekazywany konsumentowi przed zawarciem umowy, który
musi zawierać wszystkie podstawowe informacje o kredycie, takie jak:
koszty kredytu,
całkowita kwota do spłaty,
wysokość oprocentowania,
wymagane zabezpieczenia, czy
obowiązkowe ubezpieczenie;
dodatkowe obowiązki informacyjne pośredników kredytowych, obejmujące, m.in., informację
o zakresie umocowania, fakcie otrzymywania przez pośrednika wynagrodzenia od kredytodawcy oraz
o świadczeniu usług na rzecz więcej niż jednego kredytodawcy.
Nowa regulacja kredytów wiązanych:
szersza definicja kredytu wiązanego niż poprzednio (m.in. wystarcza faktyczna współpraca pomiędzy
kredytodawcą a sprzedawcą / usługodawcą, bez konieczności istnienia umowy ramowej);
obowiązek wskazania ceny finansowanego towaru lub usługi już w formularzu informacyjnym oraz
w samej umowie kredytu (która dodatkowo powinna zawierać opis towaru lub usługi);
uregulowanie wzajemnych rozliczeń pomiędzy kredytodawcą oraz sprzedawcą / usługodawcą
w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy kredytu (dotąd wymagało to uregulowania
w umowie o współpracy);
każde skuteczne odstąpienie przez konsumenta od umowy na nabycie określonego towaru lub usługi
na podstawie uprawnienia przyznanego mu na podstawie jakichkolwiek przepisów ustawowych
powoduje skutek odstąpienia od umowy kredytu wiązanego (obecnie przepisy wskazują konkretne
przypadki, kiedy taki skutek powstaje);
możliwość dochodzenia przez konsumenta roszczeń bezpośrednio wobec kredytodawcy z tytułu
niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań sprzedawcy lub usługodawcy w przypadku
kredytu wiązanego służącego finansowaniu towaru lub usługi.
2
www.skslegal.pl
Niniejszy materiał został przygotowany w celu poinformowania Klientów kancelarii o określonych istotnych zmianach w prawie polskim i
nie stanowi on porady prawnej dotyczącej konkretnej sytuacji któregokolwiek z Klientów i nie powinien być traktowany przez Klientów
jako porada. W przypadku jakichkolwiek pytań związanych z przedstawionymi powyżej zagadnieniami prawnymi oraz ich możliwym
wpływem na działalność gospodarczą danego Klienta w Polsce, prosimy o kontakt z dr. Marcinem Olechowskim
([email protected]) lub z Partnerem prowadzącym Państwa sprawy.
Konsekwencje dla kredytodawców
Z punktu widzenia kredytodawców, nowa regulacja oznacza przede
wszystkim znaczne zwiększenie obowiązków informacyjnych, w tym
konieczność
przekazania
konsumentowi
dodatkowych,
bardzo
szczegółowych informacji o oferowanym produkcie. Z drugiej jednak
strony, kredytodawcy mogą skorzystać z liberalizacji w pewnych
konkretnych obszarach, w szczególności zakresie opłat i prowizji oraz
zasad wypowiedzenia umowy kredytu.
Wejście w życie nowej ustawy o kredycie konsumenckim oznacza
konieczność podjęcia następujących czynności przez kredytodawców:
dr Marcin Olechowski
Partner
[email protected]
tel.: + 48 22 608 70 62
opracowanie i wdrożenie nowych lub uzupełnienie istniejących
procedur wewnętrznych, w szczególności dotyczących etapu przedkontraktowego, m.in.:
opracowanie wzorów formularzy informacyjnych i skorelowanie ich z treścią wzorów umów;
opracowanie procedur i instrukcji (skryptów) związanych z udzielaniem asysty przedkontraktowej;
opracowanie procedur związanych z nowymi czynnościami i obowiązkami dot. oceny ryzyka
kredytowego konsumenta;
dokonanie zmian w stosowanych wzorcach umownych, w szczególności wzorach umów kredytu
w odniesieniu, w szczególności do:
nowego zakresu wymaganych informacji;
nowych zasady odstąpienia;
nowych zasad wcześniejszej spłaty kredytu;
stosowanej struktury opłat i prowizji (i rozważenie celowości jej modyfikacji);
opracowanie i wdrożenie zmian w umowach z pośrednikami kredytowymi oraz dostawcami usług
dodatkowych (w szczególności ubezpieczycielami), poprzez uregulowanie, m.in.:
sposobu realizacji nowych obowiązków informacyjnych;
zasad wzajemnych rozliczeń w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy kredytu,
którego skutki rozciągają się także na umowy dodatkowe;
ocena dotychczasowej polityki współpracy ze sprzedawcami/usługodawcami przy udzielaniu kredytów
na sfinansowanie towarów lub usług oraz stosowanej dokumentacji umownej, w szczególności,
określenie skutków podniesienia przez konsumenta roszczeń z tytułu niewykonania lub nienależytego
wykonania zobowiązań przez sprzedawcę/usługodawcę w przypadku umów wiązanych.
3
www.skslegal.pl
Niniejszy materiał został przygotowany w celu poinformowania Klientów kancelarii o określonych istotnych zmianach w prawie polskim i
nie stanowi on porady prawnej dotyczącej konkretnej sytuacji któregokolwiek z Klientów i nie powinien być traktowany przez Klientów
jako porada. W przypadku jakichkolwiek pytań związanych z przedstawionymi powyżej zagadnieniami prawnymi oraz ich możliwym
wpływem na działalność gospodarczą danego Klienta w Polsce, prosimy o kontakt z dr. Marcinem Olechowskim
([email protected]) lub z Partnerem prowadzącym Państwa sprawy.
Konsekwencje dla kontrahentów kredytodawców
Z punktu widzenia kontrahentów kredytodawców, takich, jak pośrednicy kredytowi oraz dostawcy usług
dodatkowych (np. ubezpieczyciele) wejście w życie nowej ustawy o kredycie konsumenckim oznacza
przede wszystkim konieczność podporządkowania się nowym obowiązkom informacyjnym oraz
uwzględnienie w prowadzonej działalności skutków pewnych nowych uprawnień konsumenta,
w szczególności poszerzenia skutków odstąpienia przez niego od umowy kredytu na umowy dodatkowe
oraz szczegółowych zagadnień związanych z kredytami wiązanymi.
Przygotowując się do wejścia w życie nowelizacji kontrahenci kredytodawców powinni w szczególności:
dokonać przeglądu dotychczasowego modelu działalności;
dostosować łączące ich z kredytodawcami umowy o współpracy oraz
opracować nowe standardy umowne związane z ich nowymi obowiązkami informacyjnymi.
Kwestie międzyczasowe
Nowej ustawie o kredycie konsumenckim podlegać będą umowy o kredyt konsumencki zawarte
począwszy od dnia 18 grudnia 2011 r. Umowy zawarte przed tym dniem będą regulowały dotychczasowe
przepisy. W związku z powyższym, w przypadku konkretnych obszarów konieczne będzie ustalenie kwestii
międzyczasowych, w szczególności, czy nowe zasady działania mogą całkowicie zastąpić dotychczasowe,
czy też będzie konieczne zastosowanie okresów przejściowych.
4
www.skslegal.pl
Niniejszy materiał został przygotowany w celu poinformowania Klientów kancelarii o określonych istotnych zmianach w prawie polskim i
nie stanowi on porady prawnej dotyczącej konkretnej sytuacji któregokolwiek z Klientów i nie powinien być traktowany przez Klientów
jako porada. W przypadku jakichkolwiek pytań związanych z przedstawionymi powyżej zagadnieniami prawnymi oraz ich możliwym
wpływem na działalność gospodarczą danego Klienta w Polsce, prosimy o kontakt z dr. Marcinem Olechowskim
([email protected]) lub z Partnerem prowadzącym Państwa sprawy.