Kart Kredytowych Citibank app

ZESZYTY NAUKOWE UNIWERSYTETU SZCZECI SKIEGO
NR 394 PRACE KATEDRY EKONOMETRII I STATYSTYKI NR 15 2004
STANISŁAW FLAK
Zakład Ubezpiecze Społecznych o/Koszalin
PIOTR OBIDZI SKI
Uniwersytet Szczeci ski
RATING RACHUNKÓW OSZCZ DNO CIOWO-ROZLICZENIOWYCH METOD TAKSONOMICZNEGO
MIERNIKA ROZWOJU
WST P
Przemiany społeczno-gospodarcze zapocz tkowane w latach 90 XX wieku
w du ym stopniu wpłyn ły na system bankowy. Wzrosła rola banków, zarówno
w yciu gospodarczym jak i społecznym. Podmioty gospodarcze i osoby fizyczne zacz ły cz
ciej korzysta z tradycyjnych produktów bankowych, takich
jak kredyt czy lokata. W lad za inwestycjami w sektorze bankowym, na rynku
pojawiły si równie nowe, jak na polskie warunki, produkty bankowe. Nale
do nich wcze niej nieznane w Polsce karty kredytowe i płatnicze. Ich przyznanie banki cz sto uzale niaj od zało enia rachunku oszcz dno ciowo-rozliczeniowego, czyli tak zwanego konta osobistego.
Zatrudnieni, zwłaszcza pracownicy maj cy umowy zawarte na czas nieokre lony, tak e czerpi korzy ci z istnienia i posiadania kont osobistych. Nale do nich:
a) brak niedogodno ci zwi zanych z pobieraniem gotówki z kasy;
b) stały, całodobowy dost p do rodków zgromadzonych na koncie i jednoczesne oprocentowanie tych rodków; mo liwo wypłacania go-
78
Stanisław Flak, Piotr Obidzi ski
tówk z bankomatów lub regulowania płatno ci w formie bezgotówkowej;
c) dodatkowe rodki pieni ne w ramach salda debetowego lub kredytu
odnawialnego w ROR, które s standardowym elementem rachunku
oszcz dno ciowo-rozliczeniowego;
d) oszcz dno ci zwi zane z dokonywaniem przelewów z konta osobistego, za które opłaty s ni sze ni za wpłaty gotówkowe;
e) ni sze prowizje od udzielonych kredytów i ich oprocentowania oraz
spłata rat kredytów z konta bez prowizji;
f) korzystanie z kart kredytowych akceptowanych na całym wiecie bez
konieczno ci wymieniania waluty krajowej na waluty pa stw, w których dokonuje si transakcji;
Spo ród banków działaj cych na polskim rynku do analizy wybrano banki
najbardziej dost pne (liczba oddziałów, bankomatów, dost p przez ró ne media), a odrzucono banki o charakterze regionalnym. Dane do analizy zebrano
w sierpniu 2002 roku. Obecnie niektóre banki dokonały zmian w swoich taryfach opłat i prowizji.
1.
PODZIAŁ RACHUNKÓW ZE WZGL DU NA RODZAJ KLIENTA DO
KTÓREGO S ADRESOWANE
Banki dokonuj segmentacji rynku, adresuj c swoje produkty do ró nych
grup odbiorców. Celem podziału klientów na ró ne grupy jest dostosowanie oferowanych produktów do zidentyfikowanych potrzeb i mo liwo ci klientów oraz
tworzenie produktów odpowiadaj cych kreowanym potrzebom. Jednym z typowych kryteriów podziału rynku s dochody klientów. Analizowany zbiór rachunków podzielono na trzy grupy ze wzgl du na minimalne wymagane wpływy oraz
wysoko opłat za zlecenia stałe i jednorazowe. Okre lono je jako:
a) standardowy rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy (wymagane
najmniejsze wpływy),
b) rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy dla osób zamo niejszych
(wymagane rednie wpływy),
c) rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy dla VIP-ów (wymagane du e
wpływy).
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz dno ciowych...
79
Nast pnie przy wykorzystaniu iteracyjnego algorytmu klasyfikacji rozmytej
nadano ka demu rachunkowi stopie przynale no ci do jednej z grup. Dane te
przedstawiono w tabeli 1.
Tabela 1
Przynale no kont bankowych do grup ze wzgl du na minimalne wpływy
Bank i konto
(wymagane minimalne wpływy)
1
Bank Pekao S.A. „Plus” (1800)
Bank Pekao S.A. „Standard” (500)
Bank Pekao S.A. „VIP” (5000)
BG" „Integrum” (1)
BIG Bank Gda! ski „ROR” (250)
BPH PBK „Sezam” (100)
BPH PBK „Srebrny Sezam” (2500)
BPH PBK „Złoty Sezam” (10000)
BZ WBK „Konto24 Plus” (1)
BZ WBK „Presti ” (5000)
Citibank „CitiGold” (1000)
Citibank „CitiKonto” (100)
ING Bank # l$ ski „Komfort” (2000)
ING Bank # l$ ski „Presti ” (5000)
ING Bank # l$ ski „Standard” (1)
Invest Bank „Komfort“ (800)
Invest Bank “Start” (50)
Kredyt Bank „Ekstrakonto” (500)
Kredyt Bank „Profit” (1000)
Kredyt Bank „Elita” (10000)
LG Petro Bank „Gold” (5000)
LG Petro Bank „Silver” (2000)
LG Petro Bank „Standard” (500)
Lukas Bank „Standard” (1)
mBank „eKonto” (1)
Millennium „Millepensja” (1300)
Millennium „Premium” (5000)
Stopie! przyna- Stopie! przy- Stopie! przynale no ci do
nale no ci do le no ci do
I grupy
II grupy
III grupy
2
0,029
0,975
0,045
0,983
1,000
0,993
0,035
0,114
0,983
0,045
0,323
0,993
0,002
0,045
0,983
0,154
0,989
0,975
0,322
0,114
0,045
0,002
0,975
0,983
0,983
0,346
0,045
3
0,967
0,023
0,119
0,015
0,000
0,006
0,951
0,172
0,015
0,119
0,662
0,006
0,998
0,119
0,015
0,837
0,010
0,023
0,664
0,172
0,119
0,998
0,023
0,015
0,015
0,638
0,119
4
0,004
0,002
0,836
0,002
0,000
0,001
0,014
0,714
0,002
0,836
0,014
0,001
0,000
0,836
0,002
0,009
0,001
0,002
0,014
0,714
0,836
0,000
0,002
0,002
0,002
0,016
0,836
80
%
Stanisław Flak, Piotr Obidzi ski
1
Millennium „Unikonto” (1)
PKO BP „Superkonto” (1)
PKO BP „Złote Konto” (6000)
Raiffeisen Bank „Standard“ (1)
Raiffeisen Bank „Lokacyjne”
(1000)
2
0,983
0,983
0,000
0,983
3
0,015
0,015
0,001
0,015
4
0,002
0,002
0,999
0,002
0,322
0,664
0,014
ródło: opracowanie własne na podstawie danych poszczególnych banków.
Na tej podstawie rachunki podzielono na trzy grupy:
a) standardowy rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy – minimalne
wpływy kształtuj ce si w przedziale od 0 do 799 zł;
b) rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy dla osób zamo niejszych –
minimalne wpływy kształtuj ce si na poziomie od 800 do 5000 zł;
c) rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy dla VIP-ów – minimalne
wpływy kształtuj ce si na poziomie 5000 zł i wi cej.
Istot zastosowania algorytmu klasyfikacji rozmytej było pogrupowanie
rachunków na trzy klasy. Na podstawie wyników otrzymanych z algorytmu
wywnioskowano, jakie wielko ci minimalnych wpływów rozdzielaj poszczególne grupy. Zastosowanie algorytmu dało podstaw do sposobu tego podziału.
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz dno ciowych...
81
Tabela 2
Lp.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
Segmentacja rynku rachunków ze wzgl du na minimalne wpływy
Konto standardowe Konto dla zamo niej- Konto VIP (miniBank
(minimalna wpłata
szych (minimalna
malna wpłata 5000
1–799 pln)
wpłata 800–4999 pln)
pln i wi cej)
PKO SA
EUROKONTO PLUS EUROKONTO VIP
STANDARD (500)*
(1800)
(5000)
KONTO24 PREBZ WBK
KONTO24 (1)
–
STI" (5000)
S.A.
BG"
INTEGRUM (1)
–
–
BIG Bank
ROR (250)
–
–
Gda! ski SA
BPH PBK
KONTO BPH
KONTO SREBRNY ZŁOTY SEZAM (10
000)
SEZAM (100)
(2500)
Citibank
CITIKONTO (100) CITIGOLD (1000)
–
KONTO Z LWEM
KONTO Z LWEM KONTO Z LWEM
ING Bank
# l$ ski SA
STANDARD (1)
KOMFORT (2000)
PRESTI" (5000)
Invest Bank INVEST KONTO
INVEST KONTO
–
START (50)
KOMFORT (800)
Kredyt
EKSTRAKONTO
EKSTRAKONTO
EKSTRAKONTO
Bank SA
(500)
PROFIT (1000)
ELITA (10000)
LG Petro
LG KONTO STAN- LG KONTO SILVER LG KONTO GOLD
Bank
DARD (500)
(2000)
(5000)
Lukas Bank
STANDARD (1)
–
–
SA
mBank
eKONTO (1)
–
–
Millennium
MILLEPENSJA
UNIKONTO PREUNIKONTO (1)
(1300)
MIUM (5000)
PKO BP
ZŁOTE KONTO
SUPERKONTO (1)
–
SA
(6000)
Raiffeisen KONTO OSOBISTE KONTO LOKACYJ–
Bank
STANDARD (1)
NE (1000 )
* W nawiasach podano dokładne kwoty minimalnych wpłat wymaganych przez banki.
%
ródło: opracowanie własne na podstawie danych poszczególnych banków.
2. CECHY DECYDUJ CE O KOSZTACH I KORZY& CIACH ZWI ZANYCH
Z POSIADANIEM RACHUNKU BANKOWEGO
Na polskim rynku funkcjonuje obecnie wiele banków oferuj cych po kilka
rodzajów kont osobistych. W tej sytuacji wybór wła ciwego konta wymaga
szczegółowego przeanalizowania ofert poszczególnych banków. Szczególn
Stanisław Flak, Piotr Obidzi ski
82
uwag nale y zwróci na koszty i korzy ci zwi zane z posiadaniem danego
rachunku, czyli mi dzy innymi na:
– wymagane minimalne wpływy.
– opłaty za prowadzenie rachunku,
– oprocentowanie wkładów,
– cz sto kapitalizacji,
– opłaty za zlecenia stałe i przelewy,
– oferowane karty debetowo-bankomatowe, płatniczo-kredytowe, kredytowe itp.,
– wysoko przyznawanego debetu i jego oprocentowanie,
– liczb oddziałów i bankomatów z mo liwo ci bezprowizyjnego wypłacania gotówki.
Wielo czynników, które nale y wzi pod uwag przy wyborze wła ciwego
konta, sprawia, e zasadne wydaje si u ycie metod taksonomicznych do analizy i klasyfikacji rachunków oferowanych przez banki. W tabeli 3 przedstawiono omawiane cechy w pierwszej grupie. Podobne tabele mo na przedstawi dla
pozostałych grup.
Tabela 3
7
1,00
3,00
1,50
M 1034
Oprocentowanie
wkładów (%)
Cz sto kapitalizacji
Liczba bankomatów
6
'
8
9
Oprocentowanie
debetu (%)
500 6,00
5
()
Kwota debetu (zł)
4
Opłata za zlecenia
jednorazowe (zł)
3
Opłata za zlecenia
stałe (zł)
1
2
Bank Pekao Eurokonto
S.A.
Standard
Bank Zachodni
Konto24 Plus
WBK
BG"
INTEGRUM
BIG Bank
ROR
Gda! ski
Konto BPH
BPH PBK
Sezam
Citibank CitiKonto
Minimalne wpływy
(zł)
Opłata za prowadzenie (zł)
Nazwa konta
Bank
Konta standardowe o minimalnej wpłacie od 1 do 799 zł
10
11
300
26,33
1
6,00
1,50
4,00
2,00
M
565
–
–
1
3,00
0,70
5,00
2,75
K
410
500
17,25
250 2,50
1,00
2,50
0,95
M
207 WW* 24,40
100 4,00
0,00
4,50
2,02
K
710 WW* 18,88
100 4,00
2,00
3,00
2,00
M
650
–
–
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz dno ciowych...
1
2
3
4
Konto
ING Bank
z Lwem
1
4,00
# l$ ski
Standard
Invest-Konto
Invest Bank
50 0,00
START
Kredyt
EKSTRA500 3,50
Bank
KONTO S
LG Petro LG Konto
500 2,00
Bank
Standard
Lukas Bank Standard
1
2,50
mBank
eKonto
Millennium Unikonto
SUPERPKO BP
KONTO
Raiffeisen Konto osobiBank
ste Standard
83
5
6
7
8
9
10
11
0,00
3,00
2,00
M
461 WW* 16,50
0,50
2,00
3,00
K
70
1,00
3,00
5,00
K
456
500
24,38
1,00
3,00
4,50
K
16
200
23,00
2,00
2,00
5,00
K
565 WW* 20,90
650 WW* 22,00
149
–
–
WW* 23,00
1
1
0,00
2,00
0,00
2,00
0,00
2,00
7,00
0,20
M
M
1
3,00
0,00
2,00
1,80
M 1289 WW* 19,90
1
10,00 0,00
0,00
2,80
M
6
–
–
* WW – w wysoko ci wpływów
%
ródło: opracowanie własne na podstawie danych poszczególnych banków.
Opisane cechy maj charakter stymulant b d* destymulant. Na potrzeby
algorytmu wszystkie cechy o charakterze destymulant zostały zamienione na
stymulanty za pomoc wzoru:
X k = (− 1) ⋅ Yk , k = 1,2,3, ... ,
dla cech
− opłata za prowadzenie konta,
− opłata za zlecenia stałe,
− opłata za przelewy,
oraz
X k = 1 ⋅ Yk ,
dla cechy oprocentowanie debetu,
gdzie:
Yk – destymulanta,
X k – stymulanta.
k = 1,2,3, ...
Stanisław Flak, Piotr Obidzi ski
84
3.
METODY WYKORZYSTANE PRZY OBLICZENIACH
3.1.
Taksonomiczny miernik rozwoju (TMR)
Zastosowano metod taksonomicznego miernika rozwoju, który syntetycznie oceni ka dy rachunek oszcz dno ciowo-rozliczeniowy. Zmienne syntetyczne do porz dkowania wielowymiarowych obiektów społeczno-gospodarczych po raz pierwszy zaproponował Z. Hellwig1. Kolumny macierzy X to
cechy obiektów ustawionych w wierszach. Aby cechy były porównywalne,
dokonano standaryzacji przez przekształcenie macierzy obserwacji X w macierz Z :
0
. x11 x12
.
1 x22
1
X = . x21
/
xn1 xn 2
... x1m
...1 x21 m
... xnm
7
-
5 z11 z12
5 z z 22
8
8
Z = 5 21
6
z n1 z n 2
+
,
+
+,
4
... z1m 2
...8 z 28 m 2
2,
3
... znm
za pomoc9 wzoru:
z ij =
xij − x j
sj
,
gdzie:
i = 1, 2, ..., m – obiekty,
j = 1, 2, ..., n – cechy,
xj =
1
n
sj =
∑x
n
ij
,
i =1
1
n
∑ (x
n
i =1
ij
2
− xj) .
Po standaryzacji wyznaczono punkt wzorcowy przez wybranie najwi : kszych
warto ; ci poszczególnych cech po wszystkich obiektach:
1
Por. [1]; [4].
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz < dno= ciowych...
85
{ }
z *j = max i z j .
Nast : pnie obliczono odległo ; ci od punktu wzorcowego, tworz> c macierz D
o wyrazach:
di =
1
m
∑z
m
j =1
ij
− z *j ,
gdzie m – liczba cech diagnostycznych.
Na koniec policzono warto ; ci TMR według wzoru:
TMRi =
di
,
Q
gdzie:
Q = d + aS d – norma zmiennej syntetycznej,
a – dowolna liczba dodatnia, któr > ustala si : tak, aby warto ; ci TMRi mie; ciły si : w przedziale (0,1),
d – warto ;? ; rednia z wyliczonych odległo ; ci,
Sd – odchylenie standardowe odległo ; ci.
3.2.
Algorytm klasyfikacji rozmytej
Do klasyfikacji rachunków bankowych na rozł> czne grupy u@ yto iteracyjnego algorytmu klasyfikacji rozmytej2 opartego na teorii zbiorów rozmytych3. Istot > zastosowania teorii zbiorów rozmytych do grupowania elementów jest podział danych z próby na pewne grupy w taki sposób, aby elementy
nale@> ce do tej samej grupy były ze sob> bardziej „ zwi > zane” ni@ elementy
nale@> ce do ró@ nych grup (klas). Zwi > zanie to mo@ na te@ nazwa? podobieA stwem elementów. Ogólnie mo@ na powiedzie ? , @ e chcemy, aby elementy w
jednej grupie były ze sob> w relacji podobieA stwa.
2
3
Por. [2].
Por. [3].
86
Stanisław Flak, Piotr ObidziB ski
Algorytm klasyfikacji rozmytej wymaga znajomo ; ci m-wymiarowych
obserwacji (w tym przypadku s > to dane dotycz> ce minimalnych wpływów na
konto oraz koszty zleceA stałych i jednorazowych w poszczególnych bankach),
ustalenia liczby rozmytych klas przynale@ no ; ci i nadania pocz> tkowych stopni
przynale@ no ; ci.
4.
WYKORZYSTANIE TMR DO KLASYFIKACJI RACHUNKÓW W POSZCZEGÓLNYCH GRUPACH
Opisane rachunki oszcz: dno ; ciowo-rozliczeniowe w poszczególnych bankach s > obiektami, a cechy decyduj > ce o kosztach i korzy ; ciach – cechami.
Mamy zatem 3 grupy obiektów, a ka@ dy obiekt jest charakteryzowany przez 8
cech. Dokonamy osobnej klasyfikacji rachunków oszcz: dno ; ciowo-rozliczeniowych w ka@ dej z trzech grup.
Grupa 1. Konta standardowe o minimalnej wpłacie od 1 do 799 zł.
1. Dla rachunków, na których banki nie udost: pniaj > debetu, za warto ;C? cechy „ kwota debetu” przyj : to 0, natomiast za warto ;? cechy „ oprocentowanie
debetu” – oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego b > dD , gdy bank go nie
udziela, oprocentowanie karty kredytowej.
2. Gdy bank umo@ liwia korzystanie z debetu w ramach rachunku w kwocie
nie wi: kszej ni@ 500 zł, za warto ;C? cechy „ kwota debetu” przyj : to 1.
3. Gdy bank umo@ liwia korzystanie z debetu w ramach rachunku, w wysoko ; ci ; rednich miesi : cznych wpływów, za warto ;? cechy „ kwota debetu” przyj : to 2.
Dla ułatwienia interpretacji zmieniono kierunek preferencji miary, odejmuj > c
od jedno ; ci poszczególne warto ; ci TMR.
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz < dno= ciowych...
87
Tabela 4
Warto E ci TMR dla poszczególnych banków
Lp
Bank
1-TMR
J
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
Mbank
PKO BP
ING Bank F l G ski SA
Lukas Bank SA
Kredyt Bank SA
Invest Bank SA
Bank Pekao SA
BPH PBK
LG Petro Bank
BIG Bank GdaH ski
Millennium
BGI
Raiffeisen Bank
Citibank
BZ WBK
0,527
0,389
0,289
0,285
0,256
0,233
0,207
0,194
0,187
0,185
0,152
0,147
0,145
0,144
0,066
ródło: opracowanie własne.
GRUPA 2. Konta dla zamoK niejszych o minimalnej wpłacie od 800 do
4999 zł.
1. Warto ;C? cech przyj : to jak dla pierwszej grupy.
2. Gdy bank umo@ liwia korzystanie z debetu w ramach rachunku w kwocie
nie wi : kszej ni@ wymagane minimalne wpływy, za warto ;? cechy „ kwota debetu” przyj : to 1.
3. Gdy bank umo@ liwia korzystanie z debetu w ramach rachunku w wysoko; ci ; rednich miesi : cznych wpływów, za warto ;? cechy „ kwota debetu” przyj : to
2.
Stanisław Flak, Piotr ObidziB ski
88
Tabela 5
J
Warto E ci TMR dla poszczególnych banków
Lp
Bank
1-TMR
1. ING Bank F lG ski SA
0,399
2. BPH PBK
0,297
3. Bank Pekao SA
0,255
4. Kredyt Bank SA
0,222
5. Raiffeisen Bank
0,203
6. LG PetroBank
0,186
7. Invest Bank
0,165
8. Citibank
0,137
9. Millennium
0,024
ródło: opracowanie własne.
GRUPA 3. Konta dla VIP-ów o minimalnej wpłacie 5000 zł.
Warto ; ci cech przyj : to takie same, jak w drugiej grupie.
Tabela 6
Warto E ci TMR dla poszczególnych banków
Lp.
Bank
1-TMR
1. PKO BP
J
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
ING Bank F l G ski SA
Bank Pekao SA
Kredyt Bank SA
BPH PBK
LG Petro Bank
BZ WBK
Millennium
0,525
0,371
0,338
0,276
0,276
0,205
0,153
0,077
ródło: opracowanie własne.
WNIOSKI
W przeprowadzonej analizie na szczególn> uwag: zasługuje uplasowanie
si : ING Banku L l > skiego SA w pierwszej trójce rankingów zarówno kont
Rating rachunków rozliczeniowo-oszcz < dno= ciowych...
89
„ standardowych” jak i „ dla zamo@ niejszych” oraz dla tak zwanych Vip-ów.
Bank ten dokonał segmentacji rynku i dla ka@ dego segmentu zaproponował
konkurencyjny produkt. Warto tak@ e zauwa@ y? , @ e w ogólnym rankingu kont
wszystkie analizowane rachunki ING Banku L l > skiego SA plasuj > si : w pierwszej dziesi > tce. Podobnie jest w banku PKO BP SA. Tu jednak nale@ y zauwa@ y? , nie oferuje on rachunku grupie tak zwanych „ zamo@ niejszych” Interesuj > ca
jest tak@ e wysoka pozycja internetowego banku mBank, b: d > cego bankowo ; ci >
detaliczn> BRE Banku SA. Banki internetowe obni@ aj > swoje koszty utrzymania, zatrudniaj > c niewielu pracowników oraz nie otwieraj > c oddziałów, których
działalno ;C? jest kosztowna. Dzi : ki temu banki internetowe notuj > du@ e wkłady,
które s > jednocze ; nie finansowym zapleczem dla kredytów udzielanych przez
macierzyste banki. Niestety, nale@ y zauwa@ y? , @ e banki internetowe po okresie
promocji cenowej zaczynaj > wprowadza? pewne opłaty. Na przykład mBank od
1 wrze ; nia 2002 roku b: dzie pobierał opłat : w wysoko ; ci 36 zł za wydanie
karty Visa Electron dla wła ; cicieli rachunków eMAX.
Na szczególn > uwag: zasługuje warto ; ci wskaD nika 1-TMR, które dla prawie wszystkich banków (poza powy@ ej wymienionymi) mieszcz> si : w przedziale od 0 do 0,4 i s > bardzo do siebie zbli@ one. Mamy wi : c spore oddalenie
analizowanych rachunków od wyznaczonego punktu wzorcowego. Oznacza to,
@ e bankom ci :@ ko konkurowa ? ze sob> . Przyci > gaj > one klientów zró@ nicowanymi opłatami za ró@ ne usługi, jednak cało ; ciowo nie ró@ ni > si : znacznie mi: dzy sob> .
LITERATURA
1.
Hellwig Z.: Zastosowanie metody taksonomicznej do typologicznego podziału krajów ze wzgl < du na poziom ich rozwoju oraz zasoby i struktur < wykwalifikowanych
kadr. „ PrzeglG d Statystyczny” 1968, nr 4.
2.
Interdyscyplinarne Wykorzystanie Metod Ilo= ciowych. Red. M. GaziH ska. Materiały
z konferencji zorganizowanej przez Koło Naukowe Metod Ilo E ciowych działaj G ce
przy Katedrze Ekonometrii i Statystyki Uniwersytetu SzczeciH skiego. Szczecin
2002.
3.
Ostasiewicz W.: Zastosowanie zbiorów rozmytych w ekonomii. PWN, Warszawa
1986.
Stanisław Flak, Piotr ObidziB ski
90
4.
TarczyH ski W.: Metody ilo= ciowe w analizie otoczenia przedsi < biorstwa. Szczecin
1995.
RATING OF PERSONAL BANK ACCOUNTS BY MEANS OF
THE TAXONOMIC MEASURE OF DEVELOPMENT
Summary
The article indicates possibilities of application of traditional classification methods to classify objects in the economics. In the introduction the authors important social
meaning of personal bank account as the basic bank product. Sections I–IV present
rating of bank accounts by means of the taxonomic measure of development. The last
section presents the authors’ conclusions referring to the bank sector in Poland.
Translated by Piotr ObidziB ski